Эффективное использование сберегательного счёта [Берём от финансового планирования всё]

Вы уже знаете, что я являюсь фанатичным сторонником использования сберегательных или оффсетных счетов, т.к. если деньги есть — они должны работать. Пусть не получается их вложить в высокодоходные инструменты, но это не значит, что вообще ничего нельзя сделать.

Наверняка вы уже заметили, что самые неприятные траты — это те, которые делаются раз в квартал или полгода, или год. Их размер, как правило, существенный (например, я раз в год плачу за регистрацию и обязательную страховку машины (Green Slip) около $1 000 в год, плюс около $400 на фирменный сервис два раза в год. У меня есть ещё около десятка подобных трат, которые поодиночке, вроде бы, ничего, но вместе существенно портят картину и настроение. Допустим, что у вас такие траты занимают 30 000 рублей в год (хотя если платить за съёмную квартиру поквартально, как мы делали 10 лет назад), то сумма подрастёт в несколько раз. Если даже вы сможете получить 5% годовых на эту сумму (т.к. все деньги у вас не будут лежать на счёте постоянно), это уже 1 500 рублей, что ещё никому не вредило.

Логика работы с такими тратами должна быть такой:

  • Вы получаете зарплату или иной доход.
  • Определяете сумму, которая должна уйти на долгосрочные цели и вышеупомянутые «длинные» траты. В системе «4 Конверта» её можно определить из пункта меню «План», если просуммировать все траты, периодичность которых больше 1 месяца. (Думаю, что определение ежемесячного пополнения сберегательного фонда скоро будет новой полезной функцией системы) Эту сумму вы переводите на сберегательный счёт раз в месяц или с каждого получения дохода.
  • Как только вам нужно осуществлять запланированную трату, вы можете:
    • заплатить кредиткой, а потом снять деньги со счёта и расплатиться. Не имеет смысла, если вы платите за обслуживание карты.
    • снять деньги за пару-тройку дней до даты траты или снять запланированную сумму за весь месяц сразу (чтобы несколько раз не бегать) и вдумчиво расплатиться по каждой из трат.

С проникновением интернет-банкинга в повседневную жизнь реализация подобного алгоритма займёт у вас едва ли полчаса в месяц, а выгода компенсирует возможные неудобства.

Это не всё. Я заметил (не без помощи Василия — ведущего разработчика вышеупомянутых «4 Конвертов»), что многие люди держат немалого размера финансовую «подушку» дома в наличности. Этой подушкой они не пользуются, и деньги лежат мёртвым грузом. Например, если ваши ежемесячные траты составляют 20 000 рублей, а в тумбочке у вас стабильно лежит 50 000, разница (т.е. 30 000 рублей) используется неэффективно. Вы можете возразить, что Резервный Фонд должен быть 100% ликвидным (с этим я соглашусь), но вклад в банке «до востребования» — это тоже 100% ликвидность. Кстати, ждите моего анонса на следующей неделе: «4 Конверта» будут помогать пользователям определять неиспользуемые деньги и советовать положить их на цель или на сберегательный счёт.

Впрочем, не всегда вклады «до востребования» приносят хоть сколь бы то ни было ощутимые проценты на вложенные деньги. У этой проблемы есть одно простое и крайне эффективное решение: а зачем класть все яйца в одну корзину? Разделите 30 000 рублей из вышеприведённого примера на три части и положите их на разные счета и/или в разные банки. Какую-то часть из них вы можете положить на вклад «до востребования» — это будет ваш Резервный Фонд, доступный сразу. Остальные деньги вы можете положить на депозит на 3 или 6 месяцев. Даже если вам придётся воспользоваться этими деньгами (по сути — отказаться от процентов при досрочном изъятии), есть большой шанс того, что хоть одна порция денег принесёт доход.

С финансовыми целями интереснее: на Западе многие банки позволяют разделять свой сберегательный счёт на несколько подсчетов с той же процентной ставкой. Это делает сбережение на цели намного удобнее: если ежемесячно вы откладываете 15 000 рублей на отдых и ремонт, банк позволяет разделить сбережения на, скажем, 10 000 рублей на ремонт и 5 000 рублей на отдых. Если ваш банк позволяет проворачивать подобные операции — пользуйтесь моментом.

UPD: Артём Шкондин написал ответ на эту статью.

Напоследок: читайте статьи о личных финансах и будьте счастливы.

Читайте Макса Крайновавеб-сайтRSSEmailTwitterLinkedIn, LiveJournal.

Подписаться по Email

30 комментариев to “Эффективное использование сберегательного счёта [Берём от финансового планирования всё]”

  1. >> вклад в банке “до востребования” — это тоже 100% ликвидность.

    Трудно с этим согласиться после недавних событий в Украине (за другие страны не знаю), когда банки закрывались один за другим и люди не могли вернуть вклады. Наверное за рубежом такие моменты решаются проще.

    В любом случае — один раз напуганные — люди будут стремится хранить свои деньги именно под подушкой и очень трудно будет переубедить их нести деньги обратно в банки!

    >> У этой проблемы есть одно простое и крайне эффективное решение: а зачем класть все яйца в одну корзину?

    Встречал во многих книжках умных дядек про финансы и пр., что люди с мышлением богатых людей не распыляют активы по разным корзинам, а наоборот — тщательно и с умом выбирают одну.

  2. Славик:

    про Украину аргумент почти 100% верный, но уверен, что у вас тоже есть гарантия вкладов, поэтому деньги имеет смысл класть в те банки, на которые распространяется данная гарантия.

    Про нераспыление финансов: «умные дядьки» говорят слегка про другое, а именно: «большие деньги зарабатываются вложением в малое количество рисковых компаний», т.е. диверсификация практически отсутствует. Это нормально для людей, которые: а) вкладывают деньги в компании, которые понимают; б) могут потерять часть денег и не ненавидеть себя за это.

    Но эти «умные дядьки» не говорят про банковские счета, т.к. вклад в банке — это не то, что сделает человека богатым. Люди, хранящие деньги на банковских счетах, вряд ли будут хвастаться доходом от «инвестиций».

  3. Про гарантию вкладов к сожалению ничего не знаю. Только то, что зарубежом она есть 😉

    «Дядьки» упоминают банковские депозиты только как о средстве диверсификации портфеля, т.к. рисковость депозитов низкая (как впрочем и доходность). В остальном — согласен с вами.

  4. Макс, он не почти 100% верный — он 110% верный.
    В Украине под управлением временной администрации находится более десятка банков. Из них два банка — банки первой десятки. Объем вкладов населения в них более чем втрое превышает объем фонда гарантирования вкладов (ФГВ).

    ФГВ в условиях кризиса на территории exUSSR это вобще похоже большое разводилово: в банк вводят временную администрацию. Разрешено сроком до года. Временная администрация может ввести мораторий на выплаты кредиторам (включая депозитчиков) сроком до полугода. Причем под мораторий попадают и судебные исполнительные листы (то есть забрать даже по суду не получится). И хотя в законе есть пара тонких мест, которые вроде как позволяют требовать вклады, оформленные до введения моратория, по факту в Украине эти тонкие места трактуются в пользу банков.
    Через пол года моратория временная администрация обязана принять решение что будет делать с банком: ликвидировать или продолжать его деятельность (через продажу, рекапитализацию, т.д.). Если принято решение о ликвидации — только _тогда_ назначаются выплаты через ФГВ и должны быть выплачены, если не ошибаюсь, в течение квартала через назначенные банки-агенты. То есть при таком раскладе от начала проблем с банком до получения денег времени пройдет 9 месяцев.

    А теперь реалии жизни. В Укрпромбанке (один из двух проблемных первой десятки), откуда я не успел довывести порядка 4 штук баксов (это по состоянию на осень 2008, по состоянию на сейчас это всего лишь 2,2 тыс.$) полгода положенного моратория прошло. _Никакого_ решения временная администрация не приняла (на выплаты через ФГВ тоже соответственно не подано). А через несколько дней принят новый закон о банках, которых позволяет _продлить_ мораторий еще на полгода. Укрпромбанк — продлил. Несмотря на то, что из-за разрыва в несколько имеет место фактически введение нового моратория (что новым законом не разрешено), а не продление. Но сделать с этим фактически _ничего_нельзя_. Т.к. на судебную систему надежды ноль: долгое рассмотрение дел, на исполнительные листы банк ложит болт, арест корр.счетов в Нацбанке ничего не дает. Самое забавное, что Укрпромбанк фактически имел статус сберегательного банка. Самое забавное, что в качестве мер оздоровления рассматривается перевод депозитов населения на спец.счета в Сбербанк. Из под выплат через ФГВ их таким образом выведут. А выплачивать скорее всего (мы это уже проходим с долгами по Сбербанку СССР) будут по тысяче гривен в год. И то, если деньги из бюджета будут на эти счета капать.
    Та же петрушка со вторым системным банком — банком Надра. Только там продление моратория в рамках нового закона. Но по факту выдача вкладов еще на полгода заморожена. А до ФГВ дело еще так и не дошло.

    Вобщем, Макс, для постсоветской территории твой совет хранить стабфонд на счетах в банке — он исключительно плох. На этой территории уже рушипся Сбербанк СССР и многих вкладчики до сих пор толком ничего не получили (уже почти два десятка лет прошло), а что получили — это кошачьи слезы в сегодняшних деньгах по сравнению с суммами, которые хранились там тогда.
    В 98году банковский кризис тоже не для всех прошел бесследно (в банке Аваль, например, номер 1-2 в Украине, валютные депозиты все таки выдали, но в гривне и по какому-то совершенно странному банковскому курсу).
    Кризис 2008-2009 года уже явно несет проблемы. Я, например, зависшие деньги мысленно списал. Потому как если их и выдадут когда-то то ценность их будет совсем не та.

    Три кризиса менее чем за двадцать лет? Нафиг, нафиг. Резервы — только кэш и только мультивалютный.

  5. Хорошо жить в странах, где банковская система есть и работает.

    Вот в Украине депозиты не возвращают досрочно и не возвращают даже после окончания срока договора. А если и возвращают, то % за расчетно-кассовое обслуживание оказывается больше, чем % по депозиту.

  6. Олег: я много наслышан про Украину. Но разве у вас нет страхования вкладов?

  7. Под эти механизмы попадают вклады в обанкротившихся банках. У нас же банки не банкротят, а оздоравливают вместе со всей банковской системой за счет удерживания денег внутри. Это значит, что в банк попало, то, считай, пропало.

    Это не значит, что мысль в посте неверна. Я сам таким подходом пользуюсь. Но в некоторых местах банки неправильные и они дают неправильный мед.

  8. Я про это и говорил, когда предлагал разнести вклады по разным банкам.

  9. Кстати, страховые в Украине, такие же как и банки.

  10. Что наслышаны про Украину — это хорошо, конечно, но еще имеет смысл поинтересоваться разницей между M0 и M1. В условиях приблеженных к боевым. Вспоминая дефолт 1998го, например.

  11. Позволю написать себе то, что думаю. Макс, мне нравится вас читать, но в последнее время у вас через пост реклама вашей системы 4 конверта. ИМО во всем нужна мера.

  12. В данном случае это была иллюстрация того, как можно определить долю будущих трат в текущем доходе.

  13. ! 🙂
    Для целей «подушки» использую карту с повышенной процентной ставкой на остаток средств.
    В моем случае 8% годовых с начислением процентов ежемесячно.

  14. Я тоже пользуюсь такой картой. Я уже не раз писал о ней на форуме 4х конвертов. Это карта БинБанка. От 8% (если сумма на карточке больше 15000 руб), до 11% (от 1000000 руб).
    Можно сказать даже ликвиднее чем счёт, так как можно свободно платить в магазинах и в крайнем случае снять в любом банкомате (правда с потерями на комиссию).
    Карта Visa, обслуживание бесплатное.

  15. В РФ в банках есть еще вариант депозита с фиксированным минимальным остатком, с которомы можно проводить операции пополнения и снятия. Процент существенно выше вклада «до востребования». Пример — вклад «комфортный» от ВТБ24

  16. Ждем выступления Бернанке и поднятия ставки ФРС, тогда можно говорить о спокойном депозитарии с маленьким, но стабильным процентиком 😉

  17. В Казахстане почти все банки предоставляют возможность снять деньги после определенного периода времени (обычно 1 месяц) без потери процента, причем капитализация ежемесячная. В некоторых случаях даже ежедневная. Также все розничные банки участвуют в системе страхования вкладов. В случае банкротства банка, государство выплатит вклады до 5 млн тенге (примерно 33 000$) без начисленных процентов.

    Три года назад лопнул ВалютТранзитБанк. По казахстанским меркам банк был небольшим. НО до сих пор вкладчики получают свои деньги назад. Если лопнет крупный банк денег в фонде на всех вкладчиков не хватит. И выплаты могут растянуться на десятки лет. Такая ситуация сложилась не только в Казахстане, но и в США. Не могу найти статью где женщина, директор агенства по страхованию вкладов, говорила, что если банкротства банков в США продолжатся в таком же темпе, то денег на всех не хватит.

  18. Мне интересно — неужели в России или в Украине остались люди, которые доверяют своей национальной валюте… да ещё и держат её в банках (не стеклянных)!?!?!?!?

    Если такие есть — это офигенные оптимисты… или офигенные дураки, хотя почему или — И

  19. Как говорится — почувствуйте еще раз разницу. В цивилозованных экономиках просто не возникает таких проблем, перед которыми приходится сталкиваться гражданам Украины. Так что, Макс, степень актуальности данной рекомендации для украинцев крайне низкая. По крайней мере, в данное время.

  20. А стоит ли доверять иностранным банкам, присутствующим на внутренним рынке?
    Например, Райтфазен предлагает вклады по 12%, а Инвестбанк — 16%.

  21. В РФ есть банки, позволяющие проводить операции со вкладом без потери %%. При этом ставка довольно приличная — 14% годовых с ежемесячным начислением. ИМХО, гораздо лучше чем 0.1% «до востребования» или хранить под подушкой.

  22. Чего мелочиться, можно прикупить услугу досрочно. При этом сэкономить прилично.
    Например туры от Контики, если заказываешь за 365 дней вперёд, то получаешь ещё 10% скидки.

    Можно опробывать в пранировании расходов! 😉

  23. Макс, что-то поломалось на блоге! Следующая запись http://www.kraynov.com/2009/09/01/stop-dreaming/ не открывается (возвращает 404-ую ошибку).

  24. Баг WordPress-а, видимо.

  25. Макс, поделись пожалуйста знанием где в Европе (кроме России с ее 2-х значной инфляцией) можно получить 5% по вкладу?

    Или это совет для российской части аудитории? 🙂

  26. конкретно этот совет был для российской части. У нас в Австралии можно найти 4.5% (promotional ставки в бнках типа ING).

  27. у нас ИНГ свернул свои офисы и работают теперь только с корпоративными лицами.

  28. Это какие банки в Украине закрывались один за другим? Были проблемы у двух банков, которые теперь решены. Большинство банков члены госфонда гарантирования вкладов.

  29. Видимо, Вы не совсем тщательно следите за ситуацией. Проблемных банков на Украине куда больше, чем два. И ФГВ, к сожалению, здесь не помощник, т.к. ни один банк не банкротится.

  30. да у нас в Украине вообще офигенно поступили :))) — просто тупо запретили выдавать вклады… :)))

    Если ьы такое решение приняли бы везде — то и кризиса бы просто не было бы… ведь банки почему банкротятся — потому что (в большинстве случаев) не могут обеспечить выдачу сразу большого количества депозитов….

    А так… банк не банкрот.. деньги в банке… и их просто тупо не выдают :))) — учитесь!!!!!

    Кто говорил что жиды самые хитрые!? :))) — вы ещё нас хохлов не проверяли :)))) (надеюсь без обид :)))