О сбережениях, синдроме долгосрочного планирования и экономике страха

Какого размера должен быть ваш Резервный Фонд? Не меньше 3 месяцев ваших ежемесячных трат (это мы проходили давно). Каким должен быть максимальный размер вашего Резервного Фонда? Задумались? Где-то 9-10 месяцев ваших ежемесячных трат. Не больше! «А что потом?», — спросите вы. А потом вы можете превратиться во врага самому себе.

Как, по вашему мнению, рядовой обыватель может накопить сумму (например, на банковском счёте, не подверженному колебанию рынка), эквивалентную сумме трат хотя бы за полгода? Что он должен себе сказать такого мотивирующего, чтобы не потратить эти деньги на свистульки и колокольчики iPhone последней модели или любимый всеми Форд Фокус? Чтобы менять одежду не раз в сезон, а тогда, когда она сносится? На отдыхе где-нибудь за рубежом не перемещаться из бара в бар на вертолёте?

Мотивация всегда очень проста: страх. Страх потерять и не найти работу, страх остаться без средств тогда, когда они позарез нужны; страх быть выселенным из приобретённого по ипотеке жилья. «Экономика страха«, как я её называю, состоит в том, что потребителю объясняется, что он живёт в грехе с разнообразными рисками. Она даёт возможность продавать разнообразные финансовые и не очень продукты, начиная от страхования возможности выплат по кредитам в случае увольнения до продаж карманных сирен для отпугивания грабителей. В данном случае «экономика страха» не требует от людей покупки чего-либо (если дело не касается страхования жизни и трудоспособности, что я рекомендую всем семейным работающим людям), но требует изменения жизненных приоритетов и структуры трат. Memento mori, как говорили древние римляне. Помни о смерти возможном увольнении.

Если вы читаете мой блог на протяжении хотя бы 3 месяцев, вы просто обязаны были заметить, что я не являюсь фанатичным сторонником экономии на спичках и всерьёз считаю, что скрупулёзный учёт трат вредит вашему эмоциональному здоровью. Следуя собственным традициям, могу дать совет и по поводу сбережений на «чёрный день»:

если вы перестараетесь с экономией на «чёрный день» — для вас он уже наступил.

Резервный Фонд — не единственный тип цели, куда можно откладывать деньги. Можно копить на телевизор, машину или домик в деревне. Можно откладывать деньги на обучение детей или планировать собственную пенсию (которая, возможно, ещё за горизонтом, но для современного человека недели, месяцы и годы летят крайне незаметно). Но моя просьба лично к вам: если в вашем Резервном Фонде избыток денег, либо перенесите их на какую-то финансовую цель (на что вы там копите?) или устройте себе праздник: съездите куда-то или что-нибудь купите. Отдайте их на благотворительность, в конце концов.

И обязательно расскажите друзьям и знакомым про сервис «4 Конверта» (англоязычным знакомым можно рассказать про сервис Weekly Envelope), позволяющий взять финансы под контроль без перегибов и неудобств.

Подписаться по Email

32 комментария to “О сбережениях, синдроме долгосрочного планирования и экономике страха”

  1. Сейчас основная проблема у всех кто пытается сохранить свои сбережения, в том числе указанном Вами Резервном Фонде — это найти инструмент в котором сохранить сбережения. Валюта, драгметалы, депозиты , акции, недвижимость и т.д. — нет надежного инструмента на сегодняшний день.
    Один из вариантов — диверсификация (не все потеряеш при обесценивании одного из инструментов).
    Так же на данный момент соглашусь с Вашим мнением:
    «…Но моя просьба лично к вам: если в вашем Резервном Фонде избыток денег, либо перенесите их на какую-то финансовую цель (на что вы там копите?) или устройте себе праздник: съездите куда-то или что-нибудь купите…»

  2. Скажем, вот ситуация. Я копил семь лет и накопил сумму, эквивалентную своим полуторагодичным расходам. Или копил 15 лет и накопил трехгодовую сумму. Надо ли мне все спустить (ни на что серьезное не хватит, сумма для меня значительная, но хватит только на первый взнос по ипотеке, например) или продолжить копить? Страх — присутствует, конечно, денег-то жалко, обидно будет потерять, и я не ощущаю, что живу в режиме «черного дня». В данной ситуации, наверное, разумным будет вложение «излишков» РФ в ценные бумаги?

  3. Полезное замечание! Нет, реально полезное! Его бы взять на вооружение министрам финансов некоторых слаборазвитых, даже недоразвитых стран!

    П.С. Макс Крайнов, а че так редко пишем?
    П.П.С. Макс Крайнов, ты получил мое письмецо с вопросником? И что? Хоть бы ответ с посылом послал, а то ни слуху ни духу! )))

  4. Тёзка:
    1. редко пишу, потому что:
    а) написано мною уже очень много, и читателю просто нужно взять и почитать, что уже написано
    б) не всегда есть настроение написать что-то интересное читателям
    в) времени нет совершенно. куча проектов и блогов, дикая занятость.
    2. твои вопросы у меня уже скопированы в документ, который открыт на моём рабочем столе. последнее интервью Подлиневу я давал 2 месяца 🙁

  5. Поднимите руки у кого переизбыток в резервном фонде… и адреса не забудьте — мы уже выезжаем :)))

  6. Andrew: скажу обтекаемо: я знаю как минимум двух таких людей.

  7. Konstantin, а чем не подходит сейф, банковская ячейка или Сбербанк? Резервный фонд — это чтоб с голоду не сдохнуть в случае чего. Доходность — дело десятое.

  8. Кстати, да, знакомая проблема. Ресурсы есть, они весьма существенны для человека, но ни на что серьёзное их потратить не получится (всё необходимое и даже более того уже есть, а на большое и интересное не хватает с огромным запасом). В такой ситуации жёстко не хватает путёвого инструмента «вложить сейчас мало, а получить потом хотя бы столько же мало, а лучше — чуть больше».
    Я в такой ситуации предлагаю перейти от классического обмена «много своего времени эффективно меняю на много денег» на более удобный «мало своего времени чрезвычайно эффективно меняю на мало денег». Это позволит высвободить силы и время на настоящие интересные дела.

  9. Илья: ты интересно сказал, но я не понял сказанного 🙁 Ты говоришь про то, что деньги надо положить на депозит с высокой процентной ставкой и радоваться полученным процентам, тратя их на мелкие радости?

  10. Макс, согласен с тобой, что у каждого человека или семьи должен быть резервный фонд, которого бы хватило на жизнь в случае потери доходов от 3 до 9-10 месяцев. Конкретное кол-во месяцев может зависеть от многих факторов, которые способствуют, либо не способствуют быстрому нахождению нового источника доходов. Избыток же накоплений нужно инвестировать в различные финансовые инструменты, чтобы накопить на свои долгосрочные финансовые цели (образование детей, пенсионные накопления, машина, дом и т.д.), хотя… если их хватит на краткосрочные цели (до 1 года), то можно и сразу на них потратить. Но никак ни на развлечения и на «капучино».
    Эх… чтобы люди задумались о своем финансовом будущем в большенстве случаев они должны попасть в затруднительную ситуацию либо напугать, рассказав на конкретных примерах к чему может привести их беззалаберность в отношении денег.

  11. Макс, я буду твоим ужасом летящим на крыльях ночи (ц) 😀
    Ты традиционно не очень аккуратен (или очень неаккуратен) в терминах.
    Страх никак не может быть мотиватором. А вот стимулом — вполне.
    Запомнить просто: стимул — это такая палка острая, которой мулов подгоняли (по-русски он зовётся стрекало, и подстрекать означает дословно — колоть острой палкой [в задницу]). А вот морковка, которая болтается перед носом у мула — это мотив. Кнут и пряник. Мотив — пряник, стимул -см. выше 🙂

  12. Только сегодня видел на обложке нового выпуска какого-то журнала что-то типа «Береги деньги! Они могут понадобиться Родине!» Намек поняли? 😉

  13. странно даже, я думал что совет будет инвестировать излишние деньги, но никак не потратить их 🙂

  14. Правительство России формировало резервный фонд, когда цена на нефть была высока и сейчас этим фондом пользуется.
    Наше правительство, Украины, заговорило о формировании резервного фонда пару месяцев назад, т.к. , по словам премьера, «нас кризис не коснется» :-).
    Мне кажется, у нас в стране веселее, чем где-то еще.
    А проблемы у семейных резервных фондов большие. В некоторых банках под мораторий подвели не только срочные депозиты, но и специальные, где можно снимать-класть деньги (забыла, как они называются). И что делать с инфляцией, тоже не ясно, т.к. покупательная способность резервного фонда тает на глазах… а в банке уже не спасешь, т.к. могут просто не отдать. Введут мораторий, и все…

  15. Дмитрий: куда угодно, но _из_ Резервного Фонда.

  16. Макс, а ты планируешь писать советы именно по инвестициям? или хотя бы основные принципы инвестирования? судя по твоим размышлениям там было бы к чему прислушаться

  17. Дмитрий: посмотрим. Я с российскими реалиями не очень знаком, а советы про зарубежные инвестиции большинству читателей полезными не будут.

  18. Илья написал: «Ресурсы есть, они весьма существенны для человека, но ни на что серьёзное их потратить не получится (всё необходимое и даже более того уже есть, а на большое и интересное не хватает с огромным запасом)»

    По-моему, самое время потратить излишки на то, чтобы подняться на ступеньку выше. Например, начать свой бизнес, или вложить в себя чтобы увеличить доходы, или если бизнес уже есть увеличить этот бизнес или создать другой, новый.

  19. Skator, всё верно, только не обязательно зацикливаться на бизнесе. В какой-то момент может быть ресурсов достаточно, чтобы имея небольшой интенсивный ручеёк денег чувствовать себя комфортно и ЖИТЬ.

    Мы работаем, меняя своё время на деньги. А потом пытаемся отыграть деньги обратно: не идём пешком, а нанимаем такси, например. А я предлагаю гулять, потому что это приятно. И есть ещё много приятных вещей, от которых мы сначала отказались (зациклившись на заработках), а потом судорожно пытаемся получить хоть часть обратно.

    Например, если у нас уже большие резервы, то можно не ездить на работу с большой зарплатной по полтора часу туда и обратно каждый день, а найти близкую работу с чуть меньшей зарплатой. От этого слегка упадут доходы, но появится 3 часа времени каждый день! И если падение доходов не скажется на уровне жизни (потому что раньше все излишки шли в резервный фонд, грубо говоря), то такая схема сработает.

    Я не призываю отказаться от роста и перспектив. Но мне кажется, иногда полезно оценить адекватность своих усилий и жертв. Ведь есть подозрение, что один раз живём 🙂

    Макс, про твой вопрос о депозите, заданный выше:
    Не обязательно высокие процентные ставки, я думаю, ведь от этого больше риск будет. Лучше самые надёжные (можно даже слегка убыточные) инструменты. Ведь если наших небольших заработков хватает на содержание себя и семьи, а фонд уже большой, то можно особо не гнаться за деньгами. Куда их девать-то?

  20. Илья: полностью согласен с твоими тезисами.

  21. Мысль поста понятна.
    Макс, а к чему отнести деньги, которые готов БАНК дать в виде, например ссуды, под залог лежащих на депозите накоплений?

    Вроде как деньги на развите или на чёрный день…

    Мысли конечно ненормальные, но и они требуют ответа. 🙂

  22. Отвечу вопросом на вопрос: а зачем брать ссуду под залог своих же накоплений?

    (один ответ я знаю: для создания кредитной истории)

  23. Макс, я согласен с тобой на 100%. я принял для себя следующий механизм: откладываю в РФ сколько могу, часто даже — около 30% дохода, иногда — больше, но как только скапливается некоторый избыток, который для меня — это все, что больше 10% от зарплаты за период с начала накопления (я пока не накопил 10 месячный объем трат, но накопил уже 4-х месячный за год), я его трачу на путешествия или книги. так, в прошлом году я неплохо покатался. А когда резервный фонд достигнет 10-месячного показателя по тратам, то буду пускать эти 10% на инвестирование, наверное, и немного — на какой-нить пенсионный счет.

  24. и еще вопрос: к кому возрасту среднестатистически молодые люди со средним доходом в штатах и в австралии обзаводятся собственным жильем (пусть даже это ипотека на разумных условиях)?

  25. Почему я могу начать пользоваться сервисом 4 конверта:
    1. У меня нет зарплаты, есть заказ есть деньги, нет заказа нет денег… как счас месяца 3 уже

    2. Я ввел какие то данные, зашел через 3 месяца и там чегото насчиталось… все стереть неполучается

  26. knopkin:
    1. это не так важно: можно заносить доходы по мере поступления.
    2. можно: «настройки» -> «начать всё сначала»

  27. chuck: среднестатистически — в 32 года люди покупают своё первое жильё (сам обалдел, когда узнал). Среди моих знакомых этот возраст где-то от 27 до 35.

  28. 2Max Kraynov

    Ты не очень понял вопрос. К каким деньгам отнести сумму (большую по сравнению с накопленой в НЕ резервном фонде) которую готов дать банк (типа на развитие бизнесса). Ведь возможность кредитования тоже надо как то учитывать. Вот с эти у меня проблема.Вот с этим связан вопрос

  29. Возможности кредитования нужно учитывать, но их нужно учитывать в бизнес-плане и в бюджете бизнеса.

  30. А мне не на что деньги тратить. Сейчас всех резервных фондов хватит года на 2 в Канаде с рентом или 4 в России без рента… не экономлю ни на чём при этом, в Москве помню каждый день на работу на бомбиле одно время ездил =) Покупать нечего, может машину куплю когда-нить, но пока хватает шаттла компании и велосипеда на будни, на выходные некоторые знакомые берут машину напрокат, если куда-то ехать хочется — в сумме выйдет дешевле, я думаю =)
    Кутить особо не тянет, опять же я обычно много не трачу — само собой получается терпимо. Хотя опять же никогда не экономлю специально =) Благотворительность? Бе.

    Что в сбережениях плохого? Стратегия — рост — стоки или индексный фонд, пузырь — золото и сейвингз аккаунт, вся стратегия.
    Потерь на самом деле не бывает — вот лежит у вас сток, и стоит $50. Завтра он стоит $20. И что, это значит, что потеря? Никто же не заставляет продавать — если компания не безнадёжна, обратно на очередном пузыре поднимется.
    Я вот купил золото, когда оно 650-700 стоило, оно потом и за 1000 поднималось, и ниже 700 падало… у меня никаких потерь, я курс смотрю раз в месяц, и то забываю иногда =)
    А если вдруг вообще %%%, ну что ж, потери, да. Пролитое молоко обратно не соберешь =)

    Зато могу в аппликейшне на рент писать что если что рент за год у меня лежит в банке, очень поднимает настроение владельцам в наши тяжёлые времена =)
    И с той же машиной, если припрёт, могу не париться, пойду и FX45 куплю за нал =)

  31. Про экономику страха — у меня тоже подобное впечатление складывается. Весь мир управляется страхом — не только экономика — посмотрите выпуски новостей — это ведь придуманные вещи, которыми запугивают людей, чтобы они в ужасе больше работали и не рыпались.

    Альтернатива возможна. Я верю, что можно построить мир, где мотивацией является не страх, а восторг и энтузиазм, мир который будет двигаться сам — его не нужно будет пинать и наказывать.
    Как говорил Билл Хикс «нет работы, нет денег, есть просто выбор, который мы делаем между страхом и любовью».

  32. Очень полезная статья) ИМХО после больших накоплений стоит излишки вложить в доходные инструменты — акции, облигации и золото. У кого руки чешутся создать свой бизнес — стоит найти работу с меньшей занятостью (или сделать так чтобы работать поменьше в ущерб доходу) и начинать пользоваться частью РФ, создавая бизнес в освободившееся время.