Archive for the ‘Мысли вслух’ Category

Инвестиции в образование или в рынок [Странные вопросы]

Monday, June 22nd, 2009

Сегодня наткнулся на совершенно наивную, но всё же актуальную, статью с амбициозным названием “Является ли высшее образование бесполезным?” (Is a College Degree Worthless?). Вкратце содержание статьи:

  • Стоимость высшего образования растёт с каждым годом. Стоимость обучения (здесь и далее - речь идёт про США) составляет от $9 000 до $35 000 в год. Стоимость обучения в вузе за последние 10 лет превысила инфляцию на 36-51% или в среднем на 248%.
  • Выпускники вузов зарабатывают больше выпускников школ, но из-за того, что они не всегда учатся 4 года (вполне нормальным считается поехать на год-два в Гоа, чтобы развивать “духовную” составляющую [другими словами, исследовать возможности марихуаны]) расчитываются со своими долгами за образование годам к 30, у выпускников школ больше возможностей начать инвестировать раньше.
  • В результате, деньги, сэкономленные на образовании, а также 5% от заработка можно инвестировать в индексные фонды и сильно вырваться вперёд за те 10-12 лет, требующихся выпускнику вуза для того, чтобы только-только встать на ноги.
  • Предугадать, какая профессия будет востребованной через 10-20-30 лет, невозможно, поэтому есть ненулевой риск, что высшее образование “выстрелит”. Особенно это касается специализированного западного образования.
  • Как результат: к пенсионному возрасту “неуч”, “сэкономивший” на высшем образовании, может сэкономить в 3 раза больше (выкладки есть в статье, не буду повторяться).

Что интересно:

  • Традиционно количество студентов, подающих документы на MBA образование, увеличивается в кризис, т.к. они (довольно заслуженно, впрочем) считают, что им удастся отсидеться на университетской скамье во время кризиса, а потом когда работодатели снова кинут клич - новоиспечённые “мастера” будут тут как тут.

Теперь по существу:

  • Ожидать, что человек без высшего образования будет что-то откладывать, - это надеяться на чудо. (Хотя статистика показывает, что почему-то люди с высоким IQ банкротятся чаще, чем люди с низким IQ.) Либо денег не останется, либо скажется отсутствие навыков управления деньгами.
  • Доход человека с высшим образованием может быть выше в 2-3 раза, чем без образования (в среднем за 2006 год - на 60% выше). Из этих денег и выплачивается кредит. (Справедливости ради надо отметить, что и трат из серии “ну я же это заслужил” у этих людей тоже больше, поэтому больший доход может приводить к ещё большим долгам.) Более того, рабочий график человека без высшего образования, как правило, менее предсказуемый и с большим количеством переработок (что влияет на сон и семью).
  • Есть ряд работ, где сотруднику без высшего образования (или специального дополнительного образования) путь закрыт (как правило, для попадания в топ-менеджмент среднего размера компании вдогонку к опыту работы требуется как минимум MBA плюс ещё что-то типа CPA или CFA). Выхода два:
    • Не идти на такую работу, вместо этого повышая профессиональный уровень в какой-то области, где корочка диплома не является заменой десяти-двадцати годам опыта. (Подсказка: в областях, смежных с нашей, специалисты по ETL/Data Warehousing получают $80-120 в час. Не всякий менеджер столько получает)
    • Открывать свой бизнес, получая знания по ходу дела. (И рискуя набить шишки на ошибках, которые можно было бы избежать при наличии образования)
  • Я уже в который раз убедился, что инвестировать нужно в компании, на деятельность которых ты можешь влиять. Инвестиции в индексные фонды - неглупое и сравнительно безопасное решение, но даже индексные фонды показали убытки в 20-25% в 2008 году, откинувших инвесторов на 10 лет назад. (А покупатели жилья “просели” ещё безрадостнее)
  • Образование - это не билет в сладкую жизнь, а возможность открыть горизонты и показать человеку возможности. (К сожалению, для многих вузов это в первую очередь возможность заработать больше денег на студентах) Лично в моей жизни были десятки примеров, когда я терпеть не мог какой-то предмет, а потом пробелы в знаниях всё равно приходилось восполнять, хотя через 10 лет это сделать сложнее.
  • Тем не менее, не для всех профессий требуется высшее образование. Среднее специальное образование существенно дешевле, но также обладает потенциалом серьёзной прибавки к доходу. Более того, мода на высшее образование для специальностей, не требующих 4-6 лет обучения, скорее вредна, чем полезна.

В общем, вопросов не меньше, чем ответов.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

Свобода делать то, что хочешь [Мотивируем себя сами]

Thursday, June 11th, 2009

Вчера наткнулся на последний пост Mark Cuban и получил полное подтверждение своим мыслям, а также тому, что личные финансы и личный бизнес - это намного более взаимосвязанные вещи, чем кажется на первый взгляд. Я не буду оригинальным, поэтому просто вольно переведу один пассаж: к работе Мастера тяжело добавить лишние штрихи.

2009 год - явно не лучший как для российских, так и для американских работников (майская безработица в США: 9.4%). Тут и увольнения, и закрытие интересных инновационных проектов, и неопределённость по поводу будущего - всё вместе создаёт крайне неприятную картину. Менять неинтересную работу в кризис - рисковое занятие. Начинать свой бизнес в кризис - ещё более рисковое занятие. Так что всё-таки делать?

Поймите, что жить, как студент [МК: в смысле - экономить на всём] - это нормально.

Неважно, где вы живёте. Неважно, как вы живёте. Неважно, на какой машине вы ездите. Неважно, какую одежду вы носите. Ваши злейшие враги - счета за коммунальные услуги и старые кредиты. Чем больше у вас выплат по кредитам - тем больше ваш стресс. Чем выше уровень стресса - тем сложнее сконцентрироваться на достижении поставленных целей. Очень важно понимать, что если у вас завышенные требования к ежемесячному доходу - вы отказываетесь от множества возможностей. Чем меньше денег вы можете тратить, тем больше у вас возможностей. Запомните это.

Я уже писал про людей-заложников зарплат: они не в состоянии принимать сколь бы то ни было “сильных” решений - сменить сферу деятельности, взять дополнительные должностные обязанности, переехать в другой офис в другую страну и т.п. Почему? Потому что у них сложившийся образ жизни, устаканившийся объём выплат по кредитам, определённые карьерные ожидания (если “стеклянный потолок” ещё не был достигнут) и т.п.

Постоянно слышу вопрос: откуда взять деньги на своё дело? Часто правильный ответ такой: оттуда же - из своей зарплаты. Просто деньги надо тратить не на развлечения из-за того, что “я это заслужил”, а на достижение собственных целей. Чем больше денег вы сможете тратить на дело, тем быстрее вы сможете преуспеть.

Именно поэтому навыки финансового планирования так важны: сделайте себе отчисления в Резервный Фонд в размере 10% дохода (как пишется в книжках) и начните перечислять деньги (5-10-20%) в новый фонд - на Мой Бизнес, Inc. Это и даст вам свободу делать то, что вы считаете нужным.

Ещё по теме: Жизнь и Работа в Офисе, Об оценке производительности труда.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

И ещё немного об оценке производительности труда сотрудников [Странные рабочие реалии]

Tuesday, June 9th, 2009

Несколько лет назад я был фанатом метрик, связанных с управлением людьми. Нет, я до сих пор считаю, что боязнь оценки себя любимого - это первый шаг к провалу в профессиональном плане. Но я (в силу любви к негативным примерам и урокам, которые из них можно извлечь) также считаю, что при неправильной организации оценки производительности труда (performance reviews) компании и сотрудникам наносится серьёзный, если не непоправимый, ущерб.

Итак, возьмём типичную компанию размером в 5000 (10, 100, 1000, 10000 - подставьте сами) человек.

  1. В большинстве компаний оценка производительности труда служит для легального способа избавления от сотрудника. Как правило, правила увольнения сотрудников в компаниях размером в 100+ человек более жёсткие, чем в малых организациях, поэтому неудивительно, что на каждого сотрудника (даже идеального) у HR менеджера или начальника отдела есть досье. Два подряд performance reviews с низкими оценками по ключевым параметрам (качество взаимодействия в команде или уровень достижения индивидуальных рабочих целей) - и у компании появляется возможность снизить зарплату сотруднику до неудобного ему размера (пассивное вытеснение), либо возможность напрямую его уволить.
  2. В ряде других случаев оценка производительности труда служит для определения размера бонуса, выплачиваемого ежемесячно или в конце года. Я видел случаи, когда бонус делился между 50-70% наиболее высопроизводительными и покладистыми сотрудниками. Но тут возникают три незадачи:
    1. Сама методика оценки может быть ущербной: сотрудник, 3 раза подряд получавший “4” (выше ожиданий), в четвёртый раз за то же количество усилий получит “3” (соответствует ожиданиям). Бонус он, конечно же, получит, но не всегда в полном объёме.
    2. Высокопроизводительные сотрудники, как правило, не играют в политические игры, и если менеджер, производящий оценку, неполностью ориентируется в политических интригах, высшие оценки получат люди, знающие правила игры. Умные сотрудники это видят, но не вмешиваются. Это быстро убивает желание работать в команде, и ещё больше усугубляет проблему.
    3. Люди, не получившие бонус (находящиеся в других 30-50%), - не всегда плохие сотрудники. Они могут просто быть недостаточно (по мнению менеджмента) хорошими, что никак не вредит производственному процессу. Часть из них вполне может находиться в категории Б (“хороший”), которому дали понять, что он - расхожий материал (не дайте человеку бонус 3 раза - и спросите его, что он думает).
  3. Иногда целью оценки производительности труда является стремление со стороны менеджмента вырастить управляющие кадры изнутри компании (что позволяет убедиться в том, что новый менеджер понимает дух и культуру компании). Но многие неопытные сотрудники не понимают, что для того, чтобы им дали повышение, они должны сделать себя заменяемыми (что идёт вразрез с понятиями 90% профессионалов). Если этого не произойдёт, сотрудник будет продолжать сидеть на своём месте, упиваться собственной значимостью, не понимая, что если его повысят в должности, его старый проект “провиснет”, т.к. заменить сотрудника будет долгим и дорогим процессом. В конце концов, всё устаканится, т.к. кладбища забиты людьми, считавшими себя незаменимыми, но менеджмент не всегда примет рисковое решение.

Ещё по теме: Жизнь и Работа в Офисе.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

Сделайте доброе дело: расскажите друзьям и знакомым про систему планирования бюджета и личных финансов “4 Конверта”.

Wolfram Alpha или Даже Гении Ошибаются [Заметки из прошлой жизни]

Sunday, May 31st, 2009

Как можно было пропустить ажиотаж по поводу семантического поисковика нового поколения Wolfram Alpha? По отзывам, он такой милый, умный, опрятный и гожий взору, что хочется спрятать бейсболку с надписью Google (которую я купил 7 лет назад и всё ещё иногда ношу) и начать кланяться монитору. Не то, чтобы я на них точу зуб (хотя могу, т.к. они не сделали меня ревьюером бета-версии), а просто вспомнилась история четырёхлетней давности.

В 2005 году две компании - Unwiredtec (та самая, которой я рулил) и Wolfram Research (которая через 4 года разработает Alpha) начали переговоры по лицензированию нашей системы транскодинга мобильного контент для нового и очень хитрого проекта под названием Wolfram Tones. Сам проект выглядит довольно интересно: того же Steven Wolfram-а озарила идея, что оказывается, музыку может писать компьютер согласно определённым формулам, некоторые из параметров которых случайные. Можно выбрать какой-то стиль, нажать на кнопку “сгенерировать” и наслаждаться результатом - на компьютере бесплатно или получить рингтон на мобильник за $1.99. Где-то к июлю было достигнуто соглашение о том, что Wolfram получает выгодные условия по использованию системы в самом начале (нам было неформально обещана нагрузка минимум 100к транзакций в день), а мы получаем хорошие лицензионные отчисления в случае роста нагрузки.

С помпой проект был запущен, но очень быстро сдулся. Я встречался с вольфрамовцами, чтобы их поздравить с успехом, но выяснилось, что продукты, которые придумываются и реализовываются технарями, для массового рынка не подходят. Пользователи игрались, создавали музыку, шокировались её качеством и уходили, не заплатив. Вольфрамовцы также не стали слушать мои советы о том, что существует такая вредня для продажи контента вещь как sideloading, когда контент скачивается на компьютер, а уже с него - на телефон, и поэтому особо хорошие композиции не надо было давать скачивать в MIDI формате. С тех пор остался только пресс-релиз и куча невыполненных обещаний.

К чему был этот поток сознания: как бы Wolfram Alpha не постигла участь их предыдущего проекта Wolfram Tones. Поживём - увидим.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

Сделайте доброе дело: расскажите друзьям и знакомым про систему планирования бюджета и личных финансов “4 Конверта”.

То, что я читаю и пишу #58

Sunday, May 24th, 2009

Премного уважаемый мной Игорь Ашманов выступил на StartCamp с докладом на тему того, кого брать в подельники бизнес-партнёры. Доклад просто замечательный, но Игорь всё же настаивает на первичности команды перед рынком, с чем я просто не могу согласиться. Также не могу согласиться с тем, что FFF (семья, друзья и дураки) - это и есть ангельские инвесторы: специфика одалживания денег (практически никогда FFF деньги не даются в обмен на акции) состоит в отсутствии процентов по кредиту, так что “инвестицией” в общепринятом понимании такой обмен денег на обещания не является. В остальном - читать, анализировать и запоминать.

Продолжает тему Илья Весенний со своей статьёй “Необходимо, но недостаточно”. Что мешает группе принимать идеальные решения, даже если решения есть и расписан алгоритм их создания? Илья публикует подборку ответов на этот вопрос, которую также имеет смысл выучить и сравнивать с ними обстоятельства своей жизни.

Вы думаете, что это всё? Не-а. Алексей Глазков продолжает ту же тему несоответствия афишируемых целей реальным. Но Алексей рассматривает ситуацию с точки зрения, которую я пропагандирую на протяжении уже долгого времени: “кладбища полны людей, считавших себя незаменимыми”. Также он мельком касается умышленно некорректно поставленных вопросов типа “вы уже перестали бить жену по утрам?”.

Захар Ставицкий рассказывает про свой опыт приобретения подержаного Мерседеса. Если вы ещё раздумываете над тем, купить ли подержанную машину или пользоваться услугами такси - обязательно прочитайте (спойлер: при стоимости владения машиной в 390 рублей в день и 9 рублями - стоимости проеханного километра такси может оказаться дешевле).

Если вы пытались заниматься активными продажами (т.е. искать клиента вместо того, чтобы ждать, когда придут к вам с заказом), то вы оцените статью Михаила Графского про 8 качеств высокопроизводительного продавца. Я бы добавил пункт 0, про который Михаил забыл: знайте продукт, который вы продаёте.

Максим Алмаз рассказал публике про трудовые конфликты, через которые ему пришлось пройти за 4 года работы в Южной Корее. Я с интересом прочитал про практики ведения бизнеса и отношения с сотрудникам, принятые в этой стране. Дьявол в деталях, и все детали необходимо помнить и - повторяю 10-й раз - иметь их записанными в контракте.

Вне формата: Виктор Ронин радует нас подборкой из 25 причин, почему не надо создавать собственный бизнес. Сергей Брусенцов авторитетно заявляет, что истерия вокруг свиного гриппа - это прямой обман на глобальной основе.

Предыдущие выпуски: 57, 56, 55, 54. Попасть в этот список просто: напишите полезную статью, сошлитесь на этот блог, и, возможно, я опубликую её обзор.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Twitter, LinkedIn.

Почему в кризис найти умного сотрудника сложнее [Работа и жизнь в офисе]

Thursday, May 21st, 2009

(Явно хитрая, неоднозначная и провокационная тема, поэтому поговорим о ней) На всякий случай вспомним, что в компаниях есть четыре категории сотрудников:

  • Отличные - они, как правило, идут в комплекте с мозговыми проблемами, но их производительность и умение решать сложные задачи обычно окупают все неудобства. Очень редко из них получаются менеджеры, но если получаются - то отличные менеджеры.
  • Хорошие - на них можно положиться и с ними можно пойти в бой. Только конкурентную войну с ними выиграть будет проблематично, если полагаться только на них.
  • Средние - расхожий материал. От них ни жарко, ни холодно. Иногда нужны для того, чтобы делать задачи, которые никто больше делать не хочет. Хорошие и отличные сотрудники на средних должностях долго не засиживаются и на многих рабочих местах получают повышение по службе практически мгновенно. Средних сотрудников нужно “сливать” конкурентам: пусть это будет их проблемой.
  • Паршивые - пристреливать на месте вместе с менеджером, которых их нанял. Тут всё понятно.

Вообще, в любом бизнесе (вы не забыли, что в следующую среду я веду семинар про хитрости ведения бизнеса?) есть одно непреложное правило: чтобы удержаться в компании, вы должны заниматься одним из трёх занятий:

  • Разрабатывать продукт
  • Продавать продукт
  • Обслуживать продукт

Если вы занимаетесь чем-то ещё, ждите увольнения. Ладно, что-то я разошёлся. Смысл данного поста в том, что в кризис найти хороших сотрудников сложнее, чем в нормальные времена. При этом необходимо понимать, что есть следующие допущения:

  • Руководитель понимает, что для продолжения деятельности бизнеса отличные сотрудники жизненно необходимы, и их увольнение является практически немыслимым действием.
  • Руководитель может сохранить компанию, если уменьшить траты на развитие и сконцентрироваться на поддержке имеющегося бизнеса.
  • Менеджер (необязательно руководитель) может использовать собственную власть и влияние без необходимости идти на компромиссы с начальством.
  • Менеджер способен отличить отличного сотрудника от хорошего.

Что получается? А получается следующее: люди, которые шлют вам резюме, уволены по причине неоответствия требованиям компании или потому, что от них компания давно хотела избавиться, но теперь нашла способ, мотивируя действия кризисом (nothing personal, just pure business, mate!). Делал ли я это? Да, делал. Без особой радости, но делал, когда надо было сэкономить $500k в год на персонале.

Было бы ошибкой думать, что отличные сотрудники не уходят из бизнеса в кризис. Уходят, ещё как. Но не все, т.к. есть некоторые сложности:

  • Рынок труда не лучший, и на новом месте даже супергениальному сотруднику дадут совершенно средние деньги.
  • На старом месте работы работник, скорее всего, достиг своего стеклянного потолка, поэтому он будет хотеть большего на новом месте работы - даже в кризис. Удачи…
  • Всегда есть возможность начать свой бизнес, и в кризис его создавать - неплохая идея, если есть время и деньги. Но есть ли деньги у клиентов? Тем не менее, это волшебный вариант, если у работника есть Резервный Фонд размером хотя бы в 6 месяцев, а также он и его семья смогут просуществовать на 1/2 дохода с предыдущего места работы.

Понятно, что поздно давать советы о здоровье, когда отвалилась печень и правая почка держится на волоске. Но именно сейчас такой момент, когда жизненно необходимо строить личный брэнд и общаться с окружающими, даже если вы их ненавидите и предпочитаете просмотр боевиков в трениках, попивая пиво и чипсами построению отношений с потенциальными коллегами и работодателями.

Если вы устали от спонтанных трат Цена финансовой свободы: 5 минут на внесение данных, 30 секунд в день на ведение бюджета. Ещё не поздно взять личные финансы под контроль!
Начните сейчас! / Start now!

Если у вас есть Amazon Kindle

Friday, May 15th, 2009

, то вы можете подписаться на мой блог через Амазон.ком и будете читать мои сообщения на своём чудо-устройстве. Пробный период - 14 дней. Отпишитесь об ощущениях.

Если вам завидно, вы можете сделать то же самое со своим блогом. Только не пишите в заявке ничего русскими буквами, иначе её не обработают.

ЗЫ. Вряд ли подобный сервис будет основным способом монетизации блогов, но он явно лучше и этичнее рекламы ГлавМеда на полстраницы. Выплаты идут либо чеком (стоимость обработки - $8), либо банковским переводом на счёт в американском банке (бесплатно, чем я и воспользовался).

Теперь меня можно читать: через сайт, RSS, Twitter, а теперь ещё и Amazon Kindle.

Поколение Y никогда не выйдет на пенсию

Monday, May 11th, 2009

Не люблю делать публичные прогнозы, но недавно придумалось: поколение Y (1981-1994) в странах первого мира (да, включая некоторые страны СНГ) никогда не выйдет на пенсию. Это не хорошо и не плохо: просто это реальность, с которой через 40-50 лет столкнётся мир:

  • Молодые люди лишь недавно начали задумываться о том, что, оказывается, соответствие критериям потребительского общества оказывается слишком дорогим: и первый кредит на жильё берётся лишь в 30+ лет, и выплаты по долгам, сделанным в бурной студенческой молодости, закончатся к тем же 30 годам, если не позже, и сбережения должны составлять видимую часть бюджета (да, бюджет тоже должен быть, даже у одиноких людей). Про это я писал много и повторяться смысла не вижу.
  • Рисковая стратегия людей в возрасте до 30 лет недавно в одночасье поменялась с “все деньги должны быть в emerging markets/80-100% growth portfolio” на “все деньги должны быть на банковском депозите”. Представьте себе начинающего менеджера, который охотится на лося с вертолёта, катается на доске по самым высоким волнам, уезжает на месяц на Гоа и делает прочие рисковые вещи, но который, когда дело доходит до инвестирования, предпочитает банковский депозит (ставка по которому в странах 1 мира чуть-чуть превышает инфляцию). Тем не менее, я также уверен, что именно в эти кризисные времена будут разработаны модели инвестирования, позволяющие создать диверсифицированные портфолио из инструментов из разных секторов, которые будут генерировать стабильный доход.
  • Срок выхода на пенсию (у нас он 65 и 60 лет для мужчин и женщин соответственно) абсолютно не коррелирует с растущей продолжительностью жизни. По крайней мере, в Австралии продолжительность жизни за последние 30 лет выросла на 10+ лет. Это также означает, что пенсионные сбережения должны быть в достаточном размере, чтобы иметь возможность прожить не 10-15 лет, а 20+ лет. Если взять в расчёт тот факт, что первая половина жизни тратится лишь на получение и вылезание из вредных кредитов, налицо потребность в увеличении возраста, в котором можно выходить на пенсию, хотя бы на 5 лет.
  • Налоги будут расти. От этого не убежать никуда: понятно, что далеко не все люди к пенсионному возрасту накопят достаточную сумму, и поэтому государство будет вынуждено вмешаться. На какие средства? Понятно, на какие. Так что возможность накопить побольше на пенсию у поколения Y будет существенно ограничена налоговыми отчислениями.

ЗЫ. Нам, поколению X, жить тоже будет несладко. Но так приятно осознавать, что кому-то будет ещё хуже :) [зачёркнуто по просьбам читателей]

ЗЗЫ. Что надо делать, чтобы взять финансы под контроль, пока не поздно? Правильно.

Ссылки по теме: Неудачная пенсия или крах американской мечты, Энциклопедия финансовых рисков #1, Немного о финансовом планировании.

Миллионер из трущоб

Friday, May 1st, 2009

Сегодня Марина взяла напрокат Blu-Ray диск Slumdog Millionaire, который у нас на дисках вышел лишь сегодня. В кинотеатр смотреть этот фильм решили не ходить, т.к. нужно с кем-то оставлять ребёнка. К тому же, с ребёнком мы ходим на какие-то добрые мультики типа Monsters vs Aliens и т.п.

Посмотрели. Впечатления положительные. Рекомендуем к просмотру, если вы не пугаетесь историй любви вперемешку с ужасающими жизненными историями. Не знаю, почему был дикий шум по поводу индийского акцента: все актёры разговаривали на понятнейшем (пусть и акцентированном) английском языке.

ЗЫ. Как правильно заметил Гоблин, для озвучки ведущего передачи нужно брать голос, которым разговаривают наимерзейшие типы.

Паразитирование на молодёжи

Monday, April 27th, 2009

Практически любой человек, имеющий отношение к продажам товара спорной ценности (т.е. про продажу которого вы не захотите рассказывать собственной бабушке), подтвердит вам, что все потребители делятся на две категории:

  1. Принимающие решения о покупке с осознанием ценности товара (про таких покупателей пишут все маркетинговые учебники и поп-литература)
  2. Принимающие решения о покупке благодаря грамотно построенной рекламной кампании, но имеющие слабое представление о покупаемом товаре. (Кстати, Дима Давыдов в своих интервью постоянно подчёркивает, что цель маркетинга - обман. Он, разумеется, ради эффектности упрощает действительность, но с благими целями.)

В маркетинговой литературе первая категория потребителей успешно превращена в сферического коня в вакууме и детально проанализирована. Поэтому слегка поговорим о второй категории людей. В эту категорию попадают как люди с недостатком знаний, так и люди с недостатком как жизненного опыта, так и знаний. Последние - лица от 13 до 22 лет, на которых не паразитировал только ленивый или чрезмерно этичный.

У любого человека, имеющего бизнес-опыт, есть любимый набор вопросов, которыми они щекочут нервы клиентов. Например, “Какой рост продаж планируется в ближайший год? За счёт каких ключевых факторов достигается этот рост? Как его можно измерить?”. У меня таких вопросов есть с полсотни, и один из них - “Значит, ваши клиенты - молодёжь? А откуда они будут брать деньги для оплаты вашей продукции или услуг?” (Это стандартный хитрый вопрос, по ответу на который легко понять: знает ли основатель бизнеса своё дело или нет.)

Не буду томить: деньги молодёжь может достать. Просто бизнесмены часто акцентируются только на наличии денег непосредственно у клиентов, совершенно забывая про ещё две альтернативы:

  1. Решение о покупке принимается подростком, но платят родители
  2. Решение о покупке принимается подростком, и покупка осуществляется в кредит

Мне сегодня на глаза попался 19-страничный отчёт компании SallieMae (той самой, которая связана с выдачей кредитов на образование), подробно рассказывающий, на что американские студенты тратят деньги и какая доля заёмных денег в этих тратах. Я приводить полный отчёт не стану (вы можете его скачать отсюда), но просто приведу некоторые интересные факты:

  • В 2008 году у 67% freshmen (первого года института - где-то 18-19 лет) были кредитки. У 90% 20-летних подростков были карты. (Лично у меня начинается нервный тик, когда я представляю, если бы у меня в возрасте 18 лет появилась кредитка с лимитом хотя бы в $1000.)
  • К окончанию  учёбы студент выпуска 2008 года в среднем был должен банку $4138. Это вдогонку к собственно кредиту на обучение. (Куда далеко ходить: когда я некоторое время жил в Лос Анджелесе, мой знакомый от радости за недавно полученную карточку American Express с лимитом $10 000 пригласил пять своих лучших друзей в Лас Вегас - за свой счёт.)
  • Лишь 9% студентов к моменту окончания обучения не должны были банку ни цента.
  • 40% в момент покупки не знали, как будут расплачиваться с долгом.
  • Лишь 17% (!) пользователей карт выплачивали долг ежемесячно.
  • Зато 84% использовали кредит для покупки продовольствия (предполагаю, что и алкоголя), 70% - одежды (куда ж от моды деться?), 69% - косметики (либо больше парней стало метросексуалами, либо дамы пострашнели - 4 года назад они тратили лишь 49%). Путешествовать они стали в полтора раза больше по сравнению с 2004 годом: 46%.
  • 45% студентов очень нервируются размером счёта по кредитке.
  • 35% студентов практически не обсуждают навыки использования кредита с родителями.

Подходи и бери голыми руками.

Ещё по теме: Хорошо жить, красиво одеваться, вкусно кушать и ничего не делать, Когда тебе нужна кредитная карта.