Дорогие пользователи сервиса “4 Конверта”!

Мы реализовали возможность, помогающую вам делиться с окружающими информацией о поставленных вами финансовых целях. Плюсы данного мероприятия:

1. Вы делаете публичное обещание достигнуть финансовой цели: попробуйте только не достигнуть!
2. Вы даёте знакомым знать, что у вас не так много денег, хоть и высокие запросы, так что пусть восхищаются, но не просят в долг.
3. Если цель социально полезная, вы можете привлечь единомышленников, чтобы они вам перечислили деньги на вашу цель.

В общем, сплошная польза. Срочно начинайте пользоваться данной возможностью и бомбардируйте друзей информацией об основательном планировании своих личных финансов.

Алгоритм действий находится вот тут.

Если вы ведёте бюджет понедельно, а не так, как непродвинутые личности, – помесячно, вы могли заметить, что некоторые события не всегда удаётся совершить на той неделе, на которой они запланированы. С точки зрения личной эффективности, это плохо, но зато с точки зрения траты денег подобные случаи серьёзно играют вам на руку. (Ниже приведена разновидность оздоравливающего финансового голодания)

Давайте на секунду представим, что ваши деньги хранятся на банковском счёте, причём проценты начисляются на среднемесячный (или, что лучше – ежедневный) баланс счёта. При такой стратегии имеет смысл держать максимум денег на счёте и иметь минимум денег на руках. Также представим, что есть способ (дебетная карта? ) тратить деньги с этого счёта напрямую, минуя снятие денег в банкомате.

Ваша необязательность может сэкономить вам деньги (пусть поодиночке это маленькие деньги, но всё же). Допустим, мой банк мне платит 15% годовых с ежедневным начислением процентов. Если у меня на счёте $1000, ежедневно я буду получать аж 41 цент. Ну да ладно. Об этом будет чуть позже.

Допустим, на этой неделе вы уже почти выбиваетесь из бюджета. Постарайтесь перенести какую-то запланированную трату, если это возможно, на следующую неделю (или поддайтесь прокрастинации и отложите трату по причине лени). Или если у вас, как у меня, есть недельный бюджет на продукты и мелочёвку, купите только самое необходимое и не запасайтесь впрок. Если коту нужен новый наполнитель для туалета, может ли он (и вы) потерпеть неделю? Нужно ли вам покупать 10 кг картошки, если в неделю вы съедаете только 2 кг?

Усложним задачу. Понятно, что лучший способ сэкономить на товаре или услуге – это отказаться от покупки Но если потратить деньги совершенно необходимо – потратьте их как можно позже. Услугу, впрочем, вы можете получить уже сейчас. (Это касается даже кредитных карт с льготными периодами: пусть вам за них расплачиваться придётся позже, но с точки зрения планирования, деньги уже потрачены в учётном периоде.) Я не говорю про крайности типа похода к зубному, когда все зубы уже развалились, или про смену масла в машине раз в 5 лет. Но если вы оцените критическим взглядом запланированные траты и перенесёте некритичные траты всего лишь на неделю-две вперёд, вы убьёте двух зайцев одним залпом:

• сможете проще уложиться в бюджет текущей недели;
• слегка заработаете на процентах (см. выше). Каждые $100 траты, перенесённые на неделю вперёд, будут вам экономить вам 29 центов. Понятно, что суммы смехотворные, но они имеют тенденцию накапливаться: если сдвигать каждую трату на неделю (например, превратив ежемесячные траты в 5-недельные), со временем вы сможете сэкономить неплохую сумму.

Правда, данный фокус не сработает, если цены на товары и услуги растут ежедневно. (Если ежемесячно – то всё в порядке.)

Попробуйте провернуть данный фокус со своей учётной записью в системе финансового планирования “4 Конверта” и отпишитесь о результатах. Также попробуйте применить данный подход к планированию трат на ремонт.

Саморекламируемся. На блоге самой продвинутой в СНГ системы финансового планирования “4 Конверта” появились новые статьи про финансы и жизнь в потребительском обществе.

10 привычек высокоорганизованных людей. Знаете ли вы людей, у которых всё всегда разложено по полочкам и не валяется под ногами? А ведь они далеко не перфекционисты. Эксперты говорят, что достаточно следовать десяти простым правилам, которые перечислены в данной статье. Вы можете быть предельно точными и использовать категоризацию трат в стиле “за месяц я потратил $3 на спички”, либо быть разумно точными (в стиле моих концепций) и смотреть на траты с точки зрения “много/мало”.

Как богатые друзья заставляют тебя чувствовать себя бедным. Тут сложнее: существуют ситуации, когда честнее для всех было бы признаться, что у тебя нет денег (по причине отсутствия таковых, либо потому, что ваш недельный бюджет этого не позволяет), и поэтому не надо пытаться всегда говорить “да” на любые предложения. Тем не менее, социальные обязательства требуют жертв. Как избежать маленькой лжи, которая гарантированно перерастёт в большую ложь, которая поставит под угрозу ваше финансовое благополучие?

Когда родительские уроки приводят к обратным результатам? Лично я в жизни не делал многих вещей, но в частности – не употреблял наркотики и не играл в казино. Тем не менее, игровые автоматы, в которые ты кладёшь доллар-два, могут сподвигнуть детей к неприятию теории вероятностей, а точнее – к тому, что они искренне верят, что именно им повезёт в схватке с бездушной машиной для обирания простачков. Единственное, что вы можете сделать, – это зставить ребёнка тратить свои собственные деньги, а не ваши: пусть привыкает к потерям.

О детях и деньгах. Это не продолжение моей статьи: смысл новой статьи в том, что дети совершенно не понимают разницу между банковским счётом (на котором лежат ваши кровно заработанные деньги) и кредитным счётом в том же банке (где вы имеете намного больше денег, которые вы можете потратить. Другое дело – эти деньги вам не принадлежат). Читайте статью, чтобы узнать, как сделать детей более ответственными по отношению к деньгам.

Хитрые сберегательные стратегии для поколения Y. На что откладывать деньги? Делать ли это вообще? Чем плохи спонтанные покупки? Как заставить банк быть вашим помощником, а не врагом?

У серии будет продолжение. Если вы не можете ждать так долго, ознакомьтесь со списком моих статей о личных финансах.

Некоторое время назад я писал, что основной причиной отсутствия денег и залезания в долги (если забыть про вполне очевидные спонтанные траты) являются забытые обязательные траты (коммунальные услуги, долги, подарки). Но последствия подобной забывчивости становятся очевидными довольно скоро: если у вас нет денег на подарок или если из-за квартплаты вам пришлось экономить на еде – бурчащий желудок или пустой кошелёк быстро вам напомнят о том, что где-то что-то вы не рассчитали.

В данной статье речь пойдёт про ситуации, когда люди создают и укладываются в бюджет, не берут деньги в долг, но всё равно испытывают ухудшение уровня жизни. Нет, далеко не сразу. И, возможно, даже не через год-два: может пройти 3-5 лет прежде чем человек со стабильной финансовой ситуацией может оказаться в положении, худшем, чем в настоящий момент. Вряд ли вам об этом расскажет ваш финансовый консультант (если он есть) или система учёта денег (сколько бы графиков она вам ни рисовала): ситуация находится только в ваших руках, поэтому вам её и разгребать.

Представим совершенно простую семью из 2 человек (с детьми будет примерно то же, но детские траты можно учитывать как запланированные, что можно сделать десятью разными способами), крупные траты которой за последние 5 лет составили (суммы в долларах, чтобы было визуально меньше нулей):

• ремонт жилья стоимостью $15 000
• автомобиль <марку подставьте сами> стоимостью $11 000
• покупка домашней техники стоимостью $7 000
• покупка мебели $4 500
• компьютер(ы) и комплектующие $2 500

Итого за последние 5 лет траты составили $40 000. (Услуги типа путешествий рассматривать не будем, т.к. они не имеют остаточной стоимости.) Теперь вспомним, что у каждой вещи (или совокупности товаров и услуг) есть определённый срок жизни:

• “Срок жизни” ремонта -  5-7 лет, после чего нужно делать сначала “косметический”, а потом через тот же срок – и капитальный ремонт, обновляя полы, потолки, стены, сантехнику и разные улучшения.
• Срок жизни автомобиля – 5-7 лет, хотя этот вопрос сильно субъективен и зависит от степени эксплуатации, качества сборки и собственно ожиданий от личного автотранспорта.
• Срок жизни домашней техники – 7 до 10 лет.
• Срок жизни мебели – 10-15 лет, но поколение, выросшее в СССР, считает иначе. Мебель часто меняется при капитальном ремонте.
• Срок жизни компьютера, вообще-то, 3-5 лет, хотя заядлые геймеры будут со мной спорить.

А теперь я вброшу ключевую мораль повествования: для поддержания уровня жизни у потребителя обязана быть возможность заменить вещи, срок жизни которых истёк, на аналогичные, но новые или в отличном состоянии (чтобы срок их жизни был сравним со сроком жизни новых вещей). Для того, чтобы этого достигнуть, требуется иметь возможность сберечь к дате окончания срока жизни вещи сумму, равную её стоимости. Сделаю пару оговорок:

• для замены может потребоваться более дешёвая или дорогая альтернатива (например, есть общепринятая тенденция увеличения стоимости следующей купленной машины);
• если вещь вам досталась за часть стоимости или вообще бесплатно (например, была подерена), всё равно следует учитывать её полную стоимость.

Поэтому наша гипотетическая семья лишь для поддержания уровня жизни должна будет откладывать:

• $15 000 / 7 = $2 100 в год на ремонт (не правда ли, кандидат на оптимизацию?)
• ($11 000 – 3 000 [остаточная стоимость])/6 = $1 300 в год. Скорее всего, эта сумма на практике будет даже больше (см. выше про увеличение стоимости последующего автомобиля)
• $7 000 / 10 = $700 в год на домашнюю технику
• $4 500 / 10 = $450 в год на мебель (есть предположение, что на практике эта сумма будет около $1000, т.к. мебель тоже имеет тенденцию дорожать)
• $2 500 / 4 = $625 в год на компьютерную технику

Итого: $5 175 в год или $430 в месяц (*) – именно столько надо сберегать упомянутой семье для того, чтобы оставаться на одном уровне. Сберегать меньше – ухудшать этот уровень. Не сберегать вообще – дорога к нищете. Так что залогиньтесь в систему создания семейного бюджета “4 Конверта” и создайте себе финансовую цель “Поддержание уровня жизни” прямо сейчас!

(*) Понятно, что деньги будут копиться не в кубышке, поэтому на них будут начисляться проценты, но общая картина выглядит именно так.

Для многих людей (особенно на Западе) жизнь без долгов – это странное и непривычное состояние: как так – в бюджете нет ни одной статьи расходов, связанной с выплатой кредита. И – как и всегда в непривычных условиях – довольно несложно совершить глупые ошибки (ряда которых не избежал и я), которые если не загоняют в долги, то явно не помогают в создании портфолио инвестиций и сбережений. Давайте посмотрим на соблазны и заблуждения, преследующие людей, выплативших все разумные долги и сильно обрадовавшихся от свалившихся на них “лишних” денег:

• Так хочется потратить “лишние” (или как вариант – “сэкономленные”) деньги на что-то существенное, даже если снова придётся залезть в долг. К сожалению, выплата долга полностью имеет одно побочное последствие: пропадает страх перед долгом, он видится (впрочем, и является им тоже) вполне нормальным и предсказуемым финансовым инструментом. Ну а проценты банка или тот факт, что к окончанию выплат товар уже устареет, и от него надо будет избавляться? Ну и ладно. Отсутствие долгов не является синонимом возможности тратить деньги налево и направо. (Сказал бы мне об этом кто-то несколько лет назад…) Да, из психологии мы знаем, что выплата долга вызывает в два раза больше эмоций, чем та же сумма, но сэкономленная и лежащая где-то на счёте. Относитесь к сэкономленным средствам как к долгу самому себе, своему будущему, своей семье и т.п.
• Какая разница, где будут лежать сэкономленные средства? Главное, что я на правильном пути. Да и нет. Несомненно, сбережения и отсутствие спонтанных и ненужных трат – это колоссальный шаг к финансовой свободе и обеспеченному будущему. Тем не менее, вам придётся решить, что вы будете делать с сэкономленными средствами. Понятно, что нужно создать Резервный Фонд, начать откладывать на образование детей (если они есть) или в фонд поддержания уровня жизни [когда-нибудь я про него напишу], но в какой-то момент вам нужно будет начать диверсифицировать сбережения. Вряд ли вы будете пользоваться моим принципом вложения только в бизнесы, на которые вы можете влиять, но ознакомиться с фондовым рынком вам всё же придётся. Поэтому вам гарантированы бессонные ночи в моменты, когда на рынке суматоха и акции падают в цене. Подобная ситуация нормальная, пусть и неприятная.
• Споры в семье по поводу денег не прекратятся. Есть уровень благосостояния, когда размер трат уже перестаёт волновать, но, к сожалению, большинство из нас этого уровня не достигнет, а поэтому придётся научиться ставить совместные финансовые цели – только теперь не по вылезанию из долговой ямы, а по принятию решений о разумных тратах. Вы будете удивлены, сколько скрытых желаний есть у каждого из членов семьи.
• Наличие семейного бюджета становится ещё более важным условием сохранения финансовой свободы. Возможно, вам потребовалось приложить серьёзные усилия для выплаты долгов, и у вас не осталось сил после финишного рывка. Действительно, было бы неразумно заставлять себя находиться в стрессовом режиме постоянно. Сумму сбережений можно несколько снизить (а пояс ослабить) для того, чтобы жизнь снова заиграла красками, – но так, чтобы не упустить самый главный момент, когда навык сбережений уже выработан, а первоочередная цель уже достигнута.

Нетрудно догадаться, что использование системы “4 конверта” для создания и управления бюджетом решит все ваши проблемы, связанные с выплатой кредитов, и убережёт вас от новых обязательств.

Я часто сталкиваюсь с жалобами читателей и пользователей на то, что они не могут не тратить деньги. Другая вариация (менее запущенная, впрочем) – они не могут понять, какие траты обязательные, а какие – спонтанные или без которых можно обойтись.

Вашему вниманию предлагается простая методика (сложных не держим) под названием “Оздоравливающее финансовое голодание”, которая совершенно бесплатно и без всяких тренингов или семинаров научит вас более внимательно относиться к деньгам, определить свои обязательные и необязательные траты и переосмыслить свой бюджет.

Шаг №1. Выберите будний день недели, когда вы (а также – члены вашей семьи, если они есть) поставите цель не потратить ни копейки. Наспех схваченная булочка в кафешке за углом подождёт до завтра. Обед принесён с собой (про планирование обедов заранее помните?). Автобус на работу и обратно? У вас проездной. (Вы также можете попробовать пройтись пешком.) Традиционный вечерний поход в магазин подождёт до завтра. Пиво с друзьями тоже. Запланированные крупные покупки тоже.

• Разумное исключение возникает в двух случаях: 1) перемещение в офис и обратно невозможно без оплаты наличными; 2) у вас есть автоматические траты, которые осуществляются напрямую с вашего счёта, не требующие вашего вмешательства.
• Речь не идёт про ситуацию, когда вы вынуждены жить впроголодь: купили ноутбук с зарплаты, а денег осталось только на 2*30 порций Доширака. Речь идёт про сознательный отказ от трат.

Продержитесь один день. Через неделю повторите эксперимент. Через неделю – ещё. Для закрепления эффекта устраивайте один день финансовой “разгрузки” в неделю.  Это поможет вам определить, без каких трат вам ну никак не обойтись, или без которых очень неудобно. Знакомьтесь: это ваши обязательные издержки. [Про капуччино по утрам сказать ничего не могу: дело ваше, но лично я себе купил хорошую машину для приготовления капуччино, поэтому каждое утро для меня начинается с маленького бесплатного праздника.]

Шаг №2. Для финансовых “голодальщиков” с опытом. Выберите три будних дня в неделю, когда вы не тратите деньги. Смысл тот же, но эффект закрепляется.

Шаг №3. Выберите произвольный день недели (утром киньте кубик), когда вы не потратите ни копейки. Что делать в будние дни – вы уже знаете. Что можно сделать в выходной день, чтобы не потратить деньги, но и не провести всё время за тупым ящиком или компьютером? Прогуляться в парке, убраться дома, починить протекающий кран, сходить в библиотеку (вы там давно последний раз были?), одолжить у знакомых какой-нибудь интересный фильм или скачать его с интернета заранее, написать умную статью в свой блог, поиграть семьёй в игру типа “Монополии” (просто пример, но мы семьёй в “Монополию” можем рубиться часами),  покататься на велосипеде и т.п. Смысл мероприятия в том, чтобы доказать себе, что не тратить деньги можно, просто нужно иначе посмотреть на траты.

Напоследок: есть две вещи, которые просто полезно знать:

• в кошельке всегда должно быть достаточно денег, чтобы добраться из любой точки города домой (или чтобы отдать грабителю, чтобы вас со злобы не пырнули ножом)
• финансово грамотные люди тратят деньги без эмоций, т.к. знают, что деньги на траты у них накоплены, либо что размер траты не превышает определённый порог для беспокойства.

Попробуйте оздоравливающее финансовое голодание (с) и отпишитесь, какие мысли лезли в голову А также не забудьте перечитать мои статьи о личных финансах.

Если вам понравилась статья про студентов, входящих в группу риска по влезанию в долгосрочные долги, то наверняка понравится и дополнение к ней. На самом деле, риски остались, только они выглядят иначе.

Точнее, риск один – взять деньги в долг у банка на невыгодных условиях. Последствия у него тоже вполне предсказуемые: выплата суммы, существенно превышающей одолженную, плюс дополнительные поборы, напечатанные светло-серым шрифтом в договоре. Как банк объясняет ставку 34.95% годовых по студенческой кредитке? Управление рисками?

Доля истины тут есть, только небольшая. Ни для кого не является секретом, что есть очень прибыльные клиентские сегменты, а есть те, прибыль от которых невелика, но отказаться от которых тоже невозможно. Вполне логично предположить, что новый развивающийся сегмент “доится” по полной программе. И если учесть все риски и приплюсовать миллионные бонусы топ-менеджерами, всё равно ставка будет неоправданно высокой.

Кредитная тема ещё неприятна тем, что кредитор даёт студенту ощущение избранности и чуть ли не всемогущества, но также умело запугивает, грозя карами за просрочку платежа. Конечно: честь кредитную историю надо блюсти смолоду, и если не научиться пользоваться деньгами в юном возрасте – потом будет непростительно поздно, и студент всегда останется “лузером”. И в момент максимального накала страстей банк предлагает добавить родителей в поручители (что означает, что именно на них свалится бремя долга, если непутёвый ребёнок не справится), либо предложит альтернативный инструмент, который “поможет создать кредитную историю” – дебетную карту с высокой стоимостью обслуживания (которая, если на карте нет овердрафта, никакую историю создать просто не в состоянии), либо “защищённую” кредитную карту со стоимостью обслуживания $50-100 в год (и плюс на связанный счёт надо будет положить сумму, равную размеру будущей кредитной линии).

Ушлые менеджеры продуктов American Express поступили несколько более деликатно, выпустив карту ZYNC специально для студентов (обычно Amex используется аудиторией 30+). Долг по карте надо погашать полностью ежемесячно, что является нормой для таких карт. Деньги делаются на дополнительных программах по $20 в год каждая (кроме “экологического” пакета), которые специально структурированы для студентов и прочих социально активных слоёв молодого населения.

Постоянно муссируются слухи о том, что банки мониторят социальные сети в поисках компромата на клиентов (чтобы потом можно было поднять процентную ставку или стоимость обслуживания), но я, честно говоря, сильно сомневаюсь, что это существует в прямом виде, т.к. подобный сбор информации нарушает публичную политику компании по обращению с конфиденциальными данными клиентов. Так что студенты пока могут писать в социальных сетях всё, что угодно.

Вот ещё про паразитирование на молодёжи и про личные финансы.