Кредитки от Тинькофф

Когда-то я написал статью про различные уловки и хитрости, которыми банки-эмитенты кредитных карт заставляют потребителей платить дополнительные суммы (порой — немалые) за какие-то фиктивные услуги, которые все порядочные банки осуществляют бесплатно. Если не читали — ознакомьтесь обязательно.

Несколько дней назад один из пользователей нашего финансового планировщика «4 Конверта» решил приобрести платный аккаунт и заплатил карточкой банка «Тинькофф Кредитные Системы«. Каково же было его удивление, когда вместо 300 рублей $8.95 (около 300 рублей) с карточки было снять 598 рублей! (Нет, мы снимаем ровно столько денег, сколько мы обещаем снять. Проблема в цепочке «банк — процессинговый центр».) Выяснилось, что почему-то банк снял с пользователя 2.9% + около 280 рублей.

Есть подозрение, что транзакция была обработана как снятие наличных в чужом банкомате (сайт Тинькова о подобных поборах молчит). Это редкий случай, но иногда встречающийся (например, Western Union тоже проводит транзакции по кредиткам как cash advance). Если это так, то размер комиссии просто грабительский. Даже если это не так, то почему пользователь заплатил за право расплатиться картой в онлайне по ошибке банка? Можно даже понять, если сумма была снята с учётом комиссии за конверсию валют. Я уверен, что ТКС неправильно обработали транзакцию не специально, но на их месте я бы вернул пользователю деньги. Будем ждать продолжения истории.

Спасибо ТКС за ответы на мои вопросы. В общем, совет вам такой: правила банка — это правила банка. Ознакомьтесь с ними и не подписывайтесь на банковские инструменты (или отказывайтесь от них, пока не поздно), которые вы не понимаете, и не можете объяснить, почему покупка бублика в банке-конкуренте приведёт к комиссии размером в два (или даже три) бублика. Я бы мог часами рассказывать про то, как должно быть на самом деле, но в чужой монастырь со своим уставом ходить не принято.

На этом обсуждение предлагаю закрыть. Но подобные примеры я всё равно продолжаю коллекционировать.

Читайте Макса Крайновавеб-сайтRSSEmailTwitterLinkedIn, LiveJournal.

Подписаться по Email

34 комментария to “Кредитки от Тинькофф”

  1. А чего-то я не слышал про платный аккаунт… Проясните картину плз.

  2. До некоторых почтовых ящиков анонс не дошёл. Вот ссылка: http://www.mk2media.com/4konverta/2009-09-01-4Konverta.html

  3. Макс, спасибо за оперативный ответ. Проблема не в мыле. Я 1.5 месяца не пользуюсь системой. В свое время просил закрыть аккаунт. Мне сейчас пока не надо 🙂 Я один живу. Трачу минимум. Средства просто так остаются… Все в резервный фонд (это и есть основная и единственная цель).
    Но вот-вот собирался снова начать пользоваться.. А тут нате — ограничения.

  4. Ограничение только одно: не больше 15 запланированных трат. Остальное — новый функционал. Так что 80% пользователей могут пользоваться системой в обычном порядке.

  5. Полагаю, что ошибка. Пользовался их картой около года, проблем не было. Когда не мог купить железнодорожные билеты по Италии (там сильно накручена безопасность, как оказалось — одной картой можно воспользоваться раз, даже если неудачно, далее надо списываться с ними и пересылать копии документов), то со мной плотно работали и перезванивали сами ровно до того момента, пока не выяснили, что ничем мне помочь не могут.

  6. Вот мне бы ваши проблемы: я всегда наличкой пользуюсь! )))

  7. ТКС вполне уважаемый по качеству сервиса и отношению к клиентам банк. Скорее всего ошибка, но… с российскими банками возможно всё.
    Вообще всем пострадавшим от действий банка я бы порекомендовал идти на banki.ru и писать отзыв для народного рейтинга. Сложилось впечатление, что большинство банков отвечают на отзывы и предпринимают действия по исправлению ошибок быстрее, чем если обратиться с претензией напрямую через отделение, не вынося проблему на публику.

  8. Что-то мне не очень понравились условия у Тинкоффа

  9. У меня была точно такая же ситуация с оплатой скайп через кредитку российского ситибанка. Завел себе paypal, проблем больше нет.

  10. Была похожая ситуация с перечислением денег из Украины в USA через PayPal. Аккаунт PayPal — украинский с прикрепленной долларовой картой VISA Classic от приват банка. Переводил $740, сняло около $836, точно не помню. При этом PayPal берет себе «2.4% to 3.4% + $0.30 USD»

    По телефону и онлайн поддержке внятно ответить не смогли и при этом говорили немного разные вещи, видимо, по причине того, что воображение у разных операторов поддержки разное ).

    После явки в отделение пообещали разобраться и перезвонить. Спустя неделю написали невнятное смс. Оказывается доп. средства были сняты из-за конвертации USD->UAH->USD

    Как я понял, дешевый перевод денег за границу это проблема, мгновенный тоже. В этом плане пополнение WebMoney на $740 обойдется дешевле и быстрее, если воспользоваться услугами сервиса вроде этого: http://www.okwm.com.ua. Но тут уже проблема распространенности, безопасности, вывода денег.

  11. проблему с конвертацией в paypal можно решить, попросив их отметить вашу карту как долларовую. Автоматически валюта карты в paypal выставляется как валюта страны. приходится платить за конвертацию в гривну сначала своему банку, а потом за конвертацию в доллар paypal. Сам эту проблему решил, всё работает

  12. Совет полезный, но как он относится к решению проблемы, указанной в посте?

  13. Спасибо. Отправил письмо в саппорт.

  14. Если мне нужен быстрый и дешевый перевод за границу-я пользуюсь Маниграмм,отлично работает,низкая комиссия и проблем никогда не было.
    И, естественно , пользуюсь только наличными-никаких этих электоронных денег и карточек,никаких вебмани и пэйпалов,все это вчерашний день,только нал.

  15. Однако, стоило быть на стороже вообще с этими картами от Тинькова. Когда карты появились, Тиньков очень неплохо проспамили многих реальными письмами с анкетами и предложениями получить _платиновую_ карту за просто так. Я потом еще получал несколько писем с обещанием выдать мне какие то бонусы.

    Вообще было бы неплохо товарищу, попавшему на деньги заказать выписку и посмотреть по ней, на что ушли деньги. Если деньги снял банк по условиям обслуживания, то это будет явно указано (не знаю как у Тинькова — отдельной строкой или в колонке, рядом с тратой).

    p.s. А еще у вас какая то чехарда с комментариями — часть вроде как в ветках, а часть чуть ли не рандомно разбросана, еще в теме про приличные физиономии и зеркало (ugliness-rules) заметил — там комментарии ближе к концу сильно перемешаны.

  16. Про комментарии — это особенности темы. Известный в определённых кругах дизайнер Миша Квакин сейчас по моей просьбе думает, как можно поменять дизайн блога, чтобы наконец-то перейти в 21-й век.

  17. О — Макс у тебя будет дизайн от Миши Квакина ? здорово ))
    По теме — пока с банками таких проблем не было

  18. Здравствуйте !

    Позвольте от лица банка пояснить данную ситуацию.

    Операция производилась Вами через посредника в лице платежной системы LiqPay, которую обслуживает банк «ПриватБанк» — то есть в данном случае он выполнял функцию банка-эквайрера. Средства с кредитной карты были переведены в LiqPay согласно запросу банка-эквайрера.

    Мы, как и любой другой банк, при получении операции по карте производим классификацию операции (и соответственно взимаем или не взимаем комиссию) в зависимости от кода классификатора, который нам присылает эквайрер. Если прислан классификатор «оплата покупки» — комиссия нами взята не будет. Если прислано название классификатора «Операция в других кредитных учреждениях» — то комиссия нами удерживается. Наш банк в данном случае получил классификатор «Операция в других кредитных учреждениях»: MCC (Merchant Category Code) 6012, что и привело к удержанию комиссии, которая указана в наших тарифах.

    Заметим, что при подобные ситуации с взиманием комиссии встречаются крайне редко, так как практически все оплаты через интернет проводятся нами как «оплата покупки», соответственно БЕЗ взимания комиссии. Это операции через практически все популярные платежные системы, например, PayPal и сходные.

    Если у Вас возникнут дополнительные вопросы, мы всегда будем рады ответить Вам по электронной почте, наш адрес service@tcsbank.ru.

    С уважением,
    Банк «Тинькофф. Кредитные Системы».

  19. Спасибо за ответ.

    Возникает некое непонимание: MCC 6012 — это просто категория merchant-а, а не тип транзакции. Т.е. ПриватБанк (который владеет LiqPay) — действительно финансовое учреждение (кто бы сомневался?), и заслуженно имеет MCC 6012. Если бы в «Привате» продавали книги о бизнесе, и оплата была бы произведена картой ТКС, есть серьёзный шанс того, что MCC не поменялся бы. Отсюда следует, что нет основания для снятия комиссии.

    Я прав?

  20. Здравствуйте !

    Операция через LiqPay приходит к нам как «операция в других финансовых учреждениях», и плата за неё взимается согласно нашим тарифам, п.15. Это особенность оплаты через систему LiqPay – там именно так реализовано взаимодействие с банками. По сути, в данном случае плата взимается за перевод с нашей карты в эту систему.

    С уважением,
    ТКС-Банк

  21. Ещё раз спасибо за ответ, но MCC 6012 — это не «реализация взаимодействия с банками», это один из параметров merchant-а. И моя MC Gold от Commonwealth Bank of Australia отработала прекрасно, без всяких дополнительных платежей.

    Поэтому вопрос: почему другие банки не берут никакие комиссии за подобную покупку, а ТКС — берёт?

  22. От LiqPay мы получаем только код банка – если по операции нам приходит код торгово-сервисного предприятия (ТСП), например, магазин «Перекрёсток», компания «Аэрофлот», заправка ТНК, платежная система PayPal, и так далее, то это — операция покупки, и комиссия взиматься не будет. В данном случае получается, что фактически ТСП = банк, то есть эта операция тарифицируется согласно п. 15 тарифов «Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях». Нам сложно комментировать тарифы банка Commonwealth Bank of Australia. Благодарим Вас за интерес к нашим услугам, будем всегда рады Вам помочь.

    С уважением,
    ТКС-Банк

  23. Понятно. Я не совсем корректно сказал, что только CBA не снял комиссию. У нас были и другие платежи по российским кредиткам, и максимум, что люди платили сверху, — это комиссия за конверсию валют.

    Лично у меня сложилось впечатление, что данный пункт договора недружественный для пользователя карты. Но спасибо за ответы.

  24. Я вчера достаточно активно использовал гугл, большинство банков MCC 6012 считают retail-транзакцией (в отличие от 6010 и 6011, которые откровенный cash). Пример с покупкой книжки — более, чем правильный

  25. Андрей: я примерно это и имел в виду. Но опять же — банкам удобно текущее состояние вещей. Менять что-то из-за того, что Макс Крайнов вступился за пользователя системы, будет только банк, для которого customer service — это не пустой звук.

  26. Истинно так — «Менять что-то из-за того, что Макс Крайнов вступился за пользователя системы, будет только банк, для которого customer service – это не пустой звук» — покажите мне такой банк и я сниму перед ними шляпу.

    Макс, наверное и в западной практике такое изменение навстречу клиенту вещь почти нереальная, или известны прецеденты ?

  27. Денис: постоянно. Звонишь в банк, они исследуют, и чтобы не потерять клиента возвращают деньги. Изменения делаются только в случае нескольких инцидентов, когда есть риск class action suit.

  28. Макс, тогда ждём — может кто поделится подобными положительными примеры работы с банками на пространстве СНГ …

  29. Скорее всего вины банка здесь нет. При проведении транзакции банк-эквайер должен четко указать, какой тип транзакции используется. У MC таких типов три: cash, purchase и unique — когда невозможно определить, что это: cash или purchase. Судя по ответам банка, речь идет о unique транзакции такого типа:

    Money Transfer—Merchant (MCC 4829)
    A transaction in which funds are delivered or made available to a person(s) other than the MasterCard cardholder initiating the money transfer, at a location other than the location at which the money transfer is initiated.
    These transactions include non–face-to-face transactions, such as those facilitated through the Internet.
    Any fee charged, whether or not it is included in the total transaction amount, must be clearly disclosed to the cardholder before completing the transaction. Members must include the identity and location of the money transfer agent that accepts the card and effects the transaction in the card acceptor descriptor record as the site where the transaction was effected.

    С форума, ответ банка:
    Оплата доступа производилась через посредника (LiqPay). То есть сначала средства были переведены в LiqPay, за что согласно п. 15 Тарифного плана ТКС Банка взимается Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях, затем с помощью данной системы была произведена оплата.
    Такая операция расценивается, как перевод денежных средств, Банком предусмотрена комиссия за совершение подобных операций.

    Если ТКС не обманывает насчет п. 15 — банк жлоб, но он прав.

  30. Очень похоже на первый тарифный план самого тинькова. В этом самом плане за любую транзакцию (не только снятие наличных) брали 2,9%+290 руб.

    Я был как раз тем, кого «проспамили» и кто карту приобрел. При получении внимательней вчитался в условия и ужаснулся, что любая транзакция = 290 рублей+2,9%.

    Текущие тарифные планы там насколько я знаю за транзакции уже платы не берут. Но вот этот вот — старый, возможно, еще и берет. Назывался он тарифный план 1.0. 🙂

  31. Здравствуйте !

    У Вас возникло неверное понимание тарифа: по плану 1.0 за операции покупок по карте комиссия не берется, и не бралась никогда. Комиссия , которая была взята в примере этого поста, и указанная в п.15 «Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях», взимается только при использовании карты в других финансовых учреждениях (банках). То есть, эта комиссия взимается за межбанковские переводы. В данном примере LiqPay прислал нам только код банка – если приходит код торгово-сервисного предприятия (магазин «Перекрёсток», «Аэрофлот», заправка ТНК, и так далее), то это операция покупки, комиссия не взимается и не взималась.

    С уважением,
    ТКС-Банк

  32. Очень хорошо. Вы ответили на 50% моего вопроса, но не ответили на оставшиеся 50%: почему другие банки не имеют данного п.15, и перевод через LiqPay не сопровождается никакими комиссиями?

    Или пользователю карты просто нужно перейти на другой тариф?

  33. Кстати думаю что с виртуальной платежной картой интерпретация транзакции как снятие наличных невозможна. Ещё один повод не светить реальный пластик в сети.

  34. Макс, небольшой оффтоп, прокомментируй публикацию:

    Финуслуги не нужны 40% россиян
    http://www.bfm.ru/articles/2009/09/22/finuslugi-ne-nuzhny-40-rossijan.html

    >лишь 16% россиян имеют банковские счета и менее 1% занимаются инвестициями