Узаконенное мошенничество 2 — Противостояние

(продолжение статьи «Узаконенное мошенничество или добро пожаловать в потребительское общество»)

Если представитель банка плачется, что ему придётся затягивать пояс,
Пояс придётся затягивать вам.
Моё, из неопубликованного

Ваша подпись под кредитным договором опосредованно даёт банку контроль над многими аспектами вашей жизни. Если вы выплачиваете проценты по кредиту, попробуйте посчитать, сколько часов вам надо работать, чтобы заплатить только эти проценты. Это и есть пример контроля: эти часы вы работаете на банк. И банк заинтересован в том, чтобы данная «барщина» увеличивалась. Как?

  • Увеличить стоимость годового обслуживания. (В США за последний год обслуживание кредитных карт подорожало на 18%). Также вводят комиссию за выдачу карты.
  • Увеличить стоимость премиум-операций. Комиссия за снятие денег с кредитной карты (что здравомыслящие люди не сделают даже в кошмарном сне) выросла на 33%.
  • Увеличить процентную ставку по кредиту в случае позднего платежа (вообще говоря, при  задержке платежа на 60 дней это нормально [в США срок 60 дней закреплен законом], но не на следующий день после начала просрочки).
  • Придумывают хитрые финансовые инструменты, которые не регулируются законами. Пример: Citibank начал выпускать карту с высокой процентной ставкой по кредиту, но если потребитель платит вовремя, банк «дарит» клиенту 50-70% от суммы начисленных процентов (например, если вы должны $100 процентов, в случае своевременного платежа банк вернёт клиенту $50. Интересности начинаются тогда, когда клиент забывает заплатить вовремя: «дарить» 50% банк больше не будет, и клиенту придётся платить по полной (высокой) ставке.
  • Начинают вводить плату за неиспользование карты. Кто бы что ни говорил, — если вы не пользуетесь кредитом, не надо иметь кучу кредитных карт с единственной целью — создать и поддерживать «кредитный рейтинг».  Закройте счёт, порежьте карту на мелкие кусочки и живите счастливо.
  • Увеличивают минимальный размер выплаты. Допустим, ваш банк ввёл минимум выплаты процентов в $5; таким образом, если вы должны $10 под 12% годовых (т.е. $1 процентов в месяц), банк всё равно возьмёт с вас $5.
  • Увеличивают размер ставки за операции в другой валюте. Раньше нормой была комиссия в 2%, а сейчас — 3%. Мелочь, — а неприятно.

Сейчас начинается тренд «рибейтов» (т.е. возврата части денег на каких-то условиях): заплатили вовремя — получите часть суммы назад; купили ещё один продукт банка — получите часть суммы назад и т.п. Если ваш банк начнёт вам пропагандировать подобные схемы — знайте, что они не регулируются никаким законодательством, и есть шанс, что вам придётся батрачить на банк.

Что нужно знать, чтобы не батрачить на банк.

P.S. Антон Мартыненко привёл три жизненных примера про банковские обманы, связанных с нераскрытием эффективной процентной ставки кредита.

Подписаться по Email

31 комментарий to “Узаконенное мошенничество 2 — Противостояние”

  1. Был сегодня в Chase. Кредитной истории нет. Оставил заявку на кредитку, 10 дней рассмотрение. Поспрашивал банкира — 5000$ максимум, выплата в месяц не меньше 30$, процентов нет. Задержал сумму на полгода — 11% (годовых или месячных — чёрт знает). Выглядит слишком сладко, буду читать договор от и до, если разрешат.

  2. Не хотите попозже написать выдали вам кредитку или нет? Наврядли без истории вам дадут $5,000, мне в первый раз без истории дали всего $500 но интересно может у вас по другому будет. А задерживать сумму на полгода — это наверное минус в историю…

    Макс, «вообще говоря, при задержке платежа на 60 дней это нормально [в США срок 60 дней закреплен законом]», значит ли это что если я выплачу долг через >30 дней но <60 дней это не войдет в мою кредитную историю и не повлияет на credit score? Просто в своей кредитной истории я вижу пункт "30 days late" но т.к. всегда платил вовремя, не знаю если это влияет или нет.

  3. Речь идёт только про то, что согласно новому Card Act банки имеют право повышать процентную ставку из-за 60+ просроченности платежа.
    Кредитная история страдает независимо, но страдает.

  4. Кредитку таки не выдали, как я понял — молод ещё, мне 19. Возможно, дело ещё в малом количестве времени, прошедшем со времени открытия счёта в банке.

  5. Максим, вы не могли бы подсказать, что значит что на странице с условиями — https://www.firstusa.com/cgi-bin/webcgi/webserve.cgi?card=D3NQ&page_type=appterms ? Для меня это — китайская грамота:(
    Я из слов банкира нашёл только упоминание 6 месяцев. Если таки разрешат — заставлю открыть эту страницу и объяснить каждую строчку.

  6. 1. ставка по кредиту в зависимости от рискового профиля клиента. Первые 6 месяцев проценты не начисляются.
    2. 12 месяцев после открытия счёта не начисляются проценты на перенесённый долг с других карт
    3. ставка за снятие денег в банкомате. Туда же идут минимум 5% от суммы снятия, но не меньше $10
    4. ставка за выход за пределы кредитного лимита. Там ещё будет over-the-credit платёж в $39
    5. Штрафная ставка по кредиту (если опоздал заплатить или платёж вернулся). Сначала ставка 29.9% применяется только к новым покупкам, но если платёж не был сделан с течение 60 дней — то ко всей сумме долга. Это и есть тот пункт, регулируемый the CARD Act. [если после этого 6 раз подряд ты заплатил правильно, штрафные санкции снимаются]
    6. минимальный размер процентов: $1.5

    В общем, эту карту имеет смысл открыть, но всегда выплачивать баланс полностью

  7. Нет процентов 6 месяцев после открытия счёта или после взятия денег?
    Платёж вернулся — совсем непонятно. И возвращать полностью [в конце месяца] — почему? Из того, что ты написал — кроме двусмыслия этих шести месяцев всё нормально.
    Огромное спасибо, что помог разобраться — думаю, есть смысл сделать пост на эту тему, среди читателей этого блога эта информация точно кому-нибудь пригодится.

  8. 1. после открытия счёта (это один из подвохов)
    2. платёж вернулся — ты выписал чек, но на счёте нет денег. Check bounced 🙂
    3. возвращать полностью — потому что я так всегда рекомендую 🙂 Так проще.

  9. Я таки никогда не мог понять людей, которые снимают деньги с кредитных карт, там ведь чёрным по белому написаны бешеные проценты за это. Неужели никто не считает, Макс?!

  10. Если бы не делали, не было бы таких дебильно высоких процентов.

  11. Да я согласен. Просто когда моя теория о «серой массе» подтверждается, мне каждый раз становится обидно за человечество…

  12. Я не очень разбираюсь в это, но сразу приходит в голову следующая схема

    — открываем кредитную карту Visa и дебетовую в одном банке, доходим к банкомату делаем трасфер с одной Visa на другу (такое есть в многих банкоматах) и снимаем деньги с дебетовой?
    — делам тоже самое через телебанк?
    -берем Payoneer MasterCard, через веб интерфес зачисляем туда с любой кредитной карты, и снимаем с MC? Получаем порядка 5%

    Или все эти переводы с кредитки идут как снятие кэша?

  13. Именно так. Любой перевод — это cash advance

  14. Получается так, что если очень нужно то наверно можно такую схему: у регистратора (Plimus или что-то подобное) делаем свой фейковый продукт, покупаем его у себя (-3%), делаем ваер трансфер себе в банк (минус налоги, т.е. для России например -8%), и получаем наличные примерно за 11%. Вроде как меньше чем просто cash advance?

    Или данная схема (вообще покупка чего либо что фактически является для владельца деньгами) чем-то незаконна?

    Еще вспоминается, замечательная история с покупкой монет
    http://habrahabr.ru/blogs/marketing/77825/#habracut
    Хотя вроде этот «хак» прикрыли уже…

  15. Это не незаконно, только зачем платить комиссию 11% за снятие денег?

  16. Young, схема приходит не только вам,
    во всех виденных мной тарифах банков за перевод с кредитки на дебетовую такая же комиссия как за снятие наличных с кредитки.

  17. Прочитав все вышенаписанное лишний раз убеждаюсь в том,что все карты-зло.
    Конечно,карта бездушна и проблемы создает себе сам человек,так же как стреляет не оружие…
    Но карта меняет психологию человека и буквально толкает его на глупые финансовые поступки.
    Я с большим ужасом на своем опыте увидел,как возросли траты(примерно на треть) при использовании кр.карты.
    Самое смешное,что когда я решил отказаться от использования карт и пришел в свой банк,чтобы отменить их все — там меня долго уговаривали не делать этого и даже предложили в качестве бонуса ЕЩЕ ОДНУ «бесплатную» кр.карту!!!
    Пришлось устраивать маленький скандал…
    Представьте себе,что к местному наркодилеру придет постоянный клиент и скажет — все,я завязал,прохожу курс лечения и больше мне твои услуги не нужны!
    Да тот заплачет крокодильими слезами!
    Вообще мое мнение — все эти карты уже вчерашний день.
    Сегодня намного разумней и ВЫГОДНЕЙ не пользоваться ими совсем.

  18. Закройте счёт, порежьте карту на мелкие кусочки и живите счастливо.

    Карта — собственность банка. Поэтому пусть лучше режет специально обученная девочка с ножницами из банка. А то были случаи…

  19. Хм, а можно поподробнее?

  20. А чего подробнее возьми свою карту и прочитаешь там: «Карта является собственностью %банка%»
    Так написано на всех картах. Поэтому для избежания осложнений лучше при закрытии счета/карты отдавать ее сотруднику и требовать чтобы ее разрезали на ваших глазах.
    Это наилучший порядок. Если вы сами уничтожаете карту — то вам 5 раз прокатит, а на 6 раз — проблемы могут быть. В этом плане сбербанк особенно злой.

  21. Звучит, как фантастика. Карта — собственность банка потому, что он имеет право ограничить твои операции по карте (по сути — отозвать её), а также потому, что у тебя нет права передавать её другим лицам (т.е. нет права собственности и распоряжения). Поэтому беспокоиться не о чем.

  22. Ни разу в жизни не слышал, что банк заботит то, что его карта порезана на кусочки 🙂

  23. Например:

    http://forum.gorod.dp.ua/archive/index.php?t-149624.html

  24. Макс, а подскажи плиз, что за плагин используешь для того чтобы внизу была полоска с разными инструментами?

  25. Собственные руки.
    Мне Брусенцов прислал ссылку на плагин http://wordpress.org/extend/plugins/sociable-re/ , но я его ещё не установил

  26. Хороший, плагин, кстати 🙂 Рекомендую 🙂

  27. Переброска через Телебанк с кредитной на счет в телебанке, а потом на дебетовую — 100% снятие кэша и берется за это 3%, как и за снятие в банкомате наличных.

    Есть хитрая схемка, которая позволяет снизить проценты, но не полностью от них избавиться.

    Есть система platezh.ru (от Океанбанка, кстати очень рекомендую). Так вот в этой системе можно подключить карточки сторонних банков и делать изнутри platezh.ru переводы с подключенной карточки на карту океанбанка. В этом случае для кредитной карты данная операция проходит как оплата чего-либо и проценты не снимаются. Правда сама система за эту операцию берет что-то в районе 1.5%-1.8%. Какая — никакая, а экономия.

  28. 3% — это для дебетной, а не кредитной карты.
    Кстати, для карт в другой валюте надо сразу приплюсовать 2-3% за конвертацию. Будет очень приятно 🙂

  29. 🙂 Ну это ты какие-то капиталистические ужасы рассказываешь.
    Снятие с дебетовой в своем банке — практически всегда бесплатно. По крайней мере ВТБ24, ОкеанБанк, Сбербанк. Снятие с кредитной ВТБ24 — 3%, а если оттуда снимаешь свои деньги — то тоже бесплатно.
    Если снимаешь в другой валюте — то 1% за конвертацию ну и не совсем выгодный курс конвертации по сравнению с «уличным».

    В этом плане очень удобны мультивалютные карты. У меня такая от ВТБ24. Заряжаешь тремя валютами (руб, евро и баксы) и в зависимости от места снятия берутся автоматом та валюта, в какой идет запрос. В итоге нет конвертации. Ну если хватает денег в той валюте, если же не хватает, то добирается остаток в другой.

  30. Я правильно понимаю, что по ранее подписанному с банком договору клиент согласился с тем, что ему могут неожиданно (уведомив только в новостной ленте на сайте) увеличить стоимость годового обслуживания или ввести плату за неиспользование карты? Я такого в договорах не находил, поэтому интересно, это специфика законодательства или всё же хитрости при составлении договора с клиентом?

  31. Если в контракте не прописаны условия его изменения, он может меняться по желанию банка с уведомлением за минимальный срок.