Не покупай автомобиль на последние деньги

Очередная моя статья, опубликованная в украинском журнале «Деньги».

Много лет назад, ещё до того радостного момента, когда я купил свой первый автомобиль, я разговорился с директором компании, где тогда работал. Тогда я планировал поднакопить, подзанять и купить трёхлетнюю 99-ку. Мой директор мне тогда дал один дельный совет, который я с тех пор давал неоднократно: «автомобиль на последние деньги не покупают«.

Обычно автомобиль является самой дорогой вещью, постоянно теряющей в цене, но на которую стабильно тратятся деньги. Существуют несколько ошибок и заблуждений, из-за которых люди, осознавшие возможность, совершают финансовое самоубийство, приобретая автомобиль в долгосрочный кредит:

  • Автокредит берётся на максимальную сумму, которую может дать банк. При этом покупатель забывает, что банк заинтересован в том, чтобы дать максимально возможный кредит при определённом риске. Поэтому тот факт, что можно взять кредит на 20 тысяч долларов при стоимости автомобиля в 22 тысячи долларов, совершенно не означает, что эту сумму нужно брать. К автокредиту на нужную сумму не нужно относиться как к победе над банком (к сожалению, часто это выглядит именно так).
  • Автокредит берётся на срок более 4 лет. Момент спорный, но я рекомендую правило, пользуясь которым, будет проще жить: если ты не можешь выплатить автокредит меньше, чем за 4 года, ищи машину дешевле. Средний срок «жизни» нелюксовой машины у первого владельца обычно около 4-5 лет, и причины избавления обычно связаны с тем, что машина надоела, и что появились достойные альтернативы из новых или слегка подержанных автомобилей.
  • Игнорируются дополнительные издержки. Машина — это не только автокредит, но и затраты на обязательное страхование, парковку, бензин, техосмотр (в случае с зарубежными автомобилями чаще всего необходимо пользоваться авторизованными сервисами). Насколько они велики? Не меньше 100-200 долларов ежемесячно, если регулярно эксплуатировать машину.
  • Наивно полагается, что «потом будет лучше». Наверное, этот пункт должен быть первым в списке. Нередко можно встретить людей с доходом едва ли 600 долларов, купивших в кредит автомобиль и выплачивающих по 200-250 долларов в месяц (без учёта дополнительных издержек) на протяжении семи лет. На что они надеются, когда берут на себя столько непреподъёмное бремя? Конечно же, на то, что когда-то их доходы повысятся, и со временем кредит станет доступнее. К сожалению, по статистике, реальные доходы большинства людей остаются примерно на одном и том же уровне (бремя кредита становится слегка легче лишь из-за фиксированного процента и растущей инфляции), поэтому делить шкуру неубитого медведя не только неразумно, но и финансово опасно.

Какие рекомендации по поводу покупки автомобиля можно дать семьям с ежемесячным доходом $1000-3000? В идеале — если берётся автокредит, то его ежемесячный размер не должен превышать 20% от денег, оставшихся после издержек на квартиру и прочих обязательных выплат. То есть, к примеру, если семейный доход $2000, а издержки на жильё и коммунальные платежи — $400, то легко позволить $(2000-400)*0.2=$320. При подобных выплатах автомобиль станет другом семьи, а не обузой, которой радуешься месяц, а когда наступает пора платить — проклинаешь.

Ещё по теме: Кредит не делает тебя богаче, а вещи — доступнее, Немного о финансовом планировании, Потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

Подписаться по Email

34 комментария to “Не покупай автомобиль на последние деньги”

  1. Только не в России.
    Автомобиль — это не средство передвижения, а статус.

  2. Полностью согласен. Особо глупо выглядят ситуации, когда человек уже избавился от машины (продал, разбил, украли), а кредит за нее еще годами платит — бывают такие, причем в последнее время, встречаются все чаще.

  3. В Германии в последние 1-2 года стагниерует сбыт на рынке новых автомобилей. Вот производители во всю пытаясь подхлестнуть спрос придумали выдавать кредиты через свои собственные банки под нулевую процентную ставку.

    После того как я потерял 7к за три года пользования на своей последней машине (потеря в цене, ремонт), я честно сказать вообще охладел к покупке каких либо авто. Мой новый фаворит это лизинг или просто напросто аренда, опять же под 0% эффективно. При таком подходе изначально нет допрасходов при увеличивающейся ликвидности. Для примера за новенький ситроен C4спорт со всеми наворотами у нас платят 200евр в месяц, то есть если пересчитать на три года вперёд то я опять же выхожу на 7.2к расходов без гемора с ремонтами, обслуживанием и последующей продажей. Как говориться главное не владение, а контроль!

  4. Maxim Markhasin:
    200 евро в месяц? Неплохо.

    В Самаре, к примеру, аренда 2114 (без наворотов) со всеми скидками обойдётся минимум в 670 евро. Приличные машины — уже раза в два дороже.

  5. 200 евро — это просто сказка!

    Интересно — если при лизинге самого факта продажи (до последнего платежа) не сушествует — что мешает пригонять машины в Россию и прода.. сорри — сдавать их в лизинг? 😉 Ну буду ездить я на машине, принадлежащей иностранной компании платя им ‘за пользование’ и что — по закону все должно быть ok…

  6. cosmichorror: на взятки гаишникам, увидевших зарубежные номера, уйдёт больше 🙂

  7. 2 Max Kraynov:

    Думаю, как раз наоборот — не всякий мент решится остановить — язык-то хоть маломальски знать надо, иначе — как он будет объясняться? 😉 Да и иностранцев склонных к взяткам меньше имхо…

  8. На последние деньги вообще ничего покупать не стоит. Что-то за душой должно оставаться. Проверено на себе 🙂

  9. @Dmitry Evseev

    Конечно такие условия предлагаются не от чистого сердца, а просто потому что европейцам надоело покупать новые тачки по таким даже для них диким ценам (на днях видел ауди А4 с 3000км пробега за всего лишь 48к). Вот чтоб балансы свои не портить европейские отделения и придумывают такие фишки с лизингом. Ведь на самом деле даже автобанки под 0% деньги не могут вкладывать, так как у них у самих ставка рефинансирования выше. Просто разницу, то есть те самые злые проценты выплачивает автопроизводитель за клиента.
    В отличии от Европы на данный момент Россия, да и весь СНГ впрочем, является одним из самых лакомых рынков автопрома, поэтому вряд ли кто то примется воплощать эту лизинговую модель у нас.

    Вторая вещь, насчёт которой нельзя забывать в данном случае, это обязательное заключение страхового полиса на лизинговый авто с полным погашением всех издержек в случае аварии. Таким образом банк в любом случае играет без рисков. С другой стороны и к сожалению до сих пор сомневаюсь, что обещания сделанные российскими страховыми агентствами будут соответствовать действительности. В любом случае риски увеличиваются, отсюда и рост расценок.

  10. Только что звонил в лиз.компанию — после тщательного разбора выяснилось, что преимущества покупки авто в лизинг имеют место для владельцев собственного бизнеса (за счет уменьшения налогооблагаемой прибыли). Вообще у того же Кийосаки это упоминалось — вспомните — Корпорация…

    Если у вас есть фирма, приносящая доход — вам выгоднее купить авто за счет нее, чем за свой собственный. Если фирма номинальная или убыточная — это не выгодно (те же расходы что и автокредит + интерес лизингодателя).

    2 Maxim Markhasin:
    страховку все равно надо будет покупать — хоть автокредит хоть лизинг.

  11. Maxim Markhasin, а что за фирма?

    Сам живу в Германии. Катаюсь на подержанном Ровере, моя первая машина. Купил год назад на последние деньги. 🙂 Сейчас жирок опять наел, доходы выросли. Думал сменить машину, но мне эта нравится и жаба душит. С другой стороны Ровер стареет, ремонтирую всё чаще.

    Езжу довольно мало. В месяц на машину уходит около 300 евро. 100 на бензин, 140 на страховку, остальное на ремонт. Было бы здорово взять машину за 200 и так же платить 100 евро за бензин как и сейчас. Зато машина всегда новая. 🙂

  12. P.S. Страховка такая большая, потому что мне всего 19 лет.

  13. Отличный совет, как раз подумываю брать машину. Да вот только в кредит или нет думаю. Хочется получше денег не хватает, а под те цифры которые приведены не попадаю. Буду размышлять.

  14. @dimitrich

    Посмотри у ситроена, пижо тоже сейчас компанию с 0% проводит. На сколько я знаю у митсубиси тоже похожее наклёвывается. В любом случае при лизинге рассчитывай на такую же проверку кредитоспособности, как при получение кредита.

    @cosmichorror
    А на счёт списывания лизинговых взносов как одной из статей расходов в фирмах, то есть такое дело. Много авто премиум класса как раз и берутся только из за этого.

  15. Maxim Markhasin, чтобы в лизинг взять, мне надо юр. лицо иметь?

    И как получаются 200 евро? Если на 7 лет брать? 🙂
    Я думал обычный съем авто на месяц.

  16. Нет, лизинг это долгосрочная форма той же аренды. В обиходе принято заключать лизинговые договора на машины сроком от 1 года до 5. Юридическое лицо тебе регистрировать не надо, можешь спокойно брать тачку как физ.-лицо. Только тогда будут требовать справки о зарплате. А ставка в 200евр/мес была рассчитана исходя из 3 летнего договора по 13000км пробега в год. По окончанию лизинга, тебе может также предоставляется возможность полностью выкупить объект, заплатив остаточную цену. В этом случае годовой километраж роли сильно не играет.

  17. лично мое имхо.

    много аскетизма, господа у вас.
    Зачем вы джинсы покупаете — они тоже изнашиваются.
    Зачем дом покупаете — в нем надо ремонт делать иногда — и не везде цены растут больше банк депозита.

    надоело покупать новые машины — смешно. 🙂
    скоро будет — надоело покупать новые рубашки и нижнее белье

    скажите, что просто для меня машина — лишь ср-во передвижения, поэтому мне все равно. а для кого-то состояние души, настроение, что-то кроме жоповозки

  18. Maxim Markhasin, ну какие справки о зарплате у гимназиста? 😀 У меня все доходы из России, как ни странно. К сожалению, для Германии все доходы черные.

    А вообще спасибо за наводку. В ближайшие годы и в Германии официальные доходы наверняка появятся, тогда и буду смотреть. А пока буду кататься на 7-летних машинах.

    offtop: Крайнов, читаю тебя уже давно. Рассказал о тебе мой напарник Сергей Скребнев (делал вам дизайн для сайта enterflex). Хотя он тебя сам и не читает, а я подсел. Разделяю твои взгляды и цели в жизни, особенно засело про династию Крайновых… 🙂

  19. Newboy, надо реально избавляться от этой азиатчины в мозгах. Авто должно возить человека, не греметь и не высыпать гайки на дороги, а авто для статуса, поверь, для серьезных людей это смешно.

    Мне больше нравится точка зрения, что кредит однозначно делает человека беднее — ведь надо еще уплатить проценты. Поэтому покупку любой машины в кредит — в топку. Раз ты не смог на нее накопить — не нужна тебе такая вещь.

  20. @Social Shopper
    Я не отрицаю, что машина как и любая другая вещь может являться чем то большим. И понятное дело есть люди, которые готовы за эту вещь любые деньги выложить, лишь бы получить. В таких случаях человек не действует разумно, а скорее импульсивно. Говорить тогда об эффективности или неэффективности кредитирования этой покупки смысла нет.

    @Back Door Man
    Я считаю, что надо подходить к этому делу с головой. Если кредит дополнительных расходов за собой не влечёт (см. мой пример), а только повышает ликвидность, то можно и в кредит покупать.

  21. <p>когда-то одна моя знакомая сказала мне,что выбирать мужчину нужно по тому,на какой тачке он ездит… Я не согласен с этим, но все же и здесь есть доля правды…</p>

  22. Зачем вообще нужна эта четырехколесная железяка при нынешних ценах на бензин?!?
    Купил себе велик, как делают многие в Европе, и катайся куда хочешь…
    И для здоровья полезно и заправляться не надо. 🙂

  23. 2 Back Door Man:
    […]Поэтому покупку любой машины в кредит — в топку. Раз ты не смог на нее накопить — не нужна тебе такая вещь.[…]

    Даже и не знаю — стоит ли объяснять… когда копишь — теряешь сейчас (инфляция, расходы на общ. транспорт, перерасход на жрачку в ближайшем, но дорогом магазине). И потом — потеряное время, цена которому у каждого — своя. Когда берешь в кредит — теряешь потом — на процентах.

    Надо лишь взвесить что тебе выгоднее.

  24. cosmichorror: ты знаешь, что проценты по потребительскому кредиту почти всегда выше инфляции (если товар не спонсирован продавцом), поэтому ты почти всегда в пролёте 🙂

  25. 2 Max Kraynov:

    не инфляцией единой все следует измерять — переплата на жрачку, время, неудобства…

  26. в догонку — автомобиль это актив от которого при необходимости можно сравнительно легко избавиться. автокредит не так связывает как потреб или как даже — ипотека имхо.

  27. cosmichorror: это, конечно, актив, только который теряет в цене 10% сразу же, как только ты выезжаешь от автодилера, и ещё 10% в течение первого года. Хреновый какой-то актив, хотя, конечно же, довольно ликвидный.

  28. Бодо Шеффер сказал то же самое гораздо проще и точней. Автомобиль должен стоить столько же, сколько ты зарабатываешь за два месяца.
    Иначе ты станешь рабом машины (либо машины и кредита). 🙂

  29. Я говорил про размер автокредита, а не про стоимость автомобиля. Да и привязка к 2 месяцам работает лишь на Западе.

  30. Понял. Молчу. 🙂

  31. Насчет Бодо Шефера, тоже слушал его аудиокниги.. полностью с ним согласен с корректировкой, можно купить авто на ЗП за 3 месяца+стоимость проданного авто если есть 🙂 Ну и конечно нафиг не нужно покупать угоняемую тачилку и новую… Оптимум 3-х летка…
    К неугоняемым но качественным авто отношу всех Французов… спорить со мной по поводу качества этих машин не надо у самого богатый опыт эксплотации двух французов… все ok!

  32. Да никто не будет спорить! Отличные машины. Кстати, почему ты упомянул о «не надо спорить»? Ж))
    Как говорится, если по улице едет француз, значит в сервис.

  33. Back Door Man> Просто не хочу засорять форум не профильными постами… тема марок очень острая… французов привел в пример неугоняемой и качественной автотехники… ну не китайский же ширпотреб приводить в пример неугоняемых 🙂
    Каско я не использую… Платить 10% от стоимости авто в год, с моим стилем езды и ОСАГО считаю не разумно.

  34. Аренда решает все проблемы 🙂

    Но в России не реально брать в аренду приличное авто за 200-300 евро/мес.

    есть еще выход — не покупать авто, а имеющееся — продать. Т.е. поменять свое мировоззрение 🙂

    Ситуация на дорогах очень плоха. Помимо психов/прыщавых студентов есть еще большой наплыв женщин-одиночек. Им терять нечего, вот и делают себе (но не нам) подарок в виде автомобиля. Водить не умеют в принципе (есть исключения, но они мизерны и обычно имеют опыт вождения от 10 лет).

    Сам уже год как продал авто (просто стало не нужна!) — все прекрасно 😉 Если приспичит, то такси работаю исправно и недорого (есть биз, как такси, где цены падают).

    Так что друзья … ломайте стереотипы о псевдостатусе и к чертям эту гипно-железяку! Ходите пешком. А те $$$, что сожрала бы машина(+ стоимость владения) прекрасно можно направить на более полезные в жизни вещи.