TwitterКак мы сами себя обманываем со сбережениями
Наткнулся сегодня на статью в Sydney Morning Herald про то, что австралийцы недополучают $4.7 миллиарда долларов в виде процентов по вкладам, потому что держат деньги на обычных расчётных счетах вместо того, чтобы закинуть их на сберегательные счета. Но проблема касается далеко не только австралийцев:
Всё больше людей получает деньги на банковский счёт (наконец-то!), что избавляет граждан от необходимости идти домой с работы и нести всю сумму сразу или от возможности пропить всю зарплату целиком (кому что). Там же эти деньги и находятся вплоть до того момента, пока их не снимут и не потратят.
Немногие банки платят хоть какой-то процент по средствам, находящимся на таком счету: клиент может снять деньги в любой момент, поэтому необходимо иметь деньги в доступности, что уменьшает потенциальную доходность от этих денег для банка. Клиенты, как правило, не до конца понимают все банковские продукты и считают счета скорее необходимым злом, нежели чем инструментом планирования финансов. Банками, разумеется, это на руку: неконфликтные клиенты, держащие деньги на счетах с нулевой процентной ставкой, – ценное приобретение.
Правильным решением было бы со стороны потребителя:
- оценить, сколько денег сейчас есть и предвидится в ближайшем будущем (через 3-12 месяцев)
- оценить свои планируемые затраты с учётом непредвиденностей
- определить сумму, которая не используется в обычной жизни и висит мёртвым грузом на счёте
- положить эту сумму на сберегательный счёт под какие-то проценты (например, половину положить на срок 6 месяцев, а ещё половину – на 12+ месяцев. Главное – чтобы счёт поддерживал добавление средств на тех же условиях):
- понятное дело, что хочется заработать кучу денег на процентах, но смысл банковского депозита – в сохранении покупательной способности денег, а не в превращении клиента в Рокфеллера
- на банковские депозиты в большинстве стран распространяются условия государственного страхования, поэтому даже если с банком что-то случится, государство компенсирует вклад клиенту.
Остался один вопрос: а как определить сумму, которую можно положить на счёт? Да запросто: регистрируетесь в системе финансового планирования “4 Конверта”, заносите данные и смотрите отчёт о резервной сумме: он проанализирует ваши доходы и траты и предложит вам сберечь определённую сумму, если присутствует избыток. Ценнейшая вещь!
Вырабатывайте навыки управления личными финансами – и будет вам счастье.
Filed under: Личные Финансы
Подписаться по Email
Максим, а можно считать накопительные карточки как “сберегательный счёт”?
По идее на них насчитывается не плохой процент на сумму, которая пробыла на счету в течении месяца. Причем считает каждый день, так что можно снимать добавлять.
Конечно процент может быть чуть меньше, чем если просто положить на 6 месяцев на сберегательный счёт. Плюс, есть нюанс, что когда снимаешь деньги с такой карточки, то платишь еще 0.5-1% за обналичивание.
Каков должен быть минимальный процент на сберегательный счёт, чтобы ваш совет был эффективным?
На самом деле не обязательно планировать непредвиденности, т.к. деньги всегда можно снять, ценой будут всего лишь упущенные проценты
посему можно посоветовать для этого открыть несколько вкладов поменьше, а не один большой
4.7 миллиарда $ звучит внушительно,но если мы поделим эту сумму на кол-во жителей Австралии – то получим примерно 200 долл. в год или 16 долл. в месяц…
То есть несколько чашек кофе в месяц дополнительно можно было бы получить…
Стоит ли овчинка выделки?
Да, т.к. делить придётся не на 21 миллион, а на 10 – это люди, у которых доходы превышают траты, но эти люди не обращаются за профессиональной помощью.
А $32-35 в месяц – это не так и плохо.
У разных людей разный профиль риска и непредвиденностей, поэтому универсальный совет – иметь сколько-то “лишних” денег в наличности.
Проценты на остаток – это самый минимум того, что должен предоставлять счёт (понятно, что они будут ниже, чем по вкладу). Т.е. да, это идея явно лучше того, чтобы деньги тухли в тумбочке.
Инфляцию он вряд ли перекроет, поэтому надо искать тот, который ближе всего к уровню инфляции.
Если за снятие денег с карточки берут деньги – надо закрыть счёт в этом банке и перейти в тот, где проценты за снятие наличных не берут.
Процент на сберегательный счёт – чем выше, чем лучше
Стоит, для разумных людей. 14.4% годовых в РФ не плохо с учетом страхования(эх, не успел на 15.5%). Хотя 6% которые капают с карты (с бесплатным снятием во всех банкоматах), тоже хорошо.
Разница в том, что когда мне потребуются деньги, я их просто сниму, а вы будите умолять банк дать вам потребительский кредит под 50% годовых. Разница уже 70-80% годовых.
А если хватит ума на лесенку вкладов. Деньги будут морозиться не больше чем на срок который вас устроит(пару месяцев) и чуть что при досрочном снятии потеряете % тоже только за этот срок.
И деньги почти в кармане и % высокий капает.
Нужны пополняемые вклады с высоким процентом(и как правило большим сроком 1-3 года) и фиксированными условиями. Открываем их пачку.
Так чтоб выплаты различались на N(например 2-6) месяцев. А дальше существенные деньги вносим за эти N месяцев, сразу после закрытия прошлого вклада. Профит
Эх только в 4 конвертах еще не зарегистрировался. Понимаю, что фин. планирование в экселе плохо, но лень …
Всё ты правильно Макс, написал
Я такую задачу решаю ежемесячно 
Прикидываю сколько надо, а остальное – на сберегательный.
Плюс моего сберегательного счёта в том, что я ещё могу взять оттуда часть денег, сделав за сутки до этого соответствующие операции через Интернет-банкинг для выведения средств со сберегательного счёта на текущий
Да, относительно процентов – 14,5% в гривне практически при полном доступе к деньгам.
“оценить, сколько денег сейчас есть и предвидится в ближайшем будущем (через 3-12 месяцев); оценить свои планируемые затраты с учётом непредвиденностей”
На этом можно заканчивать статью
Человек, который может с достаточной достоверностью выполнить оба этих пункта, прекрасно знает, что и как делать с “лишними” деньгами.
Кроме того, доходность депозитов и инфляция в разных странах разная. В Чехии при 2% инфляции в год и примерно таком же проценте по вкладу возня с процессом “сходить в банк, открыть вклад, сходить в банк пополнять вклад (12 раз), отслеживать срок окончания, сходить в банк, закрыть вклад” мне, например, обойдётся дороже, чем полученная выгода.
Но для высокой инфляции и высоких процентных ставок в этом, возможно, есть смысл.
У нас 6% годовых уже ставки. И такая же инфляция, так что смысл имеется.
Плюс – интернет-банкинг даже в РФ набирает обороты.
И по поводу статистики и подсчёта средних “упущенных” денег. Усреднение показателей, как обычно, врёт.
Чтобы понять, насколько сильно забота о переводе денег на депозит сказалась бы на “среднем” австралийце, надо учитывать, что бОльшая часть текущих счетов принадлежит тем, у кого денег больше (т.е. меньшинству населения). Не удивлюсь, если 20% населения страны владеет 80% денег на текущих счетах. А остальные 80% довольствуются оставшимся. (Ну или 30/70 – не принципиально).
Соответственно, для большинства населения потенциальная выгода составила бы единицы долларов в месяц, а то и в год. Т.е. вряд ли окупила бы даже затраты на бензин, чтобы доехать до банка или на платежи за перевод денег со счёта на счёт. Не говоря уж о потраченном времени.
Артём:
1. У нас в банки не надо ездить: всё делается через интернет
2. У нас за переводы со счёта на счёт уже давно не берутся деньги, даже если эти счета в разных банках.
Везде разные условия, согласен. У нас тоже формально ездить никуда не надо (кроме первого и последнего раза). Но реально я, например, не могу перевести деньги из России в Чехию через интернет-банк, необходимо личное присутствие.
В Чехии многие банки берут деньги за любые действия. Вплоть до внесения денег на счёт.
Я, собственно, к тому, что твой совет “в вакууме” действительно очень правильный. Я сам задумывался над этим, но решил не связываться, т.к. выгода – микроскопическая, а возни много. Да и к тому же всегда остаётся вероятность, что деньги понадобятся, а в этом случае все эти старания и вовсе окажутся бессмысленными.
Но, ещё раз скажу: я согласен с тем, что есть определённые ситуации, когда такой подход оправдан.
Я, наверно буду единственным кто скажет, что счета, включая saving accounts есть зло. Не знаю как в Австралии – сомневаюсь что чем-то лучше, но в Великобритании ставка по депозиту на сберегательном счету 0,5-2,5% годовых.
Поэтому мне выгодней держать деньги в наличности в тумбочке. Разумеется, имея часть на счетах в качестве страховки.
Имея деньги в тумбочке, я экономлю на походы к банкомату когда мне нужна наличность. А часто бывает (особенно по выходным) когда нужен полтинник в кармане или больше, а до ближайшего банкомата надо идти или ехать..
Я думал вложить часть денег в более выгодные инструменты чем сберегательный счёт. Но то что мне предложили для суммы от 20 тыс английских фунтов – это негарантированные 7% под самые рисковые инвестиции с изъятием денег на 3 года…
Я решил что я больше заработаю на физическом золоте или палладии…
По секрету скажу, что процентная ставка – это инструмент государства для управления ростом экономики. Именно поэтому 0.25% – это прямой намёк государства, чтобы люди вкладывали деньги в рисковые инструменты или тратили их.
В таком случае лучшее вложение своих денег – это выплата имеющихся кредитов, если они есть.
При чтении этого поста взгляд упал на банковскую распечатку, в которой отмечены ежемесячные начисления по одной из программ накопления: ЦЕЛЫЙ 1 дол. США/мес
Смешно?
Макс, я двумя руками за фин. планирование, да и пользуюсь им, многое подчерпнул с твоей подачи. НО…
Закрывать деньги из-за шкурного интереса смешно.
Для другого они нужны
Предлагаю записать это в “Идиотские способы экономии”
А почему “зарывать”? Они же доступны в любой момент.
//а ещё половину – на 12+ месяцев.//
Граждане Украины, этот пункт к Вам не относится
Ну почему же, истерия уже прошла и уже всё ок – проверялось буквально неделю назад
К сожалению, иммигрантам кредиты тоже не дают. Дают местным, которые потом себя объявляют банкротами…
У меня были деньги в укрпроме – еле вернула, спасибо выборам. У подруги деньги в Надре – сосет лапу. Есть знакомый, которому не сделали вовремя операцию, из-за моратория на досрочное снятие вкладов. Не помер, но через полгода делать ее было уже поздно – что-то там уже срослось.
дык статья вроде как раз про то, как заставить работать эти “лишние” деньги
Фигушки.
1. Фигушка: я открыл счёт в банке, как раз для целей, о которых говорит Максим, это было года два назад. Денег было немного. Недавно понадобилось снять часть, накопленного как раз хватило на нужды, при этом девочка-оператор сказала мне(который изначально хотел снять больше): “если снять столько, то придётся закрыть счёт, а открыть заново – вам понадобится 300к налички”. Вот. Т.е. я два года назад получил себе счёт с высокими процентами за меньшие деньги, открыть такой сейчас с нуля для меня – проблемно.
2. Фигушка: на самом деле, я открыл счёт года три назад. Но на короткий срок, и перезаключал договор по срокам, играя с процентными ставками, выгодными на тот момент. Прикол в том, что счета на короткий срок, а так же маленькие по деньгам счета – приносят меньше процентов. На что мне в очередной раз намекнули: “Вы же не собираетесь забирать деньги через три месяца?” – “Нууу…” – “Так положите их на более длинный срок, и проценты там больше”. Внял.
ИМХО, все это имеет смысл, если лишних денег столько, чтобы проценты с них составляли значимую для вкладчика сумму. Если для кого-то 30$ в месяц значимы настолько, чтобы морозить 3-6 тысяч на год и нести неудобства, то может и стоит. Но несмотря на то, что Вы живете в благополучной стране, Вас рано или поздно кинут как периодически кидают на вашей бывшей родине. По фигу страхование вкладов, может валюту обвалят, может еще что-нибудь случится.
Я лет 15 назад думал, почему в США не кидают буратин, как кидал лохов Мавроди. Уверен был, что кинут, но возможно не скоро. И то же? Кинули и гораздо круче чем мавродик.
Деньги в банке – не ваши деньги, не смотря на все страхования и прочее бла-бла-бла. Не верите, ну тогда велкам ту Киргизия, про Украину уже отписались.