Страхуемся самостоятельно [Помоги себе сам]

Пересматривал список разнообразных страховок, которыми сейчас пользуюсь, и слегка гм… удивился, почему их так много:

  • коммерческая медицинская страховка (крайне желательно её иметь в Австралии, иначе государство старается позариться на твои деньги, снимая дополнительный процент с дохода)
  • автостраховки:
    • обязательная страховка ответственности перед третьими сторонами. Без этой страховки машину не зарегистрируют или не продлят регистрацию.
    • страховка от повреждений и угона. Вчера поменял её на чуть более дешёвую, но такую же хорошую.
  • страхование жизни и трудоспособности:
    • страховка жизни — от внезапной смерти или от болезни. Полезно иметь.
    • страхование трудоспособности. Если что-то нехорошее произойдёт, до 65 лет будет капать какая-то денежка (типа $100k в год, что терпимо, если ты прикован к кровати и общаешься с людьми посредством моргания)
  • страховка на жильё. Тоже понятно: пожар не должен разрушить шанс на жизнь в уютном гнёздышке.

Суммарно в месяц только на страховку набегает неплохая сумма. А ничего не поделаешь. Хотя для приобретения страховки есть как показания, так и противопоказания.

Правило 1. Если страховка обязательна — её надо покупать. Звучит очевидно? Скажите это 10% американских водителей, которые врезаются в других и уносятся вдаль, т.к. вождение без страховки — это уголовное преступление. Зачем вам такие проблемы?

Правило 2. Если страхуется наступление вероятного события с исходом, приводящим к банкротству, — покупайте страховку. Например, если вы зарабатываете $20 000 в год, то вам имеет смысл застраховаться на $200 000 в случае полной нетрудоспособности или смерти, иначе ваша семья (которая, несомненно, имеет право со временем найти вам замену, но это к делу не относится) будет голодать.

70% всех личных банкротств в США из-за медицинских издержек (которые неоправданно дорогие, но это правила игры). Вот пример: вы едете в своей машине, и вдруг в бок вам врезается старичок на незастрахованном джипе. Приходите в себя в госпитале, где вас лечат от сотрясения мозга, сращивают кости, и уже через 3 месяца вы как-то даже можете ходить. Но вот проблема: у старичка нет страховки, а взять с него нечего. А госпиталь прислал счёт на $250 000. Ваши действия? Если у вас нет этих денег и нет способа их заработать (очень вероятно, что за время, проведённое в больнице, работу вы потеряли), у вас нет никакого выхода, кроме банкротства.

Правило 3. Если страхуется наступление недорогого события, откажитесь от страховки. Если ваша машина стоит $3 000, а страховка от повреждений стоит $1 200, воспользуйтесь советом 4. Если страховка на зубы (которая покрывает лишь часть работ) стоит вам $150 в месяц, это получается $1 800 в год, которые вы иначе могли бы потратить на те же зубы (получив результат лучше), но самостоятельно.

Правило 4. (следствие из 3) Дополнительную гарантию на электронику или автомобили покупать не надо в 90% случаев. Или вообще никогда. Электроника либо почти никогда не ломается, либо поломка покрывается гарантией, либо страховка будет несравнимо дорогой по сравнению с суммой ущерба. Если вас так и подмывает купить страховку, сделайте следующее: откройте сберегательный счёт и ежемесячно переводите туда сумму, эквивалентную стоимости каждой ненужной страховки или гарантии. На деньги будет капать процент, и уверяю вас, что для большинства людей этого собственного «страхового фонда» хватит с лихвой. Да, порой будут неприятности, и содержимое фонда не будет постоянно расти, но вы должны быть фантастически неудачливым человеком, чтобы испытать много неприятностей сразу.

А на что вы покупаете страховку?

Ещё по теме: На меня всегда сваливаются деньги, когда они мне нужны, Стратегия выживания в кризис, Статьи о личных финансах.

Подписаться по Email

43 комментария to “Страхуемся самостоятельно [Помоги себе сам]”

  1. Интересно, во сколько обходиться эта замечательная страховка, по которой «если что-то нехорошее произойдёт, до 65 лет будет капать какая-то денежка (типа $100k [(?!)] в год)» ?

  2. Мне это обходится в $45 в месяц. Эта сумма списывается с налогов, кстати.

  3. Макс,

    а как называется эта страховка, по которой “если что-то нехорошее произойдёт, до 65 лет будет капать какая-то денежка (типа $100k [(?!)] в год)”? Интересует не конткретная страховая компания а общее название. Ну и чтобы два раза не вставать :), то есть ли аналог в Канаде и какой именно?

    Спасибо,
    Юра

  4. Юра: про Канаду не скажу, но у нас и в UK она называется Income Protection Insurance. Вот тут про него немного рассказывается.

  5. Кажется, вы упоминали, что автостраховка у вас — дешевле не бывает, 900 в год. Еще дешевле нашли? Интересно, у кого и как?
    Страховка жизни актуально только в случае если есть дети, как мне кажется.
    Про страховку электроники — не согласна. Страховка чего-либо стоимостью 1000 доларов на 5 лет стоит 80 долларов, а 1000-1500 — 100 долларов. Вполне окупается. Страховкой на ноутбук я уже воспользовалась, например — пришлось заменить довольно многое, чтобы починить. Ремонт чего угодно — от стиральной машины до фотоаппарата, в австралии вам встанет в сумму, иногда дороже покупки новой единицы. Так что тут вам самому решать, готовы ли вы покупать новую стиральную машину ранее чем через 5 лет, если вам кажется, что 80 долларов — это нецелесообразно много в данном случае.

  6. Allianz тот же самый. 10% скидка при покупке страховки онлайн, и ещё 15% скидка с купоном WHYPAY (перед чекаутом его можно ввести). Вуаля!
    С ноутбуком за $1000 страховку за $80 на 5 лет не видел: попадались какие-то $150 или типа того. Но всё равно — значит, не повезло.

    Стиральную машину один раз можно купить со скидкой в Seconds World, к примеру, и пользоваться годами (явно больше, чем 5). Моя уже третий День рождения отпраздновала, и полёт отличный.

  7. В некоторых случаях дополнительная страховка на бытовую электронику помимо увеличения гарантийного срока включает в себя и возврат/обмен купленной техники по первому требованию без каких-либо объяснений. Поскольку компьютерная техника устаревает быстро, такая страховка достаточно разумна.

  8. Про старичка я не понял, я то думал что если у тебя есть страховка то по любому оплатят, есть ли у другова страховка или нет.

  9. Если ты получил травмы в результате автоаварии, то твоя медицинская страховка лечение не оплатит. На своей шкуре убедился в этом 5 лет назад в США. Если у тебя есть дополнительная страховка от незастрахованного другого водителя — тебе «повезло». Но это везение тоже до поры-до времени. Если водитель, скажем, из штата Массачусетс, у него страховка может покрывать лишь $50k за аварию. Если твои издержки — $250k, разница пойдёт из твоего кармана. Поэтому существует … ещё одна страховка — underinsured motorist.

  10. Да, с таким кол-вом страховок сам будешь искать на энное место приключений. Иначе столько денег на ветер :))

  11. В германии популярна частная страховка ответственности перед третьими сторонами. Не для автомобиля, а просто так.
    Страхуются практически любые неумышленные действия, которые привели к ущербу: залили соседей, при езде на велосипеде повредили чужую машину, дети чего-нибудь натворили и т.д. Стоит на семью порядка 80 евро в год.

    Еще одна из «основных» страховок — адвокатская. Оплачивает досудебные расходы на адвоката, судебные издержки и т.д. Можно заключить отдельно для различных областей: транспорт, отношения с работодателем…

  12. Это удобно. А про рабочие страховки — это отдельная тема. Там чёрт ногу сломит.

  13. * Приватная Мед-Страховка на всю семью (можно лечиться где угодно и от чего угодно) — 280 евро в месяц. Увы, единственное исключение — зубной. Покрывают лишь 50% расходов. Так что чистим зубы по 3 раза в день 😉

    * Страховка жилья — 30 евро в месяц. В принципе покрывает практически всё, включая кражу имущества когда путешествуешь (уведут телефон/комп — всё будет в порядке)

    * Автомобильное Каско

  14. Добрый день!

    С интересом читаю Ваш блог, но вот комментарий пишу впервые 🙂 Как раз недавно написал: http://rustam.spaces.live.com/blog/cns!F431197010CAB81E!8956.entry
    Если коротко, то ко всему прочему, что и у Вас — туристическая страховка (годовая) и страховка на домашнего животного (собака, лабрадор).

    С уважением,
    Рустам.

  15. Полезная статейка, спасибо.

  16. Кстати, нам тоже надо на кота страховку завести. А туристическая не нужна: Amex Platinum всё, что нужно, покрывает.

  17. обязательная страховка ответственности перед третьими сторонами. Без этой страховки машину не зарегистрируют или не продлят регистрацию.
    Вот мне интересно, кто такой умный из страхового бизнеса пролоббировал этот закон…

  18. мне кажется это очень разумно; у нас (в австрии) номера на машину выдаёт страховая компания. так что без страховки никуда не уедешь 🙂

  19. Я бы лично как водитель пролоббировал этот закон. Ты не хочешь, чтобы в тебя въезжал незастрахованный автомобиль (раз уж так произошло).

  20. Не хотеть и быть обязанным — разные вещи 😉
    Сам знаешь.

  21. Это «разумно» представляет собой постоянный огромный денежный поток. И его по-любому под предлогом «разумности» и проталкивали лоббисты страховых компаний во всем мире 🙂

  22. я несколько раз попадал в аварии не по моей вине, и мне бы было очень неприятно платить за ремонт из своего кармана. а так всё цивилизовано — заполнили (без ментов) стандартную бумажку из страховой, я с ней еду в _любой_ гараж/сервис и через пару дней у меня машина как новая

  23. Up 😉

  24. Если я не ошибаюсь,то ситуация со старичком без страховки на джипе возможна лишь в Штатах,так как там нет обязательной медицинской страховки.
    Например, по статистике ,примерно 45 млн граждан там не имеют вообще никакой мед.страховки.
    Это реальная проблема,если вы живете в USA.
    В странах,где существует обязательная медстраховка,подобной проблемы не может быть в принципе.
    Например,у нас в Израиле все граждане в обязательном порядке страхуются государством(автоматически снимается с зарплаты) и при аварии все лечение оплачивает больничная касса,причем не зависимо от того,кто виноват в аварии,то есть и этого старичка-бедолагу тоже вылечили бы.
    Лично я делаю только обязательные страховки,все остальные не делаю,так как по моему мнению и личному опыту всегда возникает проблема при наступлении страхового случая-компания всегда пытается уменьшить выплату или вообще не платить.
    И тогда приходится брать адвоката(а это дорого) и долго бегать по судам(а это долго).
    Нет смысла.
    И «кидают» любые компании — и маленькие,и большие.Самый негативный опыт у меня был с АмЕх,не хотели платить,потерял кучу денег и нервов.

  25. Макс, а как ты относишься к накопительным страховкам, к тем, которые продаются посредством сетевого маркетинга? Это не развод?

  26. Всё, что продаётся через сетевой маркетинг, — развод. Накопительные страховки имеют право на существование, но я предпочитаю страховку отдельно, а сбережения отдельно. Так как-то оно проще.

  27. Вынужден не согласиться. Сам имею накопительную страховую программу, приобретенную у агента, работающего в системе сетевого маркетинга. При этом эта же страховая продает эти же страховки по этой же цене у себя в офисе, и через прямых агентов. Какая мне, как клиенту, разница, каким образом получит свои деньги агент?

  28. Ключевой принцип сетевого маркетинга — переоценённый товар, на который идёт огромная накрутка. Накрутка — это твои деньги, которые НЕ работают на тебя. Поэтому разница быть должна.

  29. И тем не менее — разницы нет. Не буду рекламировать страховую компанию, но факт остается фактом — при одинаковой цене полиса есть два метода продажи — прямой и сетевой. Цена для клиента ничем не отличается.
    При этом условия — одни из лучших, предлагаемых на рынке (сравнивал порядка 5 вариантов крупнейших страховых компаний). Как это ни странно.

  30. Я тоже не согласен насчет того, что всё, что продаётся через сетевой маркетинг, — развод.
    Сетевой маркетинг — это лишь способ организации продаж. Другое дело, что организовывать продажи таким образом могут нечестные люди. Тогда, действительно, это похоже на развод, так как им главное «впарить» товар или услугу.
    В тоже время, сейчас многие компании организовывают продажи по такому принципу и как показывает практика делают это не зря. В России по-немногу меняется точка зрения на сетевой маркетинг, именно из-за того, что сейчас появляются серьезные компании, которые не занимаются разводом.
    Где-то я читал, что на западе сетевой маркетинг прочно закрепился, как дополнительный источник дохода или возможность создания собственного бизнеса. Там нет такого предубеждения как в Россиии по поводу сетевого маретинга.
    Макс, вот ты долгое время живешь за бугром, расскажи лучше, как там относяться к сетевому маркетингу? Неужели тоже считают, что это развод? И в объявлениях о трудоустройстве также все пишут «Сетевой маркетнг не предлагать?»

  31. В объявлениях о трудоустройстве это не пишут, т.к. многим уже понятно, что это развод. Такое, разумеется, есть, но как хобби, и воспринимается тоже как хобби.

  32. Вообще, страхование — это своебразный налог на пугливость. И на глупость, то есть на неумение правильно высчитать риски. Риски за тебя считает тот, кто умеет это делать, поэтому сделка всегда получается не в твою пользу. Шанс, что событие наступит — всегда меньше, чем шанс, что оно не наступит. Вероятность играет против клиента страховой компании, и в конечном итоге в среднем он потеряет больше денег, чем отобъет страховкой. То же самое, как и в игральных автоматах — можно выиграть случайно (и в этом случае лучше всего забрать деньги и валить), но в долгосрочной перспективе тебя разденут. Но, что странно, никто из моих знакомых не придерживается такой точки зрения, и никому не приходит в голову аналогия с игровыми автоматами или хотя бы с опционами на срочном рынке)…

    Но мало того, даже если чудо произойдет, то страховщик съест тебе мозг, заставит собрать кучу бумаг и, вдобавок, может вообще не заплатить тебе денег, аргументировав из серии «не верю (см. пункт маленьким шрифтом)» . Причем у меня есть знакомые, которым страховая не заплатила. Одному за угон, а другой за падение дерева на крышу. Пришлось решать через суд, это куча времени. Результат не знаю, но то, что ты платишь свои деньги здесь и сейчас за туманную перспективу получить когда-нибудь в будущем возмещение за событием, которое, возможно, никогда и не произойдет — это однозначный факт. Проблема современного человека в том, что он слишком привык находиться в комфортной зоне. И платить за то, что «абы что не случилось»…

    Умение и желание оценивать и брать на себя риски — характеристика сильных, во все времена.

  33. Абсолютно с вами согласен-именно поэтому я делаю только обязательные страховки.
    Всё остальное-развод и вымогательство денег,вы очень верно это описали.
    Сам знаю кучу примеров,когда страховщик или не платил совсем,или платил меньше.
    Например,мне Американ Экспрес так и объяснил причину отказа в выплате страховке — «мы вам не верим».
    Просто класс,да?

  34. слишком обобщённо. Это был получен официальный ответ от Амекса, на официальной бумаге, со ссылками на Product Disclosure Statement?

  35. Если речь идёт про Россию, то такое вполне возможно. Выход один — искать надёжную страховую компанию.
    На Западе с этим проще, т.к. можно идти сразу в суд, и он действительно заставит компанию заплатить.

  36. Да,именно так — был получен письменный оффициальный отказ АмЕх в выплате страхового возмещения.
    Причина в отказе — «мы вам не верим».Отличный аргумент,да?
    Речь не идет о России.Это был Лондонский офис АмЕх.
    Теперь по поводу суда.Да,мне не оставалось ничего другого,как идти в суд.Но что такое суд?
    Это деньги на адвоката,это уплата различных пошлин,это время,это нервы…
    В моем случае судебная эпопея длилась около года.Деньги я получил,но чего мне это стоило…
    Поэтому я и говорю — не вижу никакого смысла делать страховки,только обязательные,так как получение страхового возмещения становится тяжелым испытанием для психики,здоровья и кошелька.

  37. А существует ли страховка от неуспешного исхода операции? Например, делая лазерную коррекцию, вы так или иначе рискуете навсегда ослепнуть.

  38. Спасибо за статью, Макс! Слышал что на долгосрочное страхование жизни страхование имеет смысл выделять не более 10% от общей суммы ежемесячных заработков, и исходя из этой цифры покупать страховку себе.

  39. 10% — это очень много. Нормальная цифра — 1-2%.

  40. Сама суть страхового бизнеса состоит в том, что матожидание возможного ущерба умноженное на вероятность наступления страхового случая ВСЕГДА будет меньше чем страховая премия. (иначе страховые компании бы разорились). А это в свою очередь означает, что страховаться в принципе бессмысленно.

  41. Макс, дабы не быть голословным, выяснил подробности работы данной страховой компании, а также причины, почему полис стоит одинаково, а фирма (сетевая) на этом зарабатывает.
    Дело в том, что сетевик продает порядка 90% всех полисов накопительного страхования данной компании, и получается за это более высокий агентский процент, нежели обычный агент/продавец (60% вместо 35%). Данная разница и позволяет существовать сетевой структуре при одинаковой стоимости полиса для конечного потребителя.

  42. Странно. Всегда считал, что на западе MLM воспринимается куда более безболезненно, чем на постсоветском пространстве. Взять хотя бы тот же Amway — ихний американский интернет-магазин изобилует огромным количеством самых разнообразных товаров, есть специальные партнерские программы с крупными ритейлерами, и т.д.

  43. Зависит от источника. За 4+ года жизни в США от всех знакомых получал лишь негативные отзывы. можно также статьи почитать 🙂