Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество

Финансовое мошенничество — уголовно наказуемые действия в сфере денежного обращения, такие как … получение незаконной прибыли от взыскания завышенных процентов по операциям кредитования, страхования, …

Определение

Спасибо всем читателям, откликнувшимся на мою просьбу поделиться историями общения с СНГ-шными кредитными учреждениями. Как я и предполагал, способы, которыми «кидают» потребителей, очень похожи на зарубежные, но имеют свою специфику (которая уже начала изменяться в положительную сторону благодаря более сильному государственному регулированию рынка кредитования, но ещё не дошла до «точки справедливости»).

Известно, что потребительские кредиты рекламируются банками и продавцами как способ быстрее получить желаемый товар. Тем не менее, недобросовестные финансовые учреждения активно поощряют своих сотрудников использовать методику «наживи и подсеки»: рекламируются одни услуги, а путём нехитрых манипуляций с сознанием потребителя, предоставляются другие.

Самый известный пример подобной манипуляции используется при выдаче автокредитов (и прочих кредитов на большие суммы и, как следствие, на более-менее длительный срок): допустим, покупатель берёт кредит на 4 года с ежемесячными выплатами в 500 долларов. Банки знают, что многие люди имеют тенденцию брать кредиты на большую сумму, чем они могут позволить себе выплачивать, поэтому клерк предлагает покупателю более «добрый» вариант: меньший платёж ($440), но на протяжении более долгого срока (скажем, 5 лет, хотя и 7 лет — не что-то невозможное). Этот подход очень хорошо действует на людей, кого интересует внешняя сторона кредита (ежемесячный платёж), а не внутренняя (сколько денег переплачивается и по какой ставке), — но вредит их карману. (Ставка долгосрочного кредита повышается со временем, чтобы банк мог минимизировать эффект инфляции.)

Потребительские кредиты во всех странах имеют элемент неожиданности для покупателей, но неожиданности у жителей СНГ иные, нежели чем, скажем, в США или Австралии. Допустим, насмотревшись рекламы «10% годовых» Василий Пупкин решил приобрести в кредит телевизор за $2000 и решил взять в долг на месте, т.е. в офисе продавца. В зависимости от чистоплотности продавца и кредитора, Василий должен будет заплатить комбинацию из следующих поборов:

  • Собственно первоначальный взнос (на остаток берётся кредит) — тут всё честно. Допустим, Василий платит $200 из своего кармана, а на оставшиеся $1800 берёт кредит на год.
  • Платёж банку за выдачу кредита — сразу при получении кредита. Примерно 1%, т.е. $20
  • Если вдруг часть кредита можно снять наличными, то есть грабительская комиссия за снятие денег (до 7%). Работает это так: при получении кредитной линии бесплатно или не очень потребителю может даваться кредитная карта (настоящая кредитная, т.е. где можно залезть в минус). После этого потребитель может либо расплатиться этой картой в магазине (далеко не все магазины это позволяют сделать), либо снять деньги (а снятие денег с кредитной карты — это первое «ни-ни» для любого пользователя кредитной карты, ибо это называется cash advance и карается дикими процентами). 7% от $1800 — это $126 — деньги, которые Василий заплатит за возможность заплатить магазину.

Теперь каждый месяц Василий должен будет платить:

  • Банку за обслуживание кредита. В порядочном обществе брать такие платежи некрасиво. Особенно когда платёж за обслуживание — это процент от всей суммы долга. Порой платёж за обслуживание выше рекламируемых процентов по кредиту. Варьируется от 0% до 3% в месяц, т.е. в данном случае — от $0 до $54 в месяц (!).
  • Банку за осуществление платежа по кредиту. Например, 1% от суммы платежа. Т.е. потребитель должен платить за право заплатить. Полнейшее хамство, если не существует бесплатного способа сделать то же самое. В нашем случае — $18. Встречаются банки, устанавливающие минимальный размер комиссии за осуществление платежа.
  • Страховой компании (подозрительно близкой к банку) за страхование кредита. Это норма для ипотечных кредитов, но полнейшее хамство в случае потребительского кредита. Встречаются клинические случаи, когда такие «страховые» выплаты составляют до 15% годовых.

А если Василий решит слезть с «кредитной иглы»:

  • Штраф за досрочное погашение кредита. К сожалению, вполне легально и повсеместно (т.е. и в Штатах, и в Австралии и в прочих странах, где я ещё не жил) распространено. Многие кредиты не предполагают досрочное погашение в принципе. Размер варьируется от банка к банку.

Если у Василия по какой-то причине дела идут не очень, или он просто очень забывчивый человек:

  • Штраф за просроченный платёж. На Западе подобные штрафы составляют очень значительную часть доходов банков. Размер штрафа варьируется от банка к банку, но очень стимулирует больше про платежи не забывать. Тем не менее, банку выгодно, если потребитель забывает заплатить вовремя. Поэтому банки идут на уловки: если банк должен получить деньги, скажем, 30 числа каждого месяца, то часто бывает, что платёж нужно осуществить за 3-5 дней до этого срока, потому что платёж считается осуществлённым тогда, когда банк получает деньги, а не когда потребитель перечисляет деньги. При таких правилах огромное поле для махинаций и обмана. Исключительное хамство со стороны банка — рассчитывать штраф исходя из размера всего кредита (но встречается редко).

Следует также помнить, что:

  • Магазин, предоставивший кредит (от лица банка) на какой-то товар, выигрывает дважды: от собственно продажи товара и от части процентов, которыми делится с ним банк. Порой проценты от кредита могут быть более интересными магазину, чем собственно продажа товара (например, когда на уценённый товар берётся кредит).

Выводы:

  • Большинство потребительских кредитов — это узаконенное мошенничество. За мелким шрифтом и сносками в контракте скрываются вещи, зная которые, мало кто бы согласился брать кредит вообще. Состояние рынка потребительских кредитов в СНГ в настоящее время напоминает «Дикий Запад».
  • Не делайте спонтанных крупных покупок — ни за наличные, ни в кредит. Это ваши деньги, и каждая такая покупка ослабляет ваш финансовый потенциал.
  • Такое состояние вещей будет длиться до тех пор, пока не появятся уважаемые агентства (обязательно больше двух, чтобы обеспечить взвешенность оценок) по сбору и ведению кредитных историй граждан. Такие агентства могут пролить свет на кредитоспособность людей, и банкам придётся изыскивать новые способы оправдывания своих высоких эффективных процентных ставок.
  • Требуйте с банка раскрытия эффективной процентной ставки. Не берите кредит, если вам отказывают в предоставлении этой информации. Принимайте решения о кредите именно на основе этой процентной ставки, а не на основе заявления банка о том, что «кредит от 10% годовых».
  • Поскольку подсознательно решение о том, брать кредит или нет, принимается потребителем до того, как он(а) узнаёт реальную ставку, то нужно определить для себя, какую сумму переплаты можно вытерпеть. Разумный в финансовом плане человек всегда скажет «нет» предложению, выходящему за рамки оговоренного бюджета.

Благодарности:

  • спасибо за отклики всем читателям блога kraynov.com, особенно: cosmichorror, koska, paulus, Сир Йожег, Michael, Back Door Man.

Ссылки по теме: информация о личных финансах, которую вы можете передать друзьям и знакомым и изменить мир.

Подписаться по Email

54 комментария to “Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество”

  1. Полезная статья.

    Я сам кредиты не брал никогда, т.к. так же к ним негативно отношусь.

    Но насколько знаю по опыту друзей при кредитовании сейчас называют сумму ежемесячного платежа. Остается умножить ее на количество месяцев (в случае равных платежей) и сразу же узнаем сумму переплаты. В таком случае полезным знать остается только вид мошенничества из раздела «Штраф за просроченный платёж».

  2. Алексей,

    согласен, с оговоренной суммой ежемесячного платежа жить немного проще. Но если ты разделишь сумму долга на количество месяцев, на которое ты берёшь долг, а потом сравнишь полученный результат с платежом, который хочет с тебя банк (получив упомянутую тобой сумму переплаты), кроме слова «грабёж» порой в голову не приходит ничего.

    Проблема-то в том, что решение о том, брать кредит или нет, ты принимаешь ДО того, как тебе сказали, сколько ты будешь платить в действительности.

  3. Про кредиты однобоко, Макс.
    Потреб-кредиты — однозначное зло, тут даже спорить не нужно.
    А на авто и недвижимость — нормально. На автомобили постоянно производители совместно со своими банками устраивают акции: в итоге объявленные ставки 3-8% (эффективные чуть выше, но не намного), да еще КАСКО в половину стоимости.

    А про ипотеку: многим накопить на квартиру мало реально. Если снимать не хочется (минусов много у этого), то ипотека единственный выход.

  4. Спасибо за инфу.
    Собираюсь брать кредит на недвижимость, изучаю все это дело.
    Полезными оказались штрафы о просроченных платежах и взимание денег за право заплатить.

    А по поводу эффективной ставки.

    Прихожу я в банк и говорю: «дайте пожалуйста копию договора, который я буду подписывать, когда кредит буду брать». Она ехидно улыбается и говорит: «не могу, дам, когда подписывать будешь».

    Мне говорили, что им запрещают давать договора. Грустно как-то становится от этого всего и за людей обидно.

    В общем из семи банков только в двух мне дали копию договора, о раскрытии эффективных ставок, думаю, и речи нет. Самому нужно садиться и считать.

  5. Наши люди вообще любят кредитный карты. Я про украинцев. Особенно, любят ими хвастаться перед друзьями. Да, да, Вы не ослышались! Кредитная карточка с выгровиранной фамилией в украинской провинции сейчас — это показатель денежности ее хозяина.

    О том, что кредитной картой нужно расчитываться, а не снимать наличку, догадываются единицы. Я имел опыт сотрудничества с некоторыми финансовыми организациями, имел доступ к личным кредитным делам. Ужас, сколько штрафов и просроченных платежей.

    Насчет примера с телевизором, это вообще кошмар. Я бы никогда не брал кредит на телевизор, плеер, мобильный телефон, игровую приставку и т.п. вещи, которые годятся для развлечений.

  6. важный момент — опасны кредитки, которые раздают банки выдающие потребительские кредиты, Русский стандарт, Хоум кредит, Русфинанс и т.п. В отличие от таких у многих банков есть вполне неплохие тарифы для кредитных карт, например в рамках зарплатных проектов, но оно требует и другого документального подтверждения, да и организация стоящая за зарплатным проектом что-то значит…

  7. Newboy: а я не говорю, что кредиты на жильё и авто — это зло. Я говорю, что брать кредит, не зная, из чего состоят выплаты, — глупость. Ну и также чтобы знать, что доступность платежей не означает, что решение взять кредит правильное.

  8. Да уж, а не ударится ли мне в банковскую деятельность? 🙂
    Шучу, у меня еще осталась совесть и я не хочу делать бабки на чужом несчастье.

  9. Кстати, интересная ситуация с «эффективной ставкой». Цифры там называются заоблачные: и 52% и 64% и даже 90%. Разумеется такие проценты в сравнении «рекламным» процентом дают народу повод сильно повозмущаться «как их обманывают».

    Даёт ли эффективная ставка реальное представление о «стоимости» кредита для потребителя? Если в указанной ниже ссылке написано все верно, то мне показалось, что эффективная ставка не дает потребителю ровным счетом ничего, кроме осознания «собственной никчёмности в этом мире» 🙂

    http://credit.rbc.ru/recommendation/potreb/2008/02/11/37457.shtml

  10. Дима,

    а так и получается: человек осознаёт свою никчёмность и не берёт кредит, а вместо этого учится управлять финансами так, чтобы можно было себе позволить то, что нужно, за наличные. Если я сейчас не возьму телевизор за 2к под 50% годовых, то я запросто смогу купить через год телевизор за 3к — за наличные. Разумеется, это будет телевизор лучше.

  11. Я просто не совсем понимаю смысла информирования населения об этой самой эффективной ставке. Только, чтобы испугать? Сравнить предложения банков по ней сложно — один фиг придется полностью шерстить все условия…

    Кто раньше брал кредиты без разбору — тот и сейчас берет. Только возмущается громче :-).

  12. Дима,

    ЭПС хороша тем, что она может отпугнуть сомневающихся. Очевидно, что рекламируемая низкая процентная ставка является способом завлечения именно сомневающихся (завлекать уже опытных пользователей кредитов нужно другими способами), а после того, как (или если) человек узнаёт реальную ставку, он вместо того, чтобы сказать: «Да пошли вы, обманщики», покорно машет рукой, вздыхает и молвит: «А хрен с ним, была-не была» — и берёт кредит.

  13. Макс, за последнее время ты пишешь о:
    — кредитах (ладно бы на развитие бизнесса)
    — сколько денег нужно для счастливой жизни (да нет такой суммы, предпринимательство это постоянная погоня за морковкой впереди тебя)
    — инвестиции (не в твой бизнесс, но с твоей зарплаты)
    — часах с сапфировым стеклом
    — бизнесс классе
    — хороших машинах
    — ….

    1) Значит ли это, что Макс Крайнов, удачно сделавший один стартап, окончательно смерился с должностью product manager и дальше планирует, в принципе безбедную, жизнь наемного рабочего?

    2) Значит ли это, что Макс Крайнов, больше никогда не напишет о стартапах, маркетинге, управлении, выживании, борьбе, успехах, провалах, ошибка, удачах небольшого, но очень динамичного бизнесса?

    P.S. Я, конечно, согласен, что по-читателей «посмотреть» на чужой «rolex» гораздо больше, чем тех, кто действительно хочет этот «rolex» заработать, но…. 🙁

  14. Виктор,

    1) нет 🙂 Это просто подготовка почвы для одного из проектов, которые занимают немного больше времени, чем изначально предполагалось.
    2) нет 🙂 В процессе написания статья про управление десятками продуктов и платформизации всего, чего можно.

    Просто написать всё сразу не успеваю: устаю и руки не доходят 🙁

  15. >> В процессе написания статья про ….

    спасибо 🙂 будем ждать

  16. […]Pafnutov Alexey Says:
    сейчас называют сумму ежемесячного платежа. Остается умножить ее на количество месяцев[…]

    Это называется график платежей. Прикол в том, что в нем не учитываются комиссии — суммы за ‘ведение счета’, единовременная при выдаче, есть еще клинические случаи — Макс их перечислял — за снятие или чуть ли не за поступление денег на счет ;-))

    Вобщем если все-таки приспичило взять кредит — идите ТОЛЬКО в хорошо известный банк или иностранный (только не в Citi) — Сбер, ВТБ, BSGV, Raiffeisen

  17. Райффазен банк попадался на обманах.
    Тут в скором времени буду брать автокредит на 100тр. Советуют брать как «на свои нужды» — потом не паришься с оформлением КАСКО (можно самому сделать ОСАГО, что в разы дешевле ). Посмотрел на «свои нужды» у РусСтандарта — 36%. Не много ли? 🙂

  18. Когда я интересовался ипотекой — я натолкнулся на одно интересное высказывание, которое все поставило на свои места — смысл его был примерно таким «из всех российских банков только ВТБ обладает ресурсом ‘длинных’ денег» — поэтому только он в-принципе способен предложить лучшую ставку по кредиту — ведь у него эти деньги есть(те, которые он может ‘заморозить’ на долгий срок — это, в-основном, пенсионные счета) ему не надо их занимать.

    Сейчас конечно многое изменилось — появились негосударственные пенсионные фонды. Однако, не надо быть семи пядей во лбу, чтобы догадаться, что если ВТБ был лидером в этой отрасли — то он им и еще долгое время и останется….

    Ситуацию можно перенести и на потреб-кредитование — мораль остается прежней — лучшие предложения ищите только в больших. известных банках.

  19. […]Сир Йожег Says:
    Райффазен банк попадался на обманах.[…]

    Да ну! Ссылочку плизззз — сам скоро собирался туда за автокредитом…

  20. Макс,
    Ты еще в обзоре обошел такую ставшую очень распространенной хрень, как аннуитентные платежи по сравнению с дифференцированными.
    Вот же ж гадость от банковского сообщества, по крайней мере российского в последние годы — первые периоды платятся проценты многократно от месячного расчета и, лишь немножко, сумма основного долга. Типа что в конце наоборот — проценты уплОчены ранее, гасишь сам займ. Лукавство при случае досрочного погашения (гаси долг), так и вообще ощутимая переплата по сравнению с дифференцированными (хитрости арифметики).

  21. Михаил,

    расскажи, пожалуйста, подробнее про особенности этого в РФ. Дело в том, что погашение сначала процентов, а потом уже собственно долга (principal) — это вполне нормальная ситуация везде.

  22. «Я сам кредиты не брал никогда» — это крайность, в которую тоже не нужно впадать. Есть ряд покупок, когда без них не обойтись. Я вот лично не могу себе позволить купить квартиру на собственные деньги, отчего и беру кредит, просто подошел к этому осознанно, попытавшись выбрать минимальный процент и срок. Про выплаты никогда не забываю (спасибо покету).

    Про возрастание процентов, Макс, ты неправ. Они скорее падают. Другими словами, ставка номинальная дифференцируется в договоре. Например, выплачивается ежемесячно 10.000 рублей, есть приложение к кредитному договору, в котором помесячно расписаны погашаемые суммы. Сначала это может быть, например, 7000 основного долга и 3000 процентов (цифра с потолка), помесячно последняя снижается, и первая увеличивается, получается те же 10. Но это, по сути, тоже мошенничество — аннуитетный платеж всегда в равной пропорции содержит то и другое. На проценты дисконтирование есть, чтобы банк не терял. Логика, насколько я понимаю, следующая: большая часть процентов выплачивается в начала и при досрочном погашении человек несильно выигрывает (благодаря этому многие банки снимают через полгода тот самый «штрафной» процент за досрочное погашение). Получается, что если я погашу кредит через 2 года вместо 3, процент будет реально выше даже эффективной ставки.

    Кстати, сейчас банки приняли хорошую практику (ЦБ обязал) — под подпись информируют человека об эффективной процентной ставке. Я такую бумажку подписал при подписании самого кредитного договора.

  23. UncleSam: про возрастание процентов я прав. Посмотри на кредиты на 3 года, на 5, 7 или 10 — разница налицо.

  24. Не очень понял, почему потребительский кредит — «однозначное зло»? Я взял ноутбук в кредит на десять месяцев, переплата сотавила РОВНО десять процентов, которые я заплатил в качестве первого взноса, платежи без процентов, комиссии нет, досрочно можно заплатить без штрафов и комиссий, банк [moderated].
    Где тут обман и прочее зло? В том же самом режиме купили фотоаппарат для жены. Я готов заплатить десять процентов — по проценту в месяц — за возможность ПОЛЬЗОВАТЬСЯ тем, на что по разным причинам запдло отдать деньги сразу. В чем засада?

  25. bystander: ты молодец, нашёл хороший банк и хорошие условия. Но, к сожалению, не все продавцы работают с респектабельными финансовыми компаниями, поэтому рядовые потребители скорее страдают, нежели чем получают удовольствие от общения с банком.

  26. 10% — маркетинговая уловка (разве что за бугром такое бывает). Просто цена завышается и товар продается как спецпредложение в кредит. Достаточно посмотреть на предложения других продавцов по этому же товару, но с покупкой за живые деньги.

    Макс, я просто не понял тогда утверждения. Проценты на долгий срок растут двояко: и сами номинально, и за счет сложного процента, согласен. Лишний год — лишние проценты.

  27. Ну не знаю. Я живу в провинции, в областном центре под миллион. Условия кредитов тех банков, которые я изучал (5-6) — все одинаковые, никаких ужасов я не видел — где эти «нереспектабельные финансовые компании»?
    Единственный ужас, который я испытал лично — это невозможность заплатить взнос без процентов, был у меня такой мелкий кредит, который я быстренько закрыл. Да, там платеж был 500 рублей, а чтобы его провести, нужно было отдать 30 рублей — такова была минимальная сумма для одного процентов за перевод. 🙂
    Но это большая редкость. С чем, Максим, вы боретесь?

  28. Я борюсь с неграмотностью потребителей. Не все потребители подпадают под это определение, но те кредитные договоры, которые я видел, меня вгоняют в дикую депрессию. Брать под такое деньги — ну извините….

  29. UncleSam, зачем вы говорите глупости? Я мог бы купить любой товар этого огромного компьютерного магазина в кредит под 10 процентов. Любой! У них на все цены завышены? А уж если бы вы знали, сколько я заплатил за ноутбук Dell очень приличной конфигурации, вы бы совсем не стали говорить о завышении цены.

  30. А где вы видели эти ужасные кредитные договоры? В Австралии? Это я к тому, что мне неясно, где именно обитают “нереспектабельные финансовые компании”? У нас, в неглубокой, конечно, провинции, их если и есть, то ОЧЕНЬ мало. В столицах выбор отличных вариантов еще больше. В чем реальная причина вашего крестового похода против потребительских кредитов?

  31. bystander: я видел их в России, не далее, как неделю назад. Да, я из Австралии летаю только в Штаты и обратно, но используя магию Интернета, я в состоянии найти типовые кредитные договоры лидирующих банков РФ.

    Причина моего крестового похода — не атака против банков, а атака против людей, берущих в долг больше, чем они в действительности могут себе позволить.

    Я заметил, что большинство людей, которые хвалят банки на моём блоге, на банки же и работают (или не понимают, как их обманули, но это уже другая история). Это неудивительно, но грустно.

  32. ///Потреб-кредиты — однозначное зло, тут даже спорить не нужно.///

    Ну блин, вот и нашлось вселенское зло. Имя ему — «потребкредиты»

    Давайте будем реалистами — никакое это не зло. Нормальный бизнес для одних, чуть большие возможности для других, жопа для третьих. И я вот никак не могу понять, почему из-за этих «третьих» кредит имеет дурную славу…

    Дай дураку стеклянный [мужской орган], он и его разобьет, и руки порежет… Но это же не значит, что вся продукция богемских стеклодувов должна пойти под пресс? 🙂

  33. Как работник банка, занимающийся потребительскими кредитами (в украине), тоже хочу внести свои пять копеек в дисскусию. Вся проблема в том, что люди не читают договор и плохо слушают консультантов по кредитованию. Несколько примеров из жизни:

    1. Очень часто в крупных сетях электроники проводятся акции — 0%переплаты, 0% комиссии, 0% первый взнос. Т.е. реально люди действительно получают товар за копейки. НО! По законодательству Украины банк не может совсем бесплатно предоставлять услуги (иначе это уже благотворительность и т.п.), поэтому есть пункт в договоре, что с клиента берется 0,001% за обслуживание счета. Клиенты естессно это не читают, отдают 100% стоимости товара и считают что кредит закрыт, а в итоге из-за копеек набегает пеня и потом бывают ооочень большие проблемы.

    2. По кредитным картам — есть льготные периоды (как и везде), но проблема в том, что льготный период идет только на платежи, которые осуществленны через пос-терминалы (в магазинах карточка прокатана через терминал). А наш народ любит держать живые деньги в руках, поэтому зачастую снимает просто кеш в банкоматах. А потом уже бегут проценты а народ возмущается — ну как же так! есть же льготный период! и т.д.

    3. Сколько я лично людям объяснял как надо платить, за сколько времени надо платить чтобы деньги пришли вовремя на счет и не было пени — нифига.. от 20% до 50% (взависимости от населеннго пункта) опаздывают с платежами. А почему? потому что не слушают — им дают кредит, они уже счастливы от этого и все остальное пропускают мимо ушей.

    Вот несколько примеров как наш народ умеет читать договор. Хотя справделивости ради хочу сказать что люди которые берут бытовую технику в основном платят вовремя, а вот те кто берет просто деньги или мобильные телефоны (т.е. молодежь) часто делают платеж с просрочкой.

    Если будут вопросы — пишите, отвечу

  34. koska: нет, не должна. Просто дураков неопытных пользователей кредита больше, чем ты думаешь.

  35. Какие-то левые доводы у работников банков. Всегда было дураков больше, чем умных — читают мелкий шрифт единицы, а полностью договор вообще никто, кроме грамотных банковских юристов. Чего же тут удивляться, что слава у «некоторых» банков дурная. Рейтинг можно купить, а вот репутацию гораздо сложнее, да и рекламой ее замазать сложно.

    Я лично уверен, что потребкредит не может быть за 10% в год, что 0% за кредит вообще быть не может (отчасти потому, что сам банк за какие-то деньги эти деньги приобретает), что и то, и другое — маркетинговые уловки. Чтобы их раскопать, надо ситуацию детально разбирать. При покупке машины всегда навязывается определенный список страховщиков (иногда состоящий из одной карманной компании), под некислый процент, а раз деньги идут в один карман или делятся между двумя организациями, то и процент якобы снижается. Есть деньги за обслуживание пластиковых карт (вот зачем человеку, покупающему стиральную машину в кредит, Visa Gold?).

    Можно еще очень долго поубеждать меня в том, что я говорю глупости.

  36. UncleSam, конечно, уникум. «Я лично уверен, что потребкредит не может быть за 10% в год.» Ты можешь быть уверен хоть в том, что Макс Крайнов — женщина-лесбиянка. Такие еще говорят «это мое мнение». А я только что закончил выплаты по одном кредиту, переплата по которому была ровно 10 процентов (10 процентов за 10 месяцев, это, кстати, 12 процентов в год), и в мае закончу выплаты по второму. Вот такая, UncleSam, «личная уверенность», то есть, твои глюки, против РЕАЛЬНОСТИ и фактов.
    А 0 процентов кредита возможны потому, что проценты за тебя платит МАГАЗИН. Ну очень ему надо, чтобы ты купил именно у него.
    И vikfed, кстати, прав — во всех банках мне объясняли в какие сроки в каких системах нужно платить, чтобы платеж пришел вовремя. Хоть Крайнов и уверяет, что банкам выгодны просрочки.

  37. Нет, Макс, я в банке не работаю. И вообще не работаю.
    «Причина моего крестового похода — не атака против банков, а атака против людей, берущих в долг больше, чем они в действительности могут себе позволить.»
    Тогда проект должен называться не «потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью», а «ваша глупость и неграмотность вредит вашему финансовому здоровью». Пока что реальность не подтверждает опасность потребительского кредита.
    И потом, Макс, если вы так заботитесь о людях, котрых обманывают банки, довольно странным выглядит удаление названия банка, который НЕ ОБМАНЫВАЕТ и дает хорошие финансовые условия. Я понимаю, бесплатная реклама и т.п., но ведь вашей целью заявлена ЗАБОТА О ЛЮДЯХ, а людям как раз это было бы ценно. Разве не так?
    Личной заинтересованности в этом у меня нет, не намекайте на это. Разве что благодарность банку, с которым просто работать.

  38. […]koska Says:
    ///Потреб-кредиты — однозначное зло, тут даже спорить не нужно.///

    Ну блин, вот и нашлось вселенское зло. Имя ему — “потребкредиты”
    […]

    Народ, а вы не задумывались, что потребкредиты, кредиты вообще и всякие там ипотеки …. основа стабильности современного капиталистического общества? Ну да с точки зрения конкретной личности, особенно если ее поставить в Центр Мира, кредиты — это насилие, однако только они заставляют средний класс заткнуться и работать — это благодаря этим процессам (в конечном итоге) мы и имеем тот уровень комфорта, что имеем 😉

    Кредиты осаживают и остепенивают равно как и семья и дети… Так что не надо поклеп на них вести — на них молиться надо.

    P.S. а самому втихаря идти другим путем…. в обществе нестандартная стратегия выживания имеет тем больший успех, чем больше в нем процент ‘стандартных’ индивидуумов — доказано теорией игр, изучением естественного отбора и поведенческим моделированием.

  39. to UncleSam: нулевой процент — это реальность. В этом случае банк имеет комиссию от магазина, который проводит акцию.
    По поводу списка страховщиков — банк обязан предоставить несколько страховщиков на выбор (по антимонопольному законодательству). И более того можно застраховать машину в любой страховой на ваш выбор — это тоже не возбраняется (но некоторые банки повышают в этом случае годовой процент). А собственные страховые — они дают среднюю плату за страховку по рынку, иначе их просто не будут брать.
    И еще — странно, что потребитель покупающий стиралку будет брать себе Визу Голд — ему это просто не надо, она сильно дорогая в обслуживании для него 🙂

  40. Кредиты и эмплоизм!.. во, мля, лучший мотиватор — это не деньги, это деньги … данные взаймы 😉 т.е. долг

  41. bystander: я аккуратно отношусь к product placement-у, поэтому периодически фильтрую названия компаний, упоминающихся тут (особенно если про них говорят хорошо) — пока сам с ними не столкнусь.

    По поводу потребительских кредитов — я всё равно не являюсь их сторонником и пропагандирую другие способы достигать того, что хочется.

  42. Макс,
    ты пишешь о «законных мошенничествах». Вчера я, похоже, столкнулся с незаконным мошенничеством именно в кредитной сфере. Все описано тут: http://contramarketing.blogspot.com/2008/04/blog-post.html

    Читал об этом и раньше, но, похоже тема ожила… С интересом жду второго раунда 🙂

  43. koska: это знакомая тема. Но осуществляется она не банком.

    ЗЫ. А что такое «законное мошенничество»?

  44. ///ЗЫ. А что такое “законное мошенничество”?

    Э-э-э… Не знаю 🙂
    Это из названия данной темы в твоем блоге 🙂

  45. А-а-а-а. Я просто должен был назвать статью «Узаконенное мошенничество», а в результате назвал неправильно.

  46. […] вам в потребительском кредите (который, повторюсь, вам изначально не нужно было брать, если только у вас не кризисная ситуация), то […]

  47. Анекдот в тему:
    Приходит клиент в банк получать кредит на квартиру. Подписывает договор, клерк его предупреждает:
    — Вы в курсе, что Вам придется платить 20 % годовых
    — Да, я знаю
    — Вы в курсе, что если вы прострочите платеж на 3 месяца вкартиру заберут?
    — Да, и это знаю

    В этот момент в банк вбегают грабители в масках
    — Это ограбление! Руки вверх.

    Клиент (не поднимая головы):
    — Да, я знаю, что это грабеж. Просто кравтира очень нужна

  48. […] время нет никаких законов, предусматривающих ответственность кредитора перед должником (а не наоборот) — кроме раскрытия эффективной […]

  49. […] вообще, кредитки — зло. И тратить время впустую на попугаев, задающих тупые […]

  50. к слову о визе Голд и стоимости ее обслуживания.
    помню, когда открывал в России визу (примерно в 2005-2006 годах), выбирал между classic и gold. спрашивал у нескольких банковских работников в разных банках, в чем преимущества visa gold. все неуверенно начинали лепетать «нуу..эта карта показывает ваш статус, ляляля». я не понял, к какому месту надо прикладывать этот мифический статус и продолжал спрашивать. никто так толком ничего и не сказал… где-то в дорогих магазинах есть (в теории) некие скидки, но я так и не понял, нафига оно нужно. в соседнем магазине то же самое дешевле без скидки 🙂

  51. Наблюдение по поводу «нулевых» кредитов. В Украине в большой сети магазинов бытовой техники были кредиты «0% переплаты, 0% первый взнос». Но что интересно, бытовая техника в этих магазинах стоила столько, что вы фактически платили за кредит независимо от того, брали вы его или нет. То же самое можно было купить гораздо дешевле в других магазинах, но там, конечно, такой кредит не предоставляли.

  52. […] Повысили процентную ставку. (Не надо быть гением, чтобы до этого додуматься). Впрочем, людям, которые уже перестали платить по кредиту из-за отсутствия денег, от этой меры ни жарко, ни холодно. […]

  53. […] включать мыслительный аппарат. (Я не хочу сказать,что банки всегда белые и пушистые, но брать крупный долгосрочный кредит НЕ в валюте […]

  54. […] пишет на мою излюбленную тему узаконенного мошенничества: “Сейчас при общей чуть ли не панике населения […]