«Времена года» применительно к автомобилям [Теперь вы понимаете, что это не роскошь]

Пару дней назад я вспомнил про статью «Не покупай автомобиль на последние деньги«, а сегодня отвозил свою машину на полугодовой сервис, и поэтому что-то задумался о бренности бытия временах года автолюбителя (а вы знаете хоть ещё один язык, в котором водитель называется «любителем»?). Нет, не тех временах года, что требуют шипованной резины, — давайте попробуем мыслить чуть более абстрактно.

Весна (1-3 года)

Вы только купили машину, и она ещё пахнет тем отчётливым ароматом нового авто 🙂 Дилер только-только получил от вас вашу порцию платежа за машину: другую порцию платит ваш банк, предварительно получив от вас пухлую пачку документов. Вы выезжаете за ворота и получаете первый ушат ледяной воды за шиворот: ваша машина только что упала в цене на 10-20%. Это также может означать, что вы только что стали должны банку больше, чем рыночная стоимость вашей машины. Структура ваших трат такова (если не рассматривать очевидные траты типа бензина и парковки):

  • Страховка. Страховка на новую машину состоит из двух частей:
    • обязательное страхование ответственности перед третьими лицами, которым вы можете нанести ущерб своим транспортным средством
    • добровольное, но в случае кредита — обязательное — страхование автомобиля от угона, вандализма, незастрахованного водителя, решившего врезаться именно в вашу машину. Удостоверьтесь, что страховая сумма достаточна для приобретения аналогичного автомобиля, а не просто является отражением его рыночной стоимости, определяемого страховой компанией по непонятному (на самом деле — понятному, но крайне невыгодному для вас) принципу.
  • Обслуживание. Большинство новых машин продаётся с 3 (чаще всего)-5 (реже)-летней гарантией от производителя, но для сохранения этой гарантии требуется обслуживать машину у официального дилера, что на 50-100% дороже, чем обслуживание у грамотных специалистов, не сертифицированных производителем. Почему так? Ну хотя бы потому, что стоимость обслуживания содержит в себе скрытую стоимость страховки работоспособности вашей машины.
  • Выплаты по кредиту — если вы приобрели машину в кредит, то куда вам деваться? Постарайтесь выплатить кредит как можно быстрее, чтобы сэкономить на процентах.

Лето (3-5 лет)

Машина прекрасно ездит, вы на ней отмотали полсотни тысяч километров, знаете её поведение в любых ситуациях и удовлетворены её качеством. К этой поре вы уже выплатили кредит (если не выплатили — сделайте немедленно); деньги, которые вы раньше ежемесячно переводили банку, теперь жгут руки, и ваша структура трат слегка изменена:

  • Страховка. Тут слегка иначе:
    • Страхование ответственности перед третьими лицами обязательно, так что этот пункт как был, так и останется до конца повествования.
    • Страхование автомобиля от угона и прочих «радостей» жизни становится необязательным, но пока ещё желательным. Обычно такая страховка довольно недорогая, если вы установите высокое покрытие из своего кармана и согласитесь на возмещение рыночной стоимости автомобиля. Пример: для машины с рыночной стоимостью $20 000 можно купить страховку с покрытием $1 000 из своего кармана в случае угона.
  • Дополнительная гарантия от производителя. Если вы активно эксплуатируете машину, вам может потребоваться дополнительная гарантия, покрывающая основные узлы: двигатель и ходовую часть.
  • Дополнительная гарантия от дилера. Не знаю ситуации, в которых ответ не «не надо«.
  • Обслуживание. Обслуживаться у официального дилера смысла нет никакого, т.к. это уже не влияет на гарантию, а сэкономленные деньги можно было бы положить в….
  • Резервный фонд на машину. Да, уже пора. Этот РФ может быть как частью вашего РФ на проживание, но порой его имеет смысл выделить, чтобы точно представлять, какие будут ваши действия тогда, когда машина ненароком станет барахлить. Если вы удвоите отчисления в автомобильный РФ, то через несколько лет вполне сможете приобрести другой автомобиль, продав имеющийся и добавив сбережения.

Осень (5-9 лет)

Это решающий момент для многих водителей, подуставших от своих старых «колёс» и стремящихся получить новые ощущения. Продать ли старого коня и купить нового, либо стараться выжать из него соки по максимуму? Ответ, разумеется, индивидуальный для каждого, но вот структура трат вполне понятна:

  • Страхование ответственности перед третьими лицами. Ну я должен был это упомянуть.
  • Страхование автомобиля от угона и т.п. вам больше не требуется, т.к. вы вполне смогли накопить сумму, достаточную для приобретения брата вашего железного друга.
  • Обслуживание машины становится как никогда полезной, хоть и не слишком дорогой процедурой. Каждый рубль/доллар, вложенный в обслуживание на этом этапе, статистически экономит 2.5-3 рубля/доллара, потраченных на ремонт.
  • Резервный фонд на машину начинает использоваться: редкая птица долетит до середины Днепра машина доживёт до этого возраста без хотя бы мелких проблем, требующих внимания механика. Имеет смысл повысить отчисления в данный РФ, чтобы удостовериться, что в нём накопится достаточно денег для покупки другой машины — необязательно новой.

Зима (9+ лет)

Машина ещё ездит, с ней порой могут случиться неприятности, но пока эти неприятности не превышают нё стоимости, избавляться (продавать или выбрасывать) от вашего железного коня может оказаться невыгодно. Разумеется, к этой поре вы уже твёрдо решили прикупить что-то другое. Если весь путь вы прошли с одной и той же машиной, в вашей голове не могут не бродить мысли о приобретении машины, находящейся в конце весны-начале лета: потенциальные проблемы, которых опасаются обладатели новых машин, вам уже знакомы, и вы понимаете, что на данном этапе лучше иметь $5 000 в Резервном Фонде, нежели чем купить новую машину дороже подержанной на ту же сумму. Ваши траты, очевидно, такие:

  • Страховка. Ну вы поняли.
  • Обслуживание машины. Нужно и ещё раз нужно.
  • РФ на машину. Единственный выбор, стоящий перед вами, это оставить вещи, как есть, либо отремонтировать машину. Вы отказываетесь ремонтировать поломки, если с ними можно ездить, т.к. суммарная стоимость ремонта вполне может превысить собственно стоимость машины.

Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

P.S. Я на днях открыл секрет, как можно бесплатно получить VIP доступ к системе финансового планирования “4 Конверта” :)

Подписаться по Email

31 комментарий to “«Времена года» применительно к автомобилям [Теперь вы понимаете, что это не роскошь]”

  1. актуальный вопрос! за 10к взять новый ланос или подержанную тойоту?

  2. Тойоту разумеется
    ланос это Daewoo, снятый в Корее с производства за давностью лет

  3. все говорят тойоту… наверно надо брать тойоту )

  4. Это будет «осень», но приятная такая, т баьего лета

  5. >>Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

    Не уловил сути вопроса. Вы пытаетесь определить что лучше новая или б/у машина, учитывая, что у человека есть опыт покупки новой машины?

  6. Не пытаюсь определить, а задаю вопрос.

  7. Если честно. То прочитав текст трудно решить чтобы выбрал. Раньше у меня была б/у машина. Теперь новая. Лет через 5 будет понятно, что бы я предпочел 🙂

  8. Макс, это для вас городских новая машина — машина от диллера, а у нас в Беларуси машина лет 7-ми пригнанная из Германии — новая 🙂 Ну не любим мы переплачивать ни за новьё ни за молодость. И ездят эти машины начиная от своей второй «весны» до своей второй «зимы».
    А на счет потери при покупке 10-20 % стоимости, так это так с любой вещью, а не только с авто.
    По моему ты занялся партизанским маркетингом своего сервиса? 😉 А я просто почитал тебя и начал наводить дисциплину в финансах и кажется дела пошли в гору. Спасибо. Но жду от тебя статей про бизнес и рассказов опытного предпринимателя. Я сюда не экономить пришел, а опыта набираться. Напиши, про курьёзы и розовые очки молодых предпринимателей, типовые ошибки и завышенные ожидания.

  9. И про это напишем. Просто сейчас нет очень интересных историй, с которыми я встречался в последнее время. Думаю, скоро будут.

  10. Поддерживаю, даешь больше про предпринимательство! Хотя эта статья отличная, даже разослал друзьям авто-‘любителям’.
    На главный вопрос однозначного ответа нет, но я, как консерватор, пожалуй, купил бы б/у. Хотя, понимаю прелести новой машины.

  11. >> Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

    Ответ на этот вопрос будет сильно разнится в зависимости от страны проживания.

    Я нахожусь сейчас в центрально-европейской стране. Видя неадекватные цены на подержанные авто для меня было выгоднее взять полугодовалую машину (-15% от цены) в лизинг (1.9%) на четыре года.

    Останься бы я в одной из стран СНГ, выбор был бы очевиден — «свежепригнанная» пяти- или семилетка.

    Ответ в разнице уровня жизни.

  12. По моему разница в том, сколько составляет стоимость эксплуатации авто+стоимость ее удешевления. Совсем не всегда 5-7 летка дешевле, учитывая, что в ней уже многое начинает сыпаться. Плюс стоит учитывать и стоимость утерянной прибыли за вынужденные отгулы (хотя если человек госслужащий или наемный работник без оплаты, зависящей от результатов труда, то это менее важно. Иногда стоит взять машину от надежного производителя попроще, но поновее, чем за ту же стоимость взять машину классом выше но 5-7 лет от роду. Даже если живешь в СНГ 🙂

  13. >> Иногда стоит взять машину от надежного производителя попроще, но поновее, чем за ту же стоимость взять машину классом выше но 5-7 лет от роду.

    Стоит брать то на что хватает семейного бюджета и собраных денег. При этом, постараться не резать из-за машины свой уровень жизни.
    В некоторых странах это дается намного легче чем на просторах СНГ.

  14. Мне кажется или я не говорил о уровне траты. Я говорил, что не всегда б/у дешевле. И дело не в том в какой стране кто живет, а в том, что за ОДНУ И ТУ ЖЕ сумму можно взять либо новую машину либо неновую. Поэтому вовсе неочевидно почему Ваш выбор в пользу неновой машины был бы очевидным.

  15. Макс, небольшая опечатка: «нё стоимости» вместо «её стоимости».

  16. Интересно, что в инструкции по экаплуатации моей новой («весна») машины написано, что ТО можно делать где угодно хоть у дяди Васи в гараже, лишь бы отметки в книжке не забывали ставить. Но я все равно делаю ТО у дилера, потому что там, например, смена масла дешевле, чем у дешевого автослесаря, который меняет масло в моей старой («осень») машине.

  17. У нас тоже стараются это вводить, но риск такой, что если в стороннем сервисе хоть что-то сделают не так, твой производитель аннулирует гарантию. Случаи такие знаю.

  18. Увы, Макс, имеется массовый тренд на сильное понижение качества новых автомобилей. Знаю многих людей, которые, располагая деньгами на новую машину, ездят на старой, поскольку не видят альтернатив замены!
    И сейчас, если несколько лет назад я был морально готов купить машину старше 5 лет (речь о бюджетном С/С+/D классе), то сейчас… нет. 2-3 года, не старше.

    Я понимаю, в Австралии (блин, когда мне уже дадут визу?!..) много меньше проблем с гнилыми кузовами и ушатанностью подвески, но все же.

  19. >> Зная вышеприведённое, какой выбор вы сделаете, имея на руках сумму, достаточную для покупки б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

    Все зависит от уровня доходов. Конечно, когда машина служит только как средство передвижения, то выбор очевидно не в пользу нового авто. А если уровень доходов таков, что возможно купить новую машину желаемой марки, потратив меньше месячного дохода, то тут выбор, конечно, падает на новое авто.

    Например я первую машину взял ланос годичного пользования. Понятно, что вероятность, когда человек просто так годичную продавать будет мала. Поэтому я ее проверил перед покупкой, загнав в сервис. Т.е. потратился на осмотр, зато удостоверился, что с машиной ничего серьезного не было. Купил на 30К км, а сейчас 70К км. Только недавно менял воздушный фильтр, который вообще не менялся (машина что-то стала подергиваться), ну и до этого топливный фильтр, лампочка ближнего света, глушитель (сам задел) ну собственно все. Купил на 15% ниже новой машины, плюс резина, музыка, автоподзавод (это еще около 5-10 % стоимости машины если бы я брал новую). Так что для меня выбор очевиден.

    Брал только страховку ответственности перед третьими лицами. КАСКО рекомендовал бы неопытным водителям для новых/часто угоняемых машин или машин, эксплуатация которых предполагается в местах не очень спокойных. Например ездил отец в деревню и там оставил на 15 минут C’eed, в итоге треснуто боковое стекло, помяты крыло, две двери. По следам определили, что это похоже бык решил почесаться об машину 🙂 Машина кредитная, так что КАСКО все возместило.

    Так что все зависит от конкретной ситуации, нужно все обдумывать и взвешивать.

  20. Конечно правильно и подробно все в статье описано, но авто тоже стоят по разному, и ТО в каком-нибудь мерседесе последней модели стоит как новый ДЭУ.

  21. >>б/у машины за наличных или взноса за новую машину и кредит?

    Имея $20-25k наличными «на машину» желал новую (или <1 года) в кредит, но доходы скукожились и в итоге взял ту же модель, но 3-летнюю — без кредита. Вариант "новую но классом ниже" даже не рассматривался. Видимо, тут всё решает личный опыт — моей первой машиной была 10-летняя бэха, с которой за 4 "моих" года не возникло ни одной серьёзной проблемы, и едет она до сих пор замечательно. С этой позиции и смотрю на вещи. Да, хорошо бы взять свежую, из салона, с гарантией. Но только если она радовать будет. С б/у, конечно, немалый риск, но я готов с ним мириться в обмен на удовольствие от вождения.

  22. Кстати. Макс, а каков, по-твоему, верзний потолок стоимости машины при покупке, относительно дохода? Если учесть что покупатель любит все автомобили платонически, как и большинство мужчин 🙂 Ну и учитывая усредненные общественные настроения (не поймут окружающие СЕО большой конторы, ездящего на жигулях). Т.е. выше какой границы (6 доходов? 12?) можно говорить о серьезной нерациональности покупки?
    Помню, ты писал о стоимости часов — 2% от годового дохода, кажется.

  23. Ответ очень сильно зависит от страны и структуры трат. Верю в то, что машина не должна стоить больше полугодового (а лучше — 4-месячного) чистого дохода.

  24. Ну, я примерно тоже так думаю.
    Правда, оглядываюсь на российских знакомых, и вижу машины стоимостью в 12-15 месячных доходов… 🙂 Проще говоря, купленные на максимальные суммы, которые они смогли одолжить у банка :))

    Есть наблюдения на этот счет по Штатам и Австралии?

  25. 4-6 месяцев — это по крупным городам США и Австралии. В Австралии машины эксплуатируются дольше, т.к. при местной погоде их убить сложнее.

  26. тогда у меня правильная машина — у меня таврия 🙂

  27. Я для себя на данный момент определил оптимальный вариант — подержанная машина в 3-7 лет (в зависимости от брэнда и состояния).

    Такая машина стоит в 2 раза меньше нового аналога, но в то же время достаточно свежая. Большого ремонта пока не требуется — только расходники. Через два года меняю автомобиль (или если очень нравится — ремонтирую и еще год гоняю). Так сменил уже 5 авто.

    Кстати, посвол указать на очепятку — в параграфе после «Зима»: не превышают ЕЁ стоимости.

  28. ИМХО в корне неверно рассуждать о машинах абстрактно, по каждой модели будет свой расклад. 7 летний ПЕЖО (или еще лучше РЕНО) и 7-летний BMW — это 2 большие разницы.

    Поэтому лично для меня приоритеты такие.

    Нет денег (т.е. просто нет или нет желания тратить минимум 20 тонн бакинских), бери в кредит новую и недорогую, близко к минимуму в 10 тонн типа Хёндай Акцент, Шевроле Ланос, но не бери за эти деньги 7-10 летних французов, форд и прочее «классом повыше». Разве что японца какого-нибудь, и то нужно сильно подумать, разве что Тойоту имеет смысл.

    А есть желание взять на 20 тонн и более, то тут нужно сильно думать, чтобы взять нового Фокуса, Лансер, Мазду-3 (хиты россиян) вместо бэушных BMW, Audi, Мерса. Именно этот выбор я и называю выбором между новой и подержанной

    Люди же, не желая брать кредитное плечо, берут машины и по 3 тыщи долларов, рассуждая, что лучше породистая подержанная, чем новый дешевый кореец, чем только вносят сумятицу в дискуссии «новая или бу»и провоцируют холивары. Кому-то даже везет с покупкой и так рождаются байки. Особенно везет белорусам, за 5-10 тонн имеют действительно неплохие экземпляры + дешевый сервис. В МСК за эти деньги практически гарантированный геморрой, но многие его выбирают сознательно.

    Если же в приоритете отсутсвие геморроя с машиной, то мой выбор еще раз таков:

    До 15 тыщ долларов: только новая, пусть классом ниже
    От 30 тысяч долларов: лучше элитная б.у, типа Мерс ML, чем новый второй эшелон типа Хендай Санта Фе.
    Между 15 и 30 — сугубо зависит от предпочтений и личного опыта конкретного автолюбителя.

  29. тебя и ждели, сказал так сказал. я так и думал 😉

  30. Макс, не всегда так.
    Владельцы российских авто зачастую попадают сразу в зиму. Причем в резко континентальный климат. 🙂

  31. Если нет критической необходимости, лучше не покупать машину вовсе. И сладко спать по ночам, не напрягаясь миллионами проблем автолюбителей. *__*