Раз уж зашёл разговор про грамотное использование кредита, давайте поговорим про то, как хитрые банкиры © мешают честным гражданам, начитавшимся Макса Крайнова, использовать своё законное право не быть “обутыми” на проценты по кредиту. (во как завернул)
Людям, не читающим мой блог несколько лет, напомню: я не пропагандирую отказ от кредиток, а лишь рекомендую выплачивать долг полностью каждый раз, когда подходит срок. Другими словами, я предлагаю вам пользоваться всеми благами, предоставляемыми вам кредитками, но платить за них по минимуму. Лично я охотно плачу за свою карту American Express Platinum (про “золотые” карты не говорю: слишком пошло), т.к. она мне окупается многократно в течение года.
Но вот незадача: если вы не пользуетесь кредитом, банки начинают вас наказывать. Не обижайтесь на их жадность: если вас нельзя “обуть” традиционным образом, в ход идут новые хитрые способы:
- Повысится стоимость обслуживания карты. Да, в США до сих пор есть “платиновые” карты с нулевой стоимостью обслуживания (у меня до сих пор такая есть), но для простых смертных нулевая стоимость может превратиться в $40 в год, а ненулевая стоимость – удвоиться. Такова жизнь: если вы пользуетесь картой, банк на вас зарабатывает меньше одного процента. Как вы думаете, заинтересован ли банк в подобных условиях сотрудничества?
- Повысится процентная ставка. Если вы выплачиваете долг в срок, вас этот пункт не сильно должен касаться. Проблема только в том, что если вдруг вы по какой-то причине решите пожить в долг пару месяцев, вы быстро ощутите, что такое переплачивать по кредиту. Логика практически отсутствует: вы – наиболее кредитоспособный человек, у которого нет проблем с выплатой кредитов, но именно вы попали в группу риска, т.к. банк на вас не может сделать деньги.
- Понизится размер кредитной линии. Если вы потенциально могли задолжать банку $5 000, теперь банк в одностороннем порядке может снизить кредитную линию до $1 000 или $2 000. Если вы на неё вдруг расчитывали – ищите другие способы занять деньги. Слышал случаи, когда человек должен был $5 500, а ему понизили лимит до $5 000, и он должен был ещё платить неустойку за избыточное использование кредита. Неисповедимы пути банковские…
- Появится штраф за неиспользование карты. Мой любимый обман: если вы не делаете хотя бы одну транзакцию по карте в месяц или год, банк с вас может снять определённую сумму (как правило – стоимость обслуживания).
- Накопленные бонусы сгорают быстрее. Это хитрая комбинация предыдущего пункта с мошенничеством: если вы попали в “группу риска”, ваши бонусные поинты сгорают через год-два вместо пяти-десяти. Если вы не пользуетесь картой – поинты вам в любом случае не начисляются, но если вы тратите какую-то существенную сумму, а потом сразу же её выплачиваете обратно, вам будет обидно. Выход один: берите карту с возвратом части потраченных денег сразу на карту (как у меня – 1% с каждой покупки кладётся в конце месяца обратно на карту). В таком случае вы сможете хоть как-то себя защитить.
Напоследок (лично моё наблюдение): если вы постоянно отказываетесь от повышения размера кредитной линии по карте, банк вас начинает задалбывать рекламными письмами и звонками.
Что делать:
- Если вы получили уведомление от банка о невыгодных для вас ухудшениях условий обслуживания – звоните им и просите ничего не менять, ссылаясь на свою добросовестность как клиента.
- Если банк вам отказывает – оцените, насколько вам тяжело жить по новым правилам. Если вы ежемесячно тратите по карте $1 000 при кредитной линии в $10 000, вас не сильно расстроит снижение вашего кредитного порога до $5 000. Не во все битвы надо ввязываться, и не все битвы надо выигрывать.
- Если банк глух к вашим просьбам (как получилось с небезызвестным банком Тинькофф), порежьте карту, закройте счёт и пойдите в нормальный банк, где на вас как клиента не наплевать.
Ну и, самое главное, занимайтесь личным финансовым планированием. Это безболезненно, бесплатно и быстро.
Subscribe to MaxKraynov by Email
@maxkraynov
Отличный пост, только я предпочитаю пользоваться дебетовыми картами, чтобы не потратить больше, чем на ней есть
Дебетовыми невыгодно пользоваться онлайн.
И да, и нет. На многих дебетовых картах есть та же purchase protection, как и на кредитных.
почему нельзя? что не так, я пользуюсь именно дебетовой, редитку принципиально не активирую
Банки умом иногда не понять.
Когда я приехал в Австралию, то ANZ отказался дать кредитку без работы, а Westpac сразу же дал дебитовую Визу, а через пару месяцев сам прислал и кредитную.
С тех пор ANZ уже достал своими предложениями взять у них кредитку, постоянно шлют буклеты, которые я сразу же отправляю в корзину.
я на второй день пошёл в Westpac, где мне без проблем дали кредитку на $10 000. потом, правда, поменял их на ANZ, а потом на CBA, но опыт свой отлично помню. В Штатах мне потребовался год до первой кредитки.
Кстати, чуть не забыл. Моё любимое развлечение – это брать предоплаченный конверт, запечатывать его и отправлять по почте. Идея состоит в том, что если много людей это будет делать, то маркетинговая кампания станет менее выгодной, и письма прекратятся.
Почта получает деньги за предоплаченный конверт только тогда, когда им что-то посылают? Т.е. это предоплаченный для отправителя, а не для почты?
Отличная идея! Я где-то помнится читал, как мужик обратно отправлял кирпичи, используя макс возможный для письма вес.
Не все применимо для России.
1. Я не знаю кредитных карт с нулевым обслуживанием. Возможно, для корпоративных клиентов есть такие предложения. Для обычных предложений, стандартная Visa – 15-30 долл. в год обслуживания. Золотая и Платинум, соответственно, в разы дороже.
2. Не всегда удается “вложиться” по срокам в grace-период, по этому часто бывает необходимо оплачивать банковские проценты на использование. Для Москвы, на текущий момент, это в районе от 20 до 30% годовых. Возврат, даже 1% от покупок, не спасает грабительских процентов.
3. Расширить кредитную линию не так просто. Я пользуюсь услугами одного банка на протяжении, примерно, 5-ти последних лет. Ни раху не видел предложений от них на расширение кредитной линии. Более того, обращался дважды самостоятельно за расширением и получил отказ.
1. В Австралии тоже нет бесплатных карт, но это не мешает поднимать по ним стоимость обслуживания
2. Если невозможно укладываться в grace period, не надо пользоваться картой вообще. точка.
3. Размер кредитной линии должен быть не более 1.5 месячных доходов (лично моё мнение). Зачем больше?
1. Ок, это да, етсь такое дело.
2. Понятно, работаем над собой.
3. В моем конкретном случае, размер кредитной линии чуть меньше 0,5 мес. дохода. Что не мешает банку отказывать в расширении хотя бы до 0,8-0,9 от дохода.
1. а что по поводу таких предложений http://www.bankwest.com.au/noannualfeecreditcard/ ?
Макс, написали “т.к. она мне окупается многократно в течение года.”, я не совсем понял что значит окупается? как? за счет чего? кредит ведь берешь под процент, всегда выплачиваешь больше. в любом случае в минусе.
Если выплачиваешь кредит полностью ежемесячно, проценты не начисляются.
Макс, я наверно туплю жутко, но я не понимаю в чем выгоды, деньги то всеравно нужно иметь…
Я с недавнего времени пользуюсь кредиткой с грейсом. В моем понимании окупаться такая карта должна следующим образом:
1. Я получаю зарплату, но вместо того чтобы ее тратить, я кладу ее на вклад на длительный срок под %.
2. Трачу деньги с кредитки, погашая долг из следующей зарплаты.
3. По итогам года имею 15% годовых на сумму кредитного лимита минус годовую стоимость обслуживания карты.
Вполне нормальный вариант.
это где такие вклады под 15% сейчас?
Я имел в виду РФ
http://www.banki.ru
или надо пользоваться кредиткой не от банка, а от кредитной компании напрямую (Амекс, Дайнерс) – мне кажется, что они должны смотреть сквозь пальцы на то, что ты не даешь им заработать на процентах, так как ты все равно им приносишь достаточно денег в виде коммисии с торговцев за каждую транзакцию.
хотя, возможно, Виза и Мастер платят банкам процент с транзакций.
“Если выплачиваешь кредит полностью ежемесячно” — то зачем вообще кредитка?
Именно поэтому и нужна, чтобы получать разные “вкусности” типа гарантии на покупки и т.п.
Совсем отказываться от кредитов может и не стоит, но мне кажется сперва надо научиться себя контролировать, и только потом делать ее себе…
Я в течении двух лет пользуюсь кредиткой Visa от Royal Bank of Canada и всегда выплачиваю весь баланс до due date, т.е. процентов я им не плачу, а бонусы собираю. За это время банк пару раз снижал процент и поднимал мне лимит (наверное кредитный рейтинг улучшается) . Не думаю что банкам есть смысл сильно снижать лимит и уж тем более повышать процент, клиент ведь и другой картой в таком случае воспользоваться может. Мне они правда регулярно предлагают более “крутую” кредитку
Я в течении двух лет пользуюсь кредиткой Visa от Royal Bank of Canada и всегда выплачиваю весь баланс до due date, т.е. процентов я им не плачу, а бонусы собираю. За это время банк пару раз снижал процент и поднимал мне лимит (наверное кредитный рейтинг улучшается) . Не думаю что банкам есть смысл сильно снижать лимит и уж тем более повышать процент, клиент ведь и другой картой в таком случае воспользоваться может. Мне они правда регулярно предлагают более “крутую” кредитку.
Именно так. Это позволяет снизить издержки на почту в десятки раз.
Отличное предложение. Надо брать