Издательство “Питер” прислало мне несколько книг для обзора. Книга Владимира в соавторстве с Ниной Дониной “Как пережить финансовый кризис. На чём сэкономить в трудные времена” – первая из них (самая тонкая – 190 страниц), которую я взялся читать. Вообще, следует знать, что подавляющее большинство книг пишется не для передачи информации, а для рекламы собственных услуг, и данная книга – не исключение. Тем не менее, Владимир – действительно самый первый русскоязычный автор, начавший писать про личные финансы за несколько лет до меня, и поэтому заслуживает уважения хотя бы за это.

1. На чём сэкономить в трудные времена. Идея привести примеры отчётов о доходах и расходах отличная. Идея экономии на ресторанах правильная; разумной экономии на ряде продуктов – тоже. (Я бы добавил вариант покупки второго по дешевизне товара.) Информация о налоговых вычетах очень полезная. Ряд советов посвящены именно способам потратить меньше, не избегая собственно самих трат. Немного забавно смотрятся советы по экономии на Мальдивах и вместо этого поездки в Египет, но, возможно, я просто оторвался от тамошних реалий. “Заработанные” на авиаперелётах мили имеют смысл только если их целенаправленно накапливать (в среднем 125 миль эквивалентны $1). Неприятно удивило упоминание сетевого маркетинга или инфобизнеса в положительном ключе (это классическая “болезнь” многих авторов подобной литературы).
2. Новый взгляд на свой личный бюджет. Приведённый пример про дисбаланс доходов и расходов некорректный: нет ничего плохого в том, если на небольшом промежутке времени доходы будут меньше расходов (более того, избежать этого крайне тяжело): главное – чтобы проблема быстро решалась. Совет не использовать чужие шаблоны для построения списка доходов и расходов в общем верный, т.к. снижается риск “забывания” про какие-то данные. Упоминать развлечения и хобби – совершенно правильно. Совет в первую очередь создать Резервный Фонд – верный, только надо было упомянуть, что РФ должен находиться в максимально ликвидных активах с предсказуемой стоимостью (т.е. не в акциях). Упоминание метода конвертов и особенно – моего метода “4 Конвертов” похвально 🙂 Совет хотя бы номинально сократить траты и пустить сэкономленные деньги в РФ чрезвычайно полезен. (Я когда-то предлагал более радикальный вариант – оценить своё финансовое положение, если доход уменьшится в 2-3 раза.) Совет не расчитывать на увеличение дохода в краткосрочной перспективе – грустный, но очень верный.
3. Кредиты – хомуты на шее или необходимая помощь? Плюсы и минусы заёмных средств подобраны корректно и убедительно. Если вы уже попали в кредитную яму – в книге написано, что можно сделать, чтобы не лишиться имущества.
   1. Если вы не знаете, чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированныз – секцию про ипотеку читать всем обязательно. Дополнительный совет: досрочно погашать кредит нужно в том случае, если переплаченные деньги можно забрать назад; в этом случае переплата сама является Резервным Фондом для ипотечных выплат, причём, экономит предсказуемые деньги на процентах.
   2. Если вы не можете выплачивать долг за жильё – в книге указываются способы попытки договориться с банком, в т.ч. и о реструктуризации ипотечного кредита.
   3. Совершенно корректно описаны валютные риски, о которых не догадывались неопытные потребители, а также способы их устранения и стоимость исправления ошибок прошлого.
4. Автокредит: сколько денег вы теряете, выехав за ворота автосалона. Не сюрприз, что дополнительные издержки будут составлять 10-20% плюс к цене машины, а сама новая машина теряет столько же в стоимости, выехав за порог автосалона. Также не сюрприз, что приобретать крупные вещи в расчёте на бонусы или другие негарантированные выплаты – это подкладывать себе большую бомбу. Впрочем, и увеличивать срок кредита до 7 лет – это бомба ещё та.
5. Банковские кредитные карты: пользуйтесь периодом отсрочки, но будьте начеку! Grace period – это полезная вещь, но ни в коем случае не снимайте деньги с кредитки. И не забывайте платить за 2-3 дня до окончания срока этого периода.
6. У вас несколько кредитов. Какой из них погашать первым? В главе приводятся несколько популярных способов выбора последовательности выплаты кредитов. В краткосрочной перспективе неважно, какой метод вы выберете, если вы получите достаточный стимул продолжать выплату кредитов, а не постоянно перефинансироваться.
7. Уменьшать ли долг арендодателю? Приводятся плюсы и минусы перехода в статус частного предпринимателя с целью снизить налог на сдачу имущества с 13% до 6%. Если сдавать только одну квартиру, овчинка выделки может и не стоить.
8. Воспользуйтесь субсидиями на квартиру. Государство предоставляет ряду граждан субсидии на коммунальные услуги, которыми не грех и воспользоваться. В главе приведён расчёт субсидий для Москвы и алгоритм действий по подаче заявки на субсидии.
9. О “письмах счастья”. Объяснение, что такое извещение с данными о страховых взносах и как его читать.
10. Рассчитайте свою будущую пенсию. Если вы любите заниматься математическими расчётами, эта глава для вас.
11. Софинансирование пенсии. Как вы можете воспользоваться государственной помощью и увеличить размер пенсионных накоплений.
12. Фондовый рынок – что интересного появилось, чего раньше не было? Отсылка к фундаментальным показателям оценки состояния компаний уместна, но надо было упомянуть, что критерии сравнения (benchmarks) подвержены спекулятивным влияниям. В главе приводятся причины падения курса рубля, роста цен на драгоценные металлы (которые в начале 2009 года, когда писалась книга, как раз были на пике) и прочих событий. Также рассказывается про то, какие инвестиционные портфели более устойчивы к колебаниям, чем прочие. Впрочем, не надо забывать, что предыдущие успехи не гарантируют будущие положительные результаты. Куда же авторы предлагают вкладывать деньги?
    1. Облигации. При ухудшении кредитного климата компании вынуждены занимать деньги на рынке, т.е. через облигации, – на сравнительно выгодных для инвестора условиях и с меньшим риском, чем в случае с акциями.
    2. Фонды недвижимости. Акции таких фондов сильно потеряли в цене, и поэтому являются неплохими кандидатами на покупку.
    3. НЕ в российские инструменты. Авторы указывали на нестабильный курс российской валюты, которая, по их мнению в 2009 году должна была упасть ещё на 20%. Этого не произошло, поэтому выводы делайте сами.
13. Недвижимость – покупать или ещё подождать? В книге вскользь говорится, что если вам нужно своё жильё для проживания там, то надо покупать, как только появится такая возможность (про критерии появления такой возможности ничего не говорится). С покупкой инвестиционного жилья (т.е. для сдачи в аренду) следовало бы повременить. В данной главе рассказывается, какие простые арифметические операции надо произвести, чтобы понять, вкладывать деньги в инвестиционную недвижимость или нет.
    1. Лично мне интересно было прочитать про апарт-отели и фонды, владеющие студенческой недвижимостью. Буду исследовать тему дальше.
    2. Про REIT-ы (фонды недвижимости) читать надо аккуратно: фонд Vanguard REIT ETF, про который мельком упоминается в главе, является рисковым (4/5, т.е. выше его – только высокорисковый)
14. Драгоценные металлы – последняя надежда инвестора в смутные времена. В главе правильно указывается, что цель драгметаллов – сберечь хоть какие-то деньги в случае крайней нужды, но не уверен, что совет забирать золотые слитки из казначейства, где они могут храниться, платить НДС 18% и класть их в собственную банковскую ячейку – является правильным. А вот совет передавать золото по наследству вместо игры на курсовой разнице – единственно верный, хоть и накладывает ограничения на подрастающее поколение, унаследовавшее подобный Резервный Фонд. Тезис об отсутствии корреляции между золотом и акциями в общем верный, но когда речь идёт о акциях золотодобывающих компаний, – нет.
15. Выбираем валюту инвестирования – доллар, евро или что-то иное. (2 года назад я бы сильно рекомендовал австралийский доллар.) Понятно, что если есть, что терять (скажем, вы располагаете суммой $5k+) требуется создавать валютный портфель (почему-то его ещё называют “корзиной”). Опять же – ваша цель – сохранить, а не приумножить деньги.
16. Финансовые пирамиды – пришло золотое время. В главе даётся ряд базовых советов: если вы не инвестируете в долговые инструменты, вам не имеют права обещать какой бы то ни было доход; если компания работает в регионах, но не суётся в Москву или СПб – это неспроста; если инвестиционная компания принимает WebMoney – вас обманывают; и т.п.

Что можно было бы улучшить в книге:

• главы 9-11 к кризису относятся довольно опосредованно;
• книга выпущена в 2010 году, но в ней постоянно используются отсылки к 2009 году в будущем времени.

Вердикт: если вам нужно быстро получить багаж знаний на тему личных финансов в условиях российских реалий – книга “Как пережить финансовый кризис” вполне вам поможет. 131 рубль за такую книгу – вполне разумная цена. Прислушиваться ли к инвестиционным советам или нет – дело ваше.

Ещё обзоры: Блоги. Новая Сфера влияния, Компания за миллиард, Деньги. Руководство пользователя.

Filed under: Обзоры