Как получить максимум пользы от сервиса «4 Конверта». Часть 1

Я уже много раз говорил, что являюсь сторонником простых решений несложных проблем. Это касается большинства аспектов жизни, в том числе и финансов. Для личных финансов я некоторое время создал и развил подход «4 Конвертов», по которому мои знакомые [частично и на мои деньги тоже] создали одноимённую онлайн-систему личного финансового планирования. Этой системой я пользуюсь ежедневно по минуте (раньше это занимало 20 секунд, но сейчас я стал активно пользоваться Календарём Трат, тем самым добавляя ещё 40 секунд к длине сессии), и последний раз, когда я с ужасом думал о том, что придётся снимать деньги с инвестиционного счёта, чтобы расплатиться с долгами, был больше года назад. В этой серии публикаций хочется рассказать о том, как мои читатели могут получить максимум пользы от использования данного онлайн-сервиса.

Основная идея. Система «4 Конверта» была сделана для максимального упрощения финансового планирования и умения ответить на такие тревожащие вопросы как:

  • Сколько денег я могу потратить, чтобы не залезть в долги?
  • Сколько денег мне нужно откладывать, чтобы приобрести желаемую вещь?
  • Почему в моей жизни ничего не меняется?
  • От чего придётся отказаться, чтобы добиться финансовых целей?

Базовые принципы системы, за исключением двух, на которых основывается простота системы, всем известны:

  • Заведи Резервный Фонд и откладывай туда 10% от дохода.  Когда Резервный Фонд переполнится (т.е. превысит размером 2-месячный объём доходов), сэкономленные деньги можно пускать на более рискованные инструменты (типа акций, хотя в эпоху финансового кризиса это звучит, как насмешка). Но есть индексные фонды, есть своё дело, есть валюта и т.п.
  • Трать меньше заработанного. Очевидно, но, к сожалению, как показывает практика, далеко не всем.
  • Кредит не делает вещи более доступными. Как правило, выплаты по кредиту существенно превышают собственно сумму кредита, а радость от обладания новой вещью проходит через месяц-два. Оценивать доступность вещей как способность ежемесячно перечислять банку минимальный платёж по кредиту — начало конца.
  • (Принцип подхода 4 Конвертов) Финансовая самодисциплина не должна быть сильно назойливой, поэтому достаточно идентифицировать относительно крупные траты, отслеживать их периодичность, а все остальные траты учитывать группой, без классификации. В этом и состоит залог успеха: пользователи большинства систем вынуждены указывать, сколько денег они потратили на обед, на кофе утром, на лотерейный билет и т.п. В «4 Конвертах» главное — сколько можно потратить в неделю или день, и не выбиваться из бюджета.
  • (Принцип подхода 4 Конвертов) Еженедельное планирование намного более удобно, чем ежемесячное, и позволяет выявить проблемы на начальном этапе.

Регистрация. Система «4 Конверта» не требует от вас занесения важных личных данных (кроме, пожалуй, электронного адреса, который нужно будет подтвердить) — при желании даже можно сгенерировать произвольное имя пользователя (правда, я заметил, что пользователи, сгенерировавшие случайное имя, чаще его забывают). Никаких домашних адресов, номеров банковских счетов и девичьих фамилий матери 🙂 Если в семье больше одного человека, тратящего деньги, при регистрации (а также после неё — в пункте меню «Настройки«) можно указать несколько членов семьи. После регистрации вам приходит сообщение с кодом подтверждения электронного адреса (сервис не может отсылать уведомления на неподтверждённые адреса, т.к. это будет выглядеть,  как спам); вы проходите по ссылке (или копируете и вставляете регистрационный код в поле ввода), и вот вы уже попали в систему.

Начальное занесение данных. Польза, полученная от использования системы финансового планирования, напрямую зависит от количества занесённых вами данных (ещё раз напомню, что ваша учётная запись в системе обезличена, поэтому никто, даже разработчики системы, не могут сказать, сколько зарабатывает пользователь Василий Пупкин). Для удобства занесения данных в системе есть Мастер Занесения Данных. Он позволяет шаг за шагом занести основные данные в систему, чтобы получить первый результат (зачастую — шокирующий).

  • Доходы. Тут всё просто: в экс-СССР доходы обычно разделяются на аванс и получку, поэтому рекомендуется заносить доходы двумя позициями: аванс (с указанием даты, что делается посредством нажатия на ссылку «Указать Даты» в пункте меню «Доход члена семьи«. Аналогичный подход используется для занесения получки. Доходы заносятся в любой валюте (к сожалению, это только специфика СНГ и ряда развивающихся стран с высокой инфляцией — получать доход в валюте, отличной от валюты страны проживания), и курс пересчитывается еженедельно (бывает, что и чаще). Вполне логично предположить, что если на рынке происходит обвал валюты — планирование несколько усложняется: попробуйте это предугадать в планировании. Жители западных (и южных стран типа Австралии и Новой Зеландии) могут заносить данные на недельной или двухнедельной основе. Для целей планирования очень важно занести доходы прошлым числом, т.е. если у меня доход 1 и 15 числа, и я зарегистрировался в системе 30 октября, мне надо занести доходы самое позднее — 1 и 15 октября, а в идеале — с момента трудоустройства.
  • Но не у всех людей регулярные доходы, поэтому система предоставляет возможность занесения разовых доходов. Планирование с разовыми доходами — занятие неблагодарное и не всегда точное, т.к. разового дохода хватает лишь на 4 недели, но это вполне логично, что тяжело расчитывать на деньги, которых у тебя нет. Сюда же относятся инвестиционные доходы (если у кого-то они, несмотря на кризис, ещё есть).
  • Далее идут траты. Траты — это всё, на что уходят ваши деньги. В первую очередь надо указать постоянные траты, т.е. на что уходят деньги каждый месяц/неделю/квартал и т.п. У меня, к примеру, это:
    • Выплаты по кредиту за жильё
    • Коммунальные услуги (уборка территории, вода, электричество, мобильный телефон, телевизор, интернет, телефон, банковские поборы)
    • Страховка (медицинская для всей семьи, две автостраховки)
    • Обучение Святослава (школьные поборы,  теннис, скоро будет гитара)
    • (важно!) Праздники и Дни рождения родных. Это очень затратная, но самая скрытая категория издержек: подарки на официальные праздники типа Нового года/Рождества, годовщины свадьбы, а также Дни рождения отнимают месяцы зарплаты.
    • Оплата членства в разнообразных клубах (Qantas Frequent Flyer/Club, American Express Platinum, NRMA, SSAA и т.п.)
  • Потом нужно занести уже имеющийся размер Резервного Фонда. Это те деньги, которые у вас уже отложены на чёрный день. Если таких денег нет, смело заносите 0 в поле ввода и установите размер накоплений минимум в 10% от ваших доходов. Впрочем, система сама предлагает вам нужную сумму, поэтому в ваших силах согласиться или внести исправления.
  • Следующий шаг очень важен, т.к. в нём вы указываете размер сбережений на финансовые цели. Те 10% отложений в Резервный Фонд заносятся именно тут: цель «Резервный Фонд» присутствует по умолчанию. Надо отметить, что Резервный Фонд всегда указывается в валюте страны (на это есть причины), и его (в отличие от прочих финансовых целей) нельзя удалить. Со сбережениями можно переборщить, и в некоторых случаях вы не сможете сэкономить нужную сумму без того, чтобы размер еженедельного конверта был отрицательным (что через месяц использования есть очень-очень плохо), поэтому важно понять, сколько на самом деле вы можете откладывать (лучше гарантированно откладывать по 1 000 рублей в месяц, чем безуспешно пытаться откладывать по 5 000 рублей в месяц).

Продолжение следует.

ЗЫ. За время существования системы «4 Конверта» и за время моего пристального внимания к теме личных финансов я получил сотни благодарностей от читателей и/или пользователей системы. Очень и очень приятно, что наши усилия приносят вам реальную пользу, помогают сохранить семью и обрести спокойствие по поводу будущего. Вы также можете помочь своим родным и знакомым, рассказав им про мою подборку авторских статей о личных финансах и об онлайн-системе управления финансами «4 Конверта».

Подписаться по Email

11 комментариев to “Как получить максимум пользы от сервиса «4 Конверта». Часть 1”

  1. Макс, система в принципе здоровская. Во первых дисциплинирует. Во вторых видно наглядно что и как по деньгам. Но ИМХО чем дальше, тем сложней становится. Иногда просто не досуг вникать в логику её расчётов. До сих пор не понял — почему она конверты разные делает? Зачем в них включает разовые траты. В реале я их сразу же откладываю и не включаю в конверты. Здесь почему то включается. И получается, что одна неделя конверт 1500 руб., а другая 9000. В общем достаточно много противоречий с реальностью. На пример. В начале этой недели у меня значится 29 000 на начало. Хотя реально гораздо меньше, т.к. я уже отложил деньги на погашение кредита, на ДР и пр. Я про них уже забыл. Но система радостно говорит, что у меня они есть. Есть… пока, но по сути уже потрачены. Просто физически я их отдам чуть позже. Конечно ты можешь логически объяснить почему система делает так, а не иначе, но вникать в чужую логику не очень хочется. Хочется более гибкий и простой инструмент. Как мне кажется, основная цель «4 Конверта», показать именно количество «свободных» денег. Тех, из которых можно сэкономить и отлижить. Может сделать версию «лайт»? Для таких чайников, как я. Пусть там не будет календаря и пр. наворотов, но будет проще. Хотя сама идея очень даже хороша.

  2. Не соглашусь с Djons и с последними веяниями в системе.

    Основная идея не в том, чтоб «показать именно количество “свободных” денег». Главная идея в планировании своих финансов. Излишнее упрощение и превращение ее в бухгалтерию — очень плохо. Бухгалтерских программ полно, программ позволяющих планировать с простой идеей внутри я для себя больше не нашел.

    В этом контексте последние изменения в ведении финансовых целей — излишнее упрощение. Мне бы хотелось чтобы та система распространялась также на расходы и доходы.

    За сервис отдельное спасибо, это единственная программа которой пользуется моя жена.

  3. Djons:
    1. Деньги, отложенные на цели, показываются в общем списке только потому, чтобы у пользователя не возникло чувство, что в кошельке БОЛЬШЕ денег, чем говорит система, и не захотелось их потратить.
    2. Разные конверты (а об этом я буду писать сегодня-завтра) получаются потому, что на разных неделях бывают разные траты. Это нововведение было сделано полгода назад одним из первых, т.к. у многих людей возникали совершенно разумные вопросы: а почему все запланированные траты компенсируются 4 недели, а не сразу?

    Поэтому же был сделан Планировщик, когда траты можно было разносить и сгруппировывать по неделям, давая возможность делать размеры конвертов примерно одинаковыми.

    ЗЫ. А траты можно брать из доходов (периодические или крупные), из конвертов (если просто хочется не забыть про эту трату) или из Резервного Фонда (если это вынужденная трата и не хочется ломать недельный cash flow).

  4. Lis — а для чего планировать свои финансы? Для того, что бы достичь цели и не скатится в долговую яму. То есть, грамотно распределить деньги и в том числе вычленив из них «свободные», идущие на резервный фонд, на цель и т.д. Я не говорю, что «4 конверта» надо превращать в бухгалтерскую программу, я то как раз против этого.
    Max — по первому пункту как раз поспорил бы. К примеру, жена видит график. О! На этой неделе целых 9т. в конверте! Можно позволить… Это я упрощаю конечно. В роли жены и подсознание выступает. Конечно смотря реальный конверт и видя там 3т. человек удивляется — что за…? Система не правильно считает!? ИМХО расхождений быть не должно. Иначе появляется непонимание и недоверие к системе.

  5. Djons: чтобы подсознание не буянило, надо смотреть лишь на размер конверта. А расхождения есть и будут, т.к. накопления (в общем случае) растут, так что сегодня у тебя 9 тысяч, через неделю 10 и т.п. — подсознание нервно курит 🙂

  6. Решительно соглашусь и поддержу Djons

    Эти несуразности (What You See Isn’t What You Get) заставили отказаться от сервиса но не от метода. Веду все сам в Google Docs, все конверты у меня ровные и каждый месяц все как пасьянс сходится

  7. А я все никак не могу себя заставить вести записи в системе (аккаунт завел, а вот записи никак не могу начать вести).

    Djons
    То, что вы описали очень похоже на классическое расхождение понимания финансов в бухучете и финменеджменте. 4конверта система в большей степени бухгалтерская (потрачено и получено только то, на что есть документ и факт), а ваше понимание процесса расходования денег — «менеджерское». 🙂

    Kraynov
    Присоединяюсь к петиции сделать версию лайт!

  8. Про Лайт будем думать. Опять набежит много пользователей и объяснит, что система не делает того-то и того-то, что есть в полной версии 🙂

  9. Ну, полная версия для них ведь останется, а Лайт для тех кто хочет попробовать, либо ленится (типа меня! Блин, посидел посмотрел — система очень интересная, но…). Главное, чтобы с Лайта всегда можно было перейти на Фулл!

  10. Хотел бы я показать тебе первую версию системы, которую мы тихо запустили в мае. Там было всё просто и логично. А потом злые юзеры 🙂 попросили усложнить систему.

    Честно говоря, я не уверен, что возможно будет перебежать из Лайта в Фулл и обратно, но в одном направлении двигаться можно будет вполне.

  11. Спасибо за интересный сервис.
    Я сам долго вникал в логику системы, пару раз сливал данные и начинал сначала. Стоило только разобраться, как все сразу все сошлось. И планировщик, и календарь чрезвычайно полезны.