Статьи о личных финансах, о работе, о бизнесе. Управление личными финансами и создание бюджета.

Агенты “Приватбанка” УЖЕ НЕ крадут мои статьи

August 13th, 2010

…, а также статьи, опубликованные на других моих ресурсах.

Сотрудники Приватбанка про это знают, но потакают ворам.

Какой банк – такие и привычки. Не удивлюсь, если к деньгам клиентов они относятся с той же легкомысленностью.

Это, как вы догадались, реклама украинского “Приватбанка”.

UPD: статьи были убраны с сайта. Я доволен, хоть извинений не получил.

Подписаться по email

Работа на моих клиентов

August 12th, 2010

Привет всем!

Экспериментирую со вкусностями, которые предлагаю своим клиентам. Теперь это ещё и не только дельный и грамотный совет, срывающий покровы с заблуждений о бизнесе, но и помощь в подборе квалифицированного высокоинтеллектуального персонала. Если выполняются два условия: 1) вы – мой клиент (перефразирую: если вы мне хоть раз заплатили за консультацию), и 2) у вас есть вакансии для новых сотрудников – срочно обращайтесь ко мне (вы знаете, как), чтобы опубликовать свои вакансии вот тут:

список вакансий и подработок клиентов Макса Крайнова.

ЗЫ. Действуют разумные ограничения, чтобы не срабатывали хитрости типа “заплатил один раз, а вакансии публикуются до 2100-го года”. Ограничения простые: чем недавнее вы мне заплатили – тем больше шанс на публикацию вашей вакансии. Список ограничен 10-ю вакансиями в каждый момент времени.

Подписаться по email

Принцип “100 вещей” и 50/50

August 12th, 2010

Натолкнулся на чертовски интересный способ ограничить себя в своих покупках и в стяжательстве.

Принцип 100 вещей – в каждый конкретный момент времени человек не должен владеть более, чем 100 вещами (включая одежду, обувь, технику и т.п.). [Коллекционирование однотипных предметов типа кукол, марок, монет и т.п. в расчёт не берём]

Если ты покупаешь 101-ю вещь, ты обязан избавиться от одной из уже имеющихся, чтобы довести счёт до 100.

Сразу придумал собственный подход: если не хочется считать вилки, можно воспользоваться правилом 50/50.

Правило 50/50: в каждый конкретный момент времени у тебя должно быть не больше 50 вещей стоимостью больше $50.

Можете воспользоваться этими финансовыми принципами в комбинации с оздоравливающим финансовым голоданием.

Подписаться по email

Узаконенное мошенничество 2 – Противостояние

August 7th, 2010

(продолжение статьи “Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество”)

Если представитель банка плачется, что ему придётся затягивать пояс,
Пояс придётся затягивать вам.
Моё, из неопубликованного

Ваша подпись под кредитным договором опосредованно даёт банку контроль над многими аспектами вашей жизни. Если вы выплачиваете проценты по кредиту, попробуйте посчитать, сколько часов вам надо работать, чтобы заплатить только эти проценты. Это и есть пример контроля: эти часы вы работаете на банк. И банк заинтересован в том, чтобы данная “барщина” увеличивалась. Как?

  • Увеличить стоимость годового обслуживания. (В США за последний год обслуживание кредитных карт подорожало на 18%). Также вводят комиссию за выдачу карты.
  • Увеличить стоимость премиум-операций. Комиссия за снятие денег с кредитной карты (что здравомыслящие люди не сделают даже в кошмарном сне) выросла на 33%.
  • Увеличить процентную ставку по кредиту в случае позднего платежа (вообще говоря, при  задержке платежа на 60 дней это нормально [в США срок 60 дней закреплен законом], но не на следующий день после начала просрочки).
  • Придумывают хитрые финансовые инструменты, которые не регулируются законами. Пример: Citibank начал выпускать карту с высокой процентной ставкой по кредиту, но если потребитель платит вовремя, банк “дарит” клиенту 50-70% от суммы начисленных процентов (например, если вы должны $100 процентов, в случае своевременного платежа банк вернёт клиенту $50. Интересности начинаются тогда, когда клиент забывает заплатить вовремя: “дарить” 50% банк больше не будет, и клиенту придётся платить по полной (высокой) ставке.
  • Начинают вводить плату за неиспользование карты. Кто бы что ни говорил, – если вы не пользуетесь кредитом, не надо иметь кучу кредитных карт с единственной целью – создать и поддерживать “кредитный рейтинг”.  Закройте счёт, порежьте карту на мелкие кусочки и живите счастливо.
  • Увеличивают минимальный размер выплаты. Допустим, ваш банк ввёл минимум выплаты процентов в $5; таким образом, если вы должны $10 под 12% годовых (т.е. $1 процентов в месяц), банк всё равно возьмёт с вас $5.
  • Увеличивают размер ставки за операции в другой валюте. Раньше нормой была комиссия в 2%, а сейчас – 3%. Мелочь, – а неприятно.

Сейчас начинается тренд “рибейтов” (т.е. возврата части денег на каких-то условиях): заплатили вовремя – получите часть суммы назад; купили ещё один продукт банка – получите часть суммы назад и т.п. Если ваш банк начнёт вам пропагандировать подобные схемы – знайте, что они не регулируются никаким законодательством, и есть шанс, что вам придётся батрачить на банк.

Что нужно знать, чтобы не батрачить на банк.

P.S. Антон Мартыненко привёл три жизненных примера про банковские обманы, связанных с нераскрытием эффективной процентной ставки кредита.

Подписаться по email

Как программы лояльности на кредитках вредят обществу

August 5th, 2010

Ежегодно я “зарабатываю” от $200 до $500 на программах лояльности, предоставляемых кредитками, лежащими в моём кошельке. И точно знаю, что общество в целом заплатило за мою возможность пару раз поужинать в ресторане на халяву больше $1000, так что гордиться особо нечем.

Как так“, спросите вы? “Неужели все вкусности кредиток не идут из комиссии, которую платит продавец, а также из годовой стоимости карты?” Нет, не все.

  • Магазин платит около 2% за обработку обычной карты VISA/MasterCard, что вкупе с ещё 1-2% на покрытие потенциального ущерба  от использования краденой карты даёт порядка 4% наценку. Но обычные карты не предоставляют вменяемых бонусных программ, поэтому можно практически с уверенностью сказать, что на них вы свои деньги, заплаченные за учатие в данных программах, никогда не отобьёте.
  • Самые “вкусные” карты – это либо American Express (Discover в расчёт не берём, хотя скоро они будут намного популярнее, чем сейчас), либо клубные карты местного разлива (но их смысл – в увеличении покупок в одной сети магазинов, поэтому к делу это не относится). Amex стоит продавцу около 4% от суммы транзакции, что вместе с наценкой на риск увеличивает стоимость товара на 6%.
  • Поскольку правила приёма банковских карт прямо запрещают делать наценку на товар, если для его оплаты используется кредитная карта, получается, что наценку платят все покупатели, независимо от выбранного способа оплаты.
  • Давайте теперь посмотрим, кто платит наличными в магазинах, принимающих карты: это люди, получающие зарплату на счёт, но снимающие деньги в банкомате и расплачивающиеся именно наличностью. Либо они вообще получают зарплату наличностью в конверте. Скажу обтекаемо: они обычно не относятся к среднему и выше классу. И эти люди вынуждены платить полную стоимость товара вместе со скрытой наценкой за ваши бонусные программы.

Данный феномен уже получил название – “синдром Робина Гуда наоборот“. И верно: бедные слои населения субсидируют более состоятельные. (Если интересно, вот официальный отчёт на эту тему)

Читайте мои статьи о личных финансах и будьте в курсе :)

Подписаться по email

Стартапы и личные финансы Основателей

August 4th, 2010

(продолжение предыдущей статьи)

Факт: финансовые цели Основателей (а в особенности – главного акционера) влияют на развитие успешной компании больше, чем любой другой фактор.

  • Я немного касался этого в предыдущей заметке: если потенциал компании – капитализация хотя бы $100M, а Основатели были бы вполне довольны получить за неё $50М, им совершенно неинтересно растить её дальше. Пример из известной всем истории: братья McDonald, те самые, от фамилии которых пошло название всемирно известной сети забегаловок, хотели лишь иметь возможность покупать новый Cadillac ежегодно, чем и воспользовался Ray Croc, выкупивший их доли и многократно увеличивший стоимость компании.
  • (Вообще говоря, причина продажи компании после достижения ей определённой стоимости – это определённая стратегия Основателей борьбы с рисками; вы не поверите, сколько бизнесменов на самом деле считают себя “пустышками”, а рост компании, им принадлежащей, – приятным сном, способным внезапно прерваться.)
  • Подход продажи акционерами части компании (когда деньги идут в им карман, а не на развитие компании) при сохранении сравнимой доли – это та же стратегия раздела риска со сторонним инвестором, а также наглядная демонстрация наличия у Основателей плана А (получить хоть что-то) и плана Б (а уж на остальные деньги рискнуть по полной программе).

Факт: многие Основатели вкладывают в бизнес больше денег, чем разумно необходимо, и при неудаче теряют всё.

  • Есть два на первый взгляд противоречивых (но поодиночке корректных) принципа финансирования компании:
    • деньги в бизнес вложены только тогда, когда вся заявленная сумма появляется на банковском счёте компании (т.е. если я пообещал вложить $1М, но сначала дал только $100k, для целей планирования имеет смысл расчитывать только на $100k.
    • наличие денег на счёте не значит, что их сразу надо тратить на заявленные цели (приобретение оборудования, открытие большого офиса и т.п.).
  • Смысл комбинации данных принципов состоит в том, что если компания выходит из бизнеса, на её счетах остаются наличные средства, которые возвращаются к акционерам.
  • Практически у любого стартапа возникают перебои с наличностью (это может случиться в промежуток между раундами финансирования, либо когда компания растёт слишком быстро, но соглашения с поставщиками или клиентами требуют оплаты вперёд, либо когда требуется быстро расширять офис/оборудование и т.п.). Наличие свободных личных средств помогает избежать дорогостоящего банковского займа (или кредита, взятого у инвестора), выдача которого также может быть затянутой (а возможно – и специально).

Факт: вынимая деньги из прибыли, Основатели уменьшают потенциальную стоимость компании для стороннего инвестора / покупателя.

  • Никакого криминала тут нет, но в последний год перед возможной продажей стоило бы минимизировать такие операции, т.к. покупатели не очень любят компании, выглядящие как кошелёк, куда Основатели могут залезать по желанию.
  • Также “красным флагом” для покупателя являются дела на личном финансовом фронте ключевых акционеров (вполне нормальным считается проверка их кредитной истории перед осуществлением раунда финансирования): меньше всего хочется решать финансовые проблемы акционеров за счёт компании.

Вот ещё о бизнесе и стартапах.

Подписаться по email

Вопрос специалистам по Unix – контроль доступа

August 3rd, 2010

Вопрос к специалистам по Unix и вообще по секьюрити:

много лет назад, когда я ещё батрачил в Ситибанке, у нас была следующая система контроля доступа (крутилась на Solaris):

  • сотруднику даются админский логин и пароль;
  • сотрудник входит в терминальную сессию, вводит логин и пароль, и ему система выдаёт кодовое число, которое надо продиктовать по телефону сотруднику безопасности;
  • сотрудник безопасности даёт “отзыв” на это кодовое число, который (отзыв) надо ввести для входа в систему;
  • все действия сотрудника протоколируются.

Вопросы:

  • с использованием каких систем это можно реализовать?
  • есть ли более вменяемые альтернативы для контроля доступа и отслеживания пользовательских действий?

Спасибо :)

Подписаться по email

Консультирование бизнеса – цели Основателей

August 2nd, 2010

Каждый раз, когда клиент подписывает мой ритейнер [МК: retainer agreeement - договор на оказание услуг по необходимости, обычно без минимальной суммы или продолжительности контракта], а то и раньше, я уделяю много времени первоначальному сбору информации о компании, основателях и их целях.

Факт: Основатели даже успешных компаний не всегда знают свои цели, а поэтому невольно ограничивают потенциал своих компаний:

  • из-за отношения к финансовому риску (в подавляющем большинстве Основатели бизнесов – люди, сэкономившие или одолжившие какую-то сумму, которую они пустили на создание и развитие бизнеса; именно относительно данной суммы и будет измеряться финансовый успех). Здесь работает принцип “казино наоборот”: когда “прёт”, нельзя останавливаться;
  • из-за боязни выхода из зоны комфорта (а это гарантированно случится, если компания будет расти).

Факт: даже успешные компании разваливались, разваливаются и будут разваливаться (или продаваться по дешёвке, что не сильно меняет дело) из-за разных целей Основателей в отношении компании.

  • Несогласия в видении потенциального размера компании, структуры распределения прибыли, “выхода” из компании (т.е. продажи или передачи в управление) ведут к использованию предпоследнего доступного ресурса – “у кого больше акций – тот и прав” [МК: Капитан Очевидность замечает, что при учреждении компании обязательно прописываются механизмы принятия решений - обычно 51% или 66% голосов акционеров, так что в реальной жизни наиболее вероятный вариант - это цейтнот].
  • Последний доступный ресурс – это раскол компании на несколько маленьких (и не всегда функциональных) княжества, где правят несогласные друг с другом бывшие Основатели. Про ущерб додумайте сами.

Факт: большинство Основателей бизнесов, несмотря на свою одарённость, не разбираются как в финансах компании, так и в личных финансах.

  • С учётом финансов компании разобраться легко и просто: если бизнес генерирует хоть сколько-то “лишних” денег, можно нанять финансового аналитика (пусть и студента финансового вуза) – специфика стартапов такова, что в начале нужна “ширина”, а не “глубина” анализа и прогнозирования;
  • С личными финансами дело обстоит сложнее: деньги для найма высокооплачиваемого финансового консультанта ещё не заработаны, а в уме их уже надо на что-то распределить. (Как вы думаете, почему меня так глубоко интересует тема психологии использования денег?) Из моего опыта, в большинстве случаев стратегия компании меняется тогда, когда Основатель меняет свои личные финансовые цели.

Так что если вы обращаетесь ко мне за консультацией, а я дотошно выпытываю у вас ваши цели и скрытые желания – не думайте, что я впустую трачу ваше время: мне крайне важно понять соответствие потенциала вашего бизнеса и уровня ваших желаний.

В следующий раз напишу про влияния личных финансовых целей на стартапы.

Вот ещё о бизнесе и стартапах.

Подписаться по email

Ну на нас и ссылаются [Порция благодарностей #25]

August 1st, 2010

(июль 2010) Самые ссылающиеся в этом месяце:

  1. Русский Wordpress (570). Я с Wordpress уже 7 лет и доволен, как слон. Чего, собственно, и вам желаю, особенно после выхода Wordpress 3.0. Обратите, кстати, внимание, что трафик с Русского Wordpress-а растёт месяц от месяца.
  2. Дима Давыдов (236). Дима традиционно прагматичный и не верящий никому на слово, даже гуру российского “бизнеса”. Что уж говорить про зарубежных лоховодов, методики которых, вроде, разложены по полочкам, а хомячки всё идут и идут. Его кто-то может обвинять в том, что он переупаковывает чужие мысли, но если задуматься, большинство мыслей в нашей голове – именно переупакованные чужие мысли, иначе бы: а) вы бы получили Нобелевскую премию; б) вынуждены были бы до всего доходить сами.
  3. Алексей Глазков (69). Алексея заботят социальные проблемы, источники их возникновения и понимание того, почему мир выглядит именно так, как выглядит, – со своими уродствами и ложью. Впрочем, не всякая ложь намеренная: бывают и просто недалёкие люди, о которых Алексей тоже не забывает.
  4. Максим Ищенко (66). Форум про программистов и для программистов. А на меня, бывшего программиста, всё равно ссылаются :)
  5. Илья Весенний (66). Илья обожает логические задачи (парадокс Пиноккио, недавно описанный им, я знал давно, но не знал, что о нём можно думать, как о случайном процессе). Но, видимо, я постарел, ибо моя формальная логика начинает страдать.

Спасибо всем ссылающимся. Благодаря вам посетители узнают обо мне и об управлении личными финансами.

Предыдущие выпуски: 24, 23, 22.

Подписаться по email

Мысли о бизнес-образовании в стартапах и корпорациях

July 30th, 2010

В своё время мой знакомый вскоре после получения престижного американского MBA устроился директором по продажам в один быстрорастущий стартап в тот момент, когда естественный рост продаж составлял 5% в месяц, и смог продержаться на волне 1.5 года прежде чем CEO понял, что профессиональные отчёты и красивые презентации -это классно и красиво (могу подтвердить: презентации были превосходными), но продажи они не увеличивают. Ещё 6 месяцев барахтаний – и пути компании и моего знакомого разошлись. Наблюдая за всей этой историей с близкого расстояния (я акционер этой компании), я сделал для себя вывод:

грамотный продавец должен акцентироваться не на графиках, а на поиске фундаментальных причин (key drivers), обусловливающих рост продаж.

Ещё один мой знакомый (с престижным австралийским MBA) при данном ему бюджете в $2M провалил запуск нового продукта на локальном рынке, подмяв под себя все коммуникации со сторонним поставщиком и около 9 месяцев выдавая позитивные отчёты о проделанной работе. На “разборе полётов” он напирал на то, что он проявил “лидерство” и искренне считал, что для того, чтобы выполнить работу, все средства хороши. Возникает ещё один вывод:

лидерство и упрямство – это разные вещи, и внешние сходства между ними крайне опасны.

Я как человек, имеющий прямое отношение к бизнесу и бизнес-образованию, могу подтвердить, что за исключением обязательных знаний основ финансового планирования и маркетинга (двух моих самых любимых тематик), полезных в любой организации, программы MBA рассчитаны на людей, работающих в корпорациях. Кейсы, рассматриваемые в программе; предлагаемые решения, ограничения компании и полномочий менеджера – это всё относится к крупным компаниям, где существуют свои правила “успеха” и “роста” сотрудника или руководителя, а также “табу”.

Неопытный человек ищет сходства; опытный – различия.

Человек с бизнес-образованием, пришедший в стартап, должен быстро сориентироваться в хаосе (который, в принципе, вполне нормален в стартапе) и научиться быть эффективным. Это значит:

  • Понять, какие части традиционной структуры компании отсутствуют, и как научиться с этим жить
  • Если жить с этим нельзя – какой процесс можно предложить руководству, чтобы уменьшить негативный эффект
  • Начать прикладывать усилия для достижения вполне конкретных задач прямо сейчас, а не планировать в середине года задачи на следующий год, забывая про год текущий
  • В стартапах только CEO и, возможно, CFO заботятся о стоимости акций (всё равно эти акции не торгуются на бирже), что совершенно неверно и прямо противоположно правильному положению вещей:
    • В стартапах сотрудник обладает намного большей способностью повлиять на стоимость акций (обычно вычисляемой как функцию от чистой прибыли), чем в публичных компаниях; но
    • Руководство стартапов, несмотря на предыдущий тезис, совершенно забывает сообщить сотрудникам о том, что задача любого работника – это увеличивать стоимость компании (да, это упоминается в учебниках по каждому предмету в бизнес-школах). В публичных компаниях это говорится прямым текстом, но поскольку все бегут в одной и той же упряжке, работает закон прилива и отлива.
  • Не бояться совершить ошибки и экспериментировать. В стартапе даже с венчурным финансированием проще выбить деньги на эксперименты, чем в корпорации. Я своим клиентам всегда рекомендую иметь бюджет на 1-2 экспериментальных проекта (с бюджетом до $5к на каждый) в месяц.
  • Не пытаться превратить стартап в корпорацию с точки зрения культуры и отношения к разрабатываемому продукту.

Программы бизнес-школ позволяют человеку ориентироваться в среде корпорации, куда он попал; престижные (“избранные”) бизнес-школы позволяют ему продвинуться выше и/или быстрее благодаря: а) статусу выпускника элитной школы (высокие позиции, как правило, заняты такими же людьми, забравшимися туда годами раньше); б) выработанным подходам (необязательно этичным), работающим именно в корпоративной среде.

Продолжение следует. Пока можете почитать мои статьи о бизнесе (часть 1, часть 2).

Подписаться по email