Финансовое мошенничество - уголовно наказуемые действия в сфере денежного обращения, такие как … получение незаконной прибыли от … взыскания завышенных процентов по операциям кредитования, страхования, …

Определение

Спасибо всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными учреждениями. Как я и предполагал, способы, которыми “кидают” потребителей, очень похожи на зарубежные, но имеют свою специфику (которая уже начала изменяться в положительную сторону благодаря более сильному государственному регулированию рынка кредитования, но ещё не дошла до “точки справедливости”).

Известно, что потребительские кредиты рекламируются банками и продавцами как способ быстрее получить желаемый товар. Тем не менее, недобросовестные финансовые учреждения активно поощряют своих сотрудников использовать методику “наживи и подсеки”: рекламируются одни услуги, а путём нехитрых манипуляций с сознанием потребителя, предоставляются другие.

Самый известный пример подобной манипуляции используется при выдаче автокредитов (и прочих кредитов на большие суммы и, как следствие, на более-менее длительный срок): допустим, покупатель берёт кредит на 4 года с ежемесячными выплатами в 500 долларов. Банки знают, что многие люди имеют тенденцию брать кредиты на большую сумму, чем они могут позволить себе выплачивать, поэтому клерк предлагает покупателю более “добрый” вариант: меньший платёж ($440), но на протяжении более долгого срока (скажем, 5 лет, хотя и 7 лет - не что-то невозможное). Этот подход очень хорошо действует на людей, кого интересует внешняя сторона кредита (ежемесячный платёж), а не внутренняя (сколько денег переплачивается и по какой ставке), - но вредит их карману. (Ставка долгосрочного кредита повышается со временем, чтобы банк мог минимизировать эффект инфляции.)

Потребительские кредиты во всех странах имеют элемент неожиданности для покупателей, но неожиданности у жителей СНГ иные, нежели чем, скажем, в США или Австралии. Допустим, насмотревшись рекламы “10% годовых” Василий Пупкин решил приобрести в кредит телевизор за $2000 и решил взять в долг на месте, т.е. в офисе продавца. В зависимости от чистоплотности продавца и кредитора, Василий должен будет заплатить комбинацию из следующих поборов:

• Собственно первоначальный взнос (на остаток берётся кредит) - тут всё честно. Допустим, Василий платит $200 из своего кармана, а на оставшиеся $1800 берёт кредит на год.
• Платёж банку за выдачу кредита - сразу при получении кредита. Примерно 1%, т.е. $20
• Если вдруг часть кредита можно снять наличными, то есть грабительская комиссия за снятие денег (до 7%). Работает это так: при получении кредитной линии бесплатно или не очень потребителю может даваться кредитная карта (настоящая кредитная, т.е. где можно залезть в минус). После этого потребитель может либо расплатиться этой картой в магазине (далеко не все магазины это позволяют сделать), либо снять деньги (а снятие денег с кредитной карты - это первое “ни-ни” для любого пользователя кредитной карты, ибо это называется cash advance и карается дикими процентами). 7% от $1800 - это $126 - деньги, которые Василий заплатит за возможность заплатить магазину.

Теперь каждый месяц Василий должен будет платить:

• Банку за обслуживание кредита. В порядочном обществе брать такие платежи некрасиво. Особенно когда платёж за обслуживание - это процент от всей суммы долга. Порой платёж за обслуживание выше рекламируемых процентов по кредиту. Варьируется от 0% до 3% в месяц, т.е. в данном случае - от $0 до $54 в месяц (!).
• Банку за осуществление платежа по кредиту. Например, 1% от суммы платежа. Т.е. потребитель должен платить за право заплатить. Полнейшее хамство, если не существует бесплатного способа сделать то же самое. В нашем случае - $18. Встречаются банки, устанавливающие минимальный размер комиссии за осуществление платежа.
• Страховой компании (подозрительно близкой к банку) за страхование кредита. Это норма для ипотечных кредитов, но полнейшее хамство в случае потребительского кредита. Встречаются клинические случаи, когда такие “страховые” выплаты составляют до 15% годовых.

А если Василий решит слезть с “кредитной иглы”:

• Штраф за досрочное погашение кредита. К сожалению, вполне легально и повсеместно (т.е. и в Штатах, и в Австралии и в прочих странах, где я ещё не жил) распространено. Многие кредиты не предполагают досрочное погашение в принципе. Размер варьируется от банка к банку.

Если у Василия по какой-то причине дела идут не очень, или он просто очень забывчивый человек:

• Штраф за просроченный платёж. На Западе подобные штрафы составляют очень значительную часть доходов банков. Размер штрафа варьируется от банка к банку, но очень стимулирует больше про платежи не забывать. Тем не менее, банку выгодно, если потребитель забывает заплатить вовремя. Поэтому банки идут на уловки: если банк должен получить деньги, скажем, 30 числа каждого месяца, то часто бывает, что платёж нужно осуществить за 3-5 дней до этого срока, потому что платёж считается осуществлённым тогда, когда банк получает деньги, а не когда потребитель перечисляет деньги. При таких правилах огромное поле для махинаций и обмана. Исключительное хамство со стороны банка - рассчитывать штраф исходя из размера всего кредита (но встречается редко).

Следует также помнить, что:

• Магазин, предоставивший кредит (от лица банка) на какой-то товар, выигрывает дважды: от собственно продажи товара и от части процентов, которыми делится с ним банк. Порой проценты от кредита могут быть более интересными магазину, чем собственно продажа товара (например, когда на уценённый товар берётся кредит).

Выводы:

• Большинство потребительских кредитов - это узаконенное мошенничество. За мелким шрифтом и сносками в контракте скрываются вещи, зная которые, мало кто бы согласился брать кредит вообще. Состояние рынка потребительских кредитов в СНГ в настоящее время напоминает “Дикий Запад”.
• Не делайте спонтанных крупных покупок - ни за наличные, ни в кредит. Это ваши деньги, и каждая такая покупка ослабляет ваш финансовый потенциал.
• Такое состояние вещей будет длиться до тех пор, пока не появятся уважаемые агентства (обязательно больше двух, чтобы обеспечить взвешенность оценок) по сбору и ведению кредитных историй граждан. Такие агентства могут пролить свет на кредитоспособность людей, и банкам придётся изыскивать новые способы оправдывания своих высоких эффективных процентных ставок.
• Требуйте с банка раскрытия эффективной процентной ставки. Не берите кредит, если вам отказывают в предоставлении этой информации. Принимайте решения о кредите именно на основе этой процентной ставки, а не на основе заявления банка о том, что “кредит от 10% годовых”.
• Поскольку подсознательно решение о том, брать кредит или нет, принимается потребителем до того, как он(а) узнаёт реальную ставку, то нужно определить для себя, какую сумму переплаты можно вытерпеть. Разумный в финансовом плане человек всегда скажет “нет” предложению, выходящему за рамки оговоренного бюджета.

Благодарности:

• спасибо за отклики всем читателям блога kraynov.com, особенно: cosmichorror, koska, paulus, Сир Йожег, Michael, Back Door Man.

Ссылки по теме: информация о личных финансах, которую вы можете передать друзьям и знакомым и изменить мир.

Наши каратисты уверенными шагами идут к чёрным поясам. Сегодня полдня было потрачено на сдачу очередных экзаменов уже на синие пояса. (Потом будут коричневые, красные, фиолетовые и чёрные - суммарно ещё пару лет.)

Долгие старания и упорство дали свои плоды: и Стив, и Марина смогли доказать, что умеют махать руками и ногами (а Марине нужно было биться пять раундов против таких же бедолаг), что умеют падать, прыгать, стрелять и т.п… Стив отделался легко, а вот Марина пару раз схлопотала по организму и по челюсти, после чего наш дом наконец-то погрузился в тишину (правда, ненадолго). Марине это мероприятие понравилось настолько, что она решила продолжать свои эксперименты, получать по различным частям тела, но попутно научиться стучать по репам окружающим. Ну а я в срочном порядке записываюсь на курсы медбратов

Новая подборка интересностей из Сети.

•  2008-03-26. Михаил Груздев. Как не поддаться на магию лёгких потребительских кредитов? Михаил приводит наглядный пример из жизни людей, которые, будучи вечно неуверенными, совершают легко избегаемые финансовые ошибки. Также он верно пишет про необходимость приоритизации финансовых целей и определения очерёдности покупок. Автор совершенно точно замечает, что “Только, пожалуйста, не забывайте ещё одно «золотое» правило. Никогда не берите новый кредит, если не выплачен старый!“.
• 2008-03-27. Сергей Жуковский. Секс, женщины, автомобили и… бизнес. Очень милое повествование про нестандартный вариант двухшаговых продаж, когда подержанные автомобили рекламировались в секс-шопах, специально для этого открытых. Мир однозначно имеет шанс, когда за работу берутся такие умельцы.
• 2008-03-28. Артур Вельф. Важность нюансов при копировании успешных маркетинговых акций в интернет-сообществах. Артур рассказывает про Hugh MacLeod, который талантливо рекламировал южноафриканское вино Stormhoek через блоги, для чего безвозмездно отсылал британским блоггерам по бутылке вина с этикеткой, содержащей адрес блога получателя. Но этот же пример, будучи перенесённым на российскую землю, вряд ли сработает для брэнда “Косогоров Самогон”. Почему? Артур даёт ответ в своей (как всегда) интересной статье.
• 2008-03-28. Алексей Глазков. VC: Cow or King. Не обращайте внимание на непонятный заголовок. Алексей наконец-то перешёл от слов к практике и начал заниматься работами по открытию виртуального офиса для людей, работающих вместе (coworkers). Поскольку сама концепция в настоящее время не очень распространена, публика требует дозы образования - кому подходит совместная работа, а кому лучше работать в полноценном офисе. Если Алексей захочет, я с удовольствием напишу свои мысли про его реализацию coworking.
• 2008-03-30. Nick Cherry. Мысли вслух. Ник задаётся вопросом, когда же можно брать кредит и когда лучше повременить. Здравые мысли, очень тесно перекликающися с моими мыслями на эту же тему. Я не совсем согласен с тем, что “если вы боитесь потерять тысячу долларов - инвестирование не для вас”. Деньги на инвестировании теряются тогда, когда ты покупаешь дорого, а продаёшь дёшево. Если ты не продаёшь, то тебя колебания стоимости портфеля сильно волновать не должны (разумеется, если акции Enron-а занимают половину твоего портфеля, что-то ты делаешь не так ).

Предыдущие выпуски: 19, 18, 17.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре - написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

На этот раз речь пойдёт о сервисе, цель которого - легально воспользоваться всеми бесплатностями, которые дают западные банки. К сожалению, к СНГ это пока не слишком применимо, ибо не так заметна конкуренция банков в вопросах выдачи кредитных карт.

Банки США активно конкурируют между собой за право всучивания клиенту своей кредитной карты. (Для аффилятов: по моим данным, CPA за каждого привлечённого клиента, которую платит банк партнёру, составляет от 30 до 50 долларов. Есть, над чем задуматься, а?) Чтобы заполучить и удержать клиента, банки предлагают одну или несколько из следующих услуг:

• Перенос баланса с других кредитных карт. Это фронтальная атака на конкурентов: закрой карту конкурента, по которой ты платишь 14.99% и перенеси свой долг к нам под 11.99%. Это может быть бесплатно, а может быть платно, но в размере 1-2% от суммы долга (которые начисляются к сумме, которую ты должен новому банку). Очень распространён подход, когда на перенесённый баланс не начисляются проценты на протяжении 12-18 месяцев.
• 0% выплат на протяжении 12-18 месяцев. Т.е. деньги можно тратить и погашать кредит без процентов год-полтора, хотя нередки случаи (особенно когда дело касается потребительского кредита), когда по истечении льготного срока на остаток начисляется процент за те самые год-полтора - сразу.

Расчёт, разумеется, простой: клиенту нравится пользоваться картой и не платить проценты, а потом ему будет просто лень менять карту, и он начинает платить проценты по долгу (если он есть). Вообще, модель “подпишись и забудь” является основой огромного количества сервисных бизнесов. (Дополнительные «временные факторы» которые нужно упомянуть – это неожиданные медицинские или семейные расходы (особенно в США) и просто постоянный соблазн потратить больше, который обязательно берёт своё. Пока вы пользуетесь кредитной картой, время реально играет против вас.)

Как можно воспользоваться подобной щедростью банков и не подвергать себя неоправданным рискам? Да запросто: допустим, вам дали карту с лимитом $10k под 0% на 12 месяцев. Допустим, ежемесячно вы тратите $2k по кредитке, т.е. доступный баланс выбирается за 5 месяцев. Поскольку единственно полезной рекомендацией по использованию кредитной карты является та, что нужно весь долг выплачивать ежемесячно, вместо выплаты долга деньги в конце месяца кладутся на сберегательный счёт под, скажем, 3.8% (это в США; в Австралии - 6.2%) годовых. Через 10 месяцев на отложенные деньги набегают какие-то проценты (не очень большие, но 200-300 долларов за час беспокойства - не так плохо, согласитесь?). Дальше требуется найти другое предложение кредитной карты со следующими условиями:

• перенос баланса с нашей имеющейся карты должен быть бесплатным
• срок 0% по перенесённому балансу должен быть 12-18 месяцев, не меньше.

Наши денежки лежат на сберегательном счёте на протяжении 10-16 месяцев (2 месяца требуется для того, чтобы либо найти подходящее предложение на следующую карту, либо чтобы выплатить весь баланс, сняв деньги со сберегательного счёта, и начав заново).

Подобный сервис так и просится на автоматизацию: за 2 месяца до окончания срока действия 0% процентов по кредиту прислать человеку новое предложение и получить спасибо от человека и $30-50 долларов от банка.

Секрет успеха мероприятия – это железная пунктуальность. Так что если вы таковой не обладаете – затея не для вас. Первый красный флаг в этом процессе – если вы не смогли отложить на сберегательный счёт очередную месячную сумму выплат – карту пора выплачивать и закрывать – прямо сейчас! В самом успешном сценарии – таким образом можно фактически вечно держать 10-20к в «постоянном беспроцентном долгу» и зарабатывать на этом небольшой процент с той же суммы в банке.

Спасибо Алексею Николаеву за правки черновика статьи.

Предыдущие выпуски: 6 - Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 - Туристический Стартап для Занятых Родителей, 4 - Выведена Формула Приемлемого Риска.

Продолжение понравившейся читателям истории про пиво с сухариками, вино с сыром и шампанское с икрой. Сегодня мы рассмотрим четвёртую классификацию “объедки с помойки” (© мой).

Итак, кто из миллионеров остался непосчитанным? Правильно, бедолаги, обладающие капиталом от $1M до $10M. Вы думаете, я издеваюсь? Если бы! В городах, где средняя стоимость достойного жилья превышает $1M (например, половина Калифорнии, Нью-Йорка и т.п.), капитал в несколько миллионов долларов сделает тебя более несчастным, чем капитал до $1М:

• незримо присутствует необходимость быть как минимум не хуже, чем соседи. Это в английском языке называется “keeping up with the Joneses“. (Насколько я знаю, эта фраза настолько популярна, что изучение английской культуры в любой стране мира включает в себя разъяснение её смысла). Если у твоего соседа или коллеги, находящегося на той же жёрдочке субординации, дом стоит $3M, то ты должен разбиться в лепёшку, но соответствовать. (То есть, ты должен, по понятиям идее, купить дом за $3M+) Если твой коллега ездит на Mercedes E350, то ты “должен” изыскать способ ездить на E350 или E500 (AMG E63 ещё лучше) - пусть сосед завидует. Не далее как неделю назад мой знакомый, заказавший себе Mercedes ML 320 TDI, начал у меня интересоваться, когда моя очередь “соответствовать ему“. Я ему ответил ёмко: а накукуй мне это нужно? (По-моему, ещё Макаревич пел, что “судят обо мне и тебе по нашим машинам”) Вообще, замечено, что люди из 10% богатейших людей хотят попасть в 1%, а из 1% - в 0.1%. Ну или хотя бы выглядеть так.
• Машина - это даже не половина беды. Есть же ещё образование детей. Как только у тебя появляется миллион+ долларов, ты не хочешь, чтобы твои дети ходили в обычную школу с детьми из не совсем благополучных семей (к счастью, в школах, находящихся в хороших районах, таких детей немного).Ты также не хочешь, чтобы твои дети ходили в обычные частные школы, потому что там, начиная с 14-15 лет, почти все дети нюхают белый порошок (disclaimer: лично я сам этого не наблюдал, но у меня есть с десяток показаний очевидцев). Ты хочешь, чтобы твои дети учились в школах с железной дисциплиной, где их постоянно занимают, где они заводят дружеские (английская дружба отличается от русской, и я до сих пор от этого слегка страдаю) отношения с другими подростками, с которыми им, возможно, придётся общаться пожизненно. Цена вопроса? $30-50k в год. Когда дело доходит до колледжа (забавно, но в России колледж - это бывшее ПТУ бывший техникум. В западном мире колледж - это как университет в экс-СССР, дающий 4-летнее высшее образование), то необходимо дать максимально престижное образование, потому что известно, что чем больше у тебя “друзей” из колледжа, тем выше ты прыгаешь по корпоративной лестнице.
• Медицина всё ещё остаётся большой проблемой. Я даже не говорю про белоснежную улыбку, которая стоит чуть больше сотни тысяч долларов (если делать весь рот). К тому возрасту, когда люди зарабатывают несколько миллионов, у них могут проявиться экзотические болезни, которые делают жизнь обычных людей кошмаром, а жизнь состоятельных людей - серьёзным неудобством. Рак, чума 21 века, “молодеет”, так что человек, убивающий свою жизнь на то, чтобы к 40 годам заработать $10M, по какой-то причине может обнаружить у себя смертельное заболевание (как недавно случилось с родственником моего хорошего знакомого). Бывают также болезни, являющиеся прямым следствием запретных удовольствий, которыми любят пользоваться люди с деньгами. Продление жизни безнадёжного больного - вещь возможная, но дорогая.
• Люди с капиталом $1-10M, честно заработавшие эти деньги, часто задаются вопросом: а достоин ли я этих денег? Звучит смешно, но это правда. Они всё ещё пытаются сравнивать себя и с менее успешными людьми, живущими лишь на зарплату, и недоумевают, как можно так выживать.

Просто наблюдение, не доказывающее никакой тезис: очень многие миллионеры (особенно с капиталом до $10M) имеют постоянную работу в офисе, и далеко не всегда - на себя. Они любят свою работу, и от обычных сотрудников, живущих от зарплаты до зарплаты, их отличает только отсутствие сильной зависимости от заработанных денег. Они могут позволить себе взять длительный отпуск, чтобы отдохнуть (в корпоративной культуре если человек просит отпуск больше 2 недель, это выглядит как хамство).

Ещё по теме: Когда не стыдно назвать себя богатым, Почему миллион долларов - плохая финансовая цель.

В одной из статей прочитал, что средний процент по кредиту, выдаваемому населению, составляет 52% годовых. Если у вас ещё были вопросы по поводу того, что потребительский кредит - это грабёж дважды (высокий процент и самообман по поводу доступности), - то думаю, они к настоящему моменту уже должны уйти.

Нужна читательская помощь. Уважаемые читатели, вы можете, пожалуйста, описать опыт себя или своих знакомых по поводу получения потребительского кредита, который (опыт) оказался либо очень плохим, либо очень хорошим? С указанием имён, пожалуйста. (Добавляйте свои комментарии)

Я в настоящее время делаю исследование по поводу сберегательных счетов и потребительских кредитов - насколько заявленные банком или финансовой организацией условия соответствуют действительности, и как обманывают потребителя (это основная цель; к сожалению, я слегка страдаю синдромом журналиста, которому нужно нарыть грязь; в моём случае я интересуюсь именно способами, как это делается, а не названиями вредных банков, хотя знать их тоже не повредит).

Информация ищется для проекта “Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью“.

Давненько мы никуда не выбирались, и наши фотографии на сайте уже не обновлялись аж три месяца. Это не означает, что мы никуда не ездили. Это означает, что мы либо не делали фотографии, либо было лениво их выкладывать.

Сегодня, тем не менее, мы поехали в Mount Annan Botanic Gardens, сделали фотографии и даже их выложили. Поехали мы сегодня не одни, а с моим коллегой и его женой, которые жаждут исследовать ботанические сады неподалёку от Сиднея, но возможности не выпадало. Выехали в 9 утра, и по причине пустой трассы, связанной с тем, что в пасху никто не ездит, мы долетели до места за 50 минут. Неожиданно обнаружили, что забыли все кепки и мою знаменитую шляпу, поэтому пришлось купить пару кепок в магазине.

Погуляли между цветов и экзотических растений, но оказалось, что половина этой части парка закрыта, поэтому нам, несолоно хлебавши, пришлось идти между экзотическими сооружениями к озеру. Там мы полюбовались на природу как таковую, вспомнили российские пруды, глядя на ряску, а потом погрузились в машину и поехали на вершину горы. Точнее, нам показалось, что мы до этой вершины доедем. На самом деле, мы её проехали на полкилометра, и нам пришлось подниматься в гору. Не то, чтобы нам это не понравилось, но мы бы могли остановиться на специальной парковке. Так или иначе, на гору Annan мы взошли, по пути пройдя сад камней набор каменных табличек, сфотографировавшись, посмотрев на одного из самых ядовитых в мире пауков - Funnelweb spider и просто полюбовавшись на пейзажи, которые, мне кажется, не отличаются от российских. Посмотрели на бабочку, ядовитый цветок-гриб, а также задумчивого Святослава.

Нагулявшись, мы выяснили, что у наших друзей еда (самоприготовленная индийская) припасена, а мы понадеялись на то, что найдём потрескать собственно в ботаническом саду (не на земле, а в кафешке). Однако, единогласно было решено смести индийскую еду, поэтому мы, расположившись за последним оставшимся столиком неподалёку от парковки, мило насладились вегетарианской едой и соевым мясом, приправленным специями. Еда была на удивление пристойной, и мы, насытившись, поехали домой, минуя места общепита.

Примерно так. Будем думать, куда ехать в следующий раз.

На затравку - пара панорам (фотографий, склеенных мною из нескольких кадров):

• первая
• вторая

На этой неделе католики всего мира празднуют Пасху, а австралийцы ещё и отдыхают 4 дня, поэтому у меня была возможность ознакомиться с сообщениями в сотне русскоязычных блогов, на которые я подписан. Вот сообщения, на которые я обратил внимание:

• 2008-03-17. Сергей Корнилов. Околонаучные методы оценки размера ниши. В этой статье Сергей приводит способы узнать, какого размера пирог, на который облизывается компания, и какие легальные способы конкурентного анализа доступны человеку, сидящему за компьютером. Правда, приведённый пример компании Сергея меня слегка напугал: при наличии нескольких крупных игроков размер его ниши - приблизительно $25M. Напугал - потому что наблюдается схожесть с моим старым бизнесом (схожие трудности и схожий объём рынка).
• 2008-03-20. Сергей Жуковский. Пять причин, почему “увольняется” клиент. Как определить, что от клиента нужно немедленно избавиться, несмотря на возможные потери в прибыли? Например, потому что клиент постоянно требует больше, чем было заранее оговорено, или потому что клиент начинает корчить из себя юриста, поучает вас или наоборот - использует вас как бесплатный источник знаний.]
• 2008-03-21. Привычка не Думать (блин, ну как тебя зовут?). Автостоянка с доставкой. Интересная статья про парковку не очень далеко от дома с “шаттлом”, отвозящим паркующихся по домам.
• 2008-03-21. Мик Ёжиков. Ещё один простой российский рецепт подзаработать на жизнь. История предпринимателя, который пошёл в банк за кредитом на развитие (приобретение необходимого оборудования). Однако, выяснилось, что банки, несмотря на радужные перспективы роста бизнеса, не выстроились в очередь, размахивая пачками одалживаемых денег. Статья рассказывает, что сделал предприниматель, чтобы добиться желаемого и не обмануть банк.
• 2008-03-21. Микола Палиенко. Как распределять доли в стартапе (наш вариант). Ребята прочитали мою статью про раздел долей в стартапе и решили применить полученные знания на практике. В статье совершенно верно упоминается, что делить доли нужно не сразу, как началась работа (т.к. высок шанс переоценить предполагаемый вклад участников), но и не очень поздно (т.к. к этому моменту кто-то из Основателей уже может посчитать, что его вклад недооценён). Ребята пошли по рисковому пути и решили не оговаривать, как компенсировать трудозатраты кого-то из Основателей, если он решит уйти. Я обычно рекомендую делать внутренню самооценку компании (по одному из многих доступных алгоритмов) и автоматически выкупать долю уходящего Основателя по оговоренному курсу в течение определённого времени. Это вполне можно сделать с помощью соглашения между акционерами, если грамотно подойти к вопросу. Тот факт, что ребята решили сэкономить на юридических услугах, может не пойти им на пользу. В любом случае, я рад, что на свете появилась ещё одна группа стартапщиков-инноваторов. Удачи им!
• 2008-03-21. Сергей Колесниченко. О ПИФах, кредитах и депозитах человеческим языком. Сергей объясняет окружающим ценность процентов, начисляющихся на проценты (правда, с арифметикой у него не совсем хорошо: 12 месячных депозитов по 2 тысячи долларов под 12% годовых дают тебе через 11 месяцев $25371, а не $26000, хотя я, наверное, придираюсь). Его основная идея состоит в том, что рост стоимости жилья эквивалентен инфляции, поэтому вполне спокойно можно копить на жильё, найдя себе высокодоходный сберегательный счёт и взяв за привычку постоянно откладывать деньги на этот счёт. Сергей совершенно верно замечает, что использовать ПИФы как инструмент для краткосрочного инвестирования неразумно, т.к. сегодяшние 50% возврата в год могут смениться 50% падением завтра.

Ну и напоследок - объявление начинающего инвестора. Очень сильно сомневаюсь, что у него хоть что-то выйдет.

Предыдущие выпуски: 18, 17, 16.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре - написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на этот блог. Ссылка на этот блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает шансы на успех.

Вовсю гуляет и поёт католическая пасха. Из-за плохой погоды никуда далеко выбраться не получилось (в прошлом году на пасху ездили в Канберру), поэтому сидим дома и доделываем дела, которые на неделе доделать не удаётся: разгрести документы, ответить на письма и т.п.

Вчера, посмотрев на хмурую погоду, но отсутствие дождя, решили съездить в Darling Harbour и на самом большом мире экране кинотеатра (IMAX Sydney) посмотрели 3D фильм Кусто Dolphins and Whales 3D. Семья пищала от восторга; мне тоже фильм понравился, но после него около часа голова шла кругом. (В последний раз в таком кинотеатре я был в 1986 году, откуда меня отец вынужден был забрать на середине сеанса, т.к. мне поплохело; прошло 22 года, и я не сильно изменился…) Ребёнок полазал по искусственной скале (со страховкой), после чего мы натолкнулись на двух клоунов, бесцельно бродящих по парку с зонтиками. Клоун подошёл к Святу, после чего из зонтика стал идти дождь (как будто это смешно). Святослав секунд 20 пытался увернуться, но немножко промок. Клоун, до которого дошло, что ребёнок немножко более взрослый, чем аудитория для этого розыгрыша, предпочёл ретироваться. Свят после этого два часа шёл и бурчал себе под нос: “ненавижу клоунов, все они дураки”.

Сегодня мы решили устроить русский день, когда ребёнок обязан с нами разговаривать только по-русски (и мы с ним тоже). Не знаю, как он вынесет это испытание, но мы будем стараться. Если понравится - будем делать это еженедельно.

По сей день многие считают человека с капиталом в миллион долларов богатым. Некоторые, прикинув покупательную способность миллиона долларов, ехидно хмыкают и повышают эту сумму до 10 миллионов. Так каким же капиталом должен обладать человек, чтобы он мог без заззрения совести назвать себя богатым?

Следует помнить, что последнее десятилетие было ознаменовано взрывным ростом количества миллионеров: более, чем удвоилось количество семей с капиталом от $1 до 25М и почти утроилось количество семей с капиталом в $500M и выше. (Здесь и далее - информация про США) Чтобы войти в список 400 самых богатых людей США по мнению Forbes, требуется обладать капиталом от $1.3B и выше.

Barron’s разделяет богатых людей на три категории (по аналогии с барами). При подсчёте используется капитал семьи плюс собственно стоимость жилья.

• $25-50M. Пиво с сухариками. С 1998 по 2006 гг количество семей в этой категории выросло в четыре раза. В эту категорию можно попасть, владея успешным семейным бизнесом или акциями компании, успешно вышедшей на биржу; находясь на исполнительной должности в крупной компании на протяжении многих лет (зарплата $500k в год + бонус несколько миллионов - вполне обычное дело) и (реже) умно инвестируя. На этом уровне беспокойство о медицинском обслуживании уходит (на уровне $10M оно всё ещё присутствует), и появляется возможность покупать серьёзные игрушки типа Bentley за $200k (разумеется, за наличные). На большую (больше 33м) яхту денег не хватит, но за $300-500k в неделю можно арендовать лучшие экземпляры, существующие на планете. Примерно с $25M от ведущих инвестиционных банков начинают идти предложения об инвестициях “для своих”, а также такие приятные мелочи как 24-часовая линия помощи в любых вопросах (на уровне American Express Centurion), страхование жизни и имущества и т.п. В США в 2006 году было 125000 семей с таким капиталом.
• $50-500M. Вино с сыром. Люди из этой категории либо никогда не летают ниже, чем первым классом, либо (что чаще) летают на своём (или арендованном) самолёте. За $3.3M (разово) и $50k в месяц (стоимость обслуживания) можно приобрести 400 часов полёта в год. Несмотря на 10-кратную разницу между нижней и верхней гранью этой ценовой категории, люди, попавшие в неё, делают схожие вещи: прекрасно зная, что их деньги их переживут, они занимаются филантропией. Также упор делается на жильё: если люди из категории “пиво с сухариками” обладают парой домов (второй - рядом с пляжем где-нибудь на Багамах), то “вино с сыром” вполне могут позволить 3-4 дома в разных точках света, причём необязательно рядом с большими коммерческими аэропортами - ведь есть личный самолёт, который может довезти куда угодно. В США в 2006 году было 49000 семей с таким капиталом.
• $500M+. Шампанское с икрой. Эти люди могут себе позволить всё, что угодно. Яхту за $50M (разово) и $5М ежегодных платежей (покупающих 15 членов экипажа)? Да без проблем. Разумеется, к этой яхте люди добираются со своего личного самолёта. На этом этапе деньги растут быстрее, чем от них можно избавиться, поэтому часто владельцы денег жертвуют на благотворительность суммы, сравнимые с годовыми бюджетами африканских стран. Но эти деньги могут становиться серьёзным неудобством при общении с окружающими. В США в 2006 году было 1400 семей с таким капиталом.

Предыдущие части: Часть 1, Часть 2.

При написании статьи использовались материалы Barrons.