Многоуровневый Резервный Фонд [Вопросы Пользователей 4 Конвертов]

Пользователь Aldor на форуме «4 Конвертов» предложил свою интерпретацию Резервного Фонда и задал общественности пару вопросов. Переопубликовываю текст здесь (весь текст, если в нём нет пометки МК:, пишется от лица пользователя Aldor):

Прошу поделиться опытных людей мыслями и практиками относительно действий с Резервным Фондом. Лично для меня в деле резервных фондов очевидны следующие вещи:

  • Совершенно чётко должны быть определены ситуации, для выхода из которых создаётся фонд (исходя из этого, кстати, и определяется его размер).
  • Даже у одного человека таких фондов должно быть несколько, и их цели не должны пересекаться (глубоко эшелонированная «оборона» своих резервов).

Для примера привожу своё видение структуры таких фондов. Интересно, что самые часто используемые из них имеют эдакий социальный оттенок, то есть защищают они от социального ущерба. [МК: незапланированные социальные обязательства — #1 проблема для бюджета]

Сразу скажу, что далее третьего пункта жизнь ещё не заставила протестировать работу такой системы, и отчасти из-за этого хочу услышать чужой опыт. Конкретные суммы приводить здесь не буду в силу совершенной бесполезности, здесь народ из стольких городов и стран, что никакая сумма (особенно в конкретной валюте) ничего никому не скажет.

Итак, мой совет по созданию фондов для непредвиденных ситуаций:

  1. Фонд «Малый ущерб репутации». Размер — примерная стоимость одного похода в бар. Снимать деньги можно в случае угрозы несерьёзного ущерба твоей социальной/профессиональной жизни. Реальные примеры ситуаций: свободные деньги (из конвертов) кончились, а друзья/коллеги зовут вместе посидеть для обсуждения чего-либо важного/интересного;
  2. Фонд «Большой ущерб репутации». Размер — примерная стоимость приличного (несимволического) подарка. Снимать деньги можно в случае серьёзного ущерба социальной/профессиональный жизни. Реальные примеры ситуаций: у шефа/друга неожиданный праздник, нужен подарок; завтра идти на работу, а у вас собака съела все брюки.
  3. Фонд «Ущерб привычному образу жизни». Размер — достаточный для ремонта автомобиля, не очень дорогого лечения, мелкого судебного разбирательства. Снимать деньги можно только в случае, если есть угроза изменения привычного уклада жизни, но несмертельная (если бы не было этих денег, жить, конечно, было бы можно, но несколько обидно). Реальные примеры ситуаций: сгорел двигатель автомобиля, разболелся зуб, соседский ребёнок разбил ваше окно, а сосед отказывается платить;
  4. Фонд «Сложные жизненные обстоятельства». Размер — максимально возможный, хотя обычно в любой стране для решения абсолютного большинства проблем хватает стоимости средней квартиры. Снимать деньги можно в случае, когда есть угроза такого изменения качества жизни, опуститься до которого категорически неприемлемо. Например: крупный ущерб здоровью (тяжёлые травмы, временная/частичная нетрудоспособность), потеря жилья (пожар без страховки, отобрали в суде), угроза тюрьмы (сфабрикованное обвинение).

Важно ли такое разделение по суммам и ситуациям? На мой взгляд, очень важно. Представим ситуацию, что фонд «Малый ущерб репутации» вчера был растрачен на приятной посиделке в баре, а сегодня старый знакомый зовёт вас прокатиться на лыжах. Что делать? Отказываться. Будто денег больше нет. Потому что если завтра возникнет ситуация из пункта два, то обида старого знакомого покажется сущим пустяком.

Итак, господа и дамы, у меня к вам вопросы:

  1. Какая у вас структура резервных фондов? И какие из этого результаты?
  2. В каких долях вы накапливаете фонды (если у вас их несколько)? В первую очередь мелкими или равными долями или равными суммами?

МК: Лично я живу по нескольким принципам:

  1. Знаю почти все потенциальные проблемы, которые могут со мной случиться, и знаю, куда обратиться по поводу решения этих проблем.
  2. Всегда использую свой American Express Platinum для всех покупок и непредвиденных трат. Долг выплачиваю сразу же, но некоторые вкусности (типа страховки и гарантии) крайне приятны и экономят кучу денег и нервов.
  3. Страхую всё, что страхуется и стоит больше $1000 для замены. 2 раза в год хожу к дантисту на проверку и чистку, 1 раз в год делаю полное обследование организма, 2 раза в год отвожу машину на сервис.
  4. Имею Резервный Фонд существенного размера для непредвиденных нужд. Их два: один — простой сберегательный счёт, на который капают проценты (для неожиданных трат до $1000), а второй — счёт, описанный тут (для накоплений на цели, а также для непредвиденных трат, которые не покрывает моя страховка).

Поэтому траты из категорий 1-3 решаются посредством кредитки и мелкого сберегательного счёта, а крупные траты — посредством целевого счёта, который я обозвал Резервным Фондом. А как обстоят дела у вас?

Подписаться по Email

21 комментарий to “Многоуровневый Резервный Фонд [Вопросы Пользователей 4 Конвертов]”

  1. Добрый день.
    А что Вы включаете в » полное обследование организма»? И во сколько ‘это обходится?

  2. полный анализ крови, флюорография, обследование сердца. В сумме — около $150.

  3. Не подскажете, а где в Сиднее вы это делаете?
    Спасибо.

  4. Делаю что конкретно?

  5. Хм, видимо, это ответ на этот мой коммент:
    http://www.kraynov.com/2009/06/14/multilevel-emergency-fund/#comment-12889

    Полностью вопрос вот какой:
    Не подскажете, а где в Сиднее вы делаете полное обследование организма (анализ крови, флюорография, обследование сердца) ?

  6. В любом медицинском центре. У нас в Neutral Bay есть Big Bear Medical Centre, откуда они могут направить, куда угодно.

  7. Ok, спасибо.

  8. В «тучные» годы у меня размер резервного фонда составлял примерно половину зарплаты, не делился никак. Но потом знаменитая yield curve по американскому долгу, которая хорошо предсказывает кризисы, стала стремиться к нулю, и я сжал потребление почти до нуля, в резерв уходило до 90% зарплаты. И правильно сделал, потому что кризис таки случился. Спасибо yield curve и аналитикам, которые иногда публикуют ее в ЖЖ! А что касается деления — не делю резервы никак.

  9. > Страхую всё, что страхуется и стоит больше $1000 для замены.

    А зачем такой небольшой лимит? По идее, риски размером меньше одной-двух зарплат выгоднее нести самому, а не перекладывать на страховщика с солидной доплатой.

  10. а если не с солидной? И если страховка появляется в момент, когда я за вещь заплатил картой American Express?

  11. А как определяется, что не с солидной? Информации по реальному матожиданию потерь от большинства рисков нет, поэтому приходится предполагать, что маржа по ним у страховщиков большая — с чего бы быть иначе?

    Автоматическая страховка от AmEx — да, хорошо

  12. С учётом особенностей текущего момента ещё имею ликвидный (т.е. наликом) кусок резервного фонда.

  13. Мне достаточно 1го вклада (90% резервного фонда, с возможностью снятия части денег без потери процентов) и 10% дома в наличке. Заморачиваться с многоуровневыми схемами РФ конечно интересно, но для меня не нужно. Я и так себя прекрасно контроллирую 🙂

  14. Макс, а можно чуть подробнее узнать о системе страховки American Express и как она действует?

    Антон Палыч
    Заморачиваться с многоуровневыми схемами РФ конечно интересно
    Сначала прочитал РФ как Российская Федерация :D. Хотя сам там и не живу 🙂

  15. Сергей: прочитай вот здесь.

  16. Тоже присоединюсь к вопросу Сергея.
    Что реально даёт Платиум.
    Чуть подробнее расскажи чем можно пользоваться на всю катушку, а что не очень серьёзно. У тебя больше опыта, потому и интересуемся. А то кроме большей платы за банковское облуживание, я пока ничего не нашёл. 🙂

    С сылкой ознакомился, нужно переговорить с банком.

  17. Пользоваться можно службой поддержки, куда можно звонить по любому вопросу. На каждую покупку распространяется гарантия (ограниченная, правда, но зависит от покупки). На поездки даётся страховка (как на багаж, так и на здоровье). Можно получать обратно либо поинты, либо реальные деньги (я получаю 1% назад).

  18. Завидую откровенно тем людям, которые способны полностью контролировать свои расходы. В России в выплате вовремя зарплат нет стабильности, и здесь вовремя на выручку приходят кредитки, т.е. ты уверен, что деньги заработаны, а работодатель тянет. чтобы их отдать. поэтому приходится учитывать это. Я не придерживаюсь системы «4 конверта», но идея понятна. и это очень помогает отказаться от ненужных и лишних трат. Спасибо.

  19. Интересный опрос!
    У меня выглядит это примерно так:
    фонд «малый ущерб репутации» и «большой ущерб репутации» «виртуальны» — хранятся налом рублями и за зп/карточке среди текущих денег , выделены просто в программном продукте (использую на «4 конверта», а другое ПО) как «»резерв».
    Размер — порядка 15% месячного оклада , но моя работа и жизнь не особо связана с репутацией, слава Б-гу…
    Фонд нужен, например, для вылдачи в долг мелких сумм друзьям и знакомым (которые возвращаются непонятно когда, а иногда не возвращаются вовсе 🙁 )

    Фонд «ущерб привычному образу жизни» — храню в валюте наличными в надежном месте в Москве. Около 120% месячного оклада, понимаю, что это мало, но пока больше нет.

    Фонд «сложные жизненные обстоятельства» — храню за границей в банке (российские банки не подходят из-за высокого странового риска). Размер — около 3 месячных окладов, тоже мало, конечно.

    Рост резерных фондов является моей задачей.

    Иные инструменты хеджирования рисков:
    — сын — в хорошей, но бесплатной школе (такие в Москве есть!)
    — отсутсвие машины, ювелирки, прочих дорогих вещей (не надо провоцировать воров)
    — отсутствие кредитов и долгов (квартира, слава Б-гу, досталоась по наследству — тут повезло!)
    — разумное внимание к своему здоровью, в частности, зубам.
    — хорошие отношения с бывшим мужем, понимание, что в случае чего он позаботится о ребенке.

    Что касается страховок — массовым вариантам не доверяю, качественные — мне не по карману 🙁

    Риски тюрьмы (иностранцы этот риск понимают плохо), отъема квартиры, инвалидности, тяжелой болезни не схеджированы и не знаю, как их схеджировать — столько денег мне не накопить

  20. Спасибо, очень интересно расписали.

    А вот интересно, какая у вас скорость доступа к «заграничному» фонду и как он оформлен?
    Понятно, что первые два РФ — это резервы «немедленного доступа», лежат налом. Но ведь если это большой долгосрочный вклад (фонд «сложные жизненные обстоятельства»), то там деньги снять не так быстро.

    И да, вы правы, угрозу тюрьмы далеко не все за пределами xUSSR понимают, тоже сталкивался 🙂

  21. Заграничный фонд оформлен на маму, которая живет за границей — доверяю ей на 100%.

    У меня есть доверенность, то есть если я за границей, то могу снять эти деньги и сама.

    Вклад снять можно в любой момент (с потерями %). Перевести в Росиию сейчас через систему переводов не проблема.

    Так что «скорость доступа» нормальная ИМХО.