Мобильный банкинг

По долгу службы занимаюсь рядом инициатив, связанных с мобильным банкингом или, говоря проще, возможностью управления банковским счётом (расчётным, накопительным или кредитным) напрямую с мобильного телефона. Если вы предпочитаете хранить деньги в матрасе — вряд ли вас заинтересует, что я напишу дальше.

Плюсы мобильного банкинга для банков те же самые, что и интернет-банкинга: сэкономить уйму денег на обслуживании клиентов и более быстрый запуск или изменение отдельных услуг (изменение — вопрос тонкий и требующий юридического вмешательства, но всё равно онлайн это делается быстрее). Попутный плюс — ряд пользовательских сегментов, положительно реагирующих на концепцию «установил и забыл», не будут ничего менять в наборе банковских продуктов, если им удобно ими пользоваться. (Правда, я видел и другое исследование, где была установлена обратная статистическая зависимость между информированностью пользователей о продуктах и услугах и сроком «жизни» пользователя.)

Мобильный банкинг традиционно состоит из четырёх компонент:

  • Поиск филиала банка или банкомата. Как правило, используется GPS телефона. Это позволяет клиенту:
    • Сэкономить на комиссии за снятие средств
    • Положить наличные на счёт
    • Поговорить с живым человеком
  • Работа со счетами:
    • Просмотр состояния счетов
    • Перевод денег между счетами
  • Осуществление платежей и переводов:
    • Оплата коммунальных счетов — мгновенная и отложенная (т.е. заплатить сейчас или заплатить в последний день)
    • Переводы другим людям и организациям
    • Переводы за рубеж
  • Управление инвестициями и пенсионными накоплениями (подходит для банков с широким спектром услуг):
    • Купля-продажа финансовых инструментов (акций, облигаций, производных)
    • Просмотр инвестиционного портфолио и перераспределение денег между разными инструментами и фондами.

Смысл мобильного банкинга в том, чтобы многие вещи можно было сделать «на бегу». Но если присмотреться, большинству пользователей требуется лишь часть данного функционала:

  • Поиск филиала или банкомата
  • Платёж другому человеку или организации (чертовски удобно, когда в баре один человек платит за всех, а ему потом другие возвращают деньги), а также платёж по счетам (*)
  • Просмотр состояния счетов (включая инвестиционный)

(*) самый удобный способ платежа по счетам — это когда клиент разрешает провайдеру услуг снимать деньги с кредитки автоматически (и не забудет про это). Если кредитка даёт какие-то бонусы (лично мне только обязательные платежи приносят пару сотен долларов бонусами ежегодно), товы ещё оказываетесь в выигрыше.

Поэтому, возвращаясь к вопросу банкинга, ряд банков поступили хитро: вместо удобного приложения они сделали мобильную версию веб-сайта (что, к сожалению, означает, что логин и пароль надо вводить при каждом входе) для всех функций, кроме поиска банкомата. Это неплохо с одной стороны (если транзакция займёт 2 минуты вместо 1 минуты, конец света не наступит), но с точки зрения оплаты мобильного трафика вариант приложения (особенно при постоянном использовании) дешевле. В своё время я пытался пробить лбом стену и сделать доступ к мобильным банковским сайтам бесплатным для пользователей (т.е. чтобы банки платили за трафик своих пользователей по заниженному тарифу), но пока ничего не вышло; это не значит, что я сдался.

Вопросы к читателям:

  • Пользуетесь ли вы мобильным банкингом от своего финансового учреждения? Какие функции вы используете чаще всего?
  • Если нет, пользовались бы вы таким функционалом?
  • Боитесь ли вы за безопасность своих данных при использовании интернет-банкинга?

Стартаперам: данный рынок крайне фрагментирован. Создайте решение (мобильное приложение для разных платформ), интегрируемое с банками и использующее элементы их брэндинга — и берите по $1-2 за установку его на устройство клиента.

Подписаться по Email

37 комментариев to “Мобильный банкинг”

  1. Не пользуюсь, так как его нет. Пользовался бы, но только в том случае, если приложение-клиент открыто для независимого аудита (а ещё лучше — если оно опубликовано под reciprocal free software license, типа GPLv3).

  2. Понятно, что разломать всё можно и так, но если приложение написано банком, чего его бояться?
    Ни разу не видел полноценного финансового приложения с открытым кодом

  3. Самый отвратительный, небезопасный и просто вредоносный код, который я видел, был закрытым.

    Если приложение написано нормально, то его не страшно открыть.

  4. Пользовался бы обязательно.
    Вот только функционалом поиска отделения я бы как раз-таки пользовался менее всего. Зачем мне живые люди, если функционал будет доступен через приложение?

    Сейчас у меня несколько юзкейсов использования интеренет банкинга, который успешно доступен через веб браузер телефона:
    1) просмотр выписки по карте
    2) операции с вкладами и обмен валют
    3) оплата услуг

    Но, естественно, мобильное приложение было бы куда удобнее, однако, я хочу видеть полнофункциональный мобильный банк, а не огрызок от него.
    Так например нынешняя версия моб. банка ВТБ24 не позволяет совершать операции со вкладами, почему, бред.
    Конечно в интересах банков оплатить этот несчастный трафик и разгрузить свои оффлайн отделения, но для этого требуется время, в течение которого информационные мобильные технологии прочно войдут в обиход среднестатистического гражданина.

    На данный момент оффлайн отделения, по моим личным наблюдениям наводнены как раз теми, кто совершенно не дружит с IT, и не преимлет удаленных банковских операций.

  5. Кстати, некто alexmak (связанный с разработкой приложений под iOS и Android) недавно писал, что к нему в контору поступило сразу N кол-во предложений от банков взяться за написание мобильных приложений.
    Хорошо, что банки смотрят в сторону перспективных платформ также, а не просто выпускают java-уродов.

  6. Да, это неплохо классифицирует банки, которые заботятся о пользователях, и которым всё равно.
    Впрочем, мы все понимаем, что подобные приложения для банков — это дополнительные «плюшки», которые едва ли сократят издержки на 1-2%. Хотя… нет ничего зазорного в том, чтобы в $миллиардном банке быть менеджером мобильного продукта, экономящего $20M ежегодно.

  7. Это огромный плюс в копилку рейтинга банка. Грамотно распиарив функционал приложения можно добиться хорошего притока клиентов, правда только в том случае, если услугами такого рода население _научится_ пользоваться, а не останется уделом гиков.

    При выборе банка молодое население, как правило, очень часто обращает внимание на грамотный инет-бакнкинг. Наличие же моб. клиента под современные платформы будет еще дополнитеьлным плюсом при выборе банка.

  8. Я думаю, что с правильным развитием интернет- и мобильного банкинга страшилки о злобных бабульках в кассах Сбербанка уйдут в прошлое.

    Впрочем, в России я заметил довольно неприятный факт: банки не знают стоимость обслуживания простых граждан (разумеется, не всех граждан скопом, а ряда сегментов), а поэтому не могут выработать стратегию оптимизации издержек и минимизации количества тупых действий.

    Буду рад услышать примеры, противоречащие моему вышеприведённому утверждению.

  9. Пользуюсь j2me приложением от АльфаБанка. Кажется очень удобно, хотя сравнить не с чем.

    Чаще всего пользуюсь — перевод между своими счетами (обычно с конвертацией usd => rur), проверка состояния счетов.
    Чаще всего с мобильного я оплачиваю услуги сотовой связи :).

  10. Кстати, если бы «Океан Банк» сделал мобильное приложение, я был бы рад им воспользоваться. У них волшебные возможности в онлайне и хотелось бы их видеть и в мобильном виде.

  11. Пользовался постоянно J2ME-приложением от Газпромбанка. Перейдя на Android нашёл «Мобильный банк» — сразу несколько банков в одной программе.
    Пользуюсь всем, до чего можно добраться (до сих пор нельзя с карты на карту перевод делать!)

  12. Пользуюсь и интернет-банком и мобильным приложением у своего банка.
    Наиболее часто: просмотр баланса, первод денег с одного счета (куда капают проценты) на другой (текуший), оплата услуг (на мобильник кому-нибудь кинуть, инет оплатить). Банковские переводы тоже иногда делаю, но реже, т.к. большинство услуг оплачивается через «платежи» (разница в том, что есть раздел — оплата услуг такому-то провайдеру, мне нужно только вписать номер счета (телефона для мобильных) и сумму + деньги зачисляются через пару минут обычно).

    За безопасность не боюсь, т.к. считаю свой банк даже излишне параноидальным в этом вопросе: для инет-банка они присылают одноразовый пароль по SMS для входа и для каждого платежа. Из за этого зачастую предпочитаю мобильное приложение. Пароль, разумеется, каждый раз набираю заново.
    Пользоваться сайтом с мобильного телефона не стал бы, это неудобно по моему.

  13. Являюсь клиентом АльфаБанка уже 3 года. Активно использую их АльфаКлик.
    По вопросам:
    1. Нет, хотя он есть.
    2. Вряд ли. в 99% хватает интернет-банкинга.
    3. Интернет-банкинга — нет. Мобильного — да.

    Максим, пользуясь случаем, хотел поблагодарить Вас за интересные посты. Спасибо!

  14. Макс, небольшая опечатка: «товы» написано слитно.

  15. Кому надо — тот поймёт 🙂 Ты лучше про свой опыт напиши.

  16. Работаю в банке. Но сам мобильным банкингом не пользуюсь, т.к.
    1. Нечасто в этом есть необходимость (все равно каждый день в банке)
    2. Завышенная абонентская плата (зачем платить постоянно за разовые услуги)

  17. Брать деньги за интернет/мобильный банкинг — это свинство 🙂

  18. Пользуюсь. 99% всех операций — пополнение мобильного счета путем отправки SMS. Оставшийся процент — проверка состояния счета.

  19. Пользуюсь и часто!
    Заход через web страницу (спец. софт не нужен).
    Из услуг использую:
    — выписка со счета,
    — платжи

  20. Мобильным банком не пользуюсь — при том функционале, к-й есть в моб.банке у моего финансового учреждения, мне там просто нечего делать.
    Мне нужна возможность оплачивать коммунальные услуги. Но, по нашей российской жизни, проще, когда у тебя есть бумажная квитанция об оплате этих услуг, а не строки из выписки банка (за которую, к тому же, еще и деньги берут!) — замучаешься в «жэке» объяснять, что к чему.

    Поэтому, даже если бы такая функциональность была — пользоваться не стал бы. Остальные платежи мне и так удобно делать, никакого дискомфорта я не ощущаю.

    За безопасность данных — да, боюсь (это если речь идет о том, что надо вводить свои данные (логин-пароль или, не дай бог, пин-код) и они потом будут передаваться посредством смс)

  21. из минусов мобильного банкинга:
    * необходимость запомнить номер, на который отправляешь смс-ки
    * нетривиальный синтаксис, отсюда потребность в обучении

    По вопросам:
    1. нет, не пользуюсь — до сих пор не освоил. И, пока не сделают заточенный под экран телефона веб-сайт (шириной в 320px) вряд ли воспользуюсь, ибо вводить вводить код — геморой и большая вероятность ошибки. Пусть сначала толковый online-банкинг сделают, а то местные сайты до сих пор требуют для работы IE6
    2. пользовался бы их API для запроса баланса, получения списка трансакций, выполнения платежей на счета физ. и юр. лиц. Поучавствовал бы в cashback-программе.
    3. нет, не боюсь 🙂

  22. Я занимаюсь созданием систем мобильного банкинга на протяжении последних семи лет. По моему опыту, банки бывают разными, но самой распространённой причиной внедрения мобильного банка (помимо имиджевых) как раз является снижение издержек на обслуживание.

    В то же время, нельзя сбрасывать со счетов коммерческую составляющую этого сервиса. Например, один из наших клиентов, Народный Банк Казахстана, окупил свои вложения уже через четыре месяца эксплуатации за счёт того, что ввёл оплату услуг мобильного банкинга. Все мы знаем, что банки — очень большие бюрократизированные структуры. И гораздо проще доказать состоятельность проекта руководству, приведя прогнозируемый уровень дохода, а не доказывая важность «имиджевой» составляющей этой услуги. И итоге выигрывают клиенты, т.к. получают ещё один удобный инструмент.

    По поводу переводов и платежей вопрос сложный. Если для запроса баланса, истории и курсов валют можно использовать нешифрованный трафик без 100% аутентификации клиента, то при совершении платежа нужно каким-то образом добиться аутентификации клиента, его персонализации (нужно точно знать, кто держит в руке мобильник), невозможности отказа от совершённых транзакций, невозможности подделки запроса клиента и т.п. Дело осложняется тем, что эта схема должна быть легитимной, т.е. работать в российском правовом поле. А у нас, как известно, к делу пришить можно только ГОСТ-овскую криптографию, что доставляет ещё уйму геморроя. Хотя и на международной криптографии есть работающие решения.

    Очевидно, из-за всего этого геморроя переводы средств, платежи, открытие депозитов и погашение кредитов развиты меньше в мобильном банкинге… хотя про погашение кредитов отдельный разговор…

  23. Вопросы к читателям:
    » Пользуетесь ли вы мобильным банкингом от своего финансового учреждения? Какие функции вы используете чаще всего?

    нет, потому что нет адекватных предложений и нет большой необходимости, пользуюсь версией для ПК, в основном платежи

    » Если нет, пользовались бы вы таким функционалом?

    изредка

    » Боитесь ли вы за безопасность своих данных при использовании интернет-банкинга?

    если банк примет необходимые меры безопасности, типа шифрования трафика, то нет

  24. >Создайте решение (мобильное приложение для разных платформ), интегрируемое с банками и использующее элементы их брэндинга – и берите по $1-2 за установку его на устройство клиента.

    Вообще-то есть тот же iBank:
    http://www.bifit.com/ru/decisions/mobile-banking/index.html

  25. Интернет-банкингом пользуюсь, мобильным нет. Не хотел бы потерять мобильный телефон вместе с доступом к интернет-банкингу))

  26. Макс!
    Интересны прежде всего «напоминалки» о приходе или неприходе ОПРЕДЕЛЁННЫХ платежей.
    Особенно для отслеживания задолженности клиентов и их дэдлайнов по оплате.
    Ещё часто нужен бывает нужен сервис по адресам и местонахождениям отделений банков и их времени работы.

    У нас реализован отличный сервис по поиску автобусной линии на основе ЖПС телефона и СМС на этот сервис номер. Сейчас то же самое реализуется заказа для такси. (Макс, спасибо за твою статейку о м2м машина для машины)

    И ещё:
    А вот если мобильник будет выдавать деньги, как банкомат, то цены этому сервису вообще не будет!
    😆 😆 😆

  27. все это уже давно существует в альфа банке
    сначала был альфа клик
    теперь сделали отдельное приложение для телефона
    пользуюсь этим сервисом (альфа клик) с самого начала открытия счета) доволен очень

  28. 1) Мобильным банкингом не пользуюсь. Интернет — да
    2) Думаю, попробовать стоит.
    3) Опасений пока нет.

  29. Мобильный банкинг имеет перспективу только в случае полного доверия к банку со стороны клиента. Иначе, речь идет о небольших деньгах.

  30. Считаю, что каждый инструмент должен служить определённым целям. Цели мобильного банка — МИКРОПЛАТЕЖИ. Это удобно, безопасно, но этот инструмент не подходит для выполнения переводов по 500000 баксов. Если появятся регламенты платёжных систем, заточенные именно под мобильный банкинг и коммерцию, суммы можно будет увеличить. Сейчас это запрещено в том числе и российским законодательством (до 30000 рублей).

  31. Ещё раз: обычно ключевой причиной для создания мобильного банкинга является именно экономия на издержках по сопровождению клиентов.

  32. 1. У меня счет в Океан-банке, потребности в мобильном банкинге не возникает, вполне хватает платежного сервиса Платеж.Ру, с которого и оплачиваю коммуналку, телефон, интернет и т.д.
    2. Если будет необходимо, использовать придется волей-неволей. Из возможных услуг на сегодняшний момент меня интересует только поиск ближайшего банкомата.
    3. За безопасность спокоен, наличие динамических паролей вселяет определенное доверие.

  33. Как раз являюсь менеджером мобильного направления в одном из российских банков (7-е место в банковской системе России по объему выданных кредитов, 19-е место по депозитам).

    Удивительно то, что направление открылось буквально пару месяцев назад. А что делали до этого? Ведь не первый год эта тема известна?
    Наверное, меня искали 🙂

    Кстати по части оптимизации расходов, вполне акутально и имеет практическую выгоду. Перевод затрат из реальных отделений с людьми на виртуальные рельсы дает, в принципе, практическую и ощутимую выгоду.

    Пока определяюсь с выбором решений и функционала.

    Интересно будет увидеть ВАШИ мнения и рекомендации.

  34. До этого был интернет-банкинг. Замечено, что сначала надо сделать грамотный интернет-банкинг, а уж потом браться за мобильное направление (безотносительно к Экспресс Банку).

  35. Максим, ты прав!
    Интренет банк тоже разрабатывается и стоит в большем приоритете. Но пока это никак не ангажируется.

    Просто удивительно, что многие наступают на одни и те же грабли и почти в каждом российском банке повторяются одни и те же решения только в разной оболочке.

    Вот, например у меня стоит задача по важности:
    1) Наладить и оптимизировать SMS — информирование, но почему-то некоторые это SMS — банкингом называют. Хотя это как говорят две большие разницы;
    2) Развить с «0» и оптимизировать мобильный банкинг в урезанном виде без активных операций по счетам (т.е. без кредитов, депозитов, валютообменке)

    И многие, наверное, идут по такому пути, если вообще по началу ничего не имеют. Почему сразу нельзя взять и сделать 2) но масштабным функционалом + завязать на мобильники не только банковские продукты и услуги, но и всю e-commerce в секторе b2c.
    Ведь должно быть очень удобно иметь все расчетно-платежно-финасновые возможности всегда под рукой, в кармане.

  36. Страшилки о злобных бабульках в Сбербанке уже действительно забываются:) Интернет-банкинг сейчас развивается семимильными шагами. Яркий пример — Океан-банк. Я себе карту выпустил буквально три месяца назад (понравились условия по вводу/выводу вебмани) и был единственным среди своих товарищей, кто активно использовал все преимущества удаленных платежей и т.д. Сейчас подавляющее количество знакомых уже не ходит оплачивать коммуналку, штрафы ГИБДД и др. по банкам, а все делают не выходя их дома — карты повыпускали специально для этих целей, благо они бесплатные и обслуживание на год тоже бесплатное

  37. Да у альфа банка единственное преимущество осталось это програмка для мобилки, только толку от нее нет с таким сервисом и тарифами. Я с недавних пор являюсь обладателем карточки океан банка и ни чуть не жалею что не хожу нынче в сбербанк и не лицезрею бабулек, которые порой своим костылем так машут, что задеть норовят. Тем более что у океана проценты за вывод WM вообще копеечные в отличие от альфы и подобным, у которых процент раза в три выше.