Финансовое мошенничество – уголовно наказуемые действия в сфере денежного обращения, такие как … получение незаконной прибыли от … взыскания завышенных процентов по операциям кредитования, страхования, …
Определение
Спасибо всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными учреждениями. Как я и предполагал, способы, которыми “кидают” потребителей, очень похожи на зарубежные, но имеют свою специфику (которая уже начала изменяться в положительную сторону благодаря более сильному государственному регулированию рынка кредитования, но ещё не дошла до “точки справедливости”).
Известно, что потребительские кредиты рекламируются банками и продавцами как способ быстрее получить желаемый товар. Тем не менее, недобросовестные финансовые учреждения активно поощряют своих сотрудников использовать методику “наживи и подсеки”: рекламируются одни услуги, а путём нехитрых манипуляций с сознанием потребителя, предоставляются другие.
Самый известный пример подобной манипуляции используется при выдаче автокредитов (и прочих кредитов на большие суммы и, как следствие, на более-менее длительный срок): допустим, покупатель берёт кредит на 4 года с ежемесячными выплатами в 500 долларов. Банки знают, что многие люди имеют тенденцию брать кредиты на большую сумму, чем они могут позволить себе выплачивать, поэтому клерк предлагает покупателю более “добрый” вариант: меньший платёж ($440), но на протяжении более долгого срока (скажем, 5 лет, хотя и 7 лет – не что-то невозможное). Этот подход очень хорошо действует на людей, кого интересует внешняя сторона кредита (ежемесячный платёж), а не внутренняя (сколько денег переплачивается и по какой ставке), – но вредит их карману. (Ставка долгосрочного кредита повышается со временем, чтобы банк мог минимизировать эффект инфляции.)
Потребительские кредиты во всех странах имеют элемент неожиданности для покупателей, но неожиданности у жителей СНГ иные, нежели чем, скажем, в США или Австралии. Допустим, насмотревшись рекламы “10% годовых” Василий Пупкин решил приобрести в кредит телевизор за $2000 и решил взять в долг на месте, т.е. в офисе продавца. В зависимости от чистоплотности продавца и кредитора, Василий должен будет заплатить комбинацию из следующих поборов:
- Собственно первоначальный взнос (на остаток берётся кредит) – тут всё честно. Допустим, Василий платит $200 из своего кармана, а на оставшиеся $1800 берёт кредит на год.
- Платёж банку за выдачу кредита – сразу при получении кредита. Примерно 1%, т.е. $20
- Если вдруг часть кредита можно снять наличными, то есть грабительская комиссия за снятие денег (до 7%). Работает это так: при получении кредитной линии бесплатно или не очень потребителю может даваться кредитная карта (настоящая кредитная, т.е. где можно залезть в минус). После этого потребитель может либо расплатиться этой картой в магазине (далеко не все магазины это позволяют сделать), либо снять деньги (а снятие денег с кредитной карты – это первое “ни-ни” для любого пользователя кредитной карты, ибо это называется cash advance и карается дикими процентами). 7% от $1800 – это $126 – деньги, которые Василий заплатит за возможность заплатить магазину.
Теперь каждый месяц Василий должен будет платить:
- Банку за обслуживание кредита. В порядочном обществе брать такие платежи некрасиво. Особенно когда платёж за обслуживание – это процент от всей суммы долга. Порой платёж за обслуживание выше рекламируемых процентов по кредиту. Варьируется от 0% до 3% в месяц, т.е. в данном случае – от $0 до $54 в месяц (!).
- Банку за осуществление платежа по кредиту. Например, 1% от суммы платежа. Т.е. потребитель должен платить за право заплатить. Полнейшее хамство, если не существует бесплатного способа сделать то же самое. В нашем случае - $18. Встречаются банки, устанавливающие минимальный размер комиссии за осуществление платежа.
- Страховой компании (подозрительно близкой к банку) за страхование кредита. Это норма для ипотечных кредитов, но полнейшее хамство в случае потребительского кредита. Встречаются клинические случаи, когда такие “страховые” выплаты составляют до 15% годовых.
А если Василий решит слезть с “кредитной иглы”:
- Штраф за досрочное погашение кредита. К сожалению, вполне легально и повсеместно (т.е. и в Штатах, и в Австралии и в прочих странах, где я ещё не жил) распространено. Многие кредиты не предполагают досрочное погашение в принципе. Размер варьируется от банка к банку.
Если у Василия по какой-то причине дела идут не очень, или он просто очень забывчивый человек:
- Штраф за просроченный платёж. На Западе подобные штрафы составляют очень значительную часть доходов банков. Размер штрафа варьируется от банка к банку, но очень стимулирует больше про платежи не забывать. Тем не менее, банку выгодно, если потребитель забывает заплатить вовремя. Поэтому банки идут на уловки: если банк должен получить деньги, скажем, 30 числа каждого месяца, то часто бывает, что платёж нужно осуществить за 3-5 дней до этого срока, потому что платёж считается осуществлённым тогда, когда банк получает деньги, а не когда потребитель перечисляет деньги. При таких правилах огромное поле для махинаций и обмана. Исключительное хамство со стороны банка – рассчитывать штраф исходя из размера всего кредита (но встречается редко).
Следует также помнить, что:
- Магазин, предоставивший кредит (от лица банка) на какой-то товар, выигрывает дважды: от собственно продажи товара и от части процентов, которыми делится с ним банк. Порой проценты от кредита могут быть более интересными магазину, чем собственно продажа товара (например, когда на уценённый товар берётся кредит).
Выводы:
- Большинство потребительских кредитов – это узаконенное мошенничество. За мелким шрифтом и сносками в контракте скрываются вещи, зная которые, мало кто бы согласился брать кредит вообще. Состояние рынка потребительских кредитов в СНГ в настоящее время напоминает “Дикий Запад”.
- Не делайте спонтанных крупных покупок – ни за наличные, ни в кредит. Это ваши деньги, и каждая такая покупка ослабляет ваш финансовый потенциал.
- Такое состояние вещей будет длиться до тех пор, пока не появятся уважаемые агентства (обязательно больше двух, чтобы обеспечить взвешенность оценок) по сбору и ведению кредитных историй граждан. Такие агентства могут пролить свет на кредитоспособность людей, и банкам придётся изыскивать новые способы оправдывания своих высоких эффективных процентных ставок.
- Требуйте с банка раскрытия эффективной процентной ставки. Не берите кредит, если вам отказывают в предоставлении этой информации. Принимайте решения о кредите именно на основе этой процентной ставки, а не на основе заявления банка о том, что “кредит от 10% годовых”.
- Поскольку подсознательно решение о том, брать кредит или нет, принимается потребителем до того, как он(а) узнаёт реальную ставку, то нужно определить для себя, какую сумму переплаты можно вытерпеть. Разумный в финансовом плане человек всегда скажет “нет” предложению, выходящему за рамки оговоренного бюджета.
Благодарности:
- спасибо за отклики всем читателям блога kraynov.com, особенно: cosmichorror, koska, paulus, Сир Йожег, Michael, Back Door Man.
Ссылки по теме: информация о личных финансах, которую вы можете передать друзьям и знакомым и изменить мир.
Subscribe to MaxKraynov by Email
@maxkraynov
Полезная статья.
Я сам кредиты не брал никогда, т.к. так же к ним негативно отношусь.
Но насколько знаю по опыту друзей при кредитовании сейчас называют сумму ежемесячного платежа. Остается умножить ее на количество месяцев (в случае равных платежей) и сразу же узнаем сумму переплаты. В таком случае полезным знать остается только вид мошенничества из раздела “Штраф за просроченный платёж”.
Алексей,
согласен, с оговоренной суммой ежемесячного платежа жить немного проще. Но если ты разделишь сумму долга на количество месяцев, на которое ты берёшь долг, а потом сравнишь полученный результат с платежом, который хочет с тебя банк (получив упомянутую тобой сумму переплаты), кроме слова “грабёж” порой в голову не приходит ничего.
Проблема-то в том, что решение о том, брать кредит или нет, ты принимаешь ДО того, как тебе сказали, сколько ты будешь платить в действительности.
Про кредиты однобоко, Макс.
Потреб-кредиты – однозначное зло, тут даже спорить не нужно.
А на авто и недвижимость – нормально. На автомобили постоянно производители совместно со своими банками устраивают акции: в итоге объявленные ставки 3-8% (эффективные чуть выше, но не намного), да еще КАСКО в половину стоимости.
А про ипотеку: многим накопить на квартиру мало реально. Если снимать не хочется (минусов много у этого), то ипотека единственный выход.
Спасибо за инфу.
Собираюсь брать кредит на недвижимость, изучаю все это дело.
Полезными оказались штрафы о просроченных платежах и взимание денег за право заплатить.
А по поводу эффективной ставки.
Прихожу я в банк и говорю: “дайте пожалуйста копию договора, который я буду подписывать, когда кредит буду брать”. Она ехидно улыбается и говорит: “не могу, дам, когда подписывать будешь”.
Мне говорили, что им запрещают давать договора. Грустно как-то становится от этого всего и за людей обидно.
В общем из семи банков только в двух мне дали копию договора, о раскрытии эффективных ставок, думаю, и речи нет. Самому нужно садиться и считать.
Наши люди вообще любят кредитный карты. Я про украинцев. Особенно, любят ими хвастаться перед друзьями. Да, да, Вы не ослышались! Кредитная карточка с выгровиранной фамилией в украинской провинции сейчас – это показатель денежности ее хозяина.
О том, что кредитной картой нужно расчитываться, а не снимать наличку, догадываются единицы. Я имел опыт сотрудничества с некоторыми финансовыми организациями, имел доступ к личным кредитным делам. Ужас, сколько штрафов и просроченных платежей.
Насчет примера с телевизором, это вообще кошмар. Я бы никогда не брал кредит на телевизор, плеер, мобильный телефон, игровую приставку и т.п. вещи, которые годятся для развлечений.
важный момент – опасны кредитки, которые раздают банки выдающие потребительские кредиты, Русский стандарт, Хоум кредит, Русфинанс и т.п. В отличие от таких у многих банков есть вполне неплохие тарифы для кредитных карт, например в рамках зарплатных проектов, но оно требует и другого документального подтверждения, да и организация стоящая за зарплатным проектом что-то значит…
Newboy: а я не говорю, что кредиты на жильё и авто – это зло. Я говорю, что брать кредит, не зная, из чего состоят выплаты, – глупость. Ну и также чтобы знать, что доступность платежей не означает, что решение взять кредит правильное.
Да уж, а не ударится ли мне в банковскую деятельность?
Шучу, у меня еще осталась совесть и я не хочу делать бабки на чужом несчастье.
Кстати, интересная ситуация с “эффективной ставкой”. Цифры там называются заоблачные: и 52% и 64% и даже 90%. Разумеется такие проценты в сравнении “рекламным” процентом дают народу повод сильно повозмущаться “как их обманывают”.
Даёт ли эффективная ставка реальное представление о “стоимости” кредита для потребителя? Если в указанной ниже ссылке написано все верно, то мне показалось, что эффективная ставка не дает потребителю ровным счетом ничего, кроме осознания “собственной никчёмности в этом мире”
http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/02/11/37457.shtml
Дима,
а так и получается: человек осознаёт свою никчёмность и не берёт кредит, а вместо этого учится управлять финансами так, чтобы можно было себе позволить то, что нужно, за наличные. Если я сейчас не возьму телевизор за 2к под 50% годовых, то я запросто смогу купить через год телевизор за 3к – за наличные. Разумеется, это будет телевизор лучше.
Я просто не совсем понимаю смысла информирования населения об этой самой эффективной ставке. Только, чтобы испугать? Сравнить предложения банков по ней сложно – один фиг придется полностью шерстить все условия…
Кто раньше брал кредиты без разбору – тот и сейчас берет. Только возмущается громче
.
Дима,
ЭПС хороша тем, что она может отпугнуть сомневающихся. Очевидно, что рекламируемая низкая процентная ставка является способом завлечения именно сомневающихся (завлекать уже опытных пользователей кредитов нужно другими способами), а после того, как (или если) человек узнаёт реальную ставку, он вместо того, чтобы сказать: “Да пошли вы, обманщики”, покорно машет рукой, вздыхает и молвит: “А хрен с ним, была-не была” – и берёт кредит.
Макс, за последнее время ты пишешь о:
- кредитах (ладно бы на развитие бизнесса)
- сколько денег нужно для счастливой жизни (да нет такой суммы, предпринимательство это постоянная погоня за морковкой впереди тебя)
- инвестиции (не в твой бизнесс, но с твоей зарплаты)
- часах с сапфировым стеклом
- бизнесс классе
- хороших машинах
- ….
1) Значит ли это, что Макс Крайнов, удачно сделавший один стартап, окончательно смерился с должностью product manager и дальше планирует, в принципе безбедную, жизнь наемного рабочего?
2) Значит ли это, что Макс Крайнов, больше никогда не напишет о стартапах, маркетинге, управлении, выживании, борьбе, успехах, провалах, ошибка, удачах небольшого, но очень динамичного бизнесса?
P.S. Я, конечно, согласен, что по-читателей “посмотреть” на чужой “rolex” гораздо больше, чем тех, кто действительно хочет этот “rolex” заработать, но….
Виктор,
1) нет
Это просто подготовка почвы для одного из проектов, которые занимают немного больше времени, чем изначально предполагалось.
В процессе написания статья про управление десятками продуктов и платформизации всего, чего можно.
2) нет
Просто написать всё сразу не успеваю: устаю и руки не доходят
>> В процессе написания статья про ….
спасибо
будем ждать
[...]Pafnutov Alexey Says:
сейчас называют сумму ежемесячного платежа. Остается умножить ее на количество месяцев[...]
Это называется график платежей. Прикол в том, что в нем не учитываются комиссии – суммы за ‘ведение счета’, единовременная при выдаче, есть еще клинические случаи – Макс их перечислял – за снятие или чуть ли не за поступление денег на счет
)
Вобщем если все-таки приспичило взять кредит – идите ТОЛЬКО в хорошо известный банк или иностранный (только не в Citi) – Сбер, ВТБ, BSGV, Raiffeisen
Райффазен банк попадался на обманах.
Тут в скором времени буду брать автокредит на 100тр. Советуют брать как “на свои нужды” – потом не паришься с оформлением КАСКО (можно самому сделать ОСАГО, что в разы дешевле ). Посмотрел на “свои нужды” у РусСтандарта – 36%. Не много ли?
Когда я интересовался ипотекой – я натолкнулся на одно интересное высказывание, которое все поставило на свои места – смысл его был примерно таким “из всех российских банков только ВТБ обладает ресурсом ‘длинных’ денег” – поэтому только он в-принципе способен предложить лучшую ставку по кредиту – ведь у него эти деньги есть(те, которые он может ‘заморозить’ на долгий срок – это, в-основном, пенсионные счета) ему не надо их занимать.
Сейчас конечно многое изменилось – появились негосударственные пенсионные фонды. Однако, не надо быть семи пядей во лбу, чтобы догадаться, что если ВТБ был лидером в этой отрасли – то он им и еще долгое время и останется….
Ситуацию можно перенести и на потреб-кредитование – мораль остается прежней – лучшие предложения ищите только в больших. известных банках.
[...]Сир Йожег Says:
Райффазен банк попадался на обманах.[...]
Да ну! Ссылочку плизззз – сам скоро собирался туда за автокредитом…
Макс,
Ты еще в обзоре обошел такую ставшую очень распространенной хрень, как аннуитентные платежи по сравнению с дифференцированными.
Вот же ж гадость от банковского сообщества, по крайней мере российского в последние годы – первые периоды платятся проценты многократно от месячного расчета и, лишь немножко, сумма основного долга. Типа что в конце наоборот – проценты уплОчены ранее, гасишь сам займ. Лукавство при случае досрочного погашения (гаси долг), так и вообще ощутимая переплата по сравнению с дифференцированными (хитрости арифметики).
Михаил,
расскажи, пожалуйста, подробнее про особенности этого в РФ. Дело в том, что погашение сначала процентов, а потом уже собственно долга (principal) – это вполне нормальная ситуация везде.
“Я сам кредиты не брал никогда” – это крайность, в которую тоже не нужно впадать. Есть ряд покупок, когда без них не обойтись. Я вот лично не могу себе позволить купить квартиру на собственные деньги, отчего и беру кредит, просто подошел к этому осознанно, попытавшись выбрать минимальный процент и срок. Про выплаты никогда не забываю (спасибо покету).
Про возрастание процентов, Макс, ты неправ. Они скорее падают. Другими словами, ставка номинальная дифференцируется в договоре. Например, выплачивается ежемесячно 10.000 рублей, есть приложение к кредитному договору, в котором помесячно расписаны погашаемые суммы. Сначала это может быть, например, 7000 основного долга и 3000 процентов (цифра с потолка), помесячно последняя снижается, и первая увеличивается, получается те же 10. Но это, по сути, тоже мошенничество – аннуитетный платеж всегда в равной пропорции содержит то и другое. На проценты дисконтирование есть, чтобы банк не терял. Логика, насколько я понимаю, следующая: большая часть процентов выплачивается в начала и при досрочном погашении человек несильно выигрывает (благодаря этому многие банки снимают через полгода тот самый “штрафной” процент за досрочное погашение). Получается, что если я погашу кредит через 2 года вместо 3, процент будет реально выше даже эффективной ставки.
Кстати, сейчас банки приняли хорошую практику (ЦБ обязал) – под подпись информируют человека об эффективной процентной ставке. Я такую бумажку подписал при подписании самого кредитного договора.
UncleSam: про возрастание процентов я прав. Посмотри на кредиты на 3 года, на 5, 7 или 10 – разница налицо.
Не очень понял, почему потребительский кредит – “однозначное зло”? Я взял ноутбук в кредит на десять месяцев, переплата сотавила РОВНО десять процентов, которые я заплатил в качестве первого взноса, платежи без процентов, комиссии нет, досрочно можно заплатить без штрафов и комиссий, банк [moderated].
Где тут обман и прочее зло? В том же самом режиме купили фотоаппарат для жены. Я готов заплатить десять процентов – по проценту в месяц – за возможность ПОЛЬЗОВАТЬСЯ тем, на что по разным причинам запдло отдать деньги сразу. В чем засада?
bystander: ты молодец, нашёл хороший банк и хорошие условия. Но, к сожалению, не все продавцы работают с респектабельными финансовыми компаниями, поэтому рядовые потребители скорее страдают, нежели чем получают удовольствие от общения с банком.
10% – маркетинговая уловка (разве что за бугром такое бывает). Просто цена завышается и товар продается как спецпредложение в кредит. Достаточно посмотреть на предложения других продавцов по этому же товару, но с покупкой за живые деньги.
Макс, я просто не понял тогда утверждения. Проценты на долгий срок растут двояко: и сами номинально, и за счет сложного процента, согласен. Лишний год – лишние проценты.
Ну не знаю. Я живу в провинции, в областном центре под миллион. Условия кредитов тех банков, которые я изучал (5-6) – все одинаковые, никаких ужасов я не видел – где эти “нереспектабельные финансовые компании”?
Единственный ужас, который я испытал лично – это невозможность заплатить взнос без процентов, был у меня такой мелкий кредит, который я быстренько закрыл. Да, там платеж был 500 рублей, а чтобы его провести, нужно было отдать 30 рублей – такова была минимальная сумма для одного процентов за перевод.
Но это большая редкость. С чем, Максим, вы боретесь?
Я борюсь с неграмотностью потребителей. Не все потребители подпадают под это определение, но те кредитные договоры, которые я видел, меня вгоняют в дикую депрессию. Брать под такое деньги – ну извините….
UncleSam, зачем вы говорите глупости? Я мог бы купить любой товар этого огромного компьютерного магазина в кредит под 10 процентов. Любой! У них на все цены завышены? А уж если бы вы знали, сколько я заплатил за ноутбук Dell очень приличной конфигурации, вы бы совсем не стали говорить о завышении цены.
А где вы видели эти ужасные кредитные договоры? В Австралии? Это я к тому, что мне неясно, где именно обитают “нереспектабельные финансовые компании”? У нас, в неглубокой, конечно, провинции, их если и есть, то ОЧЕНЬ мало. В столицах выбор отличных вариантов еще больше. В чем реальная причина вашего крестового похода против потребительских кредитов?
bystander: я видел их в России, не далее, как неделю назад. Да, я из Австралии летаю только в Штаты и обратно, но используя магию Интернета, я в состоянии найти типовые кредитные договоры лидирующих банков РФ.
Причина моего крестового похода – не атака против банков, а атака против людей, берущих в долг больше, чем они в действительности могут себе позволить.
Я заметил, что большинство людей, которые хвалят банки на моём блоге, на банки же и работают (или не понимают, как их обманули, но это уже другая история). Это неудивительно, но грустно.
///Потреб-кредиты – однозначное зло, тут даже спорить не нужно.///
Ну блин, вот и нашлось вселенское зло. Имя ему – “потребкредиты”
Давайте будем реалистами – никакое это не зло. Нормальный бизнес для одних, чуть большие возможности для других, жопа для третьих. И я вот никак не могу понять, почему из-за этих “третьих” кредит имеет дурную славу…
Дай дураку стеклянный [мужской орган], он и его разобьет, и руки порежет… Но это же не значит, что вся продукция богемских стеклодувов должна пойти под пресс?
Как работник банка, занимающийся потребительскими кредитами (в украине), тоже хочу внести свои пять копеек в дисскусию. Вся проблема в том, что люди не читают договор и плохо слушают консультантов по кредитованию. Несколько примеров из жизни:
1. Очень часто в крупных сетях электроники проводятся акции – 0%переплаты, 0% комиссии, 0% первый взнос. Т.е. реально люди действительно получают товар за копейки. НО! По законодательству Украины банк не может совсем бесплатно предоставлять услуги (иначе это уже благотворительность и т.п.), поэтому есть пункт в договоре, что с клиента берется 0,001% за обслуживание счета. Клиенты естессно это не читают, отдают 100% стоимости товара и считают что кредит закрыт, а в итоге из-за копеек набегает пеня и потом бывают ооочень большие проблемы.
2. По кредитным картам – есть льготные периоды (как и везде), но проблема в том, что льготный период идет только на платежи, которые осуществленны через пос-терминалы (в магазинах карточка прокатана через терминал). А наш народ любит держать живые деньги в руках, поэтому зачастую снимает просто кеш в банкоматах. А потом уже бегут проценты а народ возмущается – ну как же так! есть же льготный период! и т.д.
3. Сколько я лично людям объяснял как надо платить, за сколько времени надо платить чтобы деньги пришли вовремя на счет и не было пени – нифига.. от 20% до 50% (взависимости от населеннго пункта) опаздывают с платежами. А почему? потому что не слушают – им дают кредит, они уже счастливы от этого и все остальное пропускают мимо ушей.
Вот несколько примеров как наш народ умеет читать договор. Хотя справделивости ради хочу сказать что люди которые берут бытовую технику в основном платят вовремя, а вот те кто берет просто деньги или мобильные телефоны (т.е. молодежь) часто делают платеж с просрочкой.
Если будут вопросы – пишите, отвечу
koska: нет, не должна. Просто
дураковнеопытных пользователей кредита больше, чем ты думаешь.Какие-то левые доводы у работников банков. Всегда было дураков больше, чем умных – читают мелкий шрифт единицы, а полностью договор вообще никто, кроме грамотных банковских юристов. Чего же тут удивляться, что слава у “некоторых” банков дурная. Рейтинг можно купить, а вот репутацию гораздо сложнее, да и рекламой ее замазать сложно.
Я лично уверен, что потребкредит не может быть за 10% в год, что 0% за кредит вообще быть не может (отчасти потому, что сам банк за какие-то деньги эти деньги приобретает), что и то, и другое – маркетинговые уловки. Чтобы их раскопать, надо ситуацию детально разбирать. При покупке машины всегда навязывается определенный список страховщиков (иногда состоящий из одной карманной компании), под некислый процент, а раз деньги идут в один карман или делятся между двумя организациями, то и процент якобы снижается. Есть деньги за обслуживание пластиковых карт (вот зачем человеку, покупающему стиральную машину в кредит, Visa Gold?).
Можно еще очень долго поубеждать меня в том, что я говорю глупости.
UncleSam, конечно, уникум. “Я лично уверен, что потребкредит не может быть за 10% в год.” Ты можешь быть уверен хоть в том, что Макс Крайнов – женщина-лесбиянка. Такие еще говорят “это мое мнение”. А я только что закончил выплаты по одном кредиту, переплата по которому была ровно 10 процентов (10 процентов за 10 месяцев, это, кстати, 12 процентов в год), и в мае закончу выплаты по второму. Вот такая, UncleSam, “личная уверенность”, то есть, твои глюки, против РЕАЛЬНОСТИ и фактов.
А 0 процентов кредита возможны потому, что проценты за тебя платит МАГАЗИН. Ну очень ему надо, чтобы ты купил именно у него.
И vikfed, кстати, прав – во всех банках мне объясняли в какие сроки в каких системах нужно платить, чтобы платеж пришел вовремя. Хоть Крайнов и уверяет, что банкам выгодны просрочки.
Нет, Макс, я в банке не работаю. И вообще не работаю.
“Причина моего крестового похода – не атака против банков, а атака против людей, берущих в долг больше, чем они в действительности могут себе позволить.”
Тогда проект должен называться не “потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью”, а “ваша глупость и неграмотность вредит вашему финансовому здоровью”. Пока что реальность не подтверждает опасность потребительского кредита.
И потом, Макс, если вы так заботитесь о людях, котрых обманывают банки, довольно странным выглядит удаление названия банка, который НЕ ОБМАНЫВАЕТ и дает хорошие финансовые условия. Я понимаю, бесплатная реклама и т.п., но ведь вашей целью заявлена ЗАБОТА О ЛЮДЯХ, а людям как раз это было бы ценно. Разве не так?
Личной заинтересованности в этом у меня нет, не намекайте на это. Разве что благодарность банку, с которым просто работать.
[...]koska Says:
///Потреб-кредиты – однозначное зло, тут даже спорить не нужно.///
Ну блин, вот и нашлось вселенское зло. Имя ему – “потребкредиты”
[...]
Народ, а вы не задумывались, что потребкредиты, кредиты вообще и всякие там ипотеки …. основа стабильности современного капиталистического общества? Ну да с точки зрения конкретной личности, особенно если ее поставить в Центр Мира, кредиты – это насилие, однако только они заставляют средний класс заткнуться и работать – это благодаря этим процессам (в конечном итоге) мы и имеем тот уровень комфорта, что имеем
Кредиты осаживают и остепенивают равно как и семья и дети… Так что не надо поклеп на них вести – на них молиться надо.
P.S. а самому втихаря идти другим путем…. в обществе нестандартная стратегия выживания имеет тем больший успех, чем больше в нем процент ‘стандартных’ индивидуумов – доказано теорией игр, изучением естественного отбора и поведенческим моделированием.
to UncleSam: нулевой процент – это реальность. В этом случае банк имеет комиссию от магазина, который проводит акцию.
По поводу списка страховщиков – банк обязан предоставить несколько страховщиков на выбор (по антимонопольному законодательству). И более того можно застраховать машину в любой страховой на ваш выбор – это тоже не возбраняется (но некоторые банки повышают в этом случае годовой процент). А собственные страховые – они дают среднюю плату за страховку по рынку, иначе их просто не будут брать.
И еще – странно, что потребитель покупающий стиралку будет брать себе Визу Голд – ему это просто не надо, она сильно дорогая в обслуживании для него
Кредиты и эмплоизм!.. во, мля, лучший мотиватор – это не деньги, это деньги … данные взаймы
т.е. долг
bystander: я аккуратно отношусь к product placement-у, поэтому периодически фильтрую названия компаний, упоминающихся тут (особенно если про них говорят хорошо) – пока сам с ними не столкнусь.
По поводу потребительских кредитов – я всё равно не являюсь их сторонником и пропагандирую другие способы достигать того, что хочется.
Макс,
ты пишешь о “законных мошенничествах”. Вчера я, похоже, столкнулся с незаконным мошенничеством именно в кредитной сфере. Все описано тут: http://contramarketing.blogspot.com/2008/04/blog-post.html
Читал об этом и раньше, но, похоже тема ожила… С интересом жду второго раунда
koska: это знакомая тема. Но осуществляется она не банком.
ЗЫ. А что такое “законное мошенничество”?
///ЗЫ. А что такое “законное мошенничество”?
Э-э-э… Не знаю
Это из названия данной темы в твоем блоге
А-а-а-а. Я просто должен был назвать статью “Узаконенное мошенничество”, а в результате назвал неправильно.
[...] вам в потребительском кредите (который, повторюсь, вам изначально не нужно было брать, если только у вас не кризисная ситуация), то [...]
Анекдот в тему:
Приходит клиент в банк получать кредит на квартиру. Подписывает договор, клерк его предупреждает:
- Вы в курсе, что Вам придется платить 20 % годовых
- Да, я знаю
- Вы в курсе, что если вы прострочите платеж на 3 месяца вкартиру заберут?
- Да, и это знаю
В этот момент в банк вбегают грабители в масках
- Это ограбление! Руки вверх.
Клиент (не поднимая головы):
- Да, я знаю, что это грабеж. Просто кравтира очень нужна
[...] время нет никаких законов, предусматривающих ответственность кредитора перед должником (а не наоборот) – кроме раскрытия эффективной [...]
[...] вообще, кредитки – зло. И тратить время впустую на попугаев, задающих тупые [...]
к слову о визе Голд и стоимости ее обслуживания.
помню, когда открывал в России визу (примерно в 2005-2006 годах), выбирал между classic и gold. спрашивал у нескольких банковских работников в разных банках, в чем преимущества visa gold. все неуверенно начинали лепетать “нуу..эта карта показывает ваш статус, ляляля”. я не понял, к какому месту надо прикладывать этот мифический статус и продолжал спрашивать. никто так толком ничего и не сказал… где-то в дорогих магазинах есть (в теории) некие скидки, но я так и не понял, нафига оно нужно. в соседнем магазине то же самое дешевле без скидки
Наблюдение по поводу “нулевых” кредитов. В Украине в большой сети магазинов бытовой техники были кредиты “0% переплаты, 0% первый взнос”. Но что интересно, бытовая техника в этих магазинах стоила столько, что вы фактически платили за кредит независимо от того, брали вы его или нет. То же самое можно было купить гораздо дешевле в других магазинах, но там, конечно, такой кредит не предоставляли.
[...] Повысили процентную ставку. (Не надо быть гением, чтобы до этого додуматься). Впрочем, людям, которые уже перестали платить по кредиту из-за отсутствия денег, от этой меры ни жарко, ни холодно. [...]
[...] включать мыслительный аппарат. (Я не хочу сказать,что банки всегда белые и пушистые, но брать крупный долгосрочный кредит НЕ в валюте [...]
[...] пишет на мою излюбленную тему узаконенного мошенничества: “Сейчас при общей чуть ли не панике населения [...]