Приплыли… Макс Крайнов начал писать про блоги. Куда деваться? Мой RSS ридер (по имени Google Reader) истосковался по интересным сообщениям (которые я публикую в рубрике “То, что я читаю и пишу“), поэтому я просто обязан стимулировать мыслительный процесс читателей

Почему вам имеет смысл прислушаться к тому, что я пишу? Аудитория блога kraynov.com по состоянию на 15 мая 2008 года составляет 1100 посетителей сайта + 3000+ RSS читателей в день. Этот показатель лучше, чем минимум у 90% СНГ-шных блоггеров, поэтому есть 90% шанс, что мне есть, что вам рассказать, а вам есть, что послушать.

1. Что вам интересно и на чём вы специализируетесь? Вы можете выбрать себе разные амплуа: критик, распространитель новостей, комментатор, эксперт, философ, провокатор, нарцисс и т.п. Например, всем известный Арсений Фёдоров - комментатор, Дима Давыдов - провокатор, Макс Крайнов (т.е. я) или Антон Попов - эксперт, Дмитрий Лукомский - философ, Артёмий Лебедев - нарцисс. Список можно продолжать долго. Тем не менее, как только вы выбрали своё самопозиционирование, менять его очень сложно и опасно. Лично я давно заметил, что как только я начинаю философствовать, мои читатели просто пролистывают мои измышления. Если вы не чувствуете в себе глубоких знаний какого-то предмета и/или вы не читаете книги или хотя бы по 100 фидов в день, у вас будут серьёзные сложности с раскруткой собственного блога.
2. Что вы хотите получить с блога? Только не надо сразу говорить в духе Сергея Жуковского, что вы хотите зарабатывать $1000 с блога в месяц. Я когда-то критиковал этот подход, да и до сих пор не являюсь фанатом этой финансовой цели. Если вы - начинающий блоггер, пожалуйста, не старайтесь засунуть Adsense во все свободные щели вашего блога. Благодаря своему блогу вы можете достигнуть следующего:
   • Вы станете считаться экспертом в какой-то области. Это вам поможет найти интересные контакты, дать интервью каким-то онлайн- или печатным изданиям. Как результат - вы можете написать и начать продавать книгу (или книги, если вы усидчивы), как это сделал Сергей Макаров со свой книгой “Деньги. Руководство пользователя“, второе издание которой скоро появится на прилавках. Это же сделал я со своим блогом startupcube.com, посвящённом стартапам, и где я продвигаю услуги по консультированию стартаперов.
   • Вы можете получить много знакомств и получить предложение о работе. Это следствие предыдущего пункта, но я решил вынести его в отдельную секцию: если вы знаете, о чём пишете, то есть ненулевой шанс (и я знаю нескольких людей, которых мы наняли на работу на очень неплохие деньги именно из-за того, что мне и ещё нескольким моим коллегам понравилась информация на блоге) получить предложение перейти на интересную работу. Интересную - потому что, как правило, работодатель, читающий блоги, является довольно прогрессивным.
   • Вы можете создать и удержать лояльную аудиторию вашего проекта. Например, я набрал изрядного размера аудиторию, серьёзно заинтересованную в том, чтобы научиться управлять личными финансами. Для чего это нужно? Для того, чтобы увеличить количество активных пользователей сервиса по управлению семейным бюджетом, где я не так давно поучаствовал как инвестор. Вы можете сначала собрать аудиторию, а уже потом искать способ создать “идеальную мышеловку” - продукт или сервис, который будет пользоваться благосклонностью ваших читателей.
3. Ведение блога - это недорогое, но интересное хобби. Я не призываю сидеть круглые сутки за монитором, строча бред, который гарантирует постоянную “единицу” на счётчике FeedBurner-а (или “двойку”, если вы сошлётесь на kraynov.com), но это явно дешевле, чем ошиваться по тусовкам и пить пиво в подворотне. Если вы решили стать экспертом в какой-то области, то отношение “1000 прочитанных сообщений к 1 написанному сообщению” может сделать вас образованым человеком.
4. Найдите экспертов и популярных писателей в вашей области и начните разумно комментировать их сообщения - либо у них на блоге, либо, если сообщение получается большим, то в своём блоге. Поверьте, умных комментаторов всегда видно; на них ссылаются даже авторитетные блоггеры. Думаю, не ошибусь, если скажу, что успешные блоггеры не боятся создавать будущих конкурентов: на растущем рынке места хватит всем. Думаю, также не ошибусь, если авторитетно сообщу, что самый эффективный способ привлечения аудитории - именно через ссылки с серьёзных блогов с большой посещаемостью, так что делайте всё возможное, чтобы подружиться со старшими товарищами. А вот отсылать однострочные тупые комментарии со ссылкой на свой блог не нужно: это вам повредит намного сильнее, чем поможет: опытные блоггеры не ленятся удалять или редактировать заведомо спаммерские сообщения.
5. Участвуйте в конкурсах, если можете. (Сергей Жуковский передал мне эстафету по публикации роликов любимых команд; к сожалению, поучаствовать времени нет) Это несложный способ дать о себе знать окружающим и получить небольшую толику славы более маститых товарищей.

Продолжение следует.

Ещё одна рубрика, на этот раз посвящённая негативным эмоциям от общения с окружающими. Если вы думаете, что хамство есть только в {России, СНГ, США, подставьте сами}, не обольщайтесь: оно есть везде, и большинство людей предпочитает отвернуться, но не уличить хама в его деянии. (Для личного здоровья это, конечно, полезнее, но является пособничеством хамства.)

Что бесит в поведении пассажиров авиалиний?

• Злоупотребление алкоголем. Агрессивный пьяный пассажир - это худший попутчик. Люди из стран с низкой культурой уважения окружающих (типа экс-СССР) ещё и задиристые, поэтому порой чтобы их утихомирить, требуется несколько пассажиров и разбитых носов. И неважно, что по прилёту обидчика ждёт милиция и серьёзный штраф или тюрьма.
• Отсутствие личной гигиены. Не все летают по 9-20 часов как я, но даже три часа, проведённые в обществе откровенно воняющего соседа кажутся нестерпимой пыткой. В ход идёт как рыгание, так и выпуск газов, а также просто немытость тела и отсутствие дезодоранта. К этой же категории относятся пассажиры, которым лень достать специальный пакет, и их радостно тошнит на стол или на пол (или на соседей). Или которые снимают ботинки - только чтобы окружающие узнали об этом по запаху. Или которые ковыряют в носу и размазывают результат по спинке сидения соседа спереди. Или которые сморкаются в одеяло.
• Неряшливость. Когда люди ходят в гости, они не позволяют себе уронить что-то на пол и не поднять. Тем не менее, в самолёте это присутствует постоянно. Карман для газет и журналов у многих пассажиров заполняется мусором, потому что им лень дождаться стюардессы, которая заберёт отходы - ведь для этого нужно держать столик поднятым чуть дольше. О том, что можно пройти к мусорному ведру и выбросить свой мусор, речи вообще не идёт.
• Курение и жевание табака. Запрет на курение в самолётах легко обходится жеванием табака - неэстетичным и грязным процессом, после которого по салону распространяется запах посиделки в древнем индейском племени. Жёваный табак почему-то оказывается в вышеупомянутом кармане для журналов. (Порой кто-то пытается курить в туалете.)
• Поедание дурнопахнущей еды. Редко, но порой всё же бывает такое, что в самолёт кто-то может пронести свою любимую еду. Порой эта любимая еда имеет запах гниения (типа фрукта дуриана) или просто имеет слишком резкий запах, отчего все соседи, разумеется, испытывают чувство глубокой благодарности к гурману, удостоившему их чести понюхать свою еду.
• Чрезмерная болтливость. Если вы более-менее часто летаете, то либо вы, либо кто-то неподалёку от вас страдает от болтливого соседа. Этот сосед не реагирует ни на какие объяснения и просьбы, а так и продолжает болтать о какой-то ерунде. Единственный совет тут - брать с собой звукоизолирующие наушники и плеер с музыкой или фильмами. Есть также персонажи, которые ночью не могут успокоиться и продолжают болтать даже когда почти все пассажиры в салоне спят.
• Храп (на рейсах, где есть время поспать) Тут всё понятно и в объяснениях не нуждается.
• Игнорирование просьб стюардесс. Я уже рассказывал про случай, когда если бы я не пристегнулся в самолёте, то моя голова бы исследовала прочность обшивки салона. Тем не менее, многие пассажиры отказываются пристёгиваться, приводить сидения и столики в нужное положение, т.к. считают, что “и так пойдёт”.
• Смена подгузников детей на столике перед сидением. Смена подгузников всегда осуществляется в туалете, что бы об этом ни думали ленивые мамашки. Когда мой ребёнок был маленьким, я без проблем менял его подгузники, но всегда думал об окружающих.
• Сумасшедшие действия. Ваши соседи когда-то подстригали ногти на руках во время полёта? А на ногах? А, может быть, увлечённо рассматривали жёсткие порножурналы, игнорируя детей вокруг? Выдавливали прыщи? Удовлетворяли друга (подругу), спрятавшись под одеялом? Полчаса читали книгу в туалете? Чистили зубы, не вставая с кресла?
• Желание наказать авиакомпанию. Распространённым способом (не вздумайте практиковать это) “наказать” авиакомпанию (а на самом деле, сделать жизнь пассажиров, которые будут лететь на этом самолёте после вас, ещё менее приятной) является положить шоколадку в карман для журналов, чтобы она расплавилась, а сотрудники авиакомпании потратили много времени и сил, чтобы отчистить этот “сюрприз”. На самом деле, страдают рядовые сотрудники авиакомпании, а не те люди, благодаря которым колени пассажиров во время полёта находятся где-то рядом с ушами.

Добавлено под воздействием пользователей:

• Пинание спинки кресла. Этим славятся дети, хотя и некоторые нервные или трусливые типы тоже не отстают.
• Резкое откидывание спинки кресла соседом спереди. И неважно, что вы пьёте горячий кофе или работаете за ноутбуком: удобство (хотя какое в эконом-классе может быть удобство?) пассажира спереди важнее.

Есть, что добавить?

Предыдущий выпуск: 1 - Владельцы Мобильников.

Знакомая рекрутерша прислала всем нашим менеджерам документ, перевод которого я публикую ниже.

Чтобы понизить невыносимо высокий уровень стресса

В современном обществе слова “работа” и “стресс” стали почти синонимами. По исследованиям компании ComPsych, 60% людей работают в состоянии непрекращающегося стресса, доводящего человека до полной невозможности заниматься интеллектуальной деятельностью. Ещё 33% опрошенных сообщили, что они работают в состоянии стресса, но способны управлять своей реакцией на нагрузку. Основных причин стресса на работе три: плохие взаимоотношения между людьми, высокая нагрузка на работе и неудобный график (а также необходимость работать дольше или работать из дома по вечерам после окончания рабочего дня).

Чтобы продвинуться по должностной лестнице

Нехватка квалифицированных кадров в компаниях идёт на руку людям, ищущим другую работу. Программист может пойти в другую компанию тим-лидером, менеджер проектов может взять больше проектов, начальник отдела может претендовать на позицию начальника подразделения и т.п. Год назад 81%, а сейчас уже 91% рекрутинговых менеджеров жалуются на отсутствие подходящих кандидатов на средние позиции в компаниях. Этим нужно пользоваться.

Чтобы больше получать

Довольно очевидный момент. Даже в компаниях, работающих в одной и той же области, зарплаты могут сильно варьироваться - до такой степени, что начальная зарплата новых сотрудников может быть выше того, что они получали до этого. (Не забываем про “стеклянный потолок“, впрочем.) Особо активные сотрудники могут выбрать себе бонусную структуру дохода с высокой долей бонуса в зарплате.

Чтобы получать больше приятностей от работодателя

Бесплатные обеды, медицинская страховка, абонемент в спортклуб, купленный ноутбук, напитки в холодильнике и т.п. - к стимулированию сотрудников подобными мерами прибегают всё больше и больше работодателей (уже 30%, год назад было всего 23%). (Но подобные “вкусности” должны быть равно доступными всем сотрудникам, дабы не сеять раздор по поводу того, кто ближе всех к кормушке.) Также необходимо помнить о возможности злоупотребления.

Чтобы тратить меньше времени на добирание на работу

С каждым годом среднее время, которое тратит сотрудник на путь на работу и обратно, растёт на пару процентов. Транспортная инфраструктура, не справляющаяся с ростом числа пассажиров, - это лишь часть проблемы. Многие работодатели считают вполне естественным, что время, проходящее от момента, когда сотрудник закрыл за собой дверь дома, до того момента, когда он появился в офисе, вполне может быть больше часа. Тем не менее, не всегда есть возможность провести этот час в сидячем положении с книжкой: вполне может оказаться, что этот час пройдёт в обществе толкающихся потных пассажиров.

Стресса у меня в жизни достаточно, но я полагаю, что худо-бедно с ним справляюсь. Должностная лестница и зарплата, вроде, сбалансированные. Какие-то вкусности от компании типа пиццы и пива по пятницам получаю. Домой хожу пешком… Вроде, пока эта статья не про меня

Давыдов на своём новом блоге писал про “Эффект Якоря”, активно использующийся для продажи переоценённых изначально недорогих товаров посредством расположения их (физически или в мозгу потребителя) рядом с предметами, имеющими явно более высокую стоимость.

Модные магазины знают, что если поставить брендовую сумочку за $15.000 рядом к брелкам за $200, то продажи безделушек увеличатся. Если убрать, то уменьшатся. Дорогая сумка является тем самым якорем, относительно которого брелок выглядит дешевым. Убери якорь, и брелок за двести баксов опять становится роскошью. (дальше)

В области личных финансов “эффект якоря” можно использовать наоборот, с пользой для потребителя. Например: за эти деньги я могу купить либо X свистулек, либо Y колокольчиков.

Пример из моего недавнего прошлого (домашняя пивоварня). На выделку собственного пива я потратил около 200 долларов (включая бутылки, концентраты и т.п.), что эквивалентно пяти 24-бутылочным ящикам Heineken. Если бы я знал всю стоимость удовольствия, я бы сэкономил кучу времени и наслаждался бы Хайнекеном.

Разумеется, некорректные сравнения типа “спортзал мне стоит 3 ящика Хайнекена в месяц” мы не рассматриваем. Идея обратного “якоря” состоит в том, чтобы всегда находить количественное отношение между свистульками и колокольчиками (см. выше).

Напоследок небольшой пример про вино в ресторане. Если верить журналу Форбс, в котором я года три назад вычитал этот факт, то основная наценка делается на очень дешёвые и средние вина. Т.е. если бутылку вина можно купить в магазине за $15, в ресторане она будет за $30; если в магазине бутылка стоит 25, то в ресторане она будет от 40 до 50. Если бутылка стоит $70, то в ресторане она будет стоить около $100. Т.е. с увеличением цены вина наценка (в процентном соотношении) уменьшается.

Но ресторану выгоднее всего продавать именно средние вина (т.е. на них очень здоровая наценка и у них большой оборот). Но в ресторанах вообще “Эффект Якоря” работает по полной программе, т.к. мало кто будет сравнивать стоимость блюда со стоимостью продуктов и собственной работой по приготовлению пищи

ЗЫ. Ну да, “эффект якоря” наоборот - это альтернативное потребление человеком с ясным рассудком. Я же не ввожу новый термин в обиход.

Какие вещи мотивируют нас больше всего? Многих моих знакомых сильно мотивируют неприятные вещи (как правило, из области финансов или семейных отношений), которые можно решить или отсрочить деятельным вмешательством.

Можно вам предложить один интересный пример? Давайте представим, что в пятницу ваш начальник вас уволит одним днём, и вам некуда будет идти в понедельник. Представили себе картину? Насколько она вас пугает?

• Люди некоторых профессий (программисты, маркетологи, сотрудники автосервисов и многие другие) имеют больше шансов быстро найти другую работу (возможно, даже более высокооплачиваемую) - просто на текущем месте работы их всё устраивало, и было лениво двигаться куда-то ещё.
• Но многие люди по причине специфики своей специальности или банально по причине возраста или рынка труда будут вынуждены искать работу неделями, а может быть, и месяцами.

Это может случиться в эту или следующую пятницу (почему в пятницу? Статистически доказано, что уволенные сотрудники намного реже подают на компанию в суд за несправедливое увольнение, если их уволили в пятницу; но и количество самоубийств среди уволенных в пятницу пропорционально выше, чем уволенных в другие дни недели). При мне увольняли, и я увольнял людей, считающих, что они суперзвёзды, но которые просто загрязняли интерьер своим присутствием.

После того, как вы визуализировали картину, давайте подумаем, как подготовиться к неприятному сюрпризу… [читать дальше]

После прочтения статьи смело заходите на мою мега-энциклопедию личных финансов.

ЗЫ. Да, я экспериментирую с Давыдовским форматом полупоста.

Раз в квартал, сразу же после того, как я разбираю документы - сканирую, архивирую и что-то уничтожаю, я сажусь за Excel-овскую таблицу, где указаны все мои источники доходов и их текущее состояние. Это очень интересный процесс, потому что порой меня подстерегают неожиданности: какой-то актив неожиданно растёт, а какой-то предательски падает.

Делается это просто - достаточно внести следующие данные:

Активы

• состояние всех банковских счетов. Это и расчётные, и накопительные счета, а также срочные депозиты.
• состояние всех инвестиционных счетов. Берётся последний срез стоимости акций в портфолио или стоимость всех паёв в инвестиционном фонде (зависит от типа инвестиций)
• последние финансовые оценки акций компаний, куда мы инвестировали. Поскольку компании не публичные, оценка вложений в них - сугубо субъективный процесс, но хороший финансовый директор убедительно
• состояние накопительного страхового счёта. Некоторые страховые полисы работают как инвестиции.
• деньги, данные в долг. Не все долги можно вернуть, поэтому здесь нужно перечислить все те долги, которые вернуть есть шанс.
• текущая стоимость всех существенных владений. Сюда относятся предметы типа машины, дорогих часов, ювелирных украшений, домашней техники, а также собственно жилья.

Пассивы

• Долги по кредитным картам. В моём случае это $0.
• Долги по целевым кредитам (например, на автомобиль, образование или жильё). Тут уж у кого как.
• Долги, взятые на развитие бизнеса. Несмотря на то, что долги берёт компания, они берутся под личное обеспечение, поэтому если у компании(-ий) не очень убедительные финансовые успехи, приходится не забывать, что все занятые деньги нужно отдавать.

И вот раз в квартал я сижу, медитирую на разницу активов и пассивов и мотивирую себя что-то менять в жизни

А вы проводите такой эксперимент? Если да, то какой тренд наблюдается?

PS. Я принципиально не включаю доходы от работы в активы (как рекомендуют делать некоторые финансовые гении), т.к. уверен, что активы не должны быть отождествены лично со мной.

Я регулярно получаю письма и комментарии на блоге по поводу того, что “если у тебя есть крупные траты, конверты становятся слишком тонкими, и денег в них не хватает на проживание”. Проблема известная и очень распространённая, хотя вполне решаемая.

Рассмотрим подход 4 Конвертов шаг за шагом:

1. Пользователь знает личный или семейный доход (в зависимости от того, играет ли по правилам лишь один член семьи или вся семья сразу - если она есть, конечно). Пусть это будет 30 000 рублей на семью из двоих человек.
2. В зависимости от сознательности членов семьи 5-10% от общего дохода откладывается либо в резервный фонд (на непредвиденные обстоятельства), либо на определённую финансовую цель (например, новую стиральную машину). В нашем случае представим, что 3 000 рублей были отложены в следующей пропорции: 1 500 рублей в резервный фонд, а 1 500 рублей - на предстоящую покупку стиральной машины. Т.е. у нас осталось 27 000 рублей.
3. Из полученной суммы вычитаются все месячные траты - квартплата, страховка (если она помесячная), выплаты по кредитам и т.п. Пусть это будет 11 000 рублей. (Остаток 16 000 рублей)
4. Дальше необходимо определить запланированные (т.е. не спонтанные) траты. Большинство людей волнует именно этот момент: их траты либо спонтанные, либо запланированные, но крупные. Как быть?
   1. Если размер траты меньше размера двух дней из конверта, её можно просто включить в недельные (конвертные) траты.
   2. В противном случае, эту трату необходимо занести в список запланированных трат.

   Сумму запланированных трат (пусть это будет 7 000 рублей) необходимо вычесть из суммы, полученной в п. 3. У нас остаётся 9 000 рублей.

5. Полученная сумма делится на 4.3, что нам даёт примерно 2 000 рублей. Эта сумма кладётся в конверт и тратится в течение недели (т.е. в день можно потратить около 280 рублей). Остатки можно либо доложить в резервный фонд, либо потратить на развлечения.

Тут есть один критичный момент: многие люди один или два раза в месяц делают покупки размером с половину размера конверта. Они пытаются списать эту покупку как обычную трату из недельного конверта.

Это неверно. Любая подобная покупка должна быть запланирована, т.е. размер конверта должен быть пропорционально уменьшен - но не размер текущего конверта, а размер каждого из 4 конвертов. Вот пример:

Допустим, семья из нашего предыдущего примера хочет приобрести б/у телефон взамен потерянного за 1 000 рублей. Эта сумма превышает размер двух дневных трат, поэтому подобная покупка должна быть запланированной. Ну а дальше всё просто: сумму из пункта 4 мы уменьшаем на 1 000 рублей, получив 8 000 рублей в месяц или 1 800 рублей в неделю (размер конверта).

Вот другой пример:

Допустим, какая-то периодическая трата (предыдущий пример описывает одноразовую запланированную трату, которая может быть как сравнительно небольшой, так и огромной - типа сбережения на первый платёж по ипотеке) превышает размер одного конверта. Например, это медицинская страховка, за которую нужно платить раз в год, но, скажем, 20 000 рублей сразу. Как быть?

Разумеется, подобная крупная сумма является запланированной целью, но поскольку она периодическая (т.е. раз в год ты вынужден(а) осуществлять оплату), то имеет смысл её разбить на 12 равных частей (примерно по 1 700 рублей в месяц) и включить в постоянные издержки (см пункт 2).

Как быть с тем фактом, что платить нужно уже через полгода, и нужная сумма не накоплена? На этот случай всегда должен быть резервный фонд (см. пункт 1). Именно он позволяет сгладить эффект от неожиданно наступивших, но нужных трат. Если семья живёт по правилу 4 Конвертов, подобный пик трат возникнет один раз, а потом будет сглажен за счёт того, что затраты планируются заранее.

Как я уже писал в статье про финансовое планирование,  цели и траты должны быть разумными: можно утверждать, что если ограничивать своё потребление, ничего не получится приобрести. Но если задуматься и вспомнить принцип “деньги не появляются ниоткуда, но легко уходят в никуда“, то станет понятно, что спонтанные приобретения и безудержная трата денег приведёт авантюриста к катастрофе.

Колоссальное удобство “4 Конвертов” состоит в том, что если все траты распланированы, независимо от размера запланированной траты бюджет не страдает, и никого не гложет совесть из-за того, что потрачены большие деньги. Скептики, перечитайте предыдущие примеры: вполне возможно, что вы пересмотрите своё мнение по поводу моего метода.

Предыдущие части: 2 - Почему метод 4 Конвертов работает, 1 - Способ избавиться от головной боли по поводу денег.

Дамы и господа! Наступает момент, когда я потихоньку начинаю раскрывать карты. Как я уже писал, моя цель - научить людей грамотно распоряжаться деньгами. Но в отличие от финансовых гуру, “всего” за $295 обещающих научить вас гармонии с собой и кошельком, я не обещаю дешёвых чудес, равно как я не называю себя гуру. Я просто прагматик, которому повезло с опытом управления деньгами.

Я коллекционирую отзывы пользователей о моём методе 4 Конвертов. Интересно то, что все отзывы пользователей были положительными (в том числе и лично мой отзыв, когда я смог грамотно классифицировать свои расходы и понять, сколько денег я могу тратить еженедельно). Меня часто спрашивают, подходит ли этот метод для людей, у которых есть источники дохода помимо зарплаты (инвестиции, лицензионные выплаты и т.п.). Да, подходит. Поехали:

“Правило четырех конвертов“.

Хорошее правило, описанное Максом Крайновым. Конечно, можно его отнести и к планированию, но мне оно кажется настолько удобным, что я вынес его в отдельный пункт, и использую каждый раз, получая зарплату.

Дисциплинирует. У меня порой появляется ощущение, что денег очень много, поэтому можно себе позволить кучу всяких “нужных” вещей. Но, к сожалению, как чувство голода может привести к перееданию, так и подобное ощущение “богатства” после финансовой диеты вызывает излишнюю трату денег.

Пытались же голодными заходить в магазин?

А когда финансы разделены и план составлен, гораздо легче его придерживаться и не позволить кошельку потерять форму.

Сергей Долматов

Хотите ещё? Запросто:

Легко сказать, но трудно реализовать нормальное планирование и учёт. Человечество уже придумало разные способы визуализировать свои доходы и расходы, чтобы не перешагивать через опасный рубеж. Один из удачных методов - правило четырёх конвертов, очень рекомендую прочитать. Метод хорош тем, что не предполагает дотошного собирания всех чеков и внесения мелких расходов в книгу учёта (только особый тип людей может этим заниматься долго). Кроме учёта необходимо ещё и планирование трат. Заранее зная, что и когда нужно будет купить и оплатить, можно оптимально распланировать расходование заработков. А имея план, уже можно будет легко отказывать улыбающимся менеждерам в торговых залах, предлагающим “замечательный ноутбук по супер-цене для вашего ребёнка”. Если вы точно решили, что и когда купите, то так просто сдвинуть себя уже не дадите.

Полагаю, очень хорошо об этом написал Макс Крайнов, рекомендую подборку его статей о разумных целях и средствах в личных финансах (очень коротко и ясно об основных заблуждениях о деньгах и способах избежать проблем). К сожалению, таких статей нет ни в школьных учебниках, ни в университетских курсах.

Илья Весенний

А вот ещё:

“Правило 4 Конвертов”.

Это ценнейшее дополнение, которое стоит использовать в качестве … правила.

Я сам живу по такой системе, и, честно говоря, часто поражаюсь неэффективности жизни других людей. Многие позволяют себе тратить время на сомнения, обиды, злость и разные пакости; другие тратят деньги на пустые развлечения и переоцененные услуги и товары; третьи бездарно пропускают мимо себя поток информации, ничему не учась и ничего не узнавая; четвертые не ценят свою семью, своих сотрудников, впустую тратят доверие и уважение других людей.

Алексей Глазков

Хотите прославиться? Присылайте мне на свой опыт использования этого метода.

Пока ещё эту фразу можно услышать редко и в другом контексте. В мире людей, заботящихся о своих личных финансах, она означает “держи кошелёк в кармане и не доставай его без нужды” (а вы-то думали, что я наконец-то начал писать о взаимоотношении полов?). Идея вполне очевидна: тратить деньги нужно осознанно, не делая это неотъемлемой функцией жизни.

С появлением кредитных карт (которые дают несомненное удобство ношения лишь небольшой суммы в кармане) возникают проблемы, которых раньше не было: скрытые платежи и штрафы. От элементарной финансовой безграмотности страдают как люди с IQ ниже комнатной температуры, так и несостоявшиеся конкуренты Эйнштейна.

Наряду с обычными процентами (платить которые люди охотно соглашаются) банки не менее охотно берут с клиентов штрафы. При этом в Штатах потребитель может позвонить в банк, поплакаться и иногда вернуть сумму штрафа, если это единичный случай. В Австралии об этом можно просто забыть, т.к. звонки в службу поддержки по поводу штрафа почти всегда остаются безрезультатными. В России, как мне кажется, звонящий в службу поддержки даже не заикнётся по поводу возврата суммы штрафа

О чём необходимо знать, чтобы избежать неприятных эмоций по поводу неожиданного отъёма денег у потребителя?

• С кредитной карты (той, с которой деньги ты сначала тратишь, а потом возмещаешь банку долг) деньги в банкомате снимать не надо. Цена вопроса: 20-30% годовых, исчисляющиеся с момента снятия денег (т.е. “бесплатные дни” отсутствуют) в Штатах до 7% комиссии от снятой суммы в России.
• Снятие денег в чужом банкомате чревато комиссией другого банка за оказанную услугу (1-3 доллара) плюс комиссией вашего банка за измену снятие денег в чужом банкомате.
• Комиссия за использование кредитной карты. Это полнейшее хамство, и когда у меня бы merchant account (когда я напрямую принимал кредитки от пользователей, в договоре на предоставление услуг просписывалось, что я как продавец не имею права:
  • требовать с пользователя потратить определённую сумму прежде чем я приму с него кредитку (т.е. если кто-то у меня хочет купить открытку за 3 доллара и расплатиться картой, я обязан её принять)
  • добавлять комиссию за использование карты (например, 1% к сумме продажи). Ещё большее хамство.
  • некоторые банки раньше взимали комиссию в размере 1% за использование карты - просто за удобство. То есть, это не продавец самовольничал, а банк нахально плевал на требования платёжных систем.

  Тем не менее, эти требования - Штатовские. В Австралии кредитные компании были вынуждены пойти на поводу у местных законов, и поэтому государственные предприятия охотно приплюсовывают 1% комиссии и разрешают пользоваться картами при покупках от 10 долларов.

• Штраф за просрочку платежа. Это просто классика (я уже писал, что некоторые особо “добросовестные” банки заставляют клиентов осуществлять платёж за 5-7 дней до дня Х, ибо “платёж может идти долго”). Ну и потребителю было бы полезно выработать в себе культуру платить по долгам сразу, не дожидаясь последнего момента.
• Штраф за превышение кредитного лимита. Если вы можете потратить, скажем, 3 000 долларов, а как-то получилось, что вы потратили 3 001 доллар, не сомневайтесь: добрый банк пойдёт вам навстречу и позволит вам потратить больше денег, чем вы (теоретически) можете. Но не бесплатно: это называется овердрафт, и каждый раз, когда вы тратите деньги сверх лимита, ваш банк любовно приплюсует 25-30 долларов штрафа. Факт: в США в 2006 году потребители заплатили $17.5 миллиардов штрафа за $15.8 миллиардов овердрафта.

Этот момент спорный, но я его всё равно упомяну:

• Стоимость обслуживания карты. Лично я платил 350 долларов в год за платиновую American Express, правда, сейчас вернулся к золотой, т.к. не пользуюсь всеми услугами Платины. Но банки, берущие комиссию в 50-300 долларов за VISA Gold, откровенно наглеют: 99% пользователей не знают, чем отличается золотая карта от какой-либо другой и тупо переплачивают за слово Gold.

А по какой причине вы ещё не получили десяток кредитных карт?

Продолжаю разбирать почту. На этот раз читателей интересуют мои рабочие дела.

Для чего Вам этот блог? Вы тщательно его ведёте и следите за ним. Какова цель? Я не верю, что чисто из благих намерений и от желания творить добро за “просто так” Мне кажется вы не такой человек, чтобы делать что-то, что не приносит вам какой-то выгоды.

Ответ на вопрос состоит из многих частей. Пройдусь по ним вкратце:

• Я веду блог уже почти 6 лет, чтобы наблюдать историю собственного развития (например, 80% своих сообщений шестилетней давности я удалил после того, как прочитал их в более взрослом возрасте). Тем не менее, очень интересно знать, какие вещи волновали раньше, и сравнить их с вещами, волнующими сейчас. Я никогда не мог заставить себя вести дневник, считая это ненужной тратой времени. Выяснилось, что когда я пишу не для себя, а для окружающих, я получаю дополнительную поддержку. Интересно будет прочитать свои теперешние мысли через 10 лет.
• Я неспешно работаю над созданием личного узнаваемого брэнда в области стартапов, продуктоводства, мобильных развлечений и личных финансов. Про мобильные развлечения, правда, ничего не пишу, хотя многое знаю, потому что не хочу плодить конкуренцию нашей компании. Про стартапы и продуктоводство пишу на startupcube.com, чтобы не создавать мешанины на своём блоге. Про личные финансы пишу, потому что это интересно, и потому что провожу несколько социальных экспериментов. Через некоторое время я отделю блог про личные финансы от основного блога kraynov.com.
• Я целенаправленно привлекаю к себе аудиторию, интересующуюся темой личных финансов, чтобы потом ей предложить проекты, организованные мною или моими друзьями. Аудитория моего блога уже скопилась правильная: мы все придерживаемся схожих идей и имеем похожие жизненные цели. Также я охотно приглашаю заинтересованных читателей присоединиться к кругу тестеров новых проектов.

Идём дальше.

А зачем ты начал заниматься бизнесом? Что не работалось-то спокойно в хорошем месте?

Я понимаю, что вопрос навеян тонкой струйкой просочившейся информации про стартап, куда я инвестировал? Я в нём выступаю как ангельский инвестор, а не как стартапщик. А что делает ангел после осуществления инвестиции? Нет, не поворачивается к стенке и храпит, а всячески помогает стартапу развиться и встать на ноги. Кому же охота вложить деньги (а ангельские инвестиции - самые рисковые) и медитировать на их рост? Им нужно помогать расти! А кто лучше поможет, чем ангельский инвестор с опытом?

Вообще, заниматься бизнесом можно даже на текущей работе, если грамотно организовать труд. Я не говорю про кражу времени работодателя - напротив, я рекомендую рассматривать варианты повышения производительности собственного труда, если от этого напрямую зависит твоя компенсация. Другое дело - если должность или место работы не предусматривают сдельной оплаты труда, тогда можно будет задуматься над сменой обстановки.

Кстати, на моём хорошем месте мне прекрасно сидится: большая ответственность, но большие успехи и ещё большего размера - планы. Менять это я пока не собираюсь.

Какая страна тебе больше нравится - США или Австралия?

Мне нравятся обе страны, но они очень разные, чтобы можно было их сравнивать. Но мой принцип сравнения такой: люби то место, где живёшь, иначе что-то меняй. В Штатах прекрасная возможность потратить деньги и приобрести хорошие и качественные товары. В Штатах ниже налоги и разнообразнее отдых (точнее, разнообразить отдых стоит дешевле). Зато в Австралии мне нравится природа, погода, чистый воздух, вкусная еда, отсутствие беспокойства за личную безопасность и более однородное общество, чем в Штатах (хотя это меняется).

Ответы на вопросы читателей: Часть 1. Также: Чему не учат в школе о кредите.