Неудачная пенсия или крах американской мечты

Я всю жизнь делал, что мне нравилось, и теперь у меня нет денег на старость.

(с) не я

Как странно устроен мир: несколько лет подряд нас пугали тем, что изменится структура экономики, что бэби-бумеры (лица, родившиеся после II Мировой Войны, точнее, между 1946 и 1964 гг) начнут табунами выходить на пенсию, и со временем каждый работающий человек должен будет своими налогами кормить одного пенсионера. Прозорливые аналитики прочили рост рынка товаров для пожилых, но социально активных жителей.

Переключимся на чуть-чуть другую тему. Издавна считается (и я до недавних времён был проповедником той же идеи), что сегмент недвижимости и сегмент акций могут расти одновременно, но падают они всегда в противофазе. Объяснение простое: если люди достают деньги из акций, эти деньги куда-то деваются — очень часто именно в недвижимость, т.к. она по какой-то причине считается гарантией если не приумножения, то хотя бы сохранения капитала. Недавний кризис пошатнул позиции моих сторонников: в первый раз за много лет свалились оба сегмента (т.к. об их взаимосвязи знали только те люди, кто был серьёзно в теме). Люди типа меня, занимающиеся бондами (чем я несколько лет назад занимался в Standard & Poor’s и Citibank), могли не знать всей кухни. Как показывает время — зря.

Американская мечта (для непонятливых — собственный дом. Не квартира, а именно дом, чтобы не было соседей, и чтобы в шкафу стояло ружьё, из которого совершенно легально можно пристрелить любого, «незаконно» зашедшего на твою территорию) состоит из нескольких этапов:

  • купить первое жильё (т.н. first home). Оно покупается обычно на самые последние деньги, но это очень круто — владеть своей хибарой (обычно — квартирой, если речь не идёт про центр штата Техас), а также это помогает в матримониальном общении с противоположным полом (проще говоря, тёлки ведутся на своё жильё, пусть и купленное в кредит). Для покупки первого жилья люди с хотя бы парой извилин копят хотя бы 5% (три и больше извилины подсказывают, что 10% или 20% — более адекватный размер первоначального взноса).
  • продать первое жильё и купить дом с достаточным количеством комнат для поголовья детей. тут всё просто: первый взнос делать не надо, т.к. жильё растёт в цене, и поэтому вырученных от продажи первого жилья денег хватает на 30-40% взноса за полноценную американскую мечту. В этой мечте растут дети, из неё они когда-то (бывает, что и в возрасте 30+ лет) уходят в собственную мечту.
  • выйти на пенсию, продать мечту и купить дешёвое старческое жильё, а на разницу жить. Дети разбежались по разным штатам и странам, и 4 спальни оказались ненужными: в паре подтекает крыша, счета за отопление неоправданно высоки, а пыль скапливается даже в комнатах, где никто не живёт. Что делать? Снова сужаться (антоним термина «расширяться»; английский аналог — «downsize«). Разница между проданным большим домом и жильём для престарелых вполне спокойно может составлять 50%, которые можно вложить в бонды и иметь неплохое подспорье для спокойной старости (лекарства, уход и кратковременные путешествия).

Разумеется, в данном раскладе бывают не меняющие общую статистику изменения, но эти изменения для целей повествования неинтересны. (Спорить по их поводу тоже не собираюсь.) Вообще, к чему я веду весь этот ликбез? А к тому, что сегодня в CNN вычитал совершенно сумасшедшую статистику:

  • Осуществлять долговые выплаты за дом не могут 30% людей в возрасте от 45 до 54 лет.
  • 18% людей в возрасте от 55 до 64 будут должны банку деньги, если они продадут своё жильё. Причина понятна: кредит ещё не выплачен, а жильё уже упало в цене.
  • Люди в возрасте от 45 до 54 лет потеряли 45% (!) своей «стоимости». Теперь у них (в статистическом среднем) осталось около $80k, включая собственно стоимость жилья, где они обитают.
  • Их старшие товарищи вырыли себе чуть менее глубокую могилу: люди в возрасте от 55 до 64 потеряли 38% своей «стоимости», и у них в среднем есть $140k.

Конечно, американские налогоплательщики как-то вытащат своих неразумных товарищей из долговой ямы. А я тем временем уже несколько лет спонсирую австралийскую долговую яму, отказавшись от американской грин-карты в пользу австралийской.

Если вы устали от спонтанных трат

Цена финансовой свободы: 5 минут на внесение данных, 30 секунд в день на ведение бюджета. Ещё не поздно взять личные финансы под контроль!

Начните сейчас! / Start now!
Подписаться по Email

40 комментариев to “Неудачная пенсия или крах американской мечты”

  1. Ну что тут скажешь — ВСЕ ПИРАМИДЫ рушатся, все без исключения рано или поздно.

    Кстати, сейчас на самом деле происходит управляемое обрушение. Чуть подробнее об этом можно прочитать тут — http://arteksgroup.com/Article_about_crisis.html

    Только сразу предупреждаю — отбросьте весь фуфел по поводу недвижимости, это раз, дефолт США в ближайшей перспективе — два, и обвала евро — три. Всё остальное +/- реально.

  2. Макс, модель ты описал логичную, но может быть она никогда не была живой? То есть дальше бумаги и экрана монитора не выходила?

  3. Кстати, хотелось бы также отметить, что рухнула не только «Американская» мечта. «Умерла» половина российских миллиардеров; «умерли» мечты людей, которые купили в столицах России и Украины недвижимое гавно по цене приличного дома на каких-нибудь островах; умерли надежды людей, деньги которых лежат в банках со временной администрацией центробанков.

    Кстати, а в России происходит тоже самое, что и в Украине? Тоже во многих банках вводят временные администрации?

  4. svift
    Да в том-то и дело, что, насколько я понимаю, это не то что вышло за экраны мониторов, а пропагандировалось на каждом шагу и несколькими поколениями эта установка была взята за основу в жизни.

    Вон в фильме «Дух времени» и в «Бе$ценном долларе» явно видно, что американцы никогда не думали, что может быть плохо. Им абсолютно насрать, что происходит в мире, так как их это не касалось. Мало кто из этих толстых и тупых уродов задумывались над тем, как вообще можно жить ВСЕЙ стране в кредит. За чей счёт всё это можно было сделать. Как страна производящая 20% мирового ВПП потребляет 40% мирового ВВП.

    Жили себе как стадо тупых баранов, теперь пусть страдают. Жаль, что вместе с ними теперь и весь мир страдает.

    Да, я бы хотел отдать должное евреям (читайте статью), которые реально имеют сейчас всех, кто имел их на протяжении стольких лет.

    P.S.: Не хотел никого обидеть, но я против американского расточительства и такого образа жизни.

  5. Что такое «жильё для престарелых», которое надо покупать?

  6. […]если люди достают деньги из акций, эти деньги куда-то деваются[…]
    Так ведь ничего и не изменилось — сейчас они деваются US treasuries. Наивные.. думают этим спастись… А когда беглецы поймут, что оказались в замкнутом пространстве стремительно тонущего корабля — а это будет ровно тем моментом, когда ФРС начнет реальную скупку ‘с рынка’ (на эмитированные деньги, разумеется), то они побегут куда-то еще… в золото прежде всего, в товарные фьючерсы..

    P.S. покупайте то, что нельзя эмитировать — золото, землю..

  7. P.S. покупайте то, что нельзя эмитировать — золото, землю..
    Только подождите ещё немножко, пока не лопнут ещё несколько мыльных пузырей. Тут главное угадать момент 🙂

  8. Что такое “жильё для престарелых”, которое надо покупать?
    Думаю, что это такое жильё, в котором меньше 1 или 2, а не «4 спальни» 🙂

  9. Макс, хорошо бы ссылку на CNN.

    Интересно, а какая подобного рода статистика для австралийцев?

    Про уровень подготовленности среднего американца к пенсии (вернее его отсутствии) есть хорошая передача PBS Frontline
    http://www.pbs.org/wgbh/pages/frontline/retirement/

  10. Из-за того, что вы, тезка, жили не в Америке, а в NYC, вы не совсем понимаете американскую мечту и пути ее достижения. И сквозит у вас из-за этого такой вот задорновщиной.

  11. 2-bsv-
    >пропагандировалось на каждом шагу и несколькими поколениями эта установка была взята за основу в жизни.

    ну, в СССР была другая пропаганда жилья и чем это кончилось тоже видно, и народ очень быстренько отказался от стереотипов… по крайней мере те, кто из себя реально представляет что-то, те быстро перестали ждать жилья от государства и живут вполне себе припеваючи…

    и разве не в СССР «брали в кредит» у природы, убивая её на поколения вперед? разве эти «тощие тупые уроды» задумывались над тем, что будет с радиоактивной землей и убитыми водоемами? За чей счет потом это должно быть очищено и хотя бы частично возвращено к жизни?

    Но как вы понимаете, это вопросы то риторические… так и тут, не надо называть всех американцев тупыми и жирными уродами, проблема то не в них, а в самом капитализме, так же как и в коммунизме… ибо всего должно быть в меру, в том числе и контроля… плохо когда его нет, но и когда он тотален — тоже плохо…

  12. Svift: отнюдь. Модель на протяжении долгого времени была корректной.

    Andrey: жильё для престарелых — это либо просто жильё небольшого размера, либо ещё и в комплексе зданий или квартир, где живут престарелые. У них периодически убираются дома, им оказывается медицинская помощь, и они общаются друг с другом. Просто так очень удобно.

    Алексей: про Австралию пока таких данных не нашёл, т.к. здесь дела обстоят лучше. А ссылка вот: http://money.cnn.com/2009/02/25/real_estate/boomer_wealth_evaporating/index.htm?postversion=2009022514

  13. max: и по Штатам я тоже не ездил? И до сих пор я периодически туда мотаюсь и разговариваю с людьми. Всё так, как я и написал (разумеется, через призму моего мнения).

  14. Svift
    Про СССР это вообще другой разговор. Я про американцев говорю так потому, что они:
    1. Питаются фастфудом и пропагандируют этот вид питания (ни для кого не секрет, что они самая толстая нация в мире — http://hotstuff.com.ua/2007/08/07/samye_tolstye_nacii_v_mire.html).
    2. Имеют такой уровень IQ/образования, считая, например, что они выиграли у немцев и японцев вторую мировую войну.

    Это питание в конце-концев приведёт в вырождение генофонда. А кол-во продуктов ГМК в их магазинах? Я не могу понять, кто-то американцев специально хочет превратить в зомби-нацию?

    И ещё ИМХО не задумываются они совсем о природе вещей в большинстве своём, хавая то, что им кидает власть. Хотя тут стоит отметить, что так ведёт себя большинство народа во всех странах. Ведь все эти кредиты поощрялись на высшем уровне.

  15. Ну дом — это уже богатство. Я писал у себя про Гринспена и социальное обеспечение, где указывается самый пик ужаса для пенсионеров на 2010, так как ближе к этой даже начнут выходить на пенсию бэби-бумеры, которых не мало. Вот там людям хотя бы на еду, не говоря уже про нормальное существование ;(

    ps: возможно что-то и изменится. я на это надеюсь.

  16. Дом (в смысле «жильё») к богатству может быть отнесён с трудом, хотя такое мнение имеет право на существование для людей, у которых нет потребности аккумулировать капитал в личной недвижимости, а также кто может мириться с тем, что в жилье годами не делается ремонт.

    Я ведь тоже не стремлюсь плясать на костях домовладельцев или американцев. Просто надо было видеть весь этот маразм с недвижимостью в США в 2003-2006 гг, чтобы понять, почему я слегка нервно реагирую на эту тему.

  17. Pupsor
    Ну дом — это уже богатство.
    Это если он твой, а если нет? То это лишний головной боль в отсутствие работы. Что, собственно, и произошло.

    Да и что может измениться? В Америке придумают продукт, который все захотят купить, таким образом, дав США куча денег и те никому не будут должны? Не думаю. Кажется, вариант инфляция -> «бомба» -> дефолт -> новая валюта, очень вероятен. Либо гиперинфляция и обесценивание долгов…

  18. Бедные, тупые, аммериканские пенсионеры, даже незнают, что они миллионеры по сравнению с русскими пенсионерами. Уровень их жизни, естественно, упадёт, но до наших реалей им ещё далеко.
    [ 2. Имеют такой уровень IQ/образования, считая, например, что они выиграли у немцев и японцев вторую мировую войну. ]
    они не только вторую мировую выиграли (решили исход уж точно), но и последующую экономическую. обладая хорошим iq до этого можно легко додуматься, если образованность не будет мешать.

  19. Макс, ты у нас ближе всех к реалии и видел воочию жизнь американцев. Верно ли это? Вот, например, конгрессмен от штата Вермонт Берни Сандерс в 2003! году такие вещи:

    — 1.4 миллиона американцев потеряли свое медицинское страхование на случай болезни; миллионы пожилых людей не могут позволит себе даже покупку лекарств, выписанных им по рецепту;

    — семьи, которые по всем показателям вроде бы относятся к среднему классу, не в состоянии послать своих детей в колледж, потому что у них нет на это денег;

    — генеральный директора и прочие высшие руководители получают в пятьсот с лишним раз больше того, что зарабатывают рядовые сотрудники;
    — численность среднего класса сокращается;

    …. (полный список тут ссылко)

    to svift:
    После чтения книг и разбора ситуации у меня языка не поворачивается называть американцев тупыми. Тут совсем в другом дело, их траты вызваны экономикой «пузыря», когда вам дают деньги, что бы поддержать спрос, а за ним пойдет и предложение. В России, когда начали выдавать кредиты всем желающим — все стали ездить на «поршах в кредит», за которые не очень ясно, как в будущем расплачиваться.

  20. Содержательные комментарии вышли, ценно.

    Про образованность американцев надо говорить аккуратнее, потому что страной управляет не усреднённый американец (к интеллекту которого можно относиться со скепсисом), а очень смышлёные люди. Если бы это было не так, то никакие везения последнего века (например то, что они оказались на материке, где нет мировых войн, но при этом смогли очень развиться благодаря этим войнам), не позволили бы США занять такую позицию.

    Лучше считать кого-то хитрым (но делающим странные вещи), чем глупым. Так можно раньше увидеть реальную ситуацию, а не повторять слова, «сказанные диктором по радио».

  21. Pupsor: да, это правда. Именно так всё дело и обстоит. Я, кстати, на эту тему тоже писал: культ личности руководителя: http://www.kraynov.com/2008/08/27/leadership-myths-1/

  22. AmdY
    обладая хорошим iq до этого можно легко додуматься, если образованность не будет мешать.
    Илья Весенний уже дал исчерпывающий ответ по этому поводу:
    Про образованность американцев надо говорить аккуратнее, потому что страной управляет не усреднённый американец (к интеллекту которого можно относиться со скепсисом), а очень смышлёные люди.
    Так что мне добавить нечего.

  23. Штатовцы получили наибольшие преимущества после 2-ой мировой войны нежели СССР или Европа.

    То, что штатовские пенсионеры начали движение ко дну, где находятся Российские пенсионеры, не делает чести Росси в первую очередь.

    Количество людей, которые живут по течению, хватает и в Штатах и в России. А разнообразие продуктов (ГМК) обусловлено конкуренцией в продуктах питания. Благо деньги на исследования позволяют.
    В принципе любая селекция — модификация генов, в первом — случайная, во втором — более точная.

    А наблюдения о падении этой модели, что деньги куда то нужно вкладывать, очень классно ты Макс подметил.
    Вопрос, куда сейчас пойдут деньги?
    Золото и другие ценные металы не предлагать. 🙂
    Моё предположение — в венчурные фонды…

  24. Павел, есть такой дядька — Эд Сейкота, очень прямолинейный мужик. И подход у него такой, Талебовский. И вот он говорит правильно имхо — не спрашивайте «как вы узнаете о начале повышательного тренда?», вместо этого нужно задавать вопрос в стиле «Что сигнализирует о том, что тренд движется вверх?». Не «Что вы думаете о золоте?», а «Правильно ли я торгую золотом?» и так далее. Не в обиду сказано, просто подход интересный у человека.

    Это я к тому, что деньгу пойдут туда, где спокойно и это логично. Мне очень интересно про венчуры с вашей точки зрения послушать, так как венчур — это рискованное дело, а этого сейчас все стараются обходить.

  25. _bsv_, я дочитал до конца твою гнилую рекламу крымских домиков и благодаря этому наконец понял, кто спонсирует апокалиптические посты на тему краха США и подъема России и в каких целях.

    И еще вопрос, о «ничего не делающих» американцах. Ты этот пост с ЕС ЭВМ написал, что ли, или у тебя в компе идейно правильный китайский Godsoon?:) Ты ж, небось, когда захвораешь, то бегом бежишь покупать американскую таблетку, потому что она работает, я уже не говорю о чем-то посерьезнее. Интересно, Давыдов хотя бы пожил в Штатах, имеет, видимо, какие-то личные причины их ненавидеть, а твои выкрики мало чем отличаются от поведения толпы обитателей сектора Газа, которым их вожак внушил, что все американцы пьют на завтрак кровь мусульманских младенцев.

  26. Vovix:
    _bsv_, я дочитал до конца твою гнилую рекламу крымских домиков
    Если бы кто-то был внимательным, то прочитал бы, что я писал:
    отбросьте весь фуфел по поводу недвижимости, это раз, дефолт США в ближайшей перспективе — два, и обвала евро — три. Всё остальное +/- реально.

    Всё остальное комментировать не вижу смысла, так как моя позиция уже была описана другими людьми выше.

    Адьёс.

  27. P.S.: А я так посмотрю, что кто-то любитель поспорить 🙂

  28. Павел:
    То, что штатовские пенсионеры начали движение ко дну, где находятся Российские пенсионеры, не делает чести Росси в первую очередь.
    Полностью согласен. Есть только одна небольшая поправка, это конечно же ИМХО. В СССР у пенсионеров было довольно много шансов нормально жить, но Союз был утопией и ушёл, а вместе с ним и эти шансы.
    Посмотрим, что принесёт настоящий кризис в пенсионную систему США. Если в Америке будет гиперинфляция, которая обесценит американские долги, то одновременно вместе с ними обесценятся и отложенные деньги пенсионеров. Вопрос в том насколько глубоким будет дно.

    Если же будет устроен какой-нибудь катаклизм большого масштаба (хотел бы здесь отметить, что это не моё мнение — так думают довольно много людей далёких от теории всемирных заговоров), то я в этом случае вообще не позавидую американским пенсионерам. Точнее не позавидую их старости, потому что молодость у них была чудесная за счёт других стран.

  29. Сторонники теорий заговоров не способны даже представить себя на месте заговорщиков и подумать, а на кой им устраивать катаклизм большого масштаба, что он им даст? Вторая мировая Америку, как известно, не задела и потому эта страна захватила лидерство в мире. Сегодня же в случае мировой войны спрятаться не удастся никому. Не существует субъектов, которым бы она была выгодна. Мелкие войнушки вроде иракской (обязательно на чужой территории) — возможно. При любом раскладе американские пенсионеры (я знаю, тебе сложно в это поверить, -bsv-, но ОНИ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО САМИ ВЫБИРАЮТ СВОЮ ВЛАСТЬ) окажутся недовольны, а ведь у них голоса. И на пенсии они находятся гораздо дольше, чем недоживающие в среднем русские. Я вообще считаю, что одна из проблем американоненавистников — даже не нежелание, а неспособность понять, как именно работает эта система, почему процветание техасского фермера не зависит никоим образом от голодания фермера в Зимбабве и почему остальные неолуддитские мифы (про «кредит у природы» и т. д.) — полнейший бред. Если какой-нибудь ненавистник это вдруг поймет, сомневаюсь, что он и дальше будет придерживаться своих конспирофобских позиций.

  30. Ребят, ну Вы хоть тут, у Крайнова не крыстесь на сегодняшнюю Америку, задолбало уже по рунету на это натыкаться. Злорадство это грех.
    Знатоки, а что в Америке вообще не вариант вот таки кинутым ситуацией старикам приусадебные сотки разводить, растить огурчиков-курочек и жить с них, как наши пенсионеры живут? Мои родители на Алтае даже существующую в России госпенсию не всю тратили эти годв и жили припеваючи, физическим трудом, но не с трудом.

  31. А вот у меня — мыцль — что, если сейчас на фоне катастрофической просадки свои средства из госпенсионного фонда (я так и не почесался в свое время их в негос. перевести) именно сейчас и перевести? По идее, если средства пенс.фондов размещаются в ценные бумаги, то я таким образом ‘куплю на минимуме’ — то есть будет шанс значительно умножить доходность…

    З.П. белая — лет за 5-6 у меня там нормальная сумма образовалась 😉

  32. Это вполне нормальная идея, только прямо на минимуме купить не получится, т.к. никто не знает, где минимум 🙂

  33. Л.Каннский
    Думаю, что лучше всего диверсифицировать риски и оставить часть денег в гос, а другую часть перенести в негсо. Вот только дна ИМХО нет ещё. Как сказал Макс — никто кроме ОЧЕНЬ высоких особо не знает када оно будет 🙂

  34. 2 -bsv- : часть перевести к сож.не получится — это фактически и не перевод вовсе, а перевыбор управляющей компании…

    2 Max: да через 20 лет будет уже неважно, где было дно — на 600п ММВБ или на 400 😉

  35. Л.Каннский
    Неужели в такой развитой стране нельзя разграничить управление своими деньгами?:)

  36. Макс, я купил ситибанка из мысли двух вариантов. 1. полная национализация => цена акции = 0. 2. сити начнет выплывать избавляясь от плохих активов. Дно где-то рядом для банковского сектора — дальше уже банкротства видимо 😉

  37. Вопрос несколько не в тему — о долгосрочных накоплениях для детей.
    Имеет-ли смысл сейчас, на фоне падающего рынка, ежемесячно вкладывать небольшие суммы в паевые фонды с прицелом на 15 лет вперед?

  38. Hazan: смысл есть, но в низкорисковые инструменты (типа фондов облигаций). В акции вкладывать деньги в ситуации, когда стоимость этих кций напрямую зависит от высказываний правительства, крайне опасно.

  39. Ну вот и первые (встреченные мной) публичные проблески, что Америка не настолько выродившаяся общность, как наши поклонники идеи краха США пытаются трезвонить:
    http://magazine.rbc.ru/economist/16/03/2009/287056.shtml
    Огурчики-помидорчики, сокращение трат в долларовом эквиваленте в разы не в ущерб реальному здоровью и благополучию, вот и славно. Особенно пенсионерам. Ну а корпорации, построившие свою мощь на повальном потребительстве пусть отваливают.

    Кстати, Макс, меня давно грызет мысль, что твой основной работодатель (ну и как я понимаю, твой актив, так как доля к продаже заморожена по условиям покупки Мобиле Мессенжера американцами) — не совсем благополучная контора по виду деятельности, значительные усилия в бизнес мобильных развлечений направляете. Оздоравливающемуся обществу это должно быть вредно и чуждо, возможно отторжение.

  40. Ёжиков: только сегодня я представил свой анализ с 12 предложениями новых продуктов и модификациями бизнес-модели. Так что посмотрим, куда это приведёт.