Когда кредитка вам вредит, даже если вы погашаете долг сразу [А вы как думали?]

Данная статья также относится к дебетным картам, используемых для платежа за товары и услуги.

Вы наверняка уже наслышаны про злобные банки, налево и направо «обувающие» клиентов типа нас с вами, а также продающих вашу информацию налево и направо. Поэтому некоторые жители Новой Зеландии приходят в шок от того, что в стране на полном серьёзе рассматривается (по моему мнению — совершенно нежизнеспособный при в настоящее время) законопроект об отмене оборота наличных средств и перехода лишь на безналичный расчёт.

Но если отбросить шелуху и предрассудки, мы можем обнаружить, что на самом деле банки действительно коллекционируют информацию о ваших покупках. Только используют они её слегка для других целей, а именно:

  • Для определения вашей платёжеспособности и определения риска от вас как клиента. Это особенно касается владельцев кредитных карт, т.к. в случае карт, привязанных к счёту, где лежат живые деньги клиента, банк несёт риск лишь в случае овердрафта. Вот жизненные примеры:
    • Риск неплатежа — 1. Вы зарабатываете $500 в месяц (подставьте реальную сумму), а тратите по карте $400, ежемесячно накапливая долг в размере $200. Через год вы уже должны $2 400, и даже если вы выплачиваете проценты + незначительную часть долг, вам придётся почти полгода ничего не кушать, чтобы расплатиться. Банк это тоже понимает.
    • Риск неплатежа — 2. Вы тратили $200 в супермаркете, а стали — $150. Почему? Может, у вас финансовые трудности? Вы стали тратить больше денег на алкоголь:  у вас что-то не ладится на работе или дома? (Нет, к списку ваших покупок банк доступа не имеет, но знает тип магазина, в котором вы совершали покупку.)
    • Риск неавторизованного доступа к вашему счёту. У вас украли карту и сделали по ней кучу транзакций, вогнав вас в долг или просто сняв ваши деньги. Убытки (кроме, пожалуй, снятия денег) будут возмещены вам банком (в некоторых случаях — за исключением $50, которые платёжная система перекладывает на вас). Проверок очень много, но самые базовые включают проверку места транзакции (вы в Москве, а вашей картой пользуется кто-то в Нью-Йорке), суммы (если ваши транзакции не превышают $200, а тут вдруг прошла операция в $3 000), типа покупки (товары большой перепродажной ценности, например, ноутбуки, ювелирные украшения и часы часто являются «красным флагом»), частоты использования (вы пользовались картой раз в день, а вдруг появляется десяток операций в течение часа) и т.п.
    • Риск незаконных операций. Если вы переводите больше $10k одной транзакцией (в т.ч. и за покупку) за границу — ждите вопросов от службы безопасности банка. Если вы получаете больше $10k на счёт — на чашу весов падает ещё одна песчинка. Вообще, покупки за рубежом как таковые — это маленькие красные флажки.
  • Для определения дополнительных продуктов, которые вам можно предложить, чтобы максимизировать прибыль от вас как клиента. У вас есть траты на бензин — значит, вам можно предложить автостраховку, кредит на ещё один автомобиль, а также можно вам сделать небольшой подарок, если вы приведёте соседа, который возьмёт кредит.
    • Как правило, дополнительные продукты банка не отличаются разнообразием: вам будет предложен целевой кредит, (через дружественные компании) страховка жизни или имущества, вклады, «золотые» карты (с не менее золотой годовой платой, разумеется), разные модификации вашего счёта (овердрафт и т.п.).
    • Основываясь на структуре ваших трат, платежей, частоты использования и собственно ваших личных данных тип возраста и пола создаётся ваш портрет пользователя, который может попадать в одну или несколько категорий, интересующих рекламодателя. Всю вашу информацию банк, разумеется, продавать не будет, но ваше имя и адрес (для контакта через письмо) или имя и телефонный номер (для контакта голосом) — запросто. Можно ли попросить банк это не делать? Можно (позвоните в банк и узнайте), но для своих внутренних нужд банк всё равно будет использовать эту информацию.
  • Для исследований. Это огромная область, называемая data mining, где создаются разнообразнейшие отчёты, сопоставления и выводы.
    • В первую очередь, разумеется, эта информация требуется отделу продаж: какая прибыль банка с каждого сегмента пользователей?
    • Потом идёт отдел маркетинга: как сделать или переупаковать продукт, чтобы привлечь больше нужных пользователей? В чём смысл тысячи клиентов с 1000-рублёвым лимитом по карте, если они не пользуются этими картами? Как можно привлечь активных клиентов?
    • Группа Business Development (коммерческого развития) будет крайне заинтересована в списке магазинов и предприятий (определяется из популярности и прибыльности транзакций), с которыми можно было бы сделать совместную акцию.

Нет ничего страшного в том, что ваша информация анализируется и агрегируется, и на её основе делаются выводы. Да, полученный результат, скорее всего, будет более эффективной мышеловкой для вас, но не надо забывать, что чем больше разнообразных данных — тем сложнее и дороже делать корректные выводы при анализе вашего поведения.

Кстати, в нашей системе управления личными финансами «4 Конверта» данные агрегируются, но никогда не покидают систему. К агрегированным данным имеют доступ лишь два человека, и один из них — я. Это к вопросу о боязни хранения данных в онлайн-системах.

  • Интересуют ли банк ваши траты на AdWords? Нет, т.к. таких людей, как вы, единицы, и их нельзя сгруппировать в сколь бы то ни было существенный сегмент.
  • Следует ли бояться, что сотрудники банка могут использовать вашу информацию себе на личное благо? В общем, нет, но есть исключения. Дело в том, что подобные преступления всегда были, есть и будут во всех странах. Их количество и размах определяется степенью развития общества. Но многим может помочь универсальный совет: приобретите страховку имущества и не храните все деньги в одном банке.
  • Интересуют ли государство ваши траты по кредитке? Если государство вами заинтересовалось, то уж точно не из-за ваших трат по кредитке.
  • Как уберечься от кражи данных карты и денег с карты? Вопрос из серии «как пройти по подворотне и не лишиться телефона?». При съёме денег в банкомате всегда проверять, что в щель не вставлен скиммер (устройство для считывания данных карты, установленное злоумышленником), не вводить PIN при посторонних, закрывать рукой или кошельком PIN при наборе, чтобы миниатюрная камера не смогла записать ваш код. Всегда иметь в телефоне номер службы безопасности банка, чтобы заблокировать карту в случае утери или кражи.

Следующую порцию вопросов пишите тут.

Читайте Макса Крайнова: веб-сайт, RSS, Email, Twitter, LinkedIn, LiveJournal.

Подписаться по Email

16 комментариев to “Когда кредитка вам вредит, даже если вы погашаете долг сразу [А вы как думали?]”

  1. Как житель Новой Зеландии — впервые слышу! Может надо, конечно, за новостями лучше следить 🙂 Да и не реально этом, к сожалению, хватает мест где приходится платить наличкой — покупать какое-нибудь мороженное на пляже, или, скажем, платить за проезд на автобусе.

  2. Я про то же. Плюс траву покупать у маорийцев — не кредиткой же платить 🙂
    Если найду статью про НЗ — сразу опубликую ссылку. Читал её пару недель назад.

  3. Могу рассказать свою историю, я хотел взять в кредит ноутбук, совсем недавно, в супермаркете электроники, было 5 представительств, мне 21 год, и могли мне дать теоретически только два банка, Хоум кредит и ОТП Банк, не буду вдаваться в подробности, но условия которые прислал Хоум кредит. оплата сразу 70%, на 6 месяцев+переплатить 3500 руб, второй отказал, причем зарплата у меня около 1000-1100$, ОТП Банк мне вообще отказал, я вышел и подумал ну и слава богу.

  4. А вот год назад думаю запросто бы выдали 🙂

    З.Ы. На ноут лучше накопить и взять подержанный.

  5. У меня денежные счета в двух банках (пользуюсь дебетной картой одного банка), а кредитки в двух других (считая Амекс), плюс paypal, получается некоторое размазывание информации, хотя и не цель.

  6. И платите за все карточки комиссию за обслуживание. Зачем?

  7. стоимость визы — 10USD в год, стоимость дебитной — бесплатно, стоимость амекса в разы покрывается заработанными бонусными баллами.

  8. честно говоря, не понял что имеется ввиду под комиссией за обслуживание. комиссию платит продавец, от количества карточек у меня не зависит.

  9. Видимо, речь идёт про annual card fee.

  10. К началу следующего года с вступлением в силу 152-го закона о персональных данных ситуация с несанкционированным разглашением личных данных, думаю, изменится…

  11. «Риск неплатежа — 1. Вы зарабатываете $500 в месяц (подставьте реальную сумму), а тратите по карте $400, ежемесячно накапливая долг в размере $200. Через год вы уже должны $2 400, и даже если вы выплачиваете проценты + незначительную часть долг, вам придётся почти полгода ничего не кушать, чтобы расплатиться. Банк это тоже понимает.»

    Не совсем понятно, как получилось 2400, возможно 400 зарабатываем, 600 тратим?

  12. Это опять моя «точность» формулировок. $500 — доход. $400 — траты по карте, а ещё $300 — траты наличности (т.к. не все траты делаются с карты). про $300 я умолчал.

  13. Макс, на счёт покупок за рубежом. Не совсем понял, почему это «красные флажки»? Для службы безопасности или для вашей репутации? Мне звонили для подтверждения операций, только если я в онлайне покупал с биллингом в разных «стрёмных» странах. А так пользуюсь за границей постоянно — никаких проблем.

  14. я, значит, неверно сформулировал. Если ты сидишь в России и постоянно покупаешь что-то из-за рубежа — это флажочек. Если ты уехал в отпуск за рубеж — другое дело.

  15. >> Если вы получаете больше $10k на счёт — на чашу весов падает ещё одна песчинка

    Это нормальная практика, когда служба безопасности интересуется такими транзакциями. Для безопасности клиента. Могут и из-за 500$ впринципе позвонить.

  16. Порция вопросов:
    1. Как узнать настоящую надежность (т.е. его не будет лихорадить при очередной «волне» или его не национализируют) банка?
    2. Что лучше — пользоваться нужными услугами в одном банке или наоборот зарплату получать через один, депозит (резервный фонд) держать во втором, кредит получать в третьем?
    3. При банкротстве (или национализации) банка станет ли легче ноша потребительского кредита взятого в нём? (ситуация родственников, 1000$-3000$ в рублях)