Сервис пока в бете, но рекомендую посмотреть http://www.4konverta.com – там идея реализована даже лучше, чем я описал в статье.

У жены з/п более-менее постоянная, у меня колеблется.
Решили жить на з/п жены, а моё откладывать, чтобы не пересчитывать каждый раз конверты.
Разбили по формуле, получилось примерно по 100 р. на человека в день. Округлили до 100, чтобы не заморачиваться, получилось 1400 в неделю. Накинули 100 р. «на выходные» до 1500 р. Остальное – фиксированная сумма 10000 р. на «большие» расходы типа жилья (тоже стоимость колеблется каждый месяц), телефона, поездок, одежды. Для оплаты учёбы жены, разового лечения зубов используется сумма сверх месячной, из накоплений.

Решили неделю начинать строго с понедельника, тогда в выходные тратить сэкономленное приятней.
В выходные, если идти с утра, а не к вечеру, кино дешевле

Теперь в день уходит 10 р. на проезд в одну сторону, остальное после работы на еду. Еду беру часто из дому. Иногда нечасто на работе беру кое-что по мелочи, поэтому в день денег уходит не так много.
В итоге тратиться стало намного меньше. Уже знаешь, если купишь какую-то фигню, на что-то полезное не останется денег.

Спасибо, Макс! Эксперимент только начинаем, но уже нравится! А то раньше деньги уходили непонятно куда, а накоплять и считать чеки ни за что бы не начали

– А давай вот это купим!
– Ты что, у нас только 7 рублей осталось на сегодня
– Ни и что, завтрашнее потратим
– Да ты что, нельзя ведь. Вот завтра и потратим!

Единственная проблема: после крупных возлияний вспомнить сколько пропил нереально. Выход: считаю сколько должно остаться, вычитаю сколько реально осталось, получаю сколько пропил.

По поводу инвестиций: плачу сначала себе. Всё остальное потом.

А выносливость тренируется отдельно, очень полезное вложение времени. тренированный организм не убивается так за обычный рабочий день как нетренированный. Когда есть силы не надо так волю напрягать чтобы что-то сделать вечером.

1. Каждый вечер вспомнить о том, что нужно записать траты. Просто вспомнить об этом. Не сразу, когда работает рефлекс, а в какое-то отвлеченное время, причем каждый раз разное (у меня по крайней мере все вечера по-разному и часто непредсказуемо), напоминалку так просто не поставишь.
2. И при этом вспомнить все траты и сколько реально было потрачено, с учетом того что далеко не везде дают чек.
3. Часто бывает с работы приходишь в таком состоянии, что уже все похрен. Плюх и спать. А на утро ползком на кухню, откусить что-то и на работу побыстрее. И как тут запишешь?

Куда проще положиться на рефлекс.

(Я не спорю, что многие люди несправедливо считают, что “да я НЕ ХОЧУ знать сколько денег я трачу, мне страшно!” )

В общем, по предмету спора у нас довольно разные мнения, поэтому предлагаю ограничиться общей фразой “время покажет”.

Тут фишка именно в рефлексе внесения каждого расхода, сразу, моментально. Вспомнить вечером что куда тратилось чтобы это занести куда бы то ни было просто нереально, пожалуй при такой феноменальной памяти и персональная бухгалтерия не шибка нужна Вобщем это легко и просто (это только кажется что нужна какая-то супердисциплина — на самом деле тут психологический потолок, но он бумажный и легко протыкается, достаточно попробовать, рефлекс великая штука). Только не нужно окружающим афишировать, потому что большинство людей реагирует с ужасом, типичная реакция это “да я НЕ ХОЧУ знать сколько денег я трачу, мне страшно!!!” (факт, несколько раз такое слышал от знакомых когда показывал им как устроена моя персональная бухгалтерия). И как только этот рефлекс начинает работать, все остальное происходит само, автоматически.

Собственно говоря я долгое время обдумывал идею стартапа на базе следующего:

1. Делаем java приложение для телефонов, по функционалу хотя бы на 60% приближающееся к Ultrasoft money. Обязательное условие простота внесения очередной траты за минимум нажатий кнопок.
2. Распространяем его двумя путями: а) бесплатно и б) в комплекте с умной книжкой как вести персональные финансы, завязаной на это приложение
3. Делаем в приложении фичу синхронизации на сервер компании
4. На сервере компании делаем мощную веб-интерфейсину с хорошим функционалом, чтобы переплюнуть ms money (что во многих отношениях несложно)
5. Делаем на сервере фичу парсера почтовых уведомлений о транзакциях по кредитным картам, таким образом такие траты будут заполнятся автоматом (хотя категоризация все равно нужна, но это детали)
5.а. То же самое только парсер в самом приложении, парсить sms-уведомления, т.к. не все кто уведомляет делают это по e-mail, у некоторых банков только sms
6. Монетизируемся путем ежегодного сбора небольших денег за пользование сервером. Удерживаем пользователей созданием community и добавлением желаемых пользователями сервисов, держа руку на пульсе.

Но тут два момента:

1. Технический. До сих пор мобильные платформы фрагментированы так, что разработка работоспособного на большинстве телефонов приложения может влететь в очень большую трату ресурсов. После долгой возни с MIDP и CLDC еще дольше разговаривал исключительно матом. И как такое дерьмо могло появиться в XXI веке…

2. Частный. На плечах у меня висит ипотека и нырнуть в это не имея гарантированного источника доходов трудно, да и специализация у меня по Cisco и Unixам всю жизнь почти…

А конверты – это абстрактная концепция. Я, например, деньги в конверты не кладу (ибо пользуюсь пластиковыми картами), но учитываю деньги всё равно таким образом. (правда, пользуюсь онлайн-системой)

1. Palm c установленным Ultrasoft money
2. Некоторое усилие по настройке программы и расписыванию в ней бюджета
3. Рефлекс по записи ЛЮБОГО расхода в КПК. Это очень просто на самом деле — много лет назад я его выработал еще когда у меня был Palm m105. Программы менялись, КПК менялись (сейчас у меня Treo 650, совместивший в себе и телефон и КПК) но основной принцип очень прост — рефлекторно занести расход, как только он произошел. Не нужно о нем вообще думать, хотя Ultrasoft money покажет если произошел выход за пределы бюджета. Нужен именно рефлекс, и потрудиться неделю-другую его выработать ничего не стоит, главное всегда иметь при себе КПК.

Это куда гибче и удобнее конвертов, в которые приходится класть нал (а поди учти в конвертах все счета и переводы со счета на счет, выплаты по ипотеке и прочее). Что, в конверты класть листочки с суммами на счете? Или вести журнал операций?

Все давно очень хорошо автоматизировано.

А сам по себе факт записи расходов (даже если они анализируются хорошо если раз в три-четыре месяца) резко сокращает траты. В свое время я сократил свои расходы ровно в два раза.

Как это сделать так, чтобы не было обидно – скоро напишу.

“Сначала платить себе.” – очень важно.
Именно так. Важно в начале месяца отложить в разные конверты деньги (банки, пифы, под подушку – не так важно) и ни в коем случае к ним не прикасаться никогда. А на оставшиеся деньги жить. Можно их разделять на 4 конверта на 4 недели или еще как то. Но Важно именно не откладывать что останется, а сначала откладывать, а жить на то, что останется.

Тут в посте об этом и написано, но несколько другими словами, поэтому немного акцентировал внимание. По-моему это важно. Для меня по крайней мере когда это осознал было очень важно, может кому-то еще пригодится.

По планированию у меня всё не так жестко, но положить малость в ПИФ хватает. Правда, сейчас, наблюдая за камнеобразным падением индексов, испытываю просто панические устремления забрать всё, что осталось и хотя бы зафиксировать текущий убыток. Терплю из последних.

“Я не живу на фиксированную зарплату, но почему-то могу жить по этому правилу. Достаточно рассчитывать на 2 основных источника дохода, а остальные полученные деньги инвестировать полностью. А через год-два можно начать брать проценты с инвестиций, если денег не хватает.”

Макс, в яблочко. Самый оптимальный путь. Я живу так же, причем деньги с научной деятельности проживаются, а деньги с управления проектами, вложений, рекламы и публикаций проходят через банки сразу на счета ПИФов и на счет для поддержки хороших идей – буде такие появятся То, что они не проходят через руки – самый большой плюс системы. Наверное, можно посоветовать наладить так свою жизнь всем.

Плюс правило 4 конвертов (ака Распределение трат) – и тогда система становится практически абсолютно контролируемой.

Спасибо, Макс. Очень полезные мысли.