Немного о финансовом планировании

Если спросить у десяти людей, что такое «финансовая цель», с большой вероятностью они дадут вам десять разных ответов. Чтобы не путаться в понятиях, финансовой целью договоримся называть любые товары или услуги, имеющие определённую стоимость (как правило, высокую). Примерами финансовых целей являются:

  • Покупка машины. Хорошая краткосрочная (для кого-то — среднесрочная) цель. Как правило, достигается за срок, сравнимый с 1-2 годами.
  • Оплата образования детям. Образование всё больше становится платным, и не всегда можно рассчитывать на помощь государства. В зависимости от возраста ребёнка/детей это может быть средне- или долгосрочной целью.
  • Накопление на первый взнос по ипотеке. На тему «откуда взять деньги на первый взнос» можно дискутировать часами, но моё мнение таково: накопить. Не занять, не украсть, а именно накопить. Понятно, что цены на жильё растут, что через год первый взнос будет намного больше, и что вообще нужно покупать «прямо щас«, но морально спокойнее идти к цели со своей скоростью. Обычно накопление на первый взнос может занимать годы (меня не шокируют примеры, когда люди откладывали на эту цель по 10 лет и больше), хотя в нашей культуре принято находить способы убыстрить этот процесс: занять деньги у всей родни или просто разменять родительскую квартиру 🙂
  • Поездка в отпуск с семьёй. Добротная краткосрочная цель. Вопреки стереотипам, не все люди ездят в полноценный отпуск (например, на курорт или в круиз) каждый год, поэтому эта цель может быть разнесена на два-три года.
  • Раздача долгов. (Как вариант — выплата всех кредитов) Чем более популярным становится потребительское кредитование, тем больше людей будет озабочено выплатами. Время достижения этой цели прямо пропорционально глубине финансовой ямы, куда себя загнал человек.
  • Накопление на чёрный день. Обычно это постоянное откладывание 1-2% дохода на непредвиденные нужды. Это просто нужно делать постоянно, не раздумывая.
  • Обеспечение разумного уровня жизни после выхода на пенсию. Пенсия — это не просто окончание работы. Гарантированной пенсии хватает только на то, чтобы сидеть перед телевизором в кресле-качалке весь день. Любые иные способы времяпровождения требуют денег. (Если вы читаете по-английски, ознакомьтесь с этой статьёй из NY Times).

Многие люди начинают делать шаги в направлении достижения своих финансовых целей, но через месяц-два бросают все попытки. Почему?

Неадекватность финансовых целей вредит планированию.

Грустно, но факт: если вы хотите квартиру за 300к, машину за 30к и ежегодно ездить в отпуск, тратя на поездку хотя бы 10к, зарплаты в 3 тысячи долларов вам не хватит. Можно пытаться откладывать 50% от зарплаты, а не 10%, но это лишь ухудшит обстановку, т.к. при планировании нужно учитывать поддержание подходящего лично для вас уровня жизни. (Естественная реакция большинства такая: если я не могу добиться своих целей, то финансовое планирование — полная ерунда.) Как быть?

Цели должны быть приоритизированы

Если и на отпуск, и на машину денег не хватает, придётся выбирать. Попытка одновременно добиться двух конфликтующих целей приведёт к разочарованию и дискомфорту. Вот пример приоритизированных финансовых целей:

Цель 1: к 1 января 2010 года скопить 25000 долларов на первый взнос. Для этого ежемесячно нужно откладывать 650 долларов (с учётом процентов по вкладу: мы же не под подушкой деньги хранить будем, верно?)

Цель 2 (более низкий приоритет): к 1 октября 2008 года скопить 5000 долларов на подержанную машину. Для этого надо ежемесячно откладывать по 450 долларов.

Цель 3 (ещё более низкий приоритет): к 1 августа 2008 года скопить 3000 долларов на недельную поездку в Чехию. Для этого надо ежемесячно откладывать по 400 долларов.

Таким образом, суммарно человек должен откладывать по 1500 долларов ежемесячно. (интересно другое: если человек откажется от машины, то на Цель 1 он накопит намного быстрее.)

Если нет возможности отложить средства на все цели (например, произошло непредвиденное событие), на цель с низким приоритетом деньги в текущем месяце не откладываются, и время достижения цели переносится на месяц вперёд.

Список разумных достижимых целей также нужен для того, чтобы наглядно представлять задержку в достижении целей из-за спонтанных трат.

Если человек захотел новый ноутбук за 1.5к, Цель 3 (см. выше) может не реализоваться из-за возможного конфликта целей. Именно для этого и существует приоритизация целей.

В семье финансовые цели и их приоритеты обязаны быть общими.

Признаюсь: я придерживаюсь старомодных взглядов на жизнь, в частности такого: у семьи должен быть общий бюджет. Но даже если вы со мной не согласны, всё равно дочитайте абзац до конца. Одной из самых распространённых причин, почему люди бросают финансовое планирование, является отсутствие общих финансовых целей — если семья копит на квартиру, а муж неожиданно покупает машину (как вариант — жена покупает шубу), налицо конфликт. Если бы муж и жена договорились о целях заранее, они могли бы добавить в список целей и машину, и шубу, а потом совместно искать возможности этих целей добиваться.

ЗЫ. Есть ещё один неискоренимый культурный аспект: человек, целенаправленно достигающий своих финансовых целей, окружающими воспринимается как скупец и скряга.

Подписаться по Email

22 комментария to “Немного о финансовом планировании”

  1. При управлении даже небольшой фирмой — всё тоже самое, только в 10 раз больше по количеству одновременно отрабатываемых целей и влияющих факторов больше.

  2. «ЗЫ. Есть ещё один неискоренимый культурный аспект: человек, целенаправленно достигающий своих финансовых целей, окружающими воспринимается как скупец и скряга.»
    фигли, русские же :ЫЫЫ

    а вообще всё верно и просто, для не особо вникавших в финансовое планирование — хорошее введение…

  3. Макс, лучше про накопления расскажи. А то ранение денег в банке год — это минимум прожигание тех самых 1-2% на чёрный день 😉
    Cкупец и скряга — это тот, кто оставил цель №1, а все остальные отменил.
    Тот, кто достигает всех поставленных целей — педант и зануда 🙂

  4. AiK: ты говоришь про то, как побить инфляцию? В голову приходят срочные банковские вклады (в большинстве стран ставка по таким вкладам выше инфляции). Также можно посмотреть на валютные вклады — там, вроде, ситуация поспокойнее.

  5. А как насчет целей, например обрести финансовую независимость? Хотя, это более глобальная цель. Если брать конкретнее — цель постоянно приувеличивать свой капитал. То есть, когда потребности в машине, квартире, отдыхе нет, есть только потребность в увеличении капитала. Причем желательно пассивный или полу-пассивным путем.

  6. Вполне нормальная цель. Как у меня, например: 30М (+ поправка на инфляцию) долларов к 2020 году.

    Инвестиции — это самый популярный пассивный доход. Откидывай определённую сумму каждый месяц, воспользуйся калькулятором инвестиций и спи спокойно.

  7. Ставка выше CPI, но не PCEPI. В банках не дураки сидят. Двойной обмен национальной валюты на другую из-за спреда явно ухудшает отдачу от такого вида сбережения. При том, что «другие валюты» сами по себе достаточно волатильны по отношению к национальной(-ым).
    Но, допустим для простоты, что вклады в инвалюте действительно защищают от инфляции. Расскажи, пожалуйста, как составлять валютный портфель по всем правилам.

    Disclaimer: экономических терминов нахватался на форумах и блогах, так что могу употреблять не всегда корректно 😉

  8. Не так давно начал задумываться как раз о том же самом. Навело на некоторые мысли. Спасибо.

  9. AiK: я не сильно большой специалист в инвестициям в валюту, так что вряд ли что-то смогу сказать того, что ты не знаешь. 🙁

  10. Это мне нравится больше «правила 4-х конвертов» и можно говорить, что теперь тема раскрыта 🙂

    Вот, правда, не согласен с самым последним утверждением про то, что «человек, целенаправленно достигающий своих целей окружающими воспринимается как скупец и скряга.» Ну почему же? — Если человек не ставит себе завышенных целей, а устанавливает их вполне адекватно доходам, то он может жить как обычный человек, никто его скрягой и не обзовет — они ж-то могут и не знать, что он занимается достижением своей финансовой цели. 😉 А вот скупец и скряга — этот тот, кто ставит цели неадекватно своим доходам или получает доходы неадекватные уровню жизни, на который он рассчитывает — тогда да, копим на BMW, деньги складываем в подвале, ходим в рваной одежде, детей кормим по праздниках в столовой на вокзале (знаю такого одного).

    Еще есть одна поправочка — Макс говорит, что придерживается старомодных взглядов на жизнь и при этом у семьи должен быть общий бюджет. А я думал, что это я придерживаюсь старомодных взглядов — муж должен обеспечивать семью. А тут говорят, надо еще у жены деньги отнимать — ужас прям 😉

    PS. Цель про 30М у Макса не слабая. Вот интересно узнать, чтобы он с ними делал, надеюсь, не для того, чтобы потом поставить новую цель в 100М и снова откладывать?

  11. Я уже писал, что откладывать деньги на предметы роскоши (типа BMW) неумно. Хотя… Помнится мне, что когда мы жили в Форест Хиллз, местные русскоязычные аксакалы жили всемером в двухбедрумной квартире, но у каждого был Лексус.

  12. Макс, допустим, я поверил, что вся твоя наличность, банковские вклады и инвестиции номинированы в одной и той же валюте — австралийском тугрике 😉 Но я ни за что не поверю, что все яйца ты складываешь в одну корзину , все свои сбережения ты вложил в акции одной компании (облигации, в один хэдж фонд и т.д. и т.п.). Вероятнее всего ты свой инвестиционный портфель диверсифицируешь: часть держишь в акциях, часть в облигациях, часть на депозите в банке, часть в машине под задним сиденьем на непредвиденные расходы 😉 Каков _принцип_ деления портфеля? А как делятся средства выделенные на инвестиции в акции? Или это личное?

  13. AiK: ты всё правильно понимаешь. У меня инвестиции раскиданы довольно похоже на этот фонд.

  14. Насчет «скупца и скряги» полностью согласен. Хотя чаще всего и в реальности Плюшкин получается. Это как копить на квартиру (даже не на первый взнос на ипотеку, а реально на квартиру) при зарплате тыщ в 20 рублей (эээ, как там на ваши зеленые… 800 у.е.).

  15. Привет Макс, интересные у тебя мысли. В общем то, все разумно, жаль что это не все понимают, предпочитая жить в плену у своих желаний. Интересно вот что, то что у тебя изложено в этой статье это результат только умственной работы или во многом рождено личным опытом?

  16. vit: это рождено исключительно личным опытом. Сейчас я думаю, как передать этот опыт окружающим, попутно обогатившись.

  17. )). Обогатится можно, только передать опыт в том виде, как хотелось бы, думаю не получится. Лучше всего учить уроки жизни самому (хотя бы частично), а примеры других могут лишь направить или поддержать. Жизнь или окружающие люди могут показать дорогу, но идти по ней все равно самому.

  18. >> это рождено исключительно личным опытом
    Очень интересно, реально читается на одном дыхании, надеюсь на продолжения 😉

  19. «местные русскоязычные аксакалы жили всемером в двухбедрумной квартире, но у каждого был Лексус.»
    да уж… и ведь реально такие люди бывают…
    как на каком-то форуме видел фотку — серая хрущевка и рядом с нею стоит яркожелтый хаммер 🙂
    это по нашему, по русскому 🙂

  20. […] человек, целенаправленно достигающий своих финансовых целей, окружающими воспринимается как скупец и скряга. […]

    верно замечено. думал только я это заметил. первое время я очень переживал, что мои знакомые так обо мне думают. потом понял, что это от зависти 🙂 и перестал на это обращать внимание.

  21. […] покупатель. Его задача — купить жильё, взяв в долг недостающую сумму. Покупателя мало волнует, у кого он берёт в долг, лишь […]

  22. […] Пенсия — это реальность, о которой нужно думать сегодня. […]