(Всё написанное ниже не является призывом к действию. Знайте это, но не используйте на практике)

Для большинства читателей этого блога не является секретом тот факт, что решение о покупке определённых игрушек и прочих детских радостей принимается не родителем, а собственно ребёнком, поэтому вполне очевидно предположить, что правильная маркетинговая стратегия нацелена на то, чтобы сделать предмет желанным для ребёнка, а не для родителя. (Не верите? У моего ребёнка есть все игры из серии Pokemon - как вы думаете, это я решил их купить ему без какой-либо подсказки, или он прибежал ко мне с расширенными от возбуждения глазами и с порога закричал: “Папа, я хочу вот это!”?)

На какие детские желания делают упор производители игрушек, питания и детских аксессуаров?

• Желание быть “крутым” (cool, если по-английски) или, если говорить понятно, желание выделиться. Если верить опросам, 66% детей и подростков считают, что они “круче” своих сверстников. Это желание производителям эксплуатировать проще всего: достаточно лишь в рекламе сообщить, что если у тебя есть какой-то объект, ты автоматически становишься крутым. Или если ты пьёшь нужную Колу, ты доказываешь окружающим, что ты “крут, спасу нет” (с) Гоблин. Это желание якобы удовлетворяется поеданием нужных кукурузных хлопьев, попкорна определённого брэнда, жевания правильных жвачек и т.п.
• Желание “собрать всё-всё”. Страсть к коллекционированию чего бы то ни было является одним из наиболее мотивирующих факторов для детей, чтобы выклянчивать из родителей разнообразные радости жизни. Это, разумеется, могут быть игры для компьютера или приставки (вы знаете, сколько существует игр Pokemon для разнообразных игровых приставок???). Это, естественно, вкладыши от жвачек и карточки от игр, кукурузных хлопьев, попкорна и т.п. Это комплекты игр (типа разнообразных комплектов конструкторов, которые я покупаю Святославу во время каждого посещения Штатов), DVD с фильмами, одежда, разнообразные продукты (начиная с еды и заканчивая промокашками) с нужной атрибутикой.
• Желание быть частью коллектива. Я пробовал выключать телевизор ребёнка, когда передачи, которые он смотрел, казались сильно маразматичными (например, the Grim Adventures of Billy and Mandy). Тем не менее, если ребёнок не смотрел одну-две серии этого маразма, то в школе ему не о чем было разговаривать с одноклассниками. Если Свят не ходил в кинотеатр на последние фильмы, то … разумеется, он не может поддержать разговор на самые волнующие темы. Зато если у него есть Nintendo DS с последними играми - он король.

Если ребёнок старше 10 лет (т.е. тинейджер), то включаются дополнительные механизмы (они могут включаться и раньше):

• Продажа знаний о том, как быть уверенным в себе. Как только на лице появляются прыщи, гормоны начинают бурление, а успеваемость стремится к минимуму стремительным домкратом, подросток начинает испытывать потребность в советах по поводу личной привлекательности. На этом делаются миллиарды долларов, так что любая деловая хозяйка возьмёт подобную идею на заметку.

Не забываем про двухходовые комбинации, на которых строится современный маркетинг:

•  Бесплатная раздача дешёвых китайских игрушек с целью:
  • заманить детей в парк развлечений
  • заманить детей в McDonald’s и прочие заведения
  • покупки схожих игр
• Раздача бесплатных стикеров, книжек и прочей ерунды с целью:
  • покупки полных версий книг или игр
  • brand awareness (уведомления других детей о крутизне какого-то брэнда).
• Убеждение детей в том, что нужно рекламировать продукты своим друзьям. Очень и очень многие дети начинают рекламировать продукцию какой-либо компании, которая дала им бесплатные экземпляры своей продукции. Более того, если количество этих экземпляров достаточно большое (чтобы ребёнок смог бесплатно раздать своим друзьям стикеры или прочую ерунду), окружающие начинают выклянчивать у родителей рекламируемые продукты.
• Branded (с указанием на торговую марку) услуги. У наших детей очень популярны торты с изображением известных персонажей (типа Spongebob, Mickey Mouse, Pokemon и т.п) (90% родителей выберут для ребёнка торт с изображением известного персонажа, нежели чем обычный торт с глазурью). Также для проведения дней рождения популярны компании, предоставляющие свои услуги под маркой известных персонажей. Например, ведущий в костюме Шрека имеет намного больше шансов получить заказ, нежели чем обычный ведущий, независимо от физической подготовки и программы развлечений.

О чём всё это говорит? Когда дело касается детей, хвост виляет собакой. Давайте знать, как наших детей обманывает реклама.

Схожие темы о бизнесе: 8 - Выбор персонализированных и полезных подарков, 7 - Использование кредитов себе на благо и на разорение банков, 6 - Социальная Сеть Бэбиситтеров.

Когда мне было 13 лет, я за 10 рублей (чуть больше 1 доллара) купил книжку Джефри Робинсона “Миллионеры в минусе или как пустить состояние на ветер” (сейчас это раритет, и книжку не купить ни на каком языке ещё нужно поискать, т.к. её больше не переиздают). Это была первая моя книжка, которую я (на полном серьёзе) зачитал до дыр (второй была “Дюна” Фрэнка Херберта). Книга меня поразила изложением подробной информации о том, как живут миллионеры, и поэтому я всю жизнь после прочтения этой книги посвятил приближению к кругу людей, про которых читал, и которых не чаял увидеть вживую.

Итак, очень интересное наблюдение, о котором на днях выпустила пресс-релиз компания PNC Wealth Management. Я не буду переводить сам пресс-релиз, ибо я не нанимался к ним дешёвым переводчиком, а лишь укажу моменты, которые меня очень заинтересовали. Итак…

Кого пугает нынешний экономический кризис? Подавляющее большинство [69%] обеспеченных американцев (обладающих $500k+ деньгами для инвестиций), заработавших свои деньги посредством зарплаты, владения бизнесом или инвестиции, чувствуют себя более спокойно по поводу нынешнего спада экономики, нежели чем обеспеченные люди, унаследовавшие свои капиталы [6%]. (оставшиеся 100%-69%-6%=25% унаследовали+приумножили свои деньги, поэтому кого они интересуют?) Почему? В основном, потому что они испытывают уверенность в том, что раз они один раз смогли заработать деньги, то потерять их будет проблематично, ибо они уверены, что управляют собственным будущим [77%]. 36%, тем не менее, обеспокоены нынешним спадом (можно бояться, но быть уверенным в своём финансовом будущем, поэтому сумма процентов вполне честно превышает 100%).

Благородное ли дело - риск? 39% людей, заработавших свой капитал, комфортно инвестируют в рисковые предприятия, - но лишь 21% из наследников делают то же самое. Разумеется, задача людей, унаследовавших капиталы, - передать деньги наследникам (они рассматривают себя лишь как хранителей денег, но не их владельцев). Люди, заработавшие деньги самостоятельно, обладают недюжинной верой в свой потенциал и возможность заработать деньги снова, если в очередной раз не получится.

Есть ли в деньгах счастье? 76% людей, заработавших свои капиталы, уверены, что их финансовый успех позволяет им испытывать меньше стресса и беспокойства, но лишь 50% наследников может похвастаться тем же самым. Занимательно, что 51% заработавших признают, что стали более счастливыми с ростом капитала, - но лишь 33% из наследников высказывают подобное мнение. Обратное тоже верно: 20% наследников уверены, что деньги создают столько же проблем, сколько решают, но с ними согласно лишь 9% заработавших деньги.

Оставлять деньги или нет - вот в чём вопрос. 68% заработавших деньги (я в том числе) считают, что каждое поколение должно само зарабатывать деньги, но их поддерживает лишь 28% унаследовавших деньги. Ещё бы: почти все заработавшие (92%) считают, что дети должны узнать цену деньгам через целеустремлённую работу . Тем не менее, не будет преувеличением сказать, что заработавшие стараются дать своим детям то, что они сами не получили в детстве. Лишь 25% из них (и лишь 14% из наследников) боятся, что их дети будут считать, что родители обязаны их финансово поддерживать и ставить на ноги.

Какую роль играет в жизни удача и нахождение в нужном месте в нужное время? По утверждениям заработавших - большую (37%). Лишь 25% наследников придерживаются того же мнения.

Вывод? Не удалось унаследовать состояние - его можно создать. Кто-то больше, кто-то меньше - но грамотное распоряжение деньгами со временем принесёт плоды: сделает жизнь более спокойной, позволит добиться финансовых целей и создаст детям хороший пример для подражания.

Предыдущие выпуски: 4 - Миллионеры, лазающие по помойкам,  3 - Когда не стыдно назвать себя богатым, 2 - Сколько денег нужно для счастья. Разъяснения.

Счётчик подписчиков не успевает перещёлкиваться, и пропорционально растёт количество писем в моей папке “входящие”. Спасибо всем комментаторам и людям, которые считают, что моё мнение им может помочь в жизни. Публикую первую версию выжимки (прямо как Опер или Давыдов, который меня опередил) из вопросов, которые мне задают в комментариях и письмах. Если понравится, буду продолжать рубрику.

Почему ты начал писать о личных финансах?

Моя личная миссия - помочь людям дельным практическим советом. Я довольно долго живу в странах с развитой рыночной экономикой и устоявшимися подходами к деньгам. СНГ сейчас вступило в этап, который другие развитые страны прошли 20 лет назад. Я полагаю, мои публикации на блоге и в печатных изданиях уже помогли многим людям критически посмотреть на покупательные мотивы, которые ими движут. Лично я в своей жизни потратил десятки тысяч долларов на всякую ерунду (спонтанно, под воздействием друзей, алкоголя или всего вместе), о чём по прошествии лет сожалею и предостерегаю людей от повторения моих ошибок. Так что я знаю своего врага в лицо: мой враг - это я сам

Ещё одна причина в том, что я твёрдо верю, что “спасся сам - помоги спастись другому“. Но не заставляй - просто покажи другому путь. Если я помогу хотя бы тысячам людей - моё время и силы не были потрачены впустую.

Живёшь ли ты по своим заветам?

Да, живу. Не скажу, что перестроиться было просто: пропагандировать здоровый финансовый образ жизни проще, чем вести его. Но мы (семьёй - лично я один мало что бы сделал без поддержки Марины) целеустремлённо работали над тем, чтобы пересмотреть многие моменты жизни. Мы осознали, что наша семья стала ещё крепче после того, как мы стали ставить общие финансовые цели. Также частично помогло то, что Марина сейчас получает образование финансового консультанта вдобавок к своему юридическому образованию.

4 Конверта - это ты придумал?

Да и нет. Подход откладывания наличных по конвертам мне был известен задолго до того, как я его начал пропагандировать, но я существенно развил саму концепцию и сделал 4 Конверта простыми в использовании для людей независимо от их уровня финансовой грамотности. Следите за новостями, кстати.

Макс, что случилось с сервисом Startup Cube?

С ним всё в порядке. Мне периодически приходят письма по поводу оценки перспективности стартапов и я отвечаю по возможности полно и полезно. Это правда, что у меня нет много времени на консультации других компаний после моей инвестиции в очень интересный стартап, про который вы узнаете очень скоро. Тем не менее, без ответа я оставляю лишь откровенно маразматичные письма типа “ой, а я тоже хочу стать состоятельным человеком. Ты в Австралии, а я в России. Давай бизнес делать какой-нибудь вместе?”

Почему у тебя мораторий на инвестиции в стартапы?

Как я только что написал, я не так давно вложился в один очень интересный стартап, и поскольку я являюсь сторонником bootstrapping-а (т.е. ты кушаешь на то, что заработал, и тратишь деньги инвестора так же скупо, как и свои), то решил все рисковые деньги вложить в один стартап.

Ты религиозный?

С точки зрения официальных религий - нет. Вообще, по убеждениям я - буддист, но не придаю никакой ценности атрибутике, предпочитая сущность попугайству. К медитации отношусь положительно, но считаю, что перед медитацией нужно разобраться с тем, кто ты есть, а уже потом - как себя улучшить. Примеров, убеждающих меня в обратном, не видел.

Вопросы задавать можно в комментариях. Ждите следующих частей.

Уважаемые читатели! Появился к вам вопрос: какая реклама в блогах вас не раздражает?

Раз уж зашёл разговор: меня раздражают следующие проявления креативности:

• Абсолютно не относящиеся к делу рекламные предложения в начале и конце сообщения. Складывается ощущение, что автор блога совершенно не знает свою аудиторию.
• Аффилятные ссылки на любых упоминаниях других сервисов. Сами по себе аффилятные ссылки - штука здоровая, но когда весь пост пишется ради одной-пары аффилятных ссылок - становится грустно.
• “Желтейшие” заголовки объявлений (типа тех, которые используются km.ru и trud.ru). Понятно, что пять старушек - уже рубль, но два раза одну старушку убить будет тяжело.
• Непонятно откуда взявшиеся по-нездоровому хвалебные сообщения между настоящими сообщениями автора. Складывается ощущение, что автору не о чём писать, и что ему (повторюсь) на свою аудиторию наплевать с Эйфелевой башни.
• Реклама курсов по личному развитию. Лично мой пунктик: я не верю в то, что можно личностно развить человека, которого ты в глаза не видел, посредством изложения примитивных истин.
• Финансовые предложения без гарантии результата. “Заработать 1000 долларов в месяц“, “Быстро заработать миллион долларов“, “Как стать успешным“, вообще нереальные предложения типа “Один клик - и ты капиталист” :), “Стань богатым на форексе” и т.п. Где предложения типа “Как продвинуться по службе, не потеряв самоуважения”?

Достаточно негативизма. Мне кажется, только следующие виды рекламы в блогах имеют шанс не разозлить пользователя: естественная реклама, контекстная баннерная реклама и самореклама:

• блоггер публикует написанную собой или в собственном стиле заказную информацию про товары и услуги рекламодателей, совпадающие с тематикой блога. Таким образом, целостность блога не теряется, а посетители благодарят автора за интересную информацию. Другой вариант - в описании товара или услуги приводится явно выделенная аффилятная ссылка, по которой можно купить предмет обсуждения. Явно выделить её нужно для того, чтобы читатель не чувствовал себя обманутым (вообще, есть три категории людей: кого бесят скрытые аффилятные ссылки, кто не понимает, что это такое; и те, кто осознанно на них кликает. К сожалению, лично я отношусь больше к первой категории, чем к третьей)
• блоггер размещает разумное количество баннеров, специально изготовленных для его блога и органично вписывающихся в дизайн и тематику. Т.е. я, например, никогда не поставлю на заглавную страницу баннер Главмеда - не нравится собственно баннер и тематика не та.
• блоггер публикует информацию о собственных услугах (или разрабатываемого продукта или сервиса). Примеров сотни, и практически всегда они выглядят органично.

Что-то ещё?

Очередная моя статья, опубликованная в украинском журнале “Деньги”.

Много лет назад, ещё до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. Тогда я планировал поднакопить, подзанять и купить трёхлетнюю 99-ку. Мой директор мне тогда дал один дельный совет, который я с тех пор давал неоднократно: “автомобиль на последние деньги не покупают“.

Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит:

• Автокредит берётся на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при определённом риске. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на 20 тысяч долларов при стоимости автомобиля в 22 тысячи долларов, совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не нужно относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это выглядит именно так).
• Автокредит берётся на срок более 4 лет. Момент спорный, но я рекомендую правило, пользуясь которым, будет проще жить: если ты не можешь выплатить автокредит меньше, чем за 4 года, ищи машину дешевле. Средний срок “жизни” нелюксовой машины у первого владельца обычно около 4-5 лет, и причины избавления обычно связаны с тем, что машина надоела, и что появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
• Игнорируются дополнительные издержки. Машина - это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Не меньше 100-200 долларов ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
• Наивно полагается, что “потом будет лучше”. Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом едва ли 600 долларов, купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по 200-250 долларов в месяц (без учёта дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя столько непреподъёмное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся, и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.

Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом $1000-3000? В идеале - если берётся автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% от денег, оставшихся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход $2000, а издержки на жильё и коммунальные платежи - $400, то легко позволить $(2000-400)*0.2=$320. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, а когда наступает пора платить - проклинаешь.

Ещё по теме: Кредит не делает тебя богаче, а вещи - доступнее, Немного о финансовом планировании, Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

Чем больше занимаюсь исследованием психологии инвестора, тем больше прихожу к выводу, что многие наши соратники по инвестициям не до конца осознают, для чего они инвестируют деньги. Равно как и советчики и расплодившиеся финансовые гуру, повально рекомендующие инвестиции в ПИФы. Зачем? Что это даёт?

Standard & Poor’s (с которым у меня был контракт с марта по декабрь 2004 года) утверждает, что если вложить деньги в акции компаний из индекса S&P 500 в соответствующих пропорциях (по сути, создав собственный индексный фонд), то возврат инвестиций будет выше, чем у 98% mutual funds (ПИФов, если по-русски). Но рынок идёт как вверх, так и, к сожалению, вниз, а также почему-то многие люди забывают про налоги, которые нужно заплатить с разницы в цене паёв (до того, как ты их продашь - говорю про свой американский и австралийский опыт; было бы интересно узнать, как с этим в СНГ). В любом случае, возврат денег не такой высокий, как это показывают разнообразные финансовые калькуляторы.

Необходимо понимать, что быстро инвестиции не сделают тебя богатым. Они вообще могут не сделать тебя богатым (сюрприз?) в любом понимании этого термина. Для большинства людей инвестиции имеют лишь одно предназначение: испытывать меньше дискомфорта в старости.

Почему-то у некоторых людей в голове сложился стереотип, что если человек - инвестор, то он богат, а раз его сосед - инвестор, то и сосед богат. Появляется какой-то ненужный ореол таинственности и причастности. На самом деле, сосед может все свободные деньги инвестировать, а жить впроголодь или (честное слово, не раз видел) занимать до получки, т.к. после “заплати себе первому”, т.е. отложив 10% на инвестиции, у него не осталось денег на еду.

“Инвестировать” и “инвестировать в долгосрочные инструменты” (т.е. ПИФы, облигации и т.п.) - это совершенно разные вещи. Инвестировать без понимания того, для чего это делается, - смертельно опасно.

Как поведёт себя начитавшийся умных книжек новичок? Он начнёт откладывать 10% своего заработка в ПИФы, ибо так было заповедано. На остатки он с трудом будет пытаться существовать (результаты будут лучше, если он практикует правило 4 конвертов), периодически занимая до получки. Если случится какое-то непредвиденное обстоятельство, требующее материальных затрат, новичок будет сильно шокирован, будет вынужден залезть в долги, лишь чтобы не трогать свой неприкосновенный запас - инвестиции.

Никого из знакомых не напоминает?У меня складывается такое ощущение, что это наиболее часто пропагандируемый подход к жизни и инвестициям. А вот как поведёт себя человек, понимающий, как распоряжаться деньгами.

Сначала он сделает резервный фонд в размере $1000-3000 (в зависимости от места проживания). Это самый неприкосновенный запас, который будет израсходован лишь в крайнем случае.

Потом он расплатится со всеми потребительскими кредитами и уничтожит кредитные карты, если он будет не в состоянии выплачивать долг полностью ежемесячно. Некоторые кредиты (типа автокредита или ипотеки) придётся выплачивать на протяжении длительного промежутка времени, и с этим нужно смириться. Но выплатить стиральную машинку и микроволновую печь необходимо как можно быстрее.

Потом он увеличит резервный фонд до $10000 (в некоторых регионах - существенно меньше, но не меньше $3000). Это позволит подготовиться к более крупной неприятности - пусть она не произойдёт, но лучше быть готовым. Резервный фонд нужно держать на сберегательном - и ни в коем случае не на инвестиционном - счёте. Этот резервный фонд в крайнем случае можно потратить на первоначальный взнос по ипотеке (почти все так делают), хотя это опасно, т.к. при покупке жилья возникают десятки причин потратить больше денег, чем изначально планировалось.

И только потом начинаются  инвестиции в ПИФы, облигации, золото и т.п.

И ещё позже потом 5% можно вложить в рисковые предприятия типа стартапов или высокорисковых акций. (Каюсь, грешен: у меня в рисковые предприятия вложено около 20% денег, но я ещё молодой и все потери от ошибок наверстаю.)

Смысл инвестирования в том, что ты чувствуешь себя защищённым и знаешь, что как бы ни сложилась жизнь, что бы ни произошло - ты подготовлен и смело смотришь в будущее. Когда тебе потребуются средства - они у тебя будут. Любая другая цель частного инвестора - самообман.

ЗЫ. Я не присваиваю себе авторство вышеупомянутых идей. 12 лет назад мне на эти темы открыл глаза мой дядя из Москвы, который посоветовал мне не тратить все заработанные деньги (которых было немало), а брать 5-10% и просто откладывать - на чёрный день, на что-то ещё - но всегда иметь возможность быстро достать наличные без больших потерь. Сергей, спасибо!

Предыдущие выпуски: 3 - 7 ошибок начинающих инвесторов, 2 - Инвестиции - не дорога в безбедное будущее, 1 - Хорошо жить, красиво одеваться, вкусно кушать и ничего не делать.

Несколько раз в году (а может быть, и чаще, если у вас много друзей, родственников и знакомых) многие из нас задаются вопросом, что подарить виновнику торжества на праздник. При этом, чем больше друзей, - тем больше размер головной боли, т.к. непонятно, кому что уже было дарено, а кому ещё нет. Знакомая ситуация? Лично мне - очень даже.

Идея появилась (не у меня первого, разумеется) несколько лет назад, но я до недавнего времени вынашивал план её втихомолку реализовать и обогатиться. Но т.к. я человек щедрый на идеи, охотно делюсь задумкой: может, кто-то её реализует, а я превращусь из задумщика в благодарного клиента.

Итак, идея очень простая: сервис по помощи в выбору подарка в определённом диапазоне, который не стыдно вручить поздравляемому. Подарки бывают многих видов и зависят от разнообразных факторов. Например, при выборе подарка будет произведён следующий допрос:

• какой социальный статус поздравляемого? Пример: руководитель среднего звена с 25 подчинёнными.
• какой возраст? 40 лет.
• какое семейное положение? Женат, двое детей - 6 лет (девочка) и 4 года (мальчик).
• какие интересы? Путешествия, игра в биллиард, метание дротиков.
• можно ли привлечь семью к выбору подарка? Да, можно.
• какой бюджет для подарка? $250

Человек, работающий в сервисе, проанализирует полученную информацию (скорее всего, занесёт её в базу данных и светится с уже имеющейся информацией) и выдаст рекомендацию:

профессиональный хороший бильярдный кий за $200.

Бизнес-модель: простейшая - 20% от стоимости подарка (в нашем случае - дополнительные $50, поэтому реальный бюджет на подарок - $200; что поделать, за комфорт нужно платить), а также комиссия от продавца.

Как обеспечить повторные заказы. Успех сервиса определяется именно повторными заказами и рекомендациями знакомых. Таким образом, необходимо знать, кому и когда был сделан какой подарок, а также кто был в числе поздравляющих, чтобы подарок оказался неожиданным, полезным и не повторял предыдущий подарок, сделанный недавно. Очень важно суметь получить отклик о сделанном подарке, чтобы иметь возможность улучшить предложение или адаптировать его под правильную аудиторию.

Есть желание попробовать?

Предыдущие выпуски: 7 - Использование кредитов себе на благо и на разорение банков, 6 - Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 - Туристический Стартап для Занятых Родителей.

Финансовое мошенничество - уголовно наказуемые действия в сфере денежного обращения, такие как … получение незаконной прибыли от … взыскания завышенных процентов по операциям кредитования, страхования, …

Определение

Спасибо всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными учреждениями. Как я и предполагал, способы, которыми “кидают” потребителей, очень похожи на зарубежные, но имеют свою специфику (которая уже начала изменяться в положительную сторону благодаря более сильному государственному регулированию рынка кредитования, но ещё не дошла до “точки справедливости”).

Известно, что потребительские кредиты рекламируются банками и продавцами как способ быстрее получить желаемый товар. Тем не менее, недобросовестные финансовые учреждения активно поощряют своих сотрудников использовать методику “наживи и подсеки”: рекламируются одни услуги, а путём нехитрых манипуляций с сознанием потребителя, предоставляются другие.

Самый известный пример подобной манипуляции используется при выдаче автокредитов (и прочих кредитов на большие суммы и, как следствие, на более-менее длительный срок): допустим, покупатель берёт кредит на 4 года с ежемесячными выплатами в 500 долларов. Банки знают, что многие люди имеют тенденцию брать кредиты на большую сумму, чем они могут позволить себе выплачивать, поэтому клерк предлагает покупателю более “добрый” вариант: меньший платёж ($440), но на протяжении более долгого срока (скажем, 5 лет, хотя и 7 лет - не что-то невозможное). Этот подход очень хорошо действует на людей, кого интересует внешняя сторона кредита (ежемесячный платёж), а не внутренняя (сколько денег переплачивается и по какой ставке), - но вредит их карману. (Ставка долгосрочного кредита повышается со временем, чтобы банк мог минимизировать эффект инфляции.)

Потребительские кредиты во всех странах имеют элемент неожиданности для покупателей, но неожиданности у жителей СНГ иные, нежели чем, скажем, в США или Австралии. Допустим, насмотревшись рекламы “10% годовых” Василий Пупкин решил приобрести в кредит телевизор за $2000 и решил взять в долг на месте, т.е. в офисе продавца. В зависимости от чистоплотности продавца и кредитора, Василий должен будет заплатить комбинацию из следующих поборов:

• Собственно первоначальный взнос (на остаток берётся кредит) - тут всё честно. Допустим, Василий платит $200 из своего кармана, а на оставшиеся $1800 берёт кредит на год.
• Платёж банку за выдачу кредита - сразу при получении кредита. Примерно 1%, т.е. $20
• Если вдруг часть кредита можно снять наличными, то есть грабительская комиссия за снятие денег (до 7%). Работает это так: при получении кредитной линии бесплатно или не очень потребителю может даваться кредитная карта (настоящая кредитная, т.е. где можно залезть в минус). После этого потребитель может либо расплатиться этой картой в магазине (далеко не все магазины это позволяют сделать), либо снять деньги (а снятие денег с кредитной карты - это первое “ни-ни” для любого пользователя кредитной карты, ибо это называется cash advance и карается дикими процентами). 7% от $1800 - это $126 - деньги, которые Василий заплатит за возможность заплатить магазину.

Теперь каждый месяц Василий должен будет платить:

• Банку за обслуживание кредита. В порядочном обществе брать такие платежи некрасиво. Особенно когда платёж за обслуживание - это процент от всей суммы долга. Порой платёж за обслуживание выше рекламируемых процентов по кредиту. Варьируется от 0% до 3% в месяц, т.е. в данном случае - от $0 до $54 в месяц (!).
• Банку за осуществление платежа по кредиту. Например, 1% от суммы платежа. Т.е. потребитель должен платить за право заплатить. Полнейшее хамство, если не существует бесплатного способа сделать то же самое. В нашем случае - $18. Встречаются банки, устанавливающие минимальный размер комиссии за осуществление платежа.
• Страховой компании (подозрительно близкой к банку) за страхование кредита. Это норма для ипотечных кредитов, но полнейшее хамство в случае потребительского кредита. Встречаются клинические случаи, когда такие “страховые” выплаты составляют до 15% годовых.

А если Василий решит слезть с “кредитной иглы”:

• Штраф за досрочное погашение кредита. К сожалению, вполне легально и повсеместно (т.е. и в Штатах, и в Австралии и в прочих странах, где я ещё не жил) распространено. Многие кредиты не предполагают досрочное погашение в принципе. Размер варьируется от банка к банку.

Если у Василия по какой-то причине дела идут не очень, или он просто очень забывчивый человек:

• Штраф за просроченный платёж. На Западе подобные штрафы составляют очень значительную часть доходов банков. Размер штрафа варьируется от банка к банку, но очень стимулирует больше про платежи не забывать. Тем не менее, банку выгодно, если потребитель забывает заплатить вовремя. Поэтому банки идут на уловки: если банк должен получить деньги, скажем, 30 числа каждого месяца, то часто бывает, что платёж нужно осуществить за 3-5 дней до этого срока, потому что платёж считается осуществлённым тогда, когда банк получает деньги, а не когда потребитель перечисляет деньги. При таких правилах огромное поле для махинаций и обмана. Исключительное хамство со стороны банка - рассчитывать штраф исходя из размера всего кредита (но встречается редко).

Следует также помнить, что:

• Магазин, предоставивший кредит (от лица банка) на какой-то товар, выигрывает дважды: от собственно продажи товара и от части процентов, которыми делится с ним банк. Порой проценты от кредита могут быть более интересными магазину, чем собственно продажа товара (например, когда на уценённый товар берётся кредит).

Выводы:

• Большинство потребительских кредитов - это узаконенное мошенничество. За мелким шрифтом и сносками в контракте скрываются вещи, зная которые, мало кто бы согласился брать кредит вообще. Состояние рынка потребительских кредитов в СНГ в настоящее время напоминает “Дикий Запад”.
• Не делайте спонтанных крупных покупок - ни за наличные, ни в кредит. Это ваши деньги, и каждая такая покупка ослабляет ваш финансовый потенциал.
• Такое состояние вещей будет длиться до тех пор, пока не появятся уважаемые агентства (обязательно больше двух, чтобы обеспечить взвешенность оценок) по сбору и ведению кредитных историй граждан. Такие агентства могут пролить свет на кредитоспособность людей, и банкам придётся изыскивать новые способы оправдывания своих высоких эффективных процентных ставок.
• Требуйте с банка раскрытия эффективной процентной ставки. Не берите кредит, если вам отказывают в предоставлении этой информации. Принимайте решения о кредите именно на основе этой процентной ставки, а не на основе заявления банка о том, что “кредит от 10% годовых”.
• Поскольку подсознательно решение о том, брать кредит или нет, принимается потребителем до того, как он(а) узнаёт реальную ставку, то нужно определить для себя, какую сумму переплаты можно вытерпеть. Разумный в финансовом плане человек всегда скажет “нет” предложению, выходящему за рамки оговоренного бюджета.

Благодарности:

• спасибо за отклики всем читателям блога kraynov.com, особенно: cosmichorror, koska, paulus, Сир Йожег, Michael, Back Door Man.

Ссылки по теме: информация о личных финансах, которую вы можете передать друзьям и знакомым и изменить мир.

На этот раз речь пойдёт о сервисе, цель которого - легально воспользоваться всеми бесплатностями, которые дают западные банки. К сожалению, к СНГ это пока не слишком применимо, ибо не так заметна конкуренция банков в вопросах выдачи кредитных карт.

Банки США активно конкурируют между собой за право всучивания клиенту своей кредитной карты. (Для аффилятов: по моим данным, CPA за каждого привлечённого клиента, которую платит банк партнёру, составляет от 30 до 50 долларов. Есть, над чем задуматься, а?) Чтобы заполучить и удержать клиента, банки предлагают одну или несколько из следующих услуг:

• Перенос баланса с других кредитных карт. Это фронтальная атака на конкурентов: закрой карту конкурента, по которой ты платишь 14.99% и перенеси свой долг к нам под 11.99%. Это может быть бесплатно, а может быть платно, но в размере 1-2% от суммы долга (которые начисляются к сумме, которую ты должен новому банку). Очень распространён подход, когда на перенесённый баланс не начисляются проценты на протяжении 12-18 месяцев.
• 0% выплат на протяжении 12-18 месяцев. Т.е. деньги можно тратить и погашать кредит без процентов год-полтора, хотя нередки случаи (особенно когда дело касается потребительского кредита), когда по истечении льготного срока на остаток начисляется процент за те самые год-полтора - сразу.

Расчёт, разумеется, простой: клиенту нравится пользоваться картой и не платить проценты, а потом ему будет просто лень менять карту, и он начинает платить проценты по долгу (если он есть). Вообще, модель “подпишись и забудь” является основой огромного количества сервисных бизнесов. (Дополнительные «временные факторы» которые нужно упомянуть – это неожиданные медицинские или семейные расходы (особенно в США) и просто постоянный соблазн потратить больше, который обязательно берёт своё. Пока вы пользуетесь кредитной картой, время реально играет против вас.)

Как можно воспользоваться подобной щедростью банков и не подвергать себя неоправданным рискам? Да запросто: допустим, вам дали карту с лимитом $10k под 0% на 12 месяцев. Допустим, ежемесячно вы тратите $2k по кредитке, т.е. доступный баланс выбирается за 5 месяцев. Поскольку единственно полезной рекомендацией по использованию кредитной карты является та, что нужно весь долг выплачивать ежемесячно, вместо выплаты долга деньги в конце месяца кладутся на сберегательный счёт под, скажем, 3.8% (это в США; в Австралии - 6.2%) годовых. Через 10 месяцев на отложенные деньги набегают какие-то проценты (не очень большие, но 200-300 долларов за час беспокойства - не так плохо, согласитесь?). Дальше требуется найти другое предложение кредитной карты со следующими условиями:

• перенос баланса с нашей имеющейся карты должен быть бесплатным
• срок 0% по перенесённому балансу должен быть 12-18 месяцев, не меньше.

Наши денежки лежат на сберегательном счёте на протяжении 10-16 месяцев (2 месяца требуется для того, чтобы либо найти подходящее предложение на следующую карту, либо чтобы выплатить весь баланс, сняв деньги со сберегательного счёта, и начав заново).

Подобный сервис так и просится на автоматизацию: за 2 месяца до окончания срока действия 0% процентов по кредиту прислать человеку новое предложение и получить спасибо от человека и $30-50 долларов от банка.

Секрет успеха мероприятия – это железная пунктуальность. Так что если вы таковой не обладаете – затея не для вас. Первый красный флаг в этом процессе – если вы не смогли отложить на сберегательный счёт очередную месячную сумму выплат – карту пора выплачивать и закрывать – прямо сейчас! В самом успешном сценарии – таким образом можно фактически вечно держать 10-20к в «постоянном беспроцентном долгу» и зарабатывать на этом небольшой процент с той же суммы в банке.

Спасибо Алексею Николаеву за правки черновика статьи.

Предыдущие выпуски: 6 - Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 - Туристический Стартап для Занятых Родителей, 4 - Выведена Формула Приемлемого Риска.

Продолжение понравившейся читателям истории про пиво с сухариками, вино с сыром и шампанское с икрой. Сегодня мы рассмотрим четвёртую классификацию “объедки с помойки” (© мой).

Итак, кто из миллионеров остался непосчитанным? Правильно, бедолаги, обладающие капиталом от $1M до $10M. Вы думаете, я издеваюсь? Если бы! В городах, где средняя стоимость достойного жилья превышает $1M (например, половина Калифорнии, Нью-Йорка и т.п.), капитал в несколько миллионов долларов сделает тебя более несчастным, чем капитал до $1М:

• незримо присутствует необходимость быть как минимум не хуже, чем соседи. Это в английском языке называется “keeping up with the Joneses“. (Насколько я знаю, эта фраза настолько популярна, что изучение английской культуры в любой стране мира включает в себя разъяснение её смысла). Если у твоего соседа или коллеги, находящегося на той же жёрдочке субординации, дом стоит $3M, то ты должен разбиться в лепёшку, но соответствовать. (То есть, ты должен, по понятиям идее, купить дом за $3M+) Если твой коллега ездит на Mercedes E350, то ты “должен” изыскать способ ездить на E350 или E500 (AMG E63 ещё лучше) - пусть сосед завидует. Не далее как неделю назад мой знакомый, заказавший себе Mercedes ML 320 TDI, начал у меня интересоваться, когда моя очередь “соответствовать ему“. Я ему ответил ёмко: а накукуй мне это нужно? (По-моему, ещё Макаревич пел, что “судят обо мне и тебе по нашим машинам”) Вообще, замечено, что люди из 10% богатейших людей хотят попасть в 1%, а из 1% - в 0.1%. Ну или хотя бы выглядеть так.
• Машина - это даже не половина беды. Есть же ещё образование детей. Как только у тебя появляется миллион+ долларов, ты не хочешь, чтобы твои дети ходили в обычную школу с детьми из не совсем благополучных семей (к счастью, в школах, находящихся в хороших районах, таких детей немного).Ты также не хочешь, чтобы твои дети ходили в обычные частные школы, потому что там, начиная с 14-15 лет, почти все дети нюхают белый порошок (disclaimer: лично я сам этого не наблюдал, но у меня есть с десяток показаний очевидцев). Ты хочешь, чтобы твои дети учились в школах с железной дисциплиной, где их постоянно занимают, где они заводят дружеские (английская дружба отличается от русской, и я до сих пор от этого слегка страдаю) отношения с другими подростками, с которыми им, возможно, придётся общаться пожизненно. Цена вопроса? $30-50k в год. Когда дело доходит до колледжа (забавно, но в России колледж - это бывшее ПТУ бывший техникум. В западном мире колледж - это как университет в экс-СССР, дающий 4-летнее высшее образование), то необходимо дать максимально престижное образование, потому что известно, что чем больше у тебя “друзей” из колледжа, тем выше ты прыгаешь по корпоративной лестнице.
• Медицина всё ещё остаётся большой проблемой. Я даже не говорю про белоснежную улыбку, которая стоит чуть больше сотни тысяч долларов (если делать весь рот). К тому возрасту, когда люди зарабатывают несколько миллионов, у них могут проявиться экзотические болезни, которые делают жизнь обычных людей кошмаром, а жизнь состоятельных людей - серьёзным неудобством. Рак, чума 21 века, “молодеет”, так что человек, убивающий свою жизнь на то, чтобы к 40 годам заработать $10M, по какой-то причине может обнаружить у себя смертельное заболевание (как недавно случилось с родственником моего хорошего знакомого). Бывают также болезни, являющиеся прямым следствием запретных удовольствий, которыми любят пользоваться люди с деньгами. Продление жизни безнадёжного больного - вещь возможная, но дорогая.
• Люди с капиталом $1-10M, честно заработавшие эти деньги, часто задаются вопросом: а достоин ли я этих денег? Звучит смешно, но это правда. Они всё ещё пытаются сравнивать себя и с менее успешными людьми, живущими лишь на зарплату, и недоумевают, как можно так выживать.

Просто наблюдение, не доказывающее никакой тезис: очень многие миллионеры (особенно с капиталом до $10M) имеют постоянную работу в офисе, и далеко не всегда - на себя. Они любят свою работу, и от обычных сотрудников, живущих от зарплаты до зарплаты, их отличает только отсутствие сильной зависимости от заработанных денег. Они могут позволить себе взять длительный отпуск, чтобы отдохнуть (в корпоративной культуре если человек просит отпуск больше 2 недель, это выглядит как хамство).

Ещё по теме: Когда не стыдно назвать себя богатым, Почему миллион долларов - плохая финансовая цель.