Это по-нашему – predatory lending: кредитор даёт вам деньги на очень невыгодных для вас условиях, скрывая существенную часть ваших обязательных платежей. Я про это когда-то писал в статье о недобросовестных банках, но наткнулся на пару примеров и не мог устоять, чтобы их не перевести и переопубликовать.

Аренда товара с возможностью выкупа

• Вам нужен матрас, но у вас нет денег на его покупку. Вы идёте к компании (далее – хищнику), предлагающей вам арендовать у неё этот матрас, которая она сама для вас купила
• Хищник покупает матрас за $500 и предлагает вам купить его за $1000
• У вас нет денег, поэтому вы соглашаетесь оплачивать аренду матраса в размере $19.95 в неделю
• В течение 90 дней вы можете заплатить $1000 и купить этот матрас
• Если не успеваете – ваш контракт автоматически превращается в двухлетний (104 недели) – сумма выплат, соответственно, $2075
• (Применимо только к Штатам и тем странам, где есть налог с продаж) Плюс нужно заплатить налог около $100
• И не забудьте про страхование кредита – ещё $2 в неделю или $208 за время контракта
• Через 2 года матрас вам обходится в $2383. Вы начинаете жалеть, что связались с хищником.
• Но погодите – если вы купили компьютер или телевизор или прочую ерунду, которая теряет стоимость с огромной скоростью, и которая к моменту выплаты имеет микроскопическую остаточную стоимость, ваше негодование будет ещё сильнее. И правильно. Хуже – это если вы считаете, что вы реально могли себе позволить этот матрас.

Кредитки для людей с плохой кредитной историей (не попадайтесь на удочку)

• Ваша кредитная история испорчена решениями из вашей “предыдущей” жизни. Надо что-то делать, чтобы убедить будущих кредиторов, что вы снова белый и пушистый, и вам можно доверять. И вы – идеальная жертва для хищников.
• Вам предлагается кредитка с лимитом от $250 специально для таких как вы – людей, находящихся в “группе риска”
• Стоимость побыть лохом “участия в программе” (платится сразу) – $95
• И годовая стоимость обслуживания (платится сразу) – $48
• И стоимость выпуска карты (платится сразу) – $29
• И стоимость “сопровождения” карты – $7 в месяц
• Поэтому из лимита $250 остаётся лишь $71 – остальное уже потрачено
• Вы случайно тратите $72, и хищник штрафует вас на $29 за перерасход средств
• Поздравляем! Вы заплатили $200 непонятно за что. Ещё обиднее будет, если финансовая компания-хищник не уведомляет кредитные агентства о том, что вы получили кредит и его исправно выплачиваете (собственно, это и есть цель вашего самообмана).

Быстрый кредит до получки

• Ваш резервный фонд – это банка с мелочью, и вам не хватает $200 для оплаты за квартиру
• Если у вас есть работа (или вы получаете пособие от государства) – вы можете взять у хищника быстрый кредит до получки (или получения пособия).
• Хищник даёт вам $200 на 2 недели, потребовав $60 за услугу. Теперь вы должны $260, и если вы выплатите кредит вовремя, вы заплатите 30% по двухнедельному кредиту. Как с вас взять деньги? Вы выписываете чек на всю сумму с указанием даты обналичивания через 2 недели.
• Через 2 недели на вашем счёте может не оказаться денег (штраф $25), и вы становитесь должны ещё $60 (суммарно – $345). Чем дольше просрочка, тем больше вы должны, и тем ниже ваши шансы расплатиться.
• Через полгода вы будете должны $720 только процентами (360% за полгода!), плюс изначальную сумму $200.
• И в вашу дверь может постучаться судебный пристав, сборщик долгов или полицейский. Ни одного из них вы не хотите видеть.

Хищническое кредитование не незаконное, т.к. финансово неграмотный потребитель законом не приравнивается к недееспособному гражданину. А поэтому будьте аккуратны, когда вам с лёгкостью суют деньги, приговаривая: “Не торопись отдавать”.

источник

Меня часто спрашивают читатели о том, как заниматься финансовым планированием, если доходы получаются нерегулярно, а их размер варьируется от получки до получки. Людей с нерегулярными доходами много: они необязательно занимаются собственным фрилансерским бизнесом (у профессионалов давно очередь работ расписана на месяцы вперёд) – вполне достаточно работать на зарплату плюс комиссию (которая не гарантирована) или вкалывать на недобросовестного работодателя, который, ссылаясь на трудности, платит зарплату частями и не полностью.

Проблема 1: финансовое планирование предполагает некий уровень стабильности доходов и трат. Когда стабилен только один из этих параметров, высок риск не просто не достичь финансовые цели, но и вообще оказаться без денег. Это, естественно, противоречит самой цели планирования.

Проблема 2. важной целью финансового планирования является снижение стресса, связанного с деньгами и уверенностью в завтрашнем дне. С нерегулярными доходами без подхода, который я опишу ниже, не обойтись.

Проблема 3. Типичное поведение человека с нерегулярными доходами – тратить много, когда денег много, и изо всех сил зажиматься, когда денег в обрез. Сюда же относится залезание в долги “до лучших времён”.

Решение. Вам требуется превратить нерегулярный доход, на который нельзя рассчитывать, на регулярный. Делается это просто, и, если у вас нет сбережений, довольно долго:

Шаг 1. Определите свой средний месячный доход. Возьмите свой доход за последние 3-6-12 месяцев и высчитайте фактический месячный доход. Не старайтесь завысить средний доход, взяв только удачные месяцы: в любом бизнесе есть свои белые и чёрные полосы.

Шаг 1.1 (со звёздочкой). Определите свои месячные обязательные траты. Сравните суммы из шагов 1 и 1.1: если обязательные траты превышают 50% вашего дохода, финансовые проблемы не за горами. Попытайтесь сократить издержки или перенести их на более позднюю дату, если сумма не растёт из-за инфляции.

Шаг 2. (Если у вас есть сбережения – вам повезло, иначе над этим шагом придётся работать) Создайте Резервный Фонд размером минимум в 3 месячных дохода (см. Шаг 1). Если вы доверяете банкам, держите деньги на специальном банковском счёте, на остаток по которому начисляются проценты. На этот же счёт кладите все заработанные деньги.

Шаг 3. Превратите нерегулярные доходы в регулярные: раз в месяц снимайте со счёта 80-90% (а ещё лучше – раз в неделю – 20%, чтобы было, что положить в недельный конверт) от вашего предполагаемого месячного дохода, что и будет являться вашей регулярной зарплатой после откладывания 10-20% в Резервный Фонд. Даже если вы заработали намного больше, чем ваш средний месячный доход, не поддавайтесь искушению взять больше, чем запланировано.

Вуаля! Вы превратили нерегулярные доходы в регулярные, и финансовое планирование вновь стало простым занятием. Теперь можно регистрироваться во всеми любимой системе финансового планирования “4 Конверта” и учитывать нерегулярные доходы.

Вот ещё о личных финансах.

Если по какой-то причине вас не устраивает мой принцип, что лучший способ сэкономить – это не покупать, то нижеприведённый список будет вам полезен, если вы хотите купить качественную вещь или услугу, заплатив по минимуму. Как? Запланировав покупку и осуществив её тогда, когда сезон уже прошёл.

• Кондиционеры. Октябрь – прекрасное время для покупки нового кондиционера. Если вы хотите отремонтировать старый кондиционер – зимой это будет сделать дешевле всего.
• Авиабилеты. Ряд авиалиний предлагают скидки на билеты, купленные заранее (за 2-4 месяца). Лучший день для покупки билета – вторник. В субботу летать намного дешевле, чем в воскресенье. [Кстати, авиабилеты россиянам лучше искать на aviasales.ru]
• Комнаты в отелях. А вот комнаты в отелях дешевле всего в воскресенье.
• Крупная бытовая техника. После крупных праздников (особенно после Нового года, когда у людей не остаётся денег, а магазинам продавать что-то всё равно надо) и после летних отпусков. Сентябрь и январь.
• Одежда для новорожденных. Покупать заранее (наплевав на приметы), не гнушаясь сезонных распродаж.
• Велосипеды. (Россияне – просветите) Новые модели обычно появляются в феврале и марте, поэтому в январе-феврале старые модели начинают продаваться со скидкой, чтобы освободить место для новой коллекции.
• Календари. В январе цены падают чуть ли не в 2 раза.
• Фарфоровая посуда. Весенняя тематика попадает на распродажу в сентябре, а осенняя – в марте.
• Шоколад. Сразу после праздников.
• Одежда. На распродажах старой коллекции сразу после выхода новой коллекции.
• Компьютеры. На августовской распродаже перед началом учебного года и в декабре (овогодние скидки).
• Развлечения. Цены обычно ниже в середине недели (особенно в среду), а также рано утром.
• Мебель. Новые коллекции выпускаются в феврале и августе, поэтому старые коллекции будут уценены в январе и июле.
• Страховка.
  • Страхование жизни и трудоспособности – чем раньше, тем лучше. Но это лично мой совет.
  • Страхование жилья и его содержимого – если есть, что терять, – то чем раньше, тем лучше.
  • Автостраховка – попробуйте купить две страховки одновременно у одной компании, чтобы получить скидку, либо полазайте по сайтам типа retailmenot, где публикуются купоны. (Россияне, подкиньте ссылки подобных сайтов для российских граждан!)
• Джинсы. В октябре, когда толпа школьников и студентов уже закупилась одеждой для школы, а новогодняя коллекция уже на носу.

Вот тут можно прочитать ещё кучу советов. А вот тут – моих советов про управление личными финансами.

И не забывайте вести учёт личных финансов в самой популярной в СНГ системе создания личного и семейного бюджета “4 Конверта” Но это и так ясно.

Базовый ликбез, который никому ещё не вредил – в рамках программы образования читателей в области личных финансов.

Итак, процентные ставки. Что лучше – высокая или низкая ставка? На помощь приходит старый бухгалтерский вопрос: “А мы платим или получаем?”.

Низкая процентная ставка хороша, когда вы занимаете деньги.

• Хотите купить жильё или машину в кредит? Чем меньше вы должны платить процентов по кредиту – тем быстрее вы можете обрести желанное и тем более доступным кажется предмет вожделения. (Правда, если вы берёте кредит с плавающей ставкой, привязанной к ставке рефинансирования, вы очень сильно рискуете, если ставка поднимется на 1-2% (а она поднимется, просто вы не знаете, когда).
• Вашему бизнесу нужны деньги на развитие? Вместо того, чтобы идти к инвестору и предлагать долю в компании, вы можете пойти в банк и взять доступный кредит. Также вы можете снизить риски, связанные с cash flow, т.к. краткосрочный кредит будет дешёвым.
• Ваш город/муниципалитет или даже ваша страна может привлекать деньги у населения на выгодных условиях (а государство, как мы видим на примере долга Греции или подзабытых ГКО, привлекает деньги довольно активно). Вам это тоже выгодно, т.к. ваши налоговые деньги пойдут на что-то достойное, а не на погашение процентов по кредиту.

Низкая процентная ставка плоха, когда вы рассчитываете на проценты, чтобы жить или вести бизнес.

• Если вы живёте на пенсию, основу которой составляет инвестиционное портфолио (которое есть у любого негосударственного пенсионного фонда), чем ниже процентная ставка, тем ниже ваш пенсионный доход, т.к. основу порфолио составляют долговые инструменты (облигации), а не акции (которые могут присутствовать, но в сравнительно небольших количествах).
• Если ваш рисковый профиль – низкорисковый. Вы не хотите инвестировать в акции или недвижимость, а более-менее стабильные инструменты (типа тех же облигаций или сберегательных счетов) не могут обеспечить нормальную доходность.
• Если вы – страховая компания, которая обязана вкладывать полученные страховые взносы в разнообразные инструменты: часть вашего портфолио должна быть в низкорисковых (и низкодоходных) инструментах. Чем ниже ставка – тем больше должна быть доля низкорисковх инструментов в портфолио.

Низкая процентная ставка, если она держится более-менее долго, очень плоха, т.к. она позволяет “надувать” разнообразные пузыри.

• Как мы уже выяснили выше, инвесторам неинтересно вкладывать деньги в низкодоходные инструменты, поэтому они находят себе фетиш (типа доткомов в 1998-2000 гг). Но одно дело – фетиш, в который вкладываются “лишние” деньги (хотя кого мы обманываем – обычно это пенсионные сбережения), а другое – в который вкладываются последние деньги (т.е. жильё).
• Инвесторы, опасаясь грядущей инфляции (которая неизбежна), начинают вкладывать деньги в инструменты, позволяющие спастись от инфляции – золото и металлы. Повальный фанатизм ведёт к образованию пузыря на рынке золота, ну а дальше можно покупать попкорн и наблюдать за происходящим. Лучше со стороны.
• Пузырь личного долга. Когда деньги дешёвые, очень просто оценивать доступность покупок с точки зрения доступности выплат за них, что является одним из фундаментальных заблуждений потребительского общества.

А теперь можно и почитать мои другие статьи о личных финансах, если вы их ещё не читали, а также поделиться своими историями о глупых покупках.

ЗЫ. В статье использовались материалы отсюда.

Дорогие пользователи сервиса “4 Конверта”!

Мы реализовали возможность, помогающую вам делиться с окружающими информацией о поставленных вами финансовых целях. Плюсы данного мероприятия:

1. Вы делаете публичное обещание достигнуть финансовой цели: попробуйте только не достигнуть!
2. Вы даёте знакомым знать, что у вас не так много денег, хоть и высокие запросы, так что пусть восхищаются, но не просят в долг.
3. Если цель социально полезная, вы можете привлечь единомышленников, чтобы они вам перечислили деньги на вашу цель.

В общем, сплошная польза. Срочно начинайте пользоваться данной возможностью и бомбардируйте друзей информацией об основательном планировании своих личных финансов.

Алгоритм действий находится вот тут.

Если вы ведёте бюджет понедельно, а не так, как непродвинутые личности, – помесячно, вы могли заметить, что некоторые события не всегда удаётся совершить на той неделе, на которой они запланированы. С точки зрения личной эффективности, это плохо, но зато с точки зрения траты денег подобные случаи серьёзно играют вам на руку. (Ниже приведена разновидность оздоравливающего финансового голодания)

Давайте на секунду представим, что ваши деньги хранятся на банковском счёте, причём проценты начисляются на среднемесячный (или, что лучше – ежедневный) баланс счёта. При такой стратегии имеет смысл держать максимум денег на счёте и иметь минимум денег на руках. Также представим, что есть способ (дебетная карта? ) тратить деньги с этого счёта напрямую, минуя снятие денег в банкомате.

Ваша необязательность может сэкономить вам деньги (пусть поодиночке это маленькие деньги, но всё же). Допустим, мой банк мне платит 15% годовых с ежедневным начислением процентов. Если у меня на счёте $1000, ежедневно я буду получать аж 41 цент. Ну да ладно. Об этом будет чуть позже.

Допустим, на этой неделе вы уже почти выбиваетесь из бюджета. Постарайтесь перенести какую-то запланированную трату, если это возможно, на следующую неделю (или поддайтесь прокрастинации и отложите трату по причине лени). Или если у вас, как у меня, есть недельный бюджет на продукты и мелочёвку, купите только самое необходимое и не запасайтесь впрок. Если коту нужен новый наполнитель для туалета, может ли он (и вы) потерпеть неделю? Нужно ли вам покупать 10 кг картошки, если в неделю вы съедаете только 2 кг?

Усложним задачу. Понятно, что лучший способ сэкономить на товаре или услуге – это отказаться от покупки Но если потратить деньги совершенно необходимо – потратьте их как можно позже. Услугу, впрочем, вы можете получить уже сейчас. (Это касается даже кредитных карт с льготными периодами: пусть вам за них расплачиваться придётся позже, но с точки зрения планирования, деньги уже потрачены в учётном периоде.) Я не говорю про крайности типа похода к зубному, когда все зубы уже развалились, или про смену масла в машине раз в 5 лет. Но если вы оцените критическим взглядом запланированные траты и перенесёте некритичные траты всего лишь на неделю-две вперёд, вы убьёте двух зайцев одним залпом:

• сможете проще уложиться в бюджет текущей недели;
• слегка заработаете на процентах (см. выше). Каждые $100 траты, перенесённые на неделю вперёд, будут вам экономить вам 29 центов. Понятно, что суммы смехотворные, но они имеют тенденцию накапливаться: если сдвигать каждую трату на неделю (например, превратив ежемесячные траты в 5-недельные), со временем вы сможете сэкономить неплохую сумму.

Правда, данный фокус не сработает, если цены на товары и услуги растут ежедневно. (Если ежемесячно – то всё в порядке.)

Попробуйте провернуть данный фокус со своей учётной записью в системе финансового планирования “4 Конверта” и отпишитесь о результатах. Также попробуйте применить данный подход к планированию трат на ремонт.

Саморекламируемся. На блоге самой продвинутой в СНГ системы финансового планирования “4 Конверта” появились новые статьи про финансы и жизнь в потребительском обществе.

10 привычек высокоорганизованных людей. Знаете ли вы людей, у которых всё всегда разложено по полочкам и не валяется под ногами? А ведь они далеко не перфекционисты. Эксперты говорят, что достаточно следовать десяти простым правилам, которые перечислены в данной статье. Вы можете быть предельно точными и использовать категоризацию трат в стиле “за месяц я потратил $3 на спички”, либо быть разумно точными (в стиле моих концепций) и смотреть на траты с точки зрения “много/мало”.

Как богатые друзья заставляют тебя чувствовать себя бедным. Тут сложнее: существуют ситуации, когда честнее для всех было бы признаться, что у тебя нет денег (по причине отсутствия таковых, либо потому, что ваш недельный бюджет этого не позволяет), и поэтому не надо пытаться всегда говорить “да” на любые предложения. Тем не менее, социальные обязательства требуют жертв. Как избежать маленькой лжи, которая гарантированно перерастёт в большую ложь, которая поставит под угрозу ваше финансовое благополучие?

Когда родительские уроки приводят к обратным результатам? Лично я в жизни не делал многих вещей, но в частности – не употреблял наркотики и не играл в казино. Тем не менее, игровые автоматы, в которые ты кладёшь доллар-два, могут сподвигнуть детей к неприятию теории вероятностей, а точнее – к тому, что они искренне верят, что именно им повезёт в схватке с бездушной машиной для обирания простачков. Единственное, что вы можете сделать, – это зставить ребёнка тратить свои собственные деньги, а не ваши: пусть привыкает к потерям.

О детях и деньгах. Это не продолжение моей статьи: смысл новой статьи в том, что дети совершенно не понимают разницу между банковским счётом (на котором лежат ваши кровно заработанные деньги) и кредитным счётом в том же банке (где вы имеете намного больше денег, которые вы можете потратить. Другое дело – эти деньги вам не принадлежат). Читайте статью, чтобы узнать, как сделать детей более ответственными по отношению к деньгам.

Хитрые сберегательные стратегии для поколения Y. На что откладывать деньги? Делать ли это вообще? Чем плохи спонтанные покупки? Как заставить банк быть вашим помощником, а не врагом?

У серии будет продолжение. Если вы не можете ждать так долго, ознакомьтесь со списком моих статей о личных финансах.