Правило 4 Конвертов. Часть 3. Что делать с крупными тратами

Я регулярно получаю письма и комментарии на блоге по поводу того, что «если у тебя есть крупные траты, конверты становятся слишком тонкими, и денег в них не хватает на проживание». Проблема известная и очень распространённая, хотя вполне решаемая.

Рассмотрим подход 4 Конвертов шаг за шагом:

  1. Пользователь знает личный или семейный доход (в зависимости от того, играет ли по правилам лишь один член семьи или вся семья сразу — если она есть, конечно). Пусть это будет 30 000 рублей на семью из двоих человек.
  2. В зависимости от сознательности членов семьи 5-10% от общего дохода откладывается либо в резервный фонд (на непредвиденные обстоятельства), либо на определённую финансовую цель (например, новую стиральную машину). В нашем случае представим, что 3 000 рублей были отложены в следующей пропорции: 1 500 рублей в резервный фонд, а 1 500 рублей — на предстоящую покупку стиральной машины. Т.е. у нас осталось 27 000 рублей.
  3. Из полученной суммы вычитаются все месячные траты — квартплата, страховка (если она помесячная), выплаты по кредитам и т.п. Пусть это будет 11 000 рублей. (Остаток 16 000 рублей)
  4. Дальше необходимо определить запланированные (т.е. не спонтанные) траты. Большинство людей волнует именно этот момент: их траты либо спонтанные, либо запланированные, но крупные. Как быть?
    1. Если размер траты меньше размера двух дней из конверта, её можно просто включить в недельные (конвертные) траты.
    2. В противном случае, эту трату необходимо занести в список запланированных трат.

    Сумму запланированных трат (пусть это будет 7 000 рублей) необходимо вычесть из суммы, полученной в п. 3. У нас остаётся 9 000 рублей.

  5. Полученная сумма делится на 4.3, что нам даёт примерно 2 000 рублей. Эта сумма кладётся в конверт и тратится в течение недели (т.е. в день можно потратить около 280 рублей). Остатки можно либо доложить в резервный фонд, либо потратить на развлечения.

Тут есть один критичный момент: многие люди один или два раза в месяц делают покупки размером с половину размера конверта. Они пытаются списать эту покупку как обычную трату из недельного конверта.

Это неверно. Любая подобная покупка должна быть запланирована, т.е. размер конверта должен быть пропорционально уменьшен — но не размер текущего конверта, а размер каждого из 4 конвертов. Вот пример:

Допустим, семья из нашего предыдущего примера хочет приобрести б/у телефон взамен потерянного за 1 000 рублей. Эта сумма превышает размер двух дневных трат, поэтому подобная покупка должна быть запланированной. Ну а дальше всё просто: сумму из пункта 4 мы уменьшаем на 1 000 рублей, получив 8 000 рублей в месяц или 1 800 рублей в неделю (размер конверта).

Вот другой пример:

Допустим, какая-то периодическая трата (предыдущий пример описывает одноразовую запланированную трату, которая может быть как сравнительно небольшой, так и огромной — типа сбережения на первый платёж по ипотеке) превышает размер одного конверта. Например, это медицинская страховка, за которую нужно платить раз в год, но, скажем, 20 000 рублей сразу. Как быть?

Разумеется, подобная крупная сумма является запланированной целью, но поскольку она периодическая (т.е. раз в год ты вынужден(а) осуществлять оплату), то имеет смысл её разбить на 12 равных частей (примерно по 1 700 рублей в месяц) и включить в постоянные издержки (см пункт 2).

Как быть с тем фактом, что платить нужно уже через полгода, и нужная сумма не накоплена? На этот случай всегда должен быть резервный фонд (см. пункт 1). Именно он позволяет сгладить эффект от неожиданно наступивших, но нужных трат. Если семья живёт по правилу 4 Конвертов, подобный пик трат возникнет один раз, а потом будет сглажен за счёт того, что затраты планируются заранее.

Как я уже писал в статье про финансовое планированиецели и траты должны быть разумными: можно утверждать, что если ограничивать своё потребление, ничего не получится приобрести. Но если задуматься и вспомнить принцип «деньги не появляются ниоткуда, но легко уходят в никуда«, то станет понятно, что спонтанные приобретения и безудержная трата денег приведёт авантюриста к катастрофе.

Колоссальное удобство «4 Конвертов» состоит в том, что если все траты распланированы, независимо от размера запланированной траты бюджет не страдает, и никого не гложет совесть из-за того, что потрачены большие деньги. Скептики, перечитайте предыдущие примеры: вполне возможно, что вы пересмотрите своё мнение по поводу моего метода.

Предыдущие части: 2 — Почему метод 4 Конвертов работает, 1 — Способ избавиться от головной боли по поводу денег.

Подписаться по Email

29 комментариев to “Правило 4 Конвертов. Часть 3. Что делать с крупными тратами”

  1. Спасибо, Макс, все доходчиво объяснили.

  2. Предлагаю к методике добавить тулскит для пользователей.
    Причем, лучше сделать конверты не виртуальными (в экселе и т.п.), а прямо на стенку приклеить календарь с кармашками, в начале месяца рассложить туда недельные траты, и помаленьку вынимать.
    На большие траты завести отдельный конверт, на который надо наклеить картинку заветной цели.

    Такой тулскит, из календаря, набора кармашков, клея и ножниц, можно продовать заинтересованным пользователям по цене $29.95/
    🙂

  3. Я был один из задававших этот вопрос. Правда сам уже дошел до этой схемы, хотя и немного в упрощенном виде. В любом случае Спасибо! В виде статьи и тем более не своей такое гораздо удобнее показывать друзьям. 🙂

  4. «Разумеется, подобная крупная сумма является запланированной целью, но поскольку она периодическая (т.е. раз в год ты вынужден(а) осуществлять оплату), то имеет смысл её разбить на 12 равных частей (примерно по 1 700 рублей в месяц) и включить в постоянные издержки (см пункт 2).»
    -Хотел высказать свои мысли о подобном примере.
    Есть тут один нюанс. В результате такого размазывания у тебя накапливается крупная сумма денег, которая нигде не может быть использована — и в банк ее под нормальные проценты не получишь. В результате возникает желание как-то с пользой ее применить. Например, вместо какого-то короткого кредита. Ведь это вполне логично. Однако, это приводит к необходимости гораздо более четкого планирования и отступления от своих изначальных намерений.
    В общем-то с этим ничего не поделаешь — активное управление финансами дает преимущества, но и создает риски.

  5. Роман:

    я тоже этого скоро коснусь. Ты вполне можешь класть деньги на сберегательный счёт сразу и раз в неделю снимать оттуда сумму конверта + сумму всех запланированных трат. Если ты пользуешься кредиткой — дело ещё проще: все твои деньги лежат на сберегательном счёте, и раз в месяц ты их снимаешь, чтобы погасить долг по кредитке (полностью).

  6. «Пользователь знает личный или семейный доход» — у меня ситуация, когда я не знаю постоянный личный или семейный доход. Жена и ребенок не работает. А я как ИП могу в одном месяце заработать много, а в 2-х следующих, например, ничего, или только копейки.
    При этом известны только обязательные минимальные месячные расходы (коммунальные, интернет, сотовые, бензин, отчисления в ПФ и др. бизнес расходы, можно приблизительно прикинуть на еду, одежду и др. бытовые нужды и т.д.). Как в этом случае можно воспользоваться правилами 4-х конвертов?

  7. arcloge: усредняешь свой доход за последние 4-6 месяцев и использушь полученное значение как доход за месяц. При этом необходимо откладывать около 10% на резервный фонд, поэтому многие колебания дохода можно будет сгладить. У меня такой подход вполне нормально работал.

    С инвестиционным доходом сложнее, т.к. он часто непредсказуемый и в последний год был отрицательным. Поэтому у каждого человека свой подход к распоряжению инвестиционным доходом.

  8. Никогда не получалось рационально пользоваться накопленными сбережениями. До пальцев рук уже пропитался потребительским душком.

  9. Макс, что-то у меня арифметика между 3 и 4 пунктами не сходится 🙂
    Впрочем, это неважно.
    Гораздо важнее, что идеи заложены правильные и при должной реализации действительно полезная вещь может получиться.

  10. Олег, ты прав. Я делал изменения в калькуляциях и занёс ошибку. Теперь поправил.

  11. Как известно, самую большую опасность для здоровья тех, кто лечится по книгам, представляют опечатки :)))

  12. основы маркетинга и бизнес-планирования, конечно, важно нести в массы 🙂 но если у ВСЕХ будут только РАЗУМНЫЕ ТРАТЫ, то экономика скоро споёт свою финальную песню 😉 потому что всё производство построено именно на неразумных тратах. Поясняю: к примеру, у человека уже есть телевизор с баааальшой диагональю, но кто-то где-то сказал, что круто иметь плазменную панель — появляется цель купить именно эту новинку 😉 разумно ли это? Производители платят за рекламу, а реклама в свою очередь вызывает у человека потребности и цели, необходимые для производителей того или иного товара. Разве не так?

  13. Амика: я бы сформулировал это как «будет меньше спонтанных трат».
    Пример с телевизором правильный, только вместо «потребностей и целей» я бы употребил термин «желаний»: приобретение телевизора — это точно не потребность, а финансовой целью телевизор становится лишь тогда, когда на него человек начинает целенаправленно копить.

  14. Неблагодарное дело — пересказывать классические учебники по маркетингу про нужды и потребности…
    Отрасли, удовлетворяющие нужды, выживут при любых обстоятельствах.

  15. а разве удовлетворение желаний — это не цель?

  16. Спасибо, за развернутый пример 🙂

  17. amika: это процесс, т.к. всегда появляются новые желания.

  18. Недавно была ситуация которая не укладывается в эту схему. К нам наконец, неожиданно, приехала моя любимая группа, о которой мне за неделю сообщила моя девушка. Билеты + романтический вечер после выходил за трату 2 дней. Отказать я не могу (в следующий раз группа приедет через 3-4 года). Резервный фонд, в связи с ДТП, практически в нуле. В планируемые траты я ее завести не мог, т.к. месяц уже начался. Каким образом лучше выкрутиться: Скинуть с оставшихся 2 конвертов, но тогда дневных трат не хватит на выживание, или на остаток войти в личный кредит, а на следующий месяц более или менее раскидать по конвертам, как предложил Роман Будник?

    Проблема 2. Народ вы бензин покупаете с дневных трат или вносите в запланированные расходы? Каким образом решается внеплановый перерасход.

  19. Есть мнение ( подтвержденное полуторагодичной практикой ), что все «крупные» траты должны иметь свой бюджет, который стоит особняком от текущих расходов на каждую неделю.

    Самый правильный способ — иметь релевантную накопленную статистику о том, как часто требуются те или иные вещи длительного пользования, и, соответственно, ей следовать. Самый простой способ — просто откладывать в этот бюджет 15-40% дохода наряду с отложениями в инвестиционный портфель. Процент, очевидно, подбирается индивидуально и зависит от стиля жизни и размеров дохода. Здесь есть важный момент насчет спонтанных покупок ( крупных ) и импульсивных трат: если заначке нет соотв. суммы, значит эту вещь человек попросту не может пока позволить себе купить.

    Но опять же это частный случай достаточно объемной системы, надо будет собраться с силами и описать ее у себя в блоге.

    Роману Буднику: активное финансовое управление не создает никаких дополнительных рисков. Оно, как заложено, дает больше свободы и снимает риски. Риски создает невыполение планов и обязательств, а причиной является лень и безответственность, никак не финансовое планирование 🙂

  20. aavezel: если в результате конверт становится нереалистически маленьким — придётся делать выбор: либо не идти на концерт и не заниматься романтикой, либо делать это в долг, но один раз. Второй раз нужно ответить «нет» соблазну (как бы обидно не было)

    Про бензин: лично я покупаю его с дневных трат. Я обычно заправляю по полбака, что составляет 40-45 долларов, и этого мне хватает на неделю (я за полтора года наездил 8700 км 🙂 ).

  21. xtile: завтра на демо нашей системы посмотри: интересно будет узнать твоё мнение, потому что мы думаем схоже.

  22. aavezel: бензин лучше включать в еженедельные траты, т.к.

    — во-первых, вы заправляетесь не каждый день, а обычно 1-2 раза в неделю
    — во-вторых, не у каждого дневной бюджет может выдержать заправку полного бака ( особенно если у вас что-то вроде TLC-100 )

  23. Амика: с экономикой все будет в порядке 🙂 Она просто станет плановой. Это большая тема, но если коротко — в данный момент к этому все идет ( если хотите примеров — добро пожаловать в управление финансами на гос. уровне или в производство тех же товаров длительного пользования ).

    Макс, спасибо за предложение, мне это интересно. Где можно ознакомиться с деталями?

  24. xtile: завтра отсылаю анонс. Сейчас шлифуются последние детали.

  25. aavezel: ваша ситуация напоминает пословицу — и рыбку съесть и на юг слетать. На перспективу — увеличивайте размер резервного фонда ( имея личный опыт — как известно, наиболее ценный — наступления форсмажоров ). В данном случае решайте сами, т.к. мне отсюда не видна степень вашего фанатизма 🙂

  26. Сегодня прислали ссылку.
    http://www.4konverta.com/

  27. Yevgen: сразу предупреждаю, что это бета-версия, которую мы пока не анонсируем. Но уже 418 пользователей есть.

  28. Макс,

    У меня периодически появляются всякие мысли по поводу того, как можно дополнить функционал (в основном, в сторону самодостаточности сервиса). Хорошо бы обсудить, ежели интересно, конечно.

  29. Don_corLeonov: разумеется, интересно. Пиши лично на макс@крайнов.ком, обсудим.