payday loans

Создание личного и семейного бюджета: правило 4 Конвертов 1.0

(Вышла обновлённая версия этой статьи под названием «Метод 4 Конвертов 2.0»)

В жизни есть ряд правил, которые нужно выжечь калёным железом в своей сущности. Одно из таких правил такое:

Всегда трать меньше, чем зарабатываешь.

Вполне очевидное правило, но по нему живёт намного меньше людей, чем вы думаете. Иначе как объяснить растущий долг населения (за вычетом ипотеки и автокредитов)? Почему половина американских и австралийских подростков молодых людей до тридцати лет расплачивается за долги, которые они наделали, когда им стукнуло 18, и когда толпа банков стояла в очереди, чтобы всучить им кредитные карты с сумасшедшими процентами?

Возможности ослепляют людей.

Есть в жизни многие вещи, которые кажутся намного менее доступными, чем они на самом деле являются. (Например, отдых за рубежом или хорошие швейцарские часы.) Потребности (чаще всего — мнимые) появляются после осознания возможностей, хотя растут быстрее возможностей. В какой-то момент времени эти потребности накапливаются во что-то, что ошибочно называется lifestyle (стиль жизни).

Возможности, переросшие в потребности, являются одной из причин несчастья.

Возможности накапливаются, а потребности растут. Невозможность поддерживать уровень жизни способна разрушить семью или толкнуть на преступление. Большинство финансово успешных людей знает, как контролировать рост потребностей. Как?

У них есть бюджет.

Бюджет — это не что-то из мира корпоративных финансов, и он не всегда выражается в миллионах долларов. Бюджет — это определённая сумма, которую можно потратить в неделю, месяц или год; выйди за пределы этой суммы — и твои финансовые цели не будут достигнуты. Бездумные траты являются большим источником несчастья.

Правило 4 конвертов

Правило 4 конвертов — это крайне удобный способ построить бюджет и не обидеть себя. Допустим, среднемесячный доход на семью составляет 3000 долларов. Финансовая цель семьи — иметь сбережения на «чёрный день» и некоторые долгосрочные инвестиции, которые помогут при выходе на пенсию. Вот как могут делиться эти деньги:

  • 3 000 — месячный доход
  • 300 (10% от месячного дохода) — сразу же откладывается (150 на сберегательный счёт и 150 — на инвестиционный). Остаток: 2700
  • 1000 — аренда квартиры и коммунальные услуги. Остаток: 1 700
  • 700 — выплаты за машину, траты на бензин, кружки по интересам для ребёнка и т.п. Остаток: 1 000
  • Оставшиеся 1 000 долларов делятся на 4 конверта, по 250 в каждом. Это бюджет на неделю, и нужно сильно стараться его не превысить.
  • Если в неделю было потрачено, скажем, 200 долларов, а не 250, то 50 долларов можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.

Это не единственный, но, пожалуй, самый наглядный способ создания бюджета.

Переход от бесконтрольной траты денег к осознанной трате всегда болезненный.

В первый месяц лечения от бесконтрольных трат пациенты могут чувствовать депрессию, или напротив — испытывать припадки агрессии, супруги пациентов периодически упрекают их в невнимательности или вообще в нелюбви и желании контролировать партнёра. Но это всё проходит, и результатом является стабильная финансовая ситуация и достигнутые разумные финансовые цели.

Есть желание попробовать? Заходите на сайт сервиса «4 Конверта» и начните управлять своими деньгами прямо сейчас.

Ещё по теме: Эрзац как стиль жизни, или этот несчастный средний класс, Все Статьи.

Подписаться по Email

49 комментариев to “Создание личного и семейного бюджета: правило 4 Конвертов 1.0”

  1. Правду говоришь, а кредиты на предметы роскоши и т.д. это просто жесть. У меня даже бабушка, человек, который прожил всю жизнь в СССР, говорит всё время, возьми кредит, на то, на сё. Когда ей успели мозг прополоскать?

  2. В США, кажется, на каждый заработанный доллар тратится $1.15. В Европе — $1.06.

    Скоро Россия, думаю, перегонит Европу.

  3. Интересный блог ) И че я раньше не знал о тебе. даже зарегалса вот…ненавижу это дело)

  4. И как при таком бюджете купить ноутбук за, скажем, 1200 у.е.?

  5. Блин, надо уже так поступать, а то, чем больше зарабатываю, тем меньше хватает денег. Слава богу, кредиты я не беру.

  6. У нас с женой пока еще жесче, но в разрезе полу-месяца ведем, так удобнее и месяц сводить, чем когда недели разрезаются на первое число.
    Конверты статей трат, каждый в отдельности на контроле, по выделяемой сумме решение:
    — коммуналка (жильё своё, сумма более-менее стабильная за месяц, платится в первой половине)
    — связь стационарная, мобильная, Интернет (платится во второй половине)
    — проезд, передвижение (включая такси)
    — притание взрослое
    — питание детское (закупки в соответствующих магазинах, отделах, детская питьевая вода для приготовления)
    — игрушки, одежда детские
    — учеба детская
    — одежда взрослые
    — дни рожденья, праздники, отдых предстоящего месяца
    — остаток в накопление
    В каждом конверте оставшаяся наличка и листик с записями текущих трат
    Все чеки из магазинов — домой для записей по соответствующим конвертам, отдельная накопительная коллекция по месяцу.
    Покупки на продуктовом рынке строго заранее составленным списком, в супермаркетах аналогично.
    Итого 10 реальных разноцветных конвертов. Мы не скряги, просто выжили этим порядком в определенный период, когда вынуждены были сводить свои возможности с потребностями с точностью до 10 рублей по месяцу. Сейчас посвободнее, но, надеюсь, что с последующим ростом достатка не слишком расслабимся. :О)
    Чего и всем желаю — иметь и не расслабляться.

    Макс, в очередной раз спасибо за окультуривание

  7. Еще в догонку: заметные покупки типа бытовой электроники — из ранее УЖЕ накопленных сумм и только на повторном визите в магазин после ознакомления в Интернете с реальными характеристиками и сравнительного анализа — магия продавцов отсекается.

  8. мне больше понравилось правило от Arser. Отдельным личностям стоит об этом задуматься…

  9. >> Отдельным личностям стоит…
    Ага, значительная часть людей эту самую свою не длинную жизнь успешно еще укорачивает как раз НЕсоблюдением некоторых правил. 🙂
    Об этом также можно было бы задуматься отдельным личностям. :-p

    >> …правило #5:
    А Макс, как я понимаю, старается подсказать некоторые всё-таки правила, как раз благодаря которым можно получить побольше радостей в жизни и, возможно, продлить это состояние 🙂

  10. Правило №5.
    Айн Рэнд — Атлант расправил плечи:
    – Вовсе не обязательно блистать интеллектом на балу. Просто нужно быть веселым.
    – Как? Будучи глупым?

    В том то и дело, что жизнь не такая длинная. И смысл жизни, как Вы, Arser, земетили в радости. Но радость – это не клубы и вечеринки, не телевизор и лежание на диване, не вилла на побережье. Радость – что-то принести в этот мир.

    Все эти «радости» навязаны глянцем (журналами, MTV). У всех уже есть образ успешного человека — вилла, пиджак от Armani и быстрая машина. Но это навязанный образ. А чего хочешь именно ты?

    К посту это не совсем относится. Зацепило.

  11. Интересно ,Мах, а как быть студентам,которые даже 1000$ не видят?Тоже 4 конверта держать?

  12. Соглашусь с Александром Блохиным — к счастью, эти правила как раз способствуют тому, чтобы радости в жизни было больше.

    Потому что несоблюдение первого приводит к тому, что быстро приходит похмелье в виде забот — где взять денег для того, чтобы расплатиться за «вчерашнее» или дожить до следующего заработка…

  13. Уметь тратить меньше чем зарабатываешь — архиважно при любом уровне доходов.

    Конкретно в этой схеме есть одна проблема. Точно знать сколько он зарабатывает может только наемный работник. У владельца бизнеса есть свободные средства, которые он может вложить в бизнес или потратить на себя. Бывает что в какой-то месяц и забудешь себе заплатить.

  14. Поэтому сперва всегда нужно платить себе, а не оператору сотовой связи, не государству, не мяснику (благодаря которому ты купил мясо), не фермеру (благодаря которому ты кушаешь овощи и фрукты). Сперва себе 10%, а потом уже всем остальным.

    Ещё рекомендуют 10% сразу отдавать на благотворительность и жить на 80% дохода. Я так не делаю, и пока не собираюсь. Думаю, что это будет при очень больших доходах (ежемесячный income более $20’000).

    Хотя, рекомендуют делать это и при $300 ежемесячного income.

    Считается, что вселенная «увидит», что через тебя можно давать деньги на доброе дело и будет давать тебе больше. 🙂 По этому поводу ничего не скажу.

  15. Александр,

    слово «сперва» некорретно во многих случаях. Представьте себе ситуацию когда деньги поступают вам разными суммами несколько раз в течение месяца. Не от чего отсчитывать проценты. Структура доходов и расходов недетерминирована.

  16. По теории нужно откладывать 10% с каждого дохода. Получил 500 рублей — отложил 50. Это по теории…
    Так как все доходы мне известны, то я откладываю определённую сумму сразу.
    Если доход неожиданный, но небольшой, то я либо его полностью откладываю, либо вообще не откладываю. Если большой, то откладываю аналогично 10%.

    Я тоже раньше вёл свою бухгалтерию. Только не в Excel, а в специальных программах (их довольно много, и от Microsoft есть, кажется, Microsoft Money называется).

    С головой не в порядке — это когда не понимаешь, зачем это делать. Я делал это определённое время (пол-года, где-то) и выяснил, что очень много денег уходит на еду в общественных местах (кафе, рестораны, фаст-фуды), когда часто можно спокойно поесть дома.

    В фоновом режиме у меня это делать не получалось. Сейчас я ничего не веду — всё и так получается отслеживать.

    Радость на диване лежать? Я имел в виду в продолжительном смысле. В коротком — конечно (например, после разгрузки вагонов). Попробуйте неделю на диване лежать. Вам потом это будет не в радость.

  17. Arser, я жил по такой схеме 5 лет. На текущий момент размер потребностей таков, что удовлетворять их в одиночку становится проблематичным. И это при том, что ситуация в бизнесе вполне стабильная. Я не рассматриваю методы «урвать сегодня», коих большинство в онлайне.

  18. Макс хорошую затронул тему, правда раскрыл ее не полностью.
    В целом утверждения верны и про то, что тратить больше, чем зарабатываешь — нехорошо и про то, что возможности ослепляют людей. Вот только само правило, вызвавшее здесь споры, на мой взгляд, действительно не очень — ориентировано исключительно на людей, живущих на фиксированную зарплату, попахивает снобизмом и к тому же я не уверен в его действенности — вряд ли таким способом можно кардинально решить финансовые проблемы.

    На самом деле при определенном уровне доходов нет смысла считать каждую копейку, ограничивать себя в покупках, иначе голова от этого будет пухнуть и без особых, кстати, на то причин.
    Конечно, неоправданные кредиты — это зло, но далеко не всегда они могут быть неоправданы. Например, взять кредит на машину обычно разумнее, чем таскаться в общественном транспорте (говорю, прежде всего, о городах, где мало заторов на дорогах), или, к примеру, покупка недвижимости в кредит может оказаться весьма выгодным поступком в условиях, когда цены на нее увеличиваются, а деньги пожирает инфляция. Вообще, деньгами лучше распоряжаться так, чтобы о них не думать.

    Гораздо важнее грамотно распоряжаться своим временем — в отличие от денег, часов в сутках нельзя раздобыть больше, чем в них есть, и дополнительное время нельзя выиграть в лотерею. Подобно деньгам время можно инвестировать, но в отличие от них — его нельзя накопить.
    Бездумные траты времени гораздо более болезненны, чем траты денег, и если подойти к вопросу по-философски, то оказаться без гроша в кармане — совсем пустяковое дело по сравнению с тем, чтобы подойти к черте, когда у тебя уже не осталось времени.

    Так что задумайтесь над этим вопросом и заходите ко мне на сайт — поговорим о том, как распоряжаться временем — в отличие от денег, для того, чтобы им распоряжаться, его не надо вначале зарабатывать 🙂

  19. Комментарии для всех:

    — Чтобы на что-то накопить, требуется либо перестать откладывать (а «сэкономленные» деньги положить в фонд покупки), либо ещё больше урезать свой еженедельный бюджет.

    — про радость в жизни — полностью присоединяюсь. Я уже писал, что радость и деньги необязательно идут рука об руку: можно радоваться и дёшево, но это не будет дешёвой радостью.

    — владелец бизнеса знает, что такое бюджет. Также владелец бизнеса примерно представляет объём продаж хотя бы на квартал вперёд. И если он не может планировать траты в бизнесе, то в обычной жизни у него тоже будет неразбериха.

    — я не живу на фиксированную зарплату, но почему-то могу жить по этому правилу. Достаточно рассчитывать на 2 основных источника дохода, а остальные полученные деньги инвестировать полностью. А через год-два можно начать брать проценты с инвестиций, если денег не хватает.

  20. Стабильности не хватает…

  21. Брать кредит на машину, когда ты живешь в МСК — бред, бред ради понтов. В МСК быстрее и дешевле ездить на метро, впрочем как и в СПБ.

    Кредит на квартиру оправдан. Остальное не так важно.

  22. Кредит на машину для кого-то может быть неоправдан, но есть и положительные моменты:

    — я плачу за кредит 8%, иначе мне пришлось бы выложить наличкой всю сумму. На более пролетарской машине я ездить не хочу, поэтому вариант «купить машину дешевле» не предлагать.
    — я в среднем имею возврат инвестиций 10-11% (будет поменьше в этом году), так что мне удобнее деньги инвестировать, чем отдавать за машину сразу.
    — но машина — это действительно пассив.

  23. koldovsky, покупка квартиры в кредит, когда деньги сжирает инфляция это уже не потребление, а инвестиции. Ну не на нынешнем РН, а то потом может больно стать 😉

    Машина, если она не приносит денег — не предмет инвестиций. Она должна ездить и не требовать денег на ремонт, кроме регулярного ТО. Т.е. должна быть новой и качественной. Статусность в топку.

    Про дешевое удовольствие. Самое лучшее удовольствие — провести время со своим ребенком — абсолютно бесплатно и 100% удовольствия.

  24. Например, взять кредит на машину обычно разумнее, чем таскаться в общественном транспорте
    Убила эта фраза.

    Мащина не всегда пассив, как и квартира (например, мы будем арендодателями и арендная плата будет больше выплат по кредиту, налогам и др.)

    Статустность в топу.

  25. Споры спорами, а главное пропустили.

    «Я не живу на фиксированную зарплату, но почему-то могу жить по этому правилу. Достаточно рассчитывать на 2 основных источника дохода, а остальные полученные деньги инвестировать полностью. А через год-два можно начать брать проценты с инвестиций, если денег не хватает.»

    Макс, в яблочко. Самый оптимальный путь. Я живу так же, причем деньги с научной деятельности проживаются, а деньги с управления проектами, вложений, рекламы и публикаций проходят через банки сразу на счета ПИФов и на счет для поддержки хороших идей — буде такие появятся 🙂 То, что они не проходят через руки — самый большой плюс системы. Наверное, можно посоветовать наладить так свою жизнь всем.

    Плюс правило 4 конвертов (ака Распределение трат) — и тогда система становится практически абсолютно контролируемой.

    Спасибо, Макс. Очень полезные мысли.

  26. Мои родители с далекого Алтая сами говорят, что из двух их пенсий живут строго на одну, а вторую — следующим поколениям. Радостей им от 4х сибирских пацанов-внуков — выше крыши 🙂
    Вот у кого поучиться можно личному бюджетированию без невзгод и горестей — у наших старших

  27. На самом деле, у меня есть странное ощущение, что люди принципиально делятся на тех, кому хватает, и тех — кому не хватает. И это ровно навык, зачастую природный, обращения с деньгами. Один и тот же человек, если успешно выживает на 3000 баксов и откладывает 10%, выжил бы и на 300 благодаря финансовой дисциплине.

    По планированию у меня всё не так жестко, но положить малость в ПИФ хватает. Правда, сейчас, наблюдая за камнеобразным падением индексов, испытываю просто панические устремления забрать всё, что осталось и хотя бы зафиксировать текущий убыток. Терплю из последних.

  28. Большое спасибо
    честно
    реально просветили
    в денежных делах
    а то я сколько денег не зарабатываю
    нифига не остается
    ну теперь я кажеться понял в чем дело!

  29. Позволю себе дополнить.
    Эта мысль вобщем то не моя и довольно известная.

    «Сначала платить себе.» — очень важно.
    Именно так. Важно в начале месяца отложить в разные конверты деньги (банки, пифы, под подушку — не так важно) и ни в коем случае к ним не прикасаться никогда. А на оставшиеся деньги жить. Можно их разделять на 4 конверта на 4 недели или еще как то. Но Важно именно не откладывать что останется, а сначала откладывать, а жить на то, что останется.

    Тут в посте об этом и написано, но несколько другими словами, поэтому немного акцентировал внимание. По-моему это важно. Для меня по крайней мере когда это осознал было очень важно, может кому-то еще пригодится. 🙂

  30. у меня как-то все само собой получалось до сих пор. единственное, что банки и пифы — не для меня, я все свободные деньги в разные проекты вкладываю. но в последнее время что-то суммы оборотных средств сильно возрасли, появились кредиты большие, думаю, надо более ответственно к этому начать подходить. программу какую завести, ведь конверт — это для нала, а много средств как бы виртуальных — вебмани, безнал, бартер и т.д. не порекомендуешь программулину какую-нибудь, если пользуешься?

  31. saetov: есть сервисы типа mint.com и wesabe.com — они позволяют учитывать несколько источников доходов и все источники расходов.

  32. Так сколько откладывать на чёрный день: 10% (как здесь), или 1-2% (как вы советуете в других постах)?

  33. На чёрный день — 1-2%. Всего — около 10% (это сбережения, инвестиции и т.п.)

  34. Назрел интересный вопрос, не раскрытый в статье. 🙂
    В случае 4 конвертов по 250$ в неделю на что покупать покупки средней стоимости, то есть иногда какую-то мебель не большую, иногда телефон сотовый новый, иногда ноутбук можно поменять, иногда то, иногда се. Телевизор в конце концов, стиральную машину..
    В 250$ это не уложится, а если и уложится, то нечего будет есть всю эту неделю. 🙂
    Брать из инвестиций или выплат за квартиру или машину — явно не верно.
    Видимо должен быть еще отдельный конверт — крупные (средние) покупки. В который откладывать по чуть-чуть каждый месяц. А раз в 3 месяца (к примеру) его опустошать на что-ниубдь.
    Так?
    Или я что-то упустил? 🙂

  35. iamask: очень хороший вопрос, и про это я напишу подробно на следующей неделе. Вкратце, ответ прост: да, нужен отдельный конверт с краткосрочными сбережениями как раз на такие покупки.

    Как это сделать так, чтобы не было обидно — скоро напишу.

  36. Раньше не задумывался, но примерно правилу 4 конвертов я и следую в своей жизни.
    Никогда не понимал, людей которые спускют сфои финансы в первую неделю, и потом ходат занимают «до зарплаты».

  37. «Просите и дано будет Вам» (с)
    И никаких конвертов !
    Попытался примерить на себя ситауцию с четырьмя конвертами вообразить себе такай расклад никак не смог.
    Сложной жизнь мы делаем сами! Но это не значит что идея плоха, нормальная задумка, но только с адекватным отношением — с долей юмора и без фанатизма.

  38. […] денег можно прочитать у него в блоге. А конкретно: часть 1, часть 2, часть 3.Вообще — хороший метод, только мне он […]

  39. мне очень понравился пост, очень мотивирует! сразу сделал табличку в Excel с расчетом, стало все максимально наглядно. в этом месяце закрою все долги, с прошлого месяца стал откладывать в резервный фонд

  40. vladspb: вместо Excel-овской таблицы зайди лучше на http://www.4konverta.com 🙂

  41. Есть более эффективный способ вести свои финансы. Нужно:

    1. Palm c установленным Ultrasoft money
    2. Некоторое усилие по настройке программы и расписыванию в ней бюджета
    3. Рефлекс по записи ЛЮБОГО расхода в КПК. Это очень просто на самом деле — много лет назад я его выработал еще когда у меня был Palm m105. Программы менялись, КПК менялись (сейчас у меня Treo 650, совместивший в себе и телефон и КПК) но основной принцип очень прост — рефлекторно занести расход, как только он произошел. Не нужно о нем вообще думать, хотя Ultrasoft money покажет если произошел выход за пределы бюджета. Нужен именно рефлекс, и потрудиться неделю-другую его выработать ничего не стоит, главное всегда иметь при себе КПК.

    Это куда гибче и удобнее конвертов, в которые приходится класть нал (а поди учти в конвертах все счета и переводы со счета на счет, выплаты по ипотеке и прочее). Что, в конверты класть листочки с суммами на счете? Или вести журнал операций?

    Все давно очень хорошо автоматизировано.

    А сам по себе факт записи расходов (даже если они анализируются хорошо если раз в три-четыре месяца) резко сокращает траты. В свое время я сократил свои расходы ровно в два раза.

  42. burbilog: Palm покупать надо, да и внесение каждой траты не всем подходит.

    А конверты — это абстрактная концепция. Я, например, деньги в конверты не кладу (ибо пользуюсь пластиковыми картами), но учитываю деньги всё равно таким образом. (правда, пользуюсь онлайн-системой)

  43. Что касается стоимости палма — это сопли. Ну то есть если человек питается макаронами, да, наверное проблема… но если он может позволить себе доступ в интернет, то может и позволить себе потратить $150 за Palm Zire 22. Или в разы меньше на молотке.ру за любой из б/у палмов, вплоть до символической цены. Вопрос в желании.

    Тут фишка именно в рефлексе внесения каждого расхода, сразу, моментально. Вспомнить вечером что куда тратилось чтобы это занести куда бы то ни было просто нереально, пожалуй при такой феноменальной памяти и персональная бухгалтерия не шибка нужна 😉 Вобщем это легко и просто (это только кажется что нужна какая-то супердисциплина — на самом деле тут психологический потолок, но он бумажный и легко протыкается, достаточно попробовать, рефлекс великая штука). Только не нужно окружающим афишировать, потому что большинство людей реагирует с ужасом, типичная реакция это «да я НЕ ХОЧУ знать сколько денег я трачу, мне страшно!!!» (факт, несколько раз такое слышал от знакомых когда показывал им как устроена моя персональная бухгалтерия). И как только этот рефлекс начинает работать, все остальное происходит само, автоматически.

    Собственно говоря я долгое время обдумывал идею стартапа на базе следующего:

    1. Делаем java приложение для телефонов, по функционалу хотя бы на 60% приближающееся к Ultrasoft money. Обязательное условие простота внесения очередной траты за минимум нажатий кнопок.
    2. Распространяем его двумя путями: а) бесплатно и б) в комплекте с умной книжкой как вести персональные финансы, завязаной на это приложение
    3. Делаем в приложении фичу синхронизации на сервер компании
    4. На сервере компании делаем мощную веб-интерфейсину с хорошим функционалом, чтобы переплюнуть ms money (что во многих отношениях несложно)
    5. Делаем на сервере фичу парсера почтовых уведомлений о транзакциях по кредитным картам, таким образом такие траты будут заполнятся автоматом (хотя категоризация все равно нужна, но это детали)
    5.а. То же самое только парсер в самом приложении, парсить sms-уведомления, т.к. не все кто уведомляет делают это по e-mail, у некоторых банков только sms
    6. Монетизируемся путем ежегодного сбора небольших денег за пользование сервером. Удерживаем пользователей созданием community и добавлением желаемых пользователями сервисов, держа руку на пульсе.

    Но тут два момента:

    1. Технический. До сих пор мобильные платформы фрагментированы так, что разработка работоспособного на большинстве телефонов приложения может влететь в очень большую трату ресурсов. После долгой возни с MIDP и CLDC еще дольше разговаривал исключительно матом. И как такое дерьмо могло появиться в XXI веке…

    2. Частный. На плечах у меня висит ипотека и нырнуть в это не имея гарантированного источника доходов трудно, да и специализация у меня по Cisco и Unixам всю жизнь почти…

  44. burbilog: ты принадлежишь стану людей, полагающих, что нужно записывать каждую трату отдельно. Мои исследования показывают, что намного больше людей рады записать все траты за день, нежели чем расписывать их по одной. Это и быстрее, и спокойнее.

    (Я не спорю, что многие люди несправедливо считают, что «да я НЕ ХОЧУ знать сколько денег я трачу, мне страшно!» 🙂 )

    В общем, по предмету спора у нас довольно разные мнения, поэтому предлагаю ограничиться общей фразой «время покажет».

  45. Я просто не представляю себе какую память надо иметь чтобы:

    1. Каждый вечер вспомнить о том, что нужно записать траты. Просто вспомнить об этом. Не сразу, когда работает рефлекс, а в какое-то отвлеченное время, причем каждый раз разное (у меня по крайней мере все вечера по-разному и часто непредсказуемо), напоминалку так просто не поставишь.
    2. И при этом вспомнить все траты и сколько реально было потрачено, с учетом того что далеко не везде дают чек.
    3. Часто бывает с работы приходишь в таком состоянии, что уже все похрен. Плюх и спать. А на утро ползком на кухню, откусить что-то и на работу побыстрее. И как тут запишешь?

    Куда проще положиться на рефлекс.

  46. burbilog:
    Я рефлексивно записывал траты на мобилку в течение двух лет. (правда статистику я так и не собрался подбить но это проблема из другой оперы 🙂 ) . Так вот, после месяца рефлексивного записывания вечером можешь все траты точно вспомнить.
    Так что это тоже вопрос тренировки. И момент концентрации на фин результатах дня тоже полезнее чем много мелких рефлексивных записей растянутых во времени.

    А выносливость тренируется отдельно, очень полезное вложение времени. тренированный организм не убивается так за обычный рабочий день как нетренированный. Когда есть силы не надо так волю напрягать чтобы что-то сделать вечером.

  47. Я больше года веду учёт расходов. Поначалу напрягало запоминать, записывать, клянчить чеки. Сейчас всё на автомате. Чек не дают — прошу, либо запоминаю, иногда в мобилу забиваю.

    Единственная проблема: после крупных возлияний вспомнить сколько пропил нереально. Выход: считаю сколько должно остаться, вычитаю сколько реально осталось, получаю сколько пропил.

    По поводу инвестиций: плачу сначала себе. Всё остальное потом.

  48. Макс, а месяц – это календарный месяц с первого числа? Или четыре недели, начиная с понедельника?
    ——
    Если в неделю было потрачено, скажем, 200 долларов, а не 250, то 50 долларов можно потратить на развлечения или на какую-нибудь безделушку.

    Если с понедельника, то вот эти безделушки можно покупать в выходные. А если с первого числа, то может оказаться в любой день недели.

    У жены з/п более-менее постоянная, у меня колеблется.
    Решили жить на з/п жены, а моё откладывать, чтобы не пересчитывать каждый раз конверты.
    Разбили по формуле, получилось примерно по 100 р. на человека в день. Округлили до 100, чтобы не заморачиваться, получилось 1400 в неделю. Накинули 100 р. «на выходные» до 1500 р. Остальное – фиксированная сумма 10000 р. на «большие» расходы типа жилья (тоже стоимость колеблется каждый месяц), телефона, поездок, одежды. Для оплаты учёбы жены, разового лечения зубов используется сумма сверх месячной, из накоплений.

    Решили неделю начинать строго с понедельника, тогда в выходные тратить сэкономленное приятней.
    В выходные, если идти с утра, а не к вечеру, кино дешевле 🙂

    Теперь в день уходит 10 р. на проезд в одну сторону, остальное после работы на еду. Еду беру часто из дому. Иногда нечасто на работе беру кое-что по мелочи, поэтому в день денег уходит не так много.
    В итоге тратиться стало намного меньше. Уже знаешь, если купишь какую-то фигню, на что-то полезное не останется денег.

    Спасибо, Макс! Эксперимент только начинаем, но уже нравится! А то раньше деньги уходили непонятно куда, а накоплять и считать чеки ни за что бы не начали 🙂

    – А давай вот это купим!
    – Ты что, у нас только 7 рублей осталось на сегодня 🙂
    – Ни и что, завтрашнее потратим
    – Да ты что, нельзя ведь. Вот завтра и потратим!

  49. Motorocker: для нас 4 конверта — это 4 недели, начинающихся с понедельника. Про тогда, когда можно потратить — да, или в самом конце недели, или в начале следующей недели. Или можно отложить на какую-то цель, как делают некоторые.

    Сервис пока в бете, но рекомендую посмотреть http://www.4konverta.com — там идея реализована даже лучше, чем я описал в статье.