Если вы читали хоть одну мотивирующую книгу о личных финансах (кроме неизданной моей), вы помните, что залог успеха состоит в создании пассивного дохода. Мечты о том, что “мы сидим, а денежки идут” будоражат умы не только россиян, но и жителей большинства стран, где государство не сажает людей в тюрьму за “тунеядство”. И, что интересно, о пассивном доходе мечтают в основном те люди, не имеющие знаний и умений, не умеющие толком зарабатывать деньги, либо совершенно не ценящих свой труд.

Пассивный доход (если не брать пособия и пенсии) делится на три основных категории:

• Доход от предыдущей деловой активности. Вы можете купить квартиру и сдавать её; можете открыть компанию, потом отойти от дел, но всё равно получать доход с компании; наклепать кучу доров и получать $100 в месяц на AdSense (10 лет назад было модно писать CD Ejector-ы и продавать их “тупым буржуям” за $19.99 за копию).
• Лицензионный доход. Умная мысль + $10-15k на оформление патента + успех в поиске компании, которая лицензирует ваш патент = лицензионный доход. Также вы можете написать книгу (лучше не о личной эффективности, т.к. эта область серьёзно занята однотипными опусами бизнес-тренеров): Роулинг до сих пор является самой богатой женщиной Великобритании.
• Инвестиционный доход. Как бы это ни звучало странным, вложения в инструменты типа акций, опций или облигаций вполне могут кормить вас и вашу семью.

Разумеется, есть куча промежуточных вариантов, где не всегда однозначно можно определить (и поэтому надо идти к налоговому консультанту, который сэкономит вам деньги), к какой категории относятся ваш желанный пассивный доход:

• Вы могли работать над патентом 10 лет. Это доход от деловой активности или лицензионный доход?
• Вы создали свой инвестиционный фонд, вкладывающий в недвижимость. Или вы – ангельский инвестор в стартапы. Вы получаете доход от предыдущей деловой активности или инвестиционный доход?
• Вы – трейдер и торгуете акциями на бирже. Ваш доход – инвестиционный?

Я уже несколько лет наблюдаю за массовой истерией по поводу посылания “дяди” куда подальше и самостоятельному созданию источников пассивного дохода. Любой умный человек вам скажет, что бросать работу и пускаться в самостоятельное плавание нужно в одном из трёх случаев:

• Работодатель владеет всеми результатами вашего труда (даже если вы работаете на себя дома по ночам). Это норма для западных контрактов. Разумеется, если вы работаете в финансовой сфере, а по ночам ведёте блог про куклы, работодатель не будет с вами связываться. (Поверьте знающему – классификация и управление интеллектуальной собственностью – это не такой простой процесс даже если вся информация относится к бизнесу работодателя.) Обычно ваш работодатель не будет возмущаться, если вы будете:
  • Инвестировать в недвижимость (более-менее пассивный доход)
  • Публиковать книги (вам потребуется разрешение на использование фактов, полученных в процессе работы) (спорно)
  • Вести профессиональные курсы (активный доход)
  • Неактивно (т.е. не в рабочее время) торговать акциями. Тут, правда, есть ненулевой риск того, что вы останетесь в убытке, а это – риск и для работодателя. (спорно)
  • Заниматься по вечерам деятельностью, не относящейся к рабочей тематике. (активный доход)
• Вы сможете быстрее развить свой бизнес, если будете посвящать ему всё доступное время, а не только вечера и выходные.
• Вашего дохода из других источников хватает для того, чтобы перестать ходить на основную работу.

Не надо забывать, что для всех вышеперечисленных областей типа инвестирования или создания своего стартапа необходимы (но не достаточны) деньги и мозги. Вам никто не мешает открывать свой малый бизнес с нуля, но без знаний и умений вам мало что светит, т.к. вы будете вынуждены полагаться на интуицию (которая обманывает чаще, чем вы думаете) и удачу. Т.е. вам потребуется потратить существенное время на самообразование. Можно спорить до хрипоты, что знания того же маркетинга не являются решающими для создания продукта или бизнеса, но вряд ли кто-то будет сомневаться, что многих глупых ошибок можно было бы избежать. То же касается умения просчитать предпочтительность одного инвестиционного предложения относительно других. Да, инструменты несовершенны, но если вы – не бобёр, деревья лучше валить топором, чем грызть зубами.

А потом вы обнаружите интересную вещь: с получением опыта получать активный доход становится более комфортно, т.к. его размер и условия получения всё больше зависят именно от вас, и вы перестаёте надеяться на то, что пассивный доход полностью заменит активный. Вы найдёте баланс между откладыванием денег в ПИФы (или просто на счета в банках) и полноценной работой,  уж потом будете решать, какой доход для вас предпочтительнее.

(версия 1.0 от 13 декабря 2009)

Вы сильно удивитесь, узнав, что всякий раз, когда вы исследуете вопрос личных финансов, вас пытаются обмануть? Нет? И правильно. Но я всё же составил небольшой список категорий добропорядочных игроков рынка и явно обманывающих вас мошенников. Отошлите данную информацию 10 знакомым, и внесите свою лепту в повышение образовательного уровня окружающих, а также уменьшите шансы мошенников на отъём денег у населения (да, это действительно так просто).

Поскольку разные типы мошенников изымают у вас деньги по-разному, “разводы” будем тоже классифицировать по-разному. Если применить классические маркетинговые знания, “лохов” можно сегментировать примерно так:

• Семьи или индивиды со стабильным доходом и наличием средств, остающихся в конце месяца. Эти люди, как правило, заинтересованы в увеличении дохода, но имеют довольно всокий уровень терпимости к риску, т.е. не сильно расстроятся, если потеряют какие-то деньги.
• Семьи или индивиды, кое-как сводящие концы с концами. Эти люди заинтересованы в поддержании штанов хотя бы текущего уровня жизни, зная, что впереди их ждёт неопределённость или определённое ухудшение условий (увольнение, отсутствие повышения дохода при росте цен и т.п.). Многие из них, тем не менее, способны получить кредит или взять деньги в долг у банка или друга.
• Люди, ищущие способы создать себе пассивный доход, ничего не делая. Те же лица, вносящие деньги в МММ, пытающиеся примерить на себя выражение “мы сидим – а денежки идут”.
• Люди, потерявшие работу. Излюбленные лоховодами (*) простачки – привыкли к определённому уровню жизни, но раздумывают: идти ли снова работать или “начать работать на себя”.
• Люди, не имеющие работы. Странно, но именно эта категория людей наиболее подвержена воздействию лоховодов. Люди явно не знают или серьёзно забыли, как зарабатываются деньги и с какими сложностями связан этот процесс. К ним относятся: школьники/студенты, неработающие мамы, пожертвовавшие возможной карьерой ради декрета; люди, получившие второе образование. Именно про таких людей и говорится, что “без лоха жизнь плоха”.
• Люди с жизненными проблемами, уверенные в том, что их финансовые проблемы связаны с внешними факторами. Данный сегмент может пересекаться с любым из вышеперечисленных сегментов, но заслуживает выделения из-за своего размера.

Как правило, большинство прямых обманов связаны с заработком денег, а просто пустых трат – с экономией. Итак, лоховоды сегментировали лохов. Какие же “предложения” делаются лохам в обмен на кровно заработанные деньги?

• Инвестиционные обманы. “Вложи деньги сейчас, и завтра/через месяц/год получишь огромные барыши” (типа дубайского предложения, про которое я писал). Примеров куча – инвестиционные фонды с неприлично высокой доходностью, “гарантированные” схемы заработка денег, “простые” способы заработка денег на форексе и т.п. “Окучиваются” два сегмента (по-разному, в силу разницы целей представителей данных сегментов):
  • Люди с “лишними деньгами” – как правило, они ищут способы диверсифицировать источники доходов и создать контролируемые пенсионные накопления;
  • Люди, едва сводящие концы с концами, – они ищут способы подзаработать, даже ценой инвестирования заёмных средств (что, для справки, делать категорически нельзя).
• Курсы и семинары. За небольшие деньги ушлые “тренеры” могут научить людей чему угодно – нахождению способов заработка денег, контролю за тратами, открытию третьего глаза и т.п. При этом, огромное количество курсов ведётся недавними выпускниками вузов непонятной специализации; эти выпускники рекламируют себя утверждениями типа “Я научу вас привлекать деньги в свою жизнь” или “Я нахожусь на пути к успеху и могу взять вас с собой”. В это же время, данные “тренера” на своих блогах с истеричной радостью описывают недавно прочитанные творения заслуженных лоховодов Кийосаки или Бодо Шефера.
  • Не буду сгребать все семинары в кучу: бывают действительно квалифицированные специалисты, ведущие эти курсы, но в этом пруду явно больше жаб, чем принцев. Если семинар, на который вы наткнётесь, ведёт лоховод, то в лучшем случае, вы потеряете потраченные деньги и время, а в худшем – вам попытаются продать намного более дорогие курсы и семинары (стоимостью не $200, а $5 000) или втянуть вас в финансовую пирамиду или MLM. Последнее встречается повсеместно.
  • Курсы, цель которых – научить людей управлять деньгами, практически всегда бесполезны и не содержат ничего, что нельзя было бы прочитать в книжке “Личные финансы для чайников” или в подборке моих статей о финансах (что будет стоить вам $0).
  • Также необходимо помнить, что финансовые проблемы не решить с помощью курсов хотя бы потому, что причины неправильного финансового поведения людей не всегда кроются лишь в безграмотности: существуют десятки причин, почему взрослые люди, получившие прекрасное образование и сделавшие карьеру, не могут держать кошелёк в кармане штанов.
• Индивидуальные сессии. Вот тут нужно держать ушки на макушке: если вам предлагают “чтения на деньги”, поиск “сглаза на деньги”, магические способы привлечения денег и прочую чушь – найдите в себе силы развернуться и уйти. Я был удивлён, сколько людей называют данное мракобесие “заботой о личных финансах”. Но любой обман требует минимум двух людей, поэтому не надо входить в их число.

Есть игроки на рынке, которые паразитируют на нём, но не приносят уж сильного вреда. Это SEO-шники, крадущие статьи из нормальных источников – профильных журналов, сайтов, блогов, с сайтов инвестиционных компаний – и переопубликовывающих их без разрешения на своих ресурсах с целью показать какое-то количество блоков adsense или яндекс-директ с рекламой тех же самых лоховодческих ресурсов. Круг замкнулся

Знаете, что меня в этой ситуации больше всего умиляет? Позиция поисковиков типа Гугла или Яндекса: они с радостью публикуют платную рекламу ряда лоховодов, как один утверждающих, что они уже находятся на пути к финансовому благополучию. “Не делай зла” каким-то невообразимым образом перестало противоречить тезису “деньги не пахнут“. Позиция этих компаний проста: они отказываются выносить суждения по поводу того, является ли предложение обманом или нет. Следовательно, вам не на кого полагаться, кроме как на свой здравый смысл.

Есть и полезные профильные и не очень ресурсы, созданные с целью помочь людям:

• Журналы, новостные публикации, тематические блоги (только удостоверьтесь, что они не крадут статьи и в сотый раз не пытаются вам открыть глаза на то, что надо откладывать 10% с каждого дохода).
• Материалы инвестиционных компаний – они полезнее многих книг.

Есть и финансовые сервисы, цель которых – помочь людям разобраться, куда уходят их деньги, а также спланировать бюджет. В России самый популярный из этих сервисов – финансовый планировщик “4 Конверта”, который на базе введённых данных позволяет спланировать бюджет таким образом, чтобы поставить и достичь разумные финансовые цели, создать резервный фонд и в каждый момент времени знать, сколько денег можно потратить. Есть и другие сервисы, ориентированные на скрупулёзный учёт прихода и расхода средств, а также на анализ доходности инвестиций. Есть и простые программы для компьютера, мобильного телефона или КПК. Все эти инструменты объединяет одно: они не пытаются обманом присвоить ваши средства, подсунув вам сахарную пилюлю вместо лекарства.

(*) Насколько я знаю, термин “лоховод” в русский язык ввёл Дмитрий Давыдов, за что ему спасибо.