Как Макс Крайнов вредит восстановлению экономики [Самобичевание]

Вот вы тут ругаетесь, дескать, мои советы по экономии денег и жизни по финансовому планированию не помогают 100% населения. Ну и ладно с этими 100%: если могу помочь хоть 25% — уже будет повод сказать, что жизнь удалась.

Я на днях выяснил, что именно такие люди как я вредят восстановлению глобальной (и локальной) экономики. Не «не участвуют» (т.к. в магазин мы всё равно ходим), а именно «вредят», т.к. мы призываем людей не поддаваться на лозунги увеличить потребление, чтобы дать заработать соседу-бизнесмену, который заплатит налоги, которые пойдут государству, которое одолжит деньги банку, который одолжит деньги компании, которая платит людям зарплату.

Программа восстановления экономики во многом расчитана на то, что люди продолжат тратить 105% своего заработка на приобретение вещей, попадающих в одну из двух категорий:

  • товары или услуги, с приобретением которых можно подождать. Это новая машина / телевизор / холодильник / придумайте сами. Современные бизнесы, обслуживающие потребителей, расчитывают на неестественно уменьшающийся срок жизни их продукции, который уменьшается вопреки повышению качества той самой продукции. Если вы пройдёте по улице жилого квартала Нью-Йорка или Сиднея, вы увидите немалое количество рабочей техники или вполне достойной мебели, которые не стыдно принести в пустой дом и начать использовать.
  • товары или услуги, без которых вообще можно обойтись. Тут вообще понятно: лучшая скидка — это прохождение мимо. Покупка телевизора в туалет или холодильника для пива в спальню (вы думаете, я шучу?), прибабасов к машине (каюсь, сам недавно поставил крепления для каяка на крышу машины), капуччино по утрам (© Левитас) и т.п. — всё это примеры приобретений ради соответствия стилю жизни, который вы хотите иметь или о котором мечтаете.

Тренд 2009 года состоит в том, что люди:

  • стали тратить меньше. Тут всё просто: когда тебе нужно пополнить Резервный Фонд — вряд ли ты будешь продолжать жить на широкую ногу. Вместо этого ты поставишь накопления 20%, а не обычные 5%, как раньше, и будешь пережидать кризис, сетуя на судьбу.
  • стали уменьшать долги по кредитам. Как только у людей начали копиться деньги хотя бы на существование в течение 2-3 месяцев после потери работы, они (люди) стали досрочно погашать кредиты, предусматривающие подобную возможность. До многих людей наконец-то дошло, что платить 20% по кредиту, когда деньги на сберегательном счёте приносят 2.5% (я говорю про США) или платить 30% по кредиту, когда банковский вклад (если его банк вообще отдаст) принесёт едва ли 15% (Россия), — не самое умное финансовое решение.

В результате, кредитование население в тех же США упало в августе на 11.7% по сравнению с июлем (да, и на образование тоже). И далеко не только из-за того, что банки перестали раскидываться кредитами налево-направо, посчитав риск в новых финансовых условиях и задрав процентную ставку. Просто люди стали брать меньше кредитов, и поэтому фантазии правительств и банкиров не реализовываются: настал конец эры спонтанного потребления. И даже песни про падение кредитного рейтинга из-за уменьшение использования кредита наконец-то перестали быть убедительными для всё большего количества домохозяйств.

Но то, что плохо для экономики, не должно быть плохим для потребителя. Помню, как шарлатан Кийосаки писал про списание процентов по кредиту на жильё с налогов: «Вы платите $1, а государство отдаёт вам обратно $0.30. Давайте вы лучше будете давать эти деньги мне, а я вам буду отдавать обратно $0.50.» Ну или что-то в этом роде (читал 6 лет назад, поэтому могу упустить детали). Удивительно, но можно слегка перефразировать данный пример так, чтобы он обрёл смысл:

У вас есть выбор: потратить $1 на «стимулирование экономики» (читай — совершать приобретения, без которых можно обойтись) и получить $0.10 от государства в виде поддержки вашего работодателя или вашего доктора, либо потратить $0 на «стимулирование экономики» и положить сэкономленный доллар (евро, рубль, тенге, зайчик и т.п.) в Резервный Фонд, чтобы потом распорядиться им по собственному усмотрению.

Разумеется, выбор за вами.

Читайте Макса Крайновавеб-сайтRSSEmailTwitterLinkedIn, LiveJournal.

Подписаться по Email

46 комментариев to “Как Макс Крайнов вредит восстановлению экономики [Самобичевание]”

  1. Назвать Киосаки шарлатаном оснований столько же, сколько и Макса назвать вредителем экономики.

    Фразы про “Вы платите $1, а государство отдаёт вам обратно $0.30. Давайте вы лучше будете давать эти деньги мне, а я вам буду отдавать обратно $0.50.” не припомню, хотя читал много

    Кстати, для разбора цитат открыл рубрику http://www.amdclub.ru/slayer/?cat=255, и там, как раз, сейчас разбираю книги Киосаки.

    Вообще, в любой книге о финансах есть крупицы истины, только найти их надо.

  2. Первое правило органической химии: килограмм повидла + килограмм навоза = два килограмма навоза.
    Так и с шарлатаном Кийосаки.

  3. Спасибо,
    Посмотрел.
    Вот неплохой разбор полетов его стратегии по недвижимости
    http://www.feedblitz.com/f/?previewfeed=129089#129089_3

    И у вас читал подобные расчеты для Австралии — да, не работает.
    У нас в РФ тоже не очень работает схема покупки недвижимости в кредит для сдачи в аренду.

    Но если есть много нала — то часть вложить в квартиры для сдачи можно.

  4. Каким боком это относится к тому, что я написал?

  5. Если уж называть шарлатаном, то можно было ссылку привести:
    http://www.johntreed.com/Kiyosaki.html

    Достаточно интересное «разоблачение».
    Хороший повод поднять себя на антипиаре Киосаки.

  6. 1. именно эту ссылку я и привёл
    2. подниматься за счёт антипиара К. я не хочу, но меня 6 лет назад мой юрист и бухгалтер настоятельно (и аргументированно) убеждали выкинуть все его книги, т.к. можно налететь на проблемы с государством, налогами или обанкротиться. Почему-то я им поверил больше, чем «автору бестселлеров».

  7. Спасибо!
    Я имел ввиду, что Джон поднимается за счет антипиара.

    А не Макс Крайнов. 🙂

    Про 4К.
    Т.к. использую еще с бета версии, то у меня там умопомрачительные цифры в остатке.
    Привести их к хотя бы близким к реалу суммам, вбивая разные суммы остатка руками не выходит.
    Ну это мелочи. 🙂

  8. Я говорил именно про концепцию 4к, а не реализацию. А с реализацией — черкни строчку в приват, посмотрим, в чём дело с Остатком. Обычно у любого вопроса есть объяснение.

  9. Скажите, а в чем именно заключается шарлотанство? Если мне не изменяет память, Киосаки писал про налоговый кредит.

  10. Да, именно про кредит. Просто Кийосаки прав только в том случае, когда люди покупают избыточное количество жилой площади и переплачивают: в данном случае действительно трата лишних денег неоправдана.

    А про шарлатанство — см. ссылку выше.

  11. Мне кажется Киосаки прав во всем, что качается инвестиций. Потому что если вы планируете получать прибыль с того, что покупаете, все равно прийдется платить $0,3 в качестве налогов.

  12. Михаил: твоё утверждение не имеет ничего общего с темой рассуждения. Налоги, которые ТЫ платишь, — это совершенно другая тема.

    Непонимание базовых принципов capital gains и налогообложения — характерный признак людей, любящих данного шарлатана. Ничего личного.

  13. Я и не говорю о МОИХ налогах, ровно как и Киосаки.
    Ну да ладно, вдаваться в дискуссию не будем, потому что никому от этого не горячо, не холодно.

  14. Интересно, а если все 100% населения будут вот так «вредить» экономике, станет ли она — экономика — кардинално другой?

  15. Очень хочу узнать сам. Думаю, что да, но талантливые менеджеры научатся более эффективно доить государство и друг друга вместо конечных потребителей.

  16. Извините, Макс, но мне тоже кажется, что Вы не совсем внимательно читали Кийосаки. Он цитировал то, что говорят банкиры своим клиентам, когда советуют купить дом побольше, объясняя, что по налоговому законодательству у клиентов будут привилегии, что кредит на прежний дом будет погашен кредитом на новый дом побольше. Мол, сумма старого кредита просто размажется и станет незаметной каплей в кредите большом. У меня с формулировками тоже не ахти, говорю, как запомнила. Но Кийосаки был категорически против таких фраз, советовал им не верить, разоблачал. Говорил, что пора реально оценить, на чём дурят таких клиентов.
    В принципе, простите, но Кийосаки о деньгах говорит не хуже и не меньше Вашего и говорит с пользой для обывателя. Он тоже советовал не вдаряться в чрезмерное потребление.
    Мне жаль, что Вы увидели в его книгах шарлатанство.

    Запись в ЖЖ понравилась. Понравилось, что Вы заметили, как люди проснулись. Кризис, похоже, нужен был, прежде всего, для наших мозгов.

  17. Влада: не проблема, я признаю, что могу упустить несколько деталей (возможно, даже ключевых). По шапке мне за это, ибо я не собираюсь перечитывать опусы данного шарлатана.

    В десятый раз публикую чертовски полезную ссылку: http://www.johntreed.com/Kiyosaki.html

  18. Посмотрела)
    То есть его называют шарлатаном только за схему покупки недвижимости, о которой он написал?:=)

    Видимо, я в каждом навозе ищу алмаз, поэтому даже не стала обращать внимания на такие моменты, эта схема мне сразу показалась непоходящей и немного… ну не важно, не буду тут умничать.
    Я говорю только о базовых понятиях. Он встряхнул сознание многих в нашей стране, в этом ценность его книг. Он помог задуматься о деньгах простым обывателям, как я.

    И вообще считаю, следовать схемам в книгах очень глупо, надо искать свои. И нищие… Подозреваю, Вы называете так нищих сознанием? Которые считают, что им должны на халяву преподнести схему зарабатывания кучи бабок, а они тупо по ней будут следовать?

  19. Кстати… отчего-то со временем сумма, накопленная в Резервном фонде, кажется, недостаточной. Я рассчитывала на 6 месяцев, теперь на эти деньги смогу прожить только три. Список расходов не вырос. У нас выросли цены на продукты, Вы знаете об этом? Исходя из этого, приходится корректировать сумму РФ.
    Получается, так придётся делать каждый год? Корректировать? И бесконечно копить на РФ?
    Это я так, к слову))) Что-то вот захотелось поговорить. Если не сильно утруждаю.

  20. Вопрос совершенно корректный. В предложенной мною модели (4к) вариант индексирования РФ действительно не проработан, кроме как в теории. Обычно я рекомендую раз в месяц посмотреть на финансовый план и оценить размер своих 4-недельных трат, потом умножить его на количество месяцев, которые нужно прожить без источника дохода, и скорректировать РФ. Автоматически, к сожалению, это пока не делается 🙁

    Про рост цен на продукты наслышан. У нас они растут не так взрывоподобно (3 года назад я тратил $150 в неделю, а теперь трачу около $210), но рост тоже виден. Выход — да, стараться опередить рост цен, корректируя РФ (если не получается сменить работу на более высокооплачиваемую или найти дополнительный источник дохода). Буду рад услышать альтернативное мнение.

  21. Уровень жизни человека обычно постоянно растет. у себя и своих знакомых я заметил такую особенность: с ростом дохода просто начинаем пользоваться не маленькими магазинами, где продается продукты и пр. по минимальным ценам, а начинаем ходить в супермаркеты. Начинается повышение для себя любимого качества продуктов, которые едим и качество вещей, которые используем. Соответственно растут траты на еду и пр.
    Пример простой: каждый день езжу домой в обед и по пути заезжаю в магазин купить хавки на обед и на вечер. Одна и та же задача решается за разные суммы в разных магазинах. Окей (супермаркет) — 700-750р, Магнит (минисупермаркет) -200-250р, Тройка (минисупермаркет) — 350-400р, магазин Экономка — 150-200р. Причем, что характерно, на следующий день все равно процесс повторяется 🙂

    IMHO это, а не инфляция является определяющим фактором повышения расходов на продукты.

  22. Немного странно видеть, что в маленьких магазинах товары дешевле. У нас всё наоборот. Магазинчики ставят там, где нет конкуренции, и они пытаются сорвать денег как можно больше. Ставить такой лоток недалекот от большого магазина почти нет смысла, так как все будут ходить в большой магазин, в котором всё дешевле.

  23. Вот Джон обрадуется.
    Я тоже на него ссылку выше привел.

    Но, я думаю это умышленный антипиар — т.к. Джон сам продает книги, и своим антипиаром делает пиар себе.

    Очень логично с данной точки зрения.

    Точно также, потом появится Питер ХХХ и будет антипиарить Джона, чтобы поднять продажи своих продуктов.

  24. Вот это работа на опережение! Я как раз в данный момент писал заметку о хитрых способах стимулирования спроса и о массовом производстве ненужного… Ну да у меня получился взгляд на этот вопрос с другой колокольни, поэтому завтра опубликую всё равно 🙂

  25. Пиши-пиши, с удовольствием почитаем 🙂

  26. Опубликовал — http://my-tribune.blogspot.com/2009/09/blog-post_16.html

  27. Желаю тебе Макс, стать таким же шарлатаном! Если ты действительно когда-нибудь поможешь хотя бы 10%, от числа тех кому помог «шарлатан Киосаки», обязательно найдется кто-то, кто назовет тебя шарлатаном.

    Он помог не схемами «как зафигачить кучу бабла на спекуляции», а сменой нашего совково-колониального менталитета.

    Есть такой анекдот (копипаст из аськи, сорри за нецензуру):
    кризис, вся х**ня.. зарплаты нечем платить и денег нету.. два бизнесмена решают, что им делать.. решили зарплаты отменить.. отменили.. все равно народ ходит на работу.. ох**ть! потом, решили брать деньги на проходной за вход и за выход с работы.. встречаются через неделю.. один радуется, говорит — прибыль появилась.. народ платит за вход и выход.. а второй говорит- бл* а у меня сцуки экономят, на работу заходят в понедельник утром а выходят в пятницу вечером.. )))
    и с такими мозгами 60% страны. найдите что-то по действенее для них, чем Киосаки, дайте знать.

  28. Согласен. Впрочем, я считаю, что меня читать чуть проще, т.к. я всё же стараюсь приблизить темы к пост-СССР-овским реалиям, а не представлять читателем хомячка, сидящего посередине Техаса.

  29. за что большой респект и уважение. четыре конверта — пока самое простое и эффективное, что попадалось. достойно того, что бы советовать друзьям и пользоваться самому 🙂
    если бы эта система еще интегрировалась с клиент-банком и позволяла автоматизировать платежи или закидывать РФ сразу на депозит, цены бы не было. есть какие-то планы в этом направлении?

  30. «либо потратить $0 на “стимулирование экономики” и положить сэкономленный доллар (евро, рубль, тенге, зайчик и т.п.) в Резервный Фонд, чтобы потом распорядиться им по собственному усмотрению.»

    Аналогичное я думал и про налоги — если их меньше отдавать государству, то эти средства население потратит эффективней чиновников. Впрочем, эти размышления больше прилагались к государству российскому.

  31. Налоги — это чуть-чуть другая область 🙂 Их не платить опасно для спокойствия. Но ЗАСТАВИТЬ покупать товары и услуги государство вас не может. В том и разница.

  32. Здесь может идти речь, например, об отчислениях в пенсионный фонд. Я, как частный предприниматель, обязан самостоятельно переводить регулярные платежи в ПФ для того, чтобы на старости лет иметь хотя бы минимальную пенсию. Сумма платежей составляет порядка 20 долларов в месяц. Другими словами, я до наступления 60летнего возраста могу отдать государству 20х12х35 = 8 400 долларов. Это без учета инфляции. Реальная сумма будет, конечно, выше. Вот и вопрос — а стоит ли это делать? Или этими средствами лучше распорядиться самостоятельно? А если брать во внимание, что средняя продолжительность жизни мужчин в Украине составляет 62 года, то не дарим ли мы эти деньги нашему государству за просто так? А человек ведь и до 60 лет может умереть. И в этом случае его пенсионные вклады тоже пропадают, т.к. они не застрахованы.

  33. Потратить доллар и получить 0.1 доллара в виде стимулирования получается выгоднее, так как остается и вещь, стоящая 1 доллар, и стимулирование в размере 0.1 доллара. Выгода на лицо: 1.1 > 1

  34. Это спорно хотя бы потому, что магазинная наценка на этот продукт составляет больше $0.1. К тому же, вещи имеют свойство терять в цене сразу после покидания прилавка.

  35. Вот засранец. А я-то думаю, блин, ну должна уже рухнуть экономика. Небось кто-то ее втихоря восстанавливает. Точно — Крайнов восстанавливает. Ну теперь все ясно.

  36. Кстати, Макс, ты сам думаешь на сколько долго эта ситуация сохранится? Мне кажется, что это временно, пока кто-то не начнёт очередной пузырь надует, а потом тот лопнет и т.д. по кругу 🙂

  37. Точно никто не знает. Но лично я считаю, что именно желание потреблять является наносным, а не желание экономить.

  38. Что такое «наносным»?
    Я понимаю, что сейчас весь кризис основан на искусственно созданном спросе, но такое ИМХО будет повторяться практически бесконечно долго. Через год, если всё устаканится, все снова осмелеют и людей опять понесёт ИМХО.

  39. У нас маленькие магазинчики хоть как-то пытаются отхватить себе клиентов, потому как супермаркетов настроили по 3 на квартал. Видно поэтому у них и цены держатся ниже и ассортимент другой. Когда заходишь в супермаркет на первый взгляд цены ниже, но вот купив себе пожрать на обед понимаешь, что это не так. Причем и там и там стараюсь не брать лишнего. Не обращаю внимание на сопутствующие товары. Эксперимент произведен не один десяток раз :).

  40. Видимо, у нас не так много супермаркетов 🙂 В общем, в Украине больше действует система, как в США. Когда большие супермаркеты — это дискаунтеры по сравнению с небольшими розничными точками, которые расположены более удобны и выставляют более высокие цены из-за этого.
    Например, шоколадка в большом магазине может стоить 60 центов , но к нему надо пройти 1 км. А вот тут в магазинчике под боком она стоит 70, так чего переться в супермаркет? На этом такие точки зарабатывают неплохие деньги, я думаю.

  41. При всем уважении, каппучино по утрам — это (с) не Левитаса — а David Bach и его Automatic Millionaire — http://www.finishrich.com

  42. Немного странно видеть, что в маленьких магазинах товары дешевле. У нас всё наоборот.||
    И это правильно. Потому что маленький магаизн получает товар по базе, а супермаркет — со скидкой. Даже при одинаковой наценке в маленьком магазине все равно будет дороже.
    Кроме того, суперомаркет за счет завышенной наценки на дорогих группах товаров может спуститься вниз на «знаковых» хлебе, сахаре, шоколадках, пиве… И будет еще дешевле.

    Это я как продажник вам говорю.

  43. Да я ж согласен, просто странно видеть обратную ситуацию 🙂

  44. Макс, как Вы относитесь к ремонту вещей?

    Ремонту в широком смысле: починить бытовую технику, отремонтировать обувь/одежду, приделать мансарду к дому, поменять процессор и память. Вместо покупки нового блага.
    Может быть, здесь собрались люди, которым данная копеечная економия не греет кошелек, однако:

    В данной схеме потребительского поведения ИМХО можно поддержать более реальный сектор економики — малый бизнес услуг ремонта/апгрейда, нежели уже итак крутящийся торговый сектор.
    Гонка покупок новых благ убивает услуги починок, ето язнаю, как бухгалтер сапожника.

    За последний «кризисный» год в действительности ничего не изменилось: магазины дешевой обуви снижают цены (чтобы избавиться от товарных запасов и быстрее оборачивать средства), а клиенты болеее дорогих магазинов как не носили сапожнику ничего, так и не носят: нет культуры быта (многие вообще не знают, что есть сапожники, или не знают, где ближайший), нет культуры разумной бережливости (отвалился каблук—нужно купить новую пару).

  45. Положительно отношусь. Настолько, что написал про это: http://www.kraynov.com/2008/11/22/financial-crisis-benefits/

  46. Да я такое же заметил, после того как прочитал все книги на русском по личным финансам и понял другой стиль мышления. Отовсюду слышно только трать трать, бери кредит на всякое г.вно.
    А обратная сторона что можно отложить и получить источник дополнительного дохода в семью и на это купить телевизор в туалет. 🙂