Заметки и интервью

На днях пробрался в Коммерсант-Деньги. Анастасия Каримова писала обзор ведущих рунетовских сервисов и продуктов по управлению личным бюджетом и финансами. Статья интересная и полезная (и спасибо «Коммерсанту» за сотню новых пользователей сервиса «4 Конверта»), но я очередной раз убедился в том, что всегда нужно перепроверять журналиста перед тем, как статья выходит в печать:

  • квартира названа ликвидным активом. Не знаю, как в Москве, а у нас квартиру или дом продать может занять 3-6 месяцев, а в Штатах — и того дольше. По моим критериям, ликвидность слегка гм… мнимая.
  • цитата: «чтобы купить квартиру в кредит, нужно добиться более существенного роста зарплаты — чтобы он составлял хотя бы 25% в год«. Назовите меня ханжой или полностью оторванным от российских реалий, но не понимаю, как зарплата взрослого человека (в юном возрасте я перешёл со второй на третью работу с повышением зарплаты в 26 раз) может постоянно расти на 25%. Допустим, зарплата составляет 1 200 долларов в месяц. Через 5 лет зарплата должна будет составить $1 200 * (1 + 0.25) ^ 5 = $3 600, а через 10 лет — $11 000. Давать подобные советы финансовый «аналитик» не вправе. [Нужно не забывать два правила заработка денег от Макса Крайнова: 1) нет никакой гарантии, что твоя будущая работа будет оплачиваться выше, чем твоя текущая работа; 2) люди, ограничивающиеся работой с 9 до 5 пять дней в неделю, сознательно делают выбор оставаться на одном уровне достатка]
  • Макс Крайнов — не создатель сервиса «4 Конверта»: я — создатель метода «4 конвертов». Создатель сервиса «4 Конверта» — Василий Сташук. О нём речь пойдёт чуть ниже.
  • Макс Крайнов никогда не говорил, что «ежемесячные траты на питание, жилье, транспорт не должны превышать 33% от чистого дохода» (цитата). В статье «Жизнь и бюджет в цифрах 1.0» я писал, что: 1) 28-35% — максимально допустимая доля ипотечного кредита; 2) 50% — максимально допустимый размер регулярных выплат).
  • Цитата Нины Долининой: «Ведя учет, легко запомнить до семи потраченных сумм в день для учета, а на остальное приходится клянчить чеки, что я делать не люблю«. Клянчить чеки не надо: их надо просить.
  • Цитата: «лучший способ экономить деньги — искать самые дешевые предложения«. Неправда: лучший способ экономить деньги — это их не тратить.
  • В статье утверждается, что покупать что-то оптом выгоднее, чем по отдельности. В теории это, несомненно, верно. На практике, оптовая покупка стимулирует потребление, поэтому часто непонятно, что лучше.
  • Не буду критиковать тезис автора, что «Дребеденьги» проще в обращении, чем «4 Конверта» — у сервисов разные цели (первый сервис — система домашней бухгалтерии, а второй — система личного финансового планирования), поэтому получается сравнение яблок с апельсинами.

В любом случае, статью очень рекомендую для прочтения: Анастасия провела большую работу по сбору и классификации нужной многим читателям информации

Также я дал интервью сайту «ЗнайКак.ру» про историю создания «4 Конвертов». В нём я рассказываю, что:

  • История проекта «4 Конверта» … неразрывно связана лично со мной: у меня после продажи моей старой компании образовалась неплохая сумма денег, которая, как я осознал позже, непрерывно таяла благодаря тратам на прихоти и всякую ерунду, которую люди не хотят даже брать как подарок. Поэтому около года назад я стал искать способы минимизировать расходы таким образом, чтобы не испытать существенных неудобств. После нескольких проб и ошибок я разработал простой и в то же время действенный метод «4 конвертов», когда ты учишься определять свой недельный бюджет и делаешь всё возможное, чтобы не выбиться за его пределы. Звучит просто, но эта идея действительно уникальная.
  • Мы оцениваем этот проект как один из самых успешных (точно в первой тройке, но про конкретное место сказать не могу, т.к. конкурентный анализ ещё не закончен) рунетовских проектов, связанных с помощью людям в установлении контроля за личными финансами. Уровень востребованности высок (чего стоит только поток благодарственных писем в мой электронный ящик), хотя мне кажется, что мы едва-едва добрались до верхушки айсберга.
  • Для обычного пользователя ценность очевидна: научиться финансовому самоконтролю, понять, сколько денег можно потратить, узнать, какие цели достижимы, а от каких нужно отказаться. Для создателей ценность тоже понятна: ежедневно сервис предоставляет колоссальное количество информации, ценной для исследователя — как ведут себя люди, на что они тратят деньги, почему они не могут накопить на какую-то цель, почему они вынуждены брать кредиты и т.п. С точки зрения инвестора, сервис однозначно представляет ценность, т.к. он не просто следует за рынком: он формирует рынок услуг, связанных с личным финансовым планированием.
  • Я — не создатель сервиса 🙂

Читайте дальше.

Самореклама

Сервис личных финансов «4 Конверта» — составление семейного бюджета не должно быть неприятным. Сборник авторских статей на тему личных финансов и предложение финансовым блоггерам поделиться знаниями с пользователями «4 Конвертов»

Подписаться по Email

12 комментариев to “Заметки и интервью”

  1. Макс, как психолог тебе говорю:

    Не используй слово «самореклама»

    80% населения бесят все слова с корнем «реклама»

    Лучше написать тоже самое, только другими словами.
    Например: «Мои проекты» или «Мои проекты и предложения»
    и т.п.

    ЗЫ: Не знаю как послать тебе просто письмо — пишу в коментах.

  2. Макс, Россия в последние годы переживает острую нехватку квалифицированных кадров. Поэтому только официальная средняя зарплата растёт на 20% в год во многих регионах. Понятно, что вечно это продолжаться не будет, но именно здесь и именно сейчас рост зарплаты на 25% в год не выглядит чем-то не реальным. Хотя, конечно, финансового консультанта (или точнее журналиста, записывавшего слова консультанта) характеризует не с лучшей стороны.

  3. Макс начал активно пиариться — проба рекламных площадок перед массовой рекламой сервиса «4 конверта»? 🙂

    Пока в России 25% рост зарплаты — это случается.
    За десять лет построить карьеру, увеличив з/п с 1200 до 11 000 — вполне реально.
    Правда, стоит учесть, что подавляющее большинство населения имеет з/п гораздо меньше 1000 долларов в месяц (недавно был в одном районном центре, посмотрел газету вакансий — заплаты специалистов на уровне 7-12 тыс. рублей в месяц).

    Начиная с 3-5 тыс. долларов в месяц, естественно, ни о каких 25% не может быть и речи.

  4. Игорь: согласен, что слово «самореклама» не очень подходит. Я его выбрал исключительно для того, чтобы показать читателям, что хоть это и реклама, но свовя, т.к. я не публикую чужую рекламу. Буду искать другое слово.

    Nick: пиарюсь я, кстати, как-то слабовато. Надо бы побольше журналистов окучить, да где б их взять?

    Про рост зп — моё несогласие было именно с фактом постоянного роста зп, независимо от размера. Стеклянный потолок зарплаты наёмного работника есть, и игнорировать его в финансовом планировании нельзя.

  5. Про рост зряплаты как критерий допустимости покупки квартиры в кредит — ржал как конь…

    25% еле покрывают инфляцию, о каком росте может идти речь? Это самая что ни на есть черепашья карьера, с такими темпами хрен купишь хату и к 40. Более-менее реальным критерием может быть только абсолютный размер дохода, если из него можно выделить меньше 50% на первый платеж — можно брать. И то, учитывая наши цены на аренду и ставки по кредитам, которые едва коснулись 12% и снова устремились вверх, выгоднее бомжевать до тех пор, пока не накопишь процентов 60 стоимости, и только остальные 40 брать в кредит.

    Долгосрочный кредит — это вообще чистейший лохотрон, ибо процентов в первый месяц ты заплатишь одну и ту же сумму, независимо от того, на 5 лет взят кредит или на 50, а проценты при аннуитете (да и при обычном 20-30-летнем кредите) — это бОльшая и весомая часть платежа в течение нескольких лет, и сокращение тела кредита в 2-3 раза незаметно сегодня, но во втором-третьем десятилетии, башляя оброк банку, ты не раз подумаешь: «этого могло не быть».

  6. З.Ы. Макс, а насколько сложно было выдержать подъем дохода аж в 26 раз? Наблюдался ли описанный одним сеошником шмоточно-какой-то-там синдром?

  7. Vovix: мне тогда было 19 лет, поэтому это дало серьёзный толчок к понимаю моей «настоящей» стоимости. На радостях я через 3 месяца после перехода на новую работу женился 🙂

    Ну и без трат не обошлось, конечно же 🙂

  8. «За десять лет построить карьеру, увеличив з/п с 1200 до 11 000 — вполне реально.»

    1. Скажем так, не забывайте про инфляцию.
    2. Мой родственник один в 99 году получал 1500 в IT-отделе небольшого банка, придя после института, сейчас платят примерно за тоже самое 150.000. И это в Самаре.

    Но это исключение из правил, ибо он отладил все за 10 лет так, что его увольнение владельцам банка обойдется в 100 раз дороже.

  9. журналисты, они такие
    а про 4конверта, да, интересно

  10. Dimkae, я имел в виду доллары. При больших суммах темп роста з/п редко удается выдержать на хорошем уровне.
    Ваш пример — это «эффект низкого старта». Я на третьем курсе института за один год зарплату в пять раз увеличил. Просто первая зарплата была мааленькой (около 100 долларов).

    Макс, список журналов по финансам в РФ довольно большой — несколько десятков наименований (не все, правда, о личных). Можно прям по списку с редакторами связываться.

  11. Nick: надо будет заняться составлением списка, спасибо.

  12. Макс, напомни мне о списке письмом в субботу вечером или в воскресенье утром — я могу прислать.