Не покупай автомобиль на последние деньги
Очередная моя статья, опубликованная в украинском журнале “Деньги”.
Много лет назад, ещё до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. Тогда я планировал поднакопить, подзанять и купить трёхлетнюю 99-ку. Мой директор мне тогда дал один дельный совет, который я с тех пор давал неоднократно: “автомобиль на последние деньги не покупают“.
Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит:
- Автокредит берётся на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при определённом риске. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на 20 тысяч долларов при стоимости автомобиля в 22 тысячи долларов, совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не нужно относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это выглядит именно так).
- Автокредит берётся на срок более 4 лет. Момент спорный, но я рекомендую правило, пользуясь которым, будет проще жить: если ты не можешь выплатить автокредит меньше, чем за 4 года, ищи машину дешевле. Средний срок “жизни” нелюксовой машины у первого владельца обычно около 4-5 лет, и причины избавления обычно связаны с тем, что машина надоела, и что появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
- Игнорируются дополнительные издержки. Машина - это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Не меньше 100-200 долларов ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
- Наивно полагается, что “потом будет лучше”. Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом едва ли 600 долларов, купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по 200-250 долларов в месяц (без учёта дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя столько непреподъёмное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся, и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.
Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом $1000-3000? В идеале - если берётся автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% от денег, оставшихся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход $2000, а издержки на жильё и коммунальные платежи - $400, то легко позволить $(2000-400)*0.2=$320. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, а когда наступает пора платить - проклинаешь.
Ещё по теме: Кредит не делает тебя богаче, а вещи - доступнее, Немного о финансовом планировании, Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.
Subscribe to MaxKraynov by Email
April 9th, 2008 at 4:25 pm
Только не в России.
Автомобиль - это не средство передвижения, а статус.
April 9th, 2008 at 4:58 pm
Полностью согласен. Особо глупо выглядят ситуации, когда человек уже избавился от машины (продал, разбил, украли), а кредит за нее еще годами платит - бывают такие, причем в последнее время, встречаются все чаще.
April 9th, 2008 at 5:29 pm
В Германии в последние 1-2 года стагниерует сбыт на рынке новых автомобилей. Вот производители во всю пытаясь подхлестнуть спрос придумали выдавать кредиты через свои собственные банки под нулевую процентную ставку.
После того как я потерял 7к за три года пользования на своей последней машине (потеря в цене, ремонт), я честно сказать вообще охладел к покупке каких либо авто. Мой новый фаворит это лизинг или просто напросто аренда, опять же под 0% эффективно. При таком подходе изначально нет допрасходов при увеличивающейся ликвидности. Для примера за новенький ситроен C4спорт со всеми наворотами у нас платят 200евр в месяц, то есть если пересчитать на три года вперёд то я опять же выхожу на 7.2к расходов без гемора с ремонтами, обслуживанием и последующей продажей. Как говориться главное не владение, а контроль!
April 9th, 2008 at 6:00 pm
Maxim Markhasin:
200 евро в месяц? Неплохо.
В Самаре, к примеру, аренда 2114 (без наворотов) со всеми скидками обойдётся минимум в 670 евро. Приличные машины - уже раза в два дороже.
April 9th, 2008 at 7:03 pm
200 евро - это просто сказка!
Интересно - если при лизинге самого факта продажи (до последнего платежа) не сушествует - что мешает пригонять машины в Россию и прода.. сорри - сдавать их в лизинг?
Ну буду ездить я на машине, принадлежащей иностранной компании платя им ‘за пользование’ и что - по закону все должно быть ok…
April 9th, 2008 at 7:05 pm
cosmichorror: на взятки гаишникам, увидевших зарубежные номера, уйдёт больше
April 9th, 2008 at 7:13 pm
2 Max Kraynov:
Думаю, как раз наоборот - не всякий мент решится остановить - язык-то хоть маломальски знать надо, иначе - как он будет объясняться?
Да и иностранцев склонных к взяткам меньше имхо…
April 9th, 2008 at 7:40 pm
На последние деньги вообще ничего покупать не стоит. Что-то за душой должно оставаться. Проверено на себе
April 9th, 2008 at 7:54 pm
@Dmitry Evseev
Конечно такие условия предлагаются не от чистого сердца, а просто потому что европейцам надоело покупать новые тачки по таким даже для них диким ценам (на днях видел ауди А4 с 3000км пробега за всего лишь 48к). Вот чтоб балансы свои не портить европейские отделения и придумывают такие фишки с лизингом. Ведь на самом деле даже автобанки под 0% деньги не могут вкладывать, так как у них у самих ставка рефинансирования выше. Просто разницу, то есть те самые злые проценты выплачивает автопроизводитель за клиента.
В отличии от Европы на данный момент Россия, да и весь СНГ впрочем, является одним из самых лакомых рынков автопрома, поэтому вряд ли кто то примется воплощать эту лизинговую модель у нас.
Вторая вещь, насчёт которой нельзя забывать в данном случае, это обязательное заключение страхового полиса на лизинговый авто с полным погашением всех издержек в случае аварии. Таким образом банк в любом случае играет без рисков. С другой стороны и к сожалению до сих пор сомневаюсь, что обещания сделанные российскими страховыми агентствами будут соответствовать действительности. В любом случае риски увеличиваются, отсюда и рост расценок.
April 9th, 2008 at 10:24 pm
Только что звонил в лиз.компанию - после тщательного разбора выяснилось, что преимущества покупки авто в лизинг имеют место для владельцев собственного бизнеса (за счет уменьшения налогооблагаемой прибыли). Вообще у того же Кийосаки это упоминалось - вспомните - Корпорация…
Если у вас есть фирма, приносящая доход - вам выгоднее купить авто за счет нее, чем за свой собственный. Если фирма номинальная или убыточная - это не выгодно (те же расходы что и автокредит + интерес лизингодателя).
2 Maxim Markhasin:
страховку все равно надо будет покупать - хоть автокредит хоть лизинг.
April 10th, 2008 at 12:29 am
Maxim Markhasin, а что за фирма?
Сам живу в Германии. Катаюсь на подержанном Ровере, моя первая машина. Купил год назад на последние деньги.
Сейчас жирок опять наел, доходы выросли. Думал сменить машину, но мне эта нравится и жаба душит. С другой стороны Ровер стареет, ремонтирую всё чаще.
Езжу довольно мало. В месяц на машину уходит около 300 евро. 100 на бензин, 140 на страховку, остальное на ремонт. Было бы здорово взять машину за 200 и так же платить 100 евро за бензин как и сейчас. Зато машина всегда новая.
April 10th, 2008 at 12:30 am
P.S. Страховка такая большая, потому что мне всего 19 лет.
April 10th, 2008 at 4:48 pm
Отличный совет, как раз подумываю брать машину. Да вот только в кредит или нет думаю. Хочется получше денег не хватает, а под те цифры которые приведены не попадаю. Буду размышлять.
April 10th, 2008 at 5:13 pm
@dimitrich
Посмотри у ситроена, пижо тоже сейчас компанию с 0% проводит. На сколько я знаю у митсубиси тоже похожее наклёвывается. В любом случае при лизинге рассчитывай на такую же проверку кредитоспособности, как при получение кредита.
@cosmichorror
А на счёт списывания лизинговых взносов как одной из статей расходов в фирмах, то есть такое дело. Много авто премиум класса как раз и берутся только из за этого.
April 10th, 2008 at 5:16 pm
Maxim Markhasin, чтобы в лизинг взять, мне надо юр. лицо иметь?
И как получаются 200 евро? Если на 7 лет брать?
Я думал обычный съем авто на месяц.
April 10th, 2008 at 5:26 pm
Нет, лизинг это долгосрочная форма той же аренды. В обиходе принято заключать лизинговые договора на машины сроком от 1 года до 5. Юридическое лицо тебе регистрировать не надо, можешь спокойно брать тачку как физ.-лицо. Только тогда будут требовать справки о зарплате. А ставка в 200евр/мес была рассчитана исходя из 3 летнего договора по 13000км пробега в год. По окончанию лизинга, тебе может также предоставляется возможность полностью выкупить объект, заплатив остаточную цену. В этом случае годовой километраж роли сильно не играет.
April 10th, 2008 at 6:14 pm
лично мое имхо.
много аскетизма, господа у вас.
Зачем вы джинсы покупаете - они тоже изнашиваются.
Зачем дом покупаете - в нем надо ремонт делать иногда - и не везде цены растут больше банк депозита.
надоело покупать новые машины - смешно.
скоро будет - надоело покупать новые рубашки и нижнее белье
скажите, что просто для меня машина - лишь ср-во передвижения, поэтому мне все равно. а для кого-то состояние души, настроение, что-то кроме жоповозки
April 11th, 2008 at 1:52 am
Maxim Markhasin, ну какие справки о зарплате у гимназиста?
У меня все доходы из России, как ни странно. К сожалению, для Германии все доходы черные.
А вообще спасибо за наводку. В ближайшие годы и в Германии официальные доходы наверняка появятся, тогда и буду смотреть. А пока буду кататься на 7-летних машинах.
offtop: Крайнов, читаю тебя уже давно. Рассказал о тебе мой напарник Сергей Скребнев (делал вам дизайн для сайта enterflex). Хотя он тебя сам и не читает, а я подсел. Разделяю твои взгляды и цели в жизни, особенно засело про династию Крайновых…
April 12th, 2008 at 7:56 am
Newboy, надо реально избавляться от этой азиатчины в мозгах. Авто должно возить человека, не греметь и не высыпать гайки на дороги, а авто для статуса, поверь, для серьезных людей это смешно.
Мне больше нравится точка зрения, что кредит однозначно делает человека беднее - ведь надо еще уплатить проценты. Поэтому покупку любой машины в кредит - в топку. Раз ты не смог на нее накопить - не нужна тебе такая вещь.
April 12th, 2008 at 4:42 pm
@Social Shopper
Я не отрицаю, что машина как и любая другая вещь может являться чем то большим. И понятное дело есть люди, которые готовы за эту вещь любые деньги выложить, лишь бы получить. В таких случаях человек не действует разумно, а скорее импульсивно. Говорить тогда об эффективности или неэффективности кредитирования этой покупки смысла нет.
@Back Door Man
Я считаю, что надо подходить к этому делу с головой. Если кредит дополнительных расходов за собой не влечёт (см. мой пример), а только повышает ликвидность, то можно и в кредит покупать.
April 12th, 2008 at 10:02 pm
<p>когда-то одна моя знакомая сказала мне,что выбирать мужчину нужно по тому,на какой тачке он ездит… Я не согласен с этим, но все же и здесь есть доля правды…</p>
April 14th, 2008 at 7:13 am
Зачем вообще нужна эта четырехколесная железяка при нынешних ценах на бензин?!?
Купил себе велик, как делают многие в Европе, и катайся куда хочешь…
И для здоровья полезно и заправляться не надо.
April 14th, 2008 at 5:32 pm
2 Back Door Man:
[…]Поэтому покупку любой машины в кредит - в топку. Раз ты не смог на нее накопить - не нужна тебе такая вещь.[…]
Даже и не знаю - стоит ли объяснять… когда копишь - теряешь сейчас (инфляция, расходы на общ. транспорт, перерасход на жрачку в ближайшем, но дорогом магазине). И потом - потеряное время, цена которому у каждого - своя. Когда берешь в кредит - теряешь потом - на процентах.
Надо лишь взвесить что тебе выгоднее.
April 14th, 2008 at 5:34 pm
cosmichorror: ты знаешь, что проценты по потребительскому кредиту почти всегда выше инфляции (если товар не спонсирован продавцом), поэтому ты почти всегда в пролёте
April 14th, 2008 at 9:29 pm
2 Max Kraynov:
не инфляцией единой все следует измерять - переплата на жрачку, время, неудобства…
April 14th, 2008 at 9:53 pm
в догонку - автомобиль это актив от которого при необходимости можно сравнительно легко избавиться. автокредит не так связывает как потреб или как даже - ипотека имхо.
April 15th, 2008 at 3:10 am
cosmichorror: это, конечно, актив, только который теряет в цене 10% сразу же, как только ты выезжаешь от автодилера, и ещё 10% в течение первого года. Хреновый какой-то актив, хотя, конечно же, довольно ликвидный.
June 27th, 2008 at 2:01 am
Бодо Шеффер сказал то же самое гораздо проще и точней. Автомобиль должен стоить столько же, сколько ты зарабатываешь за два месяца.
Иначе ты станешь рабом машины (либо машины и кредита).
June 27th, 2008 at 7:27 am
Я говорил про размер автокредита, а не про стоимость автомобиля. Да и привязка к 2 месяцам работает лишь на Западе.
June 27th, 2008 at 4:49 pm
Понял. Молчу.