Статьи о личных финансах, о работе, о бизнесе. Управление личными финансами и создание бюджета.

Archive for April, 2010

Торговля за контракт или зарплату – стратегия торга

Tuesday, April 27th, 2010

Вам приходилось договариваться о стоимости контракта или зарплате? Вы меня поймёте, что это не всегда приятное занятие, особенно когда присутствует ассиметричная информация (т.е. когда одна сторона обладает информацией, которой не обладает другая). В переговорах такая информация – это в первую очередь reserve amount (резервная сумма, не путать с резервным фондом) – во сколько каждая из сторон оценивает стоимость договора.

Почему это важно? Каждая из сторон боится продешевить или переплатить. Контракт многими неопытными спорщиками считается zero-sum game (ситуацией, когда если одна сторона выигрывает, другая обязательно проигрывает), и поэтому у людей есть панический страх оказаться в дураках. Также есть высокий шанс потерять даже абстрактную возможность договориться, если озвучить свой ценник слишком рано.

Так ли часто это бывает? Необязательно, что часто, но когда бывает – портится настроение. Поиск работы, понятное дело, связан с неприятными эмоциями, особенно когда ситуация на рынке труда неважная. Или вы придумали и разработали продукт, но совершенно не представляете себе, какую цену за него запросить. (Это, кстати, вполне обычная ситуация для новых продуктов.)

Что делать? Использовать механизм скрытого аукциона. Допустим, вы устраиваетесь на работу, и работодатель спрашивает вас напрямую, сколько денег вы хотите. Вы не знаете точно, что интервью показало работодателю, плюс вы не знаете, ещё сколько кандидатур потенциальный работодатель проинтервьюировал и имел подобный разговор до вас (т.е. у вас есть конкуренция). Ассимметричная информация в действии :)

Вы можете обратиться к третьей (независимой) стороне, которая:

  • попросит вас и потенциального работодателя указать рамки стоимости рабочего договора. Например, вы хотите от 50 000 до 60 000 рублей в месяц. Работодатель согласен платить от 45 000 до 51 000 рублей. Эти рамки пишутся на листке бумаги и предоставляются третьей стороне в запечатанном конверте. Данная сумма в идеале является окончательной, т.е. стороны не могут вернуться к столу переговоров в случае несоответствия ожиданий.
  • третья сторона вскрывает конверты, производит некие калькуляции и озвучивает устраивающую всех сумму. Вот принцип (будем считать отрезок A1-A2 резервным диапазоном работодателя, а Б1-Б2 – резервным диапазоном кандидата):
    • Если отрезки A1-A2 и Б2-Б2 пересекаются, берётся точка посередине области пересечения и называется суммой договора.
    • Если отрезки граничат (т.е. имеют лишь одну общую точку: А1=Б2 или А2=Б1), берётся общая точка.
    • Если отрезки не пересекаются, возникает несколько альтернатив:
      • можно упростить условия задачи и передоговориться;
      • можно договориться на работу на неполную ставку (или уменьшить объём работ или сделать скидку на продукт на первый год);
      • если контрагент, платящий деньги, предлагает больше, чем просит исполнитель, либо исполнитель получает больше, чем планировал, либо деньги делятся пополам между заказчиком и исполнителем, либо разница переходит в карман третьей стороны :) ;
      • можно отказаться от сотрудничества (наименее предпочтительный вариант).

(Что-то впомнил теорию игр, которую учил 10 лет назад. Оказывается, это был чертовски ценный предмет.)

Вот вам ещё о бизнесе.

Кризис, продуктоводство, утята, пиратство и субсидии[А вот год назад #26]

Saturday, April 24th, 2010

(октябрь 2008)

Почему люди перестают вести учёт личных финансов? По понятным причинам данная тема меня ой как сильно интересует. В статье я пытаюсь объяснить читателям, что сложность методики или большое количество ненужных действий практически гарантированно убивают интерес к ведению учёта. Многие до сих пор считают, что если брать чеки в супермаркете, а потом вбивать их в Excel, через месяц можно научиться экономить на моркови. Но даже если отбросить шелуху, выработать правильные финансовые привычки не так сложно: главное – найти инструмент, поддерживающий выбранный путь.

Тема кризиса уже изжила себя, но не могу не напомнить про свои мысли полуторагодичной давности про вещи, которых нужно опасаться в кризис. Интересно то, что большинство моих знакомых (в т.ч. и я сам) попали на один или несколько приведённых пунктов. Впрочем, я был подготовленным и чётко следовал своим собственным советам. И сейчас, полтора года спустя, вижу, что советы подходят и к текущей “ядерной зиме”. А “ядерной зимы”, в принципе, можно было бы избежать, если бы долгосрочные инвестиции поддерживались и пропагандировались государством. Но есть и альтернативный способ – выплатить долги (когда это возможно) вместо инвестирования средств: с точки зрения вашего финансового положения (net worth) этот способ имеет наибольшую предсказуемую доходность.

Как болтовня в онлайне вредит трудоустройству. Многие люди продолжают писать в социальных сетях и на блогах такую ересь, что потенциальные работодатели шокируются и отклоняют кандидатуру. Да и имеющиеся работодатели серьёзно задумываются о перспективах вашего пребывания (даже не роста) в компании. Если вас серьёзно интересует то, как вы выглядите в глазах сотрудников, начальства или потенциальных работодателей, удостоверьтесь, что ваши предыдущие проделки не разрушают ваш имидж.

Но даже если вы держите рот на замке, а руки – подальше от клавиатуры, существуют внешние признаки, по которым можно понять, что в скором времени вы сможете оказаться на улице. Система раннего оповещения поможет вам подготовить пути отступления (план Б) и более-менее спокойно смотреть в будущее. Кстати, статью я написал в тот день, когда от CEO нам пришла разнарядка уволить 27 сотрудников.

Обожаю читать о способах обмана населения, а особенно – о высокотехологичных. В статье я привожу способ, которым пытались “наколоть” моего знакомого, когда он покупал технику на eBay. Понимаю, что даю толпе студентов, уставших от тщетных SEO попыток, неправильную бизнес-идею, но не могу удержаться. Кстати, вот вам универсальный алгоритм совершения покупок.

Рассказал, как зарождаются фундаментальные проблемы в продуктоводстве. То, что продукты не существуют в вакууме, – понятно. То, что бизнес нетерпелив, и что шансов сделать что-то правильно с первого раза практически нет. Заказчик (если это не вы) редко конкретно знает, что хочет, а если знает, то может забыть рассказать про критерии успешности. В общем, глаз да глаз за ними.

Переехал в новое жильё, по причине чего пришлось пообщаться с банком. Обожаю слушать продажные тексты сотрудников банков и давать непредсказуемые ответы. Особенно мне понравился момент брать деньги в долг, чтобы инвестировать их в фондовый рынок :)

Полтора года мы запустили-таки продукт, на который я к той поре уже махнул рукой – премиум видео услуги. Всего за $3 в минуту пользователям предлагалось посмотреть последние новости, развлекательные программы и т.п. Радует только то, что утёнок умер до того, как улетел на юг. [Я довольно быстро понял, что проект будет убыточным, поэтому сложил с себя полномочия по его продвижению.] Сейчас я по долгу службы общаюсь с операторами, которые до сих пор мне припоминают этот провал :)

Ещё про дохлых утят: американскую экономику кое-как спасли посредством включённого печатного станка, так почему бы не спасти банкротящиеся стартапы, предполагающие монетизацию через продажу рекламы? Заставить государство в обязательном порядке выкупать непроданную рекламу у стартапов, давать им деньги на развитие и увеличение показов рекламы, а также предоставить все условия для более лёгкого выхода на биржу. Это же просто сказка какая-то :)

Пытался пропагандировать экономически выгодный способ поддерживать исполнителей музыки, которую вы скачиваете бесплатно с интернета: публикуйте на блогах, соц. сетях и в твиттере свои отзывы. Исполнители хорошей музыки от этого только выиграют.

Предыдущие экскурсы в прошлое: 25 – Герои, CEO, этичные бизнесы, идиоты, кредитки, 24 – Здоровье, риски, ложь, лидеры-лгуны, заначки и турки, 23 – Ошибки инвесторов, деньги и церковная десятина, 4 Конверта, накопление хлама, 22 – Nintendo Wii, мотивация деньгами, пассажиры авиалиний, когда катятся головы,

Сбой гугла

Saturday, April 24th, 2010

Спасибо дорогому гуглу, что 20 часов пользователи Firefox (и тулбара, видимо?) видели уведомление об атаке, исходящей с моего скромного блога. Хорошо хоть, что отреагировали и исправились быстро.

Жизненное – про морских звёзд

Wednesday, April 21st, 2010

Однажды пожилой мужчина прогуливался вдоль берега океана и вдруг увидел, как мальчик что-то поднимает с линии прибоя и аккуратно бросает в воду подальше от берега. Мужчина подошёл к мальчику и поинтересовался, что тот делает. Мальчик ответил: “Я поднимаю с земли морских звёзд, которые слишком близко подобрались к линии прибоя, и бросаю их в воду, чтобы они не умерли без воды во время отлива”.

Пожилой мужчина вздохнул и сказал: “Сынок, ты же понимаешь, что берег океана имеет протяжённость в тысячи километров, и сотни и тысячи выброшенных на берег морских звёзд всё равно погибнут. Ты же не можешь их всех спасти!”. Мальчик почтительно выслушал мужчину, наклонился за очередной морской звездой, бросил её в воду и сказал: “Ну и что? Я спасу хотя бы эту“.

Без комментариев.

ЗЫ. В оригинале фраза звучит “I made a difference for this one“.

Радость от постановки финансовых целей

Tuesday, April 20th, 2010

Дорогие пользователи сервиса “4 Конверта”!

Мы реализовали возможность, помогающую вам делиться с окружающими информацией о поставленных вами финансовых целях. Плюсы данного мероприятия:

  1. Вы делаете публичное обещание достигнуть финансовой цели: попробуйте только не достигнуть!
  2. Вы даёте знакомым знать, что у вас не так много денег, хоть и высокие запросы, так что пусть восхищаются, но не просят в долг.
  3. Если цель социально полезная, вы можете привлечь единомышленников, чтобы они вам перечислили деньги на вашу цель.

В общем, сплошная польза. Срочно начинайте пользоваться данной возможностью и бомбардируйте друзей информацией об основательном планировании своих личных финансов.

Алгоритм действий находится вот тут.

Подсчёт прибыли продуктоводом

Monday, April 19th, 2010

Представьте, что у вас есть задача: есть несколько продуктов, которыми вам нужно руководить и которые нужно бережно развивать. У вас есть годовой бюджет на развитие и планируемый доход (revenue targets), которого вам нужно достичь. Что вы будете делать в первую очередь?

В принципе, вариантов у вас вагон и маленькая тележка. Можно скооперироваться с маркетингом и с продажами и замутить какую-то суперклассную кампанию по продвижению продуктов. Можно построить армию поклонников ваших продуктов и натравливать её на конкурентов. Можно попытаться проэксплуатировать новомодные темы типа социальной ответственности или охраны природы и рассказать публике, как вы классно заботитесь об обществе и о будущем.

Но я бы рекомендовал включить прагматизм и разобраться, откуда идут доходы (revenues) – все источники, их размер, порядок расчётов, эффективность, прибыльность с единицы продукта, прибыльность с вспомогательных продуктов, частью которых являются ваши продукты и т.п. Вы будете удивлены: не так много продуктоводов хорошо разбираются в финансовой составляющей бизнеса, больше делая упор на маркетинг и продвижение. В результате, эти продуктоводы теряют представление полной картины происходящего – ради какой цели продукты вообще существуют? (Ответ, как вы могли догадаться, заключается в достижении целей по продажам.)

Вы можете обнаружить, что ваши продукты на самом деле зарабатывают компании больше денег, чем это кажется, т.к. некоторые доходы вместо того, чтобы быть отнесёнными на счёт ваших продуктов, могут быть отнесёнными на счета продуктов ваших коллег или, что ещё хуже, быть потраченными на комиссионные выплаты продавцам. Вы можете обнаружить, что продукт-флагман на самом деле теряет деньги, т.к. ему некорректно (или намеренно) начислялись доходы от других продуктов, которые, соответственно, стали выглядеть хуже. Или вы можете обнаружить, что вы достигли годовых целей в середине финансового года.

Если вы не разберётесь основательно с прибыльностью доходностью продуктов, за которые вы отвечаете, вы практически гарантированно совершите ошибку, направив существенную часть своего ограниченного бюджета на развитие не того продукта. Возможно, вы даже достигните запланированной доходности, но большими усилиями и посредством невольного придушения продукта, который мог бы расцвести, если бы вы обратили на него внимание.

Разумеется, серьёзным исключением являются случаи, когда неприбыльный продукт “тянет” на себя большую часть фиксированных издержек, либо когда продукт имеет стратегическую ценность для компании, которую невозможно описать в бизнес-плане. Но никогда не вредно посидеть пару недель над P&L и сводками с фронтов статистикой продаж, чтобы составить собственное мнение о продуктах, которые могут сделать вашу карьеру.

Ещё о бизнесе.

Обезболивающие деньги

Saturday, April 17th, 2010

Я до сих пор считаю идиотами людей, верящих в магические свойства денег (и называю шарлатанами и подлыми обманщиками тех, кто на полном серьёзе пропагандирует эти идеи окружающим). Тем не менее, кое-какая польза от денег (кроме всех тех известных свойств, которыми они обладают) существует: повышение болевого порога.

Экспериментальным путём было выяснено, что люди, которым сначала дали пересчитать пачку купюр, при погружении рук  горячую воду просили о пощаде позже (т.е. боль переносилась лучше), чем люди, которые просто сунули руки в воду. (Одной группе испытуемых предлагали пересчитать 80 100-долларовых купюр, а другой – 80 листков резаной бумаги, а потом просили сунуть руку в 50-градусную воду.)

Ещё один эксперимент (с теми же вводными условиями), где три игрока должны были перекидываться мячиком, но один из испытуемых (тот самый, который пересчитывал или не пересчитывал пачку денег) всегда был исключён: двое других игроков кидали мяч только друг другу, продемонстрировал, что контакт с деньгами притупил неприятные ощущения от изолированности.

А вот воспоминания о потерянных деньгах (неудачных инвестициях или потерях) делают боль сильнее.

Этот и ряд аналогичных экспериментов показали, что предварительный контакт с деньгами (пусть и чужими) превращает крайне неприятные ситуации просто в неприятные или в нейтральные. Это касается не только боли, но и усталости. Предполагается, что мысли о деньгах заставляют людей сконцентрироваться на собственных возможностях вместо того, чтобы просить о помощи. Также такие мысли влияют на самооценку и на ощущение происходящего вокруг.

Вывод: срочно запасайтесь пачкой денег и пересчитывайте её по утрам. Всё, побежал в банк снимать наличные.

Ещё по теме: статьи Макса Крайнова о личных финансах: прочитал сам – поделись с другом.

А что делать, если банк выдаёт заёмщику не всю информацию?

Thursday, April 15th, 2010

Пишет читатель, попавший в пренеприятнейшее положение:

Я попал в сети банка, взял потребительский кредит на 2 млн. рублей под залог своей квартиры, необходимы были деньги для бизнеса. Дальше все было закономерно – невозможность выплачивать проценты, судорожные попытки продать квартиру как можно скорее, для того, чтобы расплатиться с банком, в итоге – суд, огромные суммы штрафов. Сейчас я реально стою перед возможностью оказаться на улице без квартиры и практически без копейки денег в кармане.

… На днях я подаю в суд о признании начисленных штрафов незаконными, потому что со стороны банка было неоднократное укрывание от меня информации о вариантах погашения кредита, которые были мне по силам, но не были выгодны банку. Банк совершенно очевидно затягивал исполнение кредитного договора как можно дольше для того, чтобы сумма процентов и штрафов выросла как можно выше. Надеюсь, что решение суда, если будет вынесено в мою пользу, будет серьезным прецедентом и даст возможность тысячам таких же должников как я вернуть деньги, которые банки отобрали в виде штрафов за просрочку платежа.

Помимо суда, единственная надежда у меня на хоть какой-то отклик в блогосфере. Также надеюсь, что вашим читателям будет интересен мой блог, напомнив лишний раз, что потребительские кредиты – зло, с которым не стоит связываться не обдумав все как следует сотню раз.

Сайт автора вот тут: anticredit.net

Теперь мои комментарии:

  1. Вся история может быть направлена на очернение одного банка. Это нельзя скидывать со счетов.
  2. Но история правдоподобная в принципе. Банки часто “кидают” людей по разным причинам:
    • Дамы, играющие в пасьянс круглые сутки, не хотят утруждать себя решением клиентских проблем
    • Они могут работать по принципу (замеченному мной неоднократно) “а что, если протянуть немного времени?”
    • Какой-то сотрудник банка решил сделать подлость
  3. Политика банка отличается от политики его сотрудников. Директор банка никогда не будет на собрании топ-менеджмента говорить: “В этом месяце мы должны кинуть на квартиру 100 клиентов”. Сотрудники вполне могут между собой этим хвастаться, даже если выгоды сотрудникам с этого никакой.
  4. Никогда! Ни за что! Не верьте словам сотрудников банка! Всегда оформляйте запросы в письменном виде и требуйте письменных ответов. Это настолько же очевидный факт, как и то, что его все игнорируют.
  5. Если уже проблема произошла – старайтесь выйти на самый высокий уровень сразу. Будьте не просто занозой, а убийцей чужого времени и нервов. Пишите везде, куда можете дотянуться. Этот совет отлично работает на Западе и отлично работает в РФ.
  6. Делитесь информацией (что мы сейчас и делаем) с другими обманутыми клиентами. Коллективный иск проигнорировать сложнее.

Ещё по теме: Законное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество, Личные финансы от Макса Крайнова.

Как не надо обманывать страховые компании

Tuesday, April 13th, 2010

Вы уже догадались, что я коллекционирую способы обмана одних рыночных агентов другими и способами отлавливания этих обманов. На этот раз речь пойдёт о наживе посредством подачи заявления о покрытии страхового случая, который был подстроен с целью наживы. Страховщики – не дураки (авторитетно заявляю как бывший консультант в AIG), и на каждого хитрого клиента они выработали свой талмуд. С резьбой, разумеется.

Общие признаки обмана

  • У клиента высокий уровень долговых обязательств или критичное изменение финансовой ситуации
  • Незадолго до страхового случая клиент приобрёл или увеличил размер покрытия страховки
  • Клиент не обращался в полицию
  • Пострадали вещи, которые либо стары, либо дороги сердцу клиента, но изначальную стоимость которых невозможно определить. Как и, соответственно, размер ущерба
  • Предыдущие заявки клиента на возмещение ущерба по аналогичным поводам
  • Клиент необычно спокоен после серьёзных потерь
  • Клиент представляет подозрительно выглядящие или написанные от руки чеки и ремонте или замене испорченной собственности.

Признаки поджога

Ежегодно в США происходит 300 000 поджогов, в которых гибнет 400-500 человек и наносится ущерб в районе $1 000 000 000. Лишь 5-7% из поджигателей отлавливаются и попадают за решётку. Вот разумные признаки поджога:

  • Пожар начинается во время капитального ремонта жилья или здания, особенно если здание ветхое
  • Ценные личные вещи, имеющие ценность помимо материальной; важные документы или домашние животные не находятся в помещении во время пожара
  • Нет никаких естественных или случайных причин для возникновения очага возгорания именно там, где он возник
  • Пожар начался вскоре после ссоры в семье или вскоре после того, как все члены семьи ушли из дома
  • Огонь распространился по помещению необычно быстро или по странной траектории (признак использоваия вспомогательных горючих веществ), или нанёс необычно высокий ущерб
  • Доступ пожарных к месту пожара был затруднён или заблокирован (машиной на въезде или мебелью на входе)
  • Местонахождение и перемещение владельца жилья в указанный момент времени невозможно отследить
  • Размер ущерба и повреждения отдельных вещей не соотносится с доходом клиента

Признаки травм, нанесённых себе специально

Как правило, речь идёт о сотрудниках компаний, полную ответственность за которых несёт работодатель.

  • Пострадавший поскользнулся и получил травму (как правило – в туалете или кухне заведения общественного питания) без свидетелей
  • Справка от врача выглядит подделанной или исправленной
  • Пострадавший имел высокий шанс быть уволенным или оштрафованным на работе
  • Пострадавший только что был нанят на работу, либо между его предыдущими периодами работы есть промежутки размером в пару-тройку месяцев
  • Травма произошла либо вечером в пятницу, либо утром в понедельник, что свидетельствует об алкоголе как причине травмы (что не покрывается рабочей страховкой)
  • Пострадавший отказывается принимать медицинскую помощь
  • Диагноз и прописанное лечение пострадавшего имеют мало общего с травмой
  • Пострадавший отказывается выходить на работу дольше, чем требуется для функционального заживления травмы
  • Пострадавший уведомляет о происшествии доктора и начальство спустя какое-то время
  • Пострадавшего обнаруживают за занятием, несовместимым с характером травмы (футбол со сломанной ногой)
  • После получения страховой выплаты пострадавшего невозможно найти по телефону.

Мораль тут простая: если наступил страховой случай – не надо бояться идти в страховую компанию, но:

  • страховой случай должен наступить без вашей прямой помощи;
  • если вы знаете кого-то, кто решил нажиться на “бездушной” страховой компании – выполните свой гражданский долг: позвоните в страховую компанию и расскажите всё, что вы знаете. В конце концов, чем меньше поддельных случаев, тем меньше стоит страховка.

Ещё лайфхаки.

источник

Анонсы новых статей на “4 Конвертах” #2

Saturday, April 10th, 2010

Продолжаем саморекламироваться. На блоге самой продвинутой в СНГ системы финансового планирования “4 Конверта” появились новые статьи про финансы и жизнь в потребительском обществе.

Список покупок: простой способ сберечь время и деньги. Запомнить всё, что надо купить, очень сложно, и в результате вы что-то забудете, купите что-то лишнее, и в конце концов придётся ехать за покупками снова. Составив список покупок, вы экономите деньги (до 30%), время, силы, бензин, а также уменьшаете количество стресса в жизни. Лично я уже пару лет распечатываю свой список, вешаю его на холодильник, и как только что-то кончается, закрашиваю нужную позицию в списке маркером.

Культ всего нового. У многих из нас есть привычка приобретать новые вещи сразу же после их выхода (последний пример – iPad) и, как следствие, сильно переплачивать за эффект новизны. Новая книга? В мягком переплёте она будет стоить в 2 раза дешевле. iБезделушка – дождитесь второй версии. И не обращайте внимание на людей. хвастающихся тем, что у них есть доступ к какой-то новой штучке, – не новизна вещей определяет “качество” людей.

15 правил обращения с деньгами, которые должны знать дети. Дети – это постоянное давление на бюджет и постоянная необходимость ограничивать их желания. Тратьте время на финансовое обучение детей тогда, когда они ещё вас слушаются. Объясните им, что дорогие вещи – это не показатель богатства. Воспользуйтесь перечисленными 15 советами и помогите ребёнку выработать ряд полезных привычек (да и сами закрепите материал: мы часто не столько учим наших детей, сколько учимся вместе с ними). а что это такое – 90% выпускников школ не владеют базовыми знаниями финансов.

Не покупайте вещи, пытаясь придумать себе новые занятия. “Медовый месяц” нового занятия – игры на гитаре, занятия спортом, вышивания крестиком или приготовления пищи вполне может закончится (и обычно заканчивается, если вспомнить про то, что 70% всех теннисных ракеток используются не больше 3 раз в своей жизни). Какова реакция человека, который решил с завтрашнего утра начать заниматься бегом? “Мне нужны беговые кроссовки”. Кроссовки покупаются, через пару пробежек запал пропадает, ну а что дальше, вы уже знаете. Так что ищите способы попробовать новое хобби, не тратя много денег.

Деньги на ветер. Наш новый проект, посвящённый глупым и ошибочным покупкам. Оценивайте глупые покупки других людей и делитесь своими.

Предыдущий выпуск: 1 – Высокоорганизованные люди, богатые друзья, родительские уроки и страх.