Жизнь и бюджет в цифрах 1.0

Обновление: Версия 2.0 этой статьи опубликована тут.

Как вы определяете, всё ли в порядке с вашими тратами? Проверяете, получена ли зарплата вовремя или нет?

Вот интересные показатели, которые дадут вам понять, как обстоят дела с вашей финансовой ситуацией. Для моих давних читателей эта статья покажется похожей на попурри из моих старых публикаций, но я искренне надеюсь, что даже они оценят контекст, в котором преподнесена информация. Если вам есть, что добавить — комментарии ждут вас!

Сбережения и инвестиции

  • 3-6 месяцев — ваш резервный фонд должен позволить вам просуществовать 3-6 месяцев (для конкурентоспособных профессий типа программиста, врача или бухгалтера я рекомендую минимум 3 месяца, но для некоторых невостребованных профессий имеет смысл закладываться на 6 месяцев поисков работы). Почему-то многие люди забывают, что резервный фонд используется также тогда, когда вы по причине проблем со здоровьем (или в семье) вынуждены брать неоплачиваемый отпуск.
  • 5% — минимально допустимый размер ваших ежемесячных сбережений или инвестиций. Сначала вы накапливаете деньги в резервный фонд, а потом начинаете экспериментировать с инвестициями. Помните, что ваша цель — не накопить максимально возможную сумму, а обеспечить себе душевное спокойствие по поводу денег.
  • 72 Правило 72 месяцев гласит, что ваши деньги удвоятся через (72/процентная ставка по вкладу) лет. Т.е. при ставке 12% годовых ваши деньги удвоятся через 6 лет. (Налоги не учитываем)
  • $1 000 000 — желание обладать миллионом долларов будоражит мозг немалого количества людей (Билла Гейтса мы в расчёт не берём). Но есть одна неувязка: если вы живёте в городе с населением в 1М человек и больше, вы понимаете, что $1M вам поможет купить сносное жильё, но не будет вас кормить до конца жизни, поэтому ваш выбор простой: либо вы проедаете деньги (что сделать ой как просто), либо вы вынуждены продолжать работать. Как вариант — вы можете решить: реинвестировать ли полученные дивиденды, либо потратить их на развлечения (путешествия, рестораны и т.п.).

Покупки и кредит

  • 2% — Ваши часы (если это не подарок) не должны стоить дороже 2% вашего личного годового дохода. Для дам — вы можете пользоваться этим же правилом для покупки сумочек и шляпок 🙂
  • 4 — если вы ведёте семейный бюджет, и если какая-то трата превышает ваш 4-дневный бюджет (т.е. размер конверта, умноженный на 4/7), обязательно обсудите трату с супругом(-ой). Все существенные траты должны обсуждаться, и если вы хотите перестать ссориться по поводу трат, придерживайтесь этого правила.
  • 20% — максимально допустимая доля потребительского кредита (т.е. ипотеку мы здесь не учитываем) в вашем доналоговом доходе.
  • 30% — до 30% можно сэкономить в магазине, если брать с собой заполненный список планируемых покупок. Деньги эконосятся на том, что нет необходимости идти в магазин среди недели.
  • 28-35% — максимально допустимая доля ипотечного кредита. Consumer Reports рекомендует 28%, но 35% — не непреподъёмная сумма, если мало других долгов. В эту же сумму входят также все дополнительные платежи (налог на землю, страхование жилья, охрана и т.п.). Сюда не входят коммунальные услуги.
  • 36-48 месяцев — максимально допустимый период, на который нужно брать кредит на автотранспорт. Не существует причины, по которой разумный человек возьмёт кредит на более долгий период.
  • 36-48% — критический размер отношения выплат по всем долгам к размеру вашего дохода. Следует отметить, что это правило гибкое в случаях, когда вы в течение месяца расплачиваетесь за покупки кредитной картой, а потом в конце месяца покрываете весь долг по ней целиком (как это делаю, например, я. Просто мне удобно накапливать достаточное количество frequent flyer миль для того, чтобы иногда можно было летать бизнес-классом).
  • 50% — Согласно накопленной статистике, люди, у которых доля их постоянных издержек (выплаты по кредиту, коммунальные услуги, хобби, оплата образования и т.п.) превышает 50%, находятся в подвешенном финансовом состоянии.
  • 100 долларов — если ваша спонтанная покупка стоит дороже этой суммы, воспользуйтесь правилом, что на каждые 100 долларов стоимости вещи ждите 1 день перед покупкой. Т.е. если вам очень сильно захотелось купить MP3 плеер за 300 долларов, перед совершением покупки подождите 3 дня: возможно, вы поменяете свои планы.

Прочее

  • 10 — в среднем 10 дней требуется рядовому человеку, не испытывающему финансовый кошмар, чтобы начать и перестать вести учёт трат. Именно по этой причине метод 4 конвертов имеет больше шансов на существование, т.к. он не требует скрупулёзного учёта трат.

Больше по теме можно прочитать в рубрике «Макс Крайнов предупреждает: потребительский кредит вредит вашему финансовому здоровью«.

Подписаться по Email

28 комментариев to “Жизнь и бюджет в цифрах 1.0”

  1. Спасибо, Макс, интересно получилось — я многое из этого не видел (хоть ты и на себя в основном ссылаешься…), а с цифрами ассоциировать удобно.

    Только некоторые вещи относительные — например, 100 долларов зависят от бюджета, кому-то и 50 много будет, а 50% тоже кажется зависящей от ряда причин.

  2. 7vies: ссылаюсь я только на себя, т.к. написал я по нужной теме немало. Насчёт 100 долларов мысль такая: в Штатах, Австралии и России стоимость барахла примерно одинаковая, поэтому $100 имеет равную стоимость во всех этих странах.

  3. Макс, спасибо за классные цифры. При всех округлениях всегда приходится скидывать со счета различные оговорки, но правило на то и правило, чтобы на него просто ориентироваться.

  4. Отличные рекомендации. Вот по поводу часом понравилось. Конечно, часы указывают на вас социальный статус, а почему именно 2%?
    С остальным согласен.

  5. СПАСИБО!!!
    вот побольше таких цифр, фактов и практичных советов!
    А с какой мин. суммы можно начинать пробовать инвестировать — т.е. вкладывать в какие-либо финансовые продукты, паи, фонды?
    100 тыс. р.?

  6. Интересный пост. Спасибо.
    Все цифры кроме ипотеки — личные наблюдения?
    За какое время счинаешь для себя нормальным зарабатывать сумму равную стоимости своего автомобиля и/или его годового TCO.

  7. Просто. Коротко. Гениально 🙂
    Уже давно читаю блог и с каждым разом нахожу интересные и полезные советы.
    Спасибо!!!

  8. Макс, задался сегодня с девушкой вопросом:

    А какой % от годового дохода можно позволить себе тратить на отпуск?
    Чтобы потом не очень подвязывать ремни на поясе?

    p.s. считаем, что два отпуска в год по 2 недели.

  9. Алексей Носаченко: насколько я помню, цифру 2% я вычитал в книге про подделки лет 5 назад. Просто память выхватила этот кусок. Но 2% также удобно применять и к неожиданным доходам (я уже об этом писал: 2% можно смело потратить на любую прихоть).

    seregaborzov: я бы рекомендовал начать инвестировать тогда, когда накопится резервный фонд (см. статью). Инвестировать можно столько, сколько угодно (если просто для самодисциплины), либо какую-то определённую сумму ежемесячно, если есть план (например, накопить $50k на обучение на MBA).

  10. yatsyk: почти все приведённые числа — мои личные наблюдения (кроме 20% долгов, которые я взял в Consumer Reports)

    Олег Волков: на отпуск можно тратить столько, сколько угодно. Навскидку — от 1 до 2 месячных доходов в год. Понятно, что при таких тратах в резервный фонд или на инвестиции пойдёт немного денег.

  11. могу добавить от себя, тоже где-то слышал о порядках на западе, что суммарные расходы на авто не должны превышать 10% от бюджета.
    Макс, у меня есть вопрос, может быть немного не в тему. Каковы налоги на физическое лицо в Австралии и в США. Я имею в виду аналоги российского налога на доходы физлиц (13%) и единого социального налога (26%, из которых — идет на накопительный счет). Вообще, как на западе формируются налоги типа нашего ЕСН?

  12. Роман,

    вот ссылка: http://en.wikipedia.org/wiki/Income_tax_in_Australia

  13. Спасибо

  14. Хорошие цифры. Знает Макс, что цифры к себе пленят глаза посетителей ))

    Как с 2K$ заработать 2500 за год я уже понял. Как раз на уровне инфляции та же ценность денег и останется.
    Но у меня другая задачка — как с 2 сделать 20, чтобы потом сделать 100 🙁
    Просто быть не в подвешенном состоянии — это получается, кредитов нет, долгов нет, ненужное не покупается (почему? Квартира маленькая :D), постоянные издержки не более 10%. Но надобно нечто большее…

  15. очень полезная статья, пасиба 🙂

  16. Очень полезная статья. Только я с некоторыми цифрами не согласен.
    Во первых соглашусь с 7vies:
    $100 ~ 2300.Посчитаем методом 4 конвертов? Умножаем на 4,3(количество недель в месяце) = 9890. Далее считаем, что регулярные траты составляют 40% заработка. Итого получаем зарплату ~16500. Это средняя зарплата по регионам России. Я больше думаю, что эта сумма должна быть ровна 1,5 ежедневных трат. Т.е. при зарплате 16,5т.р. эта сумма составляет 500р или $22…
    50% очень сильно зависит от размера з.п. и потребностей. Для меня, например, нормальные психологические выплаты — 40%, тогда как реально я трачу всего ~70% конвертов. Т.е. из этих оставшихся 60% ~20% у меня остается… Вот такие пироги.

    Далее:
    3-6 месяцев. Скажем так, найти программисту работу в России по специализации — 2-3 недели. Плюс всегда можно поиграть на фрилансе.
    28-35% доля ипотеки — Может в Европе или США, но в России накопить 65-72% стоимости квартиры, когда у тебя негде жить(т.е. снимая хату), при цене от $2,5к за метр в регионах… Нуу не знаю… По моему нереально…

  17. Я бы сюда обязательно добавил мысль о том, что надо вмегда внимательно считать разницу между ценой покупки и ценой аренды/проката. Если бы люди чаще смотрели на возможность «взять на время», то столько лишних вещей бы не купили.

  18. Про сто долларов — прямо в точку. Бывает довольно часто, поддаешься порыву, купишь что-то, а потом прикидываешь — если бы подождал, то наверняка бы и не купил.

  19. Кажется пришло время покупать новые часы… 🙂

  20. Очень интересно.

    Добавлю к списку еще одну цифру, которая кажется мне очень логичной.

    100% — стоимость вашей машины не должна превышать ваш годовой доход.

  21. Владимир,

    не согласен с 100%, т.к. считаю, что это слишком много (30-50% — ещё ладно, хотя всё равно много). Понятно, что обстоятельства у всех разные, но если машина недоступна, не надо её покупать.

  22. Маским, наверное 30-50% это все таки недостаточно. Получается, что зарабатывая тысяч по 30 в месяц, человек вообще не может купить новый автомобиль, хотя для России (не Моствы и не Питера) — это сумма весьма приличная. Если ориентироваться на 100%, можно взять например, Гетс.

    Впрочем, глядя на то, что происходит на наших дорогах, прихожу к выводу, что было бы просто здорово если бы люди ориенировались именно на 30-50%.

  23. Vladimir: автомобиль должен быть доступным. Для автокредитов я писал критерии доступности (см. выше). Для покупки за наличные — каждый себе судья. Если бы автомобиль стоил даже 30% от моего дохода — я бы сильно задумался, нужен ли мне такой автомобиль (или нужен ли он мне вообще).

  24. По мне так вложение средств в автомобиль — очень невыгодные инвестиции, особенно для москвы. Они оправданы только в том случае, если вы действительно ежедневно много ездите на машине. Я и сам мучаюсь, стоит милая под окном, и продать жалко, потому что а вдруг пригодится, а с другой стороны я за руль садился не помню когда…

  25. Максим, скажи, как пользоваться 4-мя конвертами, если иногда приходится в одну неделю тратить в несколько раз больше, чем в предыдущую неделю? Например, как это произошло в случае с новогодними праздниками.

  26. Саша: очень просто: такие траты должны заранее планироваться, тогда на них будут деньги. Если накоплений нет — придётся залезать в Резервный Фонд.

  27. Max Kraynov: а если я не знаю, сколько гостей придут к нам, соответственно, не знаю, сколько еды нужно и сколько денег я на нее потрачу?

  28. Ну предположения-то должны быть. И бюджет должен быть. Если этого нет, ни о каком планировании вообще речь идти не может.