Энциклопедия финансовых рисков #1
Наша жизнь сопряжена с рисками, большая часть которых, к сожалению, от нас совершенно не зависит. Если, например, вместо прогулки по тёмному переулку можно заказать такси и беспроблемно доехать до дома (т.н. страховка), то во всех вопросах, касающихся денег, мы практически бессильны. Ниже приводится список рисков, с которыми нам приходится сталкиваться либо уже сейчас, либо в будущем. Все эти риски напрямую влияют на качество жизни и, как результат, на удовлетворённость оной.
Риски неполучения доходов
- Грустно констатировать этот очевидный факт, но мы не вечны, и костлявая с косой может придти неожиданно. Человек, рассчитывающий только или преимущественно на зарплату, оставляет наследников без существенной части дохода.
- Потерять трудоспособность тоже несложно. Даже если вы не попадёте в категорию из предыдущего пункта, работать на большинстве работ (по крайней мере, офисных) вы всё равно не сможете. Да, есть великие личности, сумевшие открыть успешные бизнесы, будучи приковаными к инвалидной коляске, но это единичные примеры, и этим людям навсегда была закрыта работа на “дядю”.
- Потерять работу. Многих людей это не пугает и напротив - радует, т.к. наконец-то можно будет начать заниматься чем-то интересным. Тем не менее, для специалистов в узких областях или людей с более высокой зарплатой, чем предлагает рынок (но всё равно достигшие стеклянного потолка), это серьёзный удар по бюджету.
- Потерять возможность работать полный день. Это относится к людям, работающим на почасовой основе (продавцам, наёмным водителям и т.п. Юристы и бухгалтеры сюда не входят), зарплата которых напрямую зависит от отработанного времени. Известно, что в магазинах существует огромная конкуренция за количество часов работы, и если вы проиграете в политической
вознеигре, вам придётся либо искать другую работу, либо биться за дополнительные часы. - Потерять пассивный (но основной) источник доходов (инвестиции, лицензионные отчисления и т.п.) Это очень полезно знать людям, только планирующим выйти на пенсию или уже вышедшим на пенсию. Если вы быстро выберете свой пенсионный фонд, забыв про то, что средняя продолжительность жизни человека с годами увеличивается благодаря усилиям медицины и улучшенным условиям жизни). Допустим, вы сберегли $500 000 (скажем, инвестиции приносят посленалоговый доход с учётом инфляции 8% в год), вышли на пенсию в 68 лет и отправились в загул, тратя $50к в год. Ваши деньги кончатся через 20 лет, т.е. в 89 лет вы будете нищим. Вы точно уверены, что не доживёте до 89 лет?
Что делать?
- Чтобы минимизировать ущерб от внезапной потери работы или трудоспособности, имеет смысл задуматься над дополнительными источниками дохода. Идея очевидная, но что конкретно делать?
- Малый бизнес (не работа на дому, объявлениями которой пестрят фонарные столбы)
- Инвестиции за счёт непотраченных денег. Поверьте, они могут приносить доход.
- Неработающий член семьи (как правило, жена) тоже может пойти работать. Понятно, что это может быть сопряжено со стрессом, но двое работающих членов семьи могут заработать существенно больше, чем один, пусть и высокооплачиваемый, добытчик.
- Застраховать жизнь и трудоспособность. Размер страховки должен быть таким, чтобы в случае катастрофы семья могла вести схожий уровень жизни, как и раньше. Например, если на семье висит ипотечный кредит размером в $150 000, а семейные траты составляют $20 000 в год, разумно сделать страховку размером в большее из суммы всех долговых обязательств (в данном случае - $150 000) и десяти годовых размеров трат (в данном случае - $200 000).
- Если вы уверены, что быть наёмным работником - ваше призвание, убедитесь, что вы тратите время на самообразование, получение правильного опыта и прочие полезные вещи, позволяющие расти по карьерной лестнице.
- Понять и принять для себя положительный эффект от финансового самоконтроля, жизни без долгов и избегания просмотра рекламы. Непотраченные деньги - это сэкономленные деньги. Через 40 лет на деньги, сэкономленные на выпитой сегодня бутылке коньяка за $80 и инвестированные в индексный фонд, вы сможете купить подержанный автомобиль.
Продолжение следует.
August 5th, 2008 at 12:25 am
Макс, почему своевременные инвестиции в детей не рассматриваются, как страховка от рисков остаться в старости без денег?
И потом “малый бизнес” кажется несколько напряжным вариантом в большинстве случаев. Например, пока с работы по найму не уволили.
August 5th, 2008 at 12:26 am
тяжкий вопрос. Лично я не считаю детей инвестицией, т.к. слишком сильно им можно испортить жизнь, требую возврата этих инвестиций и выступая как венчурный капиталист.
August 5th, 2008 at 1:21 am
Согласен, что рассматривать детей, как “инвест. проект” не стоит, но у перед многими встает вопрос: что делать сейчас? завести ребенка или пожить и поработать еще лет 5 для себя?
Требовать с них ничего не нужно, но некоторых странах, где меанизмы финансового инвестирования слабо развиты, способ популярен: на пенсии с голоду не умрешь.
August 5th, 2008 at 4:23 am
Ну Макс, тебя иногда даже страшно читать. Помню меня как-то охмуряли страхователи жизни, здоровья и чего-то там еще, вот примерно таким же способом. В течение примерно часа рассказывали всякие страшилки. Не сломался… а неприятный осадок остался.
Лучшее вложение денег - в недвижимость. Если конечно есть что вкладывать
August 5th, 2008 at 7:00 am
lukaround: такой вопрос стоит всегда. Я больше стал склоняться к западной модели, когда до 30 лет ты получаешь опыт, находишь нормальную работу, женишься, приобретаешь жильё, а потом начинаешь размножаться. А не наоборот.
Сергей: страшилки-не страшилки - смысл-то не меняется. Всегда есть риски.
August 5th, 2008 at 7:09 am
Макс: с моделью-то я согласен. Я о том, что в списке решений инвестиции в детей не менее, а то и более надежны, чем, допустим, малый бизнес. Вероятность, что тебя на пенсии подкормят дети больше, чем накопятся сбережения от малого бизнеса.
August 5th, 2008 at 7:17 am
Это бабушка надвое сказала. Не факт, что дети будут успешными, и не факт, что дети захотят помогать.
August 5th, 2008 at 7:23 am
Ну этот риск можно минимизировать нарожав побольше детей и уделив больше времени их воспитанию. Возможно, что даже в ущерб своей карьере.
August 5th, 2008 at 7:39 am
Возможно, это и так, но данный подход не для меня.
August 5th, 2008 at 5:06 pm
@Сергей Трофимов
На западе частенько встречаются случаи чрезмерного страхования. Когда в год на страховки уходят 10-20% твоего годового дохода, надо конечно задумываться, а надо ли все это. Но если на тебе висит ипотека в несколько сотен тысяч как Макс уже заметил, я бы не поскупился заплатить 100евр в год. Если сравнивать затраты на устранение рисков (страховые взносы) с возможными негативными последствиями после возникновении этих рисковых ситуаций, от они будут минимальными. Приведу пару простых примеров по ФРГ:
Страхование жизни: 100евр/год
Страхование от неработоспособности: 100евр/год
Страховка от нанесения ущерба 3му лицу: 70евр/год
Кстати, на западе очень даже ощутимым риском являются всевозможные судебные тяжбы, которые могут обходится в десятки тысяч. Этот риск также можно устранить все го лишь за 150евр в год.
В общем то даже при довольно небольших затратах можно создать себе надежную площадку для спокойной жизни и работы. Лично я себя в данном случае чувствую на много комфортнее.
August 5th, 2008 at 8:55 pm
Насчет того, что дети “не захотят помогать” я бы поспорил — тут многое зависит от тебя самого, ведь ты сам закладываешь в них отношение к людям.
Но рассматривать детей как инвестиции я бы тоже не стал. Пусть живут, как захотят, и потратят лучше эти деньги на воспитание своих детей.
Вот страхование жизни — да. Конечно, хочется верить, что все беды пройдут стороной, но главная проблема в том, что жопа наступает всегда неожиданно. Но если знаешь, что твоим родным, если что-то случится, хоть материально будет легче, то все равно несколько увереннее себя чувствуешь.
August 5th, 2008 at 10:29 pm
Все смертны, дети тоже. Так что инвестиции только в детей ненадежны…
August 5th, 2008 at 11:19 pm
Дети — это не инвестиции, это благотворительность. И на государственную пенсионную систему рассчитывать тоже нельзя. Люди живут дольше, детей становится меньше, что толкает вверх пенсионный возраст вне зависимости от ваших желаний и/или возможности заниматься продуктивной деятельностью до его достижения. Исходя из этого, нетрудно определить главное направление долгосрочных инвестиций: личное здоровье. Похоже, «бутылка коньяка» из примера скорее ухудшит ваше положение не из-за потраченных денег, а из-за ущерба для ваших мозгов. А никто, в принципе, не обязан ограждать вас от саморазрушения.
З.Ы. Не являюсь абстинентом ни в коем случае, но констатирую факт: после перехода на фриланс объем потребляемого мной пива и другого алкоголя резко уменьшился.
August 5th, 2008 at 11:52 pm
на счет недвижимости: да в большинстве случаев удачная инвестиция, но все же риски есть. В штатах - ипотечный кризис, в Украине назревает.
Думаю все же в инвестиции в детей - это еффективно, хотя тут уже зависит от воспитания, а не от количества денег вложеных в детей.
Страховка на жизнь: одно из самых лучших и надежных средств обеспечить себя от несчастных случаев. Не слышал что бы в мире обанкротилась хотя бы одна лайфовая компания.
August 7th, 2008 at 3:38 am
А еще лучше действительно все “диверсифицировать” :-). Смешное слово, но другое не подбирается. Недвижимость, страховка, бизнес, депозиты, дети… ну и т.д.
September 11th, 2008 at 9:24 pm
Отлично рассмотрены очевидные, но многих пугающие вещи.(и по тому ими не признаваемые) Ведь если сказать по честному пенсионный фонд это сплошное надувательство (во всяком случае в России) и надеятся на то, что кто то тебе поможет глупо. Нужно действительно заниматься инвестированием, как финансовым так и саморазитейным.(свое здоровье,свой ум{заметил что люди с развитым интеллектом живут дольше},духовность и т.д.) Если ты переходишь скоростное шоссе не в отведенных для этого местах, то кто виноват что тебя сбила машина?(наша жизнь и есть скоростное шоссе, без движения назад)