Почему люди перестают вести учёт личных финансов

Тысячи статей написаны про то, почему нужно вести учёт личных финансов. Существуют десятки, если не сотни методик управления бюджетом. Но недавно я задался вопросом, почему люди перестают пользоваться методиками или системами управления личными финансами и скатываются обратно к предыдущему состоянию. Я интервьюировал ряд людей, отказавшихся от ведения бюджета в пользу … да чего угодно. В процессе интервью, а также после анализа финансового положения этих людей (когда это было возможно) выяснились основные причины.

  1. Неподходящая методика или сервис. Вполне очевидно, что методика или её реализация могут быть неочевидными для пользователя и требовать какого-то количества времени, чтобы понять ключевые концепции и правила игры. В стандартном подходе к домашней бухгалтерии самым неудобным является скрупулёзное занесение каждой траты с описанием — этот подход отнимает много времени, и не все люди могут выдержать долго. В подходе «4 Конвертов» некоторые пользователи (приверженцы традиционной бухгалтерии) не могут перестроиться с мышления месяцами на мышление неделями: еженедельно планировать траты, откладывать деньги, перекладывать деньги из одного конверта в другой и т.п.
  2. Невозможность отказаться от финансовых привычек. Первый этап пройден: методика подходит, и человек стал более пристально смотреть на ценники спонтанных покупок и вредных привычек. И вот первый результат: вместо сумочки за $500 спонтанно покупается сумочка за $200 или вместо бутылки коньяка за $100 покупается бутылка за $70. Финансовая самодисциплина принимает неверный оборот: изначальная причина траты не исчезает, просто денег уходит меньше. И тут же появляется ещё один пункт:
  3. Появление первых результатов. Через две-три недели использования методики или сервиса результаты становятся видимыми: в кошельке неожиданно оказывается непотраченная крупная купюра, исчезает необходимость занимать «до получки», и человек, получив передышку, на какое-то время перестаёт уделять должное внимание планированию — ровно до следующей финансовой неприятности. Потом цикл повторяется.
  4. Невозможность принять реальность. После того, как пользователь указывает все данные о доходах и расходах, а также определяет финансовые цели, его могут поджидать две неожиданности: становятся очевидны избыточные обязательства (например, когда более 50% денег уходят на съём жилья и коммунальные услуги, выплату по кредитам и т.п.) или становится понятно, что финансовые цели достигаются позже, чем хочется (например, на первоначальный взнос по ипотеке при текущем уровне доходов и трат придётся откладывать 5 лет). Часто подобный шок ведёт к тому, что пользователь отказывается от ведения учёта личных финансов вообще.
  5. Незнание доступных инструментов. Бытует мнение, что лучше купить не очень нужную вещь, нежели позволить инфляции «съесть» сбережения. Поэтому советы финансовых методик типа «Заведи резервный фонд«, «Не бери кредит, если можешь накопить» игнорируются, от чего практическая ценность любого подхода к планированию личных финансов таких людей стремится к нулю. Большинству людей вполне подойдёт комбинация сберегательного счёта с процентом по депозиту, сравнимому с размером инфляции, для резервного фонда и накопления на цели, и индексного ПИФа для  долгосрочных вложений.

Лично мой выбор — это система учёта личных финансов «4 Конверта», куда я на протяжении последнего полугода заношу данные (это занимает около 30 секунд в день, поэтому мне это несложно делать). Она мне наглядно показывает, сколько денег я могу потратить, чтобы достичь своих финансовых целей.

ЗЫ. Статья писалась для журнала «Деньги UA».

Подписаться по Email

15 комментариев to “Почему люди перестают вести учёт личных финансов”

  1. Во-во, это все про меня. (кроме второго пунка)Плюс, я попал в аварию, и пришлось уделить много времени на решение создавшихся проблем, деньги приходили и уходили рекой. В заначке осталось меньше месячного дохода. Сейчас вроде ситуация стабилизируется, но тут как на зло у жены на работе пертурбации — и приход денег резко сократился. Они будут, но позже по времени. Вообщем, сейчас затягиваю «пояс на три дырочки больше»

  2. Да, я перестал вести именно по причине 4го пункта.

    Но я задумался над темами «о спонтанных тратах», «не бери кредит» и «резервный фонд», из-за которых такая моя финансовая ситуация и сложилась, за что вам спасибо!

    Ситуация начинает улучшаться, думаю вновь вернуться,

  3. […]Но недавно я задался вопросом, почему люди перестают пользоваться методиками или системами управления личными финансами и скатываются обратно к предыдущему состоянию[…]

    Причина #6. Нет ‘постранства для маневра’ — а иногда бывает и так, что человек просто не тратит деньги на всякую фигню, и вопроса выбора (купить ‘то или то или отложить) перед ним просто не стоит… Если я покупаю вещь — всегда делаю это осознанно — значит она мне действительно нужна.

    Вот у меня, например, за 8 лет осознанной (семейной) жизни уже выработалась система трат и управления бюджетом — многие расходы перешли в категорию ‘постоянных выплат’, а остаток я и так знаю (ну или могу прикинуть) и поделить его на 4 мне не составляет труда.

    Такая вот правда, Макс..

  4. Нашел в 5-м пункте ответ на давно возникший вопрос, благодарю! 🙂

  5. cosmichorror: твоей выдержке можно только позавидовать 🙂

  6. Макс, моя причина отказа от строгого учета бюджета с использованием инструментов — стабильный доход и устоявшаяся структура расходов. Я четко знаю что при моем уровне доходов можно позволить, а что — нет. Т.е. я знаю, что рестораны, где счет больше 25 евро на человека в данный момент не для меня. И я туда не хожу, хотя, конечно, могу себе позволить. Ну и так далее — я могу взять такси, но лучше 15 минут пройдусь пешком, поеду в отпуск на Майорку, а не на Мальдивы. Таким образом все финансовые цели достигаются, неприятные неожиданности и разочарования не возникают.

    Я допускаю, что когда доход большой и волатильный, а семья с ребенком в целом склонна к неконтролируемому потреблению, то такой метод не сработает, так как за себя-то я отвечаю, а вот что там жена с ребенком захочет — другой вопрос.

  7. Сергей, если у тебя есть стабильность расходов и доходов — это прекрасно. У меня, например, стабильности в расходах (да и в инвестиционных доходах) нет: я знаю, что и когда потрачу, но от месяца к месяцу запланированные (!) траты совершенно разные.

    Семья является основной причиной наличия больших трат (кто бы сомневался? 🙂 ), особенно связанных с обучением и развлечением детей.

  8. Макс, да, насчет детей я согласен. Все мне это, надеюсь, еще предстоит, так что может и воспользуюсь твоими «конвертами» в свое время.

  9. А я специально с сентября перестал пользоваться сервисом «4 конверта». Типа эксперимента. Вроде и так, в оффлайне просто. Разложил по конвертикам, отложил на траты и т.д.. Хочу посмотреть, что получится. Результат. Сентябрь прошёл нормально. Из бюджета не вылез. А вот в октябре уже начинаются проблемы, т.к. визуально не видно — сколько, чего и где. Каждый раз приходится прикидывать общую картину. Думаю в ноябре вернусь в «Конвертам». Это действительно, помогает в плане планирования.

  10. ну неужели…
    Долго регистрацию проходила.
    Скажите, пожалуйста,почему у всех блоггеров практически говорится про эти 4 конверта? Это на самом деле такой хороший сайт или партнерка\рекламная компания?

  11. Asnia: я про «4 Конверта» говорю потому, что ими пользуюсь, а также потому, что я — автор методики 4 Конвертов. Почему про них говорят другие — не знаю, но думаю, что потому что им тоже нравится.

  12. А. Ясно)
    благодарю за ответ) Я посмотрела сайт, но пока не разбиралась еще.

  13. Я думаю, таково общее свойство человеческой натуры. Когда отпадает необходимость в жесткой дисциплине, размывается и само понятие жесткая дисциплина.

  14. Проблема в том, что все мы податливые на вязаным обществом желанием и потребностями. А учитывая, тот факт что многие привыкли жить так как хочется, а именно живут то они так как сложено обществом по схеме, купить дом, машину, плиту, духовку, чайник, мебель, то все более чем похоже, но само чувство того, что как бы ты делаешь то что хочешь и порождает не желание вести что либо, в том числе и экономить.
    А вот обращая внимание на успешных и богатых людей, Трампа мы не берем, они более чем скрупулёзны в своих тратах. Да они рискуют миллионами, а иногда и миллиардами, но этот риск дает им прибыль, но в тот же момент они не сильно тратятся на себя, они или постоянно заняты работой или же это их стиль. У них есть цель, развить империю, они ее вскармливают ущемляя себя, но тем самым достигают поставленного.

  15. Пользуемся конвертами четвёртый месяц. Желания переставать не возникало – уж слишком сильна память о годах с непонятными тратами.

    Да, бывает, где-то что-то пропустим, где-то учтём только примерно или заним числом. В отпуске счёт немного сбился.

    Но ситуацию выправляем, и снова раскладываем деньги.