Деловой хозяйке на заметку #7
На этот раз речь пойдёт о сервисе, цель которого - легально воспользоваться всеми бесплатностями, которые дают западные банки. К сожалению, к СНГ это пока не слишком применимо, ибо не так заметна конкуренция банков в вопросах выдачи кредитных карт.
Банки США активно конкурируют между собой за право всучивания клиенту своей кредитной карты. (Для аффилятов: по моим данным, CPA за каждого привлечённого клиента, которую платит банк партнёру, составляет от 30 до 50 долларов. Есть, над чем задуматься, а?) Чтобы заполучить и удержать клиента, банки предлагают одну или несколько из следующих услуг:
- Перенос баланса с других кредитных карт. Это фронтальная атака на конкурентов: закрой карту конкурента, по которой ты платишь 14.99% и перенеси свой долг к нам под 11.99%. Это может быть бесплатно, а может быть платно, но в размере 1-2% от суммы долга (которые начисляются к сумме, которую ты должен новому банку). Очень распространён подход, когда на перенесённый баланс не начисляются проценты на протяжении 12-18 месяцев.
- 0% выплат на протяжении 12-18 месяцев. Т.е. деньги можно тратить и погашать кредит без процентов год-полтора, хотя нередки случаи (особенно когда дело касается потребительского кредита), когда по истечении льготного срока на остаток начисляется процент за те самые год-полтора - сразу.
Расчёт, разумеется, простой: клиенту нравится пользоваться картой и не платить проценты, а потом ему будет просто лень менять карту, и он начинает платить проценты по долгу (если он есть). Вообще, модель “подпишись и забудь” является основой огромного количества сервисных бизнесов. (Дополнительные «временные факторы» которые нужно упомянуть – это неожиданные медицинские или семейные расходы (особенно в США) и просто постоянный соблазн потратить больше, который обязательно берёт своё. Пока вы пользуетесь кредитной картой, время реально играет против вас.)
Как можно воспользоваться подобной щедростью банков и не подвергать себя неоправданным рискам? Да запросто: допустим, вам дали карту с лимитом $10k под 0% на 12 месяцев. Допустим, ежемесячно вы тратите $2k по кредитке, т.е. доступный баланс выбирается за 5 месяцев. Поскольку единственно полезной рекомендацией по использованию кредитной карты является та, что нужно весь долг выплачивать ежемесячно, вместо выплаты долга деньги в конце месяца кладутся на сберегательный счёт под, скажем, 3.8% (это в США; в Австралии - 6.2%) годовых. Через 10 месяцев на отложенные деньги набегают какие-то проценты (не очень большие, но 200-300 долларов за час беспокойства - не так плохо, согласитесь?). Дальше требуется найти другое предложение кредитной карты со следующими условиями:
- перенос баланса с нашей имеющейся карты должен быть бесплатным
- срок 0% по перенесённому балансу должен быть 12-18 месяцев, не меньше.
Наши денежки лежат на сберегательном счёте на протяжении 10-16 месяцев (2 месяца требуется для того, чтобы либо найти подходящее предложение на следующую карту, либо чтобы выплатить весь баланс, сняв деньги со сберегательного счёта, и начав заново).
Подобный сервис так и просится на автоматизацию: за 2 месяца до окончания срока действия 0% процентов по кредиту прислать человеку новое предложение и получить спасибо от человека и $30-50 долларов от банка.
Секрет успеха мероприятия – это железная пунктуальность. Так что если вы таковой не обладаете – затея не для вас. Первый красный флаг в этом процессе – если вы не смогли отложить на сберегательный счёт очередную месячную сумму выплат – карту пора выплачивать и закрывать – прямо сейчас! В самом успешном сценарии – таким образом можно фактически вечно держать 10-20к в «постоянном беспроцентном долгу» и зарабатывать на этом небольшой процент с той же суммы в банке.
Спасибо Алексею Николаеву за правки черновика статьи.
Предыдущие выпуски: 6 - Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 - Туристический Стартап для Занятых Родителей, 4 - Выведена Формула Приемлемого Риска.
Subscribe to MaxKraynov by Email
March 27th, 2008 at 11:28 am
Круто конечно, но только вот отличие России от развитых стран в том, что у нас успешно борятся с такими трюками, позволяющими пользоваться кредитами без процентов. В качестве примера: банк ВТБ24 кредитная карта с льготным периодом обслуживания+дебетовая карта. Управление картами через web-морду, переводы между картами - 0%. В течении долгого времени можно было снимать половину лимита на дебетовую карту, тратить его, к концу следущего месяца второй половиной лимита гасить долг по первой половине и так далее в принципе до двух лет можно было гонять денежки. Итог - несколько месяцев назад ввели комиссию за перевод ленег с кредитки на дебетовую карту.
March 27th, 2008 at 11:30 am
urchr: эта возможность снова появится, как только появится большое количество кредитных учреждений, конкурирующих друг с другом за потребителя (знаю, что звучит смешно).
March 27th, 2008 at 11:57 am
max: да я понимаю это, конкуренция и сейчас уже есть, предложений на любой вкус, но ассортимент как на выборах - богатый но второсортный
В накладе ни одно кредитное учереждение не остается это точно. Одно греет душу, что в России я последнюю неделю и перебираюсь в более развитую страну, будет с чем сравнивать не только на основе постов в этом блоге, а и на собственном опыте
March 27th, 2008 at 4:49 pm
Макс, а можно поинтересоваться, откуда у тебя появился такой интерес к кредитам и к личным финансам вообще?
Откуда такая нелюбовь к кредитам? Я не говорю что кредиты это хорошо или плохо, мне интересно, почему у тебя появился интерес.
March 27th, 2008 at 4:58 pm
Роман,
Через месяц-два расскажу
Пока не хочу портить момент.
March 27th, 2008 at 5:57 pm
2 Max: у вас что - за открытие и обслуживание кредиток вообще не берут никакие деньги, или ты подсчитал, что депозитный процент все это покроет?
Кстати - мне тут один чел сказал, что для банка ‘полезность’ клиента определяется не тем, сколько времени он является клиентом и не оборотом по счету и не тем, сколько раз и даже какие суммы он брал в кредит, а тем СКОЛЬКО денег сам банк на нем заработал (разными способами) - очень логичный, унифицировнный критерий имхо. И несложно в реализации…
Так, что такого рода ‘ловкачство’ с кредитками может обернуться проблемами в дальнейшем - когда вам действительно что-то потребуется от банка. Стоит ли это тех 300 баксов?
March 27th, 2008 at 6:43 pm
Я так понимаю, затея не масштабируется. Никаким образом легально не получится “беспроцентно висеть” на 1М, и ежегодно на процентах поднимать 30К?
March 27th, 2008 at 6:45 pm
У нас тут в Германии такие операции к сожалению не прокатывают. При проведении каждой операции будь то снятие денег в автомате или перенос денег на другой счёт обычно взимается не хилый процент, который перебивает все дальнейшие возможности для накопления.
March 27th, 2008 at 6:59 pm
koska: затея не масштабируется для одного человека, но тысячи людей могут воспользоваться этим.
cosmichorror: в Австралии берут, а в Штатах не берут. (Те, кто в Штатах платит деньги за открытие и обслуживание карты - глупцы)
March 27th, 2008 at 7:00 pm
2 Maxim Markhasin
Да, кстати и в России тоже минус 2k лимита - это только на покупки, снять наличными в минус или вообще нельзя, или под процент.
March 27th, 2008 at 7:47 pm
По поводу 30-50 дол за приведенного клиента - это не для наших людей:)
У нас все проще. Банк открывается, идет в гос организацию (какой-нибудь центр занятости, налоговую, ВУЗ), дают на лапу и договариваются о том, что все работники организации теперь получают зарплату у них. Естественно рабочий народ получает на руки кредитки.
И делов:)
March 27th, 2008 at 11:22 pm
Igorok, они не кредитки получают, а дебетовые карты. Мелочь конечно, но дебетовые и кредитные карты постоянно путают
March 28th, 2008 at 11:18 pm
А в чем вообще фишка кредитных карт для банка? Если у него берут X денег, а через какое-то время отдают, да без процента - что банк с этого имеет?
Back Door Man: дебетная карта с овердрафтом - фактически кредитка. Поправьте меня, если не так.
March 29th, 2008 at 12:13 am
2 asheremet
Процент при овердрафте начинает капать с момента возникновения отрицательного значения на счете. Могут также слупить некоторый фиксированный штраф. Для кредитки существует льготный (grace) период обычно 50 дней, когда никакие проценты на потраченные тобой деньги не начисляются, и если ты гасишь задолженность вовремя, получается банк прокредитовал тебя под ноль процентов.
Фишка кредитных карт для банка в том, что только около 20 процентов клиентов гасят задолженность в срок. Это уже статистика. Остальные не заморачиваются и платят когда им удобно. Вот на них банк и живет.
March 29th, 2008 at 1:23 am
Да, способ заработка, описанный в статье, может и работает, но скорее по недосмотру, и продлится халява не долго.
Когда-то в темные времена после распада сверхдержавы можно было наблюдать разницу курса валюты между банкоматами в разных концах города чуть более, чем маржа. Только нажиться так не совсем получалось, в одном валюту нельзя было приобрести, а в другом - сбыть
March 31st, 2008 at 6:01 pm
[…]asheremet Says:
А в чем вообще фишка кредитных карт для банка? Если у него берут X денег, а через какое-то время отдают, да без процента - что банк с этого имеет?[…]
Если просто деньги - то ничего (поэтому-то наши банки и не позволяют ‘снимать в минус’). А если покупки - тут возможен откат банку от продавца … ээээ ну ладно-ладно …. комиссия
April 1st, 2008 at 2:27 am
Вот интересно, списание денег с кредитки и перенос на депозит происходит в США без промежуточной обналички? А то в этом случае потери на процентах при обналичке составят больше, чем проценты по депозиту.
April 1st, 2008 at 5:20 am
Lamer: без промежуточной обналички. Иногда (не всегда) за перенос баланса взимается 1-3% от суммы, но это далеко не всегда, и просто нужно искать предложения, где за перенос баланса деньги не взимаются.
April 1st, 2008 at 6:38 pm
Очень хорошая идея.
а резве нет чего то вроде нишевой поисковой машины для таких поисков?
April 1st, 2008 at 8:12 pm
Евгений: нет, к сожалению, пока нет.
April 1st, 2008 at 9:50 pm
А если завести две кредитки с бесплатным периодом, снять с одной, через месяц погасить сняв с другой. И так до бесконечности.
April 1st, 2008 at 9:52 pm
avd: постоянно это делать нельзя. Банки редко позволяют в течение года-двух два раза пользоваться халявой
April 1st, 2008 at 11:02 pm
Ещё один вопрос. В современных условиях депозит (с капитализацией) покрывает размеры инфляции?
April 2nd, 2008 at 5:48 am
Lamer: в Австралии и Штатах - да, но незначительно. В РФ - непонятно, т.к. реальная инфляция отличается от заявленной.