Нужна помощь общественности: удушающие выплаты

Знакомый обратился за помощью: выплаты по кредитам оказались непосильными, и надо что-то делать. Мы с ним договорились, что я также спрошу мнение общественности по данному вопросу (так что если есть что сказать по существу — милости просим в комментарии).

История простая: человек работает ведущим разработчиком в известной в узких кругах московской компании. Зарабатывает 90 000 рублей в месяц. Некоторое время назад развёлся с женой после того, как она отказалась ограничивать потребление дорогих вещей. Старая разгульная жизнь привела к тому, что почти половина зарплаты (42 000 рублей ежемесячно) идёт на выплаты кредитов:

  • Ниже все выплаты ежемесячные, в рублях.
  • Погашение потребительского кредита. 6 000 до января 2011 года.
  • Погашение кредита на ремонт жилья. 7 500 до марта 2011 года. Я не уверен, что жильё его (показалось очевидным, что ремонт делается в своём жилье, хотя это может оказаться не так)
  • Машина. 8 000 до марта 2012 года.
  • Погашение кредита на свадьбу. 20 500 (!) до августа 2012 года.
  • Плюс есть долг другу в размере 500 000 рублей без чёткого графика погашения.

Возникает практический вопрос: как снизить долговое бремя до терпимых размеров?

Есть следующие мысли:

  1. Если есть сбережения — некую их часть можно пустить на выплату какого-то из долгов перед банком (если контракт позволяет). Есть методика debt snowball, предлагающая выплачивать долги по порядку возрастания сумм. Т.е. в данном случае ускоренно погашать надо будет потребительский кредит, потом кредит на ремонт жилья и т.п. Смысл данного подхода в том, что количество платежей сокращается, и за счёт этого создаётся психологический эффект успешности подхода. Процентная ставка кредитов роли не играет. Разумеется, весь Резервный Фонд тратить ни в коем случае нельзя.
  2. Можно (и нужно) установить контроль над тратами, чтобы снизить потребление до минимально разумных размеров, высвободив денежную массу, которую можно опять же пустить на выплату долгов. Остаток после выплаты кредитов — 48 тысяч рублей, чего для жизни хватает с лихвой. Это подробно описано в моей подборке статей, так что повторяться не буду
  3. Пытаться перефинансировать кредиты на больший срок я бы не стал, т.к. переплата процентов станет слишком большой, а ставка кредита вряд ли будет ниже имеющейся. Впрочем, если уж вообще делать выплаты невмоготу, то можно попытаться консолидировать все долги, взяв один большой кредит с терпимыми выплатами (не забываем, что это, скорее всего, будет кредит до 2013 года, и процентов будет выплачено столько же, сколько и собственно долга). Хотя если компания предоставляет беспроцентный кредит (в эпоху кризиса это сложно), им можно воспользоваться для экономии на процентах.
  4. Подработку найти, скорее всего, будет сложно, т.к. основное место работы требует 11-часового рабочего дня.
  5. Можно пересилить себя и продать машину, погасив долг банку. Понятно, что это будет сначала ощущаться как «лузерство», но уж лучше так, чем ненавидеть машину. Со временем можно будет приобрести другую. Очень рекомендуется как мной, так и читателями.
  6. Если жильё своё, его можно сдавать (благо, оно в хорошем состоянии после ремонта), а самому снимать более дешёвое жильё. Читатели раскритиковали этот совет, мотивируя это тем, что себе дороже выйдет.

Как ещё может поступить мой знакомый?

Upd 1. Я также предлагал взыскать половину кредита на свадьбу с бывшей супруги, т.к. это явно общее обязательство. Знакомый делать это не хочет, решив выплатить весь долг самостоятельно.

Upd 2. Благодарные читатели написали много интересных и полезных комментариев, поэтому рекомендую прочитать и комментарии.

Подписаться по Email

156 комментариев to “Нужна помощь общественности: удушающие выплаты”

  1. Напрашивается вопрос: может ли этот знакомый попытаться взыскать часть долга с бывшей супруги? Ведь свадьба-то «общая» была, супруга также являлась «потребителем».
    Насчет машины — это лично его мнение. Я бы на его месте безусловно избавился от лишних расходов.

  2. Я этот вопрос тоже задавал. Взыскать деньги за свадьбу не позволяет «мужская гордость». Впрягся в телегу — значит, надо везти.

    Своё мнение по поводу правильности/неправильности личных решений не высказываю. К доктору обращаются за помощью, а не за критикой.

  3. Что-то вы нас в последнее время анекдотами радуете %))

    Продать машину.
    Снять жилье подешевле, а ету квартиру сдавать.
    На понижение уровня жизни и воображаемое лузерство жаловаться нет смысла, ведь все равно, я думаю, он не собирается жениться до августа 2012. %)
    Долг на свадьбу имеет смысл попробовать перефинансировать на максимально возможно низкие выплаты. Чтобы максимально долго напоминал о себе и не давал сделать такую же глупость :)) (Шутка. Почти :)).
    2 других долга выплатить как можно быстрее в результате.

  4. Светлана: это, к моей грусти, не анекдот 🙁

    Вариант со сдачей квартиры интересный. Там как раз был ремонт, т.е. сдать её можно будет чуть подороже (хотя не знаю точно, как там в Москве с этим сейчас).

    Долг на свадьбу, по моему мнению, перефинансировать не надо, если он уж совсем не душит. Представь, что знакомый встречает другую девушку, с правильными жизненными приоритетами, и дело доходит до планирования свадьбы. А тут ещё старый долг не выплачен 🙂 Одно дело — алименты: благо, живые дети есть, а долгосрочная память о прошлых ошибках — это не то. (опять же — ИМХО) Но вообще идея консолидации долгов в один — это идея очень интересная.

  5. >>Представь, что знакомый встречает другую девушку, с правильными жизненными приоритетами, и дело доходит до планирования свадьбы.

    Ну если в число правильных жизненных приоритетов входит очередная свадьба в кредит, но зачем сейчас стараться что-то делать, если дело закончится тем же самым :))
    А если жизненные приоритеты несколько более разумные (ну, лузерские — копить-откладывать, меньше тратить-больше зарабатывать), то с ними и оставшийся долг будет проще выплатить.

  6. Гм… Я надеюсь, в следующий раз всё будет делаться по-правильному.

  7. А вы у него спросите, видит ли он зависимость между следующими событиями:
    «…кредит на свадьбу. 20 500 до августа 2012 года…»
    «…потребительского кредита. 6 000 до января 2011 года…»
    «…Старая разгульная жизнь…»
    и
    «…развёлся с женой после того, как она отказалась ограничивать потребление дорогих вещей…»

    🙂

  8. Мужская солидарность говорит мне, что дело в жене 🙂

    А если серьёзно, то здесь огромную роль сыграл фактор быстрого роста зарплаты за короткий промежуток времени и ещё более быстрого роста потребительства с уверенностью, что «завтра всё будет ещё лучше». Типовой случай, между прочим.

  9. Ето сколько угодно, главный вопрос тогда, что он собирается сделать, чтобы следующая жена тоже не была виновата в удвоении кредита на свадьбу :))

    Ну так вопрос именно в убеждениях, и с них надо начинать, я об етом. Правда, у меня не поднимется рука советовать в России откладывать 10% от любого дохода, включая доход от продажи машины. Вроде бы и нужно, особенно с такими постоянными перипетиями, но куда, кроме банки или под матрас?

  10. Если он (предположим) взял этот замечательный кредит в этом году в августе, то ему нужно выплатить 900К за свадьбу 🙂 Ну пусть это жесточайший грабёж и переплата 50%. Т.е. этакая свадьба на 450К 🙂 Дык это ж клиника… Чем же они занимались за 450К?

    Ну ладно. Я бы на месте коллеги отказался от автомобиля. (Если это приемлемо). Во-первых, кредит — это ладно, а ещё есть бензин, шины, тех. осмотры, гаишники, масло,… Общественным транспортом обычно дешевле добираться. Так что эффект будет больше 8К в месяц.

  11. Стесняюсь спросить, а на 48 рублей в Москве теперь совсем не прожить???? Имея свою квартиру, то есть не выплачивая аренду!

  12. 1. Непонятно, почему долг считается непосильным. Он менее половины месячного дохода. И 90 тыс. рублей, если мне не изменяет память, это почти 3 штуки баксов.

    2. От машины избавляться и как можно _быстрее_, потому что
    2.1. Машина — это источник постоянных расходов. Причем если посчитать на круг (бензин ежемесячно, ремонты, КАСКО, ОСАГО, парковка, мойка) — очень немаленьких (я вот за три года езды только на бензин израсходовал порядка 7 штук баксов и на плановые ремонты еще около 8 тыс.)
    2.2. Пока еще за б/у машину можно выручить более-менее вменяемые деньги. С усилением кризиса будет появляться все больше кредитных машин, непосильных для выплат. С усилением кризиса будет падать покупательская способность. -> цены пойдут вниз.

    3. Сдать свое жилье в наем, а самому съехать куда-то — настойчиво не рекомендую. Выгоды на копейки и той краткосрочной. Сдача в наем жилье (в наших условиях) убивает и очень быстро. Потом повторно прийдется вкладываться в ремонт и существенно большими суммами

    4. В нынешних условиях кредиты насчет погасить досрочно — надо сильно думать. И уж точно резервы на погашение не пускать. Это сейчас 90 тыс. рублей и ведущий разработчик, а послезавтра при нынешних тенденциях на полгода-год может оказаться без работы. Так что может быть целесообразнее откладывать в резервы дополнительно по 30-40 тыс., чтоб сделать подушку на смутные времена. Надо считать. Но если нет возможности загасить все сразу, то в отсутствие регулярной ЗП будет почти все равно 6 тыс. долга ежемесячно капает или 34.

    5. На тему ускоренного погашения надо смотреть договора. Очень может быть, что если выплаты по аннуитетной схеме — при увеличенных выплатах сокращается срок в течение которого платить, но не сокращается объем ежемесячных выплат. С учетом п.4 подумать над тем, что либо гасить остатки по конкретному кредиту сразу (накопив сумму), либо график выплат не трогать. Иначе ускоренная выплата будет приводить только к ощущению усилившейся нагрузки

    6. И еще раз, непонятно почему ситуация считается непосильной. Без машины одному на 400 баксов в месяц даже в Москве можно прекрасно прожить. В районе 3 тыс. $ ЗП, в районе 1100$ выплаты по кредитам (без машины), 400$ на проживание. В итого полторы штуки баксов свободных. Товарищ либо что-то не договаривает о регулярных расходах, либо надо все-таки в мозгах выключателем неуемного потребления щелкнуть.

  13. 2 Dragon_j :
    непосильной эта выплата считается потому что это только расписанные кредиты… а алименты?… я так понял что они тоже есть… а это тоже не маленькая сумма я так понимаю…

    если кредиты в разных банках и условия договоров позволяют я бы выплачивал по 2-3м кредитам только проценты… а 2-1 кредит бы погашал быстрее

    квартиру не сдавать ни в коем случае… тогда действительно можно прожить и на 400$ одному, а вот машину можно и продать если она не жизненно необходима… год-два можно и без машины потерпеть

    да и правильно тут сказали ни в коем случае не тратить резервный фонд… во всяком случае не весь.. процентов 30 можно потратить, но не больше…

  14. Спасибо вам за этот пост:)мне кажется целесообразнее всего продать машину… покрайне мере это будет менее ощутимо…еще раз спасибо:)

  15. 2 Andrew: про детей не было ни слова. Про алименты собственно тоже. По умолчанию алименты есть только если были дети. Так что не факт (или об этом тоже надо было указывать)

  16. Ну, во-первых, прикинуть, на что уходят остальные (некредитные) ползарплаты. Жить на 400 уе — это конечно, нереально, но на 750 (половина оставшейся суммы) живут очень многие. Качество жизни страдает, но тут уже не до жиру… Эти деньги или откладывать (мало ли что на работе… Он застрахован, кстати? медстраховка есть от фирмы?) или загасить тот кредит, где досрочное погашение дает большую выгоду.

  17. Вот жалко пацана…

  18. машину однозначно продать. Эти можно съекономить от 200 до 500 долларов в месяц в зависимости от марки авто. Рефинансировать врядли получится, сейчас с кредитами туго… процентные ставки ростут.
    Жилье сдавать нельзя, его быстро ушатают, и выгода от этого копеечная. Лучше ограничить свое потребление. Начать пить пиво попроще, курить сигареты попроще, ходить в кафешки попроще(или вообще не ходить) и так далее. Это поможет сократить расходы, в общем Макс это называет «контроль над тратами». Если кредиты в рублях, думаю досрочно не стоит их погашать. Есть мнение, что рубль будет падать относительно евро\доллара. Если кредит в валюте (например на машину) то надо его немедленно погашать досрочно.

    А самое главное надо вынести урок из этого случая на будущее и не жениться на ком попало и не набираться кредитов по самую завязку.

  19. Макс, ответ на проблему твоего друга очевиден — продать бывшую жену на органы и погасить кредит. Какой, нафиг, snowball?

    А вообще передавай чуваку привет — настоящие мужики всегда уходят с одним чемоданом, ты свои австралийские штучки (пускай жена половину платит) бросай. Это влияние divorce lawyers

  20. 2 Dragon_j : я так понял из одного комментария самого Макса… хот я может неправильно понял…

    2 lin: жить на 400$ в собственной квартире (тратя только на еду и необходимую бытовую мелочь) и с машиной мне кажется вполне реально :)….

    можно кстати ему посоветовать подвозить кого-то на работу/с работы за небольшую плату — дополнительный источник доходов 🙂

  21. Вообще из Австралии давать совету в Москву довольно круто ) Но коль пошла такая пьянка:

    Создать денежный буфер, если всеж таки работа вдруг закончится.

    Увеличить инкам сменой работы. Как понимаю для програмиста это прмерно средний уровень по Мск, возможно попробовать перейти на продажи/маркетинг, там хоть откаты бывают, если не разрушает моральные устои. Или почасовой контракт, что екзотика, но и в мск бывает.

    Консолидировать просто может не получиться потому что сейчас проценты растут, это не au, да и просто в ру по договорам за досрочное окончание контракта как правило хорошо штрафуют.

    Машину и наименее нужное продавать, все равно там одни пробки.

    Сдавать просто банально можно убить квартиру это раз а потом как самому то жить где то надо? Выигрыш минимальный при массе забот.

    Очень зажный момент валютный или рублевый заем. При усиливающейся девальвации валютные это смерть, уходить как только можно на рублевые.

    Еще более екстремальный вариант продать квартиру, зафиксироваться в USD(или бивалютной корзине желательно EUR по минимуму) и ждать ожидаемого падения цен на следующий год. Потом пытаться покрыть разницей. Играть — по крупному. Можно влететь, а можно банально не продать — сейчас рынок стоит. Но за год можно выйти чистым из долгов, если не лучше.

    И держаться подальше от gambling, пытаясь махом решить проблему. печальные примеры видел.

    Мой родственник все это решил переехав в подмосковье на съемную, сдавая свою в москве и продав почти все не-необходимое.
    Маловато короче данных, finiance advising требует очень много личных деталей чтобы дать совет.

    как то так..

  22. Не понятно в какой валюте (USD???) взяты кредиты и под какой процент.

    Я бы в первую очередь избавился от машины и стал бы досрочно погашать кредит с максимальной ставкой.

    Если кредиты в USD, а доходы в рублях, то имеет смысл перекредитоваться в рубли, потому что девальвация еще только набирает обороты и скоро 90 000 рублей будут гораздо меньше $3 000.

  23. На мой взгляд обязательно нужно избавляться от машины если это не жизненная необходимость(а это так на сколько я понимаю).
    Главное что придется усвоить — о прежних тратах придется забыть. И как можно быстрее. В Москве вполне можно прожить на 400-500 долларов в месяц при наличии собственного жилья.
    У меня по финансам почти такая же ситуация сейчас, но у меня 30 съедает ипотечный кредит(надеюсь дом достроят), 30 съемная квартира, на оставшиеся 18 мы живем с женой вдвоем, ее ЗП стараемся полностью откладывать в загашник на черный день.

  24. Спасибо комментаторам.

    1. детей нет. Про алименты я сказал в комментариях в качестве примера. Наверное, не совсем удачно.
    2. Про сдачу жилья — сейчас поправлю формулировку.
    3. Валюта кредита — рубли.
    4. Почему оставшиеся 48к — «непосильно» — это интересно самому. Нужно будет поинтересоваться.
    5. Выплаты по кредиту 42к из 90к — это неправильно, т.к. около 50% — и это без ипотеки — просто много. Просто это противоречит правилам финансового планирования.

  25. поправил некие тезисы статьи. Сегодня знакомый почитает, и мы узнаем новые детали.

    Всем спасибо. Очень ценные комментарии.

  26. на оставшиеся 18 мы живем с женой вдвоем||
    РЕСПЕКТ. Особенно, если в Москве. Хотя понимающая жена — это большой плюс. Если готовить, а не есть где попало, большая экономия денег и польза здоровью.

    Еще раз озвучиваю вопрос: у парня есть страховка или вменяемые родственники? Если у него что-то (не дай бог) со здоровьем будет (все мы по нашим дорогам ездим, кроме прочего), ему есть на что или кого расчитывать? Если нет, то нельзя ВСЕ тратить на ждачку и кредиты.

  27. lin: я уже поправил статью, упомянув, что остаток в 48к в своём жилье — это вполне нормальные деньги для одного, которых хватит для ускоренной выплаты кредитов. Проедать эти деньги порочно.

  28. 1. Нет алиментов — уже хлеб.
    2. Насчет сдачи жилья — по большому счету не стоит.
    3. Валюта кредита рубли — это хорошо.
    4. Почему непосильно — предполагаю, что в припадке честности приятель квартиру-то жене оставил, а сам снимает. Тогда становится понятне.
    5. Абсолютно согласен — неправильно в корне. Но об этом нужно было думать раньше. Теперь уж что…

    Теперь: парень должен осознать, что попал. Такое бывает. И у него еще не самый жесткий вариант, так что выкинуть из головы мысли про «лузерство», «жисть не удалась» и прочее. Все, проехали. Живем дальше: жилье есть, работа есть, «пылесоса» в виде неразумной жены — нет. Три фактора в плюс, а это уже немало.

    Тачку — сдать. Однозначно. Пока не поздно (хотя, возможно — уже поздно). Метро практичнее, да и мамон поменьше будет ;). Расходы срезать. Зарегиться, наконец, на 4конвертах. Это не лузерство, а разумный подход.
    Про «завязать курить-бухать» я уже не говорю: очевидно.

  29. Давайте не строить предположений а подождём реакции человека и более детального описания ситуации (если это описание конечно последует)…

  30. Поясню про тачку, почему однозначно сдать. Машина штука такая: все ок до первого ДТП (или серьезной поломки). Тут-то и влетаешь по-полной, а тачка остается на приколе под окном в качестве немого укора. Кроме того, ВНИМАНИЕ всем лошадным: наличие полной страховки на гарантирует от регрессного иска! Мудрые юристы страховщиков, нарыли лазейку в законе, позволяющую это делать и не стесняются ей пользоваться. Это не «ОБС»: коллега только что влетела так на 200К руб — все чин-чинарем, по суду. Так что — думайте.

  31. В общем, жду дальнейшей информации от знакомого про:
    — размер ежемесячных трат
    — жильё
    — прочие обязательства. Впрочем, есть одно; сейчас обновлю пост.

  32. ну вот еще и 500К личного долга. тогда однозначно — все вышеперечисленное. и «арбайтен», разумеется.

  33. >> долг другу в размере 500 000 рублей
    ачуметь…

    вообще Макс нулевым правилом в финансовом планировании надо написать: НЕ БРАТЬ в долг у друзей крупные суммы!!! (и восклицательных знаков штук пиццот)

    как раз этот долг и может стать самой большой проблемой… тут упирается вопрос во много факторов: долг отдать надо по-любому и чем скорее тем лучше, потому как у друга могут возникнуть проблемы и ему срочно понадобятся деньги.. причём очень срочно!!! при погашении такого дружеского долга конечно проценты могут и не идти… а вот вопрос курсовой разницы на моменты взятия долга и погашения могут возникнуть!

    нет я конечно не знаю какие у него друзья… но я бы отдавал этот дружеский долг в первую очередь и как можно скорее

  34. Однако это жестко. У друзей взаймы не беру. Да и вообще не беру. Чего и всем желаю 🙂

  35. рискну предложить вариант, основанный на израильском опыте (не знаю есть ли такая возможность в России): у нас работая в нормальной фирме, особенно если ты «ведущий разработчик» можно попросить у начальства кредит (безпроцентный или с очень щадящими процентами). Если такая возможность существует, то можно хотя-бы на процентах сэкономить.

    А вообще хорошая история, в воспитательном плане, для некоторых :). надо подруге показать 🙂

  36. jenekk: добавил ещё одно предложение в список советов. Спасибо.

  37. еще тут мыслишка пришла (опять же из израильского опыта): если очень не хочется сдавать полностью квартиру, то можно попробовать вариант с подселением жильца в одну из комнат, в израиле это очень популярный вариант для людей , которым тяжело одним снимать квартиру, сам так несколько лет жил (с людьми всегда везло).
    Возможно кто-то из иногородних коллег снимает квартиру и ему подойдет такое предложение. При ценах на квартиры в Москве я думаю нехилое подспорье будет, а там глядишь и на бензин на работу можно скинуться.

    Главное договориться изначально о правилах совместного проживания и ни в коем случае не покупать вместе продукты — верный путь к ссорам и непоняткам 🙂

    кстати по-поводу предыдущего предложения, необязательно просить у руководства всю сумму долга, если и поменьше дадут все-равно неплохо.

  38. Мой бывший американский опыт говорит о том, что сдача комнаты — это выгодное дело. Только не знаю, насколько это популярно в Москве.

    Но если взять во внимание комфорт — я противник 🙂 по крайней мере, у меня плохо получалось уживаться с соседями.

  39. А смысл ему помагать? Подожди у него зарплата упадет до 1.5К баксов — вот тогда он и поймет глубину жопы.

    Давыдов правильный совет дал. Но на оганы можно и знакомого твоего продать 🙂

  40. Антон: проще всего покрыть позором грешника и отвернуться. А вот как помочь человеку, которому хочешь добра, — это, мне кажется, искусство.

  41. Насчет Москвы я тоже не знаю, возможно он будет зачинателем «новой и самой плодотворной традиции» 🙂
    А по-поводу комфорта, я так понял, что положение у вашего приятеля не самое лучшее, может и стоит поступиться частью комфорта, когда знаешь ради чего. Да и потом как повезет, я практически со всеми с кем совместно проживал остался или в дружеских или в приятельских отношениях. Тут еще конечно фактор возраста играет роль, когда ты моложе это проще переносится (сколько лет вашему приятелю?)
    В любом случае я не настаиваю, только предложение 🙂

  42. > А вот как помочь человеку, которому хочешь добра, —
    > это, мне кажется, искусство.

    Да никак ты ему не поможешь… Разве что машину продать. Все остальные кредиты никак не спишешь.

    Пока зарабатывает больше чем суммы кредитов — пусть платит и экономит «на еде».

    Если чувствует что дойдет до персонального банкротства, то может делать прямо сейчас.

    P.S. У меня в Киеве даже не глупые люди повлетали в суммы 300-500 тыс баксов! А тут обычный наемный программер с потреБЛЯДскими кредитами.

  43. Речь идёт про 500к рублей. Здесь все цены в рублях.

  44. пятьсот тыщ рублей, это $20к.
    Я не знаю что там за машина, но можно попробовать другу вместо долга отдать машину (если это D класс, например хонда аккорд, фолькс пассат и т.д.).

    Однозначно продать машину и отдать долг другу сразу и с добровольными процентами(или отдать машину вместо долга). Если это сделать то можно убить сразу двух зайцев — 1) сохранить друга, человеческие отношения дороже денег 2) сократить траты, т.к. не надо будет тратиться на бензин, т\о, запчасти, страховку, стоянку, резину и т.п., как я писал — в зависимости от марки авто это от 200 до 500 у.е.

    Мне один умный человек говорил — «Хочешь потерять друга, займи ему или у него денег.»

    Надо деньги — идите в банк, в крайнем случае к родственникам, но не к друзьям.

  45. Ну я и говорю — пусть тупо платит. Если есть возможность что-то погасить досрочно, пусть гасит самый дорогой кредит.

    Естественно больше никаких кредитов не брать!

    Денег на жизнь ему пока хватает, а вот что будет через год-два совсем не понятно…

  46. AntonMartynenko: (из личного) я принципиально не буду брать деньги в долг у друзей, если только это не на бизнес, и то — в крайнем случае. И этот же подход я пропагандирую налево-направо.

  47. По-моему как раз на бизнес брать у друзей и нельзя…. у друзей можно брать в долг только в случае острейшей необходимости (в основном на здоровье… ), если конечно под бизнесом не понимается отдавать долг браткам :)) — тогда тоже брать надо — здоровье

  48. блин потерялось слово … — здоровье (!!!) дороже!

  49. прямо-таки неправдоподобно реальный пример «как не надо делать».
    В общем уже всё посоветовали, хотя мне как жителю «замкадья»(Одессы) непонятно почему 48 тысяч рублей в месяц недостаточно при наличии своего жилья… но видимо такова Москва 🙂

  50. 1. Чтобы лучше понять ситуацию, то нужно перевести описание кредитов из формы ХХХХ руб. до марта 2115 года в формат:
    — сумма оставшегося долга (с учетом своевременного погашения)
    — количество оставшихся выплат (месяцев, если выплаты ежемесячные)
    — сумма минимальной выплаты по кредиту

    2. Если работа хорошая и руководство адекватное и доход приносит, то можно (попытаться) взять на работе кредит с отсрочкой выплаты (отсрочка — это важно!!!). Кредит можно взять где-то на 5-7 месячных окладов. Это позволит погасить один кредит. Психологически станет легче, да и сумма долга банкам уменьшится.

    3. Параллельно с этим, во время, пока не надо начинать выплачивать работодателю сумму кредита — снизить расходы и остатки денег не пускать на погашение кредитов, а откладывать для погашения первичной суммы работодателю. Таким образом, можно погасить сразу примерно треть суммы кредита на работе.

    Пока все мысли. Упирается все в работодателя. 🙂

  51. Максим, что-то мне вся эта история вдруг стала казаться маркетинговым исследованием с Вашей стороны! Продвигая сервис «4 конверта» и публикуя статьи на тему личных финансов, было бы логично понять свою аудиторию и оценить степень ее восприимчивости к Вашим материалам. Не верю, что нужно быть настолько сказочным идиотом, чтобы загнать себя в такую узду. Да и недостаток суммы в 48 килорублей на жизнь тоже сыграл плохую шутку в такой казалось бы красивой истории. 🙂 Так что, автор, требуем разоблачения!

  52. To Анатолий:

    ИМХО, 20 кусков в месяц на N лет — такие деньги «на свадьбу» Макс бы не придумал. Для этого совсем иначе должны мозги работать. Если они вообще в наличии…

  53. По поводу долга в полмиллиона перед другом.
    Как показывает практика, вляпаться в кредит с друзьями — это уже нехорошо. Но в отличие от банковского, это единственный который можно реструктуризировать более-менее гибко.
    Так что как это ни цинично звучит, но с этим долгом разбираться в последнюю очередь

    p.s. если конечно друг не из начала 90хх :))

    p.p.s. Для тех кто сомневается о жизни на 400 баксов в Москве или для кого циферка в 48 тыс. рублей кажется маленькой — интересный график есть по ссылке http://lex-kravetski.livejournal.com/177927.html#cutid1

  54. НУ раз залез в такую ж… То надо выбираться.

    0. Просчитывать все варианты как и по суммам, так и по срокам выхода в 0 по долгам.
    1. Продать машину или бомбить на ней по выходным. (Можно с этой машины долг другу отдать это будет очень неплохо)
    2. На 48 тыс.руб. в Москве одному можно жить нормально даже на съемной квартире.
    3. Поэтому там где можно нужно выплачивать быстрее кредиты, если кредитные договора позволяют.
    4.Ну и конечно должен быть какой то резерв.
    5. Если знакомый живет сейчас на съемной квартире, тогда ситуация совсем другая.

  55. Макс, «снизить долговое бремя» — не получится в принципе т.к. отдавать долги все равно придется. Можно только попытаться погасить суммы досрочно, ну и режим жесткой экономии с избавлением от всего не слишком нужного (в первую очередь — от машины), но как мне кажется этот вариант понимания не получит…
    Все правильные советы типа создания финансового буфера — это не для тех кто набирает долгов и кредитов на 2млн на свадьбу и машину, а потом думает как бы сделать чтобы они не слишком напрягали.
    И самое главное — ни в коем случае не пытаться получить еще один кредит!

  56. Выше уже говорилось про банкротство, но как-то беспредметно.

    Насколько я знаю, банкротство процедура совершенно штатная (по крайней мере в Европе), но портит кредитную историю.

    Чем грозит по российскому законодательству признание себя банкротом вообще и для Вашего знакомого в частности?

  57. Анатолий: грустно то, что история вполне реальная. Маркетинговые исследования делаются иначе.

    Алексей: совершенно не знаю процедуру российского банкротства, да и не думаю, что имеет смысл пока им заниматься. При банкротстве обычно долг реструктурируется, но погашать его всё равно надо — только в размере, зависящем от перспективы доходов человека. А если выплачивать пока получается — то никакого банкротства не надо.

  58. Максим: Assumption is the mother of all goof-ups 🙂

    Руководствоваться допущениями (типа «пока получается») — это как-то даже в разрез философии 4к.

    Михаил Графский: «Руководство адекватное» — в ту же степь. В условиях кризиса ликвидности, надежда на адекватность может растаять (поскольку руководство также платит по счетам).

  59. Алексей: начнём с того, что выплаты по кредитам около 50% — это тоже вразрез с философией 4к. Но раз уж так получилось — нужно понимать, что банкротство — это не освобождение от уплаты долгов, а помощь должнику.

  60. Как понимаю, что основная масса советов уже дана, но всё же вставлю свои три копейки.

    Советы давать себе дороже, поэтому скажу как бы я поступила (хотя не уверена, что залезу в такую яму):

    1. Продать машину однозначно! Соглашусь со многими — это не только лишний комфорт в данной ситуации, но и лишние расходы. Идеальный вариант предложил AntonMartynenko, отдать другу в счёт долга, а вдруг друг согласится?

    2. Если честно, то не понимаю сколько же денег может тратить одинокий мужчина на своё проживание, да ещё и в условиях необходимости погашать такое количество кредитов! Думаю, что при отсутствии алиментов, можно запросто сократить свои расходы до минимума и направить освободившиеся деньги (по предварительным расчётам это немаленькая сумма) на погашение кредитов, если, конечно, это позволяет кредитные программы. Начать несомненно нужно с того кредита, где можно погашать досрочно. Погашать все кредиты посредством одного но крупного я бы не стала, по психологическим причинам, которые были озвучены.

    3. Если невозможно погашать кредиты досрочно частями, то освободившиеся/накопленные/сэкономленные деньги можно откладывать, а при накоплении суммы достаточной для погашения оставшейся суммы одного из кредитов целиком избавиться от него, возможно заплатив сумму штрафных процентов, уверена, она будет меньше, чем переплаченные проценты за оставшийся срок. Тем самым сократив ежемесячные выплаты и направить эти средства на погашение других кредитов.

    3. Сдавать лишние комнаты (как я поняла такая возможность есть) это хороший вариант, мне он понравился больше, чем сдача всей квартиры с переездом в меньшую. Тем более, что это существенная прибавка к ежемесячному доходу, которую можно пустить на погашение того же кредита за ремонт. Конечно, это некоторый ущерб комфорта, но это на время погашения кредитов, можно и потерпеть.

    4. Работать, работать и ещё раз работать! Хороший программист, уверена, сможет найти подработку, лишний доход в его случае будет только кстати. Да, я понимаю, что нелегко придётся, но и ситуация не из лёгких, поэтому и действия должны быть более решительными. Лучше немного потерпеть, чем «растягивать это удовольствие».

    5. НИКОГДА не брать деньги у друзей! Потеряв таким образом одного друга (попытка совместного бизнеса в ранней молодости + совместный кредит на развитие, который на меня был оформлен и мной в результате и выплачивался), теперь даже в виртуальном пространстве не имею денежных отношений с людьми, дружбой которых дорожу, лучше, при крайней необходимости, немного переплачу проценты в банке (имею небольшой кредитный лимит на банковской карте).

    Относительно нежелания возложить часть выплаты кредита на свадьбу на бывшую супругу поддерживаю героя полностью, хотя сама женщина, поступила бы так же. Судя по всему бывшая супруга не та особа, с которой приятно было бы обсудить суммы совместных выплат, себе дороже выйдет, как заметил Andrew: здоровье, пускай даже психологическое, дороже денег.

  61. Максим,

    У Вас в теме поста написано «нужна помощь» 🙂 Я именно этим (а не предположениями) и руководствуюсь.

    Пара вопросов.

    1. Почему при всём негативном отношении к долгам перед друзьями, восклицательный знак стоит возле долга по кредиту на свадьбу? Имхо, погасить долг другу было бы логичнее: там и сумма больше и суть долга сложнее.

    2. Касаемо подработки. Работа требует «11-часового рабочего дня» или «присутствия на рабочем месте в течении 11 часов»? Если второе, то подработка вариант вполне реальный.

    Чем плох вариант с реструктуризацией кредитного долга (подразумевает признание себя банкротом) с целью погашения долга другу?

    Плюс — попытаться вписать в «11-часовое пребываение на рабочем месте» дополнительный доход с той же целью.

  62. Алексей:
    1. восклицательный знак стоит потому, что ежемесячная выплата за свадьбу в 2.5 раза больше выплаты за автомобиль. Это была моя выплеснутая эмоция.
    2. Если второе — то начинается тема для отдельной дискуссии, т.к. в моей культуре на работе надо заниматься работой на того работодателя, кто тебе платит за отработанное время. Или читать блоги и совершенствоваться 🙂
    3. реструктуризация долга необязательно должна делаться только при банкротстве. Можно просто спросить друга: что тебе, друг, важнее: получить с меня деньги или получить их быстрее? Я не думаю, что мой знакомый уже дошёл до той степени, когда он физически не может погашать свои долги, а значит, всё ещё не так плохо.

  63. Максим: К Вашему отношению к работе (я сужу по блогу) — у меня нет вопросов. Это вопрос к Вашему другу (не всякий признается, сколько *реально* он работает из 11 часов).

    Тем, что советует продать машину: Прежде чем советовать, вы интересовались ответами на следующие вопросы:

    — насколько это обоснованно — пересесть на общественный транспорт (особенно в контексте 11-часового рабочего дня и отдыха от него);

    — насколько у человека хорошо со здоровьем (а то как бы «адекватный работодатель» не перестал быть таковым после очередной болезни);

    — есть ли у человека тёплые вещи или возможность их приобрести (если сейчас в Европе не фонтан с температурой, надеяться на то, что в России тепло — верх оптимизма).

    Я уже не говорю, что продать

    — это процедура во-первых (требует времени, которое можно использовать более рационально),
    — затруднительно в условиях кризиса ликвидности — это во-вторых.

    Озвученное «отдать машину за долги другу» — более реально если не брать в расчёт, что это очередное предположение, что другу нужны лишние расходы в это сложное время.

  64. Алексей:
    думаю, что ответы на эти вопросы мой знакомый должен дать самостоятельно. Слишком много тут личного, чего я просто не знаю. Возраст у него, впрочем, такой, что до дорогих болезней ещё далеко.

  65. Максим,

    Я собственно это и хотел донести: рекомендации хороши, когда есть полнота информации и учтены аспекты, в которых эта информация работает (может банальность скажу, но речь ведь — о жизни человека).

    Суммируя, мои 10 центов:

    — реструктуризация долгов с целью, прежде всего, отдать долг другу («как» — без более полного понимания, со своей сторону могу предложить только общедоступные механизмы — см. выше); могу ошибаться, но учитывая психологию, если отдать большой долг другу, можно получить огромный boost для разруливания этой ситуации в принципе);
    — выяснение, насколько у друга заполнены 11-часов 🙂

  66. Продать квартиру в Москве, купить вариант в ближнем подмосковье, так что бы разница погасила те кредиты которые кушают больше всего денег по выплатам. Можно попробовать найти вариант обмена, это достаточно реально и на сколько я знаю достаточно быстро. Ну и снижать расходы конечно, сделав правильные выводы.

  67. Сейчас квартиру в Москве продать НЕРЕАЛЬНО.

    Рывнок стоит, потенциальные покупатели ждут падения цен.

  68. Однозначно попробовать найти другую работу, желательно на себя, смотреть в сторону того, что сейчас будет на подъеме в условиях кризиса — и туда и идти.

    Смотреть в сторону бомжей:
    — «Как я купил квартиру (в Киеве) за 10 месяцев» — http://homelessinkiev.blogspot.com/2007/08/10.html

    «…1. Музыку не слушал совсем
    2. Телевизора нет, pcmci ТВ-тюнер продал через месяц пользования.
    3. Ни ноутбуке ни одной игры
    4. Не посетил ни одного развлекательного сайта…»

    На вышеозначенную сумму можно вполне себе жить, с голоду не умрет (картошка, хлеб, консервы).

    p.s. Отличный урок! Почти бесплатный! И вся прелесть этих знаний в том, что он должен денег не десять лет назад и всего лишь банкам… иначе бы сейчас впору было бы думать о кредитах на венки и оркестр… а не о том, как хреново жить на полторы штуки баксов в месяц

  69. Полагаю, что у Вашего знакомого есть ещё один сильный “финансовый” риск.

    Тётеньки, способные раскрутить мужика на расходы, заметно превышающие его доходы (независимо от величины оных), так просто в тень не уходят. Особенно те, которые отказываются ограничивать потребление дорогих вещей. Рискну предположить, что могут быть “случайные” встречи, с сильными финансовыми расходами (просьбами по старой памяти и всё такое). Возможно, это объясняет, почему человеку, проводящему 11 часов на работе (и еще, наверное, пару часов в дороге туда/обратно) сложновато одному прожить на сумму более полторы штуки баксов.

    Ну и второй момент, который обращает на себя внимание – не нужно подменять психологические проблемы финансовыми. Никто из выше высказавшихся не дал ни одного сколь-либо нетривиального совета (кроме известного юмориста Давыдова). Обычные советы нормальных здоровых людей. Любой умный человек (ведущий разработчик?!) способен их все сформулировать в полчаса спокойных размышлений с карандашом в руках.

    Комично получается, как свести концы с концами — не знаю, но продав машину, чувствую себя лузером. Может чел и ужинает в ресторанах, что бы лузером себя не чувствовать? 🙂

    Посему и нужно для начала признаться себе в том, что в “консерватории” что-то надо править. А возможные варианты облегчения финансового бремени уже придут сами собой. И, не исключено, что куда как более удачные, чем формальные советы посторонних людей, не имеющих полной информации о жизни человека. На этом и акцентироваться, а не на сборе “технических” советов в интернете. 🙂

  70. Извиняюсь, что у товарища вообще не так?
    Ну, т.е. понятно, что изначально был выбран достаточно странный подход — что это еще за свадьба, за которую нужно 5 лет отдавать такие дикие деньги? Вот на что точно не следует влезать в долги — так это на «разовые» мероприятия, типа свадеб, отпусков и т.д.
    А в остальном… Ну зарабатывает человек 90. Ну тратит из них 42 на кредиты(из них 21 — зря). Остается еще 48. На 48 даже вдвоем вполне можно существовать и содержать ту самую машину. Если без фанатизма.

  71. а 500 штук долга другу?… это его 7-ми месячная зарплата (если не есть, не срать (уж извините) и не отдавать долги банкам)

  72. Ещё раз напоминаю: вся ситуация кажется просто фантастической, но это реальный человек [которого я знаю пару лет] с реальными проблемами, которому я предложил опубликовать историю на своём блоге (я это могу сделать и для других читателей), чтобы читатели что-то полезное посоветовали.

    Понятно, что сама по себе ситуация шокирующая. Но это не значит, что нужно клеймить человека позором (он это наверняка уже сделал перед тем, как обратиться ко мне).

  73. А может быть оно и стоит «поклеймить» слегка? 🙂
    Ситуация пока ещё не шокирующая. Нет голодных детей на шее, нет больных людей и человек полностью в состоянии выплачивать долги. Однако, судя по структуре его кредитов, видна некоторая психологическая слабость, а значит самое опасное для него — это не ввязаться в новые расходы. Это было, и, возможно, остаётся самой острой проблемой. Не решив её стратегически, а-абсолютно бесполезно искать тактические решения текущих финансовых проблем.

  74. > Ситуация пока ещё не шокирующая.

    И мне так показалось. Шокирующее — это когда у нас тут в Запорожье человека (чи двух) с «Автозаза» сократили, в связи с кризисом, а у того семья, дети, машина в кредит… денег 0. И тот повесился прям на заводе.

  75. Почитаешь тут всякого (особенно комментарии), так начинаешь восхищаться собой… Аж страшно, как бы не возгордиться.

  76. Самое важное в этом случае не потерять работу. остальное семечки.

    поэтому надо бы потратить время понять не кончится ли текущая во время кризиса. и подыскать на всякие пожарные ещё 2-3.

  77. 1. Всем местным «буржуям» напоминаю, что в РФ нет закона о признании личного банкроства! И закон такой не планируется!!! Т.е. нельзя придти в банк и сказать, что я объявляю себя банкротом и пр. — как за границей. В РФ человек будет до конца своей жизни ДОЛЖЕН БАНКУ.

    2. Все резервы следует немедленно пустить на погашение долгов! Это основное правило! При наличии кредитов — резервы бесполезны, а так возможно будет выгодно! Но надо выбрать то, что стоит погашать в первую очередь(на основании % ставок и т.д.).

    3. А фото жены предлагаю вывесить в интернете! Чтобы все др. знали, что это за «монстр» такой — и больше не попались на ее удочку =)

  78. Советов тут уже кучу надавали, так что не буду повторять, потому что ничего оригинального по теме не подскажу… что тут можно посоветовать…

    Интересно другое, пара вопросов, Максу.
    1)Макс, вот ты автор системы контроля личных финансов 4 конверта, консультант стартапов, и много еще кто (регалий куча), скажи, вот как при всем при этом у тебя иметься такой «друг» («знакомый»)? (У вас с ним особое отношения (ну там он как брат..) или что? Раньше, ну например до свадьбы его, на которую он такой кредит взял вы с ним на финансовые темы не общались совсем?)
    2) а друг этого «товарища», которому он 500к должен, это случаем не ты? (Понимаю, что такой вопрос на оскорбление тянет, но блин, никак не могу понять, почему ты его сразу в лес не отправил, а пытаешься совет хороший дать.)

    P.S. В таких случаях нужно прямо говорить людям, кто они есть, не боясь потерять собственный авторитет «финансового гуру», он ведь чуда ждет… Советы твои ему наверняка не нужны…

  79. Я вообще в шоке, сколько людей безответственных завелось: я про некоторых комментаторов, возлагающих вину и ответственность на жену. Мужик виноват тем, что взял все эти кредиты, виноват тем, что позволил решать в семье жене, а не самому.

  80. Александр Дез,

    Про «местных буржуев» — давно так не смеялся.

    Насколько я понял, у обитателей этого блога (из разных стран, хотя, подозреваю, бОльшая часть проживает в xUSSR) банально не было информации о процедуре банкротства по законам РФ. Каким образом в этот контекст вписывается определение «местные буржуи» — лично для меня страшная тайна.

  81. Это не удушающие выплаты. Вот у нас типичная ситуация: кредит $500 при зряплате $1000, которая летом по желанию самого «кадра» была превращена в 5000 грн., когда $ упал до 4.60. А сейчас уже под 9.20. Это называется емким русским словом «п….ц».

    А тут всего лишь человеку представляется возможность заново научиться ходить (т. е. тачку нафиг), хорошо усвоить последствия несознательного брачного поведения, вообще совершить экскурс в прошлое, если этот человек сделал себя сам, или в альтернативный стиль жизни, если с детства привык к подобным тратам… Я надеюсь, он действительно брал все кредиты в рублях, иначе вскоре может добавиться еще одна головная боль — девальвация. А так рецепт один: жесткое сокращение расходов. И вообще первый шаг — осознание: да, я действительно в жопе. Развернуться в сторону выхода, сбросить лишнее дерьмо и — от винта:)

  82. кстати, у меня тут одна мысль появилась интересная. а ведь если подумать, то именно задача расплатится с кредитами и при этом остаться на плаву и вынырнуть сможет избавить от лишних терзаний по поводу разорванных отношений с женой

  83. Про машину сказали, скорее всего избавляться. Чем быстрее, тем лучше. Образ жизни на широкую ногу (который интуитивно улавливается), тоже придется поменять.

    К условиям задачи. Не очень очевидно, но второй по величине долг — другу, даже если отдавать по 10 тыс ежемесячно, выплаты растянутся на 4 года. Необходимо срочно определяться со сроками и размером оплаты, в дальнейшем быть готовым, что какие-то из условий могут оказаться переигранными в худшую сторону.

    Совершенно неразумно выглядит ситуация с ограждением бывшей жены от выплат за свадьбу. Через несколько лет, когда и он и она будут иметь устроенную личную жизнь с другими людьми, на нем останется висеть кредит за предыдущую свадьбу. Эта ситуация будет смотреться особенно неприятно, если возникнет желание жениться вторично или завести ребенка. Понятно, что текущее решение принято на эмоциях, но уже через год эти эмоции станут совсем другими.

    О халтуре лучше не задумываться — при тяжелой основной работе это гарантированный недосып, хроническая усталость и риск потерять работу (за которую сейчас необходимо держаться обеими руками).

    Имхо наиболее разумное, собрать в кучку:
    * как советовали, рабочий кредит (если есть такая возможность, чем больше тем лучше)
    * заначку
    * деньги от реализации машины.
    * условия контрактов (в т.ч. изучив штрафы за досрочное погашение)
    и взяв калькулятор прикинуть как выбраться из задницы с минимальными потерями. Есть ощущение, что с полученной суммы вполне реально закрыть долг другу или пару кредитов.

  84. Aleksandr:
    1. Знакомых у меня много — и просто знакомые, и бизнес-партнёры, и их друзья, с которыми собираемся пить пиво, и бывшие сотрудники, и читатели блога. На финансовые темы я общаюсь с очень узким кругом знакомых, но с довольно широким кругом читателей. Теперь ясно?
    2. Я деньги в долг никогда не даю. Такая вот прагматичная привычка.
    3. Чуда быть не может. Что человеку сейчас нужно — так это заряд бодрости, чтобы начинать и не бросать делать правильные вещи. Ещё не поздно.

  85. Этому знакомому нужны железные яйца.
    Первый шаг, понять, стабилен ли его заработок.
    Стабильна фирма на рынке в это время.
    Если заработку что-то угрожает, не платить никому ничего! Так как, какие схемы не изобретай, но если доход исчерпается в должном объеме, это засада.

    Машину продать, отдать долг.
    С деньгами друга, не торопится. Сумма не маленькая, желательно избегать ситуации когда человек может потерять друга.

    Нужно посмотреть договора по кредитам, во многих есть некоторый срок когда человек может не платить (от одного до трех месяцев).

    Перейти на кашу, не покупать шмоток … откладывать деньги.
    Иметь заначку в размере 2-х месячной как только накопил, всю з.п. тратить на кредит, за исключением своего прожиточного минимума.

    У меня самого в этом году неприятная ситуация вышла.
    Взял потреб. кредит в 2006, на бизнес (конечно в банке об этом не обмолвился)
    Отнесся халатно к деньгам (вас еще не читал).

    Итог, выплаты ежемесячно были очень большие.
    Зажал зубы, нашел работу.
    Собрал 2-х месячный запас денег (экономил на всем), после два месяца работал за ноль, все деньги отдавал в банк.. итог, снизил платежи в двое, долг уменьшил в двое, сейчас все терпимо, не смотря на то, что долг в долларах а плачу в рублях.

  86. Да, чуть не забыл, при аннуитетной схеме, нужно накапливать (экономить) деньги, и досрочно оплачивать, всегда беря в банке заявление, указывать сумму досрочного погашения и просить чтобы рассчитали новую сумму выплат.
    Таким образом можно за пару месяцев, добиться очень хороших результатов для себя.

    Было бы кстати интересно узнать, по каждому кредиту, по какой процентной ставке брал человек, это даст почву для размышлений и понимание того, что в первую очередь нужно погасить.

  87. У кого-нибудь из присутствующих (мнение Макса естественно интересней всего, так как он инициатор всех рассуждений) был положительный опыт раздачи советов на такие темы, людям попавшим в такие ситуации?

    (Просто по личному опыту, думать как людям помочь советом в такой ситуации, это как воду в ступе толочь. Все равно только кивая что-нибудь промычат, и будут дальше все делать не так как надо. Масштабы в моем опыте поменьше были, но все то же самое, и на все советы, которых такой «товарищ» просил дать, все равно реакции было ноль.)

    Может это только у меня такой отрицательный опыт, а у всех все по другому.

  88. Макс, я вижу реальную угрозу финансового благополучия вашего товарища. Согласна со Steamus, такие тётеньки не отпускают так просто мужчину, которого можно раскручивать. Тем более если он ведет себя по-рыцарски и финансовую ответственность за общие поступки в дальнейшем берет на себя. По этому рискну посоветовать вариант продажи машины и подселения комнато-съемщика, не только с точки зрения облегчения финансовой ситуации, но и как вариант внешней демонстрации, что «бабла нет», «оставте меня в покое» и, вообще, у меня дома посторонние люди живут — принять не могу… 🙂

  89. Александр: у меня был такой опыт, и неоднократно. Но обычно чтобы человек прислушался к советам, надо, чтобы он уже не мог жить по-старому. Я даже принцип обучения когд-то сформулировал: ты учишься тогда, когда тебе плохо; когда тебе хорошо, ты пользуешься уже имеющимися знаниями.

  90. В свете последних постов возможно было бы неплохо если бы вы, Макс, проинформировали «общественность» , через какой-то срок как обстоят дела у вашего приятеля. Приняты ли к исполнению какие-то советы, какие и какова их эффективность?

  91. «Я также предлагал взыскать половину кредита на свадьбу с бывшей супруги, т.к. это явно общее обязательство. Знакомый делать это не хочет, решив выплатить весь долг самостоятельно.»

    К сожалению, скорее всего, это обязательство только вашего знакомого. Кредит брался до официальной регистрации брака (т.к. на свадьбу), был скорее всего не целевым, будущая жена скорее всего поручителем не была. То что кредит потратили на свадьбу — это проблема заемщика.

    Обязательства могут возникать и по долгам, но они должны быть совершены в период совместной жизни. Это надо доказывать, судиться и прочее. Короче история с непонятным концом.

    Долг пл свадьбе — в 4,5 раза больше чем по авто. И составляет 881,500 рублей. Знакомому поможет либо кастрация, либо «включение» мозгов». Чем, собственно, и занимается кризис. С точки зрения финансов у него все неплохо. Долги 50% от дохода, жить можно

  92. jenekk: сегодня перекинулся с ним парой писем. Вот короткая цитата (полная будет позже):

    «Спасибо огромное. Нужный пинок получен!»

  93. вот и женись после этого ;). Что за свадьба такая что 20 штук в месяц четыре года платить надо?? ну да ладно.. помимо очевидных советов можно сыграть на девальвации рубля (полагаю она продолжится). Т.е. режем потребление до минимума, свободные деньги конвертируем в валюту, кладем в пополняемый вклад; через полгода-год вполне может быть приятный результат.

  94. […]Как ещё может поступить мой знакомый?[…]

    По закону, сумма штрафов на просроченный долг не может превышать сумму обязательств, то есть даже в наихудшем случае (суд да дело, исполнительный лист) твой знакомый будет должен максимум в 2 раза больше…

    Рецепт: забить на все (ничего не платить) и зарабатывать, зарабатывать… Инфляция за несколько лет обесценит долг как минимум те же самые 2 раза. То есть прошлые, скажем 100тыс долл (или рублей — все равно) будут эквивалентны сегодняшним 50тыс. Придут приставы требовать — тогда и расплатишся. Кроме того — совсем даже не исключен вариант, ЧТО ВООБЩЕ НЕ ПРИДУТ! Где-то читал, что часто у банков просто в силу бездарности организации бизнеса или безалаберности просто руки не доходят реально доводить дело до суда… Кризис, банкротство — тоже не исключаются..

    Самый тупой вариант — устроиться работать за границу, куда-нибудь в США. Или ‘уйти в бизнес’, здесь, в России.

    P.S. А что? Я конечно не юрист, но такой выход из ситуации непосильного долга, имхо, тоже вполне законный. Назовем его условно ‘отдам, но через суд и потом’ 😉

  95. Пожалуй, кроме как продать машину и найти более высокооплачиваемую работу вариантов у знакомого не очень много.

    Доп. заработок после 11 часов в офисе вариант маловероятный, если только не спать по часа 4 — а так и в ящик сыграть недолго. Свой бизнес тоже не подойдет — доход начинается далеко не с первого дня.

    А что если попробовать найти работу, скажем, в Европе? Иногда фирмы предоставляют жилье. В этом случае автомобиль в Москве в любом случае надо будет продать, и можно сдать в аренду свою квартиру. Плюс доход может быть выше, чем сейчас.

  96. Народ, да не работает там человек в оффисе по 11 часов. Пурга это всё. Невозможно 11 часов работать каждый день. И на месяц не хватит. Проверено.

    11 часов это показатель того, что человек всё ненавязчиво передёргивает в свою пользу. Прибитый неумной женой труженник и всё такое. Это нужно понимать и не тратить своё время на раскладки как ему там и что диверсифицировать. Крайнов тут детский сад развёл, чес слово. Памперсы сча тут коллективно менять парню будем.

  97. Steamus: ты что сказать-то хотел по существу? На личности переходить уговора не было.

  98. Я, Макс, хотел сказать, что что бы всё было в шоколаде, надо всего лишь старательно пользоваться твоей теорией четырёх конвертов и перед сном почитывать Давыдова. Это же очевидно. 🙂

  99. Конечно. Иных способов достичь нирваны не существует.

    Вопрос к тебе на засыпку: где в этом сообщении я хоть раз упомянул 4к?

  100. В этом сообщении нигде. Но мы ведь и другие читаем. И составляем комплексное впечатление.

    А по поводу человека — когда-нибудь он поумнеет, и поймёт, что Максу не стоило строить из себя Иисуса. Ибо помочь со стороны в этом не возможно. Можно только порисоваться. Такие Макс дела.

  101. Steamus: у меня-то свои интересы, которые действительно связаны с помощью людям. Насколько это помогает — судить тем, кому пытаюсь помочь 🙂

  102. А вообще куда чувак реально дел те 800+ что якобы ‘на свадьбу’ и 500т что должен другу? Ну не верю я, что он их ВСЕ прогулял… Купил квартиру? Так пусть продаст.

    P.S.
    Вообще, из всего сказанного, имхо единственной разумной мыслью был пост от Дмитрия «January 10th, 2009 at 8:20 am», где он говорил, что можно снизить остаток долга до приемлевого уровня сделав ‘рывок’ — т.е. отказывая себе буквально во всем за некоторое короткое время досрочно погасить 1/2 задолженности. Придется знакомому года два бомжевать и питаться одними макаронами.

  103. Как говорится «чмоке всем в этом чате» и «комменты жгут», прочитал как много бреда так и много полезных реальных вещей, какие нафиг тренинги, вот здесь все наглядно и бесплатно :).

    У меня совсем нет опыта в семейных делах, но скоро он возможно появится, по-этому вот эта цитата: «Некоторое время назад развёлся с женой после того, как она отказалась ограничивать потребление дорогих вещей», меня просто шокировала (!!!), а цифра кредита на свадьбу в 20 500, просто расстреляла. Мысли: либо чувак олух (что не вяжется с тем, что он специалист стоящий 3к), либо это действительно «исследование», но Максу верю ;).

    Первое, что хотел бы отметить, чувак реально не контролирует финансы, по-этому пусть почитает все то, что здесь написали. Второе, чувак сейчас в подавленном состоянии, он ведь развелся, это реально бьет по мужской гордости, в этот момент ему нужно помочь и поддержать, такое случится может с каждым, так что хорошо, что у него есть такой товарищ как Макс. Но мышление придется поменять — это факт!

    Из личного опыта скажу, я не пользуюсь 4К, не мой формат, но финансы контролировать стал, питаться стал дешевле и поверьте на здоровье это никак не отразилось (я очень серьезно отношусь к правильному питанию), сократил затраты на шмотки… Короче, если раньше я в конце месяца бывало торчал баксов 50-70 до ЗП, то теперь у меня частенько остается по 200-250 на след. месяц. К чему я, к тому, что нет предела совершенству и оптимизировать затраты можно и нужно.

    Насчет машины, не знаю возможно ли такое, как продать имеющуюся машину и приобрести другую, дешевле и возможно экономичнее. У меня Таврия, да, сейчас мне напишут, что это гамно, а не машина, но, бензин 4-5 литров на сотню, ремонт и обслуживание — понты!

    Пересесть на метро вариант не очень приемлемый и не из-за комфорта, а из-за времени, машина экономит время… когда не стоит в пробках 🙂

    Квартира, можно подселить квартиросъемщика из числа знакомых, друзей друзей, вполне адекватный и приемлемый вариант в условиях жопы.

    Также, вполне приемлемый вариант продать и купить дешевле за городом. Я мечтаю жить за городом в частном доме и я вам скажу что это дешевле чем в городе (коммунальные услуги, продукты за городом на рынках у бабулек дешевле, приусадебное хозяйство (груши-яблоки, все что растет само, без поливов и ухаживания — фасоль, тыква, патиссоны и пр. мной вопрос изучен — возможно), в долгой перспективе — свежий воздух, чистая вода из колодца и активный образ жизни — отличное здоровье, меньше трат на лечение). Все что мне нужно — это Интеренет :), ну это условно.

    Знаю, людей которые прекрасно живут за городом и каждое утром ездят на работу, жаль только вставать нужно в 7, в 8 утра дороги еще свободные.

    По поводу подработки, очень персонально все, я бы наверно менял бы работу с 11-часовым графиком, возможно переходил бы на фрилансерство, что позволит сократить понятные затраты и даже увеличить прибыль, но здесь нужна коммуникабельность которой человек может не обладать. Может ему подумать о смене работы, если он действительно хороший специалист, возможно есть компании которые могли бы ему предложить больше, даже в условиях кризиса?

    А в целом, не такая уж и патовая ситуация, выживет, главное выводы сделать 🙂

    Жду продолжения истории.

    Всех с прошедшими!!! 🙂

  104. 2 Антон Вокруг: ай молодца! Про «патиссоны» жжешь! =) Полностью с тобой согласен. Только небольшая ремарка, подселить можно студента какого-нибудь или студентку(еще лучше). =))))

  105. Александр, не все студентки глупенькие и если иметь что то (ну мы правильно поняли другу друга?) то можно попасть еще раз в такую же жопу 🙂

  106. Квартиру — сдать за 1к, а самому — снять комнату в коммуналке за 10тыр. Машину — продать, купить грузовик … макарон 😉

  107. Антон Вокруг,
    он ездит на приличной тачке и трахал симпатичную девочку (будем надеяться что хотя бы 6,5 по десятибалльной шкале). и кто после этого из вас олух?

  108. Друг, выдавший ему явно не последние 500К и есть ключ. Ему (другу) надо очень подробно пояснить ситуацию, после чего… попросить еще 700-800 тысяч на мгновенное погашение долгов банкам. Договориться с другом о четком графике погашений, учтя его финансовый интерес (по любому чистых незамутненных деньгами отношений уже не будет).

  109. кст, вариант дополнительно взять у друга денег нормальный, соглашусь…

  110. Не прошло и недели, как самые смекалистые из читателей максовского блока пришли к свежей и нитривиальной идее — нафуя платить проценты банку, когда можна разжиться нахаляву у друга. Ему-то ессно похрен, лям туда, лям суда, а человеку какая-никакая, а всё-таки польза.

    Есть только шанец, что друг, тактично закрывавший глаза и понимающий проблемы, несколько удивится такой нахрапистости (а он судя по всему не совсем так что бы и кретин, раз что-то заработал) и скажет, честно глядя в глаза — Прости мужик, продавай что хочешь, а мои поллимона что бы через месяц/два были тут. И точка.

  111. честно говоря «прагматичного» ничего к вышесказанному не могу добавить… просто захотелось написать впечатления.
    жаль что такие парни (не дурак судя по всему, судя по кредитам делал все для жены, зарабатывает нормально, довольно редкое в наши дни «рыцарское» поведение) «попадают» на таких девушек…
    надеюсь он все-таки найдет «нормальную» 🙂 моральная поддежка, мне кажется, тоже очень необходима сейчас. для того, чтобы не разочароваться в людях как минимум 🙂

  112. тоже правда, ждем продолжения 🙂

  113. Илья, ну судя по твоему комменту то ты :)))

  114. Так стоп.. на личности не переходим… даём советы пострадавшему и желательно только с экономическим подтекстом

  115. С интересом прочитал обсуждение темы. Правда с интересом 🙂

    Но! Как учат нас отцы партии, любой вопрос необходимо начинать решать с анализа событий приведших к появлению «революционной обстановки».
    Итак, что мы имеем на входе:
    1. машина — явно не жигули;
    2. свадьба — боюсь даже комментировать;
    3. ремонт — нормальный такой (я на хороший ремонт однушки потратил 80К RU);
    4. Требуха (потребительство) — по всей вероятности техника в квартире;
    5. плюс закопанные где-то в перечисленном выше 0.5M RU (боюсь, что в машине или свадьбе);
    Все это я к чему:
    “Часы Ролекс ты покупаешь не тогда, когда ты накопил на них, а тогда, когда у тебя денег в 50-100 раз больше их стоимости”. © Марина Крайнова.

    И это касается, не только часов.

    Что у нас на выходе:
    6. «выплаты по кредитам оказались непосильными»;
    7. «Некоторое время назад развёлся с женой после того, как она отказалась ограничивать потребление дорогих вещей»;

    А теперь неприятные вопросы по пунктам:
    по п.6. Это ведь после развода уже? Т.е. на жену мы уже не тратим денег?
    по п.7. Чья была инициатива? мне кажется жены, я не прав?
    по п.п. 1,2,3,4,5 а где «потребление дорогих вещей» женой из п.7?

    Это я все к чему? Мне кажется (и это исключительно мое мнение), что Ваш «знакомый»:
    1. покупал и продолжает покупать не соответствующие своему статусу и содержанию вещи;
    2. хочет выглядеть лучше, чем есть на самом деле;
    3. в отношении жены о был «деспот», и требовал с нее детального отчета о тратах;
    4. свои же расходы вообще не контролировал;

    Вывод, суть проблемы в самом Вашем «знакомом» и его отношении к жизни. Жена его — женщина, и она тут выступает в роли «козла отпущения».
    Т.е. по принципу «пока пусть виноватым будет Кощей, а там разберемся».

    К сожалению, технические средства, предложенные Вашими читателями выше, не сработают. До устранения крена в мотивации Вашего знакомого, говорить о любых технических средствах в текущий момент не целесообразно.

    Единственное, что могу порекомендовать Вашему «знакомому», это самостоятельно и по возможности объективно осмыслить события, свои ощущения и представления приведшие в возникновению воображаемой «фатальной» ситуации — «выплаты по кредитам оказались непосильными».

  116. 2AXIII:
    Твои утверждения типа:»в отношении жены о был “деспот”, и требовал с нее детального отчета о тратах». Это твои предположения, которые возможно полностью безосновательны и неверны. Так что, что толку от них?

  117. Александр Дез: кстати, я тоже в свой адрес поначалу это слышал, когда учился самоконтролю. Вроде, больше уже не слышу 🙂

  118. Если человек проводит 11 часов на работе — то:
    1. Квартиру сдавать,
    2. Купить раскладушку и жить на работе БЕСПЛАТНО 🙂
    Летом можно жить в машине иногда — романтика!

    Интересно слышать комменты «продать машину!», «не продавать машину!», не зная, что это за машина. Если дорогой люксовый вариант с потреблением бензина более 10л/100км — продать однозначно, если нет — оставить.

    И все же прожить на 48 штук/мес вполне можно! До конца года откладывать по 24 в резерв, просто платя кредиты, договориться с другом о сроках (типа через 2-3 года), чтоб внести ясность, со следующего года гасить кредиты по одному, причем в порядке возрастания. Все высвобождающиеся деньги откладывать в резерв, жить по-прежнему на 24 тыс. — и так как минимум до конца 2010-11 годов, приучить себя к этой мысли.

  119. 2Александр Дез:
    Так я об этом и написал, что это исключительно мое мнение.
    А чуть выше около сотни «исключительно личных» мнений других читателей.
    И все возможно безосновательны и возможно неверны.
    Почему?
    Потому, что:
    1. мы ничего не знаем кроме сумм долга, мы не знаем где и что за квартира, какая машина и т.д.;
    2. мы оперируем только данными изнутри, то есть не имеем никакой более менее объективной информации. Как в прочем, не имеем возможности получить ее путем анализа.
    3. в приложении к пункту 2: Никто сознательно не делает «зло», т.е. всегда есть оправдание и кто-то виновный в наших проблемах.
    4. ежемесячный платеж по долгам в 50% от дохода, вряд ли можно считать непосильным, а выплаты удушающими;

    Таким образом, если быть совсем объективным, то просто нужно отдавать долги. И проблема не в том чтобы их отдать, а в том чтобы не сделать новых и еще больших долгов.

    ЗЫ: ситуация описанная Максимом в этом посте как-то неестественно раздута и от этого выглядит искусственной (мое сугубо личное мнение)

  120. 2Max Kraynov:
    К сожалению, иногда, и не редко, на практике (и я это видел своими глазами и не раз) система 4 конвертов превращается в систему 5 конвертов. Это когда для одного супруга есть 4 конверта + отчетность по ним, а для другого супруга пятый конверт(как правило кошелек) со всеми остальными деньгами и право бесконтрольного их использования.
    Мое сугубо личное мнение:
    в семье деньги должны быть общими и финансовый самоконтроль должен быть общим. И каждая из «половинок» должна понимать, что забирая часть денег она лишает их другую «половинку».

  121. Не понимаю почему мы здесь начали ругаться. други мы здесь теоретизируем и демогоготствуем 🙂 так как действительно не знаем истории до конца. Дай Бог нам в подобных ситуациях не оказаться.
    Я лично знаю девушку которая получая около 1500 у.е. в месяц стабильного заработка и плюс плавающие проценты помешана на лакшери и вип 🙂 взяла в кредит Хонду Аккорд, бытовую технику и сейчас сводит концы с концами, но все равно каждое утро пьет дорогое капуччино с круасанами, кино, питается только в ресторанах, снимает хату. Ну хочет человек жить на широкую ногу и пока сииильно не прижмет она не остановиться. Все разговоры с ней о контроле финансов заканчиваются ссорами, так как у нее два высших, одно из которых мех.мат., она типа шарит, а все остальные нет. Так что таких людей достаточно.

    А есть люди которые берут деньги под контроль и сейчас успешны, таких тоже много.

    Ситуации разные бывают…

  122. То что AXIII сказал, про траты жены, это кстати тоже интересная часть.
    Реально, примеров, того что это она много тратила, не приведено.
    И то что есть, девушки, непомерно тратящие, это не доказательство, того что его жена именно так делала.
    То что он ее в этом обвиняет, это вполне может быть нехорошим признаком, того что человек свои ошибки хочет на кого-то свалить.
    (Ну это конечно, если она и правда не при чем)
    Может быть и еще хуже, что она зарабатывала больше чем тратила (на себя), потому и ушла.

    Вполне вероятно, что ее наличие \ отсутствие учитывать при составлении советов и не стоит. (а в большинстве комментариев она учитывается как «источник непомерных трат»)

    Вообще, какой-то совсем некрасивый портрет героя вырисовывается, ладно хоть долги за свадьбу с нее решил не требовать.

    Комментарии в сплетни превращаются… Переход на личности и все такое…

    Макс, если тема еще актуальна, подтверди или опровергни то, что жена его не умерено тратила деньги. А то ту в комментариях до такого договориться можно…

  123. Aleksandr: в общем, знакомый почитал ветку обсуждения и выдал такой комментарий:

    «Честно говоря, не ожидал такой реакции. …Спасибо огромное. Нужный пинок получен!»

    Сейчас спрошу его, что там с женой 🙂

  124. если так ответил значит нормальный мужик, значит все будет у него хорошо 🙂

  125. 2Антон Вокруг:
    насчет твоей знакомой с Хондой.
    девушкам в этом плане всегда легче! может найти себе мужчину который вытащит ее из такой пропасти. или человека как наш герой=))))))))))

  126. Давно я на этом блоге не был.

    1. По поводу продать машину. Продавать однозначно! Машина хоть какая бы она не была это лишний повод попасть в аварию (можно и себе больничку схлопотать, и на деньги попасть) + как уже писали выше расходы, обслуживание и т.д.
    2. Читаешь комментарии и понимаешь что все читатели этого блога просто святые кредитов отродясь не брали, родились уже с навыками финансового планирования и не разу не оступались.
    3. Закручивать гайки по жизни на полную не имеет смысла, все равно ситуация еще не полностью критична, а на полном ущемлении личности в жизненных привычках намного проще сорваться.
    4. Резюме держать в полном порядке, потому как остаться без работы будет очень большой проблемой
    5. С другом поговорить и если это возможно решить проблему договорившись о сроках и условиях, иначе может быть беда.

  127. 2Декус:
    по п.2: Да именно так! Никаких кредитов + жесткое фин. планирование. И самое главное — и жена моя все это понимает и поддерживает.

    А как это выглядит на практике можешь посмотреть вот тут:
    http://www.superprodajnik.com/2008/03/blog-post_02.html

    ничего сложного.

  128. Извините, в пред. моем комменте ссылка не верна. Правильная ссылка вот это:
    http://www.superprodajnik.com/2008/02/blog-post.html

  129. to Александр Дез: Ну тогда Вы действительно счастливый человек и перед вами стоит снять шляпу. Я про себя такого сказать откровенно не могу.

    А за ссылку спасибо ))) +1 ридер у вас появился.

    В любом случае я думаю все люди вменяемые и соглашусь с Максимом в том, что гнуть копья и переходить на личности абсолютно бесполезное занятие. Ситуация о которой идет речь в данном сообщении уже имеет место быть и теперь человеку необходимо из нее выбраться. (ну и естественно сделать выводы).

    В конечном итоге хорош не тот, кто не ошибается, а тот, кто умеет правильно оценивать ситуацию и успешно справляться с появившимися проблемами (здесь речь не только о финансах, но и о жизни вообще).

  130. Деньги — такая штука, что из воздуха они не берутся… почти 😉

    Во! Мыцль — а что если воспользоваться налоговым вычетом? На приобретение/ремонт жилья — сейчас он составляет 2млн. При такой з.п., если она ‘белая’, за годика два могло и накопиться… 2млн*13=260тыр Если жилье было куплено ранее 2008 — то 1млн руб — 120тыр тоже деньги.

    Если жилья нет — проявите фантазию… родственники 😉

  131. А какова должа быть стратегия выплат, если ряд кредитов в долларах, а ряд — в национальной валюте? При этом национальная валюта нестабильна и ее курс имеет тенденцию к падению? Если зарплата долларовая, то есть соблазн не выплачивать долги в нацвалюте совсем, до «лучших» времен…

  132. Andrey: поскольку предсказателей (которые знают на всё точные ответы) на этом блоге не водится, можно воспользоваться стратегией усреднения, когда ты выплачиваешь долги пропорционально их размеру. Например:

    долг 10000 долларов (курс 1:30) и 50000 рублей.
    В месяц можно выплачивать 1000 долларов.
    Суммарный долг в настоящий момент составляет 350000 рублей
    1000 долларов можен распределяться между долгами как:
    6/7*1000 = $857 выплачивать по долларовому, а
    1/7*1000 = $143 выплачивать по рублёвому.

  133. 2 Max Kraynov
    Насколько я понял, психологически лучше гасить более маленький кредит. Отсюда в приведенном вами примере однозначно нужно по максимуму гасить рублевый кредит.

  134. Andrey: Психологически — да. Если с психологией нет проблем (т.е. нет ощущения, что всё плохо и жизнь закончилась) — то лучше гасить эффективно.

  135. 2 Max Kraynov
    Так что значит гасить эффективно?

  136. Andrey: это значит «с более предсказуемым валютным риском». Погашать только рублёвый долг похвально, но если рубль упадёт ещё, то какие-то деньги будут потеряны на курсе. [напоминаю: если доход в долларах]

    Но если стоит задача сократить количество (а не размер) долгов, то рублёвый кредит нужно погашать первым, конечно же.

  137. 2Андрей:
    Не помню к кого точно. Толи у Кийосаки, то ли у Бодо Шефера — выведено правило — что гасить лучше с небольших долгов, постепенно переходя к крупным. Это вполне разумно думаю.

  138. По-моему мнению, самое разумное — гасить долг с маскимальной ставкой.

    Какой смысл в первую очередь гасить, например, долг в 10 000 рублей, взятых под 10% годовых, если кроме этого есть долг в 1 000 000 рублей под 20%?

  139. не самый удачный пример :)… т.к. ежемесячные выплаты по второму кредиту больше чем весь первый кредит 🙂

  140. Дело не в примере, а в сути — пример всего лишь для иллюстрации. Гасить в первую очередь надо не мелкие долги, а самые невыгодные.

  141. Дмитрий: почитай начало комментариев. Там рассказывалось про метод debt snowball: метод действительно рабочий НЕЗАВИСИМО от процентной ставки по кредиту.

  142. Макс, у этого метода есть как плюсы, так и минусы, про которые говорится в той же статье. В общем, все зависит от конкретного человека: что ему важнее — психологическая уверенность или денежная выгода.

  143. Мда , мне кажется , тут думать надо щас не о решении проблемы , как бы поскорей разобраться с долгами , а к самому отношению к жизни . Чем больше думаешь о долгах , тем больше их будет . Надо начать думать , что все уже хорошо и деньги будут сами его находить . Такой процесс пройдет эффективно и безболезненно .

    Хотя такому человеку врятли обьяснишь , что такое закон притяжения )

    А вообще ситуация конечно далеко не проблематичная , есть люди , которые по 80% с дохода отдают за кредиты . Знаю я парочку , у которых доход более 1млн руб мес , но при этом они почти все спускают на долги и вечную гонку за деньгами . Такие люди несчастливы , хоть и денег получают много .

    Так что надо щас не бегать по банкам всяким в поиске лучшего решения , а меняться самому , и решение придет само собой =)

  144. Аа , и вывод из этого всего , никогда не берите кредиты ! Не на что , не живите в долг , не к чему хорошему это не приводит . Взять даже нынешнею ситуацию с кризисом , люди понабирали ипотек , а потом ходили и грабили магазины , чтобы с долгами расплатиться , при том что у них семьи , дети и никакого криминального прошлого )

  145. Жалко мужика, хотя все чаще такие истории начинают выплывать с моими знакомыми и вылазит все это на фоне кризиса, когда начали подниматься ставки по кредитам, это вашего друга тоже может ожидать. Все, что тут сказали это здорово, присоединяюсь. Но важно еще такое, что планировать погашение долгов невозможно до тех пор пока точно не будет известно, что на эту тему думает товарищ, который одолжил 500 тис, на что он рассчитывает. Поэтому прежде всего стоит поговорить с другом и не давить на жалость, а совершенно трезво смотря на ситуацию выяснить как лучше рассчитываться с другом, чтобы его не потерять. А уж потом строить планы и из всех советов выбирать наиболее приемлемые.

    А вообще, люди, чего обсуждать то, что было, оно ведь уже прошло, нужно просто думать о том как выбираться из ситуации с наименьшими потерями.

    Я тоже сначала гасила бы долларовый кредит, з/п ведь в рублях, а доллар пока растет. Ситуацию вообще нужно пересматривать периодически в зависимости от изменения курса и процентных ставок, ведь ситуация у мужика эта надолго.

  146. Был в похожей ситуации, поэтому пара советов…

    Очень жаль, что семья развалилась из-за невозможности договориться. С моей точки зрения, нужно бы отойти от общего бюджета и вести бюджет каждому отдельно и чтобы каждый выделял деньги на общие нужды. Знаю, что многим такой способ не нравится, но он работает.

    Далее нужно определить и поставить глобальную финансовую цель к которой будешь двигаться. Цель избавиться от долгов это не цель, она не мотивирует. Финансовая независимость – вот это цель . И хотя каждый ее понимает по своему, но очевидно, что она бьется на четкие этапы и первым этапом для этого человека будет избавиться от долгов и накопить стартовый (страховочный) капитал.

    Нужно открыть накопительный счет, на который обязательно начинать откладывать деньги. Идеально 10 процентов от доходов, но если нет такой возможности, значит 5%. Это нужно для мотивации, правильного процесса мышления, а так же, для того чтобы к моменту, когда человек отдаст долги, что он стал, хоть немного богаче и застрахован. Такой счет удобнее открыть в одном из банков, в котором уже есть кредит.

    Жить по бюджету и вести учет всех своих трат. Избавиться от кредитных карт и платить только наличными. Бюджет вести использую обычные почтовые конверты.

    Завести дневник. Обязательно провести анализ сложившейся ситуации и выработать четкие правила на будущее. Отмечать каждый шаг к намеченной цели + события, который мешают. Анализировать почету происходят срывы и так далее.

    Поднимать мотивацию. Как это делать в этом конкретном случае я не знаю, это очень персонально.

    Четко понимать, что финансы это только часть нашей жизни, а есть еще работа, здоровье, семья и т.д. Начитать улучшать все сферы своей жизни, двигаясь по всем фронтам стразу.

    Когда ситуация стабилизируется, начинать думать об увеличении дохода.

  147. Жук прав, я тоже так делала и долги гасила и деньги откладывала, тяжело? А что поделать?

  148. «взыскать половину кредита на свадьбу с бывшей супруги» — Макс, можно сказать твоему приятелю, что поступая так он наносит ущерб своей будущей семье (если он решиться жениться).

    Ибо его будущая супруга может огорчиться, что он так поступает из-за мужской гордости налагает серьезное бремя.

    А вообще, Макс, спасибо — я так счастлив и благодарен Богу, что он научил меня управлять своими финансами!!!

  149. Прочел прослезился.
    Ну как взрослый умный человек довел дела до такого «ужаса» это его проблемы.
    Ужас-ужас 8 штук свободных есть и своя хата.
    Дорогие мои я живу в российском мухосранске, зарабатываю меньше косаря баксов, у меня ипотека на 350 баксов в строящемся доме и почти 300 баксоа трачу на съем жилья пока то, что в строящемся доме не построиться, и не считаю что мне так хреново что ужас прям нада в колокола звонить.
    Пацан у тебя все нормальо, живи своей башкой, а не теми ценностями, что навязала тебе твоя бывшая , и все будет отлично.
    Блин если б у меня были 400 баксов при хате и тачке да я б до потолка прыгал от радости.

    извините что быдло пролезло к компу с инетом и запостило умным людям совет.

  150. Приятно столь участливое отношение многочисленных респондентов к довольно банальной истории. Проблема данного клинического случая не финансовая, а медицинская, и решать её надо не привлечением внимания сетевой общественностит, а прежде всего обратиться к специалисту по неврозам, а если хочется поделиться таковами, то дешевле всего к священнику на исповедь. Прогноз лечения благоприятный, 90 косых деревянными в месяц не та сумма. от которой напрочь сносит башню. Держись, брателло! Обтирайся по утрам водой комнатной температуры и гуляй перед сном.

  151. 11-часовой рабочий день Оо
    Я бы предпочла зарплату в два раза меньше и рабочий день в два раза короче. 🙂 Тратить же некогда.

    По теме в единственном аспекте, который мне знаком: сдача свежеотремонтированного жилья имеет смысл только в случае, когда это б-м элитный сегмент рынка. Миддл класс требует нормального жилья и только, бюджетная категория обойдется пристойным видом + норм сантехникой.
    Свежий хороший дорогой ремонт + жильцы = зря потраченные деньги на ремонт. При этом жильцы необязательно будут вести себя как дикие обезьяны — но статистика неумолима. К тому моменту, когда жильцы съедут и он захочет вернуться в это жилье, ремонта считай что и не было — и прибыль от аренды стоимость нового может и не покрыть.

  152. Надо срочно жениться на богатой, очевидно же. План простой:
    1. Сократить время на работу
    2. Перестать выплачивать вовсе
    3. Заняться собою, подкачаться там, образование, кама-сутра
    4. Искать богатую невесту
    5. …
    6. PROFIT!

  153. У меня подходит к завершению ситуация аналогичная рассмотренной в статье… Было 6 кредитов…один следствие излишнего доверия человеку (бывшей жене, купил ей авто и права)… Остальные пять следствие провалившегося бизнеса… Что я сделал…

    1. Снизил потребление. Фикс. еду 2000 руб. Отказался от фаст-фуда впринципе
    2. Нашел подработку около 10.000 рублей с постоянным доходом в 55.000 рублей.
    3. Продал вещи которыми не пользуюсь больше полугода (например, учебники по юриспруденции) Кстати таким образом закрыл кредит в 30.000 рублей!
    4. Закрывал сначала кредиты с самой большой % ставкой.

    Конец моей кабале май2009… после выкину все кредитки… начну жить по заветам Уоррена Баффета…

  154. Vdenis,

    Если не секрет, как в наше время можно питаться на 2000р ?

  155. Гречневая каша + курица ))) раз в день ))
    картошка, суп … можно и на 2 000 в день) Если излишества убрать, колбасы, молочные продукты, походы в кафетерии )
    Люди много есть стали, не самого полезного. Это факт.

  156. как считает наше правительство, на 2000 питаться можно:

    http://docs.google.com/Doc?id=dcrfs3br_263hmh5gvck

    это конечно бред сивой кобылы, надеюсь хоть как Немцов пересаживал всех на отечественные машины, чинуш заставят попробовать так питаться.

    а по теме, уже писал что в Москве можно прожить на небольшую сумму, если просто смириться с тем что из жопы выбираться надо.