Энциклопедия финансовых рисков #1

Наша жизнь сопряжена с рисками, большая часть которых, к сожалению, от нас совершенно не зависит. Если, например, вместо прогулки по тёмному переулку можно заказать такси и беспроблемно доехать до дома (т.н. страховка), то во всех вопросах, касающихся денег, мы практически бессильны. Ниже приводится список рисков, с которыми нам приходится сталкиваться либо уже сейчас, либо в будущем. Все эти риски напрямую влияют на качество жизни и, как результат, на удовлетворённость оной.

Риски неполучения доходов

  • Грустно констатировать этот очевидный факт, но мы не вечны, и костлявая с косой может придти неожиданно. Человек, рассчитывающий только или преимущественно на зарплату, оставляет наследников без существенной части дохода.
  • Потерять трудоспособность тоже несложно. Даже если вы не попадёте в категорию из предыдущего пункта, работать на большинстве работ (по крайней мере, офисных) вы всё равно не сможете. Да, есть великие личности, сумевшие открыть успешные бизнесы, будучи приковаными к инвалидной коляске, но это единичные примеры, и этим людям навсегда была закрыта работа на «дядю».
  • Потерять работу. Многих людей это не пугает и напротив — радует, т.к. наконец-то можно будет начать заниматься чем-то интересным. Тем не менее, для специалистов в узких областях или людей с более высокой зарплатой, чем предлагает рынок (но всё равно достигшие стеклянного потолка), это серьёзный удар по бюджету.
  • Потерять возможность работать полный день. Это относится к людям, работающим на почасовой основе (продавцам, наёмным водителям и т.п. Юристы и бухгалтеры сюда не входят), зарплата которых напрямую зависит от отработанного времени. Известно, что в магазинах существует огромная конкуренция за количество часов работы, и если вы проиграете в политической возне игре, вам придётся либо искать другую работу, либо биться за дополнительные часы.
  • Потерять пассивный (но основной) источник доходов (инвестиции, лицензионные отчисления и т.п.) Это очень полезно знать людям, только планирующим выйти на пенсию или уже вышедшим на пенсию. Если вы быстро выберете свой пенсионный фонд, забыв про то, что средняя продолжительность жизни человека с годами увеличивается благодаря усилиям медицины и улучшенным условиям жизни). Допустим, вы сберегли $500 000 (скажем, инвестиции приносят посленалоговый доход с учётом инфляции 8% в год), вышли на пенсию в 68 лет и отправились в загул, тратя $50к в год. Ваши деньги кончатся через 20 лет, т.е. в 89 лет вы будете нищим. Вы точно уверены, что не доживёте до 89 лет?

Что делать?

  • Чтобы минимизировать ущерб от внезапной потери работы или трудоспособности, имеет смысл задуматься над дополнительными источниками дохода. Идея очевидная, но что конкретно делать?
    • Малый бизнес (не работа на дому, объявлениями которой пестрят фонарные столбы)
    • Инвестиции за счёт непотраченных денег. Поверьте, они могут приносить доход.
    • Неработающий член семьи (как правило, жена) тоже может пойти работать. Понятно, что это может быть сопряжено со стрессом, но двое работающих членов семьи могут заработать существенно больше, чем один, пусть и высокооплачиваемый, добытчик.
  • Застраховать жизнь и трудоспособность. Размер страховки должен быть таким, чтобы в случае катастрофы семья могла вести схожий уровень жизни, как и раньше. Например, если на семье висит ипотечный кредит размером в $150 000, а семейные траты составляют $20 000 в год, разумно сделать страховку размером в большее из суммы всех долговых обязательств (в данном случае — $150 000) и десяти годовых размеров трат (в данном случае — $200 000).
  • Если вы уверены, что быть наёмным работником — ваше призвание, убедитесь, что вы тратите время на самообразование, получение правильного опыта и прочие полезные вещи, позволяющие расти по карьерной лестнице.
  • Понять и принять для себя положительный эффект от финансового самоконтроля, жизни без долгов и избегания просмотра рекламы. Непотраченные деньги — это сэкономленные деньги. Через 40 лет на деньги, сэкономленные на выпитой сегодня бутылке коньяка за $80 и инвестированные в индексный фонд, вы сможете купить подержанный автомобиль.

Продолжение следует.

Самореклама

Сервис личных финансов «4 Конверта» — составление семейного бюджета не должно быть неприятным. Сборник авторских статей на тему личных финансов и предложение финансовым блоггерам поделиться знаниями с пользователями «4 Конвертов»

Подписаться по Email

16 комментариев to “Энциклопедия финансовых рисков #1”

  1. Макс, почему своевременные инвестиции в детей не рассматриваются, как страховка от рисков остаться в старости без денег?

    И потом «малый бизнес» кажется несколько напряжным вариантом в большинстве случаев. Например, пока с работы по найму не уволили.

  2. тяжкий вопрос. Лично я не считаю детей инвестицией, т.к. слишком сильно им можно испортить жизнь, требую возврата этих инвестиций и выступая как венчурный капиталист.

  3. Согласен, что рассматривать детей, как «инвест. проект» не стоит, но у перед многими встает вопрос: что делать сейчас? завести ребенка или пожить и поработать еще лет 5 для себя?

    Требовать с них ничего не нужно, но некоторых странах, где меанизмы финансового инвестирования слабо развиты, способ популярен: на пенсии с голоду не умрешь.

  4. Ну Макс, тебя иногда даже страшно читать. Помню меня как-то охмуряли страхователи жизни, здоровья и чего-то там еще, вот примерно таким же способом. В течение примерно часа рассказывали всякие страшилки. Не сломался… а неприятный осадок остался.
    Лучшее вложение денег — в недвижимость. Если конечно есть что вкладывать 🙂

  5. lukaround: такой вопрос стоит всегда. Я больше стал склоняться к западной модели, когда до 30 лет ты получаешь опыт, находишь нормальную работу, женишься, приобретаешь жильё, а потом начинаешь размножаться. А не наоборот.

    Сергей: страшилки-не страшилки — смысл-то не меняется. Всегда есть риски.

  6. Макс: с моделью-то я согласен. Я о том, что в списке решений инвестиции в детей не менее, а то и более надежны, чем, допустим, малый бизнес. Вероятность, что тебя на пенсии подкормят дети больше, чем накопятся сбережения от малого бизнеса.

  7. Это бабушка надвое сказала. Не факт, что дети будут успешными, и не факт, что дети захотят помогать.

  8. Ну этот риск можно минимизировать нарожав побольше детей и уделив больше времени их воспитанию. Возможно, что даже в ущерб своей карьере. 🙂

  9. Возможно, это и так, но данный подход не для меня.

  10. @Сергей Трофимов

    На западе частенько встречаются случаи чрезмерного страхования. Когда в год на страховки уходят 10-20% твоего годового дохода, надо конечно задумываться, а надо ли все это. Но если на тебе висит ипотека в несколько сотен тысяч как Макс уже заметил, я бы не поскупился заплатить 100евр в год. Если сравнивать затраты на устранение рисков (страховые взносы) с возможными негативными последствиями после возникновении этих рисковых ситуаций, от они будут минимальными. Приведу пару простых примеров по ФРГ:

    Страхование жизни: 100евр/год
    Страхование от неработоспособности: 100евр/год
    Страховка от нанесения ущерба 3му лицу: 70евр/год

    Кстати, на западе очень даже ощутимым риском являются всевозможные судебные тяжбы, которые могут обходится в десятки тысяч. Этот риск также можно устранить все го лишь за 150евр в год.

    В общем то даже при довольно небольших затратах можно создать себе надежную площадку для спокойной жизни и работы. Лично я себя в данном случае чувствую на много комфортнее.

  11. Насчет того, что дети «не захотят помогать» я бы поспорил — тут многое зависит от тебя самого, ведь ты сам закладываешь в них отношение к людям.

    Но рассматривать детей как инвестиции я бы тоже не стал. Пусть живут, как захотят, и потратят лучше эти деньги на воспитание своих детей.

    Вот страхование жизни — да. Конечно, хочется верить, что все беды пройдут стороной, но главная проблема в том, что жопа наступает всегда неожиданно. Но если знаешь, что твоим родным, если что-то случится, хоть материально будет легче, то все равно несколько увереннее себя чувствуешь.

  12. Все смертны, дети тоже. Так что инвестиции только в детей ненадежны…

  13. Дети — это не инвестиции, это благотворительность. И на государственную пенсионную систему рассчитывать тоже нельзя. Люди живут дольше, детей становится меньше, что толкает вверх пенсионный возраст вне зависимости от ваших желаний и/или возможности заниматься продуктивной деятельностью до его достижения. Исходя из этого, нетрудно определить главное направление долгосрочных инвестиций: личное здоровье. Похоже, «бутылка коньяка» из примера скорее ухудшит ваше положение не из-за потраченных денег, а из-за ущерба для ваших мозгов. А никто, в принципе, не обязан ограждать вас от саморазрушения.

    З.Ы. Не являюсь абстинентом ни в коем случае, но констатирую факт: после перехода на фриланс объем потребляемого мной пива и другого алкоголя резко уменьшился.

  14. на счет недвижимости: да в большинстве случаев удачная инвестиция, но все же риски есть. В штатах — ипотечный кризис, в Украине назревает.

    Думаю все же в инвестиции в детей — это еффективно, хотя тут уже зависит от воспитания, а не от количества денег вложеных в детей.

    Страховка на жизнь: одно из самых лучших и надежных средств обеспечить себя от несчастных случаев. Не слышал что бы в мире обанкротилась хотя бы одна лайфовая компания.

  15. А еще лучше действительно все «диверсифицировать» :-). Смешное слово, но другое не подбирается. Недвижимость, страховка, бизнес, депозиты, дети… ну и т.д.

  16. Отлично рассмотрены очевидные, но многих пугающие вещи.(и по тому ими не признаваемые) Ведь если сказать по честному пенсионный фонд это сплошное надувательство (во всяком случае в России) и надеятся на то, что кто то тебе поможет глупо. Нужно действительно заниматься инвестированием, как финансовым так и саморазитейным.(свое здоровье,свой ум{заметил что люди с развитым интеллектом живут дольше},духовность и т.д.) Если ты переходишь скоростное шоссе не в отведенных для этого местах, то кто виноват что тебя сбила машина?(наша жизнь и есть скоростное шоссе, без движения назад)