60 лет сейчас — как 40 лет раньше [Пенсионный манифест]

Русский язык, несмотря на своё богатство, довольно плохо подходят для перевода фразы «60 is the new 40» с английского языка. Но теперь вы знаете, что я хотел сообщить, поэтому не будем концентрироваться на смысле. Поговорим о конкретике.

Если вам до 40 лет, вам будет интересно узнать (или вспомнить), что залог вашей более-менее достойной пенсионной жизни — не благосостояние детей, а ваши пенсионные сбережения (или доходы от бизнеса, но это встречается реже). Добавим интриги: вы не знаете, когда выйдете на пенсию, и поэтому пенсионное планирование становится ещё более интересным занятием. Нормально не знать, как сложится жизнь через год-два. Довольно неприятно не знать, как сложится жизнь через 25-30 лет.

Нет, я не ошибся в расчётах. Более высокое качество жизни даёт о себе знать независимо от того, что вы об этом думаете. Даже если в вашей семье вполне нормальным считалось уйти из жизни в 55-60 лет, вам не светит подобная радость: вы проживёте на 15-20 лет дольше, столкнётесь с необходимостью искать смысл в жизни лишних 20 лет, а также будете более энергичными и лояльными работодателю. Вам также будет неприятно понять, что последние 10 лет вашей жизни вы будете зависеть от других людей (Марина, по моему мнению, точно сформулировала мысль, что фактически жизнь заканчивается тогда, когда исчезает навык убирания за собой). Медицина творит чудеса, и есть шанс, что она продлит вашу жизнь на дольше, чем вы предполагаете.

Ключевой риск — вы не знаете, сколько денег вам потребуется накопить перед тем, как вы выйдете на пенсию. Никакой финансовый консультант вам не скажет:

  • сколько вам нужно откладывать денег прямо сейчас
  • как долго вам нужно откладывать деньги
  • когда вы их можете взять и пользоваться
  • сколько вы можете снимать денег для того, чтобы денег хватило до вашей смерти (я не говорил, что тема разговора будет приятной)

На самом деле, ключевой вопрос состоит в том, сколько денег вы можете снимать ежегодно без риска оказаться сильно больным, но без денег. Ни один финансовый консультант вам не может дать ответ на этот вопрос, если только у вас нет больше 3 миллионов долларов, накопленных на пенсионном счёте (я предполагаю, что это редкий случай, ибо для этого требуется ну очень большое доверие к пенсионным фондам).

  • К сожалению, очень-очень много людей снимает 10%+ своих пенсионных накоплений ежегодно. Это практически гарантирует зависимость от детей через 11-12 лет после выхода на пенсию.
  • Обычно финансовые советники рекомендуют снимать 4-4.5% пенсионных накоплений ежегодно — это позволяет дожить до 95-100 лет без необходимости просить деньги у детей. Другой вопрос — насколько этих денег хватит для хоть какого-то существования, но его задавать лучше себе.

Так или иначе — думать о пенсии надо, даже если вы планируете воспользоваться моим советом и выходить на пенсию в 70 лет. Да, надо правильно управлять семейным бюджетом, чтобы не оказаться в ситуации, когда у вас нет ни рубля за душой, а ваши дети вынуждены обеспечивать вашу старость.

Ещё о личных финансах от Макса Крайнова.

Подписаться по Email

25 комментариев to “60 лет сейчас — как 40 лет раньше [Пенсионный манифест]”

  1. Мне 25, я только начинаю карьеру и в то же время не знаю как правильно поступать. Вроде для меня сейчас самое время начать откладывать на ту же пенсию, в то же время это значит отнять деньги от первоначального взноса на жилье. Жилье сейчас кажется приоритетнее пенсии, тем более что цены на него постоянно растут (я в Канаде). А в добавок ко всему этому много разговоров о double deep recession, housing bubble (в Канаде), peek oil и вообще разных алармистов что как-то непосебе становится.

  2. Посмотрел только что презентацию Дмитрия Орлова, вообще думается может лучше ферму где-нибудь на севере покупать. Я вижу много канадцев которые откладывали себе на пенсию и очень достойно сейчас живут, вижу и тех кто сейчас откладывает на будущее, У них в целом нет мысли что все может рухнуть, как это было в СССР.

    Что думаешь по этому поводу? Как бороться со страхом?

  3. А об Орлове откуда узнали, если не секрет?

  4. Читаю твой блог, а ты его часто упоминаешь, я на него и подписался, интересно…

  5. Плохая переводимость компенсируется тем, что люди просто стали нормально воспринимать кальку. Например: «60 — это новые 40». По крайней мере, девушки, которые знают выражение «белый — это новый чёрный этого сезона».

  6. М. К. > Да, надо правильно управлять семейным бюджетом,
    > чтобы не оказаться в ситуации, когда у вас нет ни рубля за душой,
    > а ваши дети вынуждены обеспечивать вашу старость.

    Максим, старик, ну ведь твой парень пообещал тебе и маме остров! Ведь так? 😉 Ну и приложи все усилия для того, чтобы это спонтанное желание у него не пропало ;). А еще лучше — еще за парочкой ребят сходите, чтобы потом не было мучительно… Ну, дальше ты знаешь… 😉

  7. Макс, раз уж разговор неприятный, ответь плиз на такой вопрос. Ты и Марина «там». Судя по тому, что вы везде с собой таскаете Свята, твои и маринины родители «здесь». Логично предположить, что уже не загорами тот день, когда навык убирания за собой у ваших родителей начнёт угасать (дай бог им здоровья и долгих лет жизни). Как вы решили для себя эту проблему? (А решить вы её должны были чуть ли ещё не перед отъездом, коль скоро вы занимаетесь пропагандой планирования жизни на многие годы вперёд). Спихнёте на менее мобильных родственников или на чужих (наёмных) людей? Или всё-таки вернётесь сами?

  8. Возвращаться не будем.
    Помощь там есть (более мобильные родственники). Также есть средства для её оказания.

  9. Если привезти их сюда (Канада), то они не смогут притендовать ни на какие пенсии (потому что не работали здесь) и пособия в течении 10 лет. Получается два варианта селить их к себе, что не для всех удобно или очень серезно им помогать финансово. С финансовой точки зрения гораздо легче помогать родителям которые остались на месте.

  10. […]К сожалению, очень-очень много людей снимает 10%+ своих пенсионных накоплений ежегодно.[…]

    Снимают? Их что можно просто так вот снять?.. не на какое-то там экстренное лечение, а по-желанию? Или имеется ввиду добровольная (добавочная) часть, которую человек сам решил себе откладывать — типа твоего резервного фонда, Макс — что само по себе для России — нонсенс..

    P.S.
    Ох, чую — кинут с пенсией наше поколение.. что государство не зажмет, да инфляция не сожрет — добъют кризисы.

  11. Речь идёт про частные пенсионные фонды.
    Вроде, деньги можно снять до достижения пенсионного возраста с диким штрафом.
    Но я говорил про то, когда ты достиг пенсионного возраста и начинаешь потихоньку снимать деньги с пенсионного счёта (на котором деньги растут без налогов, т.к. ты налог уже был заплачен, когда деньги зачислялись на счёт) — можно снимать большими частями, а можно мелкими.

  12. Зато когда снимаешь нужно снова платить налоги, поэтому с одной стороны невыгодно снимать по многу

  13. Dima
    Опа, а с какой это радости ЕЩЁ РАЗ платить налоги, если уже всё было оплачено?

  14. Макс, интересует такой вопрос — а можно ли и вовсе ничего не откладывать в пенсионный фонд? Или во всём такая же «обязаловка» как и в бывшем СССР?

  15. Можно ничего не откладывать, только от этого тебе хорошо не станет.
    В Австралии твой работодатель, если ты работаешь на постоянной основе, обязан платить 9% в твой пенсионный фонд.
    В Штатах это необязательно.

  16. То есть, если ты получаешь 1000 у.е., то на руки придёт 910 (которые потом облагаются налогом)?

  17. (говорю про Австралию)
    работодатель платит 1090
    получаешь 1000 на руки минус налог
    90 идёт в пенсионный фонд, и с них сразу платится налог 15%

  18. Кстати, Макс, а ты где свои деньги держишь? Разбросал по разным корзинкам? 🙂

  19. Не скажу. Но в акциях их меньше, чем было 2 года назад.

  20. Ну это вполне понятно, что меньше. Причём, думаю, намного…

  21. Я пытался убедить своих родителей начать копить на пенсию хотя бы за 5 лет до ее прихода, сейчас уже поздно- а я ввязываюсь в строительство жилья и помогать им финансово будет ой как будет проблематично. Все-таки плохо когда есть еще СССР понятия.

  22. @Сергей Брусенцов:
    Я опять же про Канаду. Здесь есть специальные пенсионные счета куда в течении долгого периода откладываются деньги именно на пенсию. Когда вы откладываете деньги туда с зарплаты, то вам на эту сумму снижают налогооблагаемую базу. Пример: зарплата $60 000 и вы положили на такой счет $7 000, значит налог будите платить с $53 000. Это может быть очень выгодно когда зарплата высокая, налоги здесь прогрессивные и высокие, поэтому можно просто перескочить в более низкую планку. Это большой стимул для людей. Зато потом когда придет время вам деньги снимать, то будут браться налоги с пенсии. Совсем другое обычный накопительный счет

  23. Хм, про Канада это интересно. А Вы могли бы мне на почту отписаться? Контакт вот тут:
    http://brusentsov.com/about

  24. Для России это вообще не реально. Добровольно откладывать деньги в ПФ? С нашими нищенскими зарплатами, когда на еду едва хватает (ну реально, коплю себе на обувь!). А потом, еще не факт что я вообще до пенсии доживу — и денежки эти тю-тю, даже мелкому не достанутся! Нет уж! Увольте!!! Государство наше — это кидалово, ему верить вообще нельзя. А частникам и подавно. Выход — акции и недвижимость, но это если деньги есть в принципе. 🙁

  25. Интересующимся про досрочное снятие денег с пенсионного счёта: http://money.cnn.com/2010/08/20/news/economy/fidelity_401k_withdrawal/index.htm?section=money_pf&utm_source=feedburner&utm_medium=feed&utm_campaign=Feed%3A+rss%2Fmoney_pf+%28Personal+Finance%29