Деловой хозяйке на заметку #7

На этот раз речь пойдёт о сервисе, цель которого — легально воспользоваться всеми бесплатностями, которые дают западные банки. К сожалению, к СНГ это пока не слишком применимо, ибо не так заметна конкуренция банков в вопросах выдачи кредитных карт.

Банки США активно конкурируют между собой за право всучивания клиенту своей кредитной карты. (Для аффилятов: по моим данным, CPA за каждого привлечённого клиента, которую платит банк партнёру, составляет от 30 до 50 долларов. Есть, над чем задуматься, а?) Чтобы заполучить и удержать клиента, банки предлагают одну или несколько из следующих услуг:

  • Перенос баланса с других кредитных карт. Это фронтальная атака на конкурентов: закрой карту конкурента, по которой ты платишь 14.99% и перенеси свой долг к нам под 11.99%. Это может быть бесплатно, а может быть платно, но в размере 1-2% от суммы долга (которые начисляются к сумме, которую ты должен новому банку). Очень распространён подход, когда на перенесённый баланс не начисляются проценты на протяжении 12-18 месяцев.
  • 0% выплат на протяжении 12-18 месяцев. Т.е. деньги можно тратить и погашать кредит без процентов год-полтора, хотя нередки случаи (особенно когда дело касается потребительского кредита), когда по истечении льготного срока на остаток начисляется процент за те самые год-полтора — сразу.

Расчёт, разумеется, простой: клиенту нравится пользоваться картой и не платить проценты, а потом ему будет просто лень менять карту, и он начинает платить проценты по долгу (если он есть). Вообще, модель «подпишись и забудь» является основой огромного количества сервисных бизнесов. (Дополнительные «временные факторы» которые нужно упомянуть – это неожиданные медицинские или семейные расходы (особенно в США) и просто постоянный соблазн потратить больше, который обязательно берёт своё. Пока вы пользуетесь кредитной картой, время реально играет против вас.)

Как можно воспользоваться подобной щедростью банков и не подвергать себя неоправданным рискам? Да запросто: допустим, вам дали карту с лимитом $10k под 0% на 12 месяцев. Допустим, ежемесячно вы тратите $2k по кредитке, т.е. доступный баланс выбирается за 5 месяцев. Поскольку единственно полезной рекомендацией по использованию кредитной карты является та, что нужно весь долг выплачивать ежемесячно, вместо выплаты долга деньги в конце месяца кладутся на сберегательный счёт под, скажем, 3.8% (это в США; в Австралии — 6.2%) годовых. Через 10 месяцев на отложенные деньги набегают какие-то проценты (не очень большие, но 200-300 долларов за час беспокойства — не так плохо, согласитесь?). Дальше требуется найти другое предложение кредитной карты со следующими условиями:

  • перенос баланса с нашей имеющейся карты должен быть бесплатным
  • срок 0% по перенесённому балансу должен быть 12-18 месяцев, не меньше.

Наши денежки лежат на сберегательном счёте на протяжении 10-16 месяцев (2 месяца требуется для того, чтобы либо найти подходящее предложение на следующую карту, либо чтобы выплатить весь баланс, сняв деньги со сберегательного счёта, и начав заново).

Подобный сервис так и просится на автоматизацию: за 2 месяца до окончания срока действия 0% процентов по кредиту прислать человеку новое предложение и получить спасибо от человека и $30-50 долларов от банка.

Секрет успеха мероприятия – это железная пунктуальность. Так что если вы таковой не обладаете – затея не для вас. Первый красный флаг в этом процессе – если вы не смогли отложить на сберегательный счёт очередную месячную сумму выплат – карту пора выплачивать и закрывать – прямо сейчас! В самом успешном сценарии – таким образом можно фактически вечно держать 10-20к в «постоянном беспроцентном долгу» и зарабатывать на этом небольшой процент с той же суммы в банке.

Спасибо Алексею Николаеву за правки черновика статьи.

Предыдущие выпуски: 6 — Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 — Туристический Стартап для Занятых Родителей, 4 — Выведена Формула Приемлемого Риска.

Подписаться по Email

29 комментариев to “Деловой хозяйке на заметку #7”

  1. Круто конечно, но только вот отличие России от развитых стран в том, что у нас успешно борятся с такими трюками, позволяющими пользоваться кредитами без процентов. В качестве примера: банк ВТБ24 кредитная карта с льготным периодом обслуживания+дебетовая карта. Управление картами через web-морду, переводы между картами — 0%. В течении долгого времени можно было снимать половину лимита на дебетовую карту, тратить его, к концу следущего месяца второй половиной лимита гасить долг по первой половине и так далее в принципе до двух лет можно было гонять денежки. Итог — несколько месяцев назад ввели комиссию за перевод ленег с кредитки на дебетовую карту.

  2. urchr: эта возможность снова появится, как только появится большое количество кредитных учреждений, конкурирующих друг с другом за потребителя (знаю, что звучит смешно).

  3. max: да я понимаю это, конкуренция и сейчас уже есть, предложений на любой вкус, но ассортимент как на выборах — богатый но второсортный 🙂
    В накладе ни одно кредитное учереждение не остается это точно. Одно греет душу, что в России я последнюю неделю и перебираюсь в более развитую страну, будет с чем сравнивать не только на основе постов в этом блоге, а и на собственном опыте

  4. Макс, а можно поинтересоваться, откуда у тебя появился такой интерес к кредитам и к личным финансам вообще?
    Откуда такая нелюбовь к кредитам? Я не говорю что кредиты это хорошо или плохо, мне интересно, почему у тебя появился интерес.

  5. Роман,

    Через месяц-два расскажу 🙂 Пока не хочу портить момент.

  6. 2 Max: у вас что — за открытие и обслуживание кредиток вообще не берут никакие деньги, или ты подсчитал, что депозитный процент все это покроет?

    Кстати — мне тут один чел сказал, что для банка ‘полезность’ клиента определяется не тем, сколько времени он является клиентом и не оборотом по счету и не тем, сколько раз и даже какие суммы он брал в кредит, а тем СКОЛЬКО денег сам банк на нем заработал (разными способами) — очень логичный, унифицировнный критерий имхо. И несложно в реализации…

    Так, что такого рода ‘ловкачство’ с кредитками может обернуться проблемами в дальнейшем — когда вам действительно что-то потребуется от банка. Стоит ли это тех 300 баксов?

  7. Я так понимаю, затея не масштабируется. Никаким образом легально не получится «беспроцентно висеть» на 1М, и ежегодно на процентах поднимать 30К? 🙂

  8. У нас тут в Германии такие операции к сожалению не прокатывают. При проведении каждой операции будь то снятие денег в автомате или перенос денег на другой счёт обычно взимается не хилый процент, который перебивает все дальнейшие возможности для накопления.

  9. koska: затея не масштабируется для одного человека, но тысячи людей могут воспользоваться этим.

    cosmichorror: в Австралии берут, а в Штатах не берут. (Те, кто в Штатах платит деньги за открытие и обслуживание карты — глупцы)

  10. 2 Maxim Markhasin
    Да, кстати и в России тоже минус 2k лимита — это только на покупки, снять наличными в минус или вообще нельзя, или под процент.

  11. По поводу 30-50 дол за приведенного клиента — это не для наших людей:)
    У нас все проще. Банк открывается, идет в гос организацию (какой-нибудь центр занятости, налоговую, ВУЗ), дают на лапу и договариваются о том, что все работники организации теперь получают зарплату у них. Естественно рабочий народ получает на руки кредитки.
    И делов:)

  12. Igorok, они не кредитки получают, а дебетовые карты. Мелочь конечно, но дебетовые и кредитные карты постоянно путают

  13. А в чем вообще фишка кредитных карт для банка? Если у него берут X денег, а через какое-то время отдают, да без процента — что банк с этого имеет?

    Back Door Man: дебетная карта с овердрафтом — фактически кредитка. Поправьте меня, если не так.

  14. 2 asheremet
    Процент при овердрафте начинает капать с момента возникновения отрицательного значения на счете. Могут также слупить некоторый фиксированный штраф. Для кредитки существует льготный (grace) период обычно 50 дней, когда никакие проценты на потраченные тобой деньги не начисляются, и если ты гасишь задолженность вовремя, получается банк прокредитовал тебя под ноль процентов.
    Фишка кредитных карт для банка в том, что только около 20 процентов клиентов гасят задолженность в срок. Это уже статистика. Остальные не заморачиваются и платят когда им удобно. Вот на них банк и живет.

  15. Да, способ заработка, описанный в статье, может и работает, но скорее по недосмотру, и продлится халява не долго.

    Когда-то в темные времена после распада сверхдержавы можно было наблюдать разницу курса валюты между банкоматами в разных концах города чуть более, чем маржа. Только нажиться так не совсем получалось, в одном валюту нельзя было приобрести, а в другом — сбыть 🙂

  16. […]asheremet Says:
    А в чем вообще фишка кредитных карт для банка? Если у него берут X денег, а через какое-то время отдают, да без процента — что банк с этого имеет?[…]

    Если просто деньги — то ничего (поэтому-то наши банки и не позволяют ‘снимать в минус’). А если покупки — тут возможен откат банку от продавца … ээээ ну ладно-ладно …. комиссия 😉

  17. Вот интересно, списание денег с кредитки и перенос на депозит происходит в США без промежуточной обналички? А то в этом случае потери на процентах при обналичке составят больше, чем проценты по депозиту.

  18. Lamer: без промежуточной обналички. Иногда (не всегда) за перенос баланса взимается 1-3% от суммы, но это далеко не всегда, и просто нужно искать предложения, где за перенос баланса деньги не взимаются.

  19. Очень хорошая идея. 🙂
    а резве нет чего то вроде нишевой поисковой машины для таких поисков?

  20. Евгений: нет, к сожалению, пока нет. 🙁

  21. А если завести две кредитки с бесплатным периодом, снять с одной, через месяц погасить сняв с другой. И так до бесконечности.

  22. avd: постоянно это делать нельзя. Банки редко позволяют в течение года-двух два раза пользоваться халявой 🙂

  23. Ещё один вопрос. В современных условиях депозит (с капитализацией) покрывает размеры инфляции?

  24. Lamer: в Австралии и Штатах — да, но незначительно. В РФ — непонятно, т.к. реальная инфляция отличается от заявленной.

  25. […] выпуски: 8 — Выбор подарков без головной боли, 7 — Использование кредитов себе на благо и на разорение …, 6 — Социальная Сеть Бэбиситтеров, 5 — Туристический […]

  26. […] сообщество, 8 — Выбор подарков без головной боли, 7 — Использование кредитов себе на благо и на разорение …, 6 — Социальная Сеть Бэбиситтеров. Subscribe to MaxKraynov by […]

  27. Я спрашивала о похожей схеме на австралийском форуме (ссылку на топик напрямую можно давать у вас в комментах?)
    Идея в том, чтобы деньги под 0 процент на полгода в долг взять перед крупной покупкой, а свои это же время держать полгода на счету — набежит неплохая сумма.

    Процитирую себя, пока неизвестно насчет прямой ссылки:
    —-
    Я правильно понимаю, что если перед крупной покупкой (например машины), открыть кредитку с нулем процентов на баланс трансфер, купить машину на уже существующую кредитку и перевести этот самый баланс на только что открытую, то полгода можно наслаждаться беспроцентным кредитом?
    Психологические нюансы (как обидно потом через полгода все сразу отдавать, а так же искушение купить по кредитке машину дороже, чем купил бы за наличные) не учитываем. Smile
    Необходимо ли закрывать кредитку после баланс трансфера (то есть старую)?
    Что использовать новую нельзя, потому что все выплаты будут идти в счет погашения трансфернутого баланса, а не на новые траты, я в курсе.
    Если не прокатит такой вариант — ну придется выплатить через месяц, только и всего.

    Из ответов:
    1.
    — Машину могут не продать — все таки обслуживание карточки не такое дешевое дело и на большой сумме ощущается… При покупке авто за 10 тысяч дилер недосчитается около 200 баков…
    — Старую кредитку закрывать не обязательно
    — Несколько таких операций и вам могут перестать давать новые кредитки — все ваши телодвижения будут в кредитной истории…

    2. Немного не в той последовательности. Купить на старую, потом открыть новую и перевести баланс на нее. Поскольку 0% тебе дадут не просто так, а на перевод существующего баланса.
    —-

    То есть идея та же, только не гарантировано, что вам такую кредитку дадут.

    Да, на всякий случай замечу, что тут такая хитрость банков есть: пользоваться кредиткой, на которую был сделан баланс трансфер, нельзя. Потому что все ваши ежемесячные выплаты по ней будут идти в счет погашения трансфернутого долга в первую очередь, а на ваши обычные траты будет начисляться кредитный процент. Только когда вы полностью выплатите трансфернутый долг, тогда сможете погасить все что сверху потратите. Это у австралийских кредиток так, а у американских — зависит наверное от условий конкретной финансовой организации.

  28. Svetlana: полезные ссылки давать можно и нужно.

    ЗЫ. У американских кредиток та же самая проблема: самый дорогой кредит погашается в последнюю очередь.

  29. […] Модели “обмана” банков, одну из которых я описывал полгода назад, не появились из ничего: сама идея удобного переноса […]