Через год использования я понял-таки, для чего нужен twitter. Даже Директор по Инновациям (а это моя текущая должность; не верите - читайте LinkedIn) - и тот не сразу осознал потенциал этой синей птички.

Итак: уважаемые блоггеры-финансисты и их читатели, а также благодарные читатели сего блога! Сегодня у вас есть уникальный шанс подписаться на только что созданную twitter группу, посвящённую публикации полезных ссылок на статьи о личных финансах, планированию бюджета, рабочих отношениях и т.п. Отличие группы от моей подборки собственных статей состоит в том, что там будут публиковаться ссылки не только от Макса Крайнова, но и от Артёма Ейскова и подобных ему авторов (ребята, вы все уникальные, я знаю), а также от полезных сервисов типа tikr.ru или banki.ru.

Если вы - автор блога или прочего ресурса: пишите анонс полезной статьи и отсылайте её пользователю @ru_money. Если вы - читатель, то добавляйте пользователя @ru_money в друзья.

И наступит всем финансовое счастье.

Очень рад, что читатели начинают комментировать мои опусы и предлагать собственное аргументированное (!) мнение по обсуждаемым вопросам. Один из таких расширенных комментариев, написанный Алексеем Сусликовым, я предлагаю для обсуждения ниже.

Максим, наверняка Вы знакомы с телепрограммами о том, как избавиться от шоппинг-зависимостей (возьмите для примера Maxed Out - её показывает английский канал Zone Club).

Так вот: в Maxed Out обычно два персонажа - как два доктора:

• один - психолог, который раскапывает корни эмоциональной зависимости (что довольно нетривиально в особо тяжёлых случаях, требует времени и постоянного внимания),
• другой, как Вы [МК: речь идёт про меня], - практически (и математически) показывает преимущества одной бизнес-модели перед другой (рациональной перед эмоциональной).

В Maxed Out они оба работают в тандеме и “атакуют” проблему с двух сторон: первый - выясняет откуда берётся эмоция, второй - показывает, к каким экономическим последствиям она (эмоция) приводит будучи
выраженной.

Вот идея - дополнить “4 Конверта” сервисом (возможно платным) онлайнового консультирования с психологамии (в приватном блоге, по skype, по e-mail). Как я уже отметил в комментарии к посту, некоторым людям необходим именно психологический толчок, когда появляется осознание зависимости
(или другой иллюзии) и её связи с поступками в повседневной жизни.

Максим, Вы делаете упор на “контроль” за финансами. Это понятно и нет необходимости такой подход критиковать - это Ваше мнение.

Моё мнение в вопросе зависимостей - всегда необходимо “понимание” и осознание своих привычек. Тогда и контроль в рамках финансового планирования уже не будет контролем как таковым, но “организующим” процессом.

Т.е. пользование сервисом не как процесс самоконтроля, а как участие в осознанном процессе: ведь всё, что жёстко контролируется (или самоконтролируется) всегда стремится выйти из под контроля.

В сущности, я говорю о переходе от грубого “контроля за финансами” к более тонкой осознанной “организации финансов“.

Ваш пример со скрягой очень хорош, я попробую его развить, но не в сторону “поменять окружение”, а в сторону “поменяться самому”.

1. Я осознаю, что:
   • я не скряга, и
   • думая о себе, как о скряге, я питаю иллюзию и, как следствие, - неконтролируемую эмоцию.
2. Я не пытаюсь противостоять мнению окружающих о себе и просто действую максимально органично и “для себя”, когда организую свою финансовую жизнь.
3. Я допускаю, что это может оттолкнуть моё окружение от меня, но это не потому, что я намеренно хочу их оттолкнуть, а потому, что они поступают так сами в ответ на моё органическое естественное поведение.
4. Я допускаю, что это также может притянуть ко мне других людей, которые мыслят похожимим категориями.
5. Я понимаю, что 3 и 4 в сумме могут ненасильственно изменить моё окружение и мою жизнь.

Максим, я понимаю, каким образом Ваш подход “контролирует” скрягу, но не понимаю, что будет, если он (скряга) вырвется из под контроля и в этот момент у личности не хватит понимания.

P.S. Прочитал Ваш комментарий. “Взять себя в руки” - это как раз и вопрос Что такое взять? Как взять? Что такое руки и где они у меня?

“Не скряга, а человек, понимающий”. И не просто пользователь 4К. Но понимающий “что”? Как помочь понять другим людям, что скряга (или транжира) живёт не во мнении окружающих, а в собственной голове?

Вот такой объёмный комментарий. Не претендуя на роль психотерапевта, но имея предыдущий обширный опыт в трате денег и самобичевания по этому поводу через 15 минут после покупки, могу выдать следующий текст:

Я довольно давно понял, что люди не хотят платить деньги за то, что они экономят деньги. То есть, они полагают, что все скидки, которые им делают в обмен на какую-то формальную атрибутику (принести купон, сказать кодовое слово, придти в заведение от 3 до 5 вечера и т.п.), ими заслужены по определению. Поэтому рациональный подход (попросить скидку, найти купон и т.п.) заменяется нерациональным (надеждой получить скидку). Это случается постоянно, ибо люди стесняются задать один-единственный вопрос, который мне экономит по $100-200 в месяц: “А какую скидку вы мне можете дать?“.

• Одно лишь умение задавать этот вопрос поможет вам стать на 33% более образованным в финансовом плане человеком. Психолог тут не причём. (Нужно также уметь выслушивать слово “нет”, но это другая история.)
• Ещё 33% добавляет умение не совершить покупку, а сказать себе: “Это слишком дорого” или “Я не уверен(а), что это лучший для меня вариант, и я не спешу“. Я специально тренировался говорить продавцам: “Вы знаете, это существенно превышает мой бюджет на данную покупку. Если мы будем торговаться, я просто потрачу ваше время, чего не хочется делать“.
• И последние 33% - это самая сложная часть: неуверенность в себе и желание избавиться от стресса посредством покупки. К сожалению, покупка действительно помогает снизить уровень стресса (доказано британскими учёными психологами), но она также позволяет повысить уровень задолженности по кредитке. Совет тут один: если вы пошли в магазин, каждые 2 минуты спрашивайте себя, что вы ищете. Если ответ такой: “Я хочу что-то купить” [МК: говорю про личный опыт] - выходите из магазина немедленно. То же самое касается покупок через интернет.

Если вы освоили данные три пункта, вам не нужен психолог. Другое дело, если у вас нет внутреннего стержня, и вас обязательно должен кто-то мотивировать. Тут, к сожалению, другого выхода нет.

“Взять себя в руки” - это для меня синоним выражения “стать свободным”. Убей не помню, где прочитал выражение, но вкратце: “личная свобода - это возможность сказать ‘нет’“. Поэтому “взять себя в руки” - это способность человека сказать “нет” тогда, когда кошелёк открыт, и в руках находятся купюры. Эй, я не говорил, что будет легко.

Полезное чтиво: Многоуровневый Резервный Фонд, Почему вы ничего не накопили, Личные финансы от Макса Крайнова.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Знаете ли вы, что у 15% активных пользователей сервиса “4 Конверта” вообще нет сбережений? (В среднем по стране этот показатель, очевидно, намного выше.) Это означает, что  если наступит “чёрный день календаря” (потеря работы, высокие медицинские счета, пожар дома и т.п.), им придётся обращаться к друзьям/родственникам за финансовой помощью, либо в срочном порядке распродавать часть имущества. Давайте посмотрим на причины, почему так получается, что у людей не получается откладывать:

Лень и Самодисциплина:

• Планирование финансов - долгий и сложный процесс. Самое долгое в этом процессе - определить все свои постоянные издержки и социальные обязательства, а также определить источники дохода, не скрывая их от второй половины, если она есть. Начать работу с системой “4 Конверта” можно за 10 минут и ежедневно тратить по 30-40 секунд на отслеживание выполнения плана.
• Я могу откладывать только деньги, которые мне подарили, или премию с работы. С точки зрения планирования, данный подход неверен, т.к. невозможно предугадать, дадут вам премию или нет (особенно в кризис), а подарки, как правило, требуют таких же подарков, только в обратном направлении.
• Я не могу собраться и открыть сберегательный счёт (вариация: мне неудобно иметь несколько счетов). Без комментариев.
• Мне не нужны сбережения. До первой проблемы, требующей денег для решения.
• Я живу здесь и сейчас и не хочу думать о будущем. Джон Голсуорси писал, что “если вы не думаете о будущем, у вас его не будет“. Слушайте классика.
• Муж (жена) занимается финансами, а я просто живу. В семье финансовые вопросы нужно обсуждать совместно.

Возраст:

• Я слишком молод, чтобы думать об этом. Привычки вырабатываются в молодости, и менять их в зрелом возрасте вдвойне сложнее.
• Пенсия уже близко, поэтому мне уже поздно что-то менять. Для создания “финансовой подушки” возраст неважен.
• Но я же откладываю деньги в пенсионный фонд. Проблемы, требующие денег, могут наступить (и наступят!) до достижения пенсионного возраста.
• Когда я выйду на пенсию, обо мне позаботится государство. Да, но в последнюю очередь, и намного хуже, чем вы себе это представляете.

Отсутствие Денег:

• Я не зарабатываю достаточно, чтобы что-то откладывать. Если только вы не живёте впроголодь, всегда есть возможность откладывать хотя бы 5% (лучше 10%) от дохода. Хотите финансовую свободу? Учитесь жить на меньшую сумму, чем заработали. Ищите новую работу или подработку, если доход действительно катастрофически низкий.
• Мне выгоднее выплачивать долги вместо создания “финансовой подушки”. Это и верно, и неверно. Верно, потому что это действительно выгоднее, т.к. вы экономите на процентах. Неверно, потому что финансовая стабильность (т.е. наличие Резервного Фонда хотя бы на 3 месяца вперёд) сейчас важнее отсутствия долгов потом.

Наличие Денег:

• У меня достаточный доход, чтобы не думать о сбережениях. Очень опасное заблуждение: как только доход прекращается (компания, уходящая под воду, тянет за собой даже гениальных сотрудников), все ваши обязательства, взятые из расчёта на доход (выплаты за дом, за недавно купленную Maserati, оплата образования детям), мгновенно вгонят вас в долги.
• Я живу на пособие по безработице, и мне хватает. Пособие не вечное (хотя в некоторых странах для некоторых категорий людей - вечное), и чем дольше вы наслаждаетесь жизнью, ничего не делая, тем ниже ваши шансы на дальнейшее трудоустройство. Это не говоря уже о том, что окружающие вас люди кормят вас на свои налоговые деньги.
• Если у меня будут деньги, меня ограбят. Хранить деньги под подушкой и хвастаться накоплениями необязательно. Грабят обычно по наводке.

Заблуждения:

• Я никогда не найду лучший банковский вклад. Не надо гоняться за лучшим (это вообще вредно для психики) - зайдите на banki.ru или ratia.ru или эквивалент для вашей страны и найдите подходящий вам вклад от уважаемого банка на нужных вам условиях. Доход важен, но дисциплина не менее важна: если вы сэкономили $100, а инфляция съела $5, у вас всё равно осталось $95, что больше, чем если бы у вас осталось $0.
• У меня есть кредитная карта, так что у меня есть Резервный Фонд. Резервный Фонд - это ваши деньги, а не деньги банка. Расчитывать на кредитную карту - это расчитывать на займ у друзей и знакомых под грабительский процент.
• Ограничение себя в бездумных тратах делает меня скрягой в глазах знакомых. Лучше выбирайте круг знакомых. Люди с бесконтрольными тратами - плохой пример для подражания и социализации.
• Банк, в который я положу деньги, может обанкротиться. В большинстве стран существуют программы государственного гарантирования сохранности вкладов до определённой суммы.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Ещё о личных финансах.

ЗЫ. Частично использовались материалы вот с этого сайта.