Правило 4 Конвертов. Часть 2

Продолжение рассказа о высокоэффективном способе управления личными финансами под названием «Правило 4 Конвертов» © Макс Крайнов (да, это я).

Итак, почему Правило 4 Конвертов действительно работает:

  • Оно не требует от человека тотального учёта всех трат. Я давно заметил, что когда ты начинаешь вести учёт всех трат, от хлеба до почтовых марок, случается одна из трёх вещей:
    • Тебе хочется бросить такой скрупулёзный учёт, т.к. это отнимает кучу времени, делает многие траты уж слишком прозрачными и прививает чувство вины. 90% людей так и делают.
    • Ты продолжаешь это делать, т.к. это единственный способ понять, что ты делаешь в жизни не так. Обычно это применимо к людям, у которых нет денег даже не на развлечения, а, скажем, на более качественные продукты питания. И выбор у этих людей — между 4 ножками Буша или одним кусочком куриной грудки.
    • Ты в состоянии заниматься подобным анализом на протяжении длительного времени. Из того, что я пока видел, следует, что ты в меньшинстве.

    Вообще, обилие финансовой информации скорее вредит обывателю, чем помогает. Может, это лишь мои идеи, которые я вынес из общения с состоятельными людьми, но мне кажется, что человеческий мозг по мере возможности сопротивляется излишку мелких малозначительных (поодиночке) деталей. Правило 4 Конвертов позволяет подняться на один уровень выше — достаточно высоко, чтобы не забивать голову мелочами, но недостаточно высоко, чтобы вдруг внезапно обнаружить, что за последний месяц ты необъяснимо потратил намного больше, чем должен был.

  • Оно со временем позволяет сберечь больше, чем предполагалось изначально. Верится с трудом? Объясняю: Скажем, в семье один конверт (т.е. количество денег, которые можно потратить в неделю) равен 5000 рублей. Это означает, что в день разрешается потратить 700 рублей. Если каждый день тратить меньше допустимого лимита (скажем, от 500 до 600 рублей), то в конце недели скопится 500-1000 рублей, которые можно либо потратить на развлечения (как я обычно рекомендую), либо отложить на банковский счёт (к примеру, на чёрный день). Я рекомендую тратить остатки на себя для того, чтобы вознаградить себя (в разумных пределах) за правильные навыки распоряжения деньгами.
    • Есть ещё более клинический случай: в Штатах очень распространены тарифные планы для сотовых телефонов, включающие 300-2000 минут в месяц, а за превышение требуется платить 30-40 центов в минуту (то есть, наличествует серьёзный карательный момент). У меня был план с 1000 минут в месяц, и я тратил около 700-800. Подавляющее большинство абонентов никогда не выбирали все минуты тарифного плана. Принцип 4 Конвертов основывается на том же самом принципе: ты не должен тратить больше, чем у тебя отложено в конверте, и поэтому ты вынужден оставлять сколько-то денег в конверте, чтобы подготовиться к неожиданным поворотам событий в последний день недели.
  • Меня часто спрашивают, что делать с остатком дней — ведь среднестатический месяц состоит из 30+ дней. Мой ответ на это очень простой: если ты стабильно тратишь 5300 рублей в неделю, а должен тратить не больше 5000, это тебя в долговую яму не загонит, т.к. ты быстро определишь, что тратишь больше, чем можешь позволить. Ключевое слово тут — стабильно, т.к. научиться тратить 5300 в неделю не сильно легче, чем научиться тратить 5000 в неделю. Стабилизация расходов сама по себе — огромное благо, т.к. этот процесс предусматривает отсутствие финансовых сюрпризов в жизни.
  • Вы много раз слышали, что «нужно платить себе первому«, что «нужно откладывать на чёрный день» и т.п. В следующей статье я этого коснусь, но пока хочу отметить, что с 4 конвертами это делать проще простого: лишь добавьте обязательные сбережения в список постоянных издержек и … забудьте про них. Намного проще откладывать деньги сразу после получения крупной суммы, чем постоянно (еженедельно?) откладывать остатки (которых, как показывает практика, обычно не бывает). С другой стороны, есть экстремальный способ ежедневного откладывания, когда, скажем, если ежедневный бюджет — 700 рублей (см. выше), а ты потратил 550, то 150 рублей ты сразу же откладываешь в кубышку, сейф, свинью-копилку и т.п. — туда, куда невозможно добраться без дополнительных телодвижений. Я не сторонник экстремального откладывания, предпочитая откладывать/переинвестировать сразу по пришествии денег.

А какой ваш опыт использования Правила 4 Конвертов?

Ещё по теме: Эрзац как стиль жизни или этот несчастный средний класс, Если на вас напали деньги, а вы не смогли от них отбиться, Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью.

Подписаться по Email

30 комментариев to “Правило 4 Конвертов. Часть 2”

  1. У меня первый «зп» на новой работе, будет к 10 марта. Тогда и начну применять правила 4 конвертов
    1% — на черный
    2000 + 300 + 300 — на коммуналку
    остальное поделю на 4.5 части 🙂

  2. Уже 3 неделю испоьзую несколько модифиифицированую версию правила, и хочу Вам сказать успешно.
    Сначала примерно определил недельный бюджет, умножил на 4 получил конвертную часть. От зарплаты 10 процентов в «фонд» развития своего дела. 200грн. на уплату налога частного предпринимателя. Минус комунальные платежи и ещё всякие запланированые расходы, часть родителям.
    Плюс время от времени бывают ещё мелкие «левые» доходы от продажи компьютеров — делю пополам. Одну часть в «фонд» другую плюс к конвертам

  3. […]лишь добавьте обязательные сбережения в список постоянных издержек и … забудьте про них.[…]

    И сколько лет Вы собираетесь их (сбережения) держать?

    Где бы то ни было — инвестиционный ли, сберегательный ли, с реинвестированием или без — сколько из этих 100-150 ежемесячных баксов Вы планируете вытащить и когда? Я посчитал — если ежегодно откладывать по 1000 долл в свой ‘индивидуальный пенсионный фонд’ (назовем это так), при доходности 15% годовых — через 20 лет сумма отложенного составит 117тыс.

    Много это или мало? При учете инфляции в 7%, ‘будующие’ 117тыс эквивалентны лишь 27тыс ‘сегодняшних’ ;-(( Надо ли откладывать?

  4. что-то наворотил ты вообще. и полного обзора расходов нету по твоей системе.
    я делаю так:
    http://www.superprodajnik.com/2008/02/blog-post.html

    а вот с этим вообще не согласен:
    * Тебе хочется бросить такой скурпулёзный учёт
    * Ты продолжаешь это делать, т.к. это единственный способ понять, что ты делаешь в жизни не так.

  5. cosmichorror: да, надо. Это лучше, чем эти же деньги тратить на непонятные вещи.

    de_z: понимаю, что ты с этим не согласен. Просто так получается 🙂 Логика подсказывает, что подобный подход правильный (и ряд западных стартапов на этом пытается сделать деньги), но если смотреть на реалии, то всё существенно интереснее.

    Обзор расходов нужен едва ли 10% людей. Я сильно уважаю тех, кто в состоянии на протяжении длительного времени учитывать индивидуальные расходы, но моя практика показывает, что таких людей очень мало 🙁 Но они, разумеется, видят полную картину происходящего.

  6. я вообще не понимаю, как можно жить — не видя куда у тебя деньги утекают? есть такое выражение: «мы можем управлять тем — что можем учитывать». мой подход более близок к бухгалтерии организации. ну я и по образованию бухгалтер. =)

  7. de_z: ну ты сравнил…. Я вот по образованию — финансовый математик. Мне тяжело видеть людей, которые не могут посчитать возврат инвестиций в уме. А вот они существуют 🙂

  8. de_z: Как на меня пользуясь правилом 4 конвертов не надо считать свои расходы, вель мы уже вбили 100, 200 долларов в неделю и если вкладываетесь в сумму то все ок, считать и анализировать надо когда не вкладываетесь

  9. я не знаю личная это моя проблема или нет, но дело обстоит таким образом:

    месяц поделен на 2 конверта (потолще — с зп и потоньше с авансом)

    все регулярные траты приурочены соответствующим данным, в том числе закупка продуктов…

    остальные деньги уходят на почти ежедневные развлечения…так что «поощрять» мне себя в конце обычно уже нечем, да и не за что…

    с другой стороны помогает дополнительный доход на мелкие расходы дополнительные 20-30$ раз в 2-3 дня…

  10. А я записываю расходы, но не скурпулезно. Если не сидеть и не выписывать отдельные траты, а просто по статьям «Еда», «Квартира», «Развлечение», то ничего особо утомительного.
    А для первичного «устаканивая» расходов достаточно ежевечерне записывать сумму на руках — быстро узнаешь хотя бы сколько тратишь приблизительно. 🙂

  11. Back Door Man: про «ежевечерне выписывать сумму» — 100% согласен. Именно это я как практикую, так и рекомендую.

  12. А я еще конверты не начал использовать, пока хватает просто ежедневных записей в .ods-таблицу, сколько потратил

    Категорий ежедневных трат две: еда и транспорт
    Категории, на которые трачу от 1 до 5 раз в месяц (4 штуки): мобильник, счет интернета, подарки и развлечения (скидываемся на днюху, etc.) и «вне плана»
    Ну и еще есть траты раз-в-месяц (взносы за спортзал, для кого-то — коммунальные платежи, и тд)

    такое разбитие групп по частоте позволяет лучше структуризировать траты, но нужно это просто для удобства записи в файл

  13. Ещё простой способ почувствовать укладываешься или не укладываешься расходами в доходы и как хорошо планируешь — вкладывать деньги в календарик с переворачивающимися листами (на каждый месяц). Это было удобно, когда я получал доходы, заранее точно не зная ни сроков, ни объёсов. Так получилась вполне не плохая система, которая себя поддерживала.

    Работало это так: я вкладывал доходы все поступающие деньги в текущий месяц (между листиками текущего и следующего месяцев), пока видел, что там «мало» (не хватит на этот месяц).
    Потом начинал вкладывать в следующие (пока есть возможность).

    Соответственно, я всегда помнил, на сколько месяцев вперёд у меня «запасено» денег. И если возникали экстра-расходы, то я их вынимал из самого дальнего месяца. А если удвалось сэкономить в текущем месяце, то вкладывал деньги опять же в самый дальний.

    Это меня быстро научило прикидывать, сколько денег уходит в неделю/месяц, чувствовать расходы. Такой режим, я думаю, удобен всем людям, имеющим плохопредсказуемые доходы (много, но редко).

  14. Я пользуюсь учётом расходов около 3х лет…..
    Не очень комфортно было, но лучше чем нечего.
    Последнее время, немного модифицировал подход, теперь полностью доволен.

    половину доходов после зарплаты откладываю на saving account сразу же. На saving account делю то, что отложин на 3 «части»
    — 60% — накопление на жильё
    — 30% — интестирование
    — 10% — развлечение, отпуска, непредвиденые расходы.
    Остальное теперь делю на 4 кучки — трачу по кучке в неделю.
    Когда была одна кучка на месяц — обычно последную неделю приходилось доставать из заначки, что очень неприятно.. Как сам у себя пытаешься выпросить или украсть.

    Так же теперь пользуюсь AceMoney програмкой. На бумажке учёт вести тяжко — после всё складывать, в ексель перегонять и т.п. Програмка всю рутину берёт на себя — стало проще, и отчёты показательнее.

    Почему работает ?
    — повышение доходов имеет стимул — увеличиваеться как ежемесечная сума которую откладываешь, и сумма для трат на месяц
    — работаю я один, жена не работает. Мы откладываем половину дохода. Много чего себе позваляем. Через год-полтора будем покупать квартиру. Как по мне — очень неплохо получаеться….

  15. Раньше я думал, что вести запись доходов/расходов — уныло и сложно. 5 попыток — впустую, благие начинания не продолжались и недели. Бухгалтерия вызывает тошноту и обострение ФГМ.

    Оказалось, главное — правильная программка, правильный учебник по ней и отсутствие напрягов чтобы воспользоваться этим всем.

    3 недели назад поставил себе GnuCash на ноутбук (линукс там), потратил полчаса на уроки, по ходу создал всё необходимое — и всё.

    У меня 10 статей расхода, слежу за банковским счетом и наличкой, кроме того есть статьи «должны мне» и «должен я». Запись раз в день-два занимает пару минут.

    Есть приятный побочный эффект: никто не стирал деньги в карманах? Я уже 2 раза не «постирал» 🙂

    А конверты — по-моему, слишком сложно.

  16. halt, AceMoney выглядит пофичастей, чем GnuCash.

    Главное — выбрать свою, в которой запись расходов/доходов не была бы в тягость.

  17. asheremet: лично для меня конверты проще, т.к. они наглядно демонстрируют ощущение потери, если ты потратишь больше разумного.
    С GnuCash я тоже игрался. Хорошая программа, но я не люблю смотреть на обилие маленьких трат, поэтому долго пользоваться этой программой (равно как и Microsoft Money) не смог.

  18. Max Kraynov, обилие маленьких трат я вижу только когда вношу очередную. А так — видно, в плюсе я или в минусе, и на сколько (внизу, в статус баре), и распределение расходов/доходов по статьям.

    Microsoft Money у меня даже не запустился в свое время.

  19. asheremet: я немножко иначе описываю статьи расходов. У меня есть отдельный бюджет на выплаты по кредитам, за коммунальные услуги и т.п. А остаток — это, по сути, мелкие траты (до 20-30 долларов).

  20. Ну, так выделились 3 крупных игрока: «кредиты», «ком. услуги» и «мелочи» 🙂

  21. asheremet: примерно так. Думаю, что на следующей неделе опишу используемый подход.

  22. Я уже 3,5 года веду учет личных доходов и расходов. Стараюсь каждый день 🙂

    Тут главное, как и во многих других делах (том же занятии спортом) — дисциплина. Потом уже проще 🙂 Приходишь домой и отмечаешь все расходы в табличку.

    Это по крайней мере мне позволило отследить увеличение расходов в последние 2 месяца, причем постатейно — в результате чего можно сделал вывод, что в принципе по всем статьям расходов всё в порядке.

  23. А отдельные маньяки так вообще собирают чеки всех трат и хранят их 🙂

    http://subscribe.ru/archive/economics.school.speak/200801/01144916.html

    Как-то раз я услышала по телевизору рассказ писательницы Татьяны Устиновой. Постараюсь воспроизвести.

    «Был на нашем курсе в институте один смешной мальчик. Он всегда собирал все чеки. Что бы он не купил, требовал чек, и клал его в карман. А как-то раз он принес дипломат, и мы увидели, что дипломат – полон чеков. Они тщательно собраны и подшиты скрепками в маленькие пачки за каждый день. Сложены в конвертики по месяцам. И перевязаны резиночками по годам. Мы решили, что он, как минимум, чудак…

    Наверное, он и есть чудак. Но этот мальчик – единственный со всего курса – стал миллионером.»

  24. Все очень хорошо в этой системе, но она мало применима к тем, кому жизнь часто преподносит неожиданности и сюрпризы.

    Система расчитанная на более-менее прогнозируемую стабильную финансовую жизнь.

  25. MagicPeople: да и нет.

    Да — при прогнозируемой финансовой жизни система показывает наилучшие результаты.
    Нет — при финансовых штормах система показывает неплохие результаты, если уменьшить размер конверта и увеличить отложение на подушку безопасности с 2 до 5%.

  26. у нас тут спор возник по поводу доходов и расходов. не мог бы ты высказать свое мнение? очень интересно:

    http://freshinvest.ru/2008/03/16/kuda-uxodyat-moi-dengi.html#comments

  27. Александр,

    за разговорами давно слежу, но большого спора не вижу (так что про что высказывать своё мнение?).

  28. ну например как относишь к утверждения, что «тратить надо меньше, а зарабатывать больше». и сознательно ограничивать свое потребление?

  29. С этим я полностью согласен.

  30. А я вот по другой схеме живу, и многие мои знакомые.

    Обычно это приходит после того, как жена 3 года побывала в декрете, то есть содержит семью один человек — муж, здесь как бы приспосабливаешься все семейные расходы контролировать сам.
    Когда жена выходит из декрета, все, что она зарабатывает, просто идет на накопительный счет, а вы продолжаете жить на зарплату мужа. С одной стороны ничего не изменилось в плане трат и доходов (ну если зарплата мужа выросла — то можно позволить себе что-то лучше) с другой стороны в копилку идет тоже немало.
    Опять таки как тратиться зарплата мужа — выясняется сколько есть трат которые нельзя игнорировать (коммунальные платежи, детское питание, памперсы, транспорт, связь, выплаты по кредитам, подарки в этом месяце) эта сумма откладывается при получке, затем оставшиеся деньги идут на питание, в конце месяца все, что остается — идет в инвестиционную копилку, из которой приобретаются дорогостоящие вещи (одежда, техника, мебель) либо сразу, либо в следующих месяцах.