Эта заметка в первую очередь посвящается читателям, дети которых ещё находятся в юном возрасте (скажем, до 10 лет), поэтому их одних дома не оставишь. Понятно, что в разных странах возрастная грань, когда родители могут комфортно оставить детей дома, варьируется от 5-6 лет (Россия) до 11-12 лет (США). Лишь став родителем, я осознал, почему дети, оставленные на некоторое время дома в одиночестве, могут представлять угрозу собственной жизни и семейному имуществу

Бизнес по предоставлению услуг сиделки (babysitter) относится к категории вечных: дети не перестают рождаться, а их родителям периодически требуется отлучаться, причём взять с собой ребёнка не всегда представляется возможным. Конечно, если бабушки и дедушки находятся где-то поблизости, то периодически ребёнка (или детей) можно спихивать отдавать на несколько часов им, но бывают случаи, когда это невозможно, поэтому приходится прибегать к услугам коммерческих сиделок.

В странах, в которых принято добираться на работу на личном автомобиле, широко распространена концепция карпулинга (carpooling), когда сотрудники, живущие неподалёку, договариваются поочерёдно по пути на работу заезжать друг за другом, и, соответственно, по пути с работы развозить коллег по домам. При таком подходе экономится бензин, машины изнашиваются меньше и появляется возможность ездить по выделенным полосам для автомобилей с тремя и более пассажирами(где они есть). Чем дороже стоимость поездки на работу и обратно, тем более финансово привлекательным становится carpooling.

Как известно, всё новое - это нестандартно использованное старое. Группа людей, хорошо знающих друг друга, договаривается о том, что в один день к ним могут привести детей другие знакомые. Можно договориться о системе поинтов: один ребёнок - один поинт. Т.е. если я взял на пару часов двух детей знакомых - я заработал два поинта. После этого я могу потратить эти два поинта на то, что оставлю своего ребёнка у других знакомых пару раз и т.п.

Если реализовывать подобную идею как социальную сеть, можно дать простор воображению:

• иметь календарь дат, когда человек может принять чужих детей, или когда у него дома находится приглашённая сиделка (в таком случае, затраты делятся пополам)
• давать рекомендации знакомым, чтобы в дальнейшем знакомые знакомых могли пользоваться услугами друг друга
• покупать поинты друг у друга за деньги или за пиво
• дать возможность организовывать совместный отдых, чтобы можно было арендовать развлечения сразу на группу - при этом стоимость развлечений существенно снижается

Есть желание реализовать подобный сервис?

Предыдущие выпуски: 5 - Туристический Стартап для Занятых Родителей, 4 - Выведена Формула Приемлемого Риска, 2 - Удовлетворение Потребностей, Которые Люди Сами Не Хотят Удовлетворять.

Есть незыблемое правило современного (коммерциализированного) общества: потребности людей неограничены, а возможности их реализовать (и ресурсы) - ограничены. Это, пожалуй, один из тех случаев, когда аргумент учительницы по поводу поведения ученика “а если все так сделают?” является корректным.

Давно замечено, что людские потребности неограничены потому, что частью нашей жизни всегда является выбор, позволяющий нам (не всегда разумно) оценить плюсы и минусы всех альтернатив и выбрать подходящую. Как правило, выбранный вариант не удовлетворяет 100% текущих или будущих потребностей (реальных или вымышленных), и поэтому со временем накапливается недовольство по поводу выбора даже наилучшего варианта.

Вообще, следует осознать для себя два факта, от принятия которых станет немножко проще жить:

• У тебя не будет всего, что ты хочешь. На какие-то вещи у тебя элементарно не хватит средств ; другие вещи будут в ограниченном количестве, и тебе их просто не достанется.
• Реализовывая одну мечту, придётся забыть о ряде других. Время, энергия, силы и прочие ресурсы, потраченные на достижение какой-то цели, могли быть применены иначе - и с другим результатом.

Существуют десятки школ коммерциализированной психологической мысли, в которых слушателям прививается точка зрения, что ничего невозможного не бывает, и что если ты поверишь в себя, то добьёшься совершенно всего, чего хочешь.

На самом деле, этот тезис используется лишь в мотивационных целях: он хорошо создаёт в человеке чувство неудовлетворённости миром, собой, своими достижениями и т.п. Именно эта неудовлетворённость и сподвигает людей искать пути улучшения эффективности, личного благосостояния и качества жизни. Тем не менее, если сравнить количество людей, верящих в себя, и количество людей, добившихся чего-то серьёзного благодаря вере в себя, то последних окажется ощутимо меньше. То есть, мир получил большое количество неудовлетворённых людей с приобретёнными психологическими проблемами лишь из-за того, что мотивационный гуру скрыл от слушателей два Главных Факта (см. выше). Предвижу аргумент скептиков: но ведь кому-то этот гуру помог? Да, помог, ценой разрушенного жизненного спокойствия других слушателей мотивационной программы. Не слишком ли высокая цена?

Есть ещё одна причина, как может навредить гуру. Вообще, как работают мотивационные техники? Рисуется конечная цель, указывается (не всегда честно) начальное состояние человека и предлагается способ изменения сознания, по утверждениям приводящий человека к конечной цели. Очень часто это “изменение сознания” преподносится как “чтобы стать миллионером, научись мыслить, как миллионер“. Я уже говорил и ещё раз повторюсь, что миллион долларов - плохая финансовая цель. Опасность мышления, как состоятельный человек, состоит в отсутствии опыта заработка и владения деньгами - а оттуда и более рисковые вложения, и траты, несоразмерные доходам. Кстати, именно несоразмерные траты - это первый побочный эффект “изменения сознания”: человек какое-то время живёт в вымышленном мире, а потом, разумеется, влезает в долги, ибо чудес не бывает.

Ещё по теме: Иллюзия заработка денег как решение финансовых проблем, Работающая методика безболезненного контроля за личными финансами, Шарлатанам вход запрещён.

На этот раз я решил разбавить обзор стартапо- и продуктоводческими темами.

• 2008-03-09. Макс Крайнов. Тесное взаимодействие продуктоводов и продавцов. Управление продуктами в разных компаниях поставлено по-разному. Обычно есть два подхода: когда менеджер продуктов ответственный за объём продаж (лучший вариант), и когда он лишь выполняет вспомогательную для Sales and Marketing функцию. В этой статье я описываю разнообразные варианты организации работы и даю дельные советы по выживанию в среде, где продуктовод и CEO - два разных человека.
• 2008-03-11. Дмитрий Лукомский. Простые вещи. Интересная история, повествующая о том, почему в начале 1990-х гг японские автопроизводители начали производить и поставлять в Штаты люксовые модели - Lexus, Acura, (позже) Infiniti.
• 2008-03-13. Павел Носиков. Типовые ошибки при создании интернет-стартапов. (Опыт I Love Cinema) В статье приводятся четыре основных (по мнению Основателя сервиса Ярослава Грешилова) ошибки, которые за год привели нашумевший стартап в плачевное состояние. Что же пошло не так? Отсутствие понимания того, какой функционал требуется выпустить сначала, а какой может подождать следующих версий, отсутствие понимания своей аудитории, а как результат - неправильное позиционирование; отсутствие выделенной проектной команды.
• 2008-03-14. Наталья Смирнова. Стратегии инвестирования: четыре способа вытащить рыбку из пруда. Что нужно знать людям, которым со всех сторон советуют начинать инвестировать, а они не знают, какую стратегию выбрать. На личном примере знаю, что пока ты сам с собой не договоришься, чего вообще ты хочешь от инвестирования, - никакой подход не окажется верным. В статье приводится ряд примеров, иллюстрирующих доходность инвестиционных инструментов при разнообразных стратегиях.
• 2008-03-14. Дмитрий Малин. Ошибки финансирования инет-проектов: практическая ситуация. Забавная история, очень похожая на то, что происходит в жизни, про классический подход руководства некоторых компаний к развитию новых стартапных проектов внутри компании. (В частности, упоминается, что менеджер проекта должен писать бизнес-план: я уже на этом месте за голову схватился.) Цитата финансового директора “Уж не знаю что вы там понаписали своем бюджете… и не показывайте на мою подпись под ним… лучше смотрите сколько в месяц вы картриджей тратите…” просто сносит крышу! В общем, читайте рассказ и узнавайте знакомых и начальников.
• 2008-03-15. Сергей Трофимов. Финансирование Стартапов. Познавательный трактат о том, кто такие бизнес-ангелы, для чего они нужны, что они хотят от вашего стартапа, как их найти, а также как построить свой бизнес таким образом, чтобы он был интересен инвестору. Если вы стоите перед вопросом “откуда взять деньги на проект?”, прочитайте эту статью.

Предыдущие выпуски: 17, 16, 15.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре - написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на этот блог. Ссылка на этот блог не гарантирует ссылку на вас, поэтому что на меня лесть не действует.

(перепечатка моей статьи, опубликованной около недели назад в украинском журнале Деньги).

В последнее время нередко можно услышать заявления людей о том, что им банк или магазин могут предоставить большой кредит, и они смогут наконец-то купить себе то, что хотят, и зажить “как люди“. В это искренне верит изрядная доля представителей всех слоев общества, независимо от достатка и уровня финансовой грамотности. Давайте рассмотрим, почему они заблуждаются и как устоять перед соблазном.

Несомненно, возможность получить потребительский кредит резко повышает видимую доступность дорогих товаров из категории “неплохо бы иметь” (то есть не удовлетворяющих жизненно важные потребности). Примером подобных товаров является покупка каких-то недешевых вещей (телевизора, пылесоса, стиральной машины и тому подобного) взамен старых, но работоспособных. И уж совсем крайний случай - покупка самых последних и самых дорогих моделей устройств в надежде на то, что дорогой товар прослужит дольше и будет делать больше.

Но увеличенная доступность товаров - это иллюзия. Доступность в смысле “получить быстрее“, несомненно, присутствует, но доступность в смысле “можно ли себе позволить” - скорее всего, нет. Вообще, без повышения уровня доходов использование потребительского кредита - рискованное занятие. Одно из самых опасных заблуждений потребителей состоит в том, что они переоценивают доступность вещи, полагая, что без труда смогут в случае необходимости пожертвовать какими-то другими издержками, или думая, что новая покупка будет экономить деньги и окупится очень быстро. Лично мои примеры из жизни — домашняя хлебопекарня, электрогриль и машина по производству попкорна; ни одно из этих устройств не сэкономило деньги, как изначально предполагалось.

Как проверить - доступна вещь или нет? Есть простое правило, дающее ответ на этот вопрос: если вы гарантированно можете накопить на вещь за тот же срок, на который вы можете взять кредит на эту вещь, то она доступна. Если вы сомневаетесь и думаете, что придется в чем-то отказать себе для того, чтобы обладать этой вещью, тогда дважды подумайте.

Как избежать спонтанного приобретения крупной вещи и, как результат, лишнего долгового бремени? Можно воспользоваться следующими правилами походов в магазины:

1. Все покупки выше определенной суммы (скажем, 200 долларов) должны планироваться и обсуждаться с супругом (или супругой). Также заранее нужно договориться о методе платежа (наличными или в кредит).
2. Нужно определить бюджет на каждую крупную покупку и не превышать его.
3. Незачем ходить в магазин, чтобы “только посмотреть”. Особенно не рекомендуется это делать в состоянии алкогольного опьянения.

ЗЫ Изначально статью хотел назвать “рабом тебя делает не работодатель, а кредитор”.

Ещё по теме: Какие финансовые стартапы имеют шанс выжить в 21 веке, Цитаты о бизнесе от Don Valentine, Что нужно знать, чтобы неожиданно не оказаться банкротом.

Современное общество слишком разношёрстное, чтобы пытаться систематизировать какие-то общие признаки его участников. Тем не менее, наберусь смелости и расскажу, с какими проблемами сталкиваюсь лично я, и как стартапы и технологии 21 века могли бы помочь мне и людям со схожими трудностями.

Факт 1. Старая модель “развлекаться будем на ежегодном отдыхе” в 21 веке не работает. Наличие быстрого автотранспорта и дешёвых авиабилетов позволяет искать развлечения в радиусе от 50 до 1000 км от дома. Развлечения необязательно должны быть длительными - лишь бы стоимость перемещения из точки А в точку Б и обратно была незначительной по сравнению с со стоимостью проживания и развлечений.

Факт 2. Среднестатистическая семья на выходных не делает ничего. Есть, наверное, 10-15% людей, которые ведут активный образ жизни, а остальные либо погрязли в быте, либо не знают, что возможно развлекаться интересно и недорого. (Понимаю, что вести свой блог тоже интересно и недорого - цена вопроса лишь трафик, время и пиво как катализатор умных мыслей, но речь всё-таки ведётся в конструктивном ключе.)

Факт 3. Для многих семей (в т.ч. и семьи Крайновых) съездить куда-то с ночёвкой, посмотреть местные достопримечательности, покушать в пристойном ресторане и поутру вернуться обратно намного более интересно, чем скучать все выходные дома, по возможности выбраться в дорогой ресторан, а остальное время пересматривать любимые серии South Pak и The Simpsons. (Мне также интересно сделать и опубликовать фотографии из поездок).

Факт 4. В интернете есть информация о путешествиях и достопримечательностях, но найти её долго и муторно.

Выход? Создать платный информационный сервис, привязанный к одному или нескольким географическим местам (например, я был бы рад, если бы кто-то сделал такой сервис в Сиднее), который делает следующее:

• Содержит ряд 1-2-3-дневных автомобильных маршрутов в определённом направлении. Каждый маршрут описывается таким образом: Выезд в 8 утра, просмотр достопримечательности 1 в 10 утра, потом поездка к достопримечательности 2, 3, 4 …, заселение в отеле, продолжение осмотра достопримечательностей, потом ужин в ресторане, потом утро, потом …, потом поездка домой.
• Каждый из маршрутов имеет отзывы пользователей и фотографии посещённых мест. Пользователи также могут предложить альтернативные маршруты и места для посещения.
• Даёт купоны со скидками на разнообразные развлечения.

Лично мне подобного сервиса сильно не хватает, а потому постоянно приходится исследовать дальние закоулки интернета с целью нахождения очередных мест, где мы ещё не были. Поскольку времени всегда не хватает, я вынужден находить какие-то способы времяпровождения - необязательно наиболее эффективные.
Если кто-то решит реализовать подобный сервис, сообщите мне, и я напишу про него на startupcube.com. И я стану первым клиентом (также возможно - евангелистом) этого сервиса.

Предыдущие выпуски: 4 (он же 3) - Выведена формула приемлемого риска, 2 - Удовлетворение потребностей, которые люди сами не хотят удовлетворять (поручики, молчать!).

Отгрохотали самые демократические в мире выборы, и мой недавно проснувшийся патриотизм снова задремал. От (вполне реальных) комментариев типа “он живёт в Австралии, голосует за нашего Президента, а нам потом с этим Президентом жить потом 4 года” я чуть было не надорвал живот - хотя, как известно, лучше просто игнорировать подобные маразмы. Давыдов сделал из меня кенгуру отпущения, ехидно посмеявшись над тем, что я решил сыграть в русскую рулетку с полностью заряженной обоймой. Словом, политическая жизнь - чертовски занимательная штука.

Новая неделя, новые люди и новые мысли. А раз есть что-то новое и интересное, отчего бы не поделиться с читателями? Вот, делюсь.

• 2008-03-03. Антон Антич. Не в деньгах счастье, а в “икспириенсе”. Антон недавно купил себе книгу 4-Hour Work Week и с радостью констатирует, что не все вещи, имеющие ореол “миллион долларов без особых усилий”, таковыми являются. Развенчивается и другой миф потребительской культуры - деньги и вещи имеют ценность сами по себе. Нет, не имеют, зато имеет ценность опыт от обладания ими. Здесь главное - не свалиться в ловушку продавца, который прекрасно знает эту позицию и обязательно будет продавать именно ощущения, а не товар.
• 2008-03-05. Макс Крайнов. Проекты, которые мне присылают #5 - IM History. Я перенёс эту рубрику отсюда на startupcube.com. Сервис IM History позволяет агрегировать историю сообщений в instant messengers (ICQ, Skype, MSN и т.п.) и делать её доступной из любой точки планеты - с любого устройства. Но это ещё не всё: все ваши сообщения на блогах, в социальных сетях и в обычной переписке тоже будут индексированы (если вы захотите, разумеется), и вы сможете делать поиск по всем своим сообщениям вообще; ни одна строчка из написанного вами не будет потеряна. Мощный инструмент планируется, не спорю. Но рекомендую ли я начинать пользоваться сервисом прямо сейчас? Читайте мой обзор.
• 2008-03-06. Дино Спомони. Разница между нами и ними. Дино рассказывает нам, чем американский и европейский менталитет отличается от постсоветского. Лично по моему мнению, автор выдаёт образ, навеянный телевизором, за действительность. У меня были подобные заблуждения, когда я в 2000 году начал искать работу в Штатах, чтобы наконец-то пожить среди людей, описанных Дину
• 2008-03-07. Привычка не Думать (не знаю, как автора зовут). Паразит из Прошлого. Совершенно разумные заметки по поводу того, как человек залезает в долговую яму и оказывается без копейки в кармане - но с любыми прихотями, которые могут только придти в голову человеку или его знакомым. Занятно, что в статье прозвучала цитата из моей (на тот момент ещё не опубликованной) статьи, написанной для украинского журнала “Деньги UA” - Кредит не делает тебя богаче!
• 2008-03-07. Евгений Чичваркин. Мигрень от идеи Чучхе. Мысли Евгения по поводу дотируемого сельского хозяйства, его эффективности, а также посильного вклада государства в 100% переплату гражданами за продовольствие. Статья даёт однозначный ответ на вопрос “в чём ценность государственного регулирования цен, и куда мы докатимся при более активном вмешательстве государства в рынок”.
• 2008-03-07. Сергей Колесниченко. О кредитах на приобретение жилья человеческим языком. Обогатили свой лексикон словом “ипотека”? Почитайте, как работодатели и банки относятся к вашему желанию приобрести жильё. В статье я согласен не со всем (например, что нужно сначала купить машину, желательно, подороже), но полагаю, что есть специфика в том, как банки оценивают платёжеспособность клиента в странах, где о кредитной истории ещё слыхом не слыхивали. Полезно почитать эти хитрые (опять же, по мнению грамотного человека, живущего на Западе, не совсем умные) советы, включающие в себя рекомендации по сумме даваемой взятки

Предыдущие выпуски: 16, 15, 14.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре - написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на этот блог. Ссылка на этот блог не гарантирует ссылку на вас, поэтому что на меня лесть не действует.

По-моему, я уже писал, что Святослав в школе усиленно изучает японский язык. К тому же, у него половина друзей - японцы. Но есть интересный момент, который я обнаружил и в себе:

мне нравится японская музыка и японское пение.

Как известно, за рулём я провожу очень мало времени: максимум час в неделю. Остальное время я хожу пешком. В офис из дома (и обратно) мне идти 20 с небольшим минут. Всё это время я слушаю музыку:

• Обычно - Blood Stain Child (Melodic Death Metal форева).
• Порой - Ayumi Hamasaki (понятно, что попса, но всё равно приятно)
• Порой - Galneryus (приятный Power Metal

Почему мне это нравится? Потому что я не понимаю слова! В обычной музыке я разбираю слова, и меня это раздражает, т.к. в момент ментального напряжения хочется сделать две вещи: слушать музыку (отключив остальные раздражители) и думать. А с японской музыкой такого не происходит. Viva Япония!

Люблю читать новые блоги: на них люди ещё пишут искренне и ищут свою аудиторию и единомышленников. Так и в этот раз: на блоге Freshinvest.ru была опубликована статья “Инвестируйте в отношения“, поверхностно описывающая истории взаимоотношений соучредителей компании.

Я не так давно писал по поводу того, как делить доли в стартапе.

Все основатели равны, но кто-то должен быть ответственным за управление компанией. Даже если основателей всего трое, и они - лучшие друзья, ещё в яслях соображавшие одну соску на троих. Когда кто-то является главным (прошу мне поверить, после того, как я побывал в шкуре CEO несколько лет, я сейчас наслаждаюсь передышкой - это не такое большое удовольствие), ответственность намного проще разделять. Если все равны - то в случае проблемы все будут валить вину на других.

Всё больше и больше прихожу к мысли о том, что в каждом стартапе один из основателей должен быть альфа-самцом - в меру агрессивным, но разумным. Скорее всего, он и будет ключевым звеном, объединяющим сооснователей. Разумеется, ему достанется большая часть компании, но взамен он сможет предложить свою пробивную энергию и 100% сфокусированность на цели. Часто этот же основатель занимается привлечением и общением с клиентами, т.к. он выставляет компанию в хорошем свете: компании нужны деньги, но лизать подошвы сотрудники ради контракта не будут.

Лично я мало верю в коллективные решения. Это только в теории классно выглядит - двое переголосовали третьего. На самом деле, из троих один громкий, второй тихий, а третий не совсем понимает, про что идёт речь. Как вы думаете, чья точка зрения преобладает? Так что энергичность и распределение акций в компании - это то, что действительно имеет значение. По этой же причине бизнесы с одним альфа-основателем и двумя мотивированными помощниками склонны брать инвестиции на собственных условиях и вообще более автономны (в случае успеха).

Ещё по теме: статьи о бизнесе, консультирование стартапов.

Продолжение рассказа о высокоэффективном способе управления личными финансами под названием “Правило 4 Конвертов” © Макс Крайнов (да, это я).

Итак, почему Правило 4 Конвертов действительно работает:

• Оно не требует от человека тотального учёта всех трат. Я давно заметил, что когда ты начинаешь вести учёт всех трат, от хлеба до почтовых марок, случается одна из трёх вещей:
  • Тебе хочется бросить такой скрупулёзный учёт, т.к. это отнимает кучу времени, делает многие траты уж слишком прозрачными и прививает чувство вины. 90% людей так и делают.
  • Ты продолжаешь это делать, т.к. это единственный способ понять, что ты делаешь в жизни не так. Обычно это применимо к людям, у которых нет денег даже не на развлечения, а, скажем, на более качественные продукты питания. И выбор у этих людей - между 4 ножками Буша или одним кусочком куриной грудки.
  • Ты в состоянии заниматься подобным анализом на протяжении длительного времени. Из того, что я пока видел, следует, что ты в меньшинстве.

  Вообще, обилие финансовой информации скорее вредит обывателю, чем помогает. Может, это лишь мои идеи, которые я вынес из общения с состоятельными людьми, но мне кажется, что человеческий мозг по мере возможности сопротивляется излишку мелких малозначительных (поодиночке) деталей. Правило 4 Конвертов позволяет подняться на один уровень выше - достаточно высоко, чтобы не забивать голову мелочами, но недостаточно высоко, чтобы вдруг внезапно обнаружить, что за последний месяц ты необъяснимо потратил намного больше, чем должен был.

• Оно со временем позволяет сберечь больше, чем предполагалось изначально. Верится с трудом? Объясняю: Скажем, в семье один конверт (т.е. количество денег, которые можно потратить в неделю) равен 5000 рублей. Это означает, что в день разрешается потратить 700 рублей. Если каждый день тратить меньше допустимого лимита (скажем, от 500 до 600 рублей), то в конце недели скопится 500-1000 рублей, которые можно либо потратить на развлечения (как я обычно рекомендую), либо отложить на банковский счёт (к примеру, на чёрный день). Я рекомендую тратить остатки на себя для того, чтобы вознаградить себя (в разумных пределах) за правильные навыки распоряжения деньгами.
  • Есть ещё более клинический случай: в Штатах очень распространены тарифные планы для сотовых телефонов, включающие 300-2000 минут в месяц, а за превышение требуется платить 30-40 центов в минуту (то есть, наличествует серьёзный карательный момент). У меня был план с 1000 минут в месяц, и я тратил около 700-800. Подавляющее большинство абонентов никогда не выбирали все минуты тарифного плана. Принцип 4 Конвертов основывается на том же самом принципе: ты не должен тратить больше, чем у тебя отложено в конверте, и поэтому ты вынужден оставлять сколько-то денег в конверте, чтобы подготовиться к неожиданным поворотам событий в последний день недели.
• Меня часто спрашивают, что делать с остатком дней - ведь среднестатический месяц состоит из 30+ дней. Мой ответ на это очень простой: если ты стабильно тратишь 5300 рублей в неделю, а должен тратить не больше 5000, это тебя в долговую яму не загонит, т.к. ты быстро определишь, что тратишь больше, чем можешь позволить. Ключевое слово тут - стабильно, т.к. научиться тратить 5300 в неделю не сильно легче, чем научиться тратить 5000 в неделю. Стабилизация расходов сама по себе - огромное благо, т.к. этот процесс предусматривает отсутствие финансовых сюрпризов в жизни.
• Вы много раз слышали, что “нужно платить себе первому“, что “нужно откладывать на чёрный день” и т.п. В следующей статье я этого коснусь, но пока хочу отметить, что с 4 конвертами это делать проще простого: лишь добавьте обязательные сбережения в список постоянных издержек и … забудьте про них. Намного проще откладывать деньги сразу после получения крупной суммы, чем постоянно (еженедельно?) откладывать остатки (которых, как показывает практика, обычно не бывает). С другой стороны, есть экстремальный способ ежедневного откладывания, когда, скажем, если ежедневный бюджет - 700 рублей (см. выше), а ты потратил 550, то 150 рублей ты сразу же откладываешь в кубышку, сейф, свинью-копилку и т.п. - туда, куда невозможно добраться без дополнительных телодвижений. Я не сторонник экстремального откладывания, предпочитая откладывать/переинвестировать сразу по пришествии денег.

А какой ваш опыт использования Правила 4 Конвертов?

Ещё по теме: Эрзац как стиль жизни или этот несчастный средний класс, Если на вас напали деньги, а вы не смогли от них отбиться, Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

Писатель и финансовый консультант Сергей Макаров, блог которого я с удовольствием читаю, прислал мне первое издание своей книги “Деньги. Руководство Пользователя“. На сайте книги перечислена куча вещей, которые у читателя изменятся к лучшему после ознакомления с материалом. Я прочитал книгу и хочу поведать окружающим, имеет ли смысл её читать (или покупать) или нет.

Советы и интересные находки

• Концепция инструкции по эксплуатации денег. Сергей пытается донести мысль, что (равно как и многие товары) без инструкции с деньгами можно проводить лишь простейшие операции. Для использования более широкого функционала денег одного здравого смысла не всегда достаточно.
• В книге перечисляется ряд способов (большинство из них известные, но автор сделал серьёзную работу, собрав их в одном месте) по уменьшению издержек на мелкие развлечения, которые в сумме неожиданно оказываются дороже, чем на первый взгляд кажется.
• Научить себя понимать финансовую литературу несложно: купите журнал “Деньги” или “Популярные Финансы”, прочитайте от первой до последней страницы. Выпишите непонятные слова и найдите их значение в энциклопедии. Через какое-то время не останется непонятных слов.

С чем согласен

• Страх неудачи и противоположный ему страх богатства могут стать серьёзными психологическими барьерами для достижения финансовых целей.
• Данное утверждение неверно: “Я заработаю когда-нибудь, поэтому нет смысла экономить“. (В книге перечисляется целый ряд классических заблуждений и “отмазок”.)
• Чтобы удержаться от спонтанной покупки, часто достаточно лишь бумажки с надписью “Оно тебе надо?” в кошельке. (я предпочитаю схожий принцип “если тебе что-то нужно завтра, купи это завтра”)
• Отсутствие навыка управления личными финансами так же опасно для жизни и здоровья, как неумелое вождение автомобиля.
• Финансовое планирование нужно начинать с обеспечения стабильности дохода (и уменьшения факторов риска), потом перейти к созданию комфорта, а уж потом мечтать о полной независимости.
• Страхование жизни и трудоспособности - это обязанность каждого человека, знающего о том, что он(а) смертен.

С чем частично согласен

• Вашей жизнью управляет ваша зарплата. Я бы заменил слово “зарплата” словом “доход”.
• Инвестиционных рисков больше, чем два (”рыночный” и “валютный“). Есть ещё риск ликвидности (когда нельзя быстро продать инструмент), финансовый риск (когда компания типа Enron практически в одночасье тонет), политический риск (когда, например, государство может национализировать многие или все предприятия частного сектора) и т.п. Про дополнительные риски тоже неплохо бы знать.
• Автор предлагает вкладывать 10-20% в высокорискованные инструменты. Есть одно “но” - это применимо к, скажем, акциям, торгуемым на бирже. Инвестиции в стартапы - это тоже высокорисковые инструменты, но больше 5-10% (максимум) туда вкладывать неразумно.

С чем не согласен

• Негативизм в употреблении фраз “Деньги - это в жизни не главное” и “Большие деньги вызывают заботы и проблемы“. Лично я пропагандирую позицию, что в жизни главное - личное счастье, а деньги являются для него серьёзной подмогой. По поводу второго тезиса могу сказать, что не только большие деньги, но и отсутствие денег вызывают проблемы

Вердикт: если вы не читаете западные сайты по личным финансам, обязательно прочитайте книгу Сергея. Он в сжатом, но доступном виде пишет про различные аспекты финансового планирования и даёт ряд полезных советов по улучшению личной финансовой ситуации. Его примеры про пенсию, вклады в банки, ПИФы (я, например, с удивлением узнал, что российские ПИФы всегда переинвестируют прибыль и не выплачивают дивиденды) и т.п. описывают именно российские реалии, и тем чрезвычайно полезны. Также ссылки на российское гражданское и налоговое законодательство создают хорошую картину, позволяющую быстро ознакомиться с законами страны, где живёт читатель. Как мне кажется, книга даёт достаточное представление о том, как можно распорядиться заработанными и скопленными деньгами.

Предыдущий обзор: Стас Давыдов “Не мешайте мне работать”.

Ещё по теме: Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

ЗЫ. Если вы хотите услышать моё мнение по поводу вашей книги, шлите мне книгу в электронном варианте. Прочту и отпишусь.