Хищническое кредитование

Это по-нашему — predatory lending: кредитор даёт вам деньги на очень невыгодных для вас условиях, скрывая существенную часть ваших обязательных платежей. Я про это когда-то писал в статье о недобросовестных банках, но наткнулся на пару примеров и не мог устоять, чтобы их не перевести и переопубликовать.

Аренда товара с возможностью выкупа

  • Вам нужен матрас, но у вас нет денег на его покупку. Вы идёте к компании (далее — хищнику), предлагающей вам арендовать у неё этот матрас, которая она сама для вас купила
  • Хищник покупает матрас за $500 и предлагает вам купить его за $1000
  • У вас нет денег, поэтому вы соглашаетесь оплачивать аренду матраса в размере $19.95 в неделю
  • В течение 90 дней вы можете заплатить $1000 и купить этот матрас
  • Если не успеваете — ваш контракт автоматически превращается в двухлетний (104 недели) — сумма выплат, соответственно, $2075
  • (Применимо только к Штатам и тем странам, где есть налог с продаж) Плюс нужно заплатить налог около $100
  • И не забудьте про страхование кредита — ещё $2 в неделю или $208 за время контракта
  • Через 2 года матрас вам обходится в $2383. Вы начинаете жалеть, что связались с хищником.
  • Но погодите — если вы купили компьютер или телевизор или прочую ерунду, которая теряет стоимость с огромной скоростью, и которая к моменту выплаты имеет микроскопическую остаточную стоимость, ваше негодование будет ещё сильнее. И правильно. Хуже — это если вы считаете, что вы реально могли себе позволить этот матрас.

Кредитки для людей с плохой кредитной историей (не попадайтесь на удочку)

  • Ваша кредитная история испорчена решениями из вашей «предыдущей» жизни. Надо что-то делать, чтобы убедить будущих кредиторов, что вы снова белый и пушистый, и вам можно доверять. И вы — идеальная жертва для хищников.
  • Вам предлагается кредитка с лимитом от $250 специально для таких как вы — людей, находящихся в «группе риска»
  • Стоимость побыть лохом «участия в программе» (платится сразу) — $95
  • И годовая стоимость обслуживания (платится сразу) — $48
  • И стоимость выпуска карты (платится сразу) — $29
  • И стоимость «сопровождения» карты — $7 в месяц
  • Поэтому из лимита $250 остаётся лишь $71 — остальное уже потрачено
  • Вы случайно тратите $72, и хищник штрафует вас на $29 за перерасход средств
  • Поздравляем! Вы заплатили $200 непонятно за что. Ещё обиднее будет, если финансовая компания-хищник не уведомляет кредитные агентства о том, что вы получили кредит и его исправно выплачиваете (собственно, это и есть цель вашего самообмана).

Быстрый кредит до получки

  • Ваш резервный фонд — это банка с мелочью, и вам не хватает $200 для оплаты за квартиру
  • Если у вас есть работа (или вы получаете пособие от государства) — вы можете взять у хищника быстрый кредит до получки (или получения пособия).
  • Хищник даёт вам $200 на 2 недели, потребовав $60 за услугу. Теперь вы должны $260, и если вы выплатите кредит вовремя, вы заплатите 30% по двухнедельному кредиту. Как с вас взять деньги? Вы выписываете чек на всю сумму с указанием даты обналичивания через 2 недели.
  • Через 2 недели на вашем счёте может не оказаться денег (штраф $25), и вы становитесь должны ещё $60 (суммарно — $345). Чем дольше просрочка, тем больше вы должны, и тем ниже ваши шансы расплатиться.
  • Через полгода вы будете должны $720 только процентами (360% за полгода!), плюс изначальную сумму $200.
  • И в вашу дверь может постучаться судебный пристав, сборщик долгов или полицейский. Ни одного из них вы не хотите видеть.

Хищническое кредитование не незаконное, т.к. финансово неграмотный потребитель законом не приравнивается к недееспособному гражданину. А поэтому будьте аккуратны, когда вам с лёгкостью суют деньги, приговаривая: «Не торопись отдавать».

источник

Подписаться по Email

10 комментариев to “Хищническое кредитование”

  1. Чуток не по теме, но все же
    Макс, если от потребительских кредитов (включая авто) отказаться вполне реально, то к сожалению жилье большинство из нас все же вынуждено покупать в ипотеку. Имеет ли смысл в Австралии вообще связываться с кредитными учреждениями чтобы была «хорошая» кредитная история к моменту разговора с банком об ипотеке?

  2. С нормальными кредитными учреждениями (типа банков из «большой четвёрки» или American Express) связываться можно и нужно. Главное — выплачивать кредит целиком и вовремя. Не думаю, что можно избежать общения с кредитными учреждениями ДО приобретения жилья.

    Но кредитные учреждения — не единственные агенты, которые могут улучшить или испортить кредитную историю. Те же электрические компании, мобильные операторы и т.п. могут помочь, если история длинная, а плохих записей в ней нет.

  3. у нас на подъезде висела рекламка ломбарда.

    давали ссуды под залог золота, под «смешные 0.65% в день».

  4. Все три примера начинаются приблизительно с одной ситуации: «у вас нет денег на…». Для всех трех ситуаций кредитующая организация предлагает решение, то есть — финансовый продукт. Непонятно, что в этом хищнического. Если бы этого продукта не было, кредитуемый остался бы без матраса, который ему по всей видимости нужен. Условия кредитования выстроены именно так, чтобы сделать возможным существование кредитования именно таких лиц — у которых «нет денег».

  5. Зря непонятно: кредит выдаётся не с целью получить деньги, а с целью их не получить, а потом взять по полной программе. Кстати, большинство киосков по выдаче таких «быстрых» кредитов контролируются мафией.

  6. Какой феерический мрак!
    Неужели люди друг другу не рассказывают свои «истории успеха»? Или они и в самом деле не умеют считать, поэтому уверены, что «залезли в минуса случайно», а не из-за собственной дурости?

  7. бывает рассказывают.

    у нас когда зарплатные карты от ВТБ выдавали, с подключенным «кредитным овердрафтом в размере зарплаты» (или трёх?), знакомая рассказала историю и я сразу лимит занулил.

    А дело было как: военную часть перевели на карточки. Про лимит не сказали. При проверке баланса в чужих банкоматах (да и в своих многих) «доступная сумма» не делилась на собственные и кредитные средства.

    Ну народ и подумал что премию дали, деньги все поснимали и накупили кто чего планировал. А овердрафт был недешевым…

  8. Занулил то я больше потому что картой должна была пользоваться супруга, пока я был в командировке длительной. И у моего соседа по комнате супруга умудрилась тоже, снять лишних денег. Правда он спохватился быстро,в се вернули.

  9. Ловко это! 🙂
    В таких случаях овердрафт и впрямь излишен.

  10. Класс!
    Здорово, что ты затронул эту тему. Всё с выкладками и цифрами.

    А вот ещё тема для размышления. (может даже для поста)

    Перед значительным снижением цен (регулируемых государством)
    компани (например провайдеры или сотовые операторы или тв операторы) стараются подписать своих абонентов на подольше путём вручения подарков (телефонов, модемов, декодеров)
    У нас раздавали Фйфоны в «подарок» всем, подпишится на 1.5 года по старым ценам