Если вы читаете мои статьи о личных финансах хоть сколько-то долго, вы обратили внимание на то, что я пропагандирую сбережения потреблению. (Известно, что нельзя стать богатым, сберегая деньги [you can't save yourself rich], но легко можно стать бедным, не сберегая их.) Но существуют десятки разнообразных способов сбережений и причин это делать. Ниже я приведу небольшой список, а вы, пожалуйста, выберите один или несколько пунктов, относящихся к вашей ситуации, и прокомментируйте.

1. Самодисциплина. Вы сберегаете деньги, потому что считаете правильным тратить на X% меньше заработанного, чтобы в случае уменьшения доходов не залезать в заветную кубышку.
2. Финансовая подушка. Вы сберегаете деньги, потому что в жизни всегда случаются неприятности, требующие финансовых трат, и финансовая подушка (или резервный фонд) вам поможет пережить трудный этап.
3. Приоритизация. Вы радуетесь, когда не совершаете по глупости спонтанную покупку и не выходите за пределы бюджета.
4. Борьба с вредными привычками. Когда хочется купить пачку сигарет или бутылку коньяка, вы напоминаете себе, что большое количество некрупных трат выливается в круглую сумму в среднесрочном периоде.
5. Планирование позитивного будущего. Жизнь проходит, но можно распланировать крупные траты и сберечь средства на них таким образом, чтобы её разнообразить. Аналогично – приобрести жильё или дать образование детям.
6. Поддержание уровня жизни. К сожалению, крупные приобретения имеют определённый срок жизни, и вы откладываете деньги на то, чтобы заменить вышедший из строя телевизор или обновить мебель, когда старая уже не радует (см. мою статью про незаметное обнищание)
7. Приумножение денег. Часть сбережений можно инвестировать в рынок или в частные бизнесы с целью получить рисковый доход.
8. Спонсирование собственного бизнеса. Многие бизнесы требуют первоначальных вложений, и вы сберегаете денег для того, чтобы профинансировать свой бизнес до той поры, пока он не начнёт приносить деньги.
9. Переезд в спокойные страны. Многие страны с удовольствием дадут вам возможность проживания, если вы инвестируете определённую сумму в их экономику.
10. Самоуспокоение. Вы просто любите смотреть, как ваши деньги растут.

Какой из данных пунктов подходит к вашей ситуации?

Это по-нашему – predatory lending: кредитор даёт вам деньги на очень невыгодных для вас условиях, скрывая существенную часть ваших обязательных платежей. Я про это когда-то писал в статье о недобросовестных банках, но наткнулся на пару примеров и не мог устоять, чтобы их не перевести и переопубликовать.

Аренда товара с возможностью выкупа

• Вам нужен матрас, но у вас нет денег на его покупку. Вы идёте к компании (далее – хищнику), предлагающей вам арендовать у неё этот матрас, которая она сама для вас купила
• Хищник покупает матрас за $500 и предлагает вам купить его за $1000
• У вас нет денег, поэтому вы соглашаетесь оплачивать аренду матраса в размере $19.95 в неделю
• В течение 90 дней вы можете заплатить $1000 и купить этот матрас
• Если не успеваете – ваш контракт автоматически превращается в двухлетний (104 недели) – сумма выплат, соответственно, $2075
• (Применимо только к Штатам и тем странам, где есть налог с продаж) Плюс нужно заплатить налог около $100
• И не забудьте про страхование кредита – ещё $2 в неделю или $208 за время контракта
• Через 2 года матрас вам обходится в $2383. Вы начинаете жалеть, что связались с хищником.
• Но погодите – если вы купили компьютер или телевизор или прочую ерунду, которая теряет стоимость с огромной скоростью, и которая к моменту выплаты имеет микроскопическую остаточную стоимость, ваше негодование будет ещё сильнее. И правильно. Хуже – это если вы считаете, что вы реально могли себе позволить этот матрас.

Кредитки для людей с плохой кредитной историей (не попадайтесь на удочку)

• Ваша кредитная история испорчена решениями из вашей “предыдущей” жизни. Надо что-то делать, чтобы убедить будущих кредиторов, что вы снова белый и пушистый, и вам можно доверять. И вы – идеальная жертва для хищников.
• Вам предлагается кредитка с лимитом от $250 специально для таких как вы – людей, находящихся в “группе риска”
• Стоимость побыть лохом “участия в программе” (платится сразу) – $95
• И годовая стоимость обслуживания (платится сразу) – $48
• И стоимость выпуска карты (платится сразу) – $29
• И стоимость “сопровождения” карты – $7 в месяц
• Поэтому из лимита $250 остаётся лишь $71 – остальное уже потрачено
• Вы случайно тратите $72, и хищник штрафует вас на $29 за перерасход средств
• Поздравляем! Вы заплатили $200 непонятно за что. Ещё обиднее будет, если финансовая компания-хищник не уведомляет кредитные агентства о том, что вы получили кредит и его исправно выплачиваете (собственно, это и есть цель вашего самообмана).

Быстрый кредит до получки

• Ваш резервный фонд – это банка с мелочью, и вам не хватает $200 для оплаты за квартиру
• Если у вас есть работа (или вы получаете пособие от государства) – вы можете взять у хищника быстрый кредит до получки (или получения пособия).
• Хищник даёт вам $200 на 2 недели, потребовав $60 за услугу. Теперь вы должны $260, и если вы выплатите кредит вовремя, вы заплатите 30% по двухнедельному кредиту. Как с вас взять деньги? Вы выписываете чек на всю сумму с указанием даты обналичивания через 2 недели.
• Через 2 недели на вашем счёте может не оказаться денег (штраф $25), и вы становитесь должны ещё $60 (суммарно – $345). Чем дольше просрочка, тем больше вы должны, и тем ниже ваши шансы расплатиться.
• Через полгода вы будете должны $720 только процентами (360% за полгода!), плюс изначальную сумму $200.
• И в вашу дверь может постучаться судебный пристав, сборщик долгов или полицейский. Ни одного из них вы не хотите видеть.

Хищническое кредитование не незаконное, т.к. финансово неграмотный потребитель законом не приравнивается к недееспособному гражданину. А поэтому будьте аккуратны, когда вам с лёгкостью суют деньги, приговаривая: “Не торопись отдавать”.

источник

Меня часто спрашивают читатели о том, как заниматься финансовым планированием, если доходы получаются нерегулярно, а их размер варьируется от получки до получки. Людей с нерегулярными доходами много: они необязательно занимаются собственным фрилансерским бизнесом (у профессионалов давно очередь работ расписана на месяцы вперёд) – вполне достаточно работать на зарплату плюс комиссию (которая не гарантирована) или вкалывать на недобросовестного работодателя, который, ссылаясь на трудности, платит зарплату частями и не полностью.

Проблема 1: финансовое планирование предполагает некий уровень стабильности доходов и трат. Когда стабилен только один из этих параметров, высок риск не просто не достичь финансовые цели, но и вообще оказаться без денег. Это, естественно, противоречит самой цели планирования.

Проблема 2. важной целью финансового планирования является снижение стресса, связанного с деньгами и уверенностью в завтрашнем дне. С нерегулярными доходами без подхода, который я опишу ниже, не обойтись.

Проблема 3. Типичное поведение человека с нерегулярными доходами – тратить много, когда денег много, и изо всех сил зажиматься, когда денег в обрез. Сюда же относится залезание в долги “до лучших времён”.

Решение. Вам требуется превратить нерегулярный доход, на который нельзя рассчитывать, на регулярный. Делается это просто, и, если у вас нет сбережений, довольно долго:

Шаг 1. Определите свой средний месячный доход. Возьмите свой доход за последние 3-6-12 месяцев и высчитайте фактический месячный доход. Не старайтесь завысить средний доход, взяв только удачные месяцы: в любом бизнесе есть свои белые и чёрные полосы.

Шаг 1.1 (со звёздочкой). Определите свои месячные обязательные траты. Сравните суммы из шагов 1 и 1.1: если обязательные траты превышают 50% вашего дохода, финансовые проблемы не за горами. Попытайтесь сократить издержки или перенести их на более позднюю дату, если сумма не растёт из-за инфляции.

Шаг 2. (Если у вас есть сбережения – вам повезло, иначе над этим шагом придётся работать) Создайте Резервный Фонд размером минимум в 3 месячных дохода (см. Шаг 1). Если вы доверяете банкам, держите деньги на специальном банковском счёте, на остаток по которому начисляются проценты. На этот же счёт кладите все заработанные деньги.

Шаг 3. Превратите нерегулярные доходы в регулярные: раз в месяц снимайте со счёта 80-90% (а ещё лучше – раз в неделю – 20%, чтобы было, что положить в недельный конверт) от вашего предполагаемого месячного дохода, что и будет являться вашей регулярной зарплатой после откладывания 10-20% в Резервный Фонд. Даже если вы заработали намного больше, чем ваш средний месячный доход, не поддавайтесь искушению взять больше, чем запланировано.

Вуаля! Вы превратили нерегулярные доходы в регулярные, и финансовое планирование вновь стало простым занятием. Теперь можно регистрироваться во всеми любимой системе финансового планирования “4 Конверта” и учитывать нерегулярные доходы.

Вот ещё о личных финансах.

Если по какой-то причине вас не устраивает мой принцип, что лучший способ сэкономить – это не покупать, то нижеприведённый список будет вам полезен, если вы хотите купить качественную вещь или услугу, заплатив по минимуму. Как? Запланировав покупку и осуществив её тогда, когда сезон уже прошёл.

• Кондиционеры. Октябрь – прекрасное время для покупки нового кондиционера. Если вы хотите отремонтировать старый кондиционер – зимой это будет сделать дешевле всего.
• Авиабилеты. Ряд авиалиний предлагают скидки на билеты, купленные заранее (за 2-4 месяца). Лучший день для покупки билета – вторник. В субботу летать намного дешевле, чем в воскресенье. [Кстати, авиабилеты россиянам лучше искать на aviasales.ru]
• Комнаты в отелях. А вот комнаты в отелях дешевле всего в воскресенье.
• Крупная бытовая техника. После крупных праздников (особенно после Нового года, когда у людей не остаётся денег, а магазинам продавать что-то всё равно надо) и после летних отпусков. Сентябрь и январь.
• Одежда для новорожденных. Покупать заранее (наплевав на приметы), не гнушаясь сезонных распродаж.
• Велосипеды. (Россияне – просветите) Новые модели обычно появляются в феврале и марте, поэтому в январе-феврале старые модели начинают продаваться со скидкой, чтобы освободить место для новой коллекции.
• Календари. В январе цены падают чуть ли не в 2 раза.
• Фарфоровая посуда. Весенняя тематика попадает на распродажу в сентябре, а осенняя – в марте.
• Шоколад. Сразу после праздников.
• Одежда. На распродажах старой коллекции сразу после выхода новой коллекции.
• Компьютеры. На августовской распродаже перед началом учебного года и в декабре (овогодние скидки).
• Развлечения. Цены обычно ниже в середине недели (особенно в среду), а также рано утром.
• Мебель. Новые коллекции выпускаются в феврале и августе, поэтому старые коллекции будут уценены в январе и июле.
• Страховка.
  • Страхование жизни и трудоспособности – чем раньше, тем лучше. Но это лично мой совет.
  • Страхование жилья и его содержимого – если есть, что терять, – то чем раньше, тем лучше.
  • Автостраховка – попробуйте купить две страховки одновременно у одной компании, чтобы получить скидку, либо полазайте по сайтам типа retailmenot, где публикуются купоны. (Россияне, подкиньте ссылки подобных сайтов для российских граждан!)
• Джинсы. В октябре, когда толпа школьников и студентов уже закупилась одеждой для школы, а новогодняя коллекция уже на носу.

Вот тут можно прочитать ещё кучу советов. А вот тут – моих советов про управление личными финансами.

И не забывайте вести учёт личных финансов в самой популярной в СНГ системе создания личного и семейного бюджета “4 Конверта” Но это и так ясно.