Продолжаю разбирать почту. На этот раз читателей интересуют мои рабочие дела.

Для чего Вам этот блог? Вы тщательно его ведёте и следите за ним. Какова цель? Я не верю, что чисто из благих намерений и от желания творить добро за “просто так” Мне кажется вы не такой человек, чтобы делать что-то, что не приносит вам какой-то выгоды.

Ответ на вопрос состоит из многих частей. Пройдусь по ним вкратце:

• Я веду блог уже почти 6 лет, чтобы наблюдать историю собственного развития (например, 80% своих сообщений шестилетней давности я удалил после того, как прочитал их в более взрослом возрасте). Тем не менее, очень интересно знать, какие вещи волновали раньше, и сравнить их с вещами, волнующими сейчас. Я никогда не мог заставить себя вести дневник, считая это ненужной тратой времени. Выяснилось, что когда я пишу не для себя, а для окружающих, я получаю дополнительную поддержку. Интересно будет прочитать свои теперешние мысли через 10 лет.
• Я неспешно работаю над созданием личного узнаваемого брэнда в области стартапов, продуктоводства, мобильных развлечений и личных финансов. Про мобильные развлечения, правда, ничего не пишу, хотя многое знаю, потому что не хочу плодить конкуренцию нашей компании. Про стартапы и продуктоводство пишу на startupcube.com, чтобы не создавать мешанины на своём блоге. Про личные финансы пишу, потому что это интересно, и потому что провожу несколько социальных экспериментов. Через некоторое время я отделю блог про личные финансы от основного блога kraynov.com.
• Я целенаправленно привлекаю к себе аудиторию, интересующуюся темой личных финансов, чтобы потом ей предложить проекты, организованные мною или моими друзьями. Аудитория моего блога уже скопилась правильная: мы все придерживаемся схожих идей и имеем похожие жизненные цели. Также я охотно приглашаю заинтересованных читателей присоединиться к кругу тестеров новых проектов.

Идём дальше.

А зачем ты начал заниматься бизнесом? Что не работалось-то спокойно в хорошем месте?

Я понимаю, что вопрос навеян тонкой струйкой просочившейся информации про стартап, куда я инвестировал? Я в нём выступаю как ангельский инвестор, а не как стартапщик. А что делает ангел после осуществления инвестиции? Нет, не поворачивается к стенке и храпит, а всячески помогает стартапу развиться и встать на ноги. Кому же охота вложить деньги (а ангельские инвестиции - самые рисковые) и медитировать на их рост? Им нужно помогать расти! А кто лучше поможет, чем ангельский инвестор с опытом?

Вообще, заниматься бизнесом можно даже на текущей работе, если грамотно организовать труд. Я не говорю про кражу времени работодателя - напротив, я рекомендую рассматривать варианты повышения производительности собственного труда, если от этого напрямую зависит твоя компенсация. Другое дело - если должность или место работы не предусматривают сдельной оплаты труда, тогда можно будет задуматься над сменой обстановки.

Кстати, на моём хорошем месте мне прекрасно сидится: большая ответственность, но большие успехи и ещё большего размера - планы. Менять это я пока не собираюсь.

Какая страна тебе больше нравится - США или Австралия?

Мне нравятся обе страны, но они очень разные, чтобы можно было их сравнивать. Но мой принцип сравнения такой: люби то место, где живёшь, иначе что-то меняй. В Штатах прекрасная возможность потратить деньги и приобрести хорошие и качественные товары. В Штатах ниже налоги и разнообразнее отдых (точнее, разнообразить отдых стоит дешевле). Зато в Австралии мне нравится природа, погода, чистый воздух, вкусная еда, отсутствие беспокойства за личную безопасность и более однородное общество, чем в Штатах (хотя это меняется).

Ответы на вопросы читателей: Часть 1. Также: Чему не учат в школе о кредите.

(Всё написанное ниже не является призывом к действию. Знайте это, но не используйте на практике)

Для большинства читателей этого блога не является секретом тот факт, что решение о покупке определённых игрушек и прочих детских радостей принимается не родителем, а собственно ребёнком, поэтому вполне очевидно предположить, что правильная маркетинговая стратегия нацелена на то, чтобы сделать предмет желанным для ребёнка, а не для родителя. (Не верите? У моего ребёнка есть все игры из серии Pokemon - как вы думаете, это я решил их купить ему без какой-либо подсказки, или он прибежал ко мне с расширенными от возбуждения глазами и с порога закричал: “Папа, я хочу вот это!”?)

На какие детские желания делают упор производители игрушек, питания и детских аксессуаров?

• Желание быть “крутым” (cool, если по-английски) или, если говорить понятно, желание выделиться. Если верить опросам, 66% детей и подростков считают, что они “круче” своих сверстников. Это желание производителям эксплуатировать проще всего: достаточно лишь в рекламе сообщить, что если у тебя есть какой-то объект, ты автоматически становишься крутым. Или если ты пьёшь нужную Колу, ты доказываешь окружающим, что ты “крут, спасу нет” (с) Гоблин. Это желание якобы удовлетворяется поеданием нужных кукурузных хлопьев, попкорна определённого брэнда, жевания правильных жвачек и т.п.
• Желание “собрать всё-всё”. Страсть к коллекционированию чего бы то ни было является одним из наиболее мотивирующих факторов для детей, чтобы выклянчивать из родителей разнообразные радости жизни. Это, разумеется, могут быть игры для компьютера или приставки (вы знаете, сколько существует игр Pokemon для разнообразных игровых приставок???). Это, естественно, вкладыши от жвачек и карточки от игр, кукурузных хлопьев, попкорна и т.п. Это комплекты игр (типа разнообразных комплектов конструкторов, которые я покупаю Святославу во время каждого посещения Штатов), DVD с фильмами, одежда, разнообразные продукты (начиная с еды и заканчивая промокашками) с нужной атрибутикой.
• Желание быть частью коллектива. Я пробовал выключать телевизор ребёнка, когда передачи, которые он смотрел, казались сильно маразматичными (например, the Grim Adventures of Billy and Mandy). Тем не менее, если ребёнок не смотрел одну-две серии этого маразма, то в школе ему не о чем было разговаривать с одноклассниками. Если Свят не ходил в кинотеатр на последние фильмы, то … разумеется, он не может поддержать разговор на самые волнующие темы. Зато если у него есть Nintendo DS с последними играми - он король.

Если ребёнок старше 10 лет (т.е. тинейджер), то включаются дополнительные механизмы (они могут включаться и раньше):

• Продажа знаний о том, как быть уверенным в себе. Как только на лице появляются прыщи, гормоны начинают бурление, а успеваемость стремится к минимуму стремительным домкратом, подросток начинает испытывать потребность в советах по поводу личной привлекательности. На этом делаются миллиарды долларов, так что любая деловая хозяйка возьмёт подобную идею на заметку.

Не забываем про двухходовые комбинации, на которых строится современный маркетинг:

•  Бесплатная раздача дешёвых китайских игрушек с целью:
  • заманить детей в парк развлечений
  • заманить детей в McDonald’s и прочие заведения
  • покупки схожих игр
• Раздача бесплатных стикеров, книжек и прочей ерунды с целью:
  • покупки полных версий книг или игр
  • brand awareness (уведомления других детей о крутизне какого-то брэнда).
• Убеждение детей в том, что нужно рекламировать продукты своим друзьям. Очень и очень многие дети начинают рекламировать продукцию какой-либо компании, которая дала им бесплатные экземпляры своей продукции. Более того, если количество этих экземпляров достаточно большое (чтобы ребёнок смог бесплатно раздать своим друзьям стикеры или прочую ерунду), окружающие начинают выклянчивать у родителей рекламируемые продукты.
• Branded (с указанием на торговую марку) услуги. У наших детей очень популярны торты с изображением известных персонажей (типа Spongebob, Mickey Mouse, Pokemon и т.п) (90% родителей выберут для ребёнка торт с изображением известного персонажа, нежели чем обычный торт с глазурью). Также для проведения дней рождения популярны компании, предоставляющие свои услуги под маркой известных персонажей. Например, ведущий в костюме Шрека имеет намного больше шансов получить заказ, нежели чем обычный ведущий, независимо от физической подготовки и программы развлечений.

О чём всё это говорит? Когда дело касается детей, хвост виляет собакой. Давайте знать, как наших детей обманывает реклама.

Схожие темы о бизнесе: 8 - Выбор персонализированных и полезных подарков, 7 - Использование кредитов себе на благо и на разорение банков, 6 - Социальная Сеть Бэбиситтеров.

Когда мне было 13 лет, я за 10 рублей (чуть больше 1 доллара) купил книжку Джефри Робинсона “Миллионеры в минусе или как пустить состояние на ветер” (сейчас это раритет, и книжку не купить ни на каком языке ещё нужно поискать, т.к. её больше не переиздают). Это была первая моя книжка, которую я (на полном серьёзе) зачитал до дыр (второй была “Дюна” Фрэнка Херберта). Книга меня поразила изложением подробной информации о том, как живут миллионеры, и поэтому я всю жизнь после прочтения этой книги посвятил приближению к кругу людей, про которых читал, и которых не чаял увидеть вживую.

Итак, очень интересное наблюдение, о котором на днях выпустила пресс-релиз компания PNC Wealth Management. Я не буду переводить сам пресс-релиз, ибо я не нанимался к ним дешёвым переводчиком, а лишь укажу моменты, которые меня очень заинтересовали. Итак…

Кого пугает нынешний экономический кризис? Подавляющее большинство [69%] обеспеченных американцев (обладающих $500k+ деньгами для инвестиций), заработавших свои деньги посредством зарплаты, владения бизнесом или инвестиции, чувствуют себя более спокойно по поводу нынешнего спада экономики, нежели чем обеспеченные люди, унаследовавшие свои капиталы [6%]. (оставшиеся 100%-69%-6%=25% унаследовали+приумножили свои деньги, поэтому кого они интересуют?) Почему? В основном, потому что они испытывают уверенность в том, что раз они один раз смогли заработать деньги, то потерять их будет проблематично, ибо они уверены, что управляют собственным будущим [77%]. 36%, тем не менее, обеспокоены нынешним спадом (можно бояться, но быть уверенным в своём финансовом будущем, поэтому сумма процентов вполне честно превышает 100%).

Благородное ли дело - риск? 39% людей, заработавших свой капитал, комфортно инвестируют в рисковые предприятия, - но лишь 21% из наследников делают то же самое. Разумеется, задача людей, унаследовавших капиталы, - передать деньги наследникам (они рассматривают себя лишь как хранителей денег, но не их владельцев). Люди, заработавшие деньги самостоятельно, обладают недюжинной верой в свой потенциал и возможность заработать деньги снова, если в очередной раз не получится.

Есть ли в деньгах счастье? 76% людей, заработавших свои капиталы, уверены, что их финансовый успех позволяет им испытывать меньше стресса и беспокойства, но лишь 50% наследников может похвастаться тем же самым. Занимательно, что 51% заработавших признают, что стали более счастливыми с ростом капитала, - но лишь 33% из наследников высказывают подобное мнение. Обратное тоже верно: 20% наследников уверены, что деньги создают столько же проблем, сколько решают, но с ними согласно лишь 9% заработавших деньги.

Оставлять деньги или нет - вот в чём вопрос. 68% заработавших деньги (я в том числе) считают, что каждое поколение должно само зарабатывать деньги, но их поддерживает лишь 28% унаследовавших деньги. Ещё бы: почти все заработавшие (92%) считают, что дети должны узнать цену деньгам через целеустремлённую работу . Тем не менее, не будет преувеличением сказать, что заработавшие стараются дать своим детям то, что они сами не получили в детстве. Лишь 25% из них (и лишь 14% из наследников) боятся, что их дети будут считать, что родители обязаны их финансово поддерживать и ставить на ноги.

Какую роль играет в жизни удача и нахождение в нужном месте в нужное время? По утверждениям заработавших - большую (37%). Лишь 25% наследников придерживаются того же мнения.

Вывод? Не удалось унаследовать состояние - его можно создать. Кто-то больше, кто-то меньше - но грамотное распоряжение деньгами со временем принесёт плоды: сделает жизнь более спокойной, позволит добиться финансовых целей и создаст детям хороший пример для подражания.

Предыдущие выпуски: 4 - Миллионеры, лазающие по помойкам,  3 - Когда не стыдно назвать себя богатым, 2 - Сколько денег нужно для счастья. Разъяснения.

Счётчик подписчиков не успевает перещёлкиваться, и пропорционально растёт количество писем в моей папке “входящие”. Спасибо всем комментаторам и людям, которые считают, что моё мнение им может помочь в жизни. Публикую первую версию выжимки (прямо как Опер или Давыдов, который меня опередил) из вопросов, которые мне задают в комментариях и письмах. Если понравится, буду продолжать рубрику.

Почему ты начал писать о личных финансах?

Моя личная миссия - помочь людям дельным практическим советом. Я довольно долго живу в странах с развитой рыночной экономикой и устоявшимися подходами к деньгам. СНГ сейчас вступило в этап, который другие развитые страны прошли 20 лет назад. Я полагаю, мои публикации на блоге и в печатных изданиях уже помогли многим людям критически посмотреть на покупательные мотивы, которые ими движут. Лично я в своей жизни потратил десятки тысяч долларов на всякую ерунду (спонтанно, под воздействием друзей, алкоголя или всего вместе), о чём по прошествии лет сожалею и предостерегаю людей от повторения моих ошибок. Так что я знаю своего врага в лицо: мой враг - это я сам

Ещё одна причина в том, что я твёрдо верю, что “спасся сам - помоги спастись другому“. Но не заставляй - просто покажи другому путь. Если я помогу хотя бы тысячам людей - моё время и силы не были потрачены впустую.

Живёшь ли ты по своим заветам?

Да, живу. Не скажу, что перестроиться было просто: пропагандировать здоровый финансовый образ жизни проще, чем вести его. Но мы (семьёй - лично я один мало что бы сделал без поддержки Марины) целеустремлённо работали над тем, чтобы пересмотреть многие моменты жизни. Мы осознали, что наша семья стала ещё крепче после того, как мы стали ставить общие финансовые цели. Также частично помогло то, что Марина сейчас получает образование финансового консультанта вдобавок к своему юридическому образованию.

4 Конверта - это ты придумал?

Да и нет. Подход откладывания наличных по конвертам мне был известен задолго до того, как я его начал пропагандировать, но я существенно развил саму концепцию и сделал 4 Конверта простыми в использовании для людей независимо от их уровня финансовой грамотности. Следите за новостями, кстати.

Макс, что случилось с сервисом Startup Cube?

С ним всё в порядке. Мне периодически приходят письма по поводу оценки перспективности стартапов и я отвечаю по возможности полно и полезно. Это правда, что у меня нет много времени на консультации других компаний после моей инвестиции в очень интересный стартап, про который вы узнаете очень скоро. Тем не менее, без ответа я оставляю лишь откровенно маразматичные письма типа “ой, а я тоже хочу стать состоятельным человеком. Ты в Австралии, а я в России. Давай бизнес делать какой-нибудь вместе?”

Почему у тебя мораторий на инвестиции в стартапы?

Как я только что написал, я не так давно вложился в один очень интересный стартап, и поскольку я являюсь сторонником bootstrapping-а (т.е. ты кушаешь на то, что заработал, и тратишь деньги инвестора так же скупо, как и свои), то решил все рисковые деньги вложить в один стартап.

Ты религиозный?

С точки зрения официальных религий - нет. Вообще, по убеждениям я - буддист, но не придаю никакой ценности атрибутике, предпочитая сущность попугайству. К медитации отношусь положительно, но считаю, что перед медитацией нужно разобраться с тем, кто ты есть, а уже потом - как себя улучшить. Примеров, убеждающих меня в обратном, не видел.

Вопросы задавать можно в комментариях. Ждите следующих частей.

Прошла последняя учебная неделя для Марины и Свята, и мы теперь наслаждаемся осенними каникулами. Это значит, что будет больше времени на чтение, прогулки и бесцельное времяпровождение. А между тем блоггеры не спят, а усиленно публикуют собственные мысли.

• 2008-04-08. Михаил Груздев. Как излечиться от кредитной зависимости. Михаил задаётся вопросом, откуда возникает социальное давление в потребительском обществе, и только ли в нём дело. Что делать, когда кредитомания доходит до последней стадии: новые кредиты берутся на погашение старых?
• 2008-04-10. Олег Сатов. Чем опасен Стив Павлина. Автор рассказывает про известного многим Стива Павлину (я с ним пересёкся в 2000 году, когда статьи Стива обильно публиковались в ASP), который провозгласил себя психологическим гуру, помешавшись на достижении успеха. Олег считает, что Стив - это Стив, и попытка перенести его опыт на других людей обречена на провал. (Не люблю повторяться, но лично я к самопровозглашённым гуру отношусь негативно)
• 2008-04-11. Убить всех людей. Как добиться своего. (не читайте эту статью, если вы не переносите мат) Практические советы по решению проблем через депутата. Проще всего сложить руки или удариться в другую крайность - выйти на митинг и до одурения махать флагом. Автор пишет, что “пять работал помощником депутата в городской думе, у трех “народных избранников”", и это звучит правдоподобно, потому что советы действительно полезные. Любой депутат хочет быть выбран ещё раз, поэтому если вы дадите ему возможность показать себя с положительной стороны - ваши интересы совпадают.
• 2008-04-11. Карлсон. Список десяти. Камрад переехал из Японии в Австралию и начинает описывать свой культурный шок. На этот раз он возмущается качеством сыра и отсутствием нормальной каменной соли. Мне это слегка напоминает русско-еврейских иммигрантов в Штаты, возмущающихся, что в Штатах “нет нормальной одежды”. На это все спокойные люди (типа меня) отвечали, что да, в Штатах кирзачи уже давно не выпускают. Блин, приехал в страну - так ищи в ней хорошее, а не плохое. Я вот тоже не 100% счастлив в Австралии (т.к. в Штатах покупательная способность денег раза в полтора выше, чем тут), но не возмущаюсь же….
• Просто интересные блоги есть у: Романа Коновалова, Сергея Жуковского (это друзья моего блога)

Статьи с сайта Startup Cube, которые мне нравятся (потому что я их написал):

• 2008-04-07. Когда продуктоводу не стоит заботиться о личном комфорте. Вольный перевод статьи на тему того, что менеджеру продуктов не нужно жалеть себя, когда дело идёт об успехе продукта.
• 2008-04-08. Coworking или совместная работа бок о бок. В этой статье я рассказываю, что такое сoworking, откуда он пошёл, для чего он нужен, кто им пользуется и когда он может быть вам полезен.

Предыдущие выпуски: 21, 20, 19.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре - написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

Уважаемые читатели! Появился к вам вопрос: какая реклама в блогах вас не раздражает?

Раз уж зашёл разговор: меня раздражают следующие проявления креативности:

• Абсолютно не относящиеся к делу рекламные предложения в начале и конце сообщения. Складывается ощущение, что автор блога совершенно не знает свою аудиторию.
• Аффилятные ссылки на любых упоминаниях других сервисов. Сами по себе аффилятные ссылки - штука здоровая, но когда весь пост пишется ради одной-пары аффилятных ссылок - становится грустно.
• “Желтейшие” заголовки объявлений (типа тех, которые используются km.ru и trud.ru). Понятно, что пять старушек - уже рубль, но два раза одну старушку убить будет тяжело.
• Непонятно откуда взявшиеся по-нездоровому хвалебные сообщения между настоящими сообщениями автора. Складывается ощущение, что автору не о чём писать, и что ему (повторюсь) на свою аудиторию наплевать с Эйфелевой башни.
• Реклама курсов по личному развитию. Лично мой пунктик: я не верю в то, что можно личностно развить человека, которого ты в глаза не видел, посредством изложения примитивных истин.
• Финансовые предложения без гарантии результата. “Заработать 1000 долларов в месяц“, “Быстро заработать миллион долларов“, “Как стать успешным“, вообще нереальные предложения типа “Один клик - и ты капиталист” :), “Стань богатым на форексе” и т.п. Где предложения типа “Как продвинуться по службе, не потеряв самоуважения”?

Достаточно негативизма. Мне кажется, только следующие виды рекламы в блогах имеют шанс не разозлить пользователя: естественная реклама, контекстная баннерная реклама и самореклама:

• блоггер публикует написанную собой или в собственном стиле заказную информацию про товары и услуги рекламодателей, совпадающие с тематикой блога. Таким образом, целостность блога не теряется, а посетители благодарят автора за интересную информацию. Другой вариант - в описании товара или услуги приводится явно выделенная аффилятная ссылка, по которой можно купить предмет обсуждения. Явно выделить её нужно для того, чтобы читатель не чувствовал себя обманутым (вообще, есть три категории людей: кого бесят скрытые аффилятные ссылки, кто не понимает, что это такое; и те, кто осознанно на них кликает. К сожалению, лично я отношусь больше к первой категории, чем к третьей)
• блоггер размещает разумное количество баннеров, специально изготовленных для его блога и органично вписывающихся в дизайн и тематику. Т.е. я, например, никогда не поставлю на заглавную страницу баннер Главмеда - не нравится собственно баннер и тематика не та.
• блоггер публикует информацию о собственных услугах (или разрабатываемого продукта или сервиса). Примеров сотни, и практически всегда они выглядят органично.

Что-то ещё?

Очередная моя статья, опубликованная в украинском журнале “Деньги”.

Много лет назад, ещё до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. Тогда я планировал поднакопить, подзанять и купить трёхлетнюю 99-ку. Мой директор мне тогда дал один дельный совет, который я с тех пор давал неоднократно: “автомобиль на последние деньги не покупают“.

Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит:

• Автокредит берётся на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при определённом риске. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на 20 тысяч долларов при стоимости автомобиля в 22 тысячи долларов, совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не нужно относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это выглядит именно так).
• Автокредит берётся на срок более 4 лет. Момент спорный, но я рекомендую правило, пользуясь которым, будет проще жить: если ты не можешь выплатить автокредит меньше, чем за 4 года, ищи машину дешевле. Средний срок “жизни” нелюксовой машины у первого владельца обычно около 4-5 лет, и причины избавления обычно связаны с тем, что машина надоела, и что появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
• Игнорируются дополнительные издержки. Машина - это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Не меньше 100-200 долларов ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
• Наивно полагается, что “потом будет лучше”. Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом едва ли 600 долларов, купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по 200-250 долларов в месяц (без учёта дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя столько непреподъёмное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся, и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.

Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом $1000-3000? В идеале - если берётся автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% от денег, оставшихся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход $2000, а издержки на жильё и коммунальные платежи - $400, то легко позволить $(2000-400)*0.2=$320. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, а когда наступает пора платить - проклинаешь.

Ещё по теме: Кредит не делает тебя богаче, а вещи - доступнее, Немного о финансовом планировании, Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

Чем больше занимаюсь исследованием психологии инвестора, тем больше прихожу к выводу, что многие наши соратники по инвестициям не до конца осознают, для чего они инвестируют деньги. Равно как и советчики и расплодившиеся финансовые гуру, повально рекомендующие инвестиции в ПИФы. Зачем? Что это даёт?

Standard & Poor’s (с которым у меня был контракт с марта по декабрь 2004 года) утверждает, что если вложить деньги в акции компаний из индекса S&P 500 в соответствующих пропорциях (по сути, создав собственный индексный фонд), то возврат инвестиций будет выше, чем у 98% mutual funds (ПИФов, если по-русски). Но рынок идёт как вверх, так и, к сожалению, вниз, а также почему-то многие люди забывают про налоги, которые нужно заплатить с разницы в цене паёв (до того, как ты их продашь - говорю про свой американский и австралийский опыт; было бы интересно узнать, как с этим в СНГ). В любом случае, возврат денег не такой высокий, как это показывают разнообразные финансовые калькуляторы.

Необходимо понимать, что быстро инвестиции не сделают тебя богатым. Они вообще могут не сделать тебя богатым (сюрприз?) в любом понимании этого термина. Для большинства людей инвестиции имеют лишь одно предназначение: испытывать меньше дискомфорта в старости.

Почему-то у некоторых людей в голове сложился стереотип, что если человек - инвестор, то он богат, а раз его сосед - инвестор, то и сосед богат. Появляется какой-то ненужный ореол таинственности и причастности. На самом деле, сосед может все свободные деньги инвестировать, а жить впроголодь или (честное слово, не раз видел) занимать до получки, т.к. после “заплати себе первому”, т.е. отложив 10% на инвестиции, у него не осталось денег на еду.

“Инвестировать” и “инвестировать в долгосрочные инструменты” (т.е. ПИФы, облигации и т.п.) - это совершенно разные вещи. Инвестировать без понимания того, для чего это делается, - смертельно опасно.

Как поведёт себя начитавшийся умных книжек новичок? Он начнёт откладывать 10% своего заработка в ПИФы, ибо так было заповедано. На остатки он с трудом будет пытаться существовать (результаты будут лучше, если он практикует правило 4 конвертов), периодически занимая до получки. Если случится какое-то непредвиденное обстоятельство, требующее материальных затрат, новичок будет сильно шокирован, будет вынужден залезть в долги, лишь чтобы не трогать свой неприкосновенный запас - инвестиции.

Никого из знакомых не напоминает?У меня складывается такое ощущение, что это наиболее часто пропагандируемый подход к жизни и инвестициям. А вот как поведёт себя человек, понимающий, как распоряжаться деньгами.

Сначала он сделает резервный фонд в размере $1000-3000 (в зависимости от места проживания). Это самый неприкосновенный запас, который будет израсходован лишь в крайнем случае.

Потом он расплатится со всеми потребительскими кредитами и уничтожит кредитные карты, если он будет не в состоянии выплачивать долг полностью ежемесячно. Некоторые кредиты (типа автокредита или ипотеки) придётся выплачивать на протяжении длительного промежутка времени, и с этим нужно смириться. Но выплатить стиральную машинку и микроволновую печь необходимо как можно быстрее.

Потом он увеличит резервный фонд до $10000 (в некоторых регионах - существенно меньше, но не меньше $3000). Это позволит подготовиться к более крупной неприятности - пусть она не произойдёт, но лучше быть готовым. Резервный фонд нужно держать на сберегательном - и ни в коем случае не на инвестиционном - счёте. Этот резервный фонд в крайнем случае можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке (почти все так делают), хотя это опасно, т.к. при покупке жилья возникают десятки причин потратить больше денег, чем изначально планировалось.

И только потом начинаются  инвестиции в ПИФы, облигации, золото и т.п.

И ещё позже потом 5% можно вложить в рисковые предприятия типа стартапов или высокорисковых акций. (Каюсь, грешен: у меня в рисковые предприятия вложено около 20% денег, но я ещё молодой и все потери от ошибок наверстаю.)

Смысл инвестирования в том, что ты чувствуешь себя защищённым и знаешь, что как бы ни сложилась жизнь, что бы ни произошло - ты подготовлен и смело смотришь в будущее. Когда тебе потребуются средства - они у тебя будут. Любая другая цель частного инвестора - самообман.

ЗЫ. Я не присваиваю себе авторство вышеупомянутых идей. 12 лет назад мне на эти темы открыл глаза мой дядя из Москвы, который посоветовал мне не тратить все заработанные деньги (которых было немало), а брать 5-10% и просто откладывать - на чёрный день, на что-то ещё - но всегда иметь возможность быстро достать наличные без больших потерь. Сергей, спасибо!

Предыдущие выпуски: 3 - 7 ошибок начинающих инвесторов, 2 - Инвестиции - не дорога в безбедное будущее, 1 - Хорошо жить, красиво одеваться, вкусно кушать и ничего не делать.

Последние пару недель мой взгляд почему-то плохо выхватывал интересные статьи - либо потому, что число блогов растёт, а количество информации - нет, либо просто из вредности. Так что - чем богаты, тому и рады.

• 2008-04-02. Миша Квакин. Блеск и нищета бложной рекламы. Вот теперь и Миша восстал “скрытой” рекламы в блогах. Надоело смотреть на блоггеров, пытающихся монетизировать своих 100-200 посетителей, сделав свои блоги совершенно нечитаемыми из-за обилия баннеров и кучи проплаченных постов, зарабатывающих на этом безобразии по 30-40 долларов в месяц и мечтающих выйти на уровень 1000 долларов в месяц. Миша предлагает альтернативу (которая мне наиболее по душе) - он может разместить рекламу вашего товара или услуги только если они ему действительно нравятся, и он мог бы их рекомендовать и без оплаты, т.е. не рискуя репутацией. Мне нравится его подход, и я бы его тоже перенял. Это только Давыдову позволено публиковать “постовые” размером с два сообщения
• 2008-04-04. Галина Острикова. Расходы на родственников - необходимая помощь или причина конфликта? Очень познавательная статья, описывающая финансовые взаимоотношения родителей и детей, - когда справедливо ожидать финансовой помощи или наоборот - её оказывать. С чего нужно начинать, если хочется начать поддерживать родителей, не загоняя себя в долговую яму.
• 2008-04-04. Антон Павлов. Нам сказали, у нас 40 миллионов интернет-пользователей. Взгляд на РИФ, прошедший на этой неделе, от очевидца. Хорошо ли или плохо, когда на конференцию приезжает без одного месяца Президент? Как выглядит Совок 2.0? (Похоже о РИФе пишет Преображенский).
• 2008-04-05. Артём Кротков. Ещё раз О. Мнения четырёх людей об Одноклассниках.Ру. Могу привести пятое мнение: меня задолбало постоянное упоминание Одноклассников в КВН.
• 2008-04-05. Алексей с 13 Слоя. Зачем Максу Крайнову деньги? Алексея интересуют два вопроса: зачем мне (Максу Крайнову) деньги, и когда меня они погубят? Отвечаю: деньги мне нужны, потому что у меня пока нету 50 миллионов, чтобы можно было пить вино, закусывая сыром, каждый день. И пусть я беру много денег за свои услуги, но они того стоят

ЗЫ. С грустью вычитал, что одна из моих любимых групп Stratovarius официально распалась. Зато я обнаружил для себя забойную команду Helltrain, так что без музыки скучать не буду. Не порадовали Children of Bodom с песней Blooddrunk, и разочаровал новый диск Joe Satriani.

Предыдущие выпуски: 20, 19, 18.

ЗЫ. Лучший способ увеличить шансы увидеть ссылку на ваш блог в этом обзоре - написать интересный (для читателей блога kraynov.com) пост и поставить ссылку на мой блог. Ссылка на мой блог не гарантирует ссылку на вас (но гарантирует, что я подпишусь на RSS вашего блога), но повышает ваши шансы на успех.

Сегодня ходили с коллегами в азиатский ресторан (тут они на удивление неплохие) - надо было накормить и напоить нашу лос-анджелесскую сотрудницу. Еда была достойная, и беседа велась спокойно, пока не появилась ОНА - хозяйка заведения, несущая тарелку с чем-то коричневым и непонятным.

(Она) Вуд ю лайк фисис кейк? (Должно писаться: would you like fish cakes? То, как она это сказала, пишется так: would you like feces cake?, что означает по-нашему: “Не желаете ли пирожок с калом?“)

(Я) No feces cakes for us, please! (Пожалуйста, только не пирожки с калом!)

Народ корчится под столом.

ЗЫ. А ещё Марина только что принесла из какого-то японского магазина жареные семечки в шоколаде. Азиаты в Сиднее явно интригуют мозг.