Статьи о личных финансах, о работе, о бизнесе. Управление личными финансами и создание бюджета.

Archive for October, 2009

Генератор бизнес-моделей. Часть 2 [На заметку продуктоводам]

Saturday, October 31st, 2009

Бизнес любой компании можно представить в виде набора несложных диаграмм, содержащих все компоненты из вышеприведённого списка. Вот так, к примеру, будет выглядеть модель бизнеса iPod (разумеется, у Apple таких диаграмм будут десятки, но для простоты посмотрим только на одну).

BMG - Apple - small

Нажмите на картинку для просмотра полномасштабной версии.

Бизнесы большинства устоявшихся компаний делятся на три основных категории:

  1. Связанный с обслуживанием клиентов
  2. Связанный с продуктовыми инновациями
  3. Связанный с инфраструктурой

Налицо явная расфокусировка целей, т.к. каждый из данных бизнесов имеет собственные ограничения, конкуренцию, требует определённых умений от сотрудников и имеет свою собственную норму прибыли. В идеале, нужно определить бизнес-модели, относящиеся к каждой из данных категорий, а потом сконцентрироваться лишь на тех моделях, которые соответствуют ключевым целям компании. Кстати, этот же совет даётся во всех бизнес-школах: если вы можете пустить усилия и ресурсы на улучшение ключевого бизнеса компании, отдавайте остальные функции на аутсорс.

Вот пример любимых мною операторов связи, на мобильных братьев которых я (правда, с пользой для себя) убил треть жизни. Любой оператор имеет три ключевые функции:

bmg - telco 1 - small

Но если посмотреть внимательно, то станет понятно, что два компонента (управление инфраструктурой и продуктовые инновации) можно легко отдать на аутсорс, оставив себе основные функции, не обременённые грузом непрофильной работы.

Производители оборудования смогут более эффективно и дёшево устанавливать и эксплуатировать сеть, сдавая её в аренду операторам. Чем больше операторов они обслуживают – тем ниже себестоимость.

bmg - telco - manufacturers - small

Провайдеры сервисов и контента могут взять на себя заботу по предоставлению дополнительных платных услуг для абонентов оператора.

bmg - telco - content providers - small

Сам же оператор может заняться более интересным делом: привлекать и обслуживать пользователей, минимизируя вложения в инфраструктуру.

bmg - telco - unbundled - small

Продолжение следует. Пока можете почитать Часть 1, а также мои статьи про бизнес (тут и тут).

Выплачиваешь долг по кредитке целиком? Получи наказание! [Очевидное-неочевидное]

Wednesday, October 28th, 2009

Раз уж зашёл разговор про грамотное использование кредита, давайте поговорим про то, как хитрые банкиры © мешают честным гражданам, начитавшимся Макса Крайнова, использовать своё законное право не быть “обутыми” на проценты по кредиту. (во как завернул)

Людям, не читающим мой блог несколько лет, напомню: я не пропагандирую отказ от кредиток, а лишь рекомендую выплачивать долг полностью каждый раз, когда подходит срок. Другими словами, я предлагаю вам пользоваться всеми благами, предоставляемыми вам кредитками, но платить за них по минимуму. Лично я охотно плачу за свою карту American Express Platinum (про “золотые” карты не говорю: слишком пошло), т.к. она мне окупается многократно в течение года.

Но вот незадача: если вы не пользуетесь кредитом, банки начинают вас наказывать. Не обижайтесь на их жадность: если вас нельзя “обуть” традиционным образом, в ход идут новые хитрые способы:

  • Повысится стоимость обслуживания карты. Да, в США до сих пор есть “платиновые” карты с нулевой стоимостью обслуживания (у меня до сих пор такая есть), но для простых смертных нулевая стоимость может превратиться в $40 в год, а ненулевая стоимость – удвоиться. Такова жизнь: если вы пользуетесь картой, банк на вас зарабатывает меньше одного процента. Как вы думаете, заинтересован ли банк в подобных условиях сотрудничества?
  • Повысится процентная ставка. Если вы выплачиваете долг в срок, вас этот пункт не сильно должен касаться. Проблема только в том, что если вдруг вы по какой-то причине решите пожить в долг пару месяцев, вы быстро ощутите, что такое переплачивать по кредиту. Логика практически отсутствует: вы – наиболее кредитоспособный человек, у которого нет проблем с выплатой кредитов, но именно вы попали в группу риска, т.к. банк на вас не может сделать деньги.
  • Понизится размер кредитной линии. Если вы потенциально могли задолжать банку $5 000, теперь банк в одностороннем порядке может снизить кредитную линию до $1 000 или $2 000. Если вы на неё вдруг расчитывали – ищите другие способы занять деньги. Слышал случаи, когда человек должен был $5 500, а ему понизили лимит до $5 000, и он должен был ещё платить неустойку за избыточное использование кредита. Неисповедимы пути банковские…
  • Появится штраф за неиспользование карты. Мой любимый обман: если вы не делаете хотя бы одну транзакцию по карте в месяц или год, банк с вас может снять определённую сумму (как правило – стоимость обслуживания).
  • Накопленные бонусы сгорают быстрее. Это хитрая комбинация предыдущего пункта с мошенничеством: если вы попали в “группу риска”, ваши бонусные поинты сгорают через год-два вместо пяти-десяти. Если вы не пользуетесь картой – поинты вам в любом случае не начисляются, но если вы тратите какую-то существенную сумму, а потом сразу же её выплачиваете обратно, вам будет обидно. Выход один: берите карту с возвратом части потраченных денег сразу на карту (как у меня – 1% с каждой покупки кладётся в конце месяца обратно на карту). В таком случае вы сможете хоть как-то себя защитить.

Напоследок (лично моё наблюдение): если вы постоянно отказываетесь от повышения размера кредитной линии по карте, банк вас начинает задалбывать рекламными письмами и звонками.

Что делать:

  • Если вы получили уведомление от банка о невыгодных для вас ухудшениях условий обслуживания – звоните им и просите ничего не менять, ссылаясь на свою добросовестность как клиента.
  • Если банк вам отказывает – оцените, насколько вам тяжело жить по новым правилам. Если вы ежемесячно тратите по карте $1 000 при кредитной линии в $10 000, вас не сильно расстроит снижение вашего кредитного порога до $5 000. Не во все битвы надо ввязываться, и не все битвы надо выигрывать.
  • Если банк глух к вашим просьбам (как получилось с небезызвестным банком Тинькофф), порежьте карту, закройте счёт и пойдите в нормальный банк, где на вас как клиента не наплевать.

Ну и, самое главное, занимайтесь личным финансовым планированием. Это безболезненно, бесплатно и быстро.

Генератор бизнес-моделей. Часть 1 [На заметку продуктоводам]

Tuesday, October 27th, 2009

Я пропал не просто так: во-первых, куча дел, связанных с разбором продуктовых проделок других компаний. Во-вторых, я открыл для себя Доктора Хауса, и из-за этого социопатического наркотика жизнь остановилась. Навёрстываю упущенное.

На днях прикупил я дивную самиздатовскую книжку под названием Business Model Generation, написанную парой авторов и полтысячей людей, которых не взяли редакторами в Википедию. 64 долларами и неделей спустя делюсь впечатлениями. (Понятное дело, что если бы мне книга НЕ понравилась, я бы не стал её и упоминать.)

Книжка не завязана на финансовое моделирование, что приятно тем, что большинство предпринимателей её всё же дочитает до конца. Она не касается моей собственной модели оценки бизнесов AVEMARIA, т.к. моя модель менее сбалансирована для бизнес-пользователя. Чтобы общаться на одном языке, бизнес-модель – это набор средств и действий компании для заработка денег. (Да, это также объясняет, что без заработка денег бизнеса нет.)

Ключевые компоненты Генератора Бизнес-Моделей (далее – ГБМ):

  • КП – Ключевые Партнёры (Key Partners). Какие взаимоотношения существуют между компаниями?
    • Стратегические альянсы между неконкурирующими компаниями
    • Стратегические отношения между конкурентами для достижения общей цели (co-opetition)
    • Совместные предприятия и программы
    • Отношения “поставщик-клиент”
  • КД – Ключевые Действия (Key Activities). Что требуется сделать/создать, чтобы бизнес-модель заработала? Все КД делятся на три основные группы:
    • Производство (сделать продукт или оказать услугу)
    • Решение проблем (инновационный подход к известным и неизвестным проблемам)
    • Создание платформы
  • КР – Ключевые Ресурсы (Key Resources). Менеджеры проектов сразу встрепенутся: они ежедневно оперируют этим списком:
    • Физические (станки, здания, машины и т.п.)
    • Интеллектуальные (брэнды, патенты, ноу-хау)
    • Людские (специалисты, команды, управляющая команда)
    • Финансовые (наличность, инвестиции, кредиты)
  • СЦ – Создаваемая Ценность (Value Proposition). Это, собственно говоря, причины, почему ваши клиенты предпочтут ваш продукт или услугу конкурентам:
    • Новизна
    • Производительность
    • Гибкость и адаптируемость
    • Решение задачи, которую не хотелось решать самостоятельно
    • Привлекательный дизайн
    • Брэнд и статусность
    • Цена
    • Экономия на издержках (правило Крайнова, впрочем, гласит, что для стартапов это обычно невыгодная модель)
    • Снижение рисков
    • Доступность на нескольких устройствах
    • Удобство в использовании
  • ВК – Взаимоотношения с Клиентами (Customer Relationships). Смысл таких взаимоотношений простой: продать раз, продать ещё много раз, продать что-то ещё. Вот как это бывает в жизни:
    • Личная помощь (“Здравствуйте, меня зовут Виреш Равичандран. Как я могу помочь вам с вашим ноутбуком?”)
    • Эксклюзивная личная помощь (спросите своего личного банкира, что это такое)
    • Самостоятельное использование пользователем продукта или услуги (отсутствие прямого контакта у компании с пользователем)
    • Автоматизация отношений (“Если вы знаете Петю Иванова, то, возможно, вы знаете ещё и Диму Васечкина?”)
    • Общение в сообществе (клуб любителей Кока-Колы)
    • Совместное создание ценности (пользователи пишут обзоры продуктов)
  • КС – Каналы Сбыта (Channels). Могут быть прямыми и через партнёров. Каналы делятся на 5 категорий:
    • Собственная служба продаж
    • Продажи через интернет или каталоги
    • Свои собственные магазины
    • Магазины партнёров
    • Оптовые сети
  • СК – Сегменты Клиентов (Customer Segments). Примеры: массовый рынок, нишевые рынки, сегменты рынка  (домохозяйки, тратящие на продовольствие $150 в неделю), диверсифицированные сегменты (продающие электродрели плотникам и хирургам), многосторонние платформы (о них будет ниже).
  • СИ – Структура Издержек (Cost Structure). Крайне необходимо понимать разнообразные модели трат:
    • Основанные на себестоимости (я сколотил скворечник из дешёвейших сортов древесины и продаю его за $5). Про фиксированные и плавающие издержки, а также масштабируемость по объёму и охвату почитайте в учебнике.
    • Основанные на ценности для пользователя (я сколотил скворечник из красного дерева и встроил туда беспроводной микрофон с трансляцией чириканья в вашу спальню
  • ИД – Источники Доходов (Revenue Streams). Нет ножек – нет и варенья. Нет денег – нет бизнеса. В общем и целом, ИД делятся на две категории: одноразовые и многоразовые. Вот список:
    • Продажа товара (я сколотил скворечник и продал вам за $10)
    • Плата за использование (скворечник у меня, но вы мне платите за пару скворцов, живущих там)
    • Плата за подписку (вы вступили в клуб любителей скворцов и платите $10 ежегодно)
    • Сдача продукта в аренду (вы забрали у меня скворечник и на какой-то срок прибили его на своё дерево, но имущественные права на скворечник остаются у меня)
    • Лицензирование (Microsoft выпустили операционку СкворечникOS, а вы купили ноутбук с этой предустановленной системой)
    • Посредничество (у вас нет скворцов, но вы привели мне друга, у которого дома живёт целый выводок. Ваш друг покупает или арендует у меня скворечник, а я вам даю ящик пива в качестве платы)
    • Реклама (я плачу вам $1 в день, чтобы раскидывали по почтовым ящикам листовки с призывами покупать мои скворечники)

Часть 2.

Почему покупать вещи оптом не всегда разумно [Назад к истокам]

Monday, October 26th, 2009

Если вы давно читаете мои статьи про личные финансы, вы могли заметить, что я не являюсь сторонником мелкооптового приобретения товаров. Одну причину я уже приводил:

Ресурс, имеющийся в избытке, почти всегда используется неэффективно. Пример: упаковка пива из 24 бутылок выпивается примерно в 2 раза быстрее, чем 4 упаковки по 6 бутылок. Источник

Теперь, чувствую, настало время для более развёрнутого объяснения, почему приобретение большего количества продукта за меньшие деньги – не всегда правильное финансовое решение:

  1. Покупая больше, используете больше. Это уже обсуждалось (см. ссылку выше)
  2. Покупая товары оптом, легко выбиться из бюджета. 5 банок консервов по цене 4-х, но когда нужна лишь одна? Два пакета кофе с 30%-й скидкой? 2.5-кг упаковка мяса с 20%-й скидкой? Легко считать себя глубоким экономом, но удивиться конечной сумме на кассе. Выход прост: в списке покупок обязательно отмечайте количество покупаемых продуктов/товаров и не покупайте больше нужного.
    1. Первое следствие из этого правила: если вы думаете, что раз вы перетратили на текущей неделе, то потратите меньше на следующей – не заблуждайтесь. Если вы не измените поведение, то вы с лёгкостью выбьетесь и из бюджета следующей недели.
  3. Оптовая покупка не всегда обходится вам дешевле. В этом состоит хитрый замысел продавцов, налепивших стикер “20% скидка” на товар, но тем не менее, реализующих его за полную стоимость. Мозг покупателя привык к логической цепочке “больше упаковка – дешевле товар”, которая вполне успешно эксплуатируется.
  4. Вы можете не насладиться купленным товаром в изначально планируемом объёме:
    1. он может просто и незатейливо испортиться. Никогда не забуду своё варенье из киви :) Факт: 20-25% всех продуктов, которые мы покупали в Нью-Йорке, оказывались в мусорной корзине.
    2. он может оказаться не таким классным, как вам сначала показалось. Упаковка из 12 тюбиков зубной пасты с анисовым вкусом может быть плохим приобретением, если вы ненавидите анис и не посмотрели на упаковку перед покупкой.
    3. вы можете неправильно определить частоту употребления данного товара. Я обожаю сыр, но не могу есть один и тот же сорт постоянно, и поэтому лучше куплю 5 упаковок разных сортов, чем одну большую (со скидкой, разумеется) определённого сорта.

Но не всё потеряно: оптом имеет смысл приобретать:

  • продукты с длительным сроком хранения: консервы, макароны, рис, кофе и т.п. (Вот Давыдов будет рад) В этот список НЕ входят чипсы, попкорн и прочие вредные закуски, т.к. они обязательно будут съедены быстрее разумного, что явно не поможет ни вашему кошельку, ни вашему здоровью.
  • малогабаритные товары с очень длительным сроком хранения: стиральный порошок, подгузники, туалетную бумагу, чистые DVD болванки.

Или всегда есть вариант отказаться от покупки.

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой :)

10 лет [Юбилеи]

Friday, October 23rd, 2009

Как-то тихо и незаметно подкралась десятая годовщина свадьбы. Полёт нормальный.

Здоровье наоборот [Анекдоты из жизни]

Tuesday, October 20th, 2009

Вопросы здоровья меня пока ещё интересуют лишь с точки зрения коллекционирования информации обо всём, возможности развлечь окружающих на вечеринке, а также возможности ввернуть какой-то неочевидный факт к месту и не к месту. Так и на этот раз: в NY Times пару недель назад опубликовали крайне анекдотичную информацию про калории в еде и поведение потребителей.

Ещё во времена моей жизни в славном городе Нью-Йорке я мог наблюдать много заведений (начиная с Subway и McDonald’s и заканчивая более солидными местами), охотно публикующих информацию о составе и калорийной начинке своей еды. Уже год, с июля 2008 года, ВСЕ заведения нью-йорковского общепита обязаны публиковать информацию о количестве калорий в каждом блюде. Разумеется, за данный год должна была накопиться какая-то статистика?

Да, накопилась, но слегка неожиданная: если за 2 недели ДО вступления в силу закона об обязательной маркировке еды люди в среднем приобретали фаст-фуд в размере 825 калорий. Через 4 недели после вступления закона в силу – … 846 калорий.

Логика тут проста: надо выделять две непересекающиеся категории людей:

  • имеющих деньги и желающих питаться наименее вредно. Таким людям, несомненно, информация о калориях окажется полезной в плане здоровья, т.к. они смогут сделать осознанный выбор в пользу насыщения меньшим количеством калорий.
  • стеснённых в средствах и пытающихся получить максимум калорий за свои деньги. Вот эти люди и портят статистику: они покупают самую дешёвую (и соразмерно – вредную) еду, но которая позволяет больше насытиться и, если “повезёт”, набрать резервный фонд лишний вес.

Ну а также есть остальные люди типа нас с вами, которые не меняют свои предпочтения, даже обладая всей информацией. Хотя нет, вру. Я перестал есть картофельные чипсы и пить Кока-Колу. В остальном ничего не изменилось. А у вас?

И традиционно – способ планировать финансы, чтобы не гнаться за дешёвой едой.

Обманы, найм контракторов, ложь, манипуляции и вклады [То, что я читаю и пишу #69]

Monday, October 19th, 2009

Блоги недели (как попасть?): Хабрахабр (пусть и не блог, но я всё равно обожаю этот ресурс), Дима Давыдов, Илья Весенний, Сергей Соловьёв, Московский Бомж, Виктор Ронин.

Начнём-ка мы с …. “КоммерсантЪ”-а. По долгу службы я много лет (и до сих пор) был знаком с разнообразными “разводами” людей через SMS. В данной статье приводится отличный список подходов, использующихся для выманивания денег у доверчивых лопушков. Это и скачивание файлов за “умеренную” плату (что в России превратилось в эпидемию), и пополнение счетов, и персонифицированный спам, и многое другое. Распечатайте данную статью, покажите её своим бабушкам, дедушкам и родителям и предупредите их, что доброта без подтверждения личности опасна.

С Виктором Рониным всё сложно: он начал писать на те же темы, что и я, поэтому рекламирую его произведения в ущерб своему собственному творчеству :) Мне очень понравился его “Манифест работодателя“, объясняющий реальное положение вещей между заказчиком и исполнителем. Мне почти всегда везло, когда я нанимал исполнителей, но знаю бессчётное количество историй, когда исполнитель собственными руками заносил себя в “чёрный список”. Он же, недавно пережив некий финансовый стресс, начал писать о личных финансах :) То есть – о финансовых целях, о Резервном Фонде, о том, что якобы не я придумал известный всем метод (что есть небольшое лукавство, т.к. метод плавающего размера конверта впервые был реализован нами с Василием), о пенсии и о рояле, который с вероятностью в 0.0000000375% может свалиться на каждого. В общем, и Виктор тоже дошёл до того философского состояния, когда не получается только думать об увеличении доходов.

Алексей Глазков порадовал нас своим опусом про ложь при устройстве на работу и инфляцию знаний и умений. Об этом не писал разве что ленивый, но Алексей, не одобряя саму ложь, настаивает на том, что без неё просто никуда: чтобы попасть на интервью, требуется серьёзно надуть шарик своего резюме, умея бросить горсть пыли в глаза работодателя, а попав на работу – делать умный вид и стараться не вылететь из-за некомпетентности. “Главное – не стать очередным бизнес-тренером” :)

Продолжает тему Александра Савина: “Как выглядит манипуляция работодателем?“. Показаться супернужным и незаменимым сотрудником не так сложно, как это кажется: достаточно лишь выдавать информацию маленькими порциями, преподносить свои личные знания как абсолютную истину, уважительно заставлять руководителя делать работу за сотрудника и делать ряд прочих явно вредных и неприятных вещей. Если у вас есть подчинённые – составьте список потенциальных прегрешений и постоянно используйте его.

Олег Анисимов в очередной раз объясняет читателям, что такое страхование вкладов, как выбрать хорошую ставку по вкладу, как налоги влияют на получаемые деньги, в какой валюте безопасно хранить деньги и т.п. Очень полезная информация для людей, у которых ещё остались деньги.

Вне формата: Андрей Артищев начинает движение за эффективность.

Предыдущие выпуски: 68, 67, 66, 65. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог или на “4 Конверта”, и, возможно, я опубликую её обзор.

“Времена года” применительно к автомобилям [Теперь вы понимаете, что это не роскошь]

Thursday, October 15th, 2009

Пару дней назад я вспомнил про статью “Не покупай автомобиль на последние деньги“, а сегодня отвозил свою машину на полугодовой сервис, и поэтому что-то задумался о бренности бытия временах года автолюбителя (а вы знаете хоть ещё один язык, в котором водитель называется “любителем”?). Нет, не тех временах года, что требуют шипованной резины, – давайте попробуем мыслить чуть более абстрактно.

Весна (1-3 года)

Вы только купили машину, и она ещё пахнет тем отчётливым ароматом нового авто :) Дилер только-только получил от вас вашу порцию платежа за машину: другую порцию платит ваш банк, предварительно получив от вас пухлую пачку документов. Вы выезжаете за ворота и получаете первый ушат ледяной воды за шиворот: ваша машина только что упала в цене на 10-20%. Это также может означать, что вы только что стали должны банку больше, чем рыночная стоимость вашей машины. Структура ваших трат такова (если не рассматривать очевидные траты типа бензина и парковки):

  • Страховка. Страховка на новую машину состоит из двух частей:
    • обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, которым вы можете нанести ущерб своим транспортным средством
    • добровольное, но в случае кредита – обязательное – страхование автомобиля от угона, вандализма, незастрахованного водителя, решившего врезаться именно в вашу машину. Удостоверьтесь, что страховая сумма достаточна для приобретения аналогичного автомобиля, а не просто является отражением его рыночной стоимости, определяемого страховой компанией по непонятному (на самом деле – понятному, но крайне невыгодному для вас) принципу.
  • Обслуживание. Большинство новых машин продаётся с 3 (чаще всего)-5 (реже)-летней гарантией от производителя, но для сохранения этой гарантии требуется обслуживать машину у официального дилера, что на 50-100% дороже, чем обслуживание у грамотных специалистов, не сертифицированных производителем. Почему так? Ну хотя бы потому, что стоимость обслуживания содержит в себе скрытую стоимость страховки работоспособности вашей машины.
  • Выплаты по кредиту – если вы приобрели машину в кредит, то куда вам деваться? Постарайтесь выплатить кредит как можно быстрее, чтобы сэкономить на процентах.

Лето (3-5 лет)

Машина прекрасно ездит, вы на ней отмотали полсотни тысяч километров, знаете её поведение в любых ситуациях и удовлетворены её качеством. К этой поре вы уже выплатили кредит (если не выплатили – сделайте немедленно); деньги, которые вы раньше ежемесячно переводили банку, теперь жгут руки, и ваша структура трат слегка изменена:

  • Страховка. Тут слегка иначе:
    • Страхование ответственности перед третьими лицами обязательно, так что этот пункт как был, так и останется до конца повествования.
    • Страхование автомобиля от угона и прочих “радостей” жизни становится необязательным, но пока ещё желательным. Обычно такая страховка довольно недорогая, если вы установите высокое покрытие из своего кармана и согласитесь на возмещение рыночной стоимости автомобиля. Пример: для машины с рыночной стоимостью $20 000 можно купить страховку с покрытием $1 000 из своего кармана в случае угона.
  • Дополнительная гарантия от производителя. Если вы активно эксплуатируете машину, вам может потребоваться дополнительная гарантия, покрывающая основные узлы: двигатель и ходовую часть.
  • Дополнительная гарантия от дилера. Не знаю ситуации, в которых ответ не “не надо“.
  • Обслуживание. Обслуживаться у официального дилера смысла нет никакого, т.к. это уже не влияет на гарантию, а сэкономленные деньги можно было бы положить в….
  • Резервный фонд на машину. Да, уже пора. Этот РФ может быть как частью вашего РФ на проживание, но порой его имеет смысл выделить, чтобы точно представлять, какие будут ваши действия тогда, когда машина ненароком станет барахлить. Если вы удвоите отчисления в автомобильный РФ, то через несколько лет вполне сможете приобрести другой автомобиль, продав имеющийся и добавив сбережения.

Осень (5-9 лет)

Это решающий момент для многих водителей, подуставших от своих старых “колёс” и стремящихся получить новые ощущения. Продать ли старого коня и купить нового, либо стараться выжать из него соки по максимуму? Ответ, разумеется, индивидуальный для каждого, но вот структура трат вполне понятна:

  • Страхование ответственности перед третьими лицами. Ну я должен был это упомянуть.
  • Страхование автомобиля от угона и т.п. вам больше не требуется, т.к. вы вполне смогли накопить сумму, достаточную для приобретения брата вашего железного друга.
  • Обслуживание машины становится как никогда полезной, хоть и не слишком дорогой процедурой. Каждый рубль/доллар, вложенный в обслуживание на этом этапе, статистически экономит 2.5-3 рубля/доллара, потраченных на ремонт.
  • Резервный фонд на машину начинает использоваться: редкая птица долетит до середины Днепра машина доживёт до этого возраста без хотя бы мелких проблем, требующих внимания механика. Имеет смысл повысить отчисления в данный РФ, чтобы удостовериться, что в нём накопится достаточно денег для покупки другой машины – необязательно новой.

Зима (9+ лет)

Машина ещё ездит, с ней порой могут случиться неприятности, но пока эти неприятности не превышают нё стоимости, избавляться (продавать или выбрасывать) от вашего железного коня может оказаться невыгодно. Разумеется, к этой поре вы уже твёрдо решили прикупить что-то другое. Если весь путь вы прошли с одной и той же машиной, в вашей голове не могут не бродить мысли о приобретении машины, находящейся в конце весны-начале лета: потенциальные проблемы, которых опасаются обладатели новых машин, вам уже знакомы, и вы понимаете, что на данном этапе лучше иметь $5 000 в Резервном Фонде, нежели чем купить новую машину дороже подержанной на ту же сумму. Ваши траты, очевидно, такие:

  • Страховка. Ну вы поняли.
  • Обслуживание машины. Нужно и ещё раз нужно.
  • РФ на машину. Единственный выбор, стоящий перед вами, это оставить вещи, как есть, либо отремонтировать машину. Вы отказываетесь ремонтировать поломки, если с ними можно ездить, т.к. суммарная стоимость ремонта вполне может превысить собственно стоимость машины.

Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

P.S. Я на днях открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта” :)

Вопросы, резервный фонд, миллионеры и первоапрельские розыгрыши [А вот год назад #21]

Tuesday, October 13th, 2009

Если вы ищете отличный способ устроить человеку весёлое первое апреля – ознакомьтесь с розыгрышем, который полтора года назад мне устроили мои подчинённые.

Любителям индустрии сервисных услуг и стартапов, с ними связанных, могу предложить свою старую идею про сервис подбора индивидуальных подарков. Основной плюс этого сервиса – умение определить бюджет на подарок и выбрать наиболее подходящий из них, не выбиваясь из бюджета.

Я дал читателям несколько развёрнутый ответ на тему, зачем я веду блог и зачем я привношу азы финансового образования в массы. Обожаю перечитывать свои мысли старых времён: что-то поменялось, что-то нет, но порой скучными зимними вечерами так приятно перечитать фрагменты автобиографии…

Если у вас есть дети, вы наверняка столкнулись с навязчивой рекламы, “зомбирующей” их: разумеется, детьми лугко манипулировать, а после сотой пророненной ребёнком слезинки расчувствуется даже самый непреклонный родитель. Я описал основные слабые места детской психики, на которые давят предприимчивые маркетологи, а также рассказал, почему не надо брать бесплатные игрушки и стикеры.

Количество миллионеров в мире сильно уменьшилось по всем известным причинам. Но разные миллионеры реагируют на кризис, инвестиционные риски, оценивают вклад удачи в общий успех человека совершенно по-разному. Также разные категории миллионеров имеют различные мнения о том, есть ли в деньгах счастье, и имеет ли смысл оставлять наследство потомкам.

Наследство наследством, но я опубликовал статью про накопление Резервного Фонда, быстрых инвестиций, делающих человека богатым, а также про то, каким образом распределять накопленные средства. На самом деле, основной вопрос, на который не могут дать ответ почти все опрошенные, звучит так: “А, вообще говоря, для чего вам сбережения и инвестиции?” Ну и, разумеется, подвожу читателя к выводу, что отсутствие у человека ответа на подобный вопрос является практически гарантией нерационального вложения средств. Зато Резервный Фонд нужен всегда, особенно в нестабильной рабочей обстановке.

Для журнала Деньги.UA я написал статью “Не покупай автомобиль на последние деньги“, где рассматриваю ряд ошибок начинающих и продвинутых автовладельцев, а также ласково даю пинок людям, берущим автокредит более, чем на 4 года. Да и вообще: кошелёк – это та вещь, которую лучше доставать из штанов как можно реже. Ну а крупные траты требуют чёткого понимания того, что на них придётся долго копить, что их нельзя осуществлять спонтанно, и что не все крупные траты на самом деле доступны.

Посетовал на засилие рекламы в блогах; поинтересовался у читателей о том, какую информацию они могли бы доверить финансовому сервису; порадовался, что мои советы приносят плоды; выяснил, сколько “стоят” читатели моего блога.

Предыдущие экскурсы в прошлое20 – Деньги, банки, кредиты, обманы, миллионеры в помойках, 19 – Деньги, сбережения, профессиональное самообразование, огнестрельное оружие, 18 – Новый год, ангельские инвестиции, продукты, охота на ворон, 17.

P.S. А вчера я открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта” :)

Акция: приведи друзей или читателей и стань VIP-ом

Monday, October 12th, 2009

Начиная с сегодняшнего дня и до бесконечности мы организовываем новую акцию “Приведи друзей или читателей и стань VIP пользователем системы ‘4 Конверта’“.

Что могут делать VIP пользователи такого вкусного и полезного, чего не могут делать простые смертные?

  • Уверенно смотреть в будущее c помощью возможности видеть данные позже, чем через 2 месяца после текущей даты.
  • В каждый момент времени иметь более 15 запланированных трат.
  • Использовать отчёт о денежном потоке, наглядно показывающий изменения кучки денег в тумбочке или в кошельке, а также уведомляющем о потенциальных денежных “дырах”, для затыкания которых необходимо либо уменьшать траты, либо занимать деньги.
  • Использовать отчёт о Резервной Сумме, помогающий вам определить сумму, которая будет находиться в вашем кошельке или на банковском счёте, но которая будет лежать там мёртвым грузом вместо того, чтобы положить её на срочный депозит.


  • Плюс – поддержка и приоритетная реализация доработок.

У вас всегда есть вариант заплатить $1.95 в месяц и пользоваться новыми возможностями в своё удовольствие. Но теперь у вас есть альтернативный вариант получения VIP доступа:

  • Зайдите в “Настройки” своего аккаунта
  • Скопируйте партнёрскую ссылку, находящуюся внизу страницы. (Обратите внимание, даже партнёрская ссылка не содержит информацию, позволяющую идентифицировать вас окружающими.)
  • Раздайте её друзьям и знакомым и/или опубликуйте на блоге.
  • Периодически заходите в “Настройки”, чтобы увидеть, сколько ваших друзей и читателей зарегистрировались.
  • За каждые 10 5 зарегистрированных пользователей система автоматически откроет вам VIP доступ на месяц. Т.е. если в октябре по вашей ссылке зарегистрировалось 10 человек, вы сможете наслаждаться всеми плюсами финансового планирования до декабря.
  • Чем дольше висит ссылка, тем больше у вас шанс постоянно пользоваться VIP версией без необходимости платить за неё.

Удачи!