Как избежать незаметного обнищания

Некоторое время назад я писал, что основной причиной отсутствия денег и залезания в долги (если забыть про вполне очевидные спонтанные траты) являются забытые обязательные траты (коммунальные услуги, долги, подарки). Но последствия подобной забывчивости становятся очевидными довольно скоро: если у вас нет денег на подарок или если из-за квартплаты вам пришлось экономить на еде — бурчащий желудок или пустой кошелёк быстро вам напомнят о том, что где-то что-то вы не рассчитали.

В данной статье речь пойдёт про ситуации, когда люди создают и укладываются в бюджет, не берут деньги в долг, но всё равно испытывают ухудшение уровня жизни. Нет, далеко не сразу. И, возможно, даже не через год-два: может пройти 3-5 лет прежде чем человек со стабильной финансовой ситуацией может оказаться в положении, худшем, чем в настоящий момент. Вряд ли вам об этом расскажет ваш финансовый консультант (если он есть) или система учёта денег (сколько бы графиков она вам ни рисовала): ситуация находится только в ваших руках, поэтому вам её и разгребать.

Представим совершенно простую семью из 2 человек (с детьми будет примерно то же, но детские траты можно учитывать как запланированные, что можно сделать десятью разными способами), крупные траты которой за последние 5 лет составили (суммы в долларах, чтобы было визуально меньше нулей):

  • ремонт жилья стоимостью $15 000
  • автомобиль <марку подставьте сами> стоимостью $11 000
  • покупка домашней техники стоимостью $7 000
  • покупка мебели $4 500
  • компьютер(ы) и комплектующие $2 500

Итого за последние 5 лет траты составили $40 000. (Услуги типа путешествий рассматривать не будем, т.к. они не имеют остаточной стоимости.) Теперь вспомним, что у каждой вещи (или совокупности товаров и услуг) есть определённый срок жизни:

  • «Срок жизни» ремонта —  5-7 лет, после чего нужно делать сначала «косметический», а потом через тот же срок — и капитальный ремонт, обновляя полы, потолки, стены, сантехнику и разные улучшения.
  • Срок жизни автомобиля5-7 лет, хотя этот вопрос сильно субъективен и зависит от степени эксплуатации, качества сборки и собственно ожиданий от личного автотранспорта.
  • Срок жизни домашней техники — 7 до 10 лет.
  • Срок жизни мебели — 10-15 лет, но поколение, выросшее в СССР, считает иначе. Мебель часто меняется при капитальном ремонте.
  • Срок жизни компьютера, вообще-то, 3-5 лет, хотя заядлые геймеры будут со мной спорить.

А теперь я вброшу ключевую мораль повествования: для поддержания уровня жизни у потребителя обязана быть возможность заменить вещи, срок жизни которых истёк, на аналогичные, но новые или в отличном состоянии (чтобы срок их жизни был сравним со сроком жизни новых вещей). Для того, чтобы этого достигнуть, требуется иметь возможность сберечь к дате окончания срока жизни вещи сумму, равную её стоимости. Сделаю пару оговорок:

  • для замены может потребоваться более дешёвая или дорогая альтернатива (например, есть общепринятая тенденция увеличения стоимости следующей купленной машины);
  • если вещь вам досталась за часть стоимости или вообще бесплатно (например, была подерена), всё равно следует учитывать её полную стоимость.

Поэтому наша гипотетическая семья лишь для поддержания уровня жизни должна будет откладывать:

  • $15 000 / 7 = $2 100 в год на ремонт (не правда ли, кандидат на оптимизацию?)
  • ($11 000 — 3 000 [остаточная стоимость])/6 = $1 300 в год. Скорее всего, эта сумма на практике будет даже больше (см. выше про увеличение стоимости последующего автомобиля)
  • $7 000 / 10 = $700 в год на домашнюю технику
  • $4 500 / 10 = $450 в год на мебель (есть предположение, что на практике эта сумма будет около $1000, т.к. мебель тоже имеет тенденцию дорожать)
  • $2 500 / 4 = $625 в год на компьютерную технику

Итого: $5 175 в год или $430 в месяц (*) — именно столько надо сберегать упомянутой семье для того, чтобы оставаться на одном уровне. Сберегать меньше — ухудшать этот уровень. Не сберегать вообще — дорога к нищете. Так что залогиньтесь в систему создания семейного бюджета «4 Конверта» и создайте себе финансовую цель «Поддержание уровня жизни» прямо сейчас!

(*) Понятно, что деньги будут копиться не в кубышке, поэтому на них будут начисляться проценты, но общая картина выглядит именно так.

Подписаться по Email

36 комментариев to “Как избежать незаметного обнищания”

  1. Мде. Вроде бы все очевидно, но эта простая мысль меня застала врасплох 🙂
    Все правильно, да — новый компьютер покупается потому что старый сдох/устарел, и вполне логично запланировать цель «замена компа» _сразу_ с покупкой нового, хотя это для человека с неиссякшей еще радостью от большой покупки покажется несколько диким. Ну и остальное по аналогии.
    *пошел ковырять аккаунт в «4 конвертах» 🙂

  2. Если человек достаточно дисциплинирован, чтобы не строить воздушных замков на ровном месте, то, наверное, имеет смысл учитывать ещё и небольшую отдачу от продажи старой машины (возможно, на запчасти), техники и мебели.

  3. Про остаточную стоимость машины я в статье упомянул. Про мебель и т.п. — лично я предпочитаю старую мебель или технику дарить, а не продавать.

  4. Когда я переберусь в Си, я буду знать, к кому обращаться за кроватями/холодильниками по приезду.))

  5. Максим, а может быть стоит ввести в систему 4konverta кроме счетов еще и управление «активами»?

    Именно этой функции давно не хватает в различных системах учета трат.
    Вот тут было бы неплохо устанавливать срок списания актива.

    Для примеров из статьи это было бы примерно так:

    1) покупается какой-то объект(ремонт квартиры, машина, компьютер…), по системе проводиться списание средств

    2) актив устанавливается на баланс)

    3) для актива устанавливается конечная дата эксплуатации, и приблизительная стоимость на момент «списания»

    4) можно отслеживать динамику в отчетах, как «таит» стоимость приобретенных активов со временем

    5) после списания деньги зачисляются на счета или «обнуляется» стоимость, как, например, с ремонтом.

    + к тому же под такими «активами» смогут выступать и различные ПИФы и акции.

    В общем, было бы интересно узнать твое мнение.

    PS: с такой функцией я бы уже задумался о платном аккаунте, потому что этого пока нигде не видел, а потребность есть

  6. Думаю. Собственно говоря, мысль бродит давно, но теоретическую базу под неё подвёл только недавно 🙂

  7. Теоретическая база, приведенная в статье более чем стоящая. Прочитал и понял, что давно думал о подобном, но все никак не удавалось сформулировать все это. Хотя уже довольно давно для себя завел Excel файлик с различными материальными активами и проставил даты когда их следует обновить, то есть по сути проставил конечные даты использования старых.
    Но конечно если это все будет интегрировано в одну систему.
    Да если еще и появится возможность к активам подгружать собственные фото, чтобы можно было как Кащей чахнуть над златом)))))
    Так цены не будет 4 конвертам)

  8. Действительно, как-то об этом не думал, фактически амортизация основных фондов только в рамках семьи…

    ЗЫ С каждой следующей неделей использования сервиса первое негативное впечатление заменяется на «must have» сервис.

  9. Угу, к моменту выплаты автокредита как раз становится пора покупать новую машину 🙂

    Это, конечно, утрированно, но ситуация качественно именно такова, что не может не напрягать 🙂

  10. Макс, ты забыл о технологической дефляции — то есть, что техника имеет свойство дешеветь с годами, а ее производительность растет. Поэтому бывают случаи, что доход человека значительно не меняется, но «качество» жизни, если его ограничить мобильниками, телевизорами, ДВД проигрывателями и так далее — «растет».

  11. А поподробнее?

  12. Подробнее — 5 года назад твой мобильник стоил 500 баксов, а сейчас 60. Если ты хочешь ТАКОЙ ЖЕ (мобильник, телевизор, комп) это теперь будет дешевле. А если ты заплатишь ту же цену, что и 5 лет назад, то получишь нечто намного более производительное.

  13. Качество — понятие относительное. Оно также определяется вещами, которыми владеют другие люди.
    Тем более, что у мобильников сейчас растёт premium сегмент

  14. вот-вот, так что расход на тот же мобильник составит те же 500 баксов, особенно учитывая тенденции: «залезу в кредиты, но возьму вон ту, за тридцать тысяч». чтобы избежать «незаметного обнищания» нужно научиться не только считать деньги и планировать расходы, но и уметь запрещать себе покупать вещи, которые в принципе тебе не нужны.

  15. Это и называется отчисление на амортизацию.
    Welcome to бухучёт.

  16. Верно 🙂 Бухучёт, незатейливо применённый к обычной жизни, рулит.

  17. 2 mindfactor: чуть-чуть опередил меня! 🙂 К слову, способов начисления амортизации существуе несколько, и линейный — только один из них. Простор для деятельности в рамках «4 конвертов»! 🙂

  18. Спасибо! … Подобная мысль витала в голове, даже есть определенные фонды, которые наполняются (например фонд «автомобильный»), но эта заметка разложила все по полочкам, т.к. о некоторых вещах все же не задумывался. Типа электроника — заменяется обычно по факту выхода из строя, без планирования.

    Еще раз спасибо!

  19. Макс, спасибо!!!!! ты объяснил нетривиальный в-общем-то факт просто, доходчиво и очевидно! ушла думать на эту тему….

    кстати, к разговору выше о мобильниках и технике. мой первый мобильник стоил 100 баксов (70% от зарплаты) следующий — 600баксов (60% от зарплаты, потому что мне убицца как нужен был в нем GPS и возможность читать почту и документы). 7 лет назад, с первым мобильником, мне ни GPS ни документы нафиг не были нужны, потому как тогда это был не средний уровень а примочки для олигархов (как и сам мобильник 15 лет назад)

    это я к тому, что нужно считать в процентах, а не в абсолютных величинах, типа «поддержание среднего уровня жизни 20% дохода». кто знает, какая чудо-техника будет еще через 7 лет, может все будем летать на гравитационных вертолетах и питаться биомассой из сепулькария 🙂

  20. Прочитав комментарии, понял, что хочу учебник по бухгалтерии (не личной, а вообще), написанный также конкретно, как этот пост!!!

    Там, наверное, ещё много чего есть, что я не учитываю, не побывав бухгалтером. Да и большинство бухгалтеров, полагаю, учитывают, не задумываясь зачем они это делают.

  21. А я прочитал пост и этот каммент вспомнил об отсутствии массы, как о препятствии в процессе обучения. Когда отсутствие правильного примера, нивелирует весь эффект от обучения…

  22. Вот если бы еще на лекциях по бухучету объясняли все вот так. Так нет же, скучные формулы и полное отсутствие представления где это пригодится напрочь отбивает желание что-то запоминать 🙁

  23. Все правильно сказано. Стоит еще добавить так называемые траты на поддержание конкурентоспособности. Когда обычный человек планирует свое финансовое положение на период, скажем, 5 лет, он прогнозирует рост дохода, он даже учитывает возможные риски, понимает необходимость их страхования, создания подушки безопасности во всех смыслах (вплоть до давыдовского мешка риса:)), но он редко учитывает возрастание жизненных стандартов в обществе. Что когда все становятся в целом богаче, как благодаря повышению номинального дохода, скорректированного на инфляцию, так и благодаря технологической инфляции — то «нормы жизни», требования общества к индивиду также возрастают. И речь здесь не только и не столько о «понтах», навязываемых потребностях вроде блондинкофонов из недавнего прошлого, сколько об элементарном поддержании конкурентоспособности на рынке труда или в бизнес-среде, квалификации, образования, информированности, культурной компетенции, физической формы и т. д. Все эти будущие потребности не могут быть сегодня подробно описаны и обычно не учитываются в персональных финансовых или бизнес-планах, в результате чего человек ВНЕЗАПНО обнаруживает, что у него гораздо меньше свободных денег, чем он рассчитывал. Однако можно учесть сам факт такого роста и открытия новых потребностей со временем и соответстенно более реалистично оценивать свои будущие перспективы чистых финансовых результатов, то есть денег, которые остаются после всех этих неочевидных ранее трат.

  24. * Конечно же, я имел в виду технологическую дефляцию, а не инфляцию.

    ** Примерами подобных трат, проявившихся сегодня по сравнению с 5-10-летней давностью, являются мобильный интернет, второй или третий компьютер нового формата (нетбук), ежемесячная плата за пользование какими-то не существовавшими ранее онлайн-сервисами — и это только в рамках ИТ. По мере роста доходов — как личности, так и общества — мы становимся требовательнее к продуктам питания, безопасности, здоровью, внешнему виду и т. д., и все эти статьи расходов, как правило, не учитываются в тех красивых бизнес-планах со множеством нулей, которые мы составляем, будучи студентами или около того, даже если не учитывать, как эти нули съедаются инфляцией.

  25. Меня ваш пост вот на какие мысли натолкнул: делая что-то сейчас стоит учитывать потерю в цене в будущем, и стараться заранее ее минимизировать.

    Примеры:

    Ремонт (делаю сейчас) — вместо обоев — декоративные покрытия. В среднем в 2 раза дороже обоев, но срок службы до капитального ремонта лет 20, а косметический — цена одного рулона хороших обоев обоев.

    Мебель — встроенная, там где это возможно. Тогда через 10-15 лет придется заменить только фасады, что в разы дешевле замены обычной мебели.

    Машина — практика показывает, что при покупке 2 летней машины и продажи 4 летней, потеря в цене минимальная в расчете на год пользования.

    Ну и со всем остальным так же.

  26. ремонт через 20лет… хм…
    а ты не думал, что тебе просто физически через 5лет надоест видеть однообразие? у меня максимум 7лет продержалось то, что делалось минимум на 10лет. причем все работало и все было идеально по состоянию. просто захотелось перемен.

    мебель…
    по аналогии с ремонтом. только тут еще новые веяния в моде и новые технологии. когда я делал ремонт 5лет назад — то купил и телек и диван для просмотра фильмов (люблю такое). а прошло 5лет — и мой и телек, бывший когда-то громадным, и диван — уже отстойные. потому что сейчас если телек — то 63″, а если диван — то с реклайнером.

    на машине — да. выгоднее всего имхо брать полуторагодовалую и ездить 3-4 года. сколько машин менял по такой логике — потери минимальны. на регистрации/снятии с учета больше потерял.

  27. > а ты не думал, что тебе просто физически через 5лет надоест
    > видеть однообразие?

    Если честно, то нет.

    Да и плюс декоративных покрытий: надоело — заколеровал в другой цвет, можешь добавить эффект патины и т.п. По стоимости это сравнимо с рулоном хороших обоев.

  28. я уже это проехал.
    в определенный моменты ты понимаешь, что тебя не устраивает такой типа покрытий. а не цвет. или стенку захотел перенести…

    кстати еще момент который макс не вписал в список этих крпных трат — замена жилья.
    в 98году я жил в двушке 45кв.м. и был счастлив, что она наша. в 2005м у нас появилась 4шка 85кв.м в спальнике. сейчас мне хотелось бы 100метров минимум в центральной части города, т.к. часть бизнеса связана с необходимостью постоянно находиться в центре города.
    так что имхо надо как цель поставить еще и замену жилья в перспективе.

  29. Еще тут подумал про мебель.

    Есть у меня знакомый, долларовый миллионер. Так вот у него мебель лет 15 не меняется дома, хотя может ведь себе позволить. Логика у него такая — зачем менять, если и так все устраивает.

  30. просто у него другие интересы видать…

  31. > мебель… по аналогии с ремонтом.
    > только тут еще новые веяния в моде и новые технологии.

    Если бы я не переехал в новую квартиру, я бы заменил фасады во встроенной мебели в старой. Поймите: полки и вешала в шкафу не меняются. Я делал их для себя и меня все устраивает, а внешний вид — да, можно и обновить, да и более качественные фасады сделать.

    С диванами — спорно, но тут дело личных предпочтений я думаю. Телевизор я к бытовой технике не отношу, поэтому не пишу тут про него.

  32. мебель, хреново собраная из ДСП может и 10 лет не прожить
    а может и века простоять)))
    потому конечно имеет смысл брать из качественного дерева
    Да, Макс, ты пишешь исходя из того, что люди живут в своём доме(квартире). А многие при этом снимают жильё. И им даже такая мелочь, как купить мебель может вылиться в переезд всвязи с повышением арендной ставки(((
    хотя мне уже пофигу) в квартире живу)

  33. > в 98году я жил в двушке 45кв.м. и был счастлив, что она наша.
    > в 2005м у нас появилась 4шка 85кв.м в спальнике.
    > сейчас мне хотелось бы 100метров минимум в центральной части города

    Это да. Я сейчас живу в квартире площадью 52 кв.м. и подумываю, что 20-30 кв.м. были бы не лишними. Но у меня еще около 400 тыс.руб. долга по ипотеке осталось. Возможно, что к моменту выплаты я тоже задумаюсь о покупке новой квартиры и все пойдет по новой.

    Учитывая, что мне еще нет и 30, а дети маленькие, если общий уровень жизни в нашей стране будет хотя бы не хуже, чем сейчас, то возможно смена жилья предстоит в ближайшие 5-10 лет.

  34. а потом все умрут 🙂

    у меня брату 45лет…
    и он с 20лет покупаешь и ремонтирует свое жилье… сначала была однушка… потом семья билась над тем, чтобы переехать в другой горо… поменяли — переехали… потом долго делали ремонт в однушке… потом поменяли на двушку… ремонт…. трешка… ремонт…

    недавно общались — а он говорит — ты знаешь, наверно проще было бы жить все это время на съемной квартире — потому что реально очень большая часть жизни ушла на улучшение жилища… причем улучшения небыли связаны с увеличением дохода — как был сантехник — так и остался.

    но согласись — что раз уж заговорили о том, что надо откладывать на замену машины и ремонт — то и замена жилища тоже должна быть в планах. причем в случае если изначально уже что-то есть, то обычно сумма, которую надо доложить — не так уж и велика (если только не менять однушку в Задрыщенске на 100кв с видом на Эйфелеву башню). 🙂

  35. Макс, у меня назрел вопрос — а где ты учёл подорожание всего того, что ты описывал? Ведь часть из этого дорожает со временем.
    А те коэффициенты инфляции, которые рассчитываются на гос. уровне, имеют весьма слабую связь с реальной жизнью.
    А так — заметка рулит. Впрочем — как обычно 🙂

  36. Хорошее переложение азбучных истин про износ и аммортизацию из курса «Основы бухгалтерского учета» простым языком для взрослых.