Как мы сами себя обманываем со сбережениями

Наткнулся сегодня на статью в Sydney Morning Herald про то, что австралийцы недополучают $4.7 миллиарда долларов в виде процентов по вкладам, потому что держат деньги на обычных расчётных счетах вместо того, чтобы закинуть их на сберегательные счета. Но проблема касается далеко не только австралийцев:

Всё больше людей получает деньги на банковский счёт (наконец-то!), что избавляет граждан от необходимости идти домой с работы и нести всю сумму сразу или от возможности пропить всю зарплату целиком (кому что). Там же эти деньги и находятся вплоть до того момента, пока их не снимут и не потратят.

Немногие банки платят хоть какой-то процент по средствам, находящимся на таком счету: клиент может снять деньги в любой момент, поэтому необходимо иметь деньги в доступности, что уменьшает потенциальную доходность от этих денег для банка. Клиенты, как правило, не до конца понимают все банковские продукты и считают счета скорее необходимым злом, нежели чем инструментом планирования финансов. Банками, разумеется, это на руку: неконфликтные клиенты, держащие деньги на счетах с нулевой процентной ставкой, — ценное приобретение.

Правильным решением было бы со стороны потребителя:

  • оценить, сколько денег сейчас есть и предвидится в ближайшем будущем (через 3-12 месяцев)
  • оценить свои планируемые затраты с учётом непредвиденностей
  • определить сумму, которая не используется в обычной жизни и висит мёртвым грузом на счёте
  • положить эту сумму на сберегательный счёт под какие-то проценты (например, половину положить на срок 6 месяцев, а ещё половину — на 12+ месяцев. Главное — чтобы счёт поддерживал добавление средств на тех же условиях):
    • понятное дело, что хочется заработать кучу денег на процентах, но смысл банковского депозита — в сохранении покупательной способности денег, а не в превращении клиента в Рокфеллера
    • на банковские депозиты в большинстве стран распространяются условия государственного страхования, поэтому даже если с банком что-то случится, государство компенсирует вклад клиенту.

Остался один вопрос: а как определить сумму, которую можно положить на счёт? Да запросто: регистрируетесь в системе финансового планирования «4 Конверта», заносите данные и смотрите отчёт о резервной сумме: он проанализирует ваши доходы и траты и предложит вам сберечь определённую сумму, если присутствует избыток. Ценнейшая вещь!

Вырабатывайте навыки управления личными финансами — и будет вам счастье.

Подписаться по Email

25 комментариев to “Как мы сами себя обманываем со сбережениями”

  1. Максим, а можно считать накопительные карточки как «сберегательный счёт»?

    По идее на них насчитывается не плохой процент на сумму, которая пробыла на счету в течении месяца. Причем считает каждый день, так что можно снимать добавлять.
    Конечно процент может быть чуть меньше, чем если просто положить на 6 месяцев на сберегательный счёт. Плюс, есть нюанс, что когда снимаешь деньги с такой карточки, то платишь еще 0.5-1% за обналичивание.

    Каков должен быть минимальный процент на сберегательный счёт, чтобы ваш совет был эффективным?

  2. Проценты на остаток — это самый минимум того, что должен предоставлять счёт (понятно, что они будут ниже, чем по вкладу). Т.е. да, это идея явно лучше того, чтобы деньги тухли в тумбочке.
    Если за снятие денег с карточки берут деньги — надо закрыть счёт в этом банке и перейти в тот, где проценты за снятие наличных не берут.
    Процент на сберегательный счёт — чем выше, чем лучше 🙂 Инфляцию он вряд ли перекроет, поэтому надо искать тот, который ближе всего к уровню инфляции.

  3. На самом деле не обязательно планировать непредвиденности, т.к. деньги всегда можно снять, ценой будут всего лишь упущенные проценты

    посему можно посоветовать для этого открыть несколько вкладов поменьше, а не один большой

  4. У разных людей разный профиль риска и непредвиденностей, поэтому универсальный совет — иметь сколько-то «лишних» денег в наличности.

  5. дык статья вроде как раз про то, как заставить работать эти «лишние» деньги

  6. Фигушки.
    1. Фигушка: я открыл счёт в банке, как раз для целей, о которых говорит Максим, это было года два назад. Денег было немного. Недавно понадобилось снять часть, накопленного как раз хватило на нужды, при этом девочка-оператор сказала мне(который изначально хотел снять больше): «если снять столько, то придётся закрыть счёт, а открыть заново — вам понадобится 300к налички». Вот. Т.е. я два года назад получил себе счёт с высокими процентами за меньшие деньги, открыть такой сейчас с нуля для меня — проблемно.
    2. Фигушка: на самом деле, я открыл счёт года три назад. Но на короткий срок, и перезаключал договор по срокам, играя с процентными ставками, выгодными на тот момент. Прикол в том, что счета на короткий срок, а так же маленькие по деньгам счета — приносят меньше процентов. На что мне в очередной раз намекнули: «Вы же не собираетесь забирать деньги через три месяца?» — «Нууу…» — «Так положите их на более длинный срок, и проценты там больше». Внял.

  7. 4.7 миллиарда $ звучит внушительно,но если мы поделим эту сумму на кол-во жителей Австралии — то получим примерно 200 долл. в год или 16 долл. в месяц…
    То есть несколько чашек кофе в месяц дополнительно можно было бы получить…
    Стоит ли овчинка выделки?

  8. Да, т.к. делить придётся не на 21 миллион, а на 10 — это люди, у которых доходы превышают траты, но эти люди не обращаются за профессиональной помощью.

    А $32-35 в месяц — это не так и плохо.

  9. Стоит, для разумных людей. 14.4% годовых в РФ не плохо с учетом страхования(эх, не успел на 15.5%). Хотя 6% которые капают с карты (с бесплатным снятием во всех банкоматах), тоже хорошо.

    Разница в том, что когда мне потребуются деньги, я их просто сниму, а вы будите умолять банк дать вам потребительский кредит под 50% годовых. Разница уже 70-80% годовых.

    А если хватит ума на лесенку вкладов. Деньги будут морозиться не больше чем на срок который вас устроит(пару месяцев) и чуть что при досрочном снятии потеряете % тоже только за этот срок.
    Нужны пополняемые вклады с высоким процентом(и как правило большим сроком 1-3 года) и фиксированными условиями. Открываем их пачку.
    Так чтоб выплаты различались на N(например 2-6) месяцев. А дальше существенные деньги вносим за эти N месяцев, сразу после закрытия прошлого вклада. Профит 😉 И деньги почти в кармане и % высокий капает.

    Эх только в 4 конвертах еще не зарегистрировался. Понимаю, что фин. планирование в экселе плохо, но лень …

  10. Всё ты правильно Макс, написал 🙂 Я такую задачу решаю ежемесячно 🙂 Прикидываю сколько надо, а остальное — на сберегательный.

    Плюс моего сберегательного счёта в том, что я ещё могу взять оттуда часть денег, сделав за сутки до этого соответствующие операции через Интернет-банкинг для выведения средств со сберегательного счёта на текущий 🙂

  11. Да, относительно процентов — 14,5% в гривне практически при полном доступе к деньгам.

  12. «оценить, сколько денег сейчас есть и предвидится в ближайшем будущем (через 3-12 месяцев); оценить свои планируемые затраты с учётом непредвиденностей»

    На этом можно заканчивать статью 😉 Человек, который может с достаточной достоверностью выполнить оба этих пункта, прекрасно знает, что и как делать с «лишними» деньгами.

    Кроме того, доходность депозитов и инфляция в разных странах разная. В Чехии при 2% инфляции в год и примерно таком же проценте по вкладу возня с процессом «сходить в банк, открыть вклад, сходить в банк пополнять вклад (12 раз), отслеживать срок окончания, сходить в банк, закрыть вклад» мне, например, обойдётся дороже, чем полученная выгода.

    Но для высокой инфляции и высоких процентных ставок в этом, возможно, есть смысл.

  13. У нас 6% годовых уже ставки. И такая же инфляция, так что смысл имеется.
    Плюс — интернет-банкинг даже в РФ набирает обороты.

  14. И по поводу статистики и подсчёта средних «упущенных» денег. Усреднение показателей, как обычно, врёт.

    Чтобы понять, насколько сильно забота о переводе денег на депозит сказалась бы на «среднем» австралийце, надо учитывать, что бОльшая часть текущих счетов принадлежит тем, у кого денег больше (т.е. меньшинству населения). Не удивлюсь, если 20% населения страны владеет 80% денег на текущих счетах. А остальные 80% довольствуются оставшимся. (Ну или 30/70 — не принципиально).

    Соответственно, для большинства населения потенциальная выгода составила бы единицы долларов в месяц, а то и в год. Т.е. вряд ли окупила бы даже затраты на бензин, чтобы доехать до банка или на платежи за перевод денег со счёта на счёт. Не говоря уж о потраченном времени.

  15. Артём:
    1. У нас в банки не надо ездить: всё делается через интернет
    2. У нас за переводы со счёта на счёт уже давно не берутся деньги, даже если эти счета в разных банках.

  16. Везде разные условия, согласен. У нас тоже формально ездить никуда не надо (кроме первого и последнего раза). Но реально я, например, не могу перевести деньги из России в Чехию через интернет-банк, необходимо личное присутствие.

    В Чехии многие банки берут деньги за любые действия. Вплоть до внесения денег на счёт.

    Я, собственно, к тому, что твой совет «в вакууме» действительно очень правильный. Я сам задумывался над этим, но решил не связываться, т.к. выгода — микроскопическая, а возни много. Да и к тому же всегда остаётся вероятность, что деньги понадобятся, а в этом случае все эти старания и вовсе окажутся бессмысленными.

    Но, ещё раз скажу: я согласен с тем, что есть определённые ситуации, когда такой подход оправдан.

  17. Я, наверно буду единственным кто скажет, что счета, включая saving accounts есть зло. Не знаю как в Австралии — сомневаюсь что чем-то лучше, но в Великобритании ставка по депозиту на сберегательном счету 0,5-2,5% годовых.
    Поэтому мне выгодней держать деньги в наличности в тумбочке. Разумеется, имея часть на счетах в качестве страховки.
    Имея деньги в тумбочке, я экономлю на походы к банкомату когда мне нужна наличность. А часто бывает (особенно по выходным) когда нужен полтинник в кармане или больше, а до ближайшего банкомата надо идти или ехать..

    Я думал вложить часть денег в более выгодные инструменты чем сберегательный счёт. Но то что мне предложили для суммы от 20 тыс английских фунтов — это негарантированные 7% под самые рисковые инвестиции с изъятием денег на 3 года…
    Я решил что я больше заработаю на физическом золоте или палладии…

  18. По секрету скажу, что процентная ставка — это инструмент государства для управления ростом экономики. Именно поэтому 0.25% — это прямой намёк государства, чтобы люди вкладывали деньги в рисковые инструменты или тратили их.

    В таком случае лучшее вложение своих денег — это выплата имеющихся кредитов, если они есть.

  19. К сожалению, иммигрантам кредиты тоже не дают. Дают местным, которые потом себя объявляют банкротами…

  20. При чтении этого поста взгляд упал на банковскую распечатку, в которой отмечены ежемесячные начисления по одной из программ накопления: ЦЕЛЫЙ 1 дол. США/мес 🙂
    Смешно?

    Макс, я двумя руками за фин. планирование, да и пользуюсь им, многое подчерпнул с твоей подачи. НО…
    Закрывать деньги из-за шкурного интереса смешно.
    Для другого они нужны 😉
    Предлагаю записать это в «Идиотские способы экономии» 😀

  21. А почему «зарывать»? Они же доступны в любой момент.

  22. //а ещё половину – на 12+ месяцев.//

    Граждане Украины, этот пункт к Вам не относится 🙂

  23. Ну почему же, истерия уже прошла и уже всё ок — проверялось буквально неделю назад 🙂

  24. У меня были деньги в укрпроме — еле вернула, спасибо выборам. У подруги деньги в Надре — сосет лапу. Есть знакомый, которому не сделали вовремя операцию, из-за моратория на досрочное снятие вкладов. Не помер, но через полгода делать ее было уже поздно — что-то там уже срослось.

  25. ИМХО, все это имеет смысл, если лишних денег столько, чтобы проценты с них составляли значимую для вкладчика сумму. Если для кого-то 30$ в месяц значимы настолько, чтобы морозить 3-6 тысяч на год и нести неудобства, то может и стоит. Но несмотря на то, что Вы живете в благополучной стране, Вас рано или поздно кинут как периодически кидают на вашей бывшей родине. По фигу страхование вкладов, может валюту обвалят, может еще что-нибудь случится.
    Я лет 15 назад думал, почему в США не кидают буратин, как кидал лохов Мавроди. Уверен был, что кинут, но возможно не скоро. И то же? Кинули и гораздо круче чем мавродик.
    Деньги в банке — не ваши деньги, не смотря на все страхования и прочее бла-бла-бла. Не верите, ну тогда велкам ту Киргизия, про Украину уже отписались.