Как программы лояльности на кредитках вредят обществу

Ежегодно я «зарабатываю» от $200 до $500 на программах лояльности, предоставляемых кредитками, лежащими в моём кошельке. И точно знаю, что общество в целом заплатило за мою возможность пару раз поужинать в ресторане на халяву больше $1000, так что гордиться особо нечем.

«Как так«, спросите вы? «Неужели все вкусности кредиток не идут из комиссии, которую платит продавец, а также из годовой стоимости карты?» Нет, не все.

  • Магазин платит около 2% за обработку обычной карты VISA/MasterCard, что вкупе с ещё 1-2% на покрытие потенциального ущерба  от использования краденой карты даёт порядка 4% наценку. Но обычные карты не предоставляют вменяемых бонусных программ, поэтому можно практически с уверенностью сказать, что на них вы свои деньги, заплаченные за учатие в данных программах, никогда не отобьёте.
  • Самые «вкусные» карты — это либо American Express (Discover в расчёт не берём, хотя скоро они будут намного популярнее, чем сейчас), либо клубные карты местного разлива (но их смысл — в увеличении покупок в одной сети магазинов, поэтому к делу это не относится). Amex стоит продавцу около 4% от суммы транзакции, что вместе с наценкой на риск увеличивает стоимость товара на 6%.
  • Поскольку правила приёма банковских карт прямо запрещают делать наценку на товар, если для его оплаты используется кредитная карта, получается, что наценку платят все покупатели, независимо от выбранного способа оплаты.
  • Давайте теперь посмотрим, кто платит наличными в магазинах, принимающих карты: это люди, получающие зарплату на счёт, но снимающие деньги в банкомате и расплачивающиеся именно наличностью. Либо они вообще получают зарплату наличностью в конверте. Скажу обтекаемо: они обычно не относятся к среднему и выше классу. И эти люди вынуждены платить полную стоимость товара вместе со скрытой наценкой за ваши бонусные программы.

Данный феномен уже получил название — «синдром Робина Гуда наоборот«. И верно: бедные слои населения субсидируют более состоятельные. (Если интересно, вот официальный отчёт на эту тему)

Читайте мои статьи о личных финансах и будьте в курсе 🙂

Подписаться по Email

26 комментариев to “Как программы лояльности на кредитках вредят обществу”

  1. Макс, ты не совсем точен.

    Не «бедные», а «убогие». Чтобы платить картой и пользоваться инет-банком, вовсе не обязательно быть нуворишем.

    Так что ситуацию, описанную тобой в последнем абзаце, я лично считаю очень даже справедливой. Дураки платят умным. Редкое явление 🙂

  2. Чтобы не платить картой и не пользоваться инет-банком, достаточно быть бедным и альтернатив не будет.

  3. У нас делают интереснее.
    На ценнике стоит цена. При покупке за наличные дают скидку в 15%, а при покупке по карте — 13%.
    А цена стоит для покупки в кредит.

  4. Все меркнет перед тем как мы сейчас все дружно субсидируем пиндосов 😉

  5. Не знаю как в Австралии, но в Беларуси покупатели, которые расплачиваются карточкой порой имеют скидку 2-3% в магазинах, не знаю правда почему.

  6. Карточкой, выпущенной этим магазином (или брэндовой)? Тогда вполне логично: это способ привязать клиента к магазину.

  7. Нет, любой картой. Раньше это было чаще распространено, сейчас реже но попрежнему есть в Москве.

    Так же иногда встречается в Азии — Тайланд, Индия и т.п. — обычно скидка 3%
    Причем даже при оплате отелей.

    Еще встречается иногда скидка при оплате именно MasterCard-ом. Так и пишут, при оплате MasterCard скидка 2%.

  8. Это программа субсидирования, одобренная лично MasterCard-ом.

  9. И как можно повлиять на магазин?

    Вот достаточно известный крупный магазин, у которого в «Правилах» http://uti-note.ru/static/rules/ написано:
    «Цена на Товар указана на сайте в рублях. При оплате кредитными картами и безналичной форме оплаты (за исключением постоянных клиентов) цена на товар увеличивается на величину комиссии, соответствующей выбранному способу оплаты.»

    Является ли это нарушением?

  10. согласно американским правилам (под которыми я подписывался) — да.

  11. Осталось найти это в правилах российских банков. Думал, правила распространяются на Visa, Mastercard и т.п.

    А если бы ты приехал в Россию и стал бы по своей карте закупаться в подобном магазине, то какие были бы твои действия?

  12. Дело не в банках, а именно в VISA/MC/AMEX и т.п. Именно они распространяют свои правила на банки, а не наоборот.
    Я бы стал закупаться, но потом позвонил бы в свой банк и сообщил, что требую возврата части суммы за то, что с меня взяли комиссию

  13. БЕлорусия это белорусия. В России как я понял скидок никаких нет. Сплошное надувательство

  14. ничего подобного, недавно покупая крупную бытовую технику столкнулся с тем что в магазине давали 3% скидку при оплате любой кредитной картой.

  15. P.S. А насчет того, что дураки патят умным: это было всегда, и всегда будет, потому что мы много не знаем и не понимаем. А дяди с большимими животами на этом будут наживаться, не смотря на то, что у первых порой не сходятся концы с концами.

  16. Ну так познавайте и старайтесь понять, если у вас дяди, думающие большим животом, концы разомкнули 🙂

  17. Вы только не учитываете, что торговые точки за инкассацию наличности платят те же самые 4, если не 5% банку. Так что никакой разницы (для легално работающих магазинов, конечно) нет.

  18. 4-5%? Только что проверил у своего банка — не берут вообще комиссию, даже за мелочь (там своя машина установлена).
    Так что не уверен, что аргумент применим к данной ситуации

  19. Я как-то смотрел расценки газпромбанка, что-то вроде 50р за точку 🙂

  20. втб24 берет только 0.25%, однако если монетами 10%(!)

  21. Вход наЪ дорогой. Мелкому магазину да еще с небольшой наценкой будет невыгодно.
    Однако тенденция д.сводиться к тому, что в целом издержки общества снижаются. Ну во всяком случае так должно быть. Понятно, что перегибы на местах случаются. А еще давно читал, что банкам очень накладно держать сети банкоматов, развозить по ним бабло и банковская система тоже заинтересована в полностью безналичной системе платежей. А уж когда в ход вступают микрокредиты, то банкиры просто довольно потирают свои руки.

    Вот еще из обсуждения.
    http://habrahabr.ru/blogs/eCommerce/61610/

    «Многие банки терминалы предоставляют бесплатно. Процент с странзакции берут — от 3% до 1% (бывает и больше, бывает и вообще 0%). В целом, при грамотной постановке вопроса и выборе банка потерь от терминала нет. Более того есть масса примеров, когда покупателей сначала приучали платить картой (например, пару месяцев предоставляя скидку 3%), а потом сильно и много экономили на инкасации. «

  22. » Поскольку правила приёма банковских карт прямо запрещают делать наценку на товар, если для его оплаты используется кредитная карта, получается, что наценку платят все покупатели, независимо от выбранного способа оплаты.

    Макс, а где это написано? Многие интернет-магазины за оплату картой делают доп. надбавку.

  23. Это написано в книжке, которую ты получаешь, когда регистрируешь merchant account.
    Вот пример: http://perpetualpayments.com/card_scheme.htm
    No discriminatory surcharges

    Merchants should not directly or indirectly require any cardholder to pay a surcharge, to pay any part of the fees or Merchant Service Charge, whether through any increase in price or otherwise, or to pay any separate charge in connection with the transaction in which a card is used. A surcharge is any fee, charged directly or indirectly, deemed by the Card Schemes to be associated with the use of a card that is not charged if another payment method is used.

    Merchants may not engage in acceptance practices that discriminate against, or discourage the use of a specific card brand in favour of any other card brand or payment method that is also accepted.

  24. Промахнулся, вот ответ: http://www.kraynov.com/2010/08/05/loyalty-programs-hurt-society/#comment-18681

  25. Мда, про субсидирование бедными богатых… — это все гораздо шире, нет никаких причин одному получать мало, работая на другого, который получает больше, называя это бизнесом и, как принято в России, говорить вроде я сумел, а ты нет — лох. Что-то вроде каждый сам за себя. т.е. это конечно есть бизнес и владелец конечно все создал, НО это так устроена вся система и она туповата, поскольку деньги будут концентрироватся у богатых и нефига не будет бедным.

    Кстати, после кризиса например стало невозможным оплатить Тойота с кредитки. Поскольку раньше люди это делали ради бонусов.

    В России кредиты нереально дорогие, и это печально. Могли бы давать рубли под человеческие проценты. т.е. в принципе использование кредиток в России — это пи*дец. Тем более часть из них это дебитовки, только Виза или МастерКард.

    В Америке можно иметь кредит-лайн под 3.77 процента, тысяч 100.000. Кредитки с этого момента погашаются с нее если проблемы есть. Вся сумма погашается без комиссии. В итоге кредитка под 3.77 в год. Совсем не много.

    Бонусные программы имеем продуктами, используем не раз в год, а в течении года. За программы платят те, кто платит одних процентов банку по 500-600 долларов. Бедные люди с кучей долгов. Богатые имеют возможность за кредит не платить ни копейки погашая всю сумму. Вот в такую несправедливость маркетинг привел.

    Так что экономия — важная штука. Чтобы просто не просирать деньги.

  26. Я занимаюсь автоматизацией приема платежей в США.
    Здесь есть сладкое слово chargeback и то что покупатель всегда прав.
    По первому же требованию мы делаем возврат средств и откат обратный услуг.
    Chargeback себе дороже — 35 долларов и плюс при накоплении большого количества жалоб закрытие аккаунта.